イギリスにおける保険

英国の保険および長期貯蓄業界は、保険料収入で世界最大、ヨーロッパ最大規模の保険市場の一つです。^{[ 2 ] [ 8 ]} 2023年には、このセクターは総額約3,010億ポンドの保険料を計上し、英国保険協会（ABI）の 加盟企業は約1兆4,000億ポンドの投資資産を管理しました。^{[ 8 ]}以前のABIの統計によると、この業界は毎年約300億ポンドを英国経済に貢献し、160億ポンド以上の税金を納め、直接雇用および仲介やその他の補助活動などの関連サービスで30万人強を雇用しています。^{[ 2 ]}   

生命保険および長期貯蓄事業は資産規模でこのセクターの大きな割合を占めており、生命保険会社は 数千万件の保険契約で2.3兆ポンドを超える顧客資産を管理しています。^{[ 9 ]}自動車保険、住宅保険、商業用不動産保険、賠償責任保険などの損害保険事業は、年間保険料と保険金請求額が膨大です。^{[ 3 ]}イングランド銀行のデータによると、英国の認可損害保険会社は 2023年に約1,240億ポンドの総保険料収入を生み出しました。 ^{[ 10 ]}

ロイズ・オブ・ロンドンやその他の専門保険会社および再保険会社を含むロンドン市場は、卸売保険および再保険の重要なグローバルセンターです。この市場の企業は、法人および国際的な顧客のために大規模で複雑なリスクを引き受け、英国および海外の保険会社にキャパシティを提供します。2023年にFCAは卸売保険を英国および世界経済の基本的な推進力と表現し、英国の卸売保険会社が 2021年に約550億ポンドの総保険料を計上したことを指摘しました。 ^{[ 3 ]}保険および再保険サービスは、英国にとって大きな輸出黒字も生み出しています。^{[ 2 ] [ 8 ]}

英国の保険会社は、生命保険と損害保険の幅広い商品を扱っています。生命保険と長期貯蓄事業には、定期保険や終身保険などの保障保険、個人年金や企業年金、年金保険、ユニットリンク型保険などの投資・貯蓄商品が含まれます。^{[ 9 ]}一般保険は、自動車保険、住宅保険、商業用不動産保険、賠償責任保険、旅行保険などのリスクに加え、さまざまな専門的な保険をカバーしています。^{[ 3 ]}ロンドン市場とロイズの卸売保険会社は、大規模で複雑なリスクを引き受け、英国および海外の保険会社に再保険能力を提供しています。 ^{[ 3 ] [ 11 ]}

保険商品は、直接販売とさまざまな仲介業者を通じて販売されています。多くの顧客は、保険ブローカーやその他の仲介業者（長期貯蓄商品については独立系ファイナンシャルアドバイザーを含む）を通じて保険会社から保険を購入しています。 ^{[ 12 ]}小売一般保険では、特に自動車保険や住宅保険において、価格比較ウェブサイトが主要な販売チャネルとなっています。^{[ 13 ] [ 14 ]}保険は、銀行や住宅金融組合、大手小売業者や自動車団体との提携を通じても販売されています。^{[ 12 ]}

金融行動監視機構（FCA）の調査によると、英国の成人の大多数は少なくとも1つの保険商品を保有しており、特に自動車保険や住宅保険の更新時には多くの人が複数の保険会社を比較検討していることが示唆されています。^{[ 3 ]}商品構成と流通チャネルは、デジタルプラットフォーム、規制変更、競争、および広範な経済の発展の影響を受け、進化し続けています。

保険会社と政策立案者は、気候変動が英国の住宅保険市場におけるリスクと請求の重要な要因であると指摘している。業界データによると、暴風雨、洪水、凍結した水道管による住宅の損害に関する気象関連の請求は、2023年と2024年に記録的な水準に達し、命名された暴風雨と厳しい寒さの期間が続いたことを反映している。^{[ 15 ] [ 16 ]} 2024年には、英国の保険会社が住宅と家財の気候関連の損害に対して1年間で約5億8500万ポンドを支払ったと報告されている 。^{[ 17 ]}

