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自動車保険（自動車保険、モーター保険、またはオート保険とも呼ばれる）は、乗用車、トラック、オートバイ、その他の道路車両を対象とした保険です。主な目的は、交通事故による物的損害や人身傷害、および車両内での事故から生じる可能性のある賠償責任に対する経済的保護を提供することです。自動車保険は、車両の盗難、および交通事故以外の事象（破壊行為、天候や自然災害、静止物との衝突による損傷など）による車両の損傷に対する経済的保護も提供する場合があります。自動車保険の具体的な条件は、各地域の法令によって異なります。
自動車が都市部で広く普及し始めたのは第一次世界大戦後だった。当時、自動車は比較的速く危険な乗り物だったが、世界中のどこにも自動車保険の義務化制度は存在しなかった。そのため、事故で負傷した被害者が補償を受けられることはほとんどなく、運転手は車や財産の損害に対して多額の費用を負担しなければならないことが多かった。
英国では、 1930 年道路交通法により、自動車保険の義務化制度が導入されました。これにより、すべての車両所有者と運転者は、車両が公道で使用されている間に第三者に傷害または死亡を負わせた場合の賠償責任保険に加入することが義務付けられました。[ 1 ]アイルランドは、1933 年道路交通法により同様の義務化を実施しました。[ 2 ]ドイツは、1939 年に「自動車所有者に対する強制保険の実施に関する法律」と呼ばれる同様の法律を制定しました。[ 3 ] EU (当時は EEC) は、1973 年以降、すべての加盟国に強制保険加入を義務付けました。[ 4 ]
ほとんどの地域では、公道で自動車を使用または保管する前に、自動車保険に加入することが義務付けられています。多くの地域では、保険は車両と運転者の両方に適用されますが、それぞれの適用範囲は大きく異なります。
いくつかの管轄区域では、車両に搭載された追跡装置または車両診断装置を利用する「走行距離に応じた」保険プランを試験的に導入している。これは、追加の選択肢を提供することで無保険運転者の問題を解決し、走行距離に基づいて料金を請求することで、理論的には合理化された徴収を通じて保険の効率を高めることができる可能性がある。[ 5 ]
オーストラリアでは、各州が独自の強制第三者賠償責任保険（CTP）制度を設けています。CTPは、車両事故における人身傷害賠償責任のみを補償します。包括保険および第三者物損保険は、火災・盗難 保険の有無にかかわらず、別途販売されます。
オーストラリアでは、すべての州で強制自動車保険（CTP保険）への加入が義務付けられており、車両登録料の一部として支払われます。この保険は、車両所有者および運転者を、車両所有者または運転者の過失によって発生した人身傷害または死亡事故に対する賠償請求から保護します。CTP保険は、あらゆる種類の身体的危害、身体傷害を補償対象とし、事故で負った傷害に対する合理的な医療費、賃金損失、介護サービスの費用、場合によっては精神的苦痛に対する賠償金も補償します。オーストラリアの各州では、それぞれ異なる制度が採用されています。
第三者賠償責任保険または包括保険は、被保険者の事故によって第三者が被った車両の修理費用、物的損害、または医療費を補償するものです。これらは、自動車事故で負傷または死亡した人を補償する強制第三者賠償責任保険とは異なります。
ニューサウスウェールズ州では、車両登録前に保険に加入する必要があります。その色から「グリーンスリップ」[ 6 ]と呼ばれることもあります。ニューサウスウェールズ州には、認可を受けたCTP保険会社が5社あります。SuncorpはGIOとAAMIのライセンスを保有しており、Allianzは1つのライセンスを保有しています。残りの2つのライセンスはQBEとNRMA Insurance（NRMA）が保有しています。APIAとShannons、InsureMyRide保険もGIOの認可を受けたCTP保険を提供しています。
オーストラリア首都特別地域では、AAMI、APIA、GIO、NRMAといった民間団体が提供する強制自動車保険制度も適用されています。車両所有者は、車両登録料の一部として強制自動車保険の保険料を支払います。
クイーンズランド州では、CTPは車両登録料に含まれています。民間保険会社はアリアンツ、QBE、サンコープから選択でき、価格は政府によって管理されています。[ 7 ]
