保険法

保険法は、保険契約や保険金請求を含む保険を取り巻く法律実務です。保険法は、保険事業の規制、特に消費者保険に関する保険契約の内容の規制、および保険金請求処理の規制という 3 つのカテゴリに大別できます。

最も古い保険形態はおそらく海上保険ですが、それ以前にも相互保険（団体自己保険）の形態は存在していました。海上保険は、 12 世紀と 13 世紀にハンザ同盟の商人やロンバルディアの金融業者によって始まり、ロンドン市のロンバード ストリートという最古の保険取引市場の名前で記録されています。その初期の時代、保険は本質的に重商主義の拡大、および新世界からの金、銀、香辛料、毛皮、その他の貴重な品物（奴隷を含む）の新たな供給源の探索（および開発）と結びついていました。これらの冒険商人にとって、保険とは「船が失われたり沈没したりしても、誰も破滅することはないが、損失は少数の人よりも多くの人が被りやすいという手段であり、それによってすべての商人、特に若い商人は、より進んでより自由に冒険するよう誘われる」ものでした。^[1]

イギリスの海上貿易の拡大により、ロンドンは18 世紀までに世界最大の保険市場の中心地となりました。保険引受人はバーや、ロンバード ストリートでエドワード ロイドが経営していたような新しく流行したコーヒー ショップに座り、提案された商業「冒険」の詳細を検討し、提示された書類に「スクラッチ」または署名を書き込むことで、それに伴うリスクをどの程度分担するかを示しました。

同時に、18世紀の判事ウィリアム・マレー、マンスフィールド卿は、コモンローの管轄区域において、少なくとも商業、非消費者ビジネスに関する限り、今日までほとんど変わらない程度まで保険の実体法を発展させていました。マンスフィールドは「外国の権威」と「賢い商人」から情報を得ました。

「海事の共通法、商人の共通法とも言えるこれらの原則は、商業の世界全体に浸透しており、保険に関するあらゆる問題に容易に当てはめることができると彼は考えた。そのため、彼の判決は非常に有名で、外国でも尊敬を集めている。」^[2]

19 世紀までにロイズの会員資格は規制され、1871 年にはロイズ法が可決され、会員、つまり「名前」のための市場として機能するロイズ法人が設立されました。そして 20 世紀初頭には、一般保険法の集合体が 1904 年に海上保険法として成文化され、その結果、その日以来、海上保険法と非海上保険法は、基本的に同じ原原則に基づいているものの、分岐してきました。

アメリカ、カナダ、インド、南アフリカ、オーストラリアなど、かつてイギリス帝国に属していた国々のコモンロー法域は、最終的にはイングランドとウェールズの法律に由来しています。コモンロー法域を大陸法域と区別するのは、判例法の概念と先例拘束性の原則です。これは、簡単に言えば、裁判所は同等またはより地位の高い裁判所の以前の判決に拘束されるという考えです。保険法の文脈では、これは、マンスフィールド、エルドン卿、ブラーなどの初期の商事判事の判決が、同様の法律問題を検討する後継者に拘束されるか、またはイングランドとウェールズ以外では少なくとも非常に説得力があることを意味しました。

コモンローでは、商業保険契約の定義概念は、同様の交渉力を持つ相手方の間で自由に交渉されたリスクの移転であり、裁判所の保護を受けるに値する（または、そうでない）ものである。保険引受人は、保険条件を起草することで、補償範囲の正確な範囲を定めることができるという利点がある。保険契約希望者は、保険引受人が決して達成できないほど詳細に、保険をかけようとしている正確なリスクを知るという、同等かつ反対の利点がある。したがって、英国の商業保険の決定の中心にあるのは、保険引受人が保険条件に拘束されること、リスクは保険引受人に説明されたとおりであること、保険をかける決定に重要なことは何も隠されたり、保険引受人に不当に伝えられたりしていないことという、関連する原則である。

大陸法の国では、保険は一般的に、リスクの分散を通じて企業家精神を奨励する手段としてではなく、弱者の保護と密接に結びついています。大陸法の管轄区域は、ごく一般的に言えば、保険契約の内容をコモンローの管轄区域よりも厳密に、そしてより被保険者に有利に規制する傾向があります。コモンローの管轄区域では、保険者が保険料を支払ったリスクが交渉したリスクよりも大きい可能性から、保険者がよりよく保護されています。その結果、世界中のほとんどの法制度では、商業保険紛争の裁定にコモンローの原則を適用しており、保険者と被保険者は、リスクの経済的負担の分割において多かれ少なかれ対等なパートナーであると認められています。

