クレジットカード

クレジットカードは、通常銀行が発行する決済カードで、ユーザーは信用で商品やサービスを購入したり、現金を引き出したりすることができます。カードを使用すると、後で返済しなければならない負債が発生します。 ^[1]クレジットカードは、世界中で最も広く使用されている決済方法の1つです。^[2]

通常のクレジットカードはチャージカードとは異なります。チャージカードでは、毎月、または各明細書サイクルの終了時に残高を全額返済する必要があります。^{[3]対照的に、クレジットカードでは、}特定の利率で利息が請求されることを条件に、消費者は継続的な負債残高を構築できます。また、クレジットカードは、通常、第三者機関が販売者に支払い、購入者がそれを返済するのに対し、チャージカードは購入者による支払いを後日まで延期するだけであるという点でも、クレジットカードはチャージカードとは異なります。^[要出典]クレジットカードは、カード所有者が 通貨のように使用できるデビットカードとも異なります。

2018年6月現在、^[update]世界には77億5,300万枚のクレジットカードが存在する。^[4] 2020年、米国では10億9,000万枚のクレジットカードが流通しており、同国の成人の72.5%（1億8,730万人）が少なくとも1枚のクレジットカードを保有している。^{[5] [6] [7] [8]}

ほとんどのクレジットカードのサイズは85.60×53.98ミリメートル（3+3 ⁄ 8 インチ ×  2+1 ⁄ 8 インチ）で、角の丸みの半径は2.88〜3.48ミリメートル（ 9 ⁄ 80〜11 ⁄ 80 インチ）^です[9] 。ISO / IEC 7810 ID-1規格に準拠しており、 ATMカードやデビットカードなどの他の支払いカードと同じサイズです。 ^[10]ほとんどのクレジットカードはプラスチックで作られていますが、金属製のものもあります。 ^{[11] [12]}

クレジットカードには、 ISO/IEC 7812番号規格に準拠した銀行カード番号が印刷^[13]またはエンボス加工されて います。カード番号のプレフィックスは銀行識別番号（業界ではBIN ^[14]として知られています）と呼ばれ、番号の先頭の数字のシーケンスで、クレジットカード番号が属する銀行を決定します。これは、MasterCardカードとVisaカードの最初の6桁です。次の9桁は個別の口座番号で、最後の桁は有効性チェック番号です。^[15]

これらの標準は両方とも、ISO/IEC JTC 1/SC 17/WG 1によって維持され、さらに開発されています。クレジットカードには、ISO/IEC 7813に準拠した磁気ストライプがあります。最近のクレジットカードのほとんどは、セキュリティ機能としてコンピュータチップが埋め込まれたスマートカード技術を使用しています。さらに、キーパッド、ディスプレイ、指紋センサーなどの周辺機器を含む複雑なスマートカードがクレジットカードに使用されることが増えています。^{[引用が必要]}

クレジットカードには、メインのクレジットカード番号に加えて、発行日と有効期限（最も近い月で表示）のほか、発行番号やセキュリティ コードなどの追加コードも記載されています。複雑なスマート カードではセキュリティ コードを可変にできるため、オンライン取引のセキュリティが向上します。すべてのクレジットカードに同じ追加コード セットがあるわけではなく、桁数も同じではありません。^{[引用が必要]}

クレジットカード番号とカード所有者名は、もともとエンボス加工されており、カーボン紙に印刷された請求書にそれらの情報を簡単に転送できるようにしていました。紙の請求書の減少に伴い、一部のクレジットカードにはエンボス加工が施されなくなり、カード番号が前面に表示されなくなりました。^[16]さらに、一部のカードは横長ではなく縦長のデザインになっています。

カードを使って買い物をするという考え方は、1887年にエドワード・ベラミーのユートピア小説『ルッキング・バックワード』で描かれました。^{[17]ベラミーはこの小説の中で}「クレジットカード」という言葉を11回使っていますが、これは借り入れではなく、保証された最低収入を使うためのカードを指しており、^[18]デビットカードに近いものとなっています。

19世紀後半から、チャージカードは様々な形や大きさで登場し、セルロイド（初期のプラスチックの一種）、銅、アルミニウム、スチール、その他の白っぽい金属で作られていた。^[19]コインのような形をしたカードもあり、キーホルダーに付けられる小さな穴が開いていた。これらのチャージコインは通常、ホテルやデパートでチャージアカウントを持つ顧客に配られた。各カードにはチャージアカウント番号と、商店の名前とロゴが付いていた。

チャージコインは、コインを売上票に刻印することで、チャージ口座番号を売上票にコピーする簡単で迅速な方法を提供した。[ ^{20] [21]} 1928年に開発されたチャーガプレートは、クレジットカードの前身であり、1930年代から1950年代後半まで米国で使用されていました。+1 ⁄ 2 x 1+アドレスグラフや軍用ドッグタグシステムに関連する、 1 ⁄ 4インチ（64 mm × 32 mm）の長方形の金属板。顧客の名前、都市、州がエンボス加工されている。裏面には署名用の小さな紙カードが付いている。購入を記録する際、プレートはインプリンタのくぼみに置かれ、その上に紙の「チャージスリップ」が置かれる。取引の記録には、インプリンタがインクリボンをチャージスリップに押し付けて作成した、エンボス加工された情報の刻印が含まれる^{。 [22]} Charga-Plateは、Farrington Manufacturing Co.の商標でした^{。 [23]} Charga-Plateは、今日のデパートのクレジットカードのように、大規模商店が常連客に発行した。場合によっては、プレートは顧客が持つのではなく、発行店で保管されていた。許可されたユーザーが購入すると、店員が店のファイルからプレートを取り出し、購入を処理した。 Charga-Plates は、バックオフィスの簿記処理をスピードアップし、各店舗の紙の元帳に手作業で行われていたコピーエラーを削減しました。

1934年、アメリカン航空と航空運送協会は、エアトラベルカードの登場により、このプロセスをさらに簡素化しました。^[24]彼らは、カードの発行者と顧客アカウントを識別する番号体系を作成しました。これが、現代のUATPカードが依然として1で始まる理由です。エアトラベルカードを使用すると、乗客は「今購入して後で支払う」ことで、クレジットカードで航空券を購入し、受け入れ可能な航空会社のいずれかで15％の割引を受けることができます。1940年代までには、米国のすべての主要航空会社が、17の航空会社で使用できるエアトラベルカードを提供しました。1941年までには、航空会社の収益の約半分がエアトラベルカード契約から得られました。航空会社はまた、新しい旅行者を飛行機に誘致するために分割払いプランの提供を開始しました。1948年、エアトラベルカードは、国際航空運送協会の全会員の中で初めて国際的に有効なチャージカードになりました。^[25]

顧客が同一のカードを使用して異なる商店に支払うという概念は、1950年にダイナースクラブの創設者ラルフ・シュナイダーとフランク・マクナマラによって拡張され、複数のカードを統合しました。ダイナースクラブは、部分的にダイン・アンド・サインとの合併によって設立され、最初の「汎用」チャージカードを発行し、各明細書で請求額全額の支払いを義務付けました。その後、カルト・ブランシュが続き、1958年にはアメリカン・エキスプレスが世界的なクレジットカードネットワークを作成しました（ただし、これらは当初チャージカードでしたが、後にクレジットカード機能を獲得しました）。

1958年まで、少数の商店でしか受け入れられない商店発行の回転信用カードとは対照的に、第三者の銀行が発行したカードが多数の商店で一般的に受け入れられる回転信用金融システムを確立できた人は誰もいなかった。アメリカの小さな銀行による試みは12件あったが、どれも長続きしなかった[^要出典]。1958年、バンク・オブ・アメリカはカリフォルニア州フレズノでバンク・アメリカカードを発行した。これは、初めて成功した明らかに現代的なクレジットカードとなった。^{[26]このカードは、ほとんどの商店で受け入れられないカードを消費者は使いたがらず、消費者がほとんど使わないカードを商店は受け入れたがらないという、}卵が先か鶏が先かという悪循環を打破することで、他のカードが失敗したところで成功した。バンク・オブ・アメリカがフレズノを選んだのは、住民の45%が同銀行を利用していたためであり、6万人のフレズノ住民に一度にカードを送ることで、銀行は商店にカードを受け入れるよう説得することができた。^[1]最終的には米国各地、そして世界各地の銀行にライセンス供与され、1976年にはすべてのBankAmericardライセンシーが共通ブランドVisaの下に統合されました。1966年、銀行グループがBankAmericardに対抗するためにMaster Chargeを設立し、 MasterCardの前身が誕生しました。1969年、シティバンクが1967年に立ち上げたEverything CardをMaster Chargeに統合したことで、MasterCardは大きく成長しました。

バンク・アメリカカードが最も顕著な例である、米国の初期のクレジットカードは大量生産され、低リスクとみなされた銀行の顧客に一方的に大量に郵送された。LIFE によると、カードは「就職できない人、酔っぱらい、麻薬中毒者、強迫性債務者に郵送された」とされ、ジョンソン大統領の特別補佐官ベティ・ファーネスはこれを「糖尿病患者に砂糖を与える」ことに例えた。^[27]これらの大量郵送は銀行用語で「ドロップ」と呼ばれ、金融混乱を引き起こしたため 1970 年に禁止された。しかし、法律が施行されるまでに、約 1 億枚のクレジットカードが米国民に配布された。1970 年以降、大量郵送で一方的に送付できるのはクレジットカードの申込書のみとなった。