南オーストラリア州では、2016年7月以降、自動車事故委員会によるCTPの提供は終了しました。政府は現在、AAMI、Allianz、QBE、SGICの4つの民間保険会社にCTP保険SAの提供を認可しています。2019年7月以降、車両所有者はCTP保険会社を自由に選択できるようになり、新規の保険会社も市場に参入する可能性があります。[ 8 ]
民間の CTP 制度がない州が 3 つと準州が 1 つあります。ビクトリア州では、運輸事故委員会が車両登録料に含まれる課徴金 (TAC 料金として知られています) を通じて CTP を提供しています。タスマニア州では、自動車事故保険委員会を通じて同様の制度があります。[ 9 ]西オーストラリア州でも、西オーストラリア州保険委員会 (ICWA) を通じて同様の制度が適用されます。ノーザンテリトリーの制度は、準州保険事務所 (TIO) を通じて管理されています。
バングラデシュにおけるあらゆる種類の自動車保険契約について、賠償責任限度額は法律で定められています。現状では、被害者への補償額としては限度額が低すぎます。行為責任自動車保険の場合、第三者に対する人身傷害および物的損害の補償額は、死亡の場合20,000タカ（163米ドル） 、重傷の場合10,000タカ（81米ドル） 、傷害の場合5,000タカ（41米ドル）、物的損害の場合50,000タカ（407米ドル）です。これらの限度額は政府機関によって見直し中です。
カナダのいくつかの州（ブリティッシュコロンビア州、サスカチュワン州、マニトバ州、ケベック州）では公営の自動車保険制度が提供されていますが、その他の地域では民間の保険が提供されています。ケベック州では第三者賠償責任保険が民営化され、義務付けられています。州は車両以外のすべてをカバーしています。[ 10 ]基本的な自動車保険はカナダ全土で義務付けられています（政府車両[ 11 ]などの例外を除く）。各州政府は、最低限必要な自動車保険の補償としてどの給付が含まれるか、また追加補償を求める人が利用できるオプションの給付はどれかを決定します。事故給付補償はニューファンドランド・ラブラドール州を除いてすべての地域で義務付けられています。[ 12 ]カナダのすべての州では、事故被害者向けの無過失保険が何らかの形で提供されています。州ごとの違いは、過失責任または無過失責任がどの程度重視されているかです。カナダに入国する外国人ドライバーは、国際運転免許証の使用が許可されている3か月間、免許証で許可されている車両を運転することができます。国際法では、この3か月間が経過するまで、カナダの自動車保険に加入しなければならない外国人ドライバーに国際保険証書（IIB）が提供されます。IIBは、外国人ドライバーがカナダに入国するたびに再発行されます。ドライバー自身の車両の損害は任意です。ただし、サスカチュワン州では、SGIが基本保険の一部として衝突補償（1,000ドル未満の免責金額、例えば衝突損害免除など）を提供しているという注目すべき例外があります。 [ 13 ]サスカチュワン州では、住民は不法行為制度を通じて自動車保険に加入する選択肢がありますが、このオプションを選択した人は人口の0.5%未満です。[ 14 ]
施設保険は、カナダでは自動車保険が義務付けられているため、任意市場（通常の自動車保険）で保険を購入できない個人および商業の高リスク運転者向けに、最終手段として「施設協会残余市場」（または「FARM」）によって提供されています。[ 15 ]
交通強制保険は、第三者の負傷、第三者の財産の損失などの場合に保護を提供します。最低限の賠償責任補償は、事故1件あたり死亡および負傷に対して180,000人民元（ 27,907米ドル） 、医療費に対して18,000人民元（ 2,791米ドル）、物的損失に対して2,000人民元（ 310米ドル）です。[ 16 ]商用自動車保険としても知られる追加の第三者賠償責任保険は、運転者と乗客を除いて最大10,000,000人民元（ 1,550,388米ドル）の追加補償を提供します。運転者および乗客保険は運転者と乗客を補償し、車両損害および盗難保険は車両の損害と車内の物品を補償します。[ 17 ]免責金額免除保険は、免責金額を免除する追加オプションです。
地域によって若干の違いがあります。
