保険証券

保険において、保険証券は保険会社と保険契約者の間の契約（通常は標準契約書）であり、保険会社が法的に支払う義務のある請求を決定します。保険料と呼ばれる初期支払いと引き換えに、保険会社は、保険約款でカバーされている危険によって生じた損失を支払うことを約束します。

保険契約は特定のニーズを満たすように設計されているため、他の多くの種類の契約には見られない多くの特徴があります。保険証券は標準的な形式であるため、さまざまな種類の保険証券で同様の定型文言が使用されています。 ^[1]

保険契約は一般的に統合契約であり、被保険者と保険者の間の合意に関連するすべてのフォームが含まれています。^{[2] : 10}ただし、最終合意後に送られた手紙などの補足文書によって、保険契約が非統合契約になる場合があります。^{[2] : 11}ある保険の教科書には、一般的に「裁判所は、以前のすべての交渉または合意を考慮します... 保険契約の交付時のすべての契約条件、およびその後に保険の付帯条項や裏書として書かれたもの... 両当事者の同意を得て、書面による保険契約の一部です」と記載されています。^[3]また、この教科書には、保険契約は、保険契約の一部であるすべての書類を参照する必要があると記載されています。^{[3]口頭による合意は、}口頭証拠規則の対象であり、契約が完全であるように見える場合は、保険契約の一部とは見なされない場合があります。広告資料や回覧物は通常、保険契約の一部ではありません。^[3]書面による保険契約の発行を待つ口頭契約が発生する場合があります。^[3]

保険契約または合意とは、特定の事象が発生した場合に、保険者が被保険者または被保険者に代わって第三者に保険金を支払うことを約束する契約です。「偶然の原則」に従い、事象は不確実でなければなりません。不確実性は、事象がいつ発生するか（たとえば、生命保険契約では、被保険者の死亡時期は不確実）または事象が発生するかどうか（たとえば、火災保険契約では、火災が発生するかどうか）のいずれかです。^[4]

• 保険契約は、一般的に強制契約とみなされる。なぜなら、保険業者が契約書を作成し、被保険者が契約書に重大な変更を加える能力がほとんどないか全くないからである。これは、契約条件に曖昧さがある場合、保険業者が負担することを意味すると解釈される。保険契約は、保険契約者が契約書のコピーを見ることさえなく販売される。^{[2] : 27} 1970年にロバート・キートンは、多くの裁判所が曖昧さを解釈するのではなく、実際には「合理的な期待」を適用していると示唆し、これを「合理的な期待の原則」と呼んだ。この原則は議論を呼んでおり、一部の裁判所はこれを採用し、他の裁判所はこれを明確に拒否した。^[5] カリフォルニア、ワイオミング、ペンシルバニアを含むいくつかの管轄区域では、たとえ証拠が被保険者が契約書を読んで理解していなかったことを示唆する場合でも、被保険者は契約書の明確で目立つ条件に拘束される。^{[6] [7] [8]}
• 保険契約は、被保険者と保険者の間で交換される金額が不平等であり、不確実な将来の出来事に依存するという点で偶然性がある。[ ^{9] [10]} これとは対照的に、通常の非保険契約は、交換される金額（または価値）が通常、当事者によってほぼ等しいことが意図されているという点で交換性がある。^{[9] [10]}この区別は、「交換」条項を含む有限リスク保険などの特殊な商品の文脈で特に重要である。
• 保険契約は一方的なものであり、つまり保険者のみが契約において法的に拘束力のある約束をするものである。被保険者は保険料を支払う義務はないが、被保険者が保険料を支払い、その他の基本的条項を満たしている場合、保険者は契約に基づく保険金を支払う義務がある。^[11]
• 保険契約は、最大信義誠実の原則（uberrima fides）によって規定されており、保険契約の両当事者が誠実に取引することを要求し、特に、保険契約者には補償されるリスクに関連するすべての重要な事実を開示する義務が課せられます。^[12]これは、他のほとんどの種類の契約をカバーする法理であるcaveat emptor（買い手は注意せよ）とは対照的です。米国では、被保険者は保険会社が悪意を持って行動したとして不法行為で訴訟を起こすことができます。^[13]

