信用スコア

オーストラリアでは、信用スコアリングは信用度を評価する主要な方法として広く受け入れられています。信用スコアリングは、申請者への融資承認の可否を判断するだけでなく、クレジットカードやストアカードの利用限度額の設定、債権回収スコアリングなどの行動モデリング、そして企業の既存顧客への追加融資の事前承認にも利用されています。

ロジスティック（または非線形）確率モデリングは依然としてスコアカードを作成する最も一般的な方法ですが、MARS、CART、CHAID、ランダムフォレストなど、他にも強力な代替手段となるさまざまな方法があります。

2014年3月12日以前は、信用ファイルデータの主要プロバイダーであるVeda Advantageは、信用申請に関する情報と信用契約の不履行を示す不利なリストを含むネガティブ信用報告システムのみを提供していました。Vedaは2016年2月にEquifaxに買収され、Equifaxはオーストラリア最大の信用情報機関となりました。^{[ 5 ]}

その後、ポジティブ・レポート制度が導入されたことで、融資会社はその利用を開始し、一部の企業はリスクベースの価格設定を導入して融資金利を設定している。

オーストリアでは、信用スコアリングはブラックリスト方式で行われます。請求書の支払いを怠った消費者は、さまざまな信用情報機関が保有するブラックリストに載ります。^{[ 6 ]}ブラックリストに載ると、契約が拒否される可能性があります。通信事業者を含む一部の企業は、このリストを定期的に使用しています。銀行もこれらのリストを使用しますが、融資を検討する際には、担保や収入について問い合わせます。これらのリストの他に、いくつかの機関や信用情報機関が消費者の信用スコアリングを提供しています。

オーストリアのデータ保護法によれば、消費者は、いかなる目的であれ、自身の個人データの使用についてオプトインしなければなりません。消費者は、後日データの使用許可を取り消すこともでき、その場合、収集されたデータのさらなる配布や使用は違法となります。^{[ 7 ]}消費者はまた、信用情報機関が保有するすべてのデータのコピーを年に一度無料で受け取る権利があります。^{[ 8 ]}誤ったデータや違法に収集されたデータは削除または訂正されなければなりません。^{[ 9 ]}

ブラジルにおける信用スコアリングは比較的新しい概念です。以前は、信用情報はブラックリスト形式で提供され、各金融機関が独自の基準で融資希望者を評価していました。現在、ブラジルの信用情報および信用スコアのシステムは、アメリカ合衆国のシステムと非常によく似ています。

信用スコアとは、個人の信用情報を統計的に分析して算出される数値であり、その個人の信用度を表します。これは、金融機関が信用分析を行う際に使用する最も重要なツールであり、信用供与や取引の意思決定プロセスを支援するために用いられ、人々が請求書を支払う可能性を検証するために使用されます。信用スコアは主に信用報告書の情報に基づいており、通常は、Serasa Experian、Boa Vista（旧Equifax do Brasil）、SPC Brasilという3つの主要な信用情報機関のいずれかから提供されます。

ブラジルでは、信用スコアを計算するさまざまな方法があります。一般的に、スコアは0から1000の範囲で、特定の消費者のプロファイルが今後12か月間に請求書を期日通りに支払う可能性を示します。スコアはいくつかの要素から計算されますが、実際には、請求書の最新の支払い、負の債務の履歴、企業との金融関係、Serasa Experian、Boa Vista、SPC、Quod、Foregonなどの信用保護機関の最新の個人データなど、消費者としての個人の軌跡を分析します。^{[ 10 ] [ 11 ]}

カナダの信用情報および信用スコアのシステムは、米国やインドのものと非常によく似ており、 エクイファックスとトランスユニオンという2つの信用情報機関がカナダ国内で活動している。 2008年にノーザン・クレジット・ビューローを買収してカナダ市場に参入したエクスペリアンは、2009年4月18日をもってカナダでの事業を閉鎖すると発表した。

しかし、重要な違いがいくつかあります。1つは、米国では消費者が年に1回しか無料の信用報告書を入手できないのに対し、カナダでは、消費者は書面で要求し、印刷されたコピーを郵送で受け取るように依頼すれば、1年に何度でも無料の信用報告書を注文できるということです。^{[ 12 ]} BorrowellとCreditKarmaは無料の信用報告書と信用調査を提供しており、消費者のこの要求は信用報告書に「ソフトインクワイアリー」として記録されるため、信用スコアには影響しません。EquifaxのScorePowerレポートによると、Equifax Beaconスコアは300から900の範囲です。Trans Union Empericaスコアも300から900の範囲です。