香港法第272章自動車保険（第三者リスク）条例第4条(1)によれば、許可された使用者を含め、自動車のすべての使用者は、第三者リスクに関して保険またはその他の保証を持たなければならない。第三者保険は、被保険車両の使用に起因する衝突の結果として、第三者の死亡または身体傷害に対する責任を最大1億香港ドル（1,287万米ドル）まで、および/または第三者の財産への損害を最大200万香港ドル（ 25万7,400.26米ドル）まで補償し、被保険者を保護する。[ 18 ]包括的な自動車保険も利用可能である。
法律で義務付けられている最低限の第三者賠償責任保険（TPL）の補償額は、事故1件につき150万マカオパタカ、年間3,000万マカオパタカで、交通事故により第三者に損害を与えた場合の法的責任を補償します。包括的な自動車保険もご利用いただけます。
欧州連合では、指令1972/166/EECの導入以来、保険加入が義務付けられており、法定最低補償額は5年ごとに見直され、指令(EU)2021/2118（「自動車保険指令」または「MID」）による最新の見直しでは、以下のことが求められています。[ 4 ]
ヨーロッパの言語では、包括的な任意保険はcasco（Casualty and Collision）として知られています。[ 20 ] [ 21 ] [ 22 ] [ 23 ]
フィンランドの道路交通保険は、この件に関する最初の議会法が公布された1925年に義務化されました。当時、義務保険は非過失当事者の損害を部分的にしかカバーしていませんでした。すべての物的損害はカバーされましたが、永久的な人身傷害と死亡のみが保険でカバーされていました。1938年には、第三者のすべての人身傷害が義務保険制度の対象となりました。1951年には過失運転者の同乗者が、1968年には過失運転者の人身傷害がカバーされるようになりました。1980年には、責任制度は厳格責任に基づくものとなり、車両の保険は所有者の過失の有無にかかわらず、その車両の運行に関連するすべての事故をカバーします。[ 24 ]
フィンランド交通保険法（460/2016）は、構造速度が15 km/hを超えるすべての車両、または道路交通に登録されている車両に交通保険を義務付けていますが、速度が25 km/h未満で質量が25 kg未満の電動移動補助装置と、25 km/hでモーターが停止する電動自転車は例外です。ただし、商業的にレンタルされるすべての電動スクーターには保険が必要です。[ 25 ]
強制保険の賠償責任限度額は、物損に対して500万ユーロです。[ 26 ]：第38条 人身傷害については、賠償責任限度額はありません。[ 26 ]：第34条 保険は、過失運転者を含むすべての人身傷害を補償します。物損は、過失の有無にかかわらず、車両以外の当事者に対して全額補償されます。車両損害は、被保険車両が交通規則に違反して運転されていた場合、または積載や整備が不適切であった場合にのみ補償されます。被保険車両またはそのトレーラーの損害は補償されません。[ 26 ]：第33 ～ 34条
自動車保険に加入しなかった者は、加入しなかった保険料の3倍を超えない額の賠償金を支払う法的責任を負う。[ 26 ]：第29条
フィンランド自動車保険センター（Liikennevakuutuskeskus）は、加害車両が不明、外国車、または無保険車である事故の被害者への賠償金の支払いを担当しています。また、賠償額が7,500万ユーロを超える重大事故の場合、個々の保険会社への賠償金の支払いや、自動車保険会社が倒産した場合の保険金の支払いも行います。同センターは、フィンランドの自動車に自動車保険を提供するすべての企業からの義務的な拠出金によって資金が賄われています。[ 26 ]：第75条、91a-92条、44条
法律では、車両を運転した者に対する民事訴訟において、車両の運転によって生じた損害に対する賠償金は、事故当事者ではなく、保険会社が直接支払うように調整されなければならないと規定されている。[ 26 ]：第80条
1939年以来、ドイツのすべての連邦州では、自動車を所有する前に第三者賠償責任保険に加入することが義務付けられています。[ 3 ]さらに、すべての車両所有者は、包括的な保険契約を結ぶことができます。あらゆる種類の自動車保険は、複数の民間保険会社によって提供されています。保険料は、地域、車種、運転方法など、いくつかの基準によって決定されます。