保険会社は、洪水対策や気候変動への耐性への投資がリスクの上昇に追いつかない限り、より頻繁で深刻な異常気象は、特に高リスク地域で住宅保険の手頃さや入手可能性に圧力をかける可能性があると警告している。^{[ 15 ] [ 17 ]}

Flood Re は、洪水リスクの高い住宅に対する洪水保険を手頃な価格で提供し続けることを目的とした、英国政府と保険業界の共同イニシアチブです。この制度は 2016 年 4 月に運用を開始し、参加保険会社は、対象となる住宅保険の洪水リスク要素を中央再保険プールに譲渡し、その見返りとして、地方税区分に基づいて設定された保険料を受け取ります。^{[ 18 ] [ 19 ]} このプールは、これらの保険料と、英国のすべての住宅保険提供者に対する法定賦課金（年間約 1億8,000 万ポンド）によって資金が賄われています。 ^{[ 18 ]}

Flood Re は一時的な措置として計画されており、洪水保険の価格がリスクを完全に反映し、物件が洪水に対してより耐性を持つ市場への移行を支援することを目的として、2039 年まで実施される予定です。^{[ 20 ]}この制度は、物件が建設された時期の大まかな締め切り日を含む、特定の適格基準を満たす住宅物件のみを対象としており、ほとんどの商業用、賃貸用、または非常に高価な住宅には適用されません。^{[ 19 ]}その結果、Flood Re は、洪水リスクを家庭で管理するための洪水防御投資や計画政策などの他の措置と並んで位置付けられています。

Pool Re は、英国政府が支援する、英国の商業用不動産向けのテロ再保険会社です。1992 年にロンドンのバルチック証券取引所で暫定IRAによる爆破事件が発生し、手頃な価格のテロ保険が不足したことを受け、1993 年に保険業界が政府と協力して設立しました。^{[ 21 ]} Pool Re は、加盟保険会社とロイズ シンジケートが所有する相互再保険会社です。加盟企業はテロ損失の初期層を保持し、その後、損失を Pool Re スキームに譲渡します。^{[ 22 ]}

この制度は、1993年再保険（テロ行為）法に基づき、英国財務省による無制限だが返済義務のある保証によって支えられています。これにより、保険会社は、非常に大規模な攻撃が発生した場合でも請求に対応できるという確信を持って、企業にテロ保険を提供し続けることができます。^{[ 23 ] [ 24 ]}プール再保険は、時間の経過とともに、損害のない事業中断を含むように補償範囲を拡大し、多額の準備金と商業再保険による保護を積み上げてきました。予算責任局は、これを、システミックリスクに対する政府保証保険の長期にわたる例と説明しています。^{[ 25 ] [ 26 ]}

英国における保険の金融規制は、2000 年金融サービス市場法 (およびその後の改正、2012 年金融サービス法を含む) に基づいています。2013 年までは、保険会社を含むほとんどの金融サービス会社は、金融サービス機構(FSA)によって認可および監督されていました。世界金融危機後、政府は枠組みを改革し、2013 年 4 月に FSA は健全性規制機構(PRA) と金融行動監視機構(FCA) に置き換えられました。^{[ 27 ] [ 28 ]}

PRAはイングランド銀行の一部であり、銀行、住宅金融組合、信用組合、保険会社、および特定の投資会社の健全性規制と監督を担当しています。^{[ 29 ]} PRAは健全性基準を設定し、企業の安全性と健全性を促進し、保険契約者に対する適切なレベルの保護に貢献するために企業を監督します。^{[ 30 ] [ 31 ]} FCAは独立した機関であり、ほとんどの小売および卸売金融市場の行為規制を担当しています。その目的には、消費者に対する適切なレベルの保護の確保、英国金融システムの健全性の保護と強化、および消費者の利益のための効果的な競争の促進が含まれます。^{[ 27 ]}

PRAは、英国のほとんどの保険会社と再保険会社を認可し、金融システムの安定性や保険契約者に及ぼす可能性のある影響に焦点を当て、リスクベースで監督しています。^{[ 30 ] [ 32 ]}そのアプローチには、企業のビジネスモデル、ガバナンス、リスク管理、資本、流動性を評価し、必要に応じて介入してリスクを軽減することが含まれます。

