障害保険

障害保険は、 DIまたは障害所得保険、あるいは所得保障とも呼ばれ、障害が主要な職務遂行の障害となるリスクに対して受給者の稼得所得を保証する保険の一種です。例えば、労働者は精神疾患で平静を保てなくなったり、身体障害や労働不能を引き起こすような傷害、病気、または症状を負ったりする場合があります。DIには、有給病気休暇、短期障害給付（STD）、長期障害給付（LTD）が含まれます。^{[1] [2]同じ概念が、一部の国では}所得保障保険として具体化されています。

19世紀後半、近代的な障害保険が利用可能になり始めました。これは当初「事故保険」として知られていました。^{[3] [4]事故保険を提供した最初の会社は、1848年に}イギリスで設立された鉄道旅客保険会社で、初期の鉄道システムで増加する死亡者数に備えるために設立されました。同社はユニバーサル・カジュアルティ・コンペンセーション・カンパニーとして登録され、以下の業務を行っていました。

...鉄道で旅行する人の生命を保証し、死亡に至らない事故の場合、一定の条件下で被保険者に受けた傷害に対する補償を与える。

同社は鉄道会社と合意に達し、基本的な傷害保険を旅行チケットとセットで顧客に販売することになった。同社は屋根のない車両では怪我をするリスクが高いため、2等車と3等車の旅行には高い保険料を課した。^{[5] [6]}

雇用主が給付金を提供しない人や、障害補償を希望する自営業者は、自分で保険に加入することができます。個人補償の保険料と利用可能な給付金は、企業、職業、州、国によって大きく異なります。一般的に、毎月の給付金が多く、給付期間が長く、障害申請後すぐに給付金の支払いが開始される保険は保険料が高くなります。障害をより広い意味で定義する保険は保険料が高くなる傾向があり、つまり、より幅広い状況で給付金が支払われることになります。ウェブベースの障害保険計算機は、必要な障害保険を決定するのに役立ちます。^[7]

高額障害保険は、所得レベルに関係なく、個人の障害給付金を所得の 65% に抑えるように設計されています。補償は通常、標準補償の補足として発行されます。高額障害保険では、給付金は月額 2,000 ドルから 100,000 ドルまで追加されます。単一のポリシー発行と参加 (個人またはグループの長期障害) 補償は、一部の病院では 30,000 ドルまで引き上げられています。

事業諸経費（BOE）補償は、事業主が障害を負った場合に事業諸経費を補償します。対象となる給付には、家賃または住宅ローンの支払い、公共料金、リース費用、洗濯/メンテナンス、会計/請求および回収サービス料、事業保険料、従業員の給与、従業員給付、固定資産税、その他の毎月の定期費用が含まれます。

ほとんどの先進国では、障害保険の最も重要な形態は、国が全国民に提供するものである。例えば、英国版は国民保険の一部であるが、米国版は社会保障（SS） ：具体的には、社会保障障害保険（SSDI）と補足保障所得（SSI）を含むSSの一部である。これらのプログラムは、他のすべての障害保険の基盤となる。言い換えれば、これらは、そうでなければ（a）無保険または（b）保険不足だったすべての人を捕まえるセーフティネットである。そのため、これらは多くの受益者を抱える大規模なプログラムである。給付金の計算式の一般理論は、給付金が極度の貧困を防ぐのに十分であるというものである。^[8]

障害の最も一般的な原因の 1 つは、仕事中の怪我です。そのため、障害保険の 2 番目に多い形態は、雇用主が従業員を対象とするものです。福利厚生パッケージの独立した部分である場合とそうでない場合があるサブタイプがいくつかあります。労働者災害補償保険と、より一般的な障害保険です。

労災保険（ workman's comp、workmen's comp、worker's comp、compoなどとも呼ばれる）は、業務上の負傷により（通常は一時的だが、永久に続くことは稀）働けなくなった従業員に給付金を支払う制度である。しかし、労災保険は実際には単なる収入保険以上のもので、経済的損失（過去および将来）の補償、医療費および生活費の返済または支払い（この場合は一種の健康保険として機能）、および雇用中に死亡した労働者の扶養家族に支払われる給付金（一種の生命保険として提供）も提供する。労災保険は働いていない人には適用されない。統計によると、ほとんどの障害は負傷者が働いていない間に発生するため、労災保険ではカバーされない。^[9]

ニューズウィーク誌の2007年3月5日号の表紙記事では、アフガニスタン戦争とイラク戦争の退役軍人がVA給付金を受け取る際に直面する問題について取り上げた。記事では、支給金を受け取るまでに17か月も待たされた退役軍人について説明している。ニューヨークタイムズ紙の別の記事では、長い待ち時間のほかに、退役軍人の居住州や、陸軍、州兵、予備役のいずれの退役軍人であるかによっても差があると指摘している。 ^[10]ニューズウィークの記事では、退役軍人が請求を承認してもらうのは難しい場合があると述べ、ニューズウィークは給付金について次のように説明している。

「障害等級100パーセントの退役軍人は月に約2,400ドルを受け取る。子供がいる場合はさらに多い。障害等級50パーセントの場合は月に約700ドルだ。しかし、負傷を負った帰還兵の多くにとって、少なくとも当初はそれが唯一の収入だ。」^[11]

上記の 2007 年の数字は、2012 年には月額 2,673 ドル (子供がいる場合はさらに高額) となり、50% の評価では独身の退役軍人の場合月額 797 ドルとなります。

同じニューズウィークの記事の補足記事によると、^[12]これらの戦争で負傷したアメリカ人は、適切な治療を受けることができないにもかかわらず、同様に負傷したアフガニスタンやイラクの兵士よりもはるかに良い補償と医療を受けることになるだろう。

• 事業経費障害保険
• 障害年金
• 米国の健康保険
• 社会保障を受ける権利
• 州障害保険（カリフォルニア州）
• 州の障害給付金
• 社会保障障害保険
• 完全永久障害保険

• 社会保障庁（米国）
• Chana Joffe-Walt (2013 年 3 月)。「就労不適格者: アメリカにおける障害者の驚くべき増加」NPR。