ドイツ法で定められている自動車賠償責任保険／第三者個人賠償責任保険の最低補償額は、人身傷害（人への損害）に対して750万ユーロ、物的損害に対して50万ユーロ、人身傷害や物的損害と直接的または間接的に関連しない経済的損失／財産損失に対して5万ユーロです。[ 27 ]保険会社は通常、人身傷害、物的損害、その他の経済的損失／財産損失に対して、5,000万ユーロまたは1億ユーロ（約1億4,100万ユーロ）の包括的な単一限度保険を提供しています（通常、人身傷害の補償限度額は、負傷者1人あたり8～1,500万ユーロです）。
ハンガリーでは、すべての車両に第三者賠償責任保険への加入が義務付けられています。保証金による免除は認められません。保険料は、免責金額なしで、1回の事故につき最大5億フォリント（約180万ユーロ）までの損害を補償します。人身傷害の場合は、補償額が12億5000万フォリント（約450万ユーロ）まで拡大されます。EU加盟国および一部の非EU加盟国の自動車保険は、二国間または多国間協定に基づき、ハンガリーで有効です。これらの協定の対象外となる自動車保険に加入している旅行者は、国境で月払い更新型の保険に加入する必要があります。
1933 年道路交通法は、公共の場所で機械式推進車両のすべての運転者に、少なくとも第三者賠償責任保険に加入するか、免除を受けることを義務付けています。免除を受けるには、通常、請求に対する保証として (多額の) 金額を高等裁判所に預託する必要があります。1933 年、この金額は15,000ポンドに設定されました。[ 2 ] 1961 年道路交通法[ 28 ] (現在施行中) は 1933 年法を廃止しましたが、これらの条項を機能的に同一の条項に置き換えました。
1968年以降、預金を行う者は、運輸大臣の同意を得る必要があり、預金額は大臣によって指定される。
保険加入が免除されていない者は、保険会社から保険証書を取得し、その一部（保険ディスク）を車両のフロントガラス（装着されている場合）に表示しなければならない。[ 29 ]警察官から要求された場合は、10日以内に保険証書全体を警察署に提示しなければならない。自動車税の支払いには、保険加入または免除の証明も必要となる。[ 30 ]
無保険運転者によって負傷したり、物的損害や損失を被った人は、アイルランド自動車保険協会の無保険運転者基金に請求することができます。ひき逃げ事故で負傷した人（ただし、物的損害や損失を被った人は除く）も同様です。
法律990/1969では、公道上に停車または走行するすべての自動車またはトレーラーは、第三者賠償責任保険（RCA、Responsabilità civile per gli autoveicoli）に加入することが義務付けられています。従来、保険証書の一部を車両のフロントガラスに掲示する必要がありました。この要件は2015年に廃止され、保険会社協会（ANIA、Associazione Nazionale Imprese Assicuratrici）と国家運輸局（Motorizzazione Civile）が、車両が保険に加入しているかどうかを（一般市民および公的機関が）確認するための、保険加入車両の全国データベースを構築しました。この法律規定には例外規定はありません。
車両に必要な保険に加入せずに運転することは、警察による訴追の対象となる犯罪であり、罰金は841ユーロから3,287ユーロに及ぶ。警察はまた、必要な保険に加入していない車両を、所有者が罰金を支払い、新たな保険契約に署名するまで押収する権限も有している。この規定は、車両が公道上に停車している場合にも適用される。
最低限の保険契約では、第三者（被保険者と車両に同乗していた第三者を含むが、運転者と被保険者が一致しない場合は運転者は含まない）のみを補償します。第三者、火災、盗難は一般的な保険契約ですが、包括的な保険契約（カスコ保険）では、衝突事故の原因となった車両の損害や負傷も補償対象となります。また、場合によっては（通常は運転者の飲酒運転やその他の法律違反の場合）、保険会社が被保険者に対して損害賠償を放棄する条項を含めることも一般的です。
無保険車両による事故の被害者は、道路被害者補償基金（Fondo garanzia vittime della strada）から補償を受けることができ、この基金は各RCA保険料の一定額（2015年時点では2.5%）によって賄われています。
