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 2005 年のハリケーン カトリーナによる被害。保険数理士は、財産保険の価格を正確に決定し、適切な準備金を設定し、適切な再保険および資本管理戦略を設計するために、このような被害の長期的なレベルを見積もる必要があります。 | |
| 職業 | |
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| 名前 | アクチュアリー |
職業の種類 | |
活動分野 | |
| 説明 | |
| 能力 | |
必要な教育 | 資格認定と試験を参照 |
雇用分野 |
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関連の仕事 | 引受人 |
アクチュアリーとは、リスクと不確実性の測定と管理を扱う、高度な数学的スキルを持つ専門家です。 [1]対応する分野の名前はアクチュアリー科学であり、平均余命と生命保険の分野で厳密な数学的計算をカバーしています。これらのリスクはバランスシートの両側に影響を与える可能性があり、資産管理、負債管理、および評価スキルが必要です。[2]アクチュアリーは、金融セキュリティシステムの複雑さ、数学、メカニズムに重点を置いて評価を提供します。[3]
保険の概念は古代に遡りますが、[4] [5] [6]科学的にリスクを測定し軽減するために必要な概念は、17 世紀の確率と年金の研究に起源があります。[7] 21 世紀のアクチュアリーには、リスクを制御するプログラムを設計および管理するための分析スキル、ビジネス知識、人間の行動と情報システムに関する理解が必要です。[1]アクチュアリーになるために必要な実際の手順は通常、国によって異なりますが、ほぼすべてのプロセスは厳格な教育または試験構造を共有しており、完了するまでに何年もかかります。[8]
この職業は、常に最も望ましい職業の一つとしてランク付けされてきました。[9]米国のさまざまな調査では、アクチュアリーは2010年以降何度も1位または2位にランクされており、[10] [11] [12]、過去10年間のほとんどの期間でトップ20にランクされています。[13] [14] [15] [16] [17]
責任
アクチュアリーは、主に数学、特に微積分に基づく確率論と数理統計学のスキルを使用しますが、経済学、コンピュータサイエンス、金融、ビジネスも使用します。このため、アクチュアリーは、保険および再保険業界（スタッフまたはコンサルタントとして）、年金プランのスポンサーを含む他の企業、英国の政府アクチュアリー局や米国の社会保障局などの政府機関にとって不可欠です。アクチュアリーは、死亡、病気、怪我、障害、財産の損失などのイベントの発生確率と予想されるコストを推定するためにデータを収集および分析します。アクチュアリーは、一定の退職所得を生み出すために必要な年金拠出金のレベルや、潜在的なリスクを考慮して投資収益を最大化するために企業がリソースを投資する方法など、財務上の問題にも対処します。アクチュアリーは、幅広い知識を使用して、保険契約、年金プラン、およびその他の財務戦略の設計と価格設定を支援し、プランが健全な財務基盤で維持されるようにします。[18] [19]
分野
従来の保険数理の分野のほとんどは、生命保険と損害保険という 2 つの主なカテゴリに分類されます。
生命保険アクチュアリー（医療保険アクチュアリーと年金アクチュアリーを含む）は、主に死亡リスク、罹患リスク、投資リスクを扱います。彼らの業務で主要な商品には、生命保険、年金、年金、短期および長期障害保険、医療保険、健康貯蓄口座、長期介護保険などがあります。[18]これらのリスクに加えて、社会保険制度は世論、政治、予算制約、人口動態の変化、医療技術、インフレ、生活費などの他の要因の影響を受けます。[20]
損害保険アクチュアリーは、「財産および損害保険」（主に米国）または「損害保険」（主に英国）アクチュアリーとも呼ばれ、人々やその財産に影響を与える物理的リスクと法的リスクの両方を扱います。彼らの業務で主要な商品には、自動車保険、住宅所有者保険、商業用不動産保険、労働者災害補償、医療過誤保険、製造物責任保険、海上保険、テロ保険、およびその他の種類の賠償責任保険があります。[21]