英国の保険会社は、ソルベンシーII指令および関連する国内規則を実施する健全性要件の対象となります。これには、リスク感応型ソルベンシー資本要件に基づく定量的資本基準、資産および負債の評価に関する規則、ストレス条件下でも企業が義務を履行し続ける能力のテストが含まれます。^{[ 30 ]} PRAはまた、取締役会および上級管理職の責任を含め、保険会社のリスク管理およびガバナンスに関する期待値を設定しています。

FCAは、保険会社が商品を設計、販売、管理する方法、および仲介業者がそれらを流通させる方法を規制する責任を負っています。企業は、顧客を公正に扱うという要件を含むFCAの事業原則、保険業務規程集およびFCAハンドブックの他の部分に記載されている詳細な規則を遵守しなければなりません。^{[ 33 ]} FCAは、データ、テーマ別調査、企業別レビューを組み合わせて企業を監督し、重大な不正行為を発見した場合は執行措置を取ることができます。

保険における消費者保護には、複数の補完的な機関が関わっています。金融サービス補償機構（FSCS）は、認可を受けた保険会社または保険仲介業者が破綻し、保険金請求に応じられない場合に補償を提供します。ほとんどの強制保険および長期保険については、FSCSは 有効な請求の100%をカバーしますが、その他の多くの一般保険請求は、 規制当局が定める適格性規則に従って90%で保護されます。^{[ 34 ] [ 35 ]}金融オンブズマンサービス（FOS）は、保険会社または仲介業者との間で未解決の苦情を抱えている消費者および中小企業向けに無料の紛争解決サービスを提供しており、消費者が不当な扱いを受けたと判断した場合、企業に補償金の支払いを求めることができます。^{[ 36 ] [ 37 ]}

英国で事業を行う保険会社は、利益に対して法人税が課せられます。詳細な規則は生命保険事業と損害保険事業で異なり、 2012年財政法や2010年法人税法などの基本法、および生命保険マニュアルや一般保険マニュアルなどのHMRC（英国歳入関税庁）のガイダンスに規定されています。^{[ 38 ] [ 39 ] [ 40 ] [ 41 ]} 2012年の改革では、2013年1月1日以降に開始する会計期間に適用される新しい生命保険税制が導入され、生命保険および関連事業の課税を規定していた1988年所得税および法人税法の以前の規定が置き換えられました。^{[ 42 ]}

法人税は、個々の保険契約に直接課税されるのではなく、保険会社の利益に対して課税されます。生命保険会社の場合、法律では、基本生命保険および一般年金事業（BLAGAB）、年金事業、その他のBLAGAB以外のカテゴリーなど、長期事業のいくつかのカテゴリーが区別されており、それぞれ異なる課税基準で課税される場合があります。^{[ 39 ] [ 43 ]}一般保険を取り扱う会社は、通常、保険契約に関する特定の規則に従って、他の会社と同じ取引基準で引受結果および関連する投資収益に対して課税されます。^{[ 40 ] [ 44 ] [ 45 ]}

保険事業は、ほとんどの一般保険料に課される別税である保険料税（IPT）の影響を受けます。HMRCのガイダンスによると、IPTはほとんどの課税対象保険料に対して標準税率12%で課税され、旅行保険や自動車および家庭用電化製品に付帯して販売される一部の保険など、特定の種類の保険に対しては より高い税率20%で課税されます。 ^{[ 46 ] [ 47 ]}ほとんどの長期保険および再保険はIPTの対象外です。^{[ 46 ]} 

税務上の目的では、生命保険事業は、保障保険、貯蓄保険、年金事業など、人間の生命に関連する給付を提供する契約を対象としています。2012年財政法は生命保険事業を定義し、BLAGABや年金事業を含む長期事業の主な税区分を規定し、これらの目的のために特定の資本償還事業を生命保険事業として扱います。^{[ 42 ] [ 39 ] [ 48 ]} HMRCのガイダンスでは、一部の終身医療保険など、他の種類の長期保険はBLAGABの範囲外となり、異なる基準で課税される可能性があると指摘しています。^{[ 39 ] [ 49 ]}