このシステムは、1973年にVisaの初代CEOディー・ホックのリーダーシップの下、コンピュータ化され、取引時間の短縮が可能になった。 ^[28] しかし、21世紀初頭に常時接続型決済端末が普及するまでは、特に一定額以下の支払いや、既知の信頼できる顧客からの支払いについては、電話で確認せずに支払いを受け入れることが商店にとって一般的だった。盗難カード番号のリストを載せた本が商店に配布され、商店はカードを受け取る前に必ずリストと照合し、請求伝票の署名とカードの署名を照合することになっていた。適切な確認手順に従わなかった商店は不正請求の責任を負わされたが、手順が煩雑なため、商店は手順の一部またはすべてを省略し、小額の取引のリスクを負うことが多かった。

グラス・スティーガル法による米国の銀行システム規制は断片的であったため、クレジットカードは、国中を旅行する人々が銀行施設を直接利用できない場所にクレジットを移動するための効果的な手段となりました。現在では、個人向けリボルビングクレジットの基本概念（銀行が発行し、金融機関のネットワークが承認）には、組織ブランドのクレジットカード、法人ユーザー向けクレジットカード、ストアカードなど、無数のバリエーションがあります。1966年、英国のバークレイカードが米国外で最初のクレジットカードを発行しました。

20世紀後半には、米国、カナダ、英国、オーストラリア、ニュージーランドでクレジットカードの普及率が非常に高かったものの、多くの文化では現金志向が強かったり、Carte bleueやユーロカード（ドイツ、フランス、スイスなど）など、キャッシュレス決済の代替手段が開発されていたりした。これらの地域では、当初クレジットカードの普及ははるかに遅かった。^[29]銀行の当座貸越に関する厳しい規制のため、特にフランスなどの一部の国では、主要な不正防止クレジットデバイスとみなされているチップベースのクレジットカードの開発と導入がはるかに早かった。デビットカード、オンラインバンキング、ATM、モバイルバンキング、分割払いの方が、一部の国ではクレジットカードよりも広く使用されている。米国、カナダ、英国で達成された市場普及率のレベルに達するまで、1990年代までかかった。一部の国では、クレジットカードシステムの使用は各国の銀行システムに依存するため、依然として普及率が低いままである。一方、英国のバークレイズカードやオーストラリアのバンクカードなど、国が独自のクレジットカードネットワークを開発しなければならない場合もありました。日本は依然として非常に現金志向の社会であり、クレジットカードの採用は主に最大手の商店に限られています。テレフォンカードなどのストアードバリューカードは代替通貨として使用されていますが、カード、携帯電話、その他の物体に RFIDベースのシステムを搭載する傾向にあります。

近年、クレジットカードのデザイン自体が大きなセールスポイントとなっている。^[30]貨幣学（貨幣の研究）、より具体的にはエクソヌミア（貨幣のような物の研究）という成長分野において、クレジットカード収集家は、今ではおなじみのプラスチックカードから、古い紙のマーチャントカード、さらにはマーチャントクレジットカードとして受け入れられた金属製トークンまで、さまざまな形態のクレジットを収集しようとしている。初期のクレジットカードはセルロイドプラスチックで作られ、次に金属と繊維、そして紙で作られ、現在では主にポリ塩化ビニル（PVC）プラスチックで作られている。しかし、クレジットカードのチップ部分は金属で作られている。^[31]

キャッシングとは、何かを購入するのではなく、現金を引き出すクレジットカード取引のことである。このプロセスは、 ATMまたは銀行やその他の金融機関の窓口で、一定の限度額まで行うことができる。クレジットカードの場合、これは信用限度額 (またはその一定割合) となる。キャッシングには、借入額の 3 ～ 5 % の手数料がかかることが多い。クレジットカードで行う場合、利息は他のクレジットカード取引よりも高くなることが多い。利息は、現金を借りた日から毎日複利で計算される。^[32]

クレジットカードで現金とみなされる品物を購入した場合も、クレジットカードネットワークのガイドラインでは現金前借りとみなされるため、金利が高くなり、支払い猶予期間がなくなる。^[33]これらには、マネーオーダー、プリペイドデビットカード、宝くじ、ゲーム用チップ、モバイル決済^[32]、特定の政府に支払われる特定の税金や手数料などが含まれることが多い。ただし、販売者が取引の実際の性質を明らかにしない場合、通常のクレジットカード取引として処理される。多くの販売者は、クレジットカードネットワークのガイドラインでは、クレジットカード所有者はクレジットカードでの取引に対して追加料金を請求されるべきではないとしているが、それにもかかわらず、クレジットカード処理手数料をクレジットカード所有者に転嫁している。

カード制度の規則では、認められた身分証明書を提示したクレジットカード所有者には、たとえカード所有者がPIN 番号を入力できない場合でも、その種類のクレジットカードを発行するどの銀行でも窓口で現金引き出しが認められなければなりません。

クレジットカードのキャッシュバックを認める日本の法律は2010年に施行された。しかし、このシステムの法的抜け穴は、法外な利率の安易なローンとしてキャッシュバックを提供することを専門とするオンラインショップによってすぐに悪用された。オンラインストアは最初、ガラスビー玉、ゴルフティー、消しゴムなどの安価なアイテムを1つ販売し、10万円（1,200米ドル）のクレジットカード支払いに対して8万円の電信送金を行う。1か月後、クレジットカード会社がカード所有者に全額を請求すると、オンラインストアは責任を負わずに姿を消す。実質的に、オンラインキャッシュバックサービスが提供するのは、年利300％のローンである。2010年10月19日、福場秀樹は、警察に告発されたそのようなオンラインキャッシュバックサービスの運営者となった。彼は4000万円の未払い税金の脱税で告発された。^{[34] [35] [36] [関連? ]}

銀行や信用組合などのクレジットカード発行会社は、加盟店と契約を結び、加盟店がクレジットカードを受け付けるようにします。加盟店は、通常ロゴから派生した受付マークを表示して、看板やその他の会社の資料でどのカードを受け付けるかを宣伝することがよくあります。あるいは、レストランのメニューや口頭で、または「当店ではクレジットカードは受け付けておりません」と伝えることもあります。

クレジットカード発行会社は、口座がクレジット プロバイダーによって承認された時点、または承認された後に顧客にクレジットカードを発行します。クレジット プロバイダーは、カード発行会社と同じ組織である必要はありません。カード所有者は、そのカードを使用して、そのカードを受け入れている商店で買い物をすることができます。買い物をすると、カード所有者はカード発行会社に支払うことに同意します。カード所有者は、カードの詳細を記録した領収書に署名して支払い金額を記入するか、個人識別番号(PIN) を入力することで、支払いに同意したことを示します。また、多くの商店は現在、電話による口頭による承認や、カード非提示取引(CNP) と呼ばれるインターネットを使用した電子承認を受け入れています。

電子 認証システムにより、加盟店は数秒でカードが有効であること、およびカード所有者が購入代金をまかなうのに十分な信用を持っていることを確認でき、購入時に認証を行うことができます。認証は、加盟店の加盟銀行との通信リンクを備えたクレジットカード決済端末または販売時点情報管理(POS) システムを使用して実行されます。カードのデータは、カード上の磁気ストライプまたはチップから取得されます。後者のシステムは、英国およびアイルランドではチップと PINと呼ばれ、EMVカードとして実装されています。

カードを提示しないカード非提示取引（電子商取引、通信販売、電話販売など）の場合、加盟店は、カードの裏面に印刷されているセキュリティ コード、有効期限、請求先住所などの追加情報を尋ねることで、顧客がカードを物理的に所有しており、承認されたユーザーであることを確認します。

毎月、カード所有者には、カードで行った購入、未払いの手数料、支払い総額、最低支払額を記載した明細書が送られます。米国では、明細書を受け取った後、カード所有者は不正確と思われる請求に対して異議を申し立てることができます ( 15 USC  § 1643 を参照。この条項では、クレジットカードの不正使用に対するカード所有者の責任を 50 ドルに制限しています)。米国の規制の詳細は、 公正クレジット請求法で規定されています。

現在、多くの銀行では、物理的な明細書の代わりに、またはそれに加えて、電子明細書のオプションも提供しています。カード所有者は、発行者のオンライン バンキングWeb サイトからいつでも明細書を見ることができます。新しい明細書が利用可能になったという通知は、通常、カード所有者の電子メールアドレスに送信されます。カード発行者が許可している場合は、カード所有者は、当座預金口座からの電子送金など、物理的な小切手以外の支払いオプションを利用できます。発行者によっては、カード所有者は 1 回の明細書期間中に複数の支払いを行うことができ、カードのクレジット限度額を複数回利用できる場合もあります。

