保険

保険は、金銭的損失から保護する手段であり、手数料と引き換えに、当事者が特定の損失、損害、または傷害が発生した場合に相手方に補償することに同意します。これはリスク管理の一形態であり、主に偶発的または不確実な損失のリスクから保護するために使用されます。

保険を提供する主体は、保険者、保険会社、保険会社、または引受人と呼ばれます。保険を購入する個人または主体は保険契約者と呼ばれ、保険契約の対象となる個人または主体は被保険者と呼ばれます。保険取引では、保険契約者は、保険対象の損失が発生した場合に被保険者に補償することを保険会社が約束するのと引き換えに、保険会社への支払い（保険料）の形で、保証された既知の比較的小さな損失を引き受けます。損失は金銭的なものである場合もそうでない場合もありますが、金銭的な条件に還元可能でなければなりません。さらに、通常、被保険者が所有権、占有権、または既存の関係によって確立された 保険利益を有するものが対象となります。

被保険者は、保険証券と呼ばれる契約を受け取ります。この契約には、保険会社が被保険者、またはその指定された受取人や譲受人に補償する条件と状況が詳述されています。保険証券に定められた補償に対して保険会社が保険契約者に請求する金額は、保険料と呼ばれます。被保険者が保険証券でカバーされる可能性のある損失を経験した場合、被保険者は保険会社に請求を提出し、請求査定人が処理します。保険会社が請求を支払う前に保険証券で要求される強制的な自己負担額は、免責額（または健康保険で要求される場合は、自己負担額）と呼ばれます。保険会社は、特に主保険者がリスクを負うには大きすぎると判断した場合、別の保険会社がリスクの一部を引き受けることに同意する再保険を締結することで、自社のリスクをヘッジすることができます。

リスクを移転または分散する方法は、紀元前3千年紀と2千年紀というかなり昔から中国とインドの貿易商によって実践されていました。 ^{[1] [2]}危険な急流を航行する中国の商人は、1隻の船が転覆した場合の損失を最小限に抑えるために、商品を多くの船に再分配していました。

ハンムラビ法典第238号（紀元前1755年～1750年頃）は、船を全損から救った船長、船舶管理者、または船舶傭船者は、船主に船舶の価値の半分を支払うだけでよいと規定した。 ^{[3] [4] [5]}ユスティニアヌス1世（527年～565年）がの第2巻である『パンデクタエの記録』（ 533年）には、紀元235年にローマの法学者パウルスが書いた法的な意見が、ロドス法（ Lex Rhodia）について含まれていたこの条約は、紀元前1000年から800年頃にロードス島で確立された海上保険の共同海損原則を明示しており、ギリシャ暗黒時代（1100年頃～750年頃）にドーリア人の侵略と海の民の出現が予想された時期にフェニキア人によって確立されたと考えられている。 ^{[6] [7] [8]}

共同海損法は、すべての保険の根底にある基本原則である。 ^[7] 1816年、エジプトのミニヤで行われた考古学的発掘調査で、エジプトのアンティノポリスにあるアンティノウス神殿の遺跡からネルウァ-アントニヌス朝時代の粘土板が発見された。この粘土板には、ローマ帝国のハドリアヌス帝（117-138）の治世中、西暦133年頃にイタリアのラヌヴィウムに設立された埋葬協会のコレギウムの規則と会費が規定されていた。^[7] 1851年、かつて相互利益生命保険会社の保険数理士として勤務していた、将来の米国最高裁判所判事ジョセフ・P・ブラッドリー（1870-1892年）が、保険数理士協会の雑誌に論文を投稿した。彼の論文は、紀元220年頃にローマの法学者ウルピアヌスが編纂したセウェルス朝時代の生命表の歴史的記述を詳述しており、これも『ダイジェスタ』に収録されている。^[9]

保険の概念は、紀元前3世紀のヒンドゥー教の聖典、ダルマシャーストラ、アルタシャーストラ、マヌスムリティにも見られます。^[10]古代ギリシャ人は海上ローンを組んでいました。船や積荷に対して前払い金が支払われ、航海が順調であれば多額の利子が付いて返済されます。しかし、船が失われた場合には金は全く返済されず、そのため利子率は資本の使用だけでなくそれを失うリスクも賄えるほど高くなっていました（デモステネスが詳細に説明しています）。この性格のローンはそれ以来、ボトムリー債やレスポンデンティア債という名前で海洋地域で一般的でした。^[11]

ローンとは別に保険料を支払う海上リスクの直接保険は、1300年頃にベルギーで始まりました。 ^[11]

独立した保険契約（つまり、ローンや他の種類の契約とセットになっていない保険証券）は、14世紀にジェノバで発明され、土地の担保に裏付けられた保険プールも発明されました。最初の保険契約は1347年のジェノバでさかのぼります。次の世紀には、海上保険が広く発展し、保険料はリスクに応じて変化しました。^{[12]これらの新しい保険契約により、保険と投資を分離することが可能になり、役割の分離は}海上保険で初めて有用であることが証明されました。

最も古い生命保険契約は、1583年6月18日にロンドンの王立証券取引所でウィリアム・ギボンズの生命に対して12か月間で383ポンド6シリング8ペンスで締結されたものである。^[11]

啓蒙時代の ヨーロッパでは、保険ははるかに洗練され、専門的な保険が開発されました。

今日知られているような不動産保険は、1666 年に 13,000 軒以上の住宅を焼き尽くしたロンドン大火にまで遡ることができます。この大火の壊滅的な影響により、保険の発展は「利便性の問題から緊急の問題へと変わり、この考え方の変化は、1667 年にサー・クリストファー・レンがロンドンの新しい計画に「保険事務所」の敷地を含めたことに反映されています。」^[13]火災保険の計画が何度も試みられましたが、結局は失敗に終わりました。しかし、1681 年に経済学者の ニコラス・バーボンと 11 人の仲間が、レンガ造りの家屋や木造の家屋を保険の対象とするために、ロイヤル・エクスチェンジの裏に最初の火災保険会社「住宅保険事務所」を設立しました。当初、彼の保険事務所は 5,000 軒の家屋を保険でカバーしていました。^[14]

同時に、事業の引受のための最初の保険制度が利用可能になりました。17世紀末までに、海上保険の需要により、ロンドンは貿易の中心地として成長しました。1680年代後半、エドワード・ロイドはコーヒーハウスをオープンしました。そこは、貨物や船舶の保険を希望する海運業界の関係者、およびそのような事業の引受を希望する人々の会合の場となりました。これらの非公式な始まりが、保険市場であるロイズ・オブ・ロンドンと、いくつかの関連する海運および保険事業の設立につながりました。 ^[15]

生命保険は18世紀初頭に加入されました。生命保険を最初に提供した会社は、ウィリアム・タルボットとサー・トーマス・アレンが1706年にロンドンで設立したアミカブル・ソサエティ・フォー・ア・パーペチュアル・アシュアランス・オフィスでした。^{[16] [17]}同じ原則に基づいて、エドワード・ロウ・モアズは1762年に生命と生存者に対する公平な保証協会を設立しました。

同社は世界初の相互保険会社であり、死亡率に基づく年齢ベースの保険料の先駆者であり、「科学的な保険の実践と発展の枠組み」と「その後のすべての生命保険制度の基礎となった現代の生命保険の基礎」を築いた。^[18]

19世紀後半には「傷害保険」が利用可能になり始めました。^{[19]傷害保険を提供した最初の会社は、初期の}鉄道システムで増加する死亡者数に備えるために1848年にイギリスで設立された鉄道旅客保険会社でした。

最初の国際保険規則は、共同海損の場合の船と貨物の間の費用の分配に関するヨーク・アントワープ規則（YAR）であった。1873年、国際法協会（ILA）の前身である「国際法の改革と法典化のための協会」がブリュッセルで設立された。同協会は1890年に最初のYARを発行し、1895年に現在の「国際法協会」という名称に変更した。^{[20] [21]}

19世紀後半までに、政府は病気や老齢に対する国民保険制度を開始し始めた。ドイツは、 1840年代に早くも始まったプロイセンとザクセンの福祉制度の伝統を基盤としていた。1880年代には、首相オットー・フォン・ビスマルクが老齢年金、傷害保険、医療を導入し、ドイツの福祉国家の基礎を形成した。^{[22] [23]英国では、}自由党政権が1911年に国民保険法でより広範な法律を導入した。これにより、英国の労働者階級は病気や失業に対する最初の拠出制保険制度を手に入れた。^{[24]この制度は、}第二次世界大戦後、ベヴァリッジ報告の影響を受けて大幅に拡大され、最初の近代的福祉国家を形成した。^{[22] [25]}

2008年、当時は非公式のネットワークであった国際保険協会ネットワーク（INIA）が活動を開始し、その後を継いで世界保険協会連合（GFIA）が2012年に正式に設立されました。GFIAは、国際規制機関への情報提供における保険業界の有効性を高め、共通の関心事項に関する国際対話に効果的に貢献することを目指しています。GFIAは67か国の40の加盟協会と1つのオブザーバー協会で構成されており、これらの会社は世界中の総保険料の約89％を占めています。^[26]

