保険加入資格

保険の適用可能性とは、特定の種類の損失（リスク）が理論上保険の対象となり得るかどうか^{[ 1 ]} 、または特定の顧客が特定の状況や、保険会社が特定の顧客が抱えるリスクに関して割り当てた品質に基づいて、特定の会社によって保険の対象となるかどうか^{[ 2 ]を}意味する。

保険加入資格が非常に低い個人は、保険加入資格がないと言われ、保険会社はそのような申請者に対して保険証券の発行を拒否します。^{[ 3 ]}例えば、末期疾患で余命が6か月の個人は、定期生命保険の保険加入資格がありません。これは、その個人が保険期間中に死亡する可能性が非常に高く、保険会社にとってあまりにも大きなリスクとなるためです。同様の典型的な例としては、カリフォルニアの地震保険が挙げられます。

保険適格性は、不法行為法や契約法の判例において問題となることがある。また、トンチン年金や保険詐欺事件においても問題となる。不動産法および不動産においては、所有権の保険適格性とは、その不動産が市場性のあるものであることを意味する。

民間企業が保険をかけることができるリスクには、通常、7つの共通の特徴があります。^{[ 4 ]}

1. 類似したリスク単位が多数存在する。保険は資源をプールして運営されるため、保険契約の大部分は大規模な集団の個々のメンバーに対して提供され、保険会社は予測損失が実際の損失と類似する大数の法則の恩恵を受けることができる。例外としては、俳優、女優、スポーツ選手の生命や健康を保険でカバーすることで有名なロイズ・オブ・ロンドンが挙げられる。しかし、すべてのリスクにはそれぞれ特有の違いがあり、それが保険料率の違いにつながる可能性がある。
2. 明確な損失。損失は、既知の日時、場所、原因で発生します。典型的な例は、生命保険契約における被保険者の死亡です。火災、自動車事故、労働災害などは、いずれもこの基準に容易に該当します。その他の種類の損失は、理論上のみ明確な場合があります。例えば、職業病は、特定の日時、場所、原因が特定できない有害な状況への長期曝露を伴う場合があります。理想的には、損失の日時、場所、原因は、十分な情報を持つ合理的な人が、これら3つの要素すべてを客観的に検証できるほど明確であるべきです。
3. 偶発的な損失。保険金請求の引き金となる事象は、偶発的なもの、あるいは少なくとも保険受益者の制御が及ばないものでなければなりません。損失は「純粋な」ものでなければならず、つまり、費用が発生する可能性のみが存在する事象から生じるものでなければなりません。通常の事業リスクなど、投機的な要素を含む事象は、一般的に保険の対象とはみなされません。
4. 大きな損失。損失の規模は、被保険者の視点から見て意味のあるものでなければなりません。保険料は、予想される損失額に加え、保険証券の発行・管理費用、損失の査定費用、そして保険会社が保険金支払いを合理的に保証するために必要な資本の供給費用を賄う必要があります。小さな損失の場合、これらの費用は予想される損失額の数倍にもなる可能性があります。提供される保障が購入者にとって真の価値を持たない限り、こうした費用を支払う意味はほとんどありません。
5. 手頃な保険料。保険対象となる事象の発生確率が非常に高い場合、あるいは事象の費用が非常に高額な場合、結果として生じる保険料が提供される補償額に比べて高額になるのであれば、たとえ保険が提供されていても、誰も保険を購入しようとはしないでしょう。さらに、会計専門家が財務会計基準で正式に認めているように、保険料は、保険会社に重大な損失が生じる合理的な可能性がないほど高額であってはなりません。そのような損失の可能性がない場合、その取引は保険の形式をとっていても、実質的な保険とは言えません。（米国財務会計基準審議会基準第113号を参照）
6. 計算可能な損失。正式に計算可能でなくても、少なくとも見積もることができなければならない要素が2つあります。それは、損失の確率とそれに伴う費用です。損失の確率は一般的に経験的な作業ですが、費用は、保険証券の写しと、その保険に基づいて提出された請求に関連する損失の証明を所持する合理的な人が、請求の結果として回収可能な損失額を合理的に明確かつ客観的に評価できるかどうかに関係します。
7. 壊滅的な大損失のリスクは限定的である。保険対象となる損失は、理想的には独立しており、壊滅的ではない。つまり、損失が一度にすべて発生するわけではなく、個々の損失が保険会社を破産させるほど深刻ではない。保険会社は、単一の事象による損失へのエクスポージャーを、資本基盤のごく一部、5 %程度に制限することを好む場合がある。資本は、ハリケーン地帯における地震保険や風害保険の販売能力を制約する。米国では、洪水リスクは連邦政府によって保険されている。保険の適用可能性が争点となっている事例としては、ナノテクノロジーのケースがある。^{[ 5 ]}商業火災保険では、個々の保険会社の資本制約をはるかに超える総エクスポージャー価値を持つ単一の物件を見つけることができる。このような物件は通常、複数の保険会社で共有されるか、単一の保険会社が再保険市場にリスクをシンジケートして保険をかける。

被保険利益とは、財産が保険をかけられる権利を指します。また、生命保険の受取人が保険金の必要性を証明する権利、いわゆる「被保険利益の原則」を意味する場合もあります。^{[ 6 ]}

生命保険の目的上、近親者はその近親者の生命に対して保険利益を有するとみなされますが、いとこや義理の家族などの遠縁の親族は、これらの関係で結ばれた他人の生命に対する保険を購入することはできません。したがって、既婚者は配偶者の生命に対して保険利益を有し、未成年の子供は両親の生命に対して保険利益を有します。また、人は自身の生命に対して保険利益を有すると推定されます。^{[ 7 ] [ 8 ]}

英国では、配偶者の生命に対する無制限の利益を有するとみなされ、法律上、これは自身の生命に対する保険利益を有することとほぼ同等とみなされます。経済的に相手に依存していなくても、配偶者の死亡に対する保険をかけることは合法です。^{[ 9 ]}多くの保険会社は同棲カップル の保険契約を受け入れますが、無効となる可能性があります。近年、この点に関して明確な法的規定を制定する動きがありましたが、まだ成果は出ていません。^{[ 10 ]}同様の扱いは、最近、 2004年市民パートナーシップ法第253条に基づき、市民パートナー にも拡大されました。

被保険利益は、現代の法律の下では、例えば生命保険契約や慈善寄付契約において、もはや厳密には生命保険契約の要素ではない。^{[ 11 ]} 今日では、被保険者が保険を購入した時点で、受取人が被保険者の生命に対して証明された被保険利益を有している必要はない場合が多い。^{[ 8 ]}

規制罰金の保険に関する状況は変化しつつあります。英国最高裁判所のSingularis Holdings Ltd v Daiwa Capital Markets Europe Ltd [2019] UKSC 50の判決は、企業が使用者責任を負わない場合でも罰金が補償される可能性を残しています。これは、企業自体を対象とする取締役および役員賠償責任保険にとって特に重要となる可能性があります。^{[ 12 ]}

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