カード所有者は、定められた最低額を期日までに支払わなければならないが、より高い額を支払うことも選択できる。請求額が全額支払われない場合、クレジットカード発行会社は未払い残高に対して利息を課す（通常、他のほとんどの債務形態よりもはるかに高い利率）。この影響は、これまでに支払われた利息の約8％を占める。したがって、自動支払いと手動支払いの最低支払いオプションを非表示にし、総債務に焦点を当てることで、最低支払い不履行による望ましくない結果を軽減できる可能性がある。^[37]さらに、カード所有者が期日までに最低支払いを行わない場合、発行会社は延滞料やその他のペナルティを課す可能性がある。これを緩和するために、一部の金融機関は、カード所有者に十分な資金がある限り、カード所有者の銀行口座から自動支払いが引き落とされるように手配し、そのようなペナルティを完全に回避することができる。

最低支払額が請求サイクル中に課される金融手数料および料金よりも少ない場合、未払い残高は負の償却と呼ばれる形で増加する。この慣行は信用リスクを増大させ、貸し手のポートフォリオの質を隠す傾向があるため、2003年以降米国では禁止されている。^{[38] [39]}

米国のクレジットカード広告規制には、シューマー ボックス開示要件が含まれています。迷惑メールの大部分は、大手信用調査機関が提供するリストから作成されたクレジットカードのオファーです。米国では、米国の 3 大信用調査機関 ( Equifax、TransUnion、Experian ) が、消費者がOpt Out Pre Screenプログラムを通じて関連するクレジットカードの勧誘オファーをオプトアウトできるようにしています。

クレジットカード発行会社は通常、毎月残高が全額支払われる場合は利息を免除しますが、合計残高が支払われない場合は、通常、各購入日からの未払い残高全体に対して全額の利息を請求します。

たとえば、ユーザーが 1,000 ドルの取引を行い、この猶予期間内に全額返済した場合、利息は請求されません。ただし、合計金額のうち 1 ドルでも未払いの場合は、購入日から支払いを受け取るまで、1,000 ドルに対して利息が請求されます。利息の正確な請求方法は通常、カード所有者契約に詳しく記載されており、月次明細書の裏に要約されている場合があります。ほとんどの金融機関が請求される利息額を決定するために使用する一般的な計算式は、(APR/100 x ADB)/365 x 回転日数です。年率(APR) を 100 で割り、平均日次残高 (ADB) の金額に掛けます。結果を 365 で割り、この合計に、口座で支払いが行われる前に金額が回転した合計日数を掛けます。金融機関は、取引の当初の時点から、全額でない場合は支払いが行われる時点まで遡って請求される利息を、残余小売金融手数料 (RRFC) と呼びます。したがって、金額が回転し、支払いが行われた後、カードのユーザーは、次の明細書で全額を支払った後も、明細書に利息の請求を受け取ります (実際には、明細書には、全額が支払われた日、つまり残高の回転が停止した日までに収集された利息の請求のみが記載されている場合があります)。

クレジットカードは、単に回転信用の一形態として機能する場合もあれば、複数の残高セグメントを持ち、それぞれが異なる金利で複雑な金融商品になる場合もあります。単一の包括的な信用限度額がある場合もあれば、さまざまな残高セグメントに個別の信用限度額が適用される場合もあります。通常、この区分化は、他の発行者のカードからの残高移行を促すために、発行銀行が特別なインセンティブを提供している結果です。さまざまな残高セグメントに複数の金利が適用されている場合、支払いの割り当ては一般に発行銀行の裁量に委ねられ、したがって通常は、最も低い金利の残高に割り当てられ、全額が支払われてから、より高い金利の残高にお金が支払われます。金利はカードごとに大幅に異なる場合があり、特定のカードの金利は、カードユーザーがそのカードまたはその他の信用商品の支払いを遅らせた場合、または発行銀行が収益を上げることを決定した場合に大幅に上昇することがあります。^{[引用が必要]}

クレジットカードの猶予期間^{[40] [32]}とは、未払い残高に対して利息が課される前にカード所有者が残高を支払わなければならない期間です。猶予期間はクレジットカードの種類と発行銀行によって異なりますが、通常は20日から55日です。一部のポリシーでは、特定の条件が満たされるとカードの復活が認められています。通常、カード所有者が残高の支払いに遅れると、金利が計算され、猶予期間は適用されません。発生する金利は猶予期間と残高によって異なります。ほとんどのクレジットカードでは、前回の請求サイクルまたは明細書から未払い残高がある場合、猶予期間はありません（つまり、前回の残高と新しい取引の両方に金利が適用されます）。ただし、新しい取引を除いて、前回または古い残高にのみ金利が適用されるクレジットカードもあります。

• カード所有者: 購入に使用したカードの所有者、つまり消費者。米国のクレジットカードで不正な請求を支払わないでください。
• カード発行銀行: カード所有者にクレジットカードを発行した金融機関またはその他の組織。この銀行は消費者に返済を請求し、カードが不正に使用されるリスクを負います。以前は、American Express と Discover がそれぞれのブランドの唯一のカード発行銀行でしたが、2007 年現在、これは当てはまりません。銀行が別の国のカード所有者に発行したカードは、オフショア クレジットカードと呼ばれます。米国では、クレジットカード発行会社は、残高のあるカードであっても、クレジットカードを閉鎖するときにカード所有者に通知する必要はありません。
• 加盟店: カード所有者に販売された商品やサービスに対してクレジットカードによる支払いを受け入れる個人または企業。
• アクワイアリング銀行: 販売業者に代わって商品やサービスの支払いを受け取る金融機関。
• 独立販売組織: 加盟店銀行のサービスの再販業者 (加盟店向け)。
• 加盟店アカウント: これは加盟店銀行または独立した販売組織を指す場合もありますが、一般的には加盟店が取引する組織を指します。
• カード協会: Discover、Visa、MasterCard、American Expressなどのカード発行銀行の協会で、加盟店、カード発行銀行、加盟店契約銀行の取引条件を設定します。
• トランザクション ネットワーク: 電子トランザクションの仕組みを実装するシステム。独立した会社によって運営される場合もあれば、1 つの会社が複数のネットワークを運営する場合もあります。
• アフィニティ パートナー: 一部の機関は、その機関と強い関係を持つ顧客を引き付けるために発行者に名前を貸し、その名前を使用して発行されたカードごとに手数料または残高の一定割合を受け取ります。一般的なアフィニティ パートナーの例としては、スポーツ チーム、大学、慈善団体、専門組織、大手小売業者などがあります。
• 保険会社: レンタカー保険、購入保証、ホテル盗難保険、旅行医療保護など、クレジットカードの特典として提供されるさまざまな保険保護を引き受ける保険会社。

これらの当事者間の情報と資金の流れは、常にカード協会を通じて行われ、インターチェンジと呼ばれ、いくつかのステップで構成されます。

• 承認: カード所有者は支払いとしてカードを販売店に提示し、販売店は取引をアクワイアラー (加盟店銀行) に提出します。アクワイアラーは、発行者 (カード発行銀行) にクレジットカード番号、取引タイプ、金額を確認し、カード所有者の信用限度額からその金額を販売店用に確保します。承認により承認コードが生成され、販売店はそれを取引とともに保存します。
• バッチ処理: 承認されたトランザクションは「バッチ」に保存され、アクワイアラーに送信されます。バッチは通常、営業日の終了時に 1 日 1 回送信されます。バッチ処理は手動で実行することも (加盟店のアクションによって開始)、自動で実行することもできます (支払い処理プラットフォームを使用して、事前に決定されたスケジュールで実行)。トランザクションがバッチで送信されない場合、承認は発行者が決定した期間有効のままとなり、その後保留された金額はカード所有者の利用可能なクレジットに返金されます (承認保留を参照)。一部のトランザクションは事前の承認なしにバッチで送信されることがあります。これらは、加盟店の最低限度額に該当するトランザクション、または承認が失敗したが加盟店がトランザクションを強制的に実行しようとするトランザクションです (カード所有者が不在で、ホテル滞在やレンタカーの延長など、加盟店に追加のお金を借りている場合がこれに該当します)。
• クリアリングと決済: アクワイアラーはクレジットカード協会を通じてバッチ取引を送信し、クレジットカード協会は支払いのために発行者から引き落とし、アクワイアラーに入金します。基本的に、発行者は取引に対してアクワイアラーに支払います。
• 資金調達: アクワイアラーへの支払いが完了すると、アクワイアラーは加盟店に支払います。加盟店は、バッチ内の資金の合計額から、取引処理に対して加盟店がアクワイアラーに支払う手数料の階層である「割引率」、「中間適格率」、または「非適格率」のいずれかを差し引いた金額を受け取ります。
• チャージバック:チャージバックとは、取引に関する紛争により、加盟店の口座の資金が保留されるイベントです。チャージバックは通常、カード所有者によって開始されます。チャージバックが発生した場合、発行者は解決のために取引をアクワイアラーに返します。アクワイアラーはチャージバックを加盟店に転送し、加盟店はチャージバックを受け入れるか、異議を申し立てる必要があります。