保険は、多くの被保険者（エクスポージャーと呼ばれる）から資金を集め、一部の被保険者だけが被る可能性のある損失を補償するものである。したがって、被保険者は手数料を支払うことでリスクから保護されるが、手数料は発生する事象の頻度と重大性によって決まる。保険対象となるリスクとなるためには、保険対象となるリスクが特定の特性を満たしている必要がある。金融仲介業者としての保険は営利企業であり、金融​​サービス業界の主要な部分であるが、個々の事業体も将来の損失に備えて資金を貯蓄することで自己保険をかけることができる。 ^[27]

民間企業が保険をかけることができるリスクには、通常、7つの共通の特徴があります。^[28]

1. 類似したエクスポージャー単位が多数存在する: 保険はリソースをプールすることで運営されるため、保険契約の大部分は大規模なクラスの個々のメンバーをカバーし、保険会社は予測損失が実際の損失と類似する大数の法則の恩恵を受けることができます。例外には、俳優、スポーツ選手、その他の著名人の生命または健康を保険でカバーすることで有名なロイズ・オブ・ロンドンが含まれます。ただし、すべてのエクスポージャーには明確な違いがあり、保険料率が異なる可能性があります。
2. 明確な損失: このタイプの損失は、既知の原因により、既知の時間と場所で発生します。典型的な例としては、生命保険の被保険者の死亡が挙げられます。火災、自動車事故、労働者の負傷は、いずれもこの基準に容易に適合する可能性があります。その他のタイプの損失は、理論上のみ明確な場合があります。たとえば、職業病は、特定の時間、場所、原因が特定できない有害な状況に長期間さらされることが関係している可能性があります。理想的には、損失の時間、場所、原因は、十分な情報を持つ合理的な人が 3 つの要素すべてを客観的に検証できるほど明確である必要があります。
3. 偶発的損失: 請求のきっかけとなる出来事は、偶発的なもの、または少なくとも保険の受取人の制御外のものである必要があります。損失は、費用が発生する機会のみがある出来事から生じるため、純粋な損失である必要があります。通常のビジネスリスクや宝くじの購入など、投機的な要素を含む出来事は、通常、保険の対象とは見なされません。
4. 大きな損失: 損失の規模は、被保険者の観点から見て意味のあるものでなければなりません。保険料は、予想される損失コストに加えて、保険証券の発行と管理、損失の調整、保険会社が請求を支払うことができることを合理的に保証するために必要な資本の提供にかかるコストの両方をカバーする必要があります。小さな損失の場合、これらの後者のコストは、予想される損失コストの数倍になる可能性があります。提供される保護が購入者にとって実際に価値がない限り、そのようなコストを支払う意味はほとんどありません。
5. 手頃な保険料: 保険事故の可能性が非常に高い場合、または保険事故のコストが非常に大きい場合、結果として得られる保険料が提供される保護額に比べて高額になる場合は、たとえ保険が提供されていても、購入される可能性は低くなります。さらに、会計専門家が財務会計基準で正式に認めているように、保険料は、保険会社に重大な損失が発生する合理的な可能性がないほど高額であってはなりません。そのような損失の可能性がないと仮定します。その場合、取引は保険の形式を持っているかもしれませんが、実質を持っていません (米国財務会計基準委員会の発表番号 113「短期および長期契約の再保険の会計と報告」を参照)。
6. 計算可能な損失: 正式に計算可能でなくても、少なくとも見積もることができなければならない要素が 2 つあります。それは、損失の確率と付随するコストです。損失の確率は一般的に経験的な作業ですが、コストは、保険証券のコピーとその証券に基づいて提出された請求に関連する損失の証明を所有する合理的な人物が、請求の結果として回収可能な損失額を合理的に明確かつ客観的に評価できる能力に関係します。
7. 壊滅的な大損失のリスクが限定的: 保険対象となる損失は理想的には独立しており、壊滅的ではありません。つまり、損失が一度に発生することはなく、個々の損失が保険会社を破産させるほど深刻ではありません。保険会社は、単一の事象による損失へのエクスポージャーを資本基盤のごく一部に限定することを好む場合があります。資本は、保険会社がハリケーン地帯で地震保険や風力保険を販売する能力を制限します。米国では、連邦政府が特定の地域で洪水リスクを保険でカバーしています。商業用火災保険では、個々の不動産のエクスポージャー総額が個々の保険会社の資本制約をはるかに超える場合があります。このような不動産は通常、複数の保険会社で共有されるか、リスクを再保険市場にシンジケートする単一の保険会社によって保険がかけられます。

企業が個々の企業に保険をかける場合、基本的な法的要件と規制がある。保険に関してよく引用される法的原則には次のようなものがある。^[29]

1. 補償– 保険会社は、特定の損失が発生した場合に、被保険者の利益の範囲内でのみ被保険者に補償または賠償します。
2. 給付保険 – 英国保険協会の学習書に記載されているように、保険会社は傷害を引き起こした当事者から賠償を受ける権利を持たず、被保険者が過失のある当事者に対して損害賠償をすでに請求しているという事実にかかわらず、被保険者に補償しなければなりません（個人傷害保険など）。
3. 保険利益– 被保険者は、通常、損失を直接被る必要があります。保険利益は、財産保険または人に対する保険のいずれの場合にも存在する必要があります。この概念では、被保険者が、被保険者の生命または財産の損失または損害に「利害関係」を持っていることが求められます。その「利害関係」が何であるかは、関係する保険の種類、財産の所有権の性質、または当事者間の関係によって決まります。保険利益の要件は、保険とギャンブルを区別するものです。
4. 最大限の誠意- ( Uberrima fides ) 被保険者と保険者は、誠実かつ公正な誠意の絆で結ばれています。重要な事実は開示されなければなりません。
5. 拠出金 – 被保険者と同様の義務を負う保険会社は、何らかの方法に従って補償金を拠出します。
6. 代位 – 保険会社は被保険者に代わって賠償金を請求する法的権利を取得します。たとえば、保険会社は被保険者の損失に対して責任のある者を訴えることができます。保険会社は特別条項を使用して代位権を放棄することができます。
7. 近因、または直接の原因- 損失の原因（危険）は保険契約の保険契約でカバーされる必要があり、主な原因は除外されてはならない
8. 軽減 – 損失や事故が発生した場合、資産所有者は、資産が保険に加入していないかのように、損失を最小限に抑えるよう努めなければなりません。

「補償する」とは、特定の出来事や危険が発生する前の状態に可能な限り回復する、または元の状態に戻すことを意味します。したがって、生命保険は一般的に補償保険ではなく、「条件付き」保険（つまり、特定の出来事の発生時に請求が発生する）と見なされます。被保険者に補償を与えることを目的とする保険契約には、一般的に 3 つの種類があります。

1. 「払い戻し」ポリシー
2. 「代理で支払う」または「ポリシーに代わって支払う」^[30]
3. 「補償」ポリシー

被保険者の立場からすると、結果は通常同じです。つまり、保険会社が損失と請求費用を支払います。

被保険者が「償還」保険に加入している場合、被保険者は損害に対する支払いを要求され、その後、保険会社の許可を得て、損害と自己負担費用（請求費用を含む）を保険会社から「償還」されることがあります。^{[30] [注 1]}

「代理支払い」ポリシーでは、保険会社が被保険者に代わって請求を弁護し、支払いを行います。被保険者は何も負担する必要はありません。現代の賠償責任保険のほとんどは「代理支払い」の文言に基づいて作成されており、保険会社が請求を管理および制御できます。

「補償」ポリシーでは、保険会社は通常、請求処理プロセスにおいて保険会社と被保険者にとってより有利な方で「払い戻し」または「代理支払い」を行うことができます。

リスク移転を求める主体（個人、法人、またはあらゆる種類の団体など）は、保険契約と呼ばれる契約によって「保険会社」、つまり保険の当事者がリスクを引き受けると、「被保険者」当事者になります。一般的に、保険契約には、少なくとも、関係者（保険会社、被保険者、受取人）の識別、保険料、補償期間、補償される特定の損失事象、補償額（つまり、損失が発生した場合に被保険者または受取人に支払われる金額）、および除外事項（補償されない事象）が含まれます。したがって、被保険者は、保険契約で補償される損失に対して「補償される」と言えます。

被保険者が特定の危険により損失を被った場合、保険契約者は保険証券に指定された補償額の損失を保険会社に請求する権利を有します。リスクを引き受けるために被保険者が保険会社に支払う料金は保険料と呼ばれます。多くの被保険者からの保険料は、後の請求の支払い（理論上は比較的少数の請求者向け）および諸経費のために留保された口座に充てられます。保険会社が予想される損失（準備金と呼ばれる）のために十分な資金を確保している限り、残りのマージンは保険会社の利益となります。