オランダでは、すべての車両に第三者自動車保険が義務付けられています。[ 31 ]この義務は、自動車保険法第2条に基づき義務付けられています。[ 32 ]車両が保険に加入していない場合、所有者はRDW（オランダ自動車局）から罰金を受け取ります。[ 33 ]第三者自動車保険はWA保険と呼ばれ、WAは法的責任を意味するWettelijke aansprakelijkheidの略です。一般的に、オランダの自動車保険には、WA保険（賠償責任保険）、WA限定フレーム保険（限定フレーム補償）、WA完全フレーム保険（フルフレーム補償）の3種類があります。限定フレーム保険と完全フレーム保険は、義務付けられている第三者保険ではカバーされない特定の追加リスクに対してより多くの補償を提供します。たとえば、限定フレーム保険は、暴風雨や洪水などの天候による損害を補償します。また、火災による損害や盗難も補償対象となります。フルフレーム補償では、上記すべてのリスクに加え、運転者自身による車両の損傷も補償対象となります。
公道を走行するすべての自動車は、第三者賠償責任保険（Seguro de responsabilidad civilと呼ばれる）に加入することが義務付けられています。
警察は、必要な保険に加入していない車両を、所有者が罰金を支払い、新たな保険契約に署名するまで押収する権限を有する。必要な保険に加入せずに運転することは、警察による訴追の対象となり、罰則が科される犯罪行為である。この規定は、車両が公道上に停車している場合にも適用される。
最低限の保険契約では、第三者（被保険者と車両に同乗している第三者を含むが、運転者と被保険者が一致しない場合は運転者は含まない）のみが補償対象となります。第三者賠償責任保険、火災保険、盗難保険は一般的な保険契約です。
無保険車両による事故の被害者は、各保険料から一定額が積み立てられた保証基金から補償を受けることができる。
2013年以降、ドイツやイギリスなどの国と同様に、日単位で保険契約を結ぶことが可能になった。[ 34 ]
賠償責任保険（Гражданска отговорностと呼ばれる）は、公道を走行するすべての自動車に義務付けられており、被保険事故1件につき、第三者の傷害に対して最大10,420,000 BGN、物的損害に対して最大2,100,000 BGNを補償します。
ルーマニアの法律では、すべての車両所有者に第三者への損害を補償する自動車賠償責任保険であるRăspundere Auto Civilă への加入を義務付けている。 [ 35 ]
インドネシアでは第三者自動車保険への加入が義務付けられており、自動車やオートバイはそれぞれ保険に加入していなければ合法とはみなされません。この強制自動車保険は、法律上は道路交通事故強制補償基金（インドネシア語：Dana Pertanggungan Wajib Kecelakaan Lalu Lintas Jalan、DPWKLLJ）と呼ばれています。したがって、自動車運転者は保険に加入するまで車両を運転することはできません。DPWKLLJは1964年に導入され、身体傷害のみを補償し、PT Jasa Raharja (Persero)という国営企業によって運営されています。[ 36 ] DPWKLLJ は、道路交通事故基金(インドネシア語: Sumbangan Wajib Dana Kecelakaan Lalu Lintas Jalan、SWDKLLJ )への強制寄付と呼ばれる年間割増金を通じて、自動車を管理する地元のサムサット( Sistem Administrasi Manunggal di bawah Satu Atap )に支払われる年間自動車税に含まれています[ 37 ] 。そして道路。[ 37 ]
インドの自動車保険は、自然災害や人為的災害によって自動車またはその部品に生じた損失や損害を補償します。運転中の車両所有者個人だけでなく、同乗者や第三者に対する法的責任も補償対象となります。一部の損害保険会社は、自動車保険のオンラインサービスも提供しています。
自動車保険は、商用・個人用を問わず、新車すべてに義務付けられています。保険会社は大手自動車メーカーと提携しており、顧客に即座に自動車保険の見積もりを提供しています。保険料は様々な要因によって決定され、車両価格の上昇に伴い保険料も高くなります。インドの自動車保険の請求は、事故、盗難、第三者賠償請求に分類されます。自動車保険の請求には、署名済みの請求書、車両登録証のコピー、運転免許証のコピー、第一報のコピー、見積書原本、保険証券のコピーなど、特定の書類が必要です。
