使用ベースの保険

使用ベースの保険( UBI ) は、走行距離に応じた支払い( PAYD )、走行距離に応じた支払い( PHYD )、走行距離ベースの自動車保険とも呼ばれ、費用が使用した車両の種類、時間、距離、行動、場所に応じて決まる タイプの自動車保険です。

これは、従来の保険とは異なります。従来の保険は、「安全な」ドライバーを差別化して報奨し、保険料を安くしたり、無事故割引を提供したりします。しかし、従来の差別化は、現在の行動パターンではなく、歴史を反映したものです。つまり、より安全な（またはより無謀な）運転パターンやライフスタイルの変化が保険料に反映されるまでには、長い時間がかかる可能性があります。

最も単純な使用ベースの保険は、保険料が単純に走行距離に基づいて決まります。しかし、走行距離に応じた支払いの一般的な概念には、保険料が運転距離だけでなく、どのように、どこで、いつ運転するかによって決まる可能性のあるあらゆる制度が含まれます。^[1]

走行距離に応じた支払い (PAYD) とは、保険料が通常走行距離に応じて動的に計算されることを意味します。使用状況に基づく保険には 3 つの種類があります。

1. 補償範囲は車両の走行距離計の読み取り値に基づきます。
2. カバレッジは、GPSデータから集計された走行距離、または携帯電話やRF技術を介してデータを送信する車両に依存しないモジュールによって記録された車両の使用時間（分）に基づいています。^[2]
3. 補償範囲は、走行距離や時間に加えて、速度や時刻の情報、道路の過去の危険度、運転行動など、車両から収集されたその他のデータに基づいています。

計算式は、走行距離の単純な関数にすることも、運転の種類やドライバーの身元に応じて変えることもできます。基本的な仕組みが確立したら、休憩なしで長時間運転したり、運転中に携帯電話を使用したり、速度超過で走行したりした場合に追加のリスクプレミアムを課すなど、さらに詳細を追加することができます。

テレマティクス使用ベースの保険（車両情報が自動的にシステムに送信される後者の 2 つのタイプ）は、リスクの変化に応じて保険料を動的に変更することで、ドライバーにはるかに即時のフィードバック ループを提供します^[1]。これは、ドライバーがより安全な慣行を採用する強いインセンティブを持つことを意味します。たとえば、通勤者が公共交通機関に切り替えたり、在宅勤務に切り替えたりすると、ラッシュ アワーの事故のリスクが即座に軽減されます。使用ベースの保険では、この削減は、その月の自動車保険のコストに即座に反映されます。^[要出典]

保険テレマティクスの測定プローブとしてのスマートフォンについては調査が行われている^[3]

使用状況に基づく保険のもう1つの形態はPHYD（Pay How You Drive）です。PAYDに似ていますが、運転行動を監視するために加速度計などの追加センサーも導入されています。 ^[4]

• より責任ある運転と不必要な運転の削減による社会的および環境的利益。^{[誰によると? ]}
• 保険と実際のリスクのより良い整合により、保険会社は商業上の利益を得られます。^[要出典] 顧客セグメンテーションの改善。
• 責任ある顧客にとって潜在的なコスト削減。潜在的な^{[曖昧な言葉] [引用が必要]}
• UBI/PAYDを支える技術は、ドライブスルー決済や緊急道路支援など、他の車両インフラソリューション^{[流行語]も可能にします[要出典]}
• 購入可能な自動車保険の種類に関して、消費者の選択肢が増えます。^{[誰によると? ]}
• 若いドライバーが手頃な保険にアクセスできるという社会的利益 - この種の保険では、若いドライバーは無責任な仲間のために支払うのではなく、自分の運転方法に応じて支払います。^{[引用が必要]}
• リスクの高いドライバーは1回の使用あたりに最も多くの料金を支払うため、運転パターンを変えたり道路から離れたりする動機が最も強くなり、道路がより安全になります。^{[5] [6] [検証失敗]}
• テレマティクス利用ベースの保険の場合：車両の位置を継続的に追跡することで、個人のセキュリティと車両のセキュリティの両方が向上します。^{[疑わしい–議論する]} GPS技術は、事故、故障、盗難後の車両の所在を追跡するために使用できます。[^{曖昧な言葉] [7] [より良い情報源が必要]}
• 同じGPS技術は、衛星ナビゲーションなど、消費者に他の（保険以外の）メリットを提供するためにも使用されることが多い。^{[7] [より良い情報源が必要]}
• データをゲーム化することで、他のドライバーと比較して良いドライバー行動が促進されます。 ^{[6] [より良い情報源が必要]}