アクチュアリーには、企業リスク管理の専門知識も求められます。[18]これには、動的財務分析、ストレステスト、企業リスクポリシーの策定、企業リスク部門の設置と運営が含まれます。[22]アクチュアリーは、証券発行の分析や市場調査など、経済金融分野の他の分野にも関与しています。[18]
伝統的な雇用
生命保険と損害保険の両方において、アクチュアリーの典型的な役割は、さまざまなリスクをカバーする保険契約の保険料と準備金を計算することです。 [23]損害保険では、この分析には損失イベントの発生確率（頻度）と損失イベントの規模（重大度）を定量化することが含まれることがよくあります。損失イベントが発生するまでの時間は重要です。なぜなら、損失イベントが発生するまで保険会社は何も支払う必要がないからです。生命保険では、潜在的な金額または金融負債が将来のさまざまな時点でどれだけの価値を持つかを定量化することが分析に含まれることがよくあります。これらの種類の分析はどちらも純粋に決定論的なプロセスではないため、頻度と重大度の分布とこれらの分布のパラメータを決定するために確率モデルがよく使用されます。金利利回りと通貨の変動を予測することも、特に生命保険では将来のコストを決定する役割を果たします。[24]
アクチュアリーは必ずしも将来の出来事を総合的に予測しようとするわけではありません。多くの場合、アクチュアリーの仕事は、すでに発生した金融負債のコストを決定すること（遡及再保険[25]と呼ばれる）や、新商品の開発や価格再設定に関係しています。[26]
アクチュアリーは製品やシステムの設計と保守も行います。企業の資産と負債の財務報告にも携わります。アクチュアリーは、言葉が通じなかったり知識が深まらなかったりする可能性のあるクライアントに複雑な概念を伝えなければなりません。アクチュアリーは、コミュニケーションと作業成果物に関する倫理規定に従って働きます。[27]
非伝統的な雇用
アクチュアリーは、より伝統的な役割の派生として、金融機関と非金融機関の両方のリスク管理とエンタープライズリスク管理の分野でも働いています。 [28]伝統的な役割を担うアクチュアリーは、以前は金融の領域であったツールとデータを研究し、使用します。[29]金融機関向けのバーゼルII協定（2004年）と、その類似物である保険会社向けのソルベンシーII協定（2016年から施行）では、金融機関が信用リスク、準備金リスク、資産リスク、および支払不能リスクに加えて、オペレーショナルリスクを個別に計上することを義務付けています。アクチュアリーのスキルは、さまざまな形態のリスクを分析し、これらの形態のリスクに関連する上昇利益の可能性と下降損失を判断する訓練を受けているため、この環境に適しています。[28]
アクチュアリーは投資アドバイスや資産管理にも携わり、ゼネラル・マネージャーや最高財務責任者になることもできる。[30] [31]アクチュアリーは、リスクのある将来のキャッシュフローを評価または割引する財務スキルを使って事業の見通しを分析し、保険の価格設定の専門知識を他の事業分野に適用する。例えば、保険証券化にはアクチュアリーのスキルと財務のスキルの両方が必要である。[32]アクチュアリーはまた、法廷で分析を適用して逸失利益や逸失賃金などの損失の経済的価値を推定することにより、専門家証人としても活動する。[33]
歴史
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保険の必要性
共同体の利益という基本的な要件は、文明の夜明け以来、リスクの共有を生み出してきた。[5]たとえば、キャンプで一生を過ごした人々は、火事の危険にさらされ、その集団や家族は避難所を失うことになる。物々交換が始まってからは、より複雑なリスクが生まれ、新しい形態のリスクが顕在化した。貿易の旅に出る商人は、託された商品、自分の所有物、さらには命を失うリスクを負った。商品を倉庫に保管して取引する仲介業者が発達し、金銭的リスクにさらされた。大家族や世帯の主な収入源は、早死、障害、または虚弱のリスクを負い、扶養家族が飢えに陥る可能性がある。債権者が借り手の死亡や虚弱の場合の返済を心配していたため、信用の調達は困難だった。あるいは、人々は金銭的な観点から長生きしすぎて、貯蓄が底をついたり、大家族や社会の他の人の重荷になったりすることもあった。[6]