保険契約は伝統的に、あらゆるタイプのリスク（リスクの定義は極めて狭かった）に基づいて作成され、それぞれに対して別個の保険料が計算され請求された。保険証券に明示的に記載または「スケジュール」された個々のリスクのみが補償された。したがって、これらの保険証券は現在「個別」または「スケジュール」保険証券と呼ばれている。^[14]この「指定危険」^[15]または「特定危険」^{[16]補償のシステムは、}第二次産業革命の状況では持続不可能であることが判明した。典型的な大規模コングロマリットには、保険対象となるリスクが数十種類ある可能性があるからである。例えば、1926年に保険業界のスポークスマンは、パン屋は製造業務、エレベーター、運送業者、製造物責任、契約責任（パン屋と近くの鉄道を結ぶ支線）、建物責任（小売店）、所有者保護責任（建物の改造を依頼した請負業者の過失）の各リスクについて別々の保険に加入する必要があると指摘した。^[17]

1941年、保険業界は現在のシステムに移行し始めました。現在のシステムでは、まず一般的な保険契約書の「全リスク」^[18]または「全額」^[19]保険契約で、補償対象となるリスクが広く定義され（例：「当社は、被保険者が損害賠償として法的に支払う義務を負うすべての金額を支払います...」）、その後、除外条項（例：「この保険は...には適用されません」）によって範囲が狭められました。^[20] 被保険者が標準契約書の除外条項によって除外されたリスクの補償を希望する場合、被保険者は、除外条項を無効にする保険契約の裏書のために追加の保険料を支払うことができる場合があります。

保険会社は、補償条項、条件、除外条項、除外条項の例外が重層的に絡み合う複雑なポリシーを開発していることについて、一部で批判されている。現代の「製品完成作業危険」条項の先祖の 1 つを解釈した訴訟で、^[21]カリフォルニア州最高裁判所は次のように訴えた。

本件は、保険契約の現在の複雑な構造の危険性を示すもう一つの例証である。残念ながら、保険業界は、バベルの塔の言語形態で、条件や例外を次から次へと契約に組み込む習慣に溺れている。我々は他の裁判所と同様に、被保険者を不確実な状態に陥れ、その解決を司法に負担させる傾向を非難する。我々は、非常に重要な公共サービスを果たす契約において、明快さと簡潔さを再度訴える。^[22]