ポリシーには通常、次のようないくつかの除外事項が含まれます。

• 原子力除外条項、原子力事故および放射線事故による損害を除外する
• 戦争除外条項、戦争行為やテロ行為による損害を除外する。^{[31] [32]}

保険会社は、危険とみなされ、保険適用外となる特定の活動を禁止することがあります。保険会社が許可しているかどうかによって活動を分類するシステムの一つは、「青信号」は承認された活動やイベント、「黄信号」は保険会社との協議や責任の放棄を必要とする活動やイベント、「赤信号」は禁止されており保険適用外の活動やイベントとしています。^[33]

保険は、損失や損害の費用を誰が負担するかを変えることで、社会にさまざまな影響を及ぼす可能性があります。一方では詐欺行為が増加する可能性がありますが、他方では、社会や個人が災害に備え、家庭と社会の両方に対する災害の影響を軽減するのに役立ちます。

保険は、モラルハザード、保険詐欺、保険会社による予防措置を通じて、損失の確率に影響を与えることができる。保険学者は、通常、モラルハザードを意図しない不注意による損失の増加を指し、保険詐欺を意図的な不注意または無関心によるリスクの増加を指して使用してきた。^[34]保険会社は、検査、特定の種類のメンテナンスを要求するポリシー条項、損失軽減努力に対する割引などを通じて、不注意に対処しようとしている。理論上は保険会社が損失削減への投資を奨励できるが、一部の評論家は、実際には保険会社は、料金引き下げや法廷闘争への懸念から、特にハリケーンなどの災害による損失を防ぐための損失管理措置を歴史的に積極的に追求してこなかったと主張している。しかし、1996年頃から、保険会社は建築基準法などを通じて、損失軽減に積極的な役割を果たし始めた。^[35]

英国公認保険協会の研究書によると、保険には次のようなさまざまな方法があります。

1. 共同保険 – 保険会社間でリスクを共有する（「リテンション」と呼ばれることもある）
2. 二重保険 – 重複するリスクをカバーする 2 つ以上の保険契約を持つこと (個々の保険契約は別々に支払うことはありません。拠出金という概念に基づき、保険契約者の損失を補うために一緒に拠出することになります。ただし、生命保険などの偶発保険の場合は二重支払いが認められます)
3. 自己保険 – リスクが保険会社に移転されず、団体または個人自身が単独で保有する状況
4. 再保険 – 保険会社がリスクの一部または全部を再保険者と呼ばれる別の保険会社に引き渡す状況

保険会社は、継続的かつ複利的な給付を保険契約者に提供する代わりに、定期的に保険料を徴収するサブスクリプションビジネスモデルを採用する場合があります。

保険会社のビジネスモデルは、損失として支払われる金額よりも多くの保険料と投資収入を集めること、そして消費者が受け入れる競争力のある価格を提供することを目指しています。利益は単純な方程式にまとめることができます。

利益 =獲得保険料+ 投資収益 - 発生損失 - 引受費用。

保険会社は2つの方法で収益を上げます。

• 引受を通じて、保険会社は保険をかけるリスクを選択し、それらのリスクを引き受けるためにいくらの保険料を請求するかを決定し、リスクが現実のものとなった場合にはそのリスクの大部分を負うプロセスです。
• 保険加入者から集めた保険料を投資することで

保険の最も複雑な側面は、保険の料率設定（価格設定）に関する保険数理学です。これは、統計と確率を使用して、特定のリスクに基づいて将来の請求率を概算します。料率を算出した後、保険会社は引受プロセスを通じて裁量権を使用してリスクを拒否または受け入れます。

最も基本的なレベルでは、初期の料率設定には、保険対象となる危険の頻度と重大性、およびこれらの危険から生じる予想される平均支払額の検討が含まれます。その後、保険会社は過去の損失データを収集し、損失データを現在価値に換算し、これらの以前の損失を徴収した保険料と比較して、料率の妥当性を評価します。^[36] 損失率と費用負担も使用されます。異なるリスク特性の評価には、最も基本的なレベルでは、損失を「損失相対性」と比較することが含まれます。つまり、損失が 2 倍のポリシーには、2 倍の料金が請求されます。複数の特性が関係し、単変量分析では混乱した結果が生じる可能性がある場合は、より複雑な多変量分析が使用されることがあります。将来の損失の可能性を評価するには、他の統計的手法が使用される場合があります。

ある保険契約が終了した場合、徴収した保険料から保険金として支払われた金額を差し引いた額が、その保険契約における保険会社の引受利益となる。引受実績は「コンバインド・レシオ」と呼ばれるもので測定される。これは、経費/損失と保険料の比率である。^[37]コンバインド・レシオが100%未満であれば引受利益、100を超えると引受損失となる。コンバインド・レシオが100%を超える会社でも、投資収益により利益が残る可能性がある。

保険会社は「フロート」で投資利益を得ている。フロート、つまり利用可能な準備金とは、保険会社が保険料として徴収したが、保険金として支払っていない、ある時点で手元にある金額である。保険会社は保険料を徴収するとすぐに投資を開始し、保険金が支払われるまで利息やその他の収入を得続ける。英国保険協会（400社の保険会社と英国の保険サービスの94%をまとめたもの）は、ロンドン証券取引所の投資のほぼ20%を保有している。^[38] 2007年、米国の保険業界のフロートからの利益は合計580億ドルだった。2009年の投資家への手紙で、ウォーレン・バフェットは「 2008年にフロートを保有するために28億ドルを支払われた」と書いている。^[39]

米国では、 2003年までの5年間で、損害保険会社の引受損失は1423億ドルであった。しかし、同じ期間の全体的な利益は、フロートの結果、684億ドルであった。保険業界の内部関係者の中には、特にハンク・グリーンバーグは、引受利益なしにフロートからの利益を永遠に維持することは不可能だと考えているが、この意見は普遍的ではない。利益をフロートに依存していることから、一部の業界専門家は保険会社を「保険を販売することで投資資金を調達する投資会社」と呼んでいる。^[40]

当然のことながら、フロート方式は不況期には実行が難しい。弱気相場では保険会社は投資から手を引いて引受基準を厳しくするため、景気が悪いと保険料が高くなる傾向がある。時間の経過とともに利益が出る時期と出ない時期が交互に繰り返される傾向は、一般に引受サイクルまたは保険サイクルとして知られている。^[41]

請求および損失処理は保険の具体化された効用であり、支払われる実際の「商品」です。請求は、被保険者が保険会社に直接、またはブローカーや代理店を通じて提出できます。保険会社は、請求が独自のフォームで提出されることを要求する場合もあれば、 ACORDによって作成されたものなどの業界標準のフォームで請求を受け入れる場合もあります。

保険会社の請求部門では、多数の請求査定人を雇用しており、記録管理およびデータ入力担当者がサポートしています。受け取った請求は、重大度に基づいて分類され、査定人に割り当てられます。査定人の解決権限は、その知識と経験によって異なります。査定人は、通常、被保険者と密接に協力しながら各請求の調査を行い、保険契約の条件に基づいて補償が受けられるかどうか (受けられる場合は、請求の妥当な金銭的価値) を判断し、支払いを承認します。

保険契約者は、保険会社との和解交渉を代理で行う公認査定人を雇うことができます。複雑な保険契約の場合、請求が複雑になる可能性があるため、被保険者は損害回復保険と呼ばれる別の保険契約追加オプションに加入することができます。この保険は、請求が発生した場合の公認査定人の費用をカバーします。

賠償責任保険の請求を調整することは、原告という第三者が関与しているため特に困難です。原告は、保険会社と協力する契約上の義務を負っておらず、実際には保険会社を資金力のある会社とみなしている可能性があります。調整者は、被保険者のために社内（「社内」）弁護士または社外（「パネル」）弁護士のいずれかの法律顧問を雇い、完了までに何年もかかる可能性のある訴訟を監視し、裁判官の要請があれば、和解権限を持つ者とともに強制和解会議に直接または電話で出席する必要があります。

保険金請求査定人が保険不足を疑う場合、平均条件が保険会社のリスクを制限するために適用される可能性があります。

保険金請求処理機能を管理するにあたり、保険会社は顧客満足度、事務処理費用、保険金請求の過払い漏れといった要素のバランスを取ろうとします。このバランスを取ることに加え、保険金詐欺行為は保険会社が管理し克服しなければならない大きなビジネスリスクです。保険金請求の有効性や保険金請求処理方法をめぐる保険会社と被保険者間の紛争は、訴訟に発展することもあります (保険の不誠実行為を参照)。

保険会社は、顧客へのマーケティングや引受の初期段階で保険代理店を利用することが多い。代理店は、1つの会社のみに保険を販売する専属代理店の場合もあれば、複数の会社から保険証券を発行できる独立代理店の場合もある。保険代理店を利用する企業の存在と成功は、改善されたパーソナライズされたサービスが利用できるためである可能性が高い。企業はまた、ブローカー会社、銀行、その他の法人（自助グループ、マイクロファイナンス機関、NGOなど）を利用して自社製品を販売する。^[42]