初期の試み
古代世界では、病人、苦しんでいる人、障害者、老人、貧困者を受け入れる余地が常にあったわけではなく、これらは社会の文化的意識の一部ではないことが多かった。[34]拡大家族による通常の支援とは別に、初期の保護方法には慈善活動があり、宗教組織や近隣住民が貧困者や困窮者のために募金を行った。3世紀半ばまでに、ローマの慈善活動は1,500人の苦しむ人々を支援した。[34]慈善による保護は現代でも積極的な支援形態であるが、[35]慈善を受けることは不確実であり、社会的偏見を伴うことが多い。[6]
古代には基本的な相互扶助協定や年金制度が存在した。[36]ローマ帝国初期には、埋葬、火葬、記念碑の費用を賄うための協会が結成された。これは埋葬保険や友愛協会の前身である。毎週少額が共同基金に支払われ、メンバーが死亡すると、基金が儀式や埋葬の費用を賄う。これらの協会は、基金が所有するコロンバリア（埋葬用の納骨堂）の建設の株式を売却することもあった。 [4]相互保証および保証協定の他の初期の例は、イングランドのサクソン族とそのゲルマン人の祖先、およびケルト社会におけるさまざまな形態の友愛にまで遡ることができる。[5]
損害保険は、海上輸送中の貨物の紛失に対する保険として始まりました。そのような保証に関する逸話的な報告は、紀元前4世紀に生きたデモステネスの著作の中にあります。 [6]公式の損害保険契約の最も古い記録はシチリア島にあり、14世紀に小麦の積荷を保険でカバーする契約の記録があります。[37] 1350年、レナルド・カッタネオは、シチリア島からチュニスへの小麦の積荷に発生する可能性のある「天災、人災、および海難によるすべてのリスク」を最大300フローリンまで引き受けました。このために、彼は18％の保険料を受け取りました。[6]
理論の発展
17 世紀には、リスク管理のより科学的な基盤が開発されつつあった。1662 年、ロンドンの呉服商ジョン・グラントは、個人の将来の寿命や死亡率については不確実であるにもかかわらず、特定のグループ、つまりコホートの人々には寿命と死亡のパターンが予測可能であることを示した。この研究は、最初の生命表の基礎となった。この考えを複利と年金評価と組み合わせることで、生命保険や年金をグループに提供する保険制度を設立し、固定金利を前提として各メンバーの共通基金への必要な拠出額をある程度正確に計算することが可能になった。これらの値を正しく計算した最初の人物はエドモンド・ハレーであった。[7]ハレーは、その研究で、生命表を使用して、特定の年齢の人が終身年金を購入するために支払うべき保険料を計算する方法を示した。[38]
初期のアクチュアリー
ジェームズ・ドッドソンによる平準保険料制度の先駆的な研究がきっかけとなり、1762年にロンドンで生命と生存に関する衡平保険協会（現在はエクイタブル・ライフとして一般に知られている）が設立された。これは、ドッドソンの研究を用いて長期生命保険に科学的に計算された保険料率を使用した最初の生命保険会社だった。1757年にドッドソンが死去した後、エドワード・ロウ・モアズが、後に衡平保険協会となったグループのリーダーシップを引き継いだ。最高責任者をアクチュアリーと呼ぶことを指定したのは彼だった。[39]それ以前は、この用語の使用は教会裁判所の決定や法令を記録する役人に限定されており、古代ではもともと、アクタ・セナトゥス（元老院法令）の編纂を担当するローマ元老院の書記官を指していた。 [ 40]もともとこのような数学的・科学的手法を使用していなかった他の企業は、ほとんどの場合失敗するか、エクイタブルが先駆者となった手法を採用せざるを得ませんでした。[41]
近代職業の発展