非生命保険、または一般保険事業には、自動車、住宅、商業用不動産、賠償責任、旅行、その他多くの短期保険が含まれます。HMRCの一般保険マニュアルでは、一般保険を扱う企業は通常、法人税規則に基づいて事業利益に対して課税され、保険料、保険金、技術規定の変更、およびほとんどの投資収入はすべて課税利益の計算に考慮されると説明しています。^{[ 40 ] [ 44 ] [ 45 ]}実際には、生命保険と非生命保険の両方を扱う企業もあり、税法では、生命保険、一般保険、その他の活動を識別し、適切な基準で課税する必要があります。

基本生命保険および一般年金事業（BLAGAB）は、英国の税務上の生命保険事業の主要なカテゴリーです。大まかに言えば、年金事業やその他の専門カテゴリーではない長期貯蓄および投資ポリシーと関連する年金契約が含まれます。^{[ 42 ] [ 39 ]} 2012年財政法によって導入された最新の制度では、BLAGABは「IマイナスE」ベースで課税され、特定の投資収益および利益（I）から管理費用およびその他の指定された控除（E）を差し引いた超過額に対して法人税が課されますが、詳細な規則と制限が適用されます。^{[ 38 ] [ 50 ] [ 43 ]}

IマイナスE基準は、多くのBLAGAB契約において、投資収益は株主ではなく保険契約者に経済的に帰属するという事実を反映しています。したがって、税制は、経費控除を考慮に入れた上で、生命保険会社内の保険契約者の投資収益に課税することを目的としており、その他の利益要素は通常の取引規則の対象となります。^{[ 38 ] [ 51 ]} HMRCの生命保険マニュアルには、IマイナスE計算が実際にどのように機能するかの計算例が示されており、BLAGABと他のカテゴリー間で事業がどのように配分されるかが説明されています。^{[ 38 ] [ 50 ]}

保険会社にとって、「年金事業」は、登録年金制度に基づく給付を提供する契約を広く網羅する長期事業の定義されたカテゴリーです。以前の法律では、この定義は1988年所得税および法人税法第431B条に規定されていました。2013年1月1日以降に開始する会計期間については、この定義は2012年財政法で書き換えられ、現在では主要な法定テストが規定されています。^{[ 52 ] [ 42 ]} HMRCのガイダンスでは、生命保険会社の年金事業には、退職給付を確保または提供する年金およびその他の契約の作成が含まれ、この事業は一般的に、ほとんどのBLAGABで使用されるIマイナスEベースではなく、取引利益ベースで課税されると説明されています。^{[ 39 ] [ 49 ]}

保険契約者レベルでは、英国は長期貯蓄を奨励するために税制優遇措置と制限の制度を利用してきました。重要な特徴は、年金税制簡素化パッケージの一部として2006年4月6日に導入された生涯限度額で、個人が追加の課税を受けることなく積み立てることができる税制優遇年金貯蓄の総額を制限するものでした。^{[ 53 ] [ 54 ]} 2023年春の予算で発表された変更を受けて、生涯限度額課税は2023/24年度には撤廃され、生涯限度額自体も2024年4月6日から廃止され、代わりに新しい一時金限度額が導入されました。^{[ 55 ] [ 56 ]}これらの変更は、個人に対する年金給付の課税方法を変更するものですが、保険会社にとっての年金事業と他のカテゴリーの生命保険事業との基本的な区別は変わりません。

現在のイギリスにおける保険は中世に起源を持つが、現代の市場は17世紀以降の国際貿易と並行して発展した。海上保険は1500年代にロンドンで始まり、1600年代には商人や保険引受人が集まって海運ニュースを共有し、リスクを分散するために、シティのコーヒーハウスで組織化が進んだ。^{[ 57 ] [ 58 ]} 1666年のロンドン大火は、財産損害に対する保護の必要性を浮き彫りにした。その後数十年の間に、ファイア・オフィスやサン・ファイア・オフィスなど、初期の火災保険会社がロンドンで設立され、建物の火災保険の慣習は他の町や海外市場にも広がった。^{[ 57 ] [ 59 ]}