ほとんど、そして 2005 年まですべてのコモン ロー法域では、被保険者が保険の対象物に保険利益を持つことを義務付けています。保険利益とは、保険関係の存在とは別に、被保険者と保険の対象物との間に存在する法律上または衡平法上の関係であり、それによって被保険者は保険対象の事象の発生によって不利益を被ったり、逆にその事象が発生しないことで利益を得たりします。保険利益は、保険契約を強制執行可能な契約として強制執行不可能な賭博契約 (「名誉上」のみ拘束) と区別し、17 世紀と 18 世紀に他人の生命を危険にさらして生命保険に加入する慣行を抑えるために、長い間、保険契約において道徳的に必要であると考えられてきました。保険利益の要件は、おそらく意図せずに、ギャンブル法 2005の規定によって、海事以外の英国法から削除されました。^[要出典]ただし、海上保険法やその他のコモンロー制度では依然としてこの要件が課されており、保険利益の原則に依拠するかどうかにかかわらず、あるいはコモンロー制度のように裁判所が補償の原則に依拠して被保険者が真の損失を超えて回復することはできないと判断するかどうかにかかわらず、被保険者に真の損失を引き起こしていない事象に関して被保険者が回復することを認める法制度はほとんどありません。

uberrimae fides (最大限の誠実さ)の原則は、すべてのコモンロー制度の保険法に存在します。保険契約は最大限の誠実さに基づく契約です。イギリスで解釈されている原則に基づくこの原則の最も重要な表現は、将来の被保険者は、自分が知っていること、および合理的な保険業者にとって重要であるか重要になるであろうことすべてを保険業者に正確に開示しなければならないということです。リスクを引き受けるかどうか、また引き受ける場合はどのような条件で引き受けるかを決定する際に慎重な保険業者に影響を与えるようなものがあれば、それは重要です。リスクに関する重要な情報がすべて保険業者に伝えられていない場合、または重大な虚偽の説明が行われた場合、保険業者は保険契約を回避 (または「取り消す」) できます。つまり、保険契約は最初から無効であったとみなし、支払われた保険料を返金できます。再保険契約（再保険会社と保険会社/出再者間）には最高レベルの誠意が求められ、そのような誠意は再保険の基礎であると考えられています。再保険を手頃な価格にするために、再保険会社は保険会社の高額な引受および請求処理コストを重複して負担することはできず、保険会社の完全な透明性と誠実さに頼らなければなりません。その代わりに、再保険会社は出再者の運命に従って、保険会社の誠意ある請求支払いを適切に調査し、補償する必要があります。^{[4] [5]}

一般的に商業契約では、保証は契約条件であり、その違反は損害賠償のみの権利を与えます。一方、条件は契約の主観性であり、条件が満たされない場合、契約は拘束力を持ちません。対照的に、保険契約における事実または状況の保証は、一度違反すると、違反の瞬間から保険業者を契約上の責任から解放します。一方、単なる条件の違反は損害賠償のみの請求を引き起こします。

保険事業を規制する保険規制は、通常、保険会社の支払い能力を保証することを目的としています。したがって、このタイプの規制は、資本金、準備金方針、料率、およびその他のさまざまな「バックオフィス」プロセスを規制します。

欧州連合加盟国はそれぞれ独自の保険規制当局を持っています。しかし、EU 規制は、EU 全体にわたって統一された健全性体制を定めています。加盟国は統一された健全性規制の対象であり、欧州条約（加盟国の市民である法人または自然人は、欧州連合内のどこにでも自由に会社を設立し、サービスを提供できる）に準拠しているため、英国の金融サービス規制当局であるプルーデンシャル規制機構や金融行為監視機構などで認可され、規制されている保険会社は、他の加盟国に支店を設立したり、（「サービスの無償提供」と呼ばれるプロセスを通じて）他の加盟国に国境を越えた保険を提供したりすることができ、その国の規制当局による規制を受けることはありません。このような国境を越えたサービスの提供は、「パスポート」と呼ばれています。

保険業界は、無規制から完全規制、そして現在は部分的に規制緩和されるまでの一連の段階を経てきました。保険業界は数多くの法律によって規制されています。インドで生命保険事業を規制した最初の法律は、1912年のインド生命保険会社法でした。1938年の保険法^[6]は、保険事業に対する厳格な国家管理を規定する、あらゆる形態の保険を規制する最初の法律でした。インドの生命保険は、生命保険公社法により、1956年1月19日に完全に国有化されました。当時国内で営業していた245の保険会社はすべて、インド生命保険公社という1つの組織に統合されました。

1972年に損害保険事業法が制定され、当時約100社あった損害保険会社が国有化され、その後4社に合併されました。すべての会社はナショナル・インシュアランス、ニュー・インディア・アシュアランス、オリエンタル・インシュアランス、ユナイテッド・インディア・インシュアランスに合併され、4つの大都市に本社が置かれました。