定量化できるリスクはすべて保険の対象になる可能性があります。請求につながる可能性のある特定の種類のリスクは危険と呼ばれます。保険契約では、どの危険が契約でカバーされ、どの危険がカバーされないかが詳細に規定されます。以下は、存在する多くの異なるタイプの保険の非網羅的なリストです。1 つの契約で、以下に示す 1 つ以上のカテゴリのリスクがカバーされる場合があります。たとえば、車両保険では通常、財産リスク (車両の盗難または損傷) と賠償責任リスク (事故に起因する法的請求) の両方がカバーされます。米国の住宅保険では、通常、住宅や所有者の所有物の損傷、所有者に対する特定の法的請求、さらには所有者の敷地内で負傷したゲストの医療費に対する少額の補償も含まれています。

事業保険には、専門職賠償責任保険（PI）とも呼ばれるさまざまな種類の専門職賠償責任保険（以下、PIという名称で説明）や、住宅所有者の保険が住宅所有者の必要とする補償をパッケージ化するのと同様に、事業主が必要とする多くの種類の補償を1つの保険にパッケージ化した事業主保険（BOP）など、さまざまな形態があります。^[43]

自動車保険は、交通事故など、所有する自動車に関連する事故が発生した場合に、保険契約者を経済的損失から保護します。

補償範囲には通常以下が含まれます:

• 車両の損害や盗難に対する財産補償
• 賠償責任保険、身体傷害または財産損害に対する他人への法的責任
• 医療保険、怪我の治療費、リハビリテーション、場合によっては賃金損失や葬儀費用など

ギャップ保険は、保険契約者の保険会社がローン全額をカバーしていない場合、自動車ローンの超過額をカバーします。会社の特定のポリシーに応じて、免責額もカバーされる場合とされない場合があります。この補償は、頭金が少ない人、ローンの金利が高い人、および 60 か月以上の期間の人向けに販売されています。ギャップ保険は通常、自動車所有者が自動車を購入するときに金融会社によって提供されますが、多くの自動車保険会社もこの補償を消費者に提供しています。

健康保険は、医療費をカバーします。歯科保険は、医療保険と同様に、歯科治療費から保険加入者を保護します。ほとんどの先進国では、国民全員が税金で賄われる政府からの医療保険を受けています。ほとんどの国では、健康保険は雇用主の福利厚生の一部であることが多いです。

• 障害保険は、保険契約者が障害となる病気や怪我のために働けなくなった場合に経済的支援を提供します。住宅ローンやクレジットカードなどの支払いを支援するために毎月支援を提供します。短期および長期の障害保険は個人でも利用できますが、費用を考慮すると、長期保険は通常、医師、弁護士など、少なくとも6桁の収入がある人だけが加入します。短期障害保険は、通常最長6か月間個人をカバーし、医療費やその他の必需品をカバーするために毎月給付金を支払います。
• 長期障害保険は、個人が永久に障害を負ったと判断されるまでの長期にわたる費用をカバーします。その後、保険会社は、その人が全く働けず完全に障害を負ったと判断する前に、その人が再び就職するよう奨励することがよくあります。
• 障害間接費保険により、事業主は働けなくなった間の事業の間接費を賄うことができます。
• 完全永久障害保険は、人が永久に障害を負い、職業に就くことができなくなった場合に給付金を支給するもので、生命保険の補助として加入されることが多いです。
• 労災保険は、仕事に関連した傷害により労働者が失った賃金とそれに伴う医療費の全部または一部を補償します。

損害保険は、必ずしも特定の財産に結び付けられるものではなく、事故に対して保険をかけるものです。自動車保険、労働者災害補償保険、賠償責任保険など、他の多くの種類の保険を分類できる幅広い保険です。

• 犯罪保険は、第三者の犯罪行為によって生じた損害を補償する損害保険の一種です。例えば、企業は盗難や横領による損害を補償するために犯罪保険に加入することができます。
• テロ保険は、テロ活動によって引き起こされるあらゆる損失や損害に対する保護を提供します。米国では、9/11の直後、 2002 年テロリスク保険法(TRIA) により、テロ行為による保険損失に対する公的および私的補償を共有する透明性のあるシステムを提供する連邦プログラムが設立されました。このプログラムは、2007 年テロリスク保険プログラム再認可法 (TRIPRA) により 2014 年末まで延長されました。
• 誘拐・身代金保険は、世界中の危険度の高い地域で活動する個人や企業を誘拐、恐喝、不法拘留、ハイジャックなどの危険から守るために設計されています。
• 政治リスク保険は、革命やその他の政治情勢により損失が発生するリスクがある国で事業を展開する企業が加入できる損害保険の一種です。

生命保険は、故人の家族または他の指定された受取人に金銭的な給付を提供し、被保険者の家族の収入、埋葬、葬儀、およびその他の最終費用を具体的に提供することがあります。生命保険契約では、受取人に一括現金払いまたは年金のいずれかで保険金が支払われるオプションが認められていることがよくあります。ほとんどの州では、本人の承諾なしに他人の保険を購入することはできません。

年金は、支払いの流れを提供し、保険会社によって発行され、保険として規制され、生命保険に必要なのと同じ種類の保険数理および投資管理の専門知識を必要とするため、一般的に保険として分類されます。終身給付金を支払う年金や年金は、退職者が財源を使い果たす可能性に備える保険と見なされることがあります。その意味で、年金や年金は生命保険を補完するものであり、引受の観点からは生命保険の鏡像です。

特定の生命保険契約では現金価値が蓄積され、保険契約を解約した場合に被保険者が受け取るか、担保として借り入れることができます。年金や養老保険などの一部の保険は、必要に応じて 資産を蓄積または換金する ための金融商品です。

米国や英国など多くの国では、税法によって、一定の状況下ではこの現金価値の利子は課税されないと規定されています。このため、生命保険は節税効果の高い貯蓄方法として、また早期死亡時の保護手段 として広く利用されています。

米国では、生命保険や年金の利子所得に対する税金は一般的に繰り延べられます。しかし、場合によっては、税金繰り延べによるメリットが低いリターンによって相殺されることがあります。これは、保険会社、保険の種類、その他の変数 (死亡率、市場リターンなど) によって異なります。さらに、その他の所得税節税手段 (IRA、401(k) プラン、Roth IRA など) は、価値蓄積のためのより良い代替手段となる場合があります。

埋葬保険は、死亡時に葬儀費用などの最終費用を賄うために支払われる古いタイプの生命保険です。ギリシャ人とローマ人は、紀元 600 年頃に「慈善団体」と呼ばれるギルドを組織し、遺族の世話をし、死亡時にメンバーの葬儀費用を支払う際に埋葬保険を導入しました。中世のギルドは、ビクトリア朝時代の友愛団体と同様に、同様の目的を果たしていました。

財産保険は、火災、盗難、天候による損害など、財産に対するリスクに対する保護を提供します。これには、火災保険、洪水保険、地震保険、住宅保険、内陸海上保険、ボイラー保険などの特殊な保険形態が含まれる場合があります。財産保険という用語は、損害保険と同様に、さまざまなサブタイプの保険の広いカテゴリとして使用されることがあります。その一部を以下に示します。

• 航空保険は、航空機の機体と予備部品、および乗客や第三者の賠償責任などの関連する賠償責任リスクを保護します。国際空港の航空管制や給油業務から小規模な国内リスクまで、空港もこのサブカテゴリに含まれる場合があります。
• ボイラー保険（ボイラー・機械保険、または設備故障保険とも呼ばれます）は、ボイラー、設備、または機械への偶発的な物理的損害を補償します。
• 建設リスク保険は、建設中の物理的損失または財産の損害のリスクに対して保険をかけるものです。建設リスク保険は、通常、明示的に除外されていないあらゆる原因（被保険者の過失を含む）から生じる損害をカバーする「全リスク」ベースで作成されます。建設リスク保険は、建物または構造物の建設または改修に使用される材料、備品、または機器が保険対象の危険によって物理的損失または損害を受けた場合に、個人または組織の保険対象権益を保護する補償です。^[44]
• 農作物保険は、農作物の栽培に伴うさまざまなリスクを軽減または管理するために農家が購入することがある。このようなリスクには、天候、雹、干ばつ、霜害、害虫^[45] (特に昆虫を含む)、または病気^{[46] [45]}によって引き起こされる農作物の損失または損害が含まれる。これらの一部は命名危険と呼ばれている。^[45] インデックスベースの保険は、気候の極端な変化が農作物の生産にどのように影響するかのモデルを使用して、それを超えるとかなりの農作物損失を引き起こす可能性が高い特定の気候トリガーを定義します。気候トリガーしきい値を超えることに関連して収穫損失が発生した場合、インデックス保険に加入している農家は補償金を受け取る権利があります。^[47]
• 地震保険は、地震により家屋に損害が発生した場合に保険契約者に保険金を支払う財産保険の一種です。一般的な住宅保険のほとんどは地震による損害をカバーしていません。地震保険は一般的に免責額が高く設定されています。保険料は場所、つまり地震発生の可能性と家の構造によって異なります。
• 忠実保証保険は、特定の個人による不正行為の結果として被った損失を保険契約者に補償する損害保険の一種です。通常、企業の従業員の不正行為によって生じた損失を補償します。