ロイズ・オブ・ロンドンの起源は、エドワード・ロイドのコーヒーハウスに遡り、1688年に船主、商人、保険引受人の会合場所として初めて記録された。^{[ 57 ]} 18世紀から19世紀にかけて、ロイズはロイズ法とロイズ協会の設立に支えられ、正式な加入市場へと発展し、海上保険、そして後に他の専門的なリスクの重要な中心地となった。^{[ 60 ]} 1700年代から1800年代にかけて、英国には火災、事故、生命保険の事務所が数多く存在し、多くの場合、民間資本に支えられ、リスクの価格設定に新興の保険数理技術を使用していた。^{[ 57 ]}

19世紀後半から20世紀初頭にかけて、工業化と都市化によって新たなリスクと保険需要が生じたため、英国の保険市場は拡大しました。鉄道、工場、蒸気ボイラー向けの専門的な事故保険や賠償責任保険が開発され、保険会社は自動車や飛行機などの新技術に対応した商品を開発しました。^{[ 57 ] [ 60 ]}英国で最初の自動車保険は1890年代に作成されました。1930年に道路交通法が強制的な第三者自動車保険を導入し、運転者は第三者に対する賠償責任保険に加入することが義務付けられ、英国は自動車保険を義務付けた最初の国の1つとなりました。^{[ 57 ] [ 61 ]}

二度の世界大戦は、保険会社とその契約者に大きな影響を与え、新たな種類のリスク、巨額の損失、投資パターンの変化をもたらしました。戦時下の状況と福祉国家の拡大により、民間と国家による提供のバランスは変化しましたが、民間保険は家計と企業のリスク管理において重要な部分であり続けました。^{[ 62 ] [ 57 ]}戦後、ロイズ市場や企業市場を含むロンドン市場は、複雑で高額なリスクに対する世界有数の中心地、そして再保険の重要な拠点へと発展し、国内の保険会社は個人保険や商業保険の新たな分野へと拡大しました。^{[ 57 ]}

業界の構造は進化しました。相互保険会社と専有保険会社は合併買収によって統合し、外国の保険会社は20世紀後半に英国市場での存在感を高めました。^{[ 57 ]} 1985年には、いくつかの専門業界団体が合併して英国保険協会（ABI）が設立され、ロイズとそのメンバーを除く英国の保険会社と長期貯蓄提供者の主要な業界団体となりました。^{[ 63 ] [ 64 ]}

1970年代以降、英国の保険会社の規制は、欧州連合の法律の影響をますます受けるようになった。一連の生命保険および損害保険指令、それに続く単一市場プログラムにより、欧州経済共同体、そして後に欧州連合内での認可、ソルベンシー、国境を越えた事業に関する共通基準が設定された。^{[ 65 ] [ 66 ]} 2016年1月1日に発効したソルベンシーII指令は、資本、ガバナンス、開示に関する包括的なリスクベースの枠組みを導入し、ある加盟国で認可を受けた保険会社が「シングルパスポート」の下で欧州連合全体で事業を行うことを可能にした。^{[ 67 ] [ 66 ]}

英国の欧州連合からの離脱は、さらなる変化をもたらした。2018年欧州連合（離脱）法および関連規則に基づき、ソルベンシーIIおよびその他の欧州規則が英国法に導入され、ブレグジット後も引き続き運用されるように技術的な修正が加えられた。 [ ^{68 ] [ 69 ]その後}、政府と規制当局は、ソルベンシーIIの見直しを開始し、英国市場に合わせて制度を調整した。2024年に公表された政策声明では、ソルベンシーIIの多くの概念を維持しつつ、リスクマージン、マッチング調整、報告などの分野を改革し、保険契約者の保護を維持しながら競争力と投資を支援する新たな「ソルベンシーUK」フレームワークについて説明している。^{[ 1 ] [ 70 ] [ 71 ]}