カナダ政府は、「Understanding Your Credit Report（信用報告書を理解する）」という無料の出版物を提供しています。^{[ 13 ]} この出版物には、使用されている表記やコードの説明とともに、信用報告書と信用スコアのサンプル文書が掲載されています。また、信用履歴を構築または改善する方法、および個人情報盗難が発生した兆候を確認する方法に関する一般的な情報も含まれています。この出版物は、カナダ金融消費者庁のウェブサイトでオンラインで入手できます。カナダ在住者は、紙媒体のコピーを無料で注文することもできます。

民間企業は、セサミクレジット（アリババ傘下のアント・フィナンシャルが提供）^{[ 14 ]}やテンセントクレジットなどの信用スコアシステムを開発している。

デンマークでは、銀行や通信会社をはじめとする多くの民間企業で信用スコアリングが広く利用されている。信用スコアリングは2つの要素に分けられる。

• プライベート：デフォルトする確率
• 企業：倒産の可能性

個人の場合、信用スコアは常に債権者によって算出されます。企業の場合、信用スコアは債権者または第三者によって算出されます。企業の信用スコアは、企業の信用力を直接的に示すものです。

デンマークには、信用スコアカードの開発を専門とする企業がいくつか存在する。

• エクスペリアン（企業向け総合格付け機関）
• Bisnode（企業向け総合評価）

デンマークの信用スコアは、主に申請者から提供された情報と公開されているデータに基づいて算出されます。近隣諸国と比較すると、法律による制約が非常に厳しいのが特徴です。

ドイツでは、信用スコアリングは信用度を評価する主要な方法として広く受け入れられています。信用スコアリングは、申請者への融資承認の可否を判断するだけでなく、クレジットカードやストアカードの利用限度額の設定、債権回収スコアリングなどの行動モデリング、そして企業の既存顧客への追加融資の事前承認にも利用されています。

消費者は、信用情報機関が保有するすべてのデータのコピーを年に一度無料で受け取る権利がある。現在、信用ファイルデータの主要プロバイダーであるSchufaは、ドイツ国民の約4分の3のスコアを提供している。^{[ 15 ]}

インドには、インド準備銀行から認可を受けた信用情報会社が4社あります。Credit Information Bureau (India) Limited ( CIBIL ) は、2001年1月から信用情報会社として機能しています。^{[ 16 ]}その後、2010年に、Experian ^{[ 16 ]} 、Equifax ^{[ 17 ]}、CRIF High Mark ^{[ 18 ]}がインド準備銀行からインドで信用情報会社として運営するためのライセンスを取得しました。Transunion は CIBIL を買収しました。

4つの信用情報機関はそれぞれ独自の信用スコアを開発していますが、最も普及しているのはCIBIL信用スコアです。CIBIL信用スコアは、個人の信用履歴と信用格付けをまとめた3桁の数字です。このスコアは300から900の範囲で、900が最高スコアです。信用履歴がない人のスコアは-1になります。信用履歴が6か月未満の場合は、スコアは0になります。CIBIL信用スコアは構築に時間がかかり、満足のいく信用スコアを得るには通常18か月から36か月以上クレジットを利用する必要があります。

アイルランドでは、個人の信用スコアは、会員（金融機関と地方自治体）によって資金提供されている民間組織であるアイルランド信用情報局（ICB）によって計算されます。ローンを借りる人は、自分のデータがICBに提供されることに同意する必要があります。^{[ 19 ]}個人は、ICBに6ユーロの手数料を支払うことで、自分の信用報告書を受け取ることができます。^{[ 20 ]}信用スコアは、224（最低値）から581（最高値）まであります。^{[ 21 ]}

また、アイルランド中央銀行が管理する別の中央信用登録簿（CCR）もあり、これは2013年信用報告法に基づいて2017年に設立されました。貸し手は、借り手が2,000ユーロを超える場合はCCRを確認しなければならず、それ以下の金額の場合でも確認できます。借り手の同意は必要ありません。^{[ 19 ] [ 22 ]}