• 洪水保険は、洪水による財産の損失を補償します。米国の保険会社の多くは、国内の一部地域では洪水保険を提供していません。これに対応するため、連邦政府は最後の手段としての保険業者として機能する国家洪水保険プログラムを創設しました。
• 住宅保険は、一般的に災害保険または住宅所有者保険（不動産業界ではHOIと略されることが多い）とも呼ばれ、保険契約者の住宅の損害または破壊を補償します。一部の地域では、洪水や地震など、追加の補償が必要となる特定の種類のリスクが保険から除外される場合があります。メンテナンス関連の問題は、通常、住宅所有者の責任です。保険には在庫が含まれる場合があり、特に住宅を借りている人の場合は、別の保険として購入することもできます。一部の国では、保険会社が、ペットを含む家族による傷害や財産の損害に対する賠償責任と法的責任を含むパッケージを提供している場合があります。^[48]
• 家主保険は、借主に貸し出されている住宅や商業施設をカバーします。また、家主が物件の居住者に対して負う賠償責任もカバーします。一方、ほとんどの住宅所有者保険は、所有者が居住する住宅のみをカバーし、借主に関連する賠償責任や損害はカバーしません。^[49]
• 海上保険と海上貨物保険は、輸送方法に関係なく、海上または内陸水路上の船舶の損失または損害、および輸送中の貨物の損失または損害を補償します。貨物の所有者と運送業者が別の法人である場合、海上貨物保険は通常、火災、難破などによる損失を貨物の所有者に補償しますが、運送業者または運送業者の保険から回収できる損失は除外します。多くの海上保険引受業者は、そのような保険に「時間要素」補償を含めます。これにより、補償範囲が、補償対象の損失によって引き起こされた遅延に起因する利益損失およびその他の事業費用まで拡大されます。
• 賃貸保険は、借家人保険とも呼ばれ、住宅所有者保険の一部のメリットを提供する保険契約ですが、借家人が建物に加える小さな変更を除き、住居または建物に対する補償は含まれません。
• 補足自然災害保険は、自然災害により保険契約者の住宅が居住不能になった後に、指定された費用を補償します。住宅が再建されるか、指定された期間が経過するまで、定期的に保険金が直接被保険者に支払われます。
• 保証金保険は、主たる債務者の履行を保証する三者間の保険です。

• 火山保険は、特に火山の噴火によって生じる損害を保護するための専門的な保険です。
• 暴風保険は、ハリケーンなどの強風によって引き起こされる損害をカバーする保険です。

賠償責任保険は、被保険者に対する法的請求をカバーする広範な保険です。多くの種類の保険には、賠償責任補償の側面が含まれています。たとえば、住宅所有者の保険契約には通常、敷地内で滑って転倒した人が起こした請求に対して被保険者を保護する賠償責任補償が含まれます。自動車保険にも、衝突した自動車が他人の生命、健康、または財産に与える損害を補償する賠償責任保険の側面が含まれています。賠償責任保険契約によって提供される保護は 2 つあります。保険契約者に対して訴訟が提起された場合の法的防御と、和解または裁判所の判決に関する補償 (被保険者に代わって支払われる) です。賠償責任保険は通常、被保険者の過失のみをカバーし、被保険者の故意または意図的な行為の結果には適用されません。

• 公共賠償責任保険または一般賠償責任保険は、企業または組織の業務により一般の人々が負傷したり、何らかの形でその財産に損害が生じた場合に、企業または組織を賠償請求から保護します。
• 取締役および役員賠償責任保険(D&O) は、取締役および役員が責任を負う過失によって生じた訴訟に関連する費用から組織 (通常は法人) を保護します。
• 環境賠償責任保険または環境損傷保険は、汚染物質の拡散、放出、または漏出の結果として生じた身体傷害、財産損害、および浄化費用から被保険者を保護します。
• 過失責任保険(E&O) は、保険代理店、不動産業者およびブローカー、建築家、第三者管理者 (TPA)、その他のビジネス専門家などの専門家を対象とした事業賠償責任保険です。
• 賞金補償保険は、特定のイベントで高額の賞品を贈与することから被保険者を保護します。例としては、バスケットボールの試合でハーフコートショットを決めた参加者や、ゴルフトーナメントでホールインワンを達成した参加者に賞品を提供するといったことが挙げられます。
• 専門職賠償責任保険は、専門職賠償責任保険(PI) とも呼ばれ、建築会社や医師などの被保険者を、患者や顧客からの潜在的な過失請求から保護します。専門職賠償責任保険は、職業に応じて異なる名前が付けられる場合があります。たとえば、医療業界に関する専門職賠償責任保険は、医療過誤保険と呼ばれることがあります。

多くの場合、商業被保険者の賠償責任保険プログラムは、複数の層から構成されます。保険の第 1 層は、通常、プライマリ保険で構成され、プライマリ保険の賠償責任限度額までの判決および和解に対する最初の 1 ドルの補償を提供します。通常、プライマリ保険には免責額があり、保険会社は訴訟に対して被保険者を弁護する義務を負います。これは通常、被保険者を弁護する弁護士を任命することによって達成されます。多くの場合、商業被保険者は自己保険を選択できます。プライマリ保険または自己保険保有額の上に、被保険者は 1 つ以上の超過保険層を持ち、補償保護の追加の限度額を提供します。超過保険には、さまざまなタイプがあり、「スタンドアロン」超過ポリシー (独自の条件、条項、および除外を含むポリシー)、「フォロー フォーム」超過保険 (特に規定されている場合を除き、基本ポリシーの条件に従うポリシー)、「アンブレラ」保険ポリシー (状況によっては、基本保険よりも広い補償を提供できる超過保険) があります。^[50]

信用保険は、借り手が支払不能になった場合に、 ローンの一部または全部を返済します。

• 住宅ローン保険は、借り手の債務不履行に対して貸し手を保険で保護します。住宅ローン保険は信用保険の一種ですが、「信用保険」という名称は、他の種類の債務を補償する保険を指す場合が多いです。
• 多くのクレジットカードは、信用保険の一種である支払い保護プランを提供しています。
• 取引信用保険は、被保険者の売掛金に対する事業保険です。この保険は、債務者が支払いを怠った場合に、保険契約者に補償対象の売掛金を支払います。
• 担保保護保険（CPI）は、貸付機関による融資の担保として保有される財産（主に車両）を保険で保護します。

サイバー保険は、企業に対してインターネットベースのリスク、より一般的には情報技術インフラストラクチャ、情報プライバシー、情報ガバナンス責任、およびこれらに関連する活動に関連するリスクからの補償を提供することを目的とした事業ライン保険商品です。

• オールリスク保険は、保険証券に記載されているものを除く、広範囲の事故や危険をカバーする保険です。オールリスク保険は、保険証券に記載されている危険のみによる損失をカバーする危険特定保険とは異なります。^[51]自動車保険では、オールリスク保険には、運転者自身の責任による損害も含まれます。