その他の最近の動向としては、デジタル配信の拡大、引受と価格設定におけるテレマティクスとデータ分析の利用、保険と投資における気候関連リスクとより広範な環境、社会、ガバナンス（ESG）問題への注目の高まりなどが挙げられる。^{[ 57 ] [ 72 ] [ 73 ]}

英国の保険業界に影響を与えている最も重大な行為問題の一つは、支払保護保険（PPI）の不適切な販売です。PPI保険は、ローン、クレジットカード、その他のクレジット商品と併せて広く販売され、借り手が病気、失業、または死亡により返済できなくなった場合の返済を補償するものでした。規制当局と裁判所は、多くの場合、PPIは必要のない顧客や請求できない顧客に販売され、高額な非開示手数料が保険料に上乗せされていたことを発見しました。^{[ 6 ] [ 7 ]}

金融行動監視機構は、企業がPPIの苦情を公正に処理することを保証する規則とガイダンスを導入し、広報キャンペーンの後、消費者が保険を販売した企業に苦情を申し立てる期限を2019年8月29日と設定した。^{[ 74 ]} FCAのデータによると、2011年1月から2019年12月までの間に、企業は 顧客に約383億ポンドのPPIの払い戻しと補償金を支払っており、これは英国の金融サービスにおける最大の消費者救済活動となっている。^{[ 6 ]} PPIの経験は、保険やその他の小売金融商品の製品ガバナンス、開示、救済措置に関するその後の改革に影響を与えた。

小売一般保険、特に住宅保険と自動車保険の価格設定は、長年にわたり精査されてきた分野です。FCAによる一般保険の価格設定慣行に関する市場調査では、一部の保険会社が、リスクプロファイルが類似する新規顧客よりも、長年の顧客に大幅に高い更新保険料を請求していることが判明しました。この慣行は、「価格ウォーキング」または「ロイヤルティペナルティ」と呼ばれることがよくあります。^{[ 75 ]} 2021年5月、FCAは、住宅保険と自動車保険の顧客に対する更新見積もりが、同じ会社の同等の新規契約価格よりも高くならないように企業に義務付ける新しい規則や、商品価値とコミュニケーションを改善するための措置を含む一連の是正措置を確認しました。^{[ 76 ] [ 77 ]}

2022年1月から施行されたこれらの変更は、FCAのより広範な消費者義務および公正価値イニシアチブに沿って、顧客間の相互補助を減らし、競争を強化し、公正価値をサポートすることを目的としています。^{[ 76 ] [ 78 ] [ 79 ]}

他の商品に保険を付加して販売することには懸念が生じている。2014年にFCAが行った一般保険付加市場調査では、付加市場における競争が消費者にとって必ずしも良い結果をもたらしておらず、多くの顧客が価値の低い商品やニーズを満たさない商品に高額を支払っていることが判明した。^{[ 80 ] [ 81 ]}この調査では、旅行、ガジェット、住宅緊急、個人傷害、保証資産保護（GAP）保険など、いくつかの付加商品ラインにおける問題点が強調された。

この取り組みを受けて、FCAは、追加オプションの事前チェックボックスの禁止、価格と補償範囲に関するより明確な情報の要求、透明性を向上させるための価値測定と報告要件の開発などの是正措置を導入しました。^{[ 82 ] [ 83 ]} 2024年にFCAは、特にGAP保険が公正な価値を提供していないことが多いと報告し、多くの企業に価値評価と製品設計を改善する間、販売を一時停止するよう求めました。^{[ 78 ]}

多くの保険契約者は、自動車保険や住宅保険の保険料を、保険料分割払い制度を利用して月々の分割払いで支払っています。FCAの調査によると、これらの制度は他の形態のクレジットと比較して年利や手数料が比較的高い場合があり、月払いを選択した、または支払能力の制約から月払いをせざるを得ない顧客は、年払いの顧客よりも最終的に支払う金額が大幅に増える可能性があることがわかっています。^{[ 84 ] [ 85 ] [ 86 ]}規制当局や評論家は、月払いを選択した顧客が、より高い基本保険料と融資額に対する利息の両方を請求される「二重請求」について懸念を表明しているケースもあります。^{[ 84 ] [ 86 ] [ 87 ]}