インドには様々な種類の自動車保険があります。
マレーシアでは、自動車保険の更新はごく一般的なことです。一般的に、マレーシア人が利用できる自動車保険には4つの種類があります。
これは、1987年道路輸送法に定められた最低限の補償内容です。この保険は、第三者（乗客は除く）の死亡または身体傷害に対する法的責任を対象とするため、保険会社が引き受けることはほとんどありません。
このタイプの保険はすべての車両に加入が義務付けられているため、最も基本的で一般的な自動車保険であり、事故で第三者またはその財産に生じた傷害や損害に対する賠償請求から被保険者を保護するものです。
この保険は、第三者への賠償責任補償に加え、火災、衝突、盗難によるご自身の車両に対する保険も提供します。
この保険は最も幅広い補償範囲を提供し、第三者の身体傷害および死亡、第三者の車両損害、そして火災、盗難、または衝突事故による自車損害をカバーします。このタイプの保険は通常、高級車向けに設計されています。
ニュージーランド国内では、事故補償公社（ACC）が全国規模の無過失人身傷害保険を提供している。[ 39 ]公道で走行する自動車が関係する傷害は自動車保険でカバーされ、その保険料はガソリン税と車両登録料から徴収される。[ 40 ]
ノルウェーでは、車両所有者は所有する車両の種類に関わらず、最低限の賠償責任保険に加入しなければなりません。加入していない車両は使用が違法となります。他人の車両を運転中に事故を起こした場合、保険で損害が補償されます。ただし、保険会社によっては、補償対象を家族や一定年齢以上の人に限定する場合もありますのでご注意ください。
ロシアでは、自動車の所有者全員に自動車賠償責任保険（OSAGO）への加入が義務付けられています。車両自体の保険（「Casco」）は原則として任意ですが、リース車両の場合など、状況によっては加入が義務付けられる場合があります。
南アフリカでは、燃料収入の一部を道路事故基金に割り当てており、これは交通事故の第三者への補償に充てられている。[ 41 ] [ 42 ]
アラブ首長国連邦で自動車保険を購入する際、交通局は車両登録または更新のたびに13か月の保険証明書を要求します。ドバイでは、UAE RTA法に基づき、自動車保険は義務付けられています。[ 43 ]ドバイには、第三者賠償責任保険と包括自動車保険の2種類の自動車保険があります。
ドバイでは、すべての車両所有者に第三者賠償責任保険への加入が義務付けられています。この保険は、被保険車両によって引き起こされた第三者の物的損害や人身傷害を補償する、ドバイにおける最も基本的な自動車保険です。
第三者賠償責任保険では、被保険者自身の車両が火災、盗難、偶発的な衝突などで損害を受けた場合、その損害は補償されません。
英国政府の1930年道路交通法は、道路上で車両を使用するすべての人が少なくとも第三者人身傷害保険に加入することを義務付ける法律を導入しました。今日、この法律は1988年道路交通法に含まれています。同法の第143条は、運転者が公道またはその他の公共の場所で車両を使用することによって生じる、他者（乗客を含む）への傷害および他者の財産への損害に対する責任に対して保険に加入することを義務付けています。[ 44 ]この規制は、2016年自動車（強制保険）規則第1193号によって最後に改正され、改正により、最低保証財産補償額が事故1件あたり1,200,000ポンド（ 1,530,000米ドル）に引き上げられましたが、人身傷害補償は無制限のままです。[ 45 ]車両保険に加入していない場合、車両が押収され、運転者は最低300ポンド（380米ドル）の罰金を科され、6～8点の違反点数（IN10）が加算される可能性があります。[ 46 ]
すべての車両は1から50までのグループに分類され、保険グループが高いほど保険料が高くなります。[ 47 ] [ 48 ]まったく同じ車種でも、エンジンやその他のオプションによって、通常は複数の保険グループに分類されます。[ 49 ]
英国では、保険会社は全損と判定された車両を標準的な「廃車」カテゴリーに分類します。これらのカテゴリーは、英国保険協会（ABI）が発行する自動車サルベージ実務規範に定められています。[ 50 ]