• 宣言書 - 被保険者が誰であるか、被保険者の住所、保険会社、補償されるリスクまたは財産、保険限度額（保険金額）、適用される免責額、保険証券番号、保険期間、および保険料の額を特定します。^{[23] [24] [25]} これらは通常、被保険者の申請書に基づいて保険会社が記入したフォームで提供され、保険証券の最初の数ページに添付または挿入されます。
• 定義 - ポリシーの残りの部分で使用される重要な用語を定義します。^[26]
• 保険契約 - 補償される危険、想定されるリスク、または補償の性質を記述する。保険会社が被保険者に補償するという1つ以上の明示的な約束をする契約である。 ^{[27] [28]}
• 除外事項 - 保険契約でカバーされていない特定の原因から生じる財産、危険、危険、損失を記載することにより、保険契約から補償範囲を除外します。^[26]
• 条件 - これらは、保険契約者が保険の適用を受けるために遵守しなければならない、または保険の適用を継続するために遵守し続けなければならない特定の規定、行動規範、義務、責任です。保険条件が満たされない場合、保険会社は保険金請求を拒否することができます。^{[26] [29]}
• 保険証券 - 定義、保険契約、除外事項、条件は通常、保険証券と呼ばれる 1 つの統合文書にまとめられています。^[25] 一部の保険会社はこれを補償フォーム^[25]または補償部分と呼んでいます。複数の補償フォームが 1 つの保険証券にまとめられている場合、宣言書にその旨が記載され、さらに各補償フォームに固有の宣言書が追加されることがあります。従来、保険証券は厳密に標準化されているため、記入すべき空白はありません。代わりに、宣言書に記載されている条件や金額を常に明示的に参照しています。宣言書で可能な範囲を超えて保険をカスタマイズする必要がある場合、引受人は裏書または特約を添付します。
• 裏書 - 保険証券に添付される追加のフォームで、無条件または何らかの条件付きで保険証券を変更するもの。^{[30] [31]} 裏書により、非弁護士にとって保険証券が読みにくくなる場合があります。裏書により、1つまたは複数の補償フォームの何ページも前の条項が修正、拡張、または削除されたり、相互に変更されたりする場合があります。非弁護士の引受人がワードプロセッサで保険証券フォームを直接書き換えることを許可するのは非常にリスクが高いため、保険会社は通常、さまざまな一般的な変更について弁護士が事前に承認した裏書を添付して保険証券を変更するように指示します。
• 特約 - 特約は保険契約の修正条件を伝えるために使用され、修正は保険契約の一部となります。特約には日付と番号が付けられ、保険会社と保険契約者の両方が規定と給付額を決定できます。団体医療プランの一般的な特約には、名前の変更、従業員の資格クラスの変更、給付額の変更、または健康維持機構や優先プロバイダー組織（PPO）などの管理医療契約の追加が含まれます。^[32]
• ジャケット - この用語には、いくつかの明確で紛らわしい意味があります。一般的には、すべての保険証券に配布時に添付される、標準的な定型条項のセットを指します。保険会社によっては、保険証券のファミリー全体で共有される標準文書のパッケージを「ジャケット」と呼んでいます。保険会社によっては、これを保険証券フォームにまで拡大し、ジャケットに含まれない保険証券の部分は宣言、裏書、および特約のみとなるようにしています。他の保険会社は、「ジャケット」という用語を、保険証券を配布するためのポケット付きのバインダー、封筒、またはプレゼンテーション フォルダー、または保険証券フォームをホチキス留めする、または保険証券の上にホチキス留めするカバー シートなど、通常の意味に近い方法で使用しています。標準的な定型条項は、ジャケット自体に印刷されます。

米国では、損害保険会社は通常、保険サービス局や米国保険サービス協会などの諮問機関によって起草された標準保険契約書で類似または同一の文言を使用しています。^[33]これにより、保険契約書は州によって承認される必要があるため、保険会社の規制上の負担が軽減されます。また、消費者は選択権を犠牲にすることになりますが、保険契約をより簡単に比較できるようになります。^[33]さらに、保険契約書は裁判所によって審査されるため、裁判所は異なる保険会社の異なる契約書ではなく、同じ保険契約書内の同じ条項の解釈を詳しく説明するため、解釈がより予測可能になります。^[34]

しかし近年、保険会社は標準書式を会社独自の方法で変更したり、標準書式の変更を採用することを拒否したりすることが増えています^[35 ] 。たとえば、住宅保険の契約内容を確認すると、さまざまな条項に大きな違いがあることがわかりました^{[36] 。}役員賠償責任保険^[37]や個人用包括保険^[38]などの分野では、業界全体での標準化はほとんどありません。

保険証券の大部分において、被保険者のニーズに合わせて大幅にカスタマイズされるページは、告知ページだけです。その他のページはすべて標準フォームであり、必要に応じて告知書で定義された用語を参照します。ただし、メディア保険などの特定の種類の保険は、手書きの保険証券として作成されます。これは、最初からカスタム作成されたり、標準フォームと非標準フォームを組み合わせて作成されたりします。^{[39] [40]}同様に、標準フォームに書かれていない、または被保険者の特定の状況に合わせて言語がカスタム作成された保険証券の裏書は、手書き裏書として知られています。