1999 年まで、インドには民間保険会社はありませんでした。その後、政府は 1999 年に保険規制開発局法を導入し、保険部門の規制を緩和して民間企業の設立を認めました。さらに、外国投資も認められ、インドの保険会社の株式保有率は 26% に制限されました。2015 年には、保険部門への FDI の上限が、一定の条件の下で 49% に引き上げられました。

2006 年に、アクチュアリー法が議会で可決され、アクチュアリーは公認会計士、公証人、原価・工事会計士、弁護士、建築家、会社秘書と同等の法的地位を与えられることになりました。保険事業を立ち上げるには、法律により 最低8,000 万ドル(40 億ルピー) の資本金が必要です。

• 2000年金融サービス市場法

予備事項として、保険会社は一般的に、他の種類のビジネスと同じ法律や規制をすべて遵守する必要があります。これには、ゾーニングと土地利用、賃金と時間に関する法律、税法、証券規制が含まれます。保険会社が従わなければならないその他の規制もあります。保険会社の規制は一般的に州レベルで適用され、規制の程度は州によって大きく異なります。

米国における保険業界の規制は、1940年代に米国最高裁判所のいくつかの判決を通じて始まりました。保険に関する最初の判決は1868年に下されました（ポール対バージニア州の判決^[7]）。最高裁判所は、保険契約はそれ自体が商業契約ではなく、保険は連邦規制の対象ではないと判決しました。いわゆる「司法上の偶然」は、州レベルの保険規制の発展に影響を与えました。^{[8]この立場は、1944年（}米国対南東保険業者協会の判決^[9] ）まで変わりませんでした。このとき、最高裁判所は、保険契約は商業契約であり、したがって他の同様の契約と同様に規制可能であるという判決を支持しました。

米国では、各州に行政機関を設置する法律があるのが一般的です。これらの州機関は通常、保険局または類似の名称で呼ばれ、最高責任者は保険長官または類似の役職の職員です。^[10]その後、保険局は州内に所在する、または州内で事業を行う保険会社を規制するための一連の行政規制を作成します。米国では、保険会社の規制は、ほぼすべての州とその保険局によって独占的に行われています。連邦政府は、ほとんどの場合、保険を連邦規制から明示的に除外しています。

保険会社が破産した場合、多くの国では、経済的困難が最小限に抑えられるよう、独自のサービスや規制を運用している（米国では、全米保険監督官協会がそのようなサービスを運営している^[11]）。

米国やその他の比較的規制の厳しい法域では、規制の範囲は保険会社の健全性監視や資本適正性にとどまらず、保険契約者が保険会社の悪意による請求から保護されること、保険料が過度に高く（または固定され）ないこと、発行された契約や保険が最低基準を満たしていることを保証することなどが含まれます。悪意による行為にはいくつかの可能性があります。保険会社が契約や保険契約で有効と思われる請求を拒否する、保険会社が不当な期間にわたって支払いを拒否する、保険会社が被保険者に立証責任を負わせる（多くの場合、請求が証明できない場合）などです。保険会社間で価格操作が行われ、消費者にとって不公平な競争環境が生み出されると、保険法の他の問題が発生する可能性があります。この顕著な例は、チューリッヒ・ファイナンシャル・サービス^[12]が他のいくつかの保険会社とともに、競争を阻害する形で保険料をつり上げたケースです。保険会社が詐欺や欺瞞の罪を犯したことが判明した場合、規制当局から罰金を科せられるか、または被保険者や周囲の当事者から訴訟を起こされる可能性があります。さらに深刻なケース、または当事者が一連の苦情や判決を受けている場合、保険会社の免許は取り消されるか停止される可能性があります。悪意による行為は米国以外では非常にまれです。米国内でも、この原則が完全に厳格に適用されるのは、カリフォルニア州などの特定の州に限られています。

先進国はそれぞれ異なる方法で保険の提供を規制しています。特定の管轄区域内で行われるすべての保険活動を規制しながらも、国民が「海外」で保険を購入することを許可している国もあります。また、国民が現地で規制されていない保険会社と契約できる範囲を制限している国もあります。その結果、複雑な混乱が生じ、多くの国際保険会社が、保険が提供される特定の管轄区域が保険の提供や無免許での保険業務を禁止しているかどうかについてほとんど、あるいは全く知らないまま、無免許または「非認可」で保険を提供しているのです。^[要出典]

• 国際保険監督者協会
• 保険ブローカーおよび保険代理店
• 記録代理人
• オーストラリアの保険法
• 金融行動監視機構- 英国の金融サービス（保険を含む）の規制機関
• 全米保険監督官協会- 保険規制を調整する米国の組織