洪水保険

洪水保険は、洪水による財産の損失に対して発行される特定の保険です。特定の財産のリスク要因を判断するために、保険会社は低地、氾濫原、その他の洪水の影響を受けやすい地域を示す地形図を参照することがよくあります。^[1]

全国的に、洪水の危険にさらされているアメリカの家屋のうち、洪水保険に加入しているのはわずか20%です。^[2]民間保険会社のほとんどは、洪水の危険に対して保険をかけていません。これは、特定の洪水の危険に最も影響を受ける人が保険を購入するという逆選択が蔓延しているためです。従来の保険では、保険会社は経済の大数の法則を利用して、損害を被った少数の請求者の請求を支払うために、多数の人々に比較的少額の手数料を請求します。

一部の保険会社は、高額の住宅物件^[3]や低額および高額の建物を対象に、自然災害保険プログラム^[4]などを通じて、民間で一次洪水保険を提供しています。しかし、ほとんどの民間保険会社は、関連する保険料の支払いから利益を生み出す可能性は低いと考えているため、請求者の数は洪水保険の利用可能性をはるかに上回っています。^[5]

洪水の起こりやすい特定の地域では、連邦政府は連邦住宅局や退役軍人省などの連邦機関が保証する住宅ローンを担保するために洪水保険を義務付けている。しかし、逆選択のため、このプログラムは保険として機能したことがない。適切な保険料を課すことで、非常に危険な地域に住むのを人々が避けられるような価格設定にはなっていない。むしろ、保険加入が必須のカテゴリに含まれる場所が少なすぎるため、保険料は不自然に低く設定されている。」^[6]洪水保険がないと、多くの住宅所有者にとって不利益になる可能性があり、被害が発生した後に初めて、標準的な保険契約では洪水がカバーされないことに気付く可能性がある。^[7]

連邦緊急事態管理庁（FEMA）は、洪水を、通常は乾燥している2エーカー以上の陸地または2つ以上の不動産（少なくともそのうちの1つはあなたの不動産）が、内水の氾濫、あらゆる発生源からの異常かつ急速な地表水の蓄積または流出、および土石流によって、部分的または完全に浸水する一般的かつ一時的な状態と定義しています。^[8]これは、地滑り、ハリケーン、地震、または洪水に影響を与えるその他の自然災害によって引き起こされる可能性がありますが、たとえば住宅所有者が地震保険に加入していても、その保険が地震による洪水をカバーしていない可能性があります。

米国では、洪水の危険が通常、限られた地域に限定されているため、民間の洪水保険を提供している保険会社はほとんどありません。その結果、危険の潜在的な壊滅的な性質を吸収するために十分な人口にリスクを分散することができないため、許容できないリスクとなっています。これに対応して、連邦政府は1968年に国家洪水保険プログラム（NFIP）を創設しました。 ^[9]

全米保険監督官協会（NAIC）によると、米国の世帯主の33％が、洪水被害は標準的な住宅所有者保険でカバーされているという誤った考えを依然として抱いている。FEMAは、低洪水リスク地域の借り手の約50％が、自分は保険の対象外で洪水保険を購入できないと考えていると述べている。NFIPに参加しているコミュニティに住んでいる人なら誰でも、賃貸人であっても洪水保険を購入できる^[10]。ただし、指定された洪水原に住んでいて、住宅ローンの条件で洪水保険の購入が義務付けられている場合を除き、洪水保険は保険契約購入後30日経過しないと有効にならない。^[11]

資格があり、住宅ローンを組んでいる個人は、民間の一次洪水保険会社またはNFIPの販売代理店として機能する保険会社を通じて、別途洪水保険に加入することが法律で義務付けられています。洪水保険は、NFIPを通じて全国の約19,000のコミュニティの住民に提供される可能性があります。洪水保険は、NFIPに参加している19,000のコミュニティのいずれか、またはNFIPに参加していない他のコミュニティの民間一次洪水保険会社を通じて提供される場合があります。2016年3月、TypTap Insuranceは、フロリダ州で保険契約者にNFIP以外の洪水補償を提供する最初の民間市場の認可保険会社になりました。 ^[12]気候変動に部分的に起因している可能性のある異常気象によるリスクが増大するにつれて、洪水保険市場とその長期的な持続可能性に対するリスクが増大しています。^[13]

2017年のハリケーン・ハービーの後、テキサス州で洪水保険でカバーされた住宅の推定額は300億ドル以上の財産損失をもたらしましたが、洪水保険でカバーされた住宅はわずか40%でした。^[14]

通常、英国の保険会社は洪水危険地域に住む顧客に対して、自宅を洪水から守ることを要求し、そうでなければ保険料と免責額（アメリカ英語ではdeductible）が大幅に高くなると警告する。^[15]

歴史的に、カナダでは洪水がまれにしか発生しなかったため、G8加盟国の中で洪水保険を提供していない唯一の国でした。^[16] 2013年のアルバータ州洪水への対応もあって、^{[16]洪水に対する水保護サービスは陸上水保護[17]}または陸上洪水保険として導入されました。^[18]