クレジットカード レジスターは、クレジットカードの使用によって増加する未払い残高が、承認保留や銀行がまだ受け取っていない支払いを処理するのに十分な信用限度額を下回っていることを確認し、照合や予算編成のために過去の取引を簡単に調べるために使用される取引レジスターです。

レジスターは、銀行口座の資金または利用可能なクレジットに影響するクレジットカード購入に使用される銀行取引の個人記録です。チェック番号などに加えて、コード列はクレジットカードを示します。残高列は、購入後の利用可能な資金を示します。クレジットカードの支払いが行われると、残高は使用された資金をすでに反映しています。クレジットカードのエントリでは、預金列は利用可能なクレジットを示し、支払い列は合計負債を示します。これらの合計はクレジット限度額と等しくなります。

各小切手、デビットカード取引、現金引き出し、クレジットカードの請求は、毎日または週に数回、紙のレジスターに手動で入力されます。^[41]クレジットカードレジスターは、各クレジットカードの1つの取引記録も指します。この場合、10枚以上のカードが使用されている場合、小冊子を使用すると、カードの現在の利用可能なクレジットを簡単に見つけることができます。^{[引用が必要]}

ビジネスクレジットカードは登録された企業名で発行される特別なクレジットカードで、通常はビジネス目的にのみ使用できます。ビジネスクレジットカードの使用はここ数十年で増加しています。たとえば、1998年には中小企業の37%がビジネスクレジットカードを使用していると報告していましたが、2009年までにこの数字は64%に増加しました。^[42]

ビジネスクレジットカードには、企業に特化した機能が数多く用意されています。配送、事務用品、旅行、ビジネステクノロジーなどの分野で特別な特典が提供されることもよくあります。ほとんどの発行会社は、これらの申し込みを評価する際に申請者の個人信用スコアを使用します。さらに、さまざまな収入源を資格取得に使用できるため、これらのカードは新しく設立された企業でも利用できる可能性があります。^[43]さらに、このカードの発行会社の中には、口座の活動を所有者の個人信用に報告しないか、口座が滞納している場合にのみ報告するところもあります。^[44]このような場合、事業活動は所有者の個人信用活動から切り離されます。

ビジネス クレジットカードは、American Express、Discover、および Visa と MasterCard カードのほぼすべての主要発行会社によって提供されています。一部の地方銀行や信用組合もビジネス クレジットカードを提供しています。ただし、American Express は米国で唯一の主要ビジネス チャージ カード発行会社です。

担保付きクレジットカードは、カード所有者が所有する預金口座によって担保されるタイプのクレジットカードです。通常、カード所有者は希望する総クレジット額の 100% ～ 200% を預金する必要があります。したがって、カード所有者が 1,000 ドルを預金した場合、500 ～ 1,000 ドルの範囲でクレジットが付与されます。場合によっては、クレジットカード発行会社が担保付きカード ポートフォリオに対してもインセンティブを提供することがあります。このような場合、必要な預金額は必要なクレジット限度額よりも大幅に少なく、希望するクレジット限度額の 10% 程度にまで低くなることがあります。この預金は特別な普通預金口座に保管されます。クレジットカード発行会社がこれを提供するのは、残高が返済されない場合に何かを失うことを顧客が認識すると延滞が著しく減少することに気付いたためです。

担保付きクレジットカードのカード所有者は、通常のクレジットカードと同様に、定期的に支払いを行うことが求められますが、支払いが滞った場合、カード発行会社は、デポジットから加盟店に支払った購入費用を回収するオプションがあります。信用履歴が悪い、または信用履歴がない個人にとって、担保付きカードの利点は、ほとんどの企業が主要な信用調査機関に定期的に報告することです。これにより、カード所有者は、良好な信用履歴の構築 (または再構築) を開始できます。

デポジットは消費者の債務不履行の際の担保としてクレジットカード発行会社が管理していますが、1 回か 2 回支払いを怠っただけではデポジットが引き落とされることはありません。通常、デポジットは、顧客の要請または深刻な延滞 (150 ～ 180 日) により口座が閉鎖されたときに相殺としてのみ使用されます。つまり、延滞日数が 150 日未満の口座には引き続き利息と手数料が発生し、カードの実際のクレジット限度額よりもはるかに高い残高になる可能性があります。このような場合、負債総額は元のデポジットをはるかに超える可能性があり、カード所有者はデポジットを失うだけでなく、追加の負債を抱えることになります。

これらの条件のほとんどは通常、カード所有者が口座開設時に署名するカード所有者契約に記載されています。

担保付きクレジットカードは、信用履歴が悪い人や信用履歴がない人が、他の方法では入手できないクレジットカードを取得できるようにするオプションです。これらは、信用を回復する手段として提供されることがよくあります。担保付きクレジットカードの手数料とサービス料金は、通常の無担保クレジットカードの料金を上回ることがよくあります。特定の状況にある人 (たとえば、他のクレジットカードで支払いを滞納した後、またはさまざまな債務の長期滞納履歴がある人) にとって、担保付きカードは無担保クレジットカードよりもほぼ常に高価です。

場合によっては、クレジットカードは借り手の家の資産によって担保されることもあります。

これらは「プリペイドクレジットカード」と呼ばれることもあるが、カード発行会社からクレジットが提供されないため、デビットカード（プリペイドカードまたはプリペイドデビットカード）である。^[45]カード所有者は、カード所有者または親や雇用主などの他の誰かが事前に預金して「保管」したお金を使う。ただし、クレジットカードブランド（Discover、Visa、MasterCard、American Express、JCBなど）が付いており、クレジットカードと同じように使用できる。^[45]デビットカードとは異なり、プリペイドクレジットカードは通常、PINを必要としない。例外は、EMVチップ付きのプリペイドクレジットカードである。これらのカードでは、支払いがチップとPINの技術で処理される場合、PINが必要になる。2018年現在、米国のデビットカードのほとんどはプリペイドカード（71.7%）であった。^[8]

カードを購入した後、カード所有者は所定のカード限度額まで任意の金額を口座に入金し、通常のクレジットカードと同じようにカードを使用して購入を行う。プリペイドカードは、信用限度額がないため、未成年者（13歳以上）にも発行できる。担保付きクレジットカード（上記セクション参照）に対する主な利点は、口座開設にカード所有者が500ドル以上を用意する必要がないことである。プリペイドクレジットカードでは、購入者に利息は請求されないが、一定期間後に購入手数料と月額手数料が請求されることが多い。プリペイドカードには、通常、他の多くの手数料も適用される。^[45]

プリペイドクレジットカードは、親に取引を任せることなくオンラインショッピングができるように、^{10代の若者向けに販売されることがあります。[45 ] [46]} 10代の若者はカードに残っている資金しか使えないため、将来の借金問題のリスクを減らすための財務管理に役立ちます。 ^[47]

プリペイド カードは世界中で使用できます。国際電信送金や銀行小切手は時間がかかり、複雑で、費用もかかるブラジル、ロシア、インド、中国などの発展途上国の受取人にとって、プリペイド カードは便利です。^{[引用が必要]}

クレジットカードブランドのプリペイドカードの取得と使用には多くの手数料がかかることから、カナダ金融消費者庁はこれを「自分のお金を使うための高価な方法」と表現している。^{[48]この庁は}「プリペイドカード」と題する小冊子を発行しており、このタイプのプリペイドカードの利点と欠点について説明している。^{#さらに読む}

デジタルカードとは、クレジットカードなどのあらゆる種類の身分証明書や決済カードをデジタルクラウド上で仮想的に表現したものである。^[49]

チャージカードはクレジットカードの一種です。

カード所有者にとっての主な利点は利便性です。デビット カードや小切手と比較すると、クレジットカードでは、合計金額がカードの最大信用限度額を超えない限り、カード所有者は取引ごとに残高を計算する必要がなく、小額の短期ローンを迅速に行うことができます。

金銭的なメリットの 1 つは、猶予期間内に残高を全額支払うと利息が請求されないことです。米国では、ほとんどのクレジットカードが購入取引に対して猶予期間 (例: 21 日、23 日、または 25 日) を設けています。

国によって保護のレベルは異なります。例えば英国では、100ポンドを超える不良品の購入については、銀行が商店と共同で責任を負います。^[50]

多くのクレジットカードは、カード会員に特典を提供しています。特典の中には、カードで購入した商品に適用されるものもあり、延長された製品保証、購入直後の価格低下に対する補償（価格保護）、最近購入した商品の盗難や破損に対する補償（購入保護）などがあります。^[51]その他の特典には、レンタカー保険、旅行傷害保険、手荷物遅延保険、旅行遅延またはキャンセル保険など、さまざまな種類の旅行保険があります。^[52]

クレジットカードにはロイヤルティプログラムが用意されていることもあり、購入ごとに購入金額に応じた報酬が与えられる。通常、報酬はキャッシュバックかポイントのいずれかの形で提供される。ポイントはギフトカード、商品、航空券などの旅行費用と交換できることが多い。クレジットカードの中には、貯まったポイントをホテルや航空会社のロイヤルティプログラムに移行できるものもある。^[53]研究では、カードネットワーク間の競争によって支払い報酬が過剰になり、商店間の価格が上昇し、実際に社会福祉とその分配に影響を与え、公共政策の介入が必要となる可能性があるかどうかが検討されている。^[54]