ローンが返済されてから5年後に、両方の登録簿（ICBとCCR）から情報が削除されます。^{[ 19 ]}

ノルウェーでは、信用スコアリングサービスは、 Dun & Bradstreet、Experian 、Lindorff Decisionの3つの信用スコアリング機関によって提供されています。信用スコアリングは、人口統計データ、納税申告書、課税所得、および信用スコアリング対象者に登録されている可能性のあるBetalingsanmerkning （未払い記録）など、公開されている情報に基づいて行われます。スコアリング後、個人は信用スコアリング機関から、スコアリングを行った機関名とスコアに含まれる情報が記載された通知（書面または電子メール）を受け取ります。さらに、多くの信用機関は、さまざまなパラメータに基づいた独自のスコアカードを使用しています。信用スコアは300から999の範囲です。

南アフリカでは、銀行、マイクロファイナンス業者、衣料品小売業者、家具小売業者、専門貸金業者、保険会社など、信用業界全体で信用スコアが使用されています。現在、4つの小売信用情報機関すべてが信用スコアを提供しています。信用情報機関が保管するデータには、肯定的データと否定的データの両方が含まれており、個々のスコアの予測力を高めています。TransUnion （旧ITC）は、2010年半ば時点で第4世代であるEmpirica Scoreを提供しています。Empirica Scoreは、口座開設（AO）と口座管理（AM）の2つのスイートに分かれています。Experian South Africaも同様にDelphi信用スコアを提供しており、第4世代がまもなくリリースされます（2010年後半）。2011年には、Compuscanが、信用ライフサイクル全体を通して顧客のデフォルト確率を予測するスコアリングスイートであるCompuscore ABCをリリースしました。 6年後、CompuscanはCompuscore PSYを発表しました。これは、貸し手が薄いファイルやわずかな拒否に対して情報に基づいた融資決定を行うために使用する、3桁の心理測定に基づく信用情報スコアです。^{[ 23 ]}

1990 年信用情報局法第 18 号 (2008 年法律第 42 号により改正) の規定によれば、CRIB は、その情報に関連する対象者に対して信用報告書を発行する権限を委任されている。同局は 2009 年 12 月に自己照会信用報告書の発行を開始した。^{[ 24 ]}

スウェーデンには、請求書や最も一般的な税金の支払いを怠った履歴のある人を見つけることを目的とした信用スコアリングシステムがあります。期日までに債務を支払わず、催促後も支払いを怠った人は、債務回収の国家機関であるスウェーデン執行局に案件が送られます。企業や政府機関がこの機関に債務者として登録されるだけで、民間の信用情報機関に記録されますが、これは個人債務者には適用されません。この記録はBetalningsanmärkning（不払い記録）と呼ばれ、法律により個人の場合は3年間、企業の場合は5年間保存されます。^{[ 25 ]}このような不払い記録があると、ローンを組んだり、アパートを借りたり、電話契約を結んだり、レンタカーを借りたり、現金を扱う仕事に就いたりすることが非常に難しくなります。銀行は、ローン審査に関連して収入と資産の数値も使用します。^{[ 26 ]}

執行機関から支払命令を受けた場合、異議を申し立てることができます。その場合、支払を請求する側は地方裁判所でその正当性を立証しなければなりません。異議を申し立てなかった場合は、債務を認めたものとみなされます。債務者が裁判で敗訴した場合、裁判費用が債務に加算されます。税金および当局手数料は、既に支払いが完了している場合を除き、常に請求に応じて支払わなければなりません。

スウェーデン国民識別番号を持つ人は、たとえ海外に住んでいても有効な住所を登録しなければなりません。なぜなら、送られた手紙は登録住所に到着した時点で本人に配達されたとみなされるからです。例えば、スウェーデンの宇宙飛行士クリステル・フグレサングは、注文して所有していた車がストックホルムの渋滞税の料金所を通過したため、支払いマークを取得しました。当時、彼は米国に住んで初のスペースシャトルミッションの訓練を受けており、車の登録住所は古い無効な住所でした。支払い請求の手紙は期日までに届きませんでした。この件は控訴され取り下げられましたが、法律上取り下げることができなかったため、未払い記録は3年間残りました。^{[ 27 ]}

英国の信用スコアリングは、米国や他の国々とは大きく異なります。英国には、統一された信用スコアや信用格付けといったものは存在しません。各金融機関は独自の基準に基づいて融資希望者を評価し、これらのアルゴリズムは事実上企業秘密となっています。