• 使用状況に基づく保険を含め、あらゆる保険制度が将来のリスクを予測する能力には限界があります。リスクの低いドライバーが、リスクの高いドライバーをある程度補助することは変わりません。
• 従量制課金では運転習慣を記録する必要があり、特に車両のGPS追跡を継続的に行うシステムではプライバシーに関する懸念が生じます。 ^{[2] [8]}速度や走行距離などのデータのみを使用して、運転場所などの個人情報を推測することもできます。^{[9] [10]}
• 行動に基づいた価格設定プランは保険会社間で比較することが難しくなる可能性があり、消費者が価格を比較することがより困難になり、競争が減ります。

テレマティクス自動車保険に関連する様々な発明については、世界中で いくつかの特許^[11]が発行されており 、また特許出願も保留中である。これらには以下のものが含まれる。

• EP 0700009 「自動車リスクの個別評価システム」
• US 5797134 「保険費用を決定するための自動車監視システム」プログレッシブ自動車保険
• EP 2803046 「メーター表示の報告」Movelo
• EP 2812871A1 「携帯電子機器の活動率の測定」Movelo
• JP出願2002259708 「車両保険金計算システム、車載装置、サーバ装置」トヨタ
• WO出願2005083605 「保険料算出装置、保険料算出プログラム、保険料算出方法、および保険料算出システム」、あいおい損害保険株式会社。

特許が Pay as You Drive 開発プログラムの妨げにならないようにするため、ノリッジ ユニオンは EP0700009 の英国版を購入し、プログレッシブの EU 特許申請から生じる可能性のある EU 特許の独占的ライセンスを取得しました。^{[引用が必要]}

2010年6月、プログレッシブ・オート・インシュアランスは、同社のペイ・アズ・ユー・ドライブ自動車保険の特許の1つをめぐってリバティ・ミューチュアルに対して特許侵害訴訟を起こした。 ^[12]

2010年9月、プログレッシブ自動車保険はヒューズテレマティクスに対して、 OBDII搭載ワイヤレスデータロガーに関する同社の特許を無効とするよう求める確認判決訴訟を起こした。プログレッシブは競合サプライヤーであるXirgo Technologiesのこれらのデバイスを使用している。^[13]

テレマティクスは、わき見運転を検出するために提案または利用されてきました。飲酒運転や運転中のテキストメッセージ送信を検出するためにテレマティクスを使用することが提案されています。^[14] この技術と使用ベースの保険商品を組み合わせた米国特許出願は、ピアツーパテントでパブリックコメントのために公開されました。^[15]

• 「運転を減らせば保険料も減る」環境防衛基金（2008 年 11 月 12 日）
• 走行距離に応じた自動車保険の推進団体（ブリティッシュコロンビア州、カナダ）
• 「保険会社が走行距離に応じた補償を開始」BBC ニュース レポート (2006 年 10 月 5 日)
• 「自動車運転者は道路使用料を支払わなければならない」BBC ニュース レポート (2006 年 12 月 1 日)
• テキサス州の運転調査研究
• 後部座席のビッグブラザー、エレクトロニックデザインマガジン、2004年9月6日
• PriPAYD: プライバシーに配慮した走行距離に応じた支払い^{[ permanent dead link ‍ ]} (Troncoso 他著、電子社会におけるプライバシーに関するワークショップ 2007)
• ガソリンスタンドで支払う
• エコノミスト（2013年2月23日）
• UBI は主流になるか? (2013 年 2 月 26 日)