米国、英国、フランスなどの一部の国では、紛失または盗難にあったクレジットカードによる不正取引が発生した場合に 消費者が負担する金額を制限しています。

以下の表には、米国でこれらのネットワークの一部の消費者向けクレジットカードに提供される特典の一覧が記載されています。これらの特典は、クレジットカード発行会社ごとに異なる場合があります。

低い初回クレジットカード金利は、通常6～12か月の固定期間に限定され、その後はより高い金利が課せられます。すべてのクレジットカードが手数料と金利を課すため、顧客の中にはクレジットカード会社に多額の負債を抱え、破産に追い込まれる人もいます。一部のクレジットカードでは、支払いが滞ると20～30％の金利が課されることがよくあります。^[62]その他の場合には、金利は変わらず固定料金が課されます。場合によっては、ユニバーサルデフォルトが適用されることがあります。つまり、同じプロバイダーの無関係なアカウントの支払いを怠ったために、良好な状態のカードに高いデフォルト率が適用されます。これにより、消費者が予想外に高い金利に溺れるという雪だるま式の効果が発生する可能性があります。さらに、ほとんどのカード所有者契約では、発行者が適切と思われる理由で金利を恣意的に引き上げることを認めています。First Premier Bankは、ある時点で金利79.9％のクレジットカードを提供していました。^[63]しかし、債務不履行が続いたため、2011年2月にこのカードの販売は中止された。^[64]

調査によると、消費者のかなりの割合（約40％）が最適ではないクレジットカード契約を選択しており、中には数百ドルの回避可能な利息を負担している人もいます。^[65]

クレジットカードの所有は、（他のキャッシュレス決済手段と比較して）詐欺のリスクの増加や^{[66]不必要な}負債の負担など、追加のリスクをもたらします。

いくつかの研究によると、消費者はクレジットカードで支払うとより多くのお金を使う傾向があることが示されています。研究者は、クレジットカードで支払う場合、人々は支払いの抽象的な苦痛を感じないと示唆しています。^[67]さらに、研究者は、クレジットカードを使用すると、現金を使用する場合と比較して、不健康な食品の消費が増える可能性があることを発見しました。^[68]

クレジットカードを受け入れる商人は、すべてのクレジットカード取引に対してインターチェンジ手数料と割引手数料を支払わなければならない。^{[69] [70]}場合によっては、商人はクレジット契約によってこれらの手数料をクレジットカード顧客に直接転嫁したり、最低取引額を設定したりすることを禁じられている（米国、英国、オーストラリアでは禁止されていない）。^[71]その結果、商人はクレジットカード取引の手数料を賄うためにすべての顧客（クレジットカードを使用しない顧客を含む）に高い価格を請求するよう誘導される。^[70]商人の手数料は販売価格の一定割合であるため、この誘導は強力になる可能性があり、一般的に価格を上げることで補わない限り、クレジットカード取引が主流の企業の収益性に不釣り合いな影響を与える。2008年に米国では、クレジットカード会社は合計480億ドルのインターチェンジ手数料を徴収した。これは1世帯あたり平均427ドルで、平均手数料率は取引あたり約2％であった。^[70]

クレジットカードの特典により、平均的な現金支払い者から平均的なカード支払い者への年間合計1,282ドルの移転が発生します。^[72]

小売業者にとって、カードによる購入金額の支払いは、現金で支払う場合に比べて抵抗が少なく、^{[73]取引は}小切手などの他の支払い方法よりも安全であることが多い。これは、消費者がクレジットカードの支払いを怠ったかどうかに関係なく、取引が承認された瞬間に発行銀行が小売業者に支払うことを約束するためである（小売業者への請求につながる正当な異議申し立てを除く）。カードは、店内の現金の量を減らすことで盗難の機会を減らすため、現金よりもさらに安全である。最後に、クレジットカードは、小切手/現金の処理と銀行への輸送にかかるバックオフィスの費用を削減する。

クレジットカードが登場する前は、各商店は信用を供与する前に各顧客の信用履歴を評価する必要があった。現在ではその作業は信用リスクを負う銀行によって行われている。顧客が商品やサービスを即時に購入でき、ポケットにある現金の量や顧客の銀行残高の即時状況にあまり制約されないという事実によって、追加の売上高が生み出される。商店のマーケティングの多くはこの即時性に基づいている。購入ごとに、銀行はこのサービスに対する手数料（割引料金）を商店に請求し、合意した支払いが商店に届くまでに一定の遅延が生じる可能性がある。手数料は取引額の一定割合に固定料金（交換レート）を加算したものであることが多い。^[40]

小売業者は、クレジットカードの受け入れに対していくつかの手数料を請求されます。小売業者は通常、クレジットカードで支払われる各取引の金額の約0.5～4％の手数料を請求されます。 ^[74]小売業者は、各取引に対して、小売業者割引率と呼ばれる変動料金を支払うこともあります。^[69]非常に低額の取引の場合、クレジットカードの使用により利益率が大幅に減少するか、小売業者が取引で損失を被ることがあります。平均取引価格が非常に低い、または平均取引価格が非常に高い小売業者は、クレジットカードの受け入れを嫌がります。場合によっては、小売業者は、クレジットカードでの支払いに対して、固定額または一定の割合の「クレジットカード補足料金」（または追加料金）をユーザーに請求することがあります。^[75]この慣行は、2013年に小売業者とクレジットカード会社の間で大規模な和解が成立し、小売業者が追加料金を徴収できるようになったまで、米国のほとんどのクレジットカード契約で禁止されていました。しかし、ほとんどの小売業者は、顧客を失うことを恐れて、クレジットカード追加料金を使用し始めていません。^[76]

米国の小売業者は、2005年に始まった一連の訴訟で、クレジットカード会社が請求する不当に高い手数料に対抗してきた。小売業者は、全米小売業協会とウォルマートなどの大手小売業者を巻き込んだ集団訴訟で、2大クレジットカード処理会社であるマスターカードとビザが独占力を利用して過剰な手数料を課していると主張した。2013年12月、連邦裁判所は、クレジットカード手数料を支払った小売業者に支払いを提供する57億ドルの和解を承認した。これは米国史上最大の反トラスト和解金である。しかし、ウォルマートやアマゾンなどの大手小売業者は、この和解に参加しないことを選択し、クレジットカード会社との法廷闘争を続けている。^[76]

2015年4月、EUは消費者向けクレジットカードのインターチェンジ手数料を0.3％、デビットカードのインターチェンジ手数料を0.2％に上限設定しました。^[77]

加盟店は処理機器をリースまたは購入する必要もありますが、場合によっては、この機器はプロセッサによって無料で提供されます。また、加盟店は、高度に技術的で複雑なデータ セキュリティ コンプライアンス基準を満たす必要があります。多くの場合、資金が加盟店の銀行口座に入金されるまでに数日の遅延があります。クレジットカードの手数料構造は非常に複雑なため、小規模な加盟店は手数料の分析や予測が不利になります。

最後に、販売者は消費者によるチャージバックのリスクを負います。

クレジットカードのセキュリティは、プラスチック カードの物理的なセキュリティとクレジットカード番号のプライバシーに依存しています。したがって、カード所有者以外の人がカードまたはその番号にアクセスできる場合は常に、セキュリティが危険にさらされる可能性があります。かつては、通信販売での購入では、商店は追加の確認なしにクレジットカード番号を受け入れることが多かったです。現在では、不正な購入を最小限に抑えるためのセキュリティ対策として、確認済みの住所にのみ発送するのが一般的です。一部の商店は店内購入でクレジットカード番号を受け入れますが、その場合、番号にアクセスすることで簡単に不正を行うことができますが、多くの商店ではカード自体の提示と署名を求めます (磁気ストライプ カードの場合)。紛失または盗難されたカードはキャンセルすることができ、これを迅速に行うと、この方法で行われる可能性のある不正行為を大幅に制限できます。欧州の銀行は、カードを使用して対面で購入する場合、カード所有者のセキュリティ PIN の入力を求めることができます。

ペイメントカード業界データ セキュリティ標準(PCI DSS) は、ペイメント カード業界セキュリティ標準協議会(PCI SSC)が発行するセキュリティ標準です。このデータ セキュリティ標準は、加盟店銀行が加盟店にカード所有者データのセキュリティ対策を課すために使用されます。

クレジットカード会社の目標は、詐欺を根絶することではなく、「管理可能なレベルまで減らすこと」です。^{[78]これは、詐欺防止策は、詐欺削減による潜在的利益よりもコストが低い場合にのみ使用され、}利益の最大化を目標とする組織では予想されるように、コストが高くリターンの少ない対策は使用されないことを意味します。