• 血統保険は、個々の馬または共通の所有者の複数の馬をカバーします。補償範囲は通常、事故、病気、疾患による死亡ですが、不妊、輸送中の損失、獣医費用、将来の子馬まで含まれる場合があります。
• 事業中断保険は、補償対象の危険によって通常の事業運営が中断された場合に発生する収入の損失と発生した費用を補償します。
• 国防基地法(DBA) 保険は、米国およびカナダ国外で契約を履行するために政府に雇用された民間労働者に補償を提供します。DBA は、米国市民、米国居住者、米国グリーンカード保持者、および海外政府契約で雇用されたすべての従業員または下請業者に義務付けられています。国によっては、外国人も DBA の対象となります。この補償には通常、医療費や賃金損失、障害給付および死亡給付が含まれます。
• 海外駐在員保険は、母国以外で活動する個人や組織に、自動車、財産、健康、賠償責任、事業活動に対する保護を提供します。
• 貸与機械保険は、賃貸契約に基づき、顧客が建設機械や機械などの貸与機器の費用および貸与会社に支払うべきレンタル料金を支払う責任がある場合の責任をカバーします。 ^[52]
• 訴訟費用保険は、保険契約者に対して、機関または個人に対する訴訟の潜在的な費用を補償します。訴訟が必要となるような事態が発生すると、それを「イベント」と呼びます。訴訟費用保険には、主にイベント前保険とイベント後保険の 2 種類があります。
• 家畜保険は、商業農場や趣味農場、水族館、養魚場、その他の動物飼育施設などに提供される専門的な保険です。事故、病気、疾患による死亡や経済的屠殺が補償対象となりますが、政府の命令による処分も補償対象に含まれます。
• メディア賠償責任保険は、名誉毀損などのリスクに対して、映画やテレビ番組の制作や印刷に携わる専門家を補償するように設計されています。
• 原子力事故保険は、放射性物質に関連する事故から生じる損害を補償するもので、通常は国レベルで手配されます。（原子力除外条項および米国についてはプライス・アンダーソン原子力産業補償法を参照してください。）
• 過剰償還保険は、プロモーションが当初の予想や予算よりも成功した場合に企業が財政的に自らを守るために購入されます。
• ペット保険はペットの事故や病気を補償します。会社によっては、日常的なケアや健康管理、埋葬も補償します。
• 汚染保険は通常、外部または現場の汚染源による保険対象資産の汚染に対する第一者補償の形をとります。また、保険対象施設からの危険物質の突然の偶発的な放出による空気、水、または土地の汚染から生じる第三者に対する賠償責任も補償されます。この保険は通常、浄化費用をカバーし、地下貯蔵タンクからの放出に対する補償も含まれる場合があります。意図的な行為は明確に除外されます。
• 購入保険は、人々が購入する製品を保護することを目的としています。購入保険は、個別の購入保護、保証、保証、ケア プラン、さらには携帯電話保険までカバーできます。このような保険は通常、ポリシーでカバーされる問題の範囲に限定されています。
• 税務保険は、IRSや州、地方、外国の税務当局から税務上の立場に異議が申し立てられた場合に納税者を保護するために、企業取引においてますます利用されるようになっている^[53]。
• 権原保険は、不動産の権原が購入者または抵当権者に留置権や負担なしに付与されることを保証します。通常、不動産取引時に行われる公的記録の調査と併せて発行されます。
• 旅行保険は海外旅行者が加入する保険であり、医療費、所持品の紛失、旅行の遅延、個人賠償責任などの特定の損失を補償します。
• 授業料保険は、費用のかかる教育機関からの強制退学から学生を守る保険です。
• 金利保険は、変動金利ローンや住宅ローンなど、金利の不利な変動から保険加入者を保護します。
• 離婚保険は、結婚生活が離婚で終わった場合に被保険者に現金給付を支払う契約上の賠償責任保険の一種です。

• 友愛保険は友愛団体やその他の社会団体によって協同組合ベースで提供される。 ^[54]
• 無過失保険は、事故の過失の有無にかかわらず、被保険者が自身の保険会社によって補償されるタイプの保険契約（通常は自動車保険）です。
• 保護された自己保険は、組織が組織内で数学的に計算されたリスク コストを保持し、特定の合計限度額で壊滅的なリスクを保険会社に移転して、プログラムの最大総コストを把握する代替リスク資金調達メカニズムです。適切に設計され、引き受けられた保護された自己保険プログラムは、保険コストを削減および安定化し、貴重なリスク管理情報を提供します。
• 遡及評価保険は、大規模な商業口座の保険料を設定する方法です。最終保険料は、保険期間中の被保険者の実際の損失経験に基づいており、最低保険料と最高保険料の対象となる場合もあり、最終保険料は計算式によって決定されます。このプランでは、現在の年の保険料は、現在の年の損失に部分的 (または全体的) に基づきますが、保険料の調整は現在の年の有効期限から数か月または数年かかる場合があります。評価の計算式は保険契約で保証されています。計算式: 遡及保険料 = 変換損失 + 基本保険料 × 税乗数。この計算式のさまざまなバリエーションが開発され、使用されています。
• 正式な自己保険（積極的リスク保有）とは、本来は保険でカバーできる損失を自分のお金で支払うという意図的な決定です。^[55]これは、定期的に資金を預ける別の基金を設立するか、利用可能な保険の購入をあきらめて自己負担することで、正式に行うことができます。自己保険は通常、高頻度で重大度の低い損失の支払いに使用されます。^[56]このような損失が従来の保険でカバーされる場合、会社の一般経費、保険契約の登録費用、取得費用、保険料税、および偶発事象に対する上乗せを含む保険料を支払う必要があります。これはすべての保険に当てはまりますが、小規模で頻繁な損失の場合、取引コストが保険によって得られるボラティリティ削減のメリットを上回る可能性があります。^[56]
• 再保険は、保険会社または自家保険の雇用主が予期せぬ損失から保護するために購入する保険の一種です。金融再保険は、保険リスクの移転ではなく、主に資本管理に使用される再保険の一種です。
• 社会保険は、多くの国の多くの人々にとって、さまざまな意味を持ちます。しかし、その本質をまとめると、社会保険は、すべての国民が参加する必要がある保険補償（生命保険、障害所得保険、失業保険、健康保険などの要素を含む）と退職貯蓄の集合体です。社会のすべての人に保険契約者になって保険料を支払うことを強制することで、必要なときに誰もが請求者になれるようにします。その過程で、これは必然的に司法制度や福祉国家などの他の概念と関連します。これは、非常に大きな複雑なトピックであり、非常に大きな議論を呼んでいます。これについては、次の記事（および他の記事）でさらに研究することができます。
  • 国民保険
  • 社会セーフティネット
  • 社会保障
  • 社会保障に関する議論（米国）
  • 社会保障（米国）
  • 社会福祉の提供
• ストップロス保険は、壊滅的な損失や予測不可能な損失に対する保護を提供します。この保険は、プランから生じる損失の責任を 100% 負うことを望まない組織によって購入されます。ストップロス ポリシーでは、保険会社は、免責額と呼ばれる一定の限度を超える損失に対して責任を負います。

一部のコミュニティは、リスクに明示的な数値を割り当てる契約によるリスク移転以外の方法で、コミュニティ間で仮想保険を作成することを好みます。アーミッシュや一部のイスラム教グループを含む多くの宗教グループは、災害が発生したときにコミュニティが提供するサポートに依存しています。特定の個人がもたらすリスクは、コミュニティ全体で引き受け、コミュニティ全員が、失われた財産の再建と、何らかの損失の後で突然ニーズが大きくなった人々のサポートのコストを負担します。他の人々がコミュニティのリーダーに従うと信頼できる支援的なコミュニティでは、この暗黙の保険が機能します。このようにして、コミュニティはメンバー間に存在する保険可能性の極端な違いを均等にすることができます。明示的な保険契約の モラルハザードを持ち出すことで、さらにいくらか正当化されます。

英国では、国王（実際には公務員を意味する）は政府の建物などの財産に保険をかけていなかった。政府の建物が損傷した場合、その修復費用は公的資金から支払われることになる。長期的には保険料を支払うよりも安上がりだったからだ。英国の多くの政府の建物が不動産会社に売却され、賃貸に出されているため、この取り決めは現在では一般的ではなくなった。

米国では、自家保険の最も一般的な形態は、政府のリスク管理プールです。これらは自己資金による協同組合であり、郡政府、市町村、学区など、今日の政府機関の大半の保険の担い手として活動しています。これらの機関が独立して自家保険をかけ、多額の判決や壊滅的な損失による破産のリスクを負うのではなく、このような政府機関はリスクプールを形成します。このようなプールは、メンバーの預託金または債券の発行による資本増強によって運営を開始します。保険範囲 (一般賠償責任、自動車賠償責任、専門職賠償責任、労働者災害補償、財産など) は、保険会社が提供する保険範囲と同様に、プールによってメンバーに提供されます。ただし、自家保険プールはメンバーに、より低い料金 (保険ブローカーを必要としないため)、より高い給付 (損失防止サービスなど)、および専門知識を提供します。米国で活動している約 91,000 の政府機関のうち、75,000 がさまざまな保険範囲の自家保険プールのメンバーであり、約 500 のプールを形成しています。保険市場の中では比較的小さな部分ではあるが、このようなプールへの年間拠出金（自家保険料）は年間170億ドルに上ると推定されている。^[57]

保険会社は様々な保険の組み合わせを提供するが、多くの場合3つのグループに分類される。^[58]

• 生命保険会社。生命保険、年金、退職金商品を提供しており、資産運用ビジネスと類似点がある^[58]
• その他の種類の保険を提供する損害保険会社または財産/損害保険会社。
• 生命保険や従業員福利厚生も提供する健康保険会社

損害保険会社はさらに以下のサブカテゴリに分類できます。

• 標準ライン
• 余分な行

ほとんどの国では、生命保険会社と損害保険会社は異なる規制体制と異なる税および会計規則の対象となっています。この 2 つのタイプの会社を区別する主な理由は、生命保険、年金、および年金事業が本質的に長期にわたるものであることです。生命保険や年金の補償は、数十年にわたるリスクをカバーできます。対照的に、損害保険の補償は通常、1 年などのより短い期間をカバーします。

保険会社は一般的に相互会社と私有会社に分類されます。^[59]相互会社は保険契約者によって所有されますが、私有保険会社は株主（保険契約を所有している場合とそうでない場合がある）が所有します。

相互保険会社の相互会社化による株式会社の設立、および相互持株会社として知られるハイブリッドの設立は、20 世紀後半に米国などの一部の国で一般的になりました。ただし、すべての州が相互持株会社を許可しているわけではありません。

再保険会社は、他の保険会社に保険契約を提供し、保険会社のリスクを軽減し、多額の損失から身を守ることを可能にしている。^[60]再保険市場は、巨額の準備金を持つ少数の大企業によって支配されている。再保険会社は、保険リスクの直接引受人となることもある。