FCAが2024年に開始した保険料金融市場調査では、消費者が保険料金融から公正な価値を得ているかどうか、また企業が流通、価格設定、開示をどのように管理すべきかを検証している。^{[ 84 ] [ 88 ]}

COVID-19パンデミックの間、英国の多くの企業は、公衆衛生上の制限によって生じた損失について事業中断保険契約に基づいて請求を行いました。標準的な保険約款がパンデミックによって生じた損失をカバーするかどうかについては、大きな不確実性と論争がありました。明確化を図るため、FCAは金融市場テストケース制度に基づいてテストケースを提起しました。2021年1月15日、最高裁判所はFCA対Arch Insurance (UK) Ltd他[2021] UKSC 1において、FCAの控訴を実質的に認め、保険会社の控訴を棄却し、多くの非損害事業中断保険契約がCOVID-19関連の損失をカバーすることを確認しました。^{[ 89 ] [ 90 ] [ 91 ]}

判決とそれに続く規制ガイダンスにより、保険会社は有効な請求をより迅速に再評価して支払うことが求められ、保険契約者が関連地域でコロナウイルスの存在を証明する方法についてのガイダンスが提供された。^{[ 89 ] [ 91 ]}このテストケースは、保険適用範囲の広範な不確実性を解決するために代表訴訟を使用した重要な例と見なされている。

英国における自動車保険の請求費用は、特にむち打ち症を含む、少額の交通事故による人身傷害請求に対する改革の影響を受けている。2018年民事責任法および関連する二次法は、むち打ち症の法定定義、むち打ち症および軽度の精神的傷害に対する固定損害賠償額、ほとんどの交通事故傷害請求に対する少額請求限度額の引き上げ、および医学的証拠なしにむち打ち症の請求を和解することを禁止した。^{[ 92 ] [ 93 ]}

2021年5月31日以降、最も単純な低額の交通事故傷害請求は、弁護士を付けていない請求者と法律専門家の両方が使用することを目的とした公式傷害請求オンラインポータルを通じて行われることが期待されている。^{[ 92 ]}議会は、これらの改革が請求件数、補償額、司法へのアクセス、自動車保険料に与える影響を検討した。^{[ 93 ]}保険会社は、改革によって請求費用が削減され、保険料の抑制に役立つはずだと主張しているが、一部の消費者団体や請求者団体は、負傷者がシステムを使用する際の障壁について懸念を表明している。

英国における重大な自動車事故および賠償責任請求は、裁判所が将来の損失に対する一時金の損害賠償額を計算する際に使用する、オグデン率とも呼ばれる人身傷害割引率の影響を受ける。法定見直しの後、大法官は2024年12月に、イングランドとウェールズの割引率が2025年1月11日からマイナス0.25  %からプラス0.5  %に引き上げられると発表した。 ^{[ 94 ] [ 95 ]}

保険数理会社や法律事務所の解説によると、割引率の引き上げにより、以前の割引率と比較して非常に高額な人身傷害賠償請求の費用が削減され、自動車保険や賠償責任保険の保険料への圧力がいくらか緩和される可能性があるが、他のコスト要因は依然として重要である。^{[ 96 ] [ 97 ]}

英国の保険業界は、保険金請求処理、費用対効果、保険約款の明確性に関する懸念など、その他の行為問題や救済措置に関与してきました。これらは、執行措置、テーマ別作業、消費者義務などのより広範な規制イニシアチブを通じて対処されてきました。消費者義務は、企業が保険商品が顧客のライフサイクル全体にわたって公正な価値と良好な結果を提供することを証明することを要求しています。^{[ 79 ] [ 78 ]}より広範な小売金融サービス市場では、自動車ローン手数料契約の不当販売などの問題に対する大規模な救済プログラムも提案されており、その規模はPPI救済措置と比較されていますが、これらは保険契約ではなく消費者信用に関連しています。^{[ 98 ] [ 99 ] [ 100 ]}