個人が閲覧できる「信用スコア」は、Call Credit、Equifax、Experian ^{[ 28 ]}、TransUnionなどの信用情報機関から提供され、消費者に販売されていますが、通常は貸し手によって使用されません。ほとんどの貸し手は、代わりに独自の内部スコアリングメカニズムを使用します。

最もよく使われる統計的手法は、不良債権（つまり、借り手がローンを滞納した）かそうでないかという二値結果を予測するためのロジスティック回帰です。 ^{[ 29 ]}一部の銀行は、顧客が負う可能性のある不良債権額を予測する回帰モデルも構築しています。通常、これは予測がはるかに難しく、ほとんどの銀行は二値結果のみに焦点を当てています。

信用スコアリングは、バーゼルII規制に基づく自己資本比率に関する高度なアプローチの目的で使用される場合に限り、金融行動監視機構（FCA）によって厳しく規制される。

英国では信用スコアリングは厳しく規制されており、業界規制機関は情報コミッショナー事務局（ICO）です。消費者は、信用情報機関に問題が生じた場合、金融オンブズマンサービスに苦情を申し立てることもできます。^{[ 30 ]}

消費者が、特定の金融機関から融資を受けられるだけの十分な信用スコアを持っているかどうかを事前に知ることは非常に困難です。これは、信用スコアリングの仕組みが複雑で、金融機関ごとに異なるためです。

貸し手は、信用スコアの上限を開示する必要はなく、また、申請者が承認されるために必要な最低信用スコアを開示する必要もない。なぜなら、そのような最低スコアが存在しない場合もあるからである。

融資申請が却下された場合、貸し手は却下の正確な理由を開示する義務はありません。しかし、金融リース協会などの業界団体は、会員企業に対し、納得のいく理由を提示することを義務付けています。また、信用情報機関とのデータ共有協定では、信用情報機関のデータに基づいて融資が却下された申請者に対し、その理由と信用情報機関の住所を伝えることが義務付けられています。

米国では、信用スコアとは、個人の信用情報に基づいた統計分析によって算出される数値であり、理論的にはその人の信用度、つまり請求書の支払いを履行する可能性を表します。信用スコアは主に信用報告書の情報に基づいており、通常はExperian、TransUnion、Equifaxという3大信用情報機関のいずれかから提供されます。収入や職歴（または職歴の欠如）は、信用スコアの算出において、これらの主要信用情報機関では考慮されません。

信用スコアの計算方法にはさまざまな種類があります。最も広く利用されている信用スコアであるFICOスコアは、以前はFair Isaac Corporationとして知られていたFICOによって開発された信用スコアです。2018年時点で、米国では29種類のFICOスコアが使用されていました。これらの中には、「業界特化型」スコア、つまり自動車ローンや銀行カード（クレジットカード）ローンなど、特定の市場セグメント向けに作成されたスコアもあります。自動車ローン向けに作成された業界特化型FICOスコアは、銀行カードローン向けに作成されたFICOスコアとは異なる方法で算出されます。ほぼすべての消費者は、貸し手がどのタイプのFICOスコアを依頼するかによって異なるFICOスコアを持ちます。たとえば、自動車ローンを複数完済しているものの、クレジットカードの支払い履歴が報告されていない消費者は、一般的に、銀行カード向けに強化されたFICOスコアよりも、自動車ローン向けに強化されたFICOスコアの方が高いスコアになります。FICOはまた、特定の業界向けに調整されていない「汎用」スコアもいくつか作成しています。業界特化型のFICOスコアは250～900の範囲であるのに対し、汎用的なスコアは300～850の範囲である。

FICOスコアは、リスクベースのシステムを使用して、借り手が住宅ローン会社に対する債務不履行を起こす可能性を判断する多くの住宅ローン会社で使用されています。米国で組成されるほとんどの住宅ローンでは、消費者に対して3つの信用スコアが取得されます。消費者のEquifaxの信用履歴から算出されるBeacon 5.0スコア（BeaconはFICOの商標です）、消費者のExperianの信用履歴から算出されるFICO Model IIスコア、そして消費者のTransUnionの履歴から算出されるClassic04スコアです。