キャプティブ保険会社は、親会社グループから発生するリスクをファイナンスするという特定の目的のために設立された限定目的保険会社と定義できます。この定義は、親会社の顧客のリスクの一部を含めるように拡張されることもあります。簡単に言えば、社内の自己保険手段です。キャプティブは、自己保険の親会社の 100% 子会社である「純粋な」事業体、業界のメンバーの集団リスクを保険でカバーする「相互」キャプティブ、および専門、商業、または産業協会のメンバーの個々のリスクを自己でカバーする「協会」キャプティブの形をとる場合があります。キャプティブは、コスト削減に貢献し、保険リスク管理を容易にし、キャッシュフローに柔軟性をもたらすため、スポンサーにとって商業的、経済的、および税制上の利点となります。さらに、従来の保険市場では入手も提供もされていないリスクを、妥当な価格でカバーできる場合があります。

キャプティブが親会社に代わって引き受けることができるリスクの種類には、財産損害、公共および製造物責任、専門職賠償責任、従業員給付、雇用者責任、自動車および医療扶助費用などがあります。キャプティブがこのようなリスクにさらされるリスクは、再保険の使用によって制限される可能性があります。

キャプティブは、親会社の リスク管理およびリスクファイナンス戦略においてますます重要な要素になりつつあります。これは、次のような背景から理解できます。

• ほぼすべての保険で保険料が高額かつ増加傾向にある
• 特定の種類の偶発的リスクを保険でカバーすることが困難
• 世界各地の異なる補償基準
• 個人の損失経験ではなく市場動向を反映した格付け構造
• 控除額や損失管理努力に対するクレジットが不十分

保険会社の他の形態としては、保険契約者が相互にリスクを共有する相互保険会社やロイズ組織などがある。^[61]

認可保険会社とは、米国において州の免許機関によって認可または免許を受けた保険会社のことである。認可保険会社が提供する保険は認可保険と呼ばれる。非認可保険会社は州の免許機関によって承認されていないが、認可保険会社が満たすことができない、または満たそうとしない保険ニーズを満たす特別な状況下で保険を提供することが認められている。^[62]

「保険コンサルタント」と呼ばれる会社もあります。住宅ローンブローカーと同様に、これらの会社は、多くの会社の中から最適な保険を探し出すために顧客から手数料を受け取ります。保険コンサルタントと同様に、「保険ブローカー」も多くの会社の中から最適な保険を探し出します。ただし、保険ブローカーの場合、手数料は通常、顧客から直接ではなく、選択した保険会社からの手数料として支払われます。

保険コンサルタントも保険ブローカーも保険会社ではないため、保険取引においてリスクは移転されません。第三者管理者は、保険会社のために引受業務や、場合によっては保険金請求処理サービスを実行する会社です。これらの会社は、保険会社が持っていない特別な専門知識を持っていることがよくあります。

保険会社の財務の安定性と強固さは、保険契約を購入する際に考慮すべき事項です。現在支払われる保険料は、何年も先に発生する可能性のある損失に対する補償を提供します。そのため、財務的に安定した保険会社は、保険会社が破綻して保険契約者に補償がまったくなくなる（または、政府が支援する保険プールまたは損失に対する支払いがあまり魅力的でないその他の取り決めによる補償のみになる）リスクを軽減します。多数の独立した格付け機関が情報を提供し、保険会社の財務的実行可能性を評価します。

保険会社は、 AM Bestなどのさまざまな機関によって格付けされています。格付けには、保険金支払い能力を測る会社の財務力が含まれます。また、債券、証券化商品など、保険会社が発行する金融商品の格付けも行われます。

先進国は世界の保険業界の大部分を占めている。スイス・リーによると、世界の保険市場は2022年に6兆7820億ドルの直接保険料を支払った。^[63]（「直接保険料」とは、再保険会社へのリスク譲渡を計上する前の保険会社が直接支払った保険料を意味する。）いつものように、米国は2兆9590億ドル（43.6％）の直接保険料で最大の保険市場を持つ国であり、中華人民共和国は6970億ドル（10.3％）で2位、日本は3370億ドル（5.0％）で3位、英国は3630億ドル（5.4％）で4位であった。^[63]しかし、実際には欧州連合の単一市場が17％の市場シェアで2番目に大きい市場である。^[63]

アメリカ合衆国では、保険はマッカラン・ファーガソン法に基づき各州によって規制されており、「連邦政府による定期的な介入提案」がなされ、全米保険監督官協会と呼ばれる州の保険機関の非営利連合が国内のさまざまな法律や規制を調和させるために活動している。^[64]全米保険立法者会議（NCOIL）もさまざまな州法の調和のために活動している。^[65]

欧州連合では、1992年に可決され1994年に発効した第三次損害保険指令と第三次生命保険指令により、欧州で単一の保険市場が創設され、保険会社はEU圏内のどこでも保険を提供できるようになり（本社当局の許可が必要）、保険の消費者はEU圏内のどの保険会社からでも保険を購入できるようになりました。^[66]英国の保険に関しては、金融サービス機構が2005年に一般保険基準審議会から保険規制を引き継ぎました。^[67]可決された法律には、1973年の保険会社法と1982年の別の法律があり、^[68]保証やその他の側面の改革は2012年現在議論されています^[update]。^[69]

中国の保険業界は1949年に国有化され、その後は中国人民保険会社という唯一の国有企業によって提供されていましたが、共産主義環境下での需要の減少により最終的に停止されました。1978年には市場改革によって市場が拡大し、1995年までに包括的な中華人民共和国保険法^{[70]が可決され、続いて1998年に}中国保険監督管理委員会（CIRC）が設立され、中国の保険市場に対する広範な規制権限を有しています。^[71]

インドでは、IRDA が保険規制当局です。1999 年の IRDA 法第 4 条に基づき、保険規制開発局 (IRDA) は議会の法律によって設立されました。プネーの国立保険アカデミーは、財務省と LIC、生命保険、損害保険会社の支援を受けて推進されている最高レベルの保険能力育成機関です。

2017年、ロシア銀行とYandexの共同プロジェクトの枠組みの中で、Yandexシステムの検索に特別なチェックマーク（チェックマークと「Реестр ЦБ РФ」（保険事業体の統一国家登録）テキストボックスが付いた緑色の円）が表示され、消費者に、マークされたウェブサイトで同社の金融サービスが提供されており、そのウェブサイトは保険会社、ブローカー、または相互保険協会の地位にあることを知らせました。^[72]

保険は、偶然の出来事によって生じる可能性のある経済的負担を、保険料の支払いを通じてより大きな組織（保険会社）に移転する、単なるリスク移転メカニズムです。これは経済的負担を軽減するだけで、出来事が起こる実際の可能性を軽減するものではありません。保険は、保険会社と被保険者の両方にとってリスクです。保険会社は関連するリスクを理解しており、保険契約を作成する際にリスク評価を実行します。

その結果、保険契約者が請求を行うと判断された場合、保険料が上がる可能性があります。ただし、保険契約者が保険会社の推奨に従ってリスク管理プログラムに取り組めば、保険料が下がる可能性があります。^[73]そのため、保険会社はリスク管理を保険契約者と保険会社の共同の取り組みと見なすことが重要です。堅牢なリスク管理計画により、保険会社が多額の請求を受ける可能性が最小限に抑えられ、保険契約者の保険料が安定または削減されるためです。 2014年に発表されたテネシー大学の研究では、調査対象となった企業の全社員が保険の重要性を認識していたものの、大部分は組織内で保険の提供やコストから遠すぎて、会社の保険ニーズに関連付けることができなかったことがわかりました。^[74]

経済的に安定していて、人生における予期せぬ出来事に備えた計画を立てている人は、保険に加入しなくてもよいかもしれません。しかし、失業や財産の完全な喪失をカバーできるだけの十分な保険金が必要です。州によっては、保証金、政府債、または州への現金預け入れも受け付けています。^[要出典]

保険会社は、被保険者が本来のリスク回避姿勢をとっていないかもしれないことに気付くことがある（定義上、被保険者はリスクを保険会社に移転しているため）。これはモラルハザードと呼ばれる概念である。これにより、多くの人はリスクを抱えて生きることの真のコストから「隔離」され、リスクを軽減または適応できる対策が無効になり、保険制度が潜在的に不適応であると述べる人もいる。^[75]

保険契約は複雑で、契約者の中には、契約に含まれるすべての料金や補償内容を理解していない人もいます。その結果、人々は不利な条件で保険を購入する可能性があります。これらの問題に対応するため、多くの国では、保険契約の最低基準や、保険契約の宣伝および販売方法など、保険事業のあらゆる側面を規制する詳細な法定制度や規制制度を制定しています。

たとえば、今日の英語の保険契約のほとんどは、平易な英語で注意深く作成されています。保険業界は、判事自身が契約内容を理解できない場合、多くの裁判所が保険契約を被保険者に不利に執行しないことを身をもって学びました。通常、裁判所は保険契約の曖昧さを保険会社に不利に解釈し、契約の補償範囲に有利になるように解釈します。