18世紀と19世紀には、計算の複雑さは手計算に限られていました。公正な保険料を計算するために必要な計算は面倒な場合があります。当時のアクチュアリーたちは、保険料のタイムリーで正確な手計算を容易にするために、コミュテーション関数と呼ばれる算術上のショートカットを使用して、簡単に使用できる表を作成する方法を開発しました。 [42] 19世紀半ばには、アクチュアリーとアクチュアリー科学の両方を支援および推進し、能力と倫理基準を確保することで公共の利益を保護するための専門団体が設立されました。[43]計算が面倒だったため、アクチュアリーのショートカットは一般的でした。
20世紀初頭、損害保険のアクチュアリーは生命保険のアクチュアリーの足跡をたどった。米国では、1920年の労働者災害補償率の改定に、アクチュアリーの昼夜を問わず2か月以上にわたる作業が必要だった。[44] 1930年代と1940年代には、確率過程の厳密な数学的基礎が開発された。[45]アクチュアリーは、決定論的方法ではなくランダムイベントのモデルを使用して損失を予測し始めた。コンピューターはアクチュアリーの職業にさらなる革命をもたらした。鉛筆と紙からパンチカード、マイクロコンピューターまで、アクチュアリーのモデリングと予測能力は大幅に向上した。[46]
もう一つの現代的な発展は、現代金融理論と保険数理科学の融合である。 [47] 20世紀初頭、一部の経済学者と保険数理士は現代金融理論に見られるような技術を開発していたが、さまざまな歴史的理由により、これらの発展はあまり認知されなかった。[48] [49] 1980年代後半から1990年代初頭にかけて、保険数理士は金融理論と確率論的手法を確立されたモデルに統合しようとする明確な努力を行った。[50] 21世紀には、保険数理士は、実践と多くの保険数理組織の教育カリキュラムの両方で、表、損失モデル、確率論的手法、および金融理論を組み合わせているが、[51]まだ現代の金融経済学と完全に一致しているわけではない。[52]
報酬と順位
他の職業に比べてアクチュアリーの数は世界的に比較的少ないため、アクチュアリーの需要は高く、提供するサービスに対して高額の報酬が支払われます。[53] [54]
アクチュアリーという職業は、何十年にもわたり、最も望ましい職業の一つとして一貫してランク付けされてきました。アクチュアリーは、怪我につながるような肉体労働を必要とせず、比較的合理的な時間、快適な環境で働き、給与も高く、雇用見通しも一貫して良好です。[9]職業全体のランキングが高いだけでなく、女性にとって最も良い職業の一つ、[55]不況に強い職業の一つとも考えられています。[56]米国では、アクチュアリーは、環境、収入、雇用見通し、肉体的要求、ストレスという5つの主要な基準を使用して仕事をランク付けするキャリアキャストによって、2010年、[57] 2013年、[11] 2015年に最も良い職業と評価されました。 [12]その他の年には、アクチュアリーはトップ20に留まりました。[10] [13] [ 14] [15] [16] [17]
資格認定と試験
完全な資格を持つアクチュアリーになるには、通常数年かかる一連の厳しい専門試験に合格する必要があります。デンマークなど一部の国では、ほとんどの学習は大学で行われます。[58]米国など他の国では、ほとんどの学習は一連の試験を通じて雇用中に行われます。[59] [60]英国および英国のプロセスに基づく国では、大学と試験のハイブリッド構造になっています。[61]
試験サポート
これらの資格試験は非常に厳しいため、試験に合格する人にはサポートが提供されることが多い。多くの場合、雇用主は有給の職場学習時間や試験用に設計されたセミナーへの有給参加を提供している。[62]また、アクチュアリーを雇用している多くの企業では、試験に合格すると自動的に昇給または昇進する制度がある。その結果、アクチュアリーの学生は、仕事以外の時間に十分な学習時間を割く強いインセンティブを持つ。受験生の一般的な経験則は、アクチュアリー協会の試験では、4時間の試験ごとに約400時間の学習時間が必要であるということである。[63]したがって、不合格にならないと仮定すると、数年間で数千時間の学習時間が必要になると予想される。[8]
合格点と合格率