インターネット詐欺は、不当なチャージバックを請求することによって行われる場合（「フレンドリー詐欺」）、またはさまざまな方法で盗まれたクレジットカード情報を使用して実行される場合があります。最も単純な方法は、オンラインまたはオフラインで小売業者から情報をコピーすることです。クレジットカードを使用したリモート購入のセキュリティを向上させる努力にもかかわらず、セキュリティ侵害は通常、販売者の不適切な慣行の結果です。たとえば、クライアントからのカードデータをTLSで安全に暗号化しているWebサイトが、Webサーバーから販売者に暗号化されていないデータを電子メールで送信する場合があります。または、販売者が暗号化されていない詳細を、インターネット経由または悪意のある従業員がアクセスできる方法で保存する場合があります。暗号化されていないカードの詳細は常にセキュリティリスクです。暗号化されたデータであっても解読される可能性があります。

管理された支払い番号(仮想クレジットカードまたは使い捨てクレジットカードとも呼ばれる) は、電話やオンラインでの購入など、物理的なカードの提示が不要な場合にクレジットカード詐欺から保護するためのもう 1 つのオプションです。これらは、支払いカードとして機能し、ユーザーの実際のアカウントにリンクされている 1 回限りの使用番号ですが、詳細は明らかにされず、その後の不正な取引に使用することはできません。有効期間は比較的短く、実際の購入金額またはユーザーが設定した制限に制限されます。使用は 1 つの販売店に限定できます。販売店に提供された番号が漏洩した場合、2 回目に使用しようとすると拒否されます。

同様の制御システムは、物理カードでも使用できます。テクノロジーにより、銀行は、状況の変化に応じてクレジットカード所有者がリアルタイムでオン/オフにしたり変更したりできる他の多くの制御もサポートするオプションが提供されます (つまり、プライマリカードとサブカードの時間、数値、地理、その他の多くのパラメーターを変更できます)。このような制御の明らかな利点とは別に、セキュリティの観点から、顧客はチップと PIN カードを現実世界で安全に使用でき、自国での使用に限定できることを意味します。この事態が発生した場合、詳細を盗んだ泥棒は、チップと PIN 非対応のEMV国で海外で使用することを阻止されます。同様に、実際のカードはオンラインでの使用を制限できるため、盗まれた詳細が試みられた場合は拒否されます。その後、カード ユーザーがオンラインで買い物をするときには、仮想アカウント番号を使用できます。どちらの状況でも、パラメーターに違反する不正な試みがあったことをユーザーに通知するアラート システムを構築でき、これに関するデータをリアルタイムで提供できます。

さらに、偽造を防ぐために、物理的なカード自体にもセキュリティ機能が備わっている。たとえば、最近のクレジットカードのほとんどには、紫外線の下で蛍光を発する透かしが入っている。^[79]主要なクレジットカードのほとんどにはホログラムがある。Visaカードには通常のVisaロゴの上に文字Vが重ねられており、MasterCardにはカードの前面にMCの文字がある。古いVisaカードには前面に白頭鷲か鳩が描かれているのに対し、古いMasterCardカードには大陸が描かれた2つの円（ベン図）がある。前述のケースでは、セキュリティ機能は紫外線の下でのみ見え、通常の光では見えない。

アメリカでは、アメリカ司法省、アメリカシークレットサービス、連邦捜査局、アメリカ移民関税執行局、アメリカ郵政検査局がクレジットカード詐欺に関与した犯罪者の起訴に責任を負っている。^[80]しかし、彼らはすべての犯罪者を訴追するだけの資源を持っておらず、一般的に5,000ドルを超える事件のみを起訴している。

より一般的なクレジットカードネットワークには、カードセキュリティの3つの改善が導入されているが、これまでのところ、クレジットカード詐欺の削減に役立つことは証明されていない。第一に、カード自体が、偽造をより困難にすることを目的とした、似たような改ざん防止機能付きスマートカードに置き換えられている。スマートカード（ICカード）ベースのクレジットカードの大部分は、 EMV（Europay MasterCard Visa）標準に準拠している。第二に、カードを提示しない取引で使用するために、ほとんどのカードの裏面に3桁または4桁のカードセキュリティコード（CSC）またはカード検証値（CVV）が追加されている。電子決済のあらゆるレベルの関係者は、現在のセキュリティ技術と新しいセキュリティ技術の両方を考慮し統合する、セキュリティに関する一貫したグローバル標準を開発する必要性を認識している。彼らは、PCI DSSやSecure POS Vendor Allianceなどの組織を通じて、これらのニーズに取り組み始めている。^[81]

コード 10 の呼び出しは、販売者がクレジットカードの受け入れに疑念を抱いた場合に行われます。

その後、オペレーターは加盟店に一連の「はい」か「いいえ」の質問をして、加盟店がカードまたはカード所有者を疑っているかどうかを確認します。安全であれば、加盟店はカードを保管するよう求められる場合があります。特に逮捕された場合、加盟店は没収したカードを発行銀行に返却することで報酬を受け取る場合があります。^{[82] [83] [84] [85]}

• 貸倒償却: カード保有者が債務を著しく滞納すると、^[86]債権者は債務を貸倒償却と宣言することがあります。その場合、債務者の信用調査機関の報告書にそのように記載されます。(たとえば、 Equifax は貸倒償却を示すために「ステータス」列に「R9」を記載します。) 貸倒償却は「回収不能として償却」されたとみなされます。銀行にとって、不良債権や詐欺は事業を行うためのコストの一部です。

  ただし、債務は法的にはまだ有効であり、債権者は州法で認められている期間（通常は 3 年から 7 年）内に全額の回収を試みることができます。これには社内の回収担当者、またはおそらくは外部の回収機関からの連絡が含まれます。金額が大きい場合（通常は 1,500 ～ 2,000 ドル以上）、訴訟または仲裁が行われる可能性があります。

• 詐欺：相対的に見ると、銀行カード詐欺で失われた価値はわずかで、2006年には100ドル相当の取引につき7セント（7ベーシスポイント）と計算されました。^[87] 2004年の英国では、詐欺のコストは5億ポンドを超えました。^[88]カードが盗まれたり、許可されていない複製が作成されたりすると、ほとんどのカード発行会社は、顧客が購入していない商品に対して受け取った料金の一部または全額を返金します。これらの払い戻しは、特に通信販売の場合に販売者がカードを確認できないなど、場合によっては販売者の負担になります。いくつかの国では、IDカードの提示が求められないと販売者が損失を被るため、これらの国では販売者は通常IDカードを要求します。クレジットカード会社は通常、消費者がクレジットカードの料金を支払うかどうかに関係なく、正当な取引に対して販売者に支払いが行われることを保証します。

  ほとんどの銀行サービスには、詐欺事件を処理し、詐欺の可能性のあるあらゆる試みを監視する独自のクレジットカードサービスがあります。詐欺の監視と調査を専門とする従業員は、多くの場合、リスク管理、詐欺と承認、またはカードと無担保ビジネスに配置されます。詐欺の監視では、詐欺による損失を最小限に抑えながら、責任者を追跡して状況を封じ込めることに重点が置かれています。クレジットカード詐欺は、このような事件を防ぐために一部の国で実践されているチップベースのカード (EMV) の出現後も、何十年も前から存在する主要なホワイトカラー犯罪です。このような対策が実施されても、クレジットカード詐欺は依然として問題となっています。

• 利息費用: 銀行は一般に、借り入れたお金を顧客に貸し出します。他の企業から非常に低金利の融資を受けるため、銀行は顧客の要求に応じて借り入れる一方で、他の借り手により高い金利で資本を貸し出すことができます。カード発行会社がユーザーに貸し出したお金に 15% の手数料を課し、貸し出すお金を借りるのに 5% の費用がかかり、残高が 1 年間カード所有者の手元に残る場合、発行会社は融資に対して 10% の利益を得ます。この 10% の差額が「純利息スプレッド」で、5% が「利息費用」です。
• 運営コスト: これは、会社を運営する役員への支払いから、カードの印刷、明細書の郵送、各カード所有者の残高を追跡するコンピューターの稼働、カード所有者が発行会社にかける多数の電話の対応、詐欺グループからの顧客の保護まで、クレジットカード ポートフォリオを運営するためのコストです。発行会社によっては、マーケティング プログラムも経費の大きな部分を占めます。
• 特典（プログラム）これらのプログラムには発行者に費用がかかります

カード所有者が支払う手数料に加えて、加盟店はカード発行銀行とカード協会にインターチェンジ手数料を支払わなければなりません。 ^{[89] [90]}典型的なクレジットカード発行会社の場合、インターチェンジ手数料収入は総収入の約4分の1を占めます。^[91]

これらの手数料は通常、各売上の1～6%ですが、加盟店ごとに異なるだけでなく（大規模な加盟店はより低い料率を交渉できます^[91]）、カードごとにも異なり、ビジネスカードやポイントカードは一般的に加盟店の処理コストが高くなります。特定の取引に適用されるインターチェンジ手数料は、加盟店の種類、加盟店のカード総売上高、加盟店の平均取引額、カードが物理的に存在するかどうか、取引に必要な情報がどのように受け取られたか、カードの具体的な種類、取引が決済された時期、承認および決済された取引額など、他の多くの変数によっても影響を受けます。場合によっては、加盟店はインターチェンジ手数料をカバーするためにクレジットカードに追加料金を上乗せし、顧客に現金、デビットカード、さらには小切手を使用するように勧めています。