多くの法人保険購入者は、保険ブローカーを通じて保険を購入します。表面的には、ブローカーは購入者 (保険会社ではなく) の代理人のように見え、通常は購入者に適切な補償と保険の制限について助言しますが、ほとんどの場合、ブローカーの報酬は保険料の一定割合の手数料の形で支払われるため、ブローカーの金銭的利益は、被保険者に必要以上の保険を高額で購入するよう勧めることに傾いており、利益相反が生じます。ブローカーは通常、多くの保険会社と契約を結んでいるため、ブローカーは市場で可能な限り最良の料金と補償を「探す」ことができます。

保険は代理店を通じて購入することもできます。専属代理店は 1 つの保険会社とのみ取引し、保険契約者が購入した保険会社の代理となります (一方、フリー エージェントはさまざまな保険会社の保険を販売します)。ブローカーとの潜在的な利益相反と同様に、代理店には別の種類の利益相反があります。代理店は保険会社と直接取引するため、請求があった場合、保険会社の利益になるように顧客にアドバイスすることがあります。代理店は一般に、保険ブローカーほど幅広い選択肢を提供することはできません。

独立系保険コンサルタントは、弁護士と同様に、サービス料金制で被保険者にアドバイスを行い、ブローカーやエージェントとの金銭的な利益相反のない完全に独立したアドバイスを提供します。ただし、このようなコンサルタントは、クライアントの保険を確保するために、ブローカーやエージェントを通じて作業を行う必要があります。

米国では、経済学者や消費者擁護団体は一般的に、保険は低確率の壊滅的な損失には価値があるが、高確率の小さな損失には価値がないと考えている。このため、消費者は高額の免責額を選択し、生活に支障をきたさない損失には保険をかけないようにアドバイスされている。しかし、消費者は低確率のリスクを理解していないか無視しているためか、免責額を低く設定し、比較的高確率の小さな損失を低確率の損失よりも保険にかけることを好む傾向がある。これは、低確率の損失に対する保険購入の減少と関連しており、モラルハザードによる非効率性の増大につながる可能性がある。^[76]

レッドライニングとは、損失の可能性が高いとされる特定の地域での保険適用を拒否する慣行であるが、その動機は違法な差別であると言われている。人種プロファイリングまたはレッドライニングは、米国の損害保険業界では長い歴史がある。業界の引受およびマーケティング資料、裁判所の文書、政府機関、業界およびコミュニティグループ、学者による調査から、人種が保険業界のポリシーと慣行に長い間影響を与えており、現在も影響を与え続けていることは明らかである。^[77]

2007 年 7 月、米国連邦取引委員会(FTC) は自動車保険における信用ベースの保険スコアに関する調査結果を示す報告書を発表しました。この調査では、これらのスコアがリスクの有効な予測因子であることが判明しました。また、アフリカ系アメリカ人とヒスパニック系は最低の信用スコアで大幅に過剰に代表され、最高の信用スコアで大幅に過小に代表されているのに対し、白人とアジア系はスコア全体でより均等に分散していることが示されました。信用スコアは各民族グループ内のリスクを予測することも判明したため、FTC はスコアリング モデルはレッドラインの単なる代理ではないと結論付けました。FTC は、保険スコアが消費者にもたらす利益を評価するために利用できるデータはほとんどないと指摘しました。^[78]この報告書は、保険業界から提供されたデータに依存しているとして、米国消費者連盟、全国公正住宅連盟、全国消費者法律センター、経済正義センターの代表者から異議を唱えられました。^[79]

すべての州には、料金規制法や公正取引慣行法において、料金設定や保険の提供における不当な差別（レッドライニングと呼ばれる）を禁止する規定がある。^[80]

保険料や保険料率構造を決定する際、保険会社は、所在地、信用スコア、性別、職業、婚姻状況、教育水準などの定量化可能な要素を考慮します。しかし、このような要素の使用は不公平または違法な差別であると見なされることが多く、この慣行に対する反発が、保険会社が保険料を決定する方法についての政治的論争や、使用される要素を制限するための規制介入につながるケースもあります。

保険引受人の仕事は、損失が発生する可能性に関して、与えられたリスクを評価することです。理論的には、損失の可能性が高くなる要因には、より高い保険料が課せられるべきです。保険会社が支払い能力を維持するには、この保険の基本原則に従わなければなりません。^{[要出典]したがって}、リスク評価と保険料設定プロセスにおける潜在的な被保険者に対する「差別」（つまり、ネガティブな差別的取扱い）は、保険引受の基本原則の必然的な副産物です。^[要出典]たとえば、保険会社は、定期生命保険について、高齢者に若者よりも大幅に高い保険料を課します。このように、高齢者は若者とは異なる扱いを受けます（つまり、区別がなされ、差別が発生します）。差別的取扱いの根拠は、生命保険会社が負うリスクの核心にかかわります。高齢者は若者よりも早く死亡する可能性が高いため、特定の期間における損失（被保険者の死亡）のリスクは大きくなり、したがって、リスクの増大をカバーするためにリスク保険料を高くする必要があります。^[要出典]しかし、保険数理的に正当な理由がないのに被保険者を異なる扱いにすることは違法な差別である。

米国では、ビジネス方法特許によって、新たな保証製品を模倣から保護できるようになりました。

特許を取得した新しい保険商品の最近の例としては、利用状況に基づく 自動車保険があります。初期のバージョンは、米国の大手自動車保険会社であるプログレッシブ・オート・インシュアランス（米国特許5,797,134）とスペインの独立発明家サルバドール・ミンギジョン・ペレスによって独立して発明され、特許を取得しました。 ^[81]

多くの独立系発明家は、新しい保険商品を市場に出す際に大企業から保護されるため、新しい保険商品の特許取得に賛成しています。この分野における米国の新規特許出願の 70% は独立系発明家によるものです。

多くの保険会社の幹部は、保険商品の特許取得に反対しています。なぜなら、特許取得は新たなリスクを生み出すからです。たとえば、ハートフォード保険会社は最近、バンコープが発明し特許を取得した企業所有の生命保険商品の一種に対する特許侵害および企業秘密窃盗の訴訟で和解するために、独立系発明家であるバンコープ サービスに 8,000 万ドルを支払わなければなりませんでした。

現在、米国では保険発明に関する新規特許出願が年間約150件行われています。特許の発行率は2002年の15件から2006年の44件へと着実に増加しています。^[82]

最初に認められた保険特許は^[83]で、これには別の出願例も掲載されています。^[84]これは2009年3月6日に掲載されました。この特許出願では、保険会社の変更を容易にする方法が説明されています。^[85]

オンデマンド保険（IoD）は、従来の保険会社が通常提供している24時間年中無休ベースではなく、必要なときにのみ顧客に保険保護を提供する保険サービスです（たとえば、顧客は長期的な旅行保険プランではなく、1回のフライトの保険を購入できます）。^[要出典]

特定の保険商品や保険慣行は、批評家によってレントシーキングであると評されてきた。^[要出典]つまり、一部の保険商品や保険慣行は、有害事象のリスクに対する保護を提供するのではなく、税金の削減などの法的利益が主な理由で有用である。^[要出典]

イスラムの学者たちは生命保険についてさまざまな意見を持っています。利子（または保証されたボーナス/NAV）が付く生命保険は一般的にリバ（高利貸し）の一種であると考えられており、利子が付かない保険でさえもガラール（投機）の一種であると考える人もいます。引受の背後にある保険数理科学のためガラールは存在しないと主張する人もいます。^[要出典]ユダヤ教のラビ学者も保険は神の意志を回避するものであるとして懸念を表明していますが、大半は適度であれば受け入れられると考えています。^[86]

キリスト教徒の中には、保険は信仰の欠如を表すと考える者もいる。^{[87] [88]}アナバプテスト派（メノナイト派、アーミッシュ派、フッター派、ブレザレン・イン・クライスト派）には商業保険に対する長い抵抗の歴史があるが、多くはコミュニティ内でリスクを分散させるコミュニティベースの自己保険プログラムに参加している。^{[89] [90] [91]}

国別の記事:

• オーストラリアの保険
• 中国の保険業界
• インドの保険
• イギリスの保険
• 米国の保険

• エイナフ・リラン、フィンケルスタイン、エイミー、フィスマン・レイ（2023年）。『リスクのあるビジネス：保険市場が失敗する理由とその対策』イェール大学出版局。ISBN 978-0-300-26855-3。 
• 保険法と規制：事例と資料、ケネス・S・アブラハム著。ニューヨーク、ニューヨーク：ファウンデーション・プレス、2005年。ISBN 9781587788826 

• 米国保険業界に関する議会調査局（CRS）レポート
• 欧州リスクマネジメント協会連合
• カナダ保険局
• 保険情報協会
• 全米保険監督官協会
• 大英図書館 – 保険業界に関する情報の検索（英国に焦点）