歴史的に、アクチュアリー業界は試験の合格点を指定することに消極的だった。[64] [65]既存の合格/不合格のノルマがあるのではないかという懸念に対処するため、アクチュアリー会の元試験委員会委員長は次のように述べている。「学生には信じがたいかもしれないが、試験委員会には不合格のノルマはない。したがって合格率は自由に変動する（そして変動する）。合格率は試験を受ける受験者の質、特にどれだけ準備が整っているかによって決まる。合格する適性が基準であり、受験者の上位40％に入る点数を取れるかどうかではない。」[64] 2000年、損害保険アクチュアリー協会（CAS）は、自らが実施する試験の合格点の公表を開始することを決定した。[65] CASの方針では、特定の合格率に基づいて採点しない。 CAS理事会は2001年に「CASはいかなる試験の合格点を設定するためのガイドラインとして、事前に決められた合格率を使用してはならない。CASが全受験者の70％がシラバスの内容を十分に理解していると判断した場合、その70％が合格するべきである。同様に、CASが全受験者の30％のみがシラバスの内容を十分に理解していると判断した場合、その30％のみが合格するべきである」と断言した。[66]
著名なアクチュアリー
- ナサニエル・ボウディッチ（1773–1838）
- 海洋航海に関する研究で知られる初期のアメリカの数学者。1804年、ボウディッチはマサチューセッツ州セーラム のエセックス火災海上保険会社の社長として、おそらくアメリカ合衆国で2番目の保険数理士となった[67]
- ハラルド・クラメール（1893–1985）
- スウェーデンのアクチュアリー、確率論者。クラメール・ラオ不等式などの数理統計学への貢献で知られる。[68]クラメールはスウェーデンアクチュアリー協会の名誉会長であった。 [69]
- ジェームズ・ドッドソン（1705年頃 – 1757年）
- 王立数学学校とストーンズスクールの校長であったドッドソンは、1693年にエドモンド・ハレーが作成した統計死亡率表に基づいて研究を進めた [70]。
- エドモンド・ハレー（1656–1742）
- ハレーは、現在保険数理士の職業の始まりと考えられているものよりかなり前に存在していたが、生命保険の保険料を数学的かつ統計的に厳密に計算した最初の人物であった [38]。
- ジェームズ・C・ヒックマン（1927–2006）
- アメリカの保険数理教育者、研究者、作家 [71]
- オズワルド・ヤコビー（1902–1984）
- アメリカのアクチュアリーで、コントラクトブリッジのプレイヤーとして最もよく知られており、アクチュアリー協会 の試験4回に合格した最年少の人物である[72]。
- デビッド・X・リー
- 21世紀の最初の10年間に、担保付債務証券（CDO） の価格設定にガウスコピュラモデルの使用を開拓したカナダの資格のあるアクチュアリー[73]
- エドワード・ロウ・モアズ（1731–1778）
- ビジネス上の立場で「アクチュアリー」という称号を使用した最初の人物 [39]
- ウィリアム・モーガン（1750–1833）
- モーガンは1775年に公平保険協会の保険数理士に任命された。彼はモアズとドッドソンの研究を発展させ、彼の称号が保険数理の分野全体に適用されるようになったことから、保険数理士の父とみなされるかもしれない。 [74]
- ロバート・J・マイヤーズ（1912–2010）
- アメリカの社会保障制度 の創設に尽力したアメリカの保険数理士[75]
- フランク・レディントン（1906–1984）
- レディントン免疫理論を開発したイギリスの保険数理士。[76]
- アイザック・M・ルビノウ（1875–1936）
- 損害保険数理協会の創設者であり初代会長。[77]
- エリザー・ライト（1804–1885）
- アメリカの保険数理士、奴隷制度廃止論者、ウェスタン・リザーブ大学（オハイオ州）の数学教授。生命保険会社が保険金の支払いを保証するために十分な準備金を保有することを義務付ける法律の制定運動を行った。[78]
架空のアクチュアリー
アクチュアリーは、文学、演劇、テレビ、映画などのフィクション作品に登場している。時には、アクチュアリーは「数学に夢中で、社会から孤立し、驚くほどひどい髪型をした人々」として描かれ、アクチュアリー自身の間でも賛否両論の反応を招いている。[79]
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