2022年に提案されたインターチェンジ手数料の変更は、複数のカードネットワークの使用を奨励することで、詐欺検出を低下させる可能性があると批判された。^[92]

利息料金はカード発行会社によって大きく異なります。多くの場合、最初の一定期間は「ティーザー」金利またはプロモーション APR が適用されます (たとえば、6 か月間は 0 パーセントという低金利)。一方、通常の金利は 40 パーセントにも達することがあります。^[93]米国では、クレジットカード発行会社が請求できる利息や延滞料に連邦の制限はありません。金利は州によって設定され、サウスダコタ州など一部の州では金利と手数料に上限がなく、一部の銀行がクレジットカード業務を展開しています。デラウェア州など他の州では、高利貸しに関する法律が非常に緩やかです。顧客が期日までに請求書を支払わない場合はティーザー金利は適用されなくなり、代わりに遡及的に適用されるペナルティ金利 (たとえば 23.99%) が適用されます。

クレジットカードアナリストは、一部のアカウントをトランザクター（全額支払い）またはリボルバーの連続体に分類します。発行者は両方のタイプのカード所有者を必要とします。一部のカード所有者は利息を支払い、他のカード所有者は主に加盟店に手数料を支払わせます。

リボルビング口座とは、金融機関が顧客が負債を負えるようにするために開設した口座で、その負債は口座に請求され、借り手は毎月その口座の未払い残高を全額支払う必要がありません。借り手は、残高額に基づいて最低支払額を要求される場合があります。ただし、借り手は通常、最低支払額から全額残高までの間の任意の金額を貸し手に支払う裁量権を持ちます。月々の請求期間の終了までに残高が全額支払われない場合、残りの残高は翌月に繰り越されるか、「リボルビング」されます。その金額に対して利息が請求され、残高に加算されます。

リボルビング口座は信用枠の一種で、通常は信用限度額が適用されます。すべてのクレジットカードに信用限度額があるわけではありません。^[94]この用語は、緊急時の貯蓄基金を指すこともあります。^[95]

主なクレジットカード手数料は次のとおりです。

• 会員費（年額または月額）、場合によってはクレジット限度額のパーセンテージ。
• 現金前払いおよびコンビニ小切手（通常は金額の 3%）
• カードのクレジット限度額を（故意か過失かを問わず）超過する料金（限度額超過手数料）
• 為替レートチャージ手数料（適用されていても、顧客の明細書に報告されない場合があります）。^[96] 2009年のロンリープラネットのレポートによると、クレジットカードによって適用される為替レートの差は非常に大きく、最大10％にもなることがあります。^[97]
• 支払い遅延または延滞
• 返却小切手手数料または支払い処理手数料（例：電話支払い手数料）
• 外貨での取引（金額の最大3％）。一部の金融機関では手数料がかかりません。
• 金融手数料とは、借入費用に含まれるあらゆる手数料のことである。^[98]

カード発行会社によっては、月間利用限度額を超えた顧客に課金するところもあります（月中に支払いを済ませてクレジット限度額を超えない場合でも）。また、支払い過ぎて残高がマイナスになっている顧客に課金するところもあります。^[要出典]

米国では、2009年クレジットカード法により、クレジットカード会社は特定の手数料を増額または変更する45日前にカード所有者に通知しなければならないと規定されている。これには年会費、キャッシング手数料、延滞料などが含まれる。^[99]

議論を呼んでいる分野の一つに、延滞利息の問題があります。延滞利息とは、月次明細書が発行された後、残高が返済される前に残高に対して発生する利息のことです。この追加利息は通常、翌月の明細書に追加されます。米国上院議員カール・レビン氏は、隠れた手数料、複利、不可解な条件によって影響を受けている何百万人もの米国人の問題を提起しました。彼らの苦悩は、レビン氏が議長を務めた上院常設調査小委員会の公聴会で聞かれました。レビン氏は、クレジットカード会社に注目し続けるつもりであり、業界を一掃するためには立法措置が必要になるかもしれないと述べました。^[100] 2009年、CARD法が署名され、レビン氏が提起した多くの問題に対する保護が制定されました。

英国では、1990年のクレジットカード（価格差別）命令^[101]を通じて、小売業者は顧客に支払い方法に応じて異なる価格を請求する権利を獲得しました。これは後にEUの第2次決済サービス指令によって廃止されました。2007年時点で、英国は世界で最もクレジットカードを集中的に使用している国の一つであり、英国決済管理局によると、消費者1人あたり2.4枚のクレジットカードを所有しています。^[102]

米国では、1984年まで連邦法でカード取引の追加料金を禁止していた。追加料金を禁止する連邦貸付真実法の条項はその年に失効したが、その後多くの州が引き続きこの行為を禁止する法律を制定しており、カリフォルニア州、コロラド州、コネチカット州、フロリダ州、カンザス州、マサチューセッツ州、メイン州、ニューヨーク州、オクラホマ州、テキサス州では追加料金を禁止する法律がある。2006年時点で、米国はおそらく世界でトップクラスではないにしても、1人当たりのクレジットカード保有率が最も高い国の一つで、成人人口約2億2000万人に対して、銀行発行のVisaおよびMasterCardのクレジットカードとデビットカードの口座だけで9億8400万件に上った。^[103]米国の1人当たりのクレジットカード保有率は、2003年時点でほぼ4:1で^[104]、2006年には5:1にまで達した。^[105]

常にクレジット限度額の範囲内で、毎月最低支払額以上を支払い、口座をきちんと管理している消費者にとって、カード会社から請求される最大の費用は利息です。それほど注意を払わず、定期的にクレジット限度額を超えたり、支払いが遅れたりする消費者は、複数の請求を受けることになりましたが、公正取引局^[106]が12ポンドを超える請求は不当であるとみなすという裁定を下し、カード会社の大半が手数料を12ポンドに引き下げました。

当初請求された高額な手数料は、通常3～4ポンドと推定される限度額超過によるプロバイダーのコストを単に回収するのではなく、カード運営者の全体的な事業コストを回収し、クレジットカード事業全体が利益を生み出すように設計されたと主張されています。顧客のミスから利益を得ることは、料金が契約違反に対する罰金を構成する場合、または1999年の消費者契約の不公正な条件に関する規制の下では、英国の慣習法ではおそらく許可されていません。

個人当座預金口座に関するその後の判決は、これらの手数料が契約違反に対する罰金であるという主張が弱いことを示唆しており、公正取引局の判決を考慮すると、さらなるテストケースが行われる可能性は低いと思われる。

法律がまだ不確定なままである間、多くの消費者は、クレジットカード会社に対して、発生した料金と、口座からお金が差し引かれていなかった場合に得られたはずの利息について請求しています。12 ポンドを超える請求額に対する請求は成功する可能性が高いですが、OFT の 12 ポンドのしきい値レベルの料金に対する請求はより論争を巻き起こします。

2009 年クレジットカード法では、消費者が限度額超過料金を選択することを義務付けています。そのため、一部のカード発行会社は、将来の取引が拒否される可能性を回避できるという利点を提示して、顧客に限度額超過料金を選択するよう求める勧誘を開始しました。他の発行会社は、限度額超過料金の請求慣行を単に中止しました。顧客が限度額超過料金を選択するかどうかに関係なく、銀行は実際には、信用限度額を超える取引を承認するかどうかの裁量を持ちます。もちろん、承認された限度額超過取引は、料金を選択した顧客に対してのみ限度額超過料金をもたらします。この法律は 2010 年 2 月 22 日に発効しました。この法律に従い、企業は法律により、残高の支払いにどのくらいの時間がかかるかを顧客の請求書に記載することが義務付けられています。

米国でクレジットカードと呼ばれるもの、つまり顧客が月末に支払うべき請求書があるカードは、フランスの銀行システムには存在しません。デビットカードは取引が行われると顧客の口座から引き落とされますが、クレジットカードは月末に自動的に引き落とされるため、クレジットカードの請求書の支払いを忘れて借金に陥ることはありません。専門のクレジット会社がこれらのカードを提供していますが、通常の銀行システムとは別です。この場合、消費者は超過できない最大金額を決定します。

フランスには信用スコアや信用履歴は存在しないため、クレジットカードを通じて信用履歴を構築する必要はない。個人情報は銀行間で共有できないため、信用度を追跡する集中システムは存在しない。フランスで唯一の集中システムは、信用を返済していない個人や十分な資金のない小切手を発行した個人、または破産を申請した個人のためのものである。このシステムはフランス銀行によって管理されている。^[107]

ベトナムでは現在、3,900万枚を超えるクレジットカードが利用されている。^{[108] [109]}この国の信用限度額は、申請者の収入、信用スコア、信用履歴、個人の財務プロフィールなどのさまざまな要素に基づいて銀行またはカード発行組織によって設定されている。^{[110] [111]}信用限度額は、ユーザーとカードプロバイダーの要求と合意に基づいて調整できる。^{[112] [113]}信用限度額を超えた場合のペナルティは各銀行によって設定されており、通常は月々の限度額超過額の1％から5％の範囲である。^{[114] [115]}さらに、カード所有者には限度額を超えた金額に対する利息も請求される。^{[116] [117]}