信用情報機関は、FICOスコアを消費者に直接再販することが多く、多くの場合、汎用的なFICO 8スコアが販売されています。以前は、信用情報機関は独自に開発した信用スコアも販売しており、FICOへの支払いなしで利用できました。例えば、 EquifaxのRISKスコアやExperianのPLUSスコアなどです。しかし、2018年以降、これらのスコアは信用情報機関によって販売されなくなりました。Trans Unionは、VantageScore信用スコアのバージョンであるVantage 3.0スコアを消費者に販売しています。さらに、大手クレジットカード発行会社を含む多くの大手貸金業者は、独自のスコアリングモデルを開発しています。

研究によると、信用スコアは信用と保険の両方の引受におけるリスクを予測するのに役立つことが示されています。^{[ 31 ] [ 32 ] [ 33 ]} 一部の研究では、信用スコアの使用により、ほとんどの消費者が信用コストと保険料の低減の恩恵を受けているとさえ示唆しています。^{[ 32 ] [ 34 ]}

雇用審査における信用履歴の利用率は、1996年の19%から2006年には42%に増加した。^{[ 35 ]： 1} ただし、雇用審査目的の信用報告書には信用スコアは含まれていない。^{[ 35 ]： 2}

アメリカ国民は、3つの信用情報機関それぞれから12ヶ月ごとに1回、無料の信用報告書を受け取る権利がありますが、無料の信用スコアを受け取る権利はありません。3つの信用情報機関はAnnualcreditreport.comを運営しており、利用者はそこで無料の信用報告書を入手できます。信用スコアは、有料の報告書のオプション機能として提供されています。消費者が無料システムで取得した信用報告書の項目に異議を申し立てた場合、公正信用報告法（FCRA）に基づき、信用情報機関は、他の方法で取得した報告書の場合の30日間ではなく、45日間かけて調査を行う必要があります。

あるいは、信用スコアを取得したい消費者は、場合によっては信用情報機関から個別に購入したり、FICOから直接 FICO スコアを購入したりすることができます。信用スコア (FICO スコアを含む) は、信用情報機関やその他の第三者から提供されている多数の信用レポート監視サービスのいずれかに加入することで無料で入手することもできますが、そのようなサービスのほとんどから実際にスコアを無料で入手するには、クレジットカードを使用してサービスの無料トライアルにサインアップし、最初の月額料金が発生する前にキャンセルする必要があります。WalletHub 、Credit Sesame、Credit Karmaなどの Web サイトは、 TransUnion VantageScore 3.0 モデルを使用して、クレジットカード不要で無料の信用スコアを提供しています。Credit.com はExperian VantageScore 3.0 モデルを使用しています。2009 年 3 月までは、 Washington Mutualが発行したクレジットカードの所有者は、銀行の Web サイトを通じて毎月無料の FICO スコアを受け取ることができました。 （2008年にワシントン・ミューチュアルを買収したチェースは、2009年3月にこの慣行を中止した。） ^{[ 36 ]}チェースは、2010年3月に一部のカード会員に無料のFICOスコアを提供する慣行を再開したが、旧WAMUカード保有者の大多数は対象外となった。

公正信用報告法に基づき、消費者は、信用スコアの結果として不利な措置（例えば、信用を拒否されたり、貸し手から劣悪な信用条件を受け取ったり）を受けた日から60日以内に、無料の信用報告書（ただし、無料の信用スコアではない）を受け取る権利があります。 2010年7月22日に可決されたウォール街改革法案に基づき、消費者は信用スコアが原因でローンや保険を拒否された場合、無料の信用スコアを受け取る権利があります。^{[ 37 ]}

米国では、一般的な FICO スコアの中央値は 2006 年に 723 ^{[ 38 ]}、2011 年に 711 ^{[ 39 ]}でした 。FICO リスク スコアのパフォーマンス定義 (その設計目的) は、スコアが計算された後の 24 か月以内に消費者が 90 日以上延滞するか、それ以上になる可能性を予測することです。消費者のスコアが高いほど、スコアが計算された後の 24 か月以内に 90 日以上延滞する可能性は低くなります。さまざまな融資用途 (住宅ローン、自動車ローン、クレジットカード) にはさまざまなパラメータがあるため、FICO アルゴリズムは、その用途の予測可能性に応じて調整されます。このため、同じ時点で取得された住宅ローンの信用スコアと比較して、リボルビング クレジットカード債務の信用スコアが高くなる場合があります。