• インターチェンジ手数料の上限: インターチェンジ手数料は、カードベースの取引の承認に対して銀行間で支払われる手数料であり、通常は取引額のパーセンテージです。EU では、インターチェンジ手数料に上限が設定されています。
  • デビット カードの場合、取引額の最大 0.2% です。この上限は、デビット カードとクレジットカードの両方の機能を持つユニバーサル カードにも適用されます。
  • クレジットカードの場合、取引金額の最大0.3%となります。

比較すると、カナダのインターチェンジ手数料は平均1.78％、米国では1.73％である。^[118]

これらの上限は、過剰な手数料を防ぎ、すべての金融機関に公平な競争条件を確保するために設計されています。

• 原産国外の手数料上限: EU 規制によると、原産国外での支払いおよび引き出し手数料は違法です。つまり、イタリアでお金を引き出すフランスの顧客に、フランスでの引き出しよりも高い手数料を支払わせることはできません。同じ規則がクレジットカードまたはデビットカードでの支払いにも適用されます。一般的に、これは海外でクレジットカードを使用しても追加料金がかからないことを意味します。

カナダ政府は、カナダで利用可能な約200種類のクレジットカードの手数料、特徴、金利、特典プログラムのデータベースを維持しています。このデータベースは、クレジットカード発行会社から提供される情報に基づいて四半期ごとに更新されます。データベースの情報は、カナダ金融消費者庁（FCAC）のウェブサイトで四半期ごとに公開されます。^[119]

データベースの情報は2つの形式で公開されています。PDFの比較表では、クレジットカードの種類ごとに情報が分類されており、読者は、たとえばデータベース内のすべての学生向けクレジットカードの機能を比較することができます。データベースは、FCACウェブサイトのインタラクティブツールにも入力されます。^[120]このインタラクティブツールは、いくつかのインタビュー形式の質問を使用して、ユーザーのクレジットカードの使用習慣とニーズのプロファイルを作成し、プロファイルに基づいて不適切な選択肢を排除します。これにより、ユーザーには少数のクレジットカードが提示され、機能、特典プログラム、金利などの詳細な比較を行うことができます。

多くのクレジットカードは、 ATMでカードに設定された限度額の範囲内で現金を引き出すことができますが、多くのカード発行会社は、購入時に現金を引き出す前にキャッシング金利を請求します。キャッシング金利は通常、引き出しが行われた日から請求され、購入金利とは異なり、顧客が明細書の残高を全額支払ったとしてもキャッシング金利は免除されません。多くのカード発行会社は、ATM がカード発行会社と同じ銀行に属している場合でも、現金引き出しに手数料を課します。加盟店は、追加の現金金額の一定割合の手数料を銀行または加盟店サービス プロバイダーに支払うことになり、経済的ではないため、クレジットカード取引に対するキャッシュバックを提供していません。Discover は、上記の注目すべき例外です。Discover カードの顧客は、加盟店が許可した場合、最大 120 ドルのキャッシュバックを受けることができます。この金額は、カード所有者の取引コストに加算されるだけで、取引はキャッシングとはみなされないため、追加料金は請求されません。

米国では、多くのクレジットカード会社は、支払いをカードに適用する際、当面は請求サイクルの終了時に行い、現金引き出しの前にその支払いをすべてに適用します。このため、多くの消費者は多額の現金残高を抱えており、これには猶予期間がなく、（通常は）購入レートよりも高い利率で利息が発生し、毎月明細書の残高を支払ったとしても、その残高は何年も持ち続けることになります。この慣行は英国では許可されていません。英国では、支払いは最初に最も高い利率の残高に割り当てられなければならないと法律で定められています。

アクセプタンスマークは、ATM または加盟店が受け入れるカード スキームを示すロゴまたはデザインです。一般的な使用法には、加盟店の店舗または加盟店の広告でのデカールや標識が含まれます。マークの目的は、カード所有者に、そのカードをどこで使用できるかの情報を提供することです。アクセプタンスマークは、受け入れられるカード スキーム (カードのグループ) を示すため、カード製品名 ( American Express Centurion カード、Eurocardなど) とは異なります。ただし、アクセプタンスマークは、カードに表示されるカード スキーム マークに対応します。

ただし、アクセプタンス マークは、特定のカード スキームに属するすべてのカードが受け入れられることを絶対的に保証するものではありません。契約または法律上の制限により、外国で発行されたカードが販売店または ATM で受け入れられない場合もあります。

クレジットカードやプリペイドカード^{[47]は、より一般的な資金調達が利用できない場合に}起業家がスタートアップのための資本を調達するための非常にリスクの高い方法です。レン・ボザックとサンディ・ラーナーは、シスコシステムズを起業するために個人のクレジットカード^[121]を使用しました。ラリー・ペイジとセルゲイ・ブリンによるグーグルの起業は、必要なコンピュータとオフィス機器、より具体的には「1テラバイトのハードディスク」を購入するためにクレジットカードで資金調達されました。^{[122] [検証に失敗]}同様に、映画監督のロバート・タウンゼントは、ハリウッド・シャッフルの一部をクレジットカードで資金調達しました。 ^[123]監督のケビン・スミスは、いくつかのクレジットカードを最大限に利用してクラークスの資金を調達しました。 ^[124]俳優のリチャード・ハッチも、バトルスター・ギャラクティカ：ザ・セカンド・カミングの制作資金を一部クレジットカードで調達しました。有名なヘッジファンドマネージャーのブルース・コブナーは、金融市場でのキャリア（そして後に彼の会社キャクストン・アソシエイツ）をクレジットカードからの借り入れで始めました。英国の起業家ジェームズ・カーン（ 『ドラゴンズ・デン』に登場）は、複数のクレジットカードを使って最初の事業の資金を調達しました。

しかし、これらの話は例外的で、スタートアップ企業の80%以上が1年目に失敗しており、^[125]クレジットカードは企業名ではなく個人名義であるため、この方法でスタートアップの資金調達を試みる人は大きな個人的なコストを負うことになります。

キャッシュバック特典プログラムは、クレジットカード発行会社がカードの使用を促進するために設けたインセンティブ プログラムです。カードで支出すると、通常、カード ユーザーにポイントまたはキャッシュ ポイントが付与され、ユーザーはこれをギフト カード、カード ユーザーが選択した口座に入金される明細書クレジット/現金、またはフリークエント フライヤー プログラムへの交換などの特典に交換できます。これらのタイプのポイントの対象となる支出には、残高移行、ペイデイ ローン、またはキャッシュ アドバンスが含まれる場合と含まれない場合とがあります。ポイントは通常、発行会社を通じて交換されるまで現金価値はありません。

カードの種類にもよりますが、特典は通常、スプレッドの0.25%から2.0%の手数料が発行者にかかります。VisaやMasterCardなどのネットワークは、発行者が特典システムに資金を提供できるように手数料を値上げしました。一部の発行者は、特典を利用するためにカード所有者にカスタマーサービスに電話するよう強制することで、特典の利用を妨げています。サービスWebサイトでは、特典の利用は通常、発行者によって非常にうまく隠された機能になっています。^[126]多くのクレジットカード発行会社、特に英国、カナダ、米国の発行会社は、カードの利用を促進するためにこれらのプログラムを実行しています。

カード所有者は通常、純支出額（購入額から払い戻し額を差し引いた額）の0.5％から3％を年間リベートとして受け取り、これはクレジットカード口座に入金されるか、カード所有者に別途支払われます。^[127]米国の一部の州では未使用のギフトカードの破損分は州の財務省に支払われますが、^[128]未使用のクレジットカードポイントは発行者に保持されます。^[129]

連邦準備制度理事会が2010年に実施した公共政策調査では、キャッシュバック報酬プログラムは低所得世帯から高所得世帯への金銭移転をもたらすと結論づけられた。キャッシュバック報酬プログラムを廃止すれば、小売業は非常に競争の激しい環境であるため、加盟店手数料が削減され、ひいては消費者価格が下がることになるだろう。^[130]

クレジットカードによる支払いを受け入れる場合、商店は通常、取引額の一定割合を手数料として銀行または商店サービス プロバイダーに支払います。商店は、クレジットカードが使用される場合、他の支払い方法に比べて高い価格を請求することが許可されていないことが多いため、カード所有者がクレジットカードを使用することにペナルティはありません。クレジットカード発行会社は、支払い時にクレジットカードを使用するよう奨励するために、この手数料の一部をカード所有者と分け合っています。キャッシュバックなどのポイント ベースのクレジットカード製品は、毎月クレジットカードの明細書を支払う消費者にとってより有益です。ポイント ベースの製品は、一般的に年利率が高くなっています。毎月残高を全額支払わない場合は、追加の利子が獲得したポイントを上回ります。ほとんどの消費者は、ポイント ベースのクレジットカードが、それを受け入れるベンダーに高い「インターチェンジ」手数料を請求することを知りません。^[131]

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• クレジットカード – お金の問題 –連邦取引委員会からの消費者向けクレジットカードに関するアドバイス
• クレジットカード詐欺の回避 – FBIからのアドバイス