主な4つのカテゴリーは以下のとおりです。
全損記録は、自動車保険不正防止・盗難登録簿（MIAFTR）に保管され、これは自動車保険局（MIB）によって管理されています。[ 51 ] 運転者はMIAFTRに直接アクセスすることはできませんが、商用車チェックサービスがこの情報を一般に提供しています。[ 52 ]
自動車保険の規制は米国の50州とその他の地域ごとに異なり、各州には独自の義務的な最低補償要件があります（別のメイン記事を参照）。米国の49州とコロンビア特別区では、運転者に人身傷害と物損の両方の保険加入を義務付けていますが、ニューハンプシャー州は例外で、法律で義務付けられている最低補償額は州によって異なります。たとえば、人身傷害賠償責任保険の最低補償額は、アリゾナ州の3万ドル[ 53 ]からアラスカ州とメイン州の10万ドル[ 54 ]まで幅があり、物損賠償責任保険の最低補償額は、ほとんどの州で5,000ドルから25,000ドルまでとなっています。
自動車保険は、以下の項目の一部または全部を補償することができます。
各保険契約では、それぞれの品目が補償対象となる状況が規定されています。例えば、車両は盗難、火災による損害、衝突による損害に対して個別に保険をかけることができます。
車両が全損と判定され、その車両の市場価値がローンを組んでいる銀行への残高を下回る場合、GAP保険でその差額が補償されることがあります。ただし、すべての自動車保険にGAP保険が含まれているわけではありません。GAP保険は、多くの場合、車両購入時にローン会社から提供されます。
免責金額（または自己負担額）とは、自動車保険契約に基づいて修理費用が請求されるたびに支払わなければならない定額の金額です。通常、この支払いは、所有者が車を引き取る際に、事故修理工場（「工場」とは、車両の整備や修理を行う施設を指します）に直接行われます。車が「全損」（または「全損」）と判断された場合、保険会社は、保険契約で合意された免責金額を、所有者への保険金から差し引きます。
事故が相手ドライバーの過失によるものであり、その過失が相手側の保険会社によって認められた場合、車両所有者は相手の保険会社から超過支払額の返還を請求できる可能性があります。
超過金額自体も、自動車超過保険で補償されることがあります。
強制免責額とは、保険会社が保険契約において受け入れる最低限の免責金額のことです。最低免責額は、個人情報、運転記録、保険会社によって異なります。例えば、若年運転者や運転経験の浅い運転者、事故の種類によっては、追加の強制免責額が発生する場合があります。
保険料を削減するために、被保険者は保険会社が定める強制免責額よりも高い自己負担額（免責金額）を支払うことを申し出る場合があります。任意免責額とは、保険金請求が発生した場合に、強制免責額に加えて支払うことに同意した追加金額のことです。自己負担額が大きいほど保険会社の財務リスクが軽減されるため、保険会社は大幅に低い保険料を提供できるようになります。
管轄区域によっては、保険料は政府によって義務付けられる場合と、政府が定めた規制の枠組みに従って保険会社が決定する場合があります。多くの場合、保険会社は、義務付けられている賠償責任保険よりも、物損保険の価格設定においてより大きな自由度を持っています。
保険料が政府によって義務付けられていない場合、通常は統計データに基づいて保険数理士の計算から算出されます。保険料は、将来の請求の予想コストに影響を与えると考えられる多くの要因によって変動する可能性があります。[ 55 ]これらの要因には、車の特性、選択された補償（免責金額、限度額、補償対象危険）、運転者のプロファイル（年齢、性別、運転履歴）、および車の使用状況（通勤かどうか、予測される年間走行距離）が含まれます。[ 56 ]
所有者の住所は保険料に影響を与える可能性があります。犯罪率の高い地域では、一般的に保険料が高くなります。[ 57 ] [ 58 ]
男性ドライバー、特に若いドライバーは、平均的に運転が荒い傾向があると見なされることが多いため、主な運転者が男性である車両の保険料は高くなることが多い。この差別は、ドライバーが一定の年齢を超えるとなくなる場合がある。この方法は、若い男性ドライバーの事故率が高いことを示す統計に基づいているようだ。[ 59 ]
2011年3月1日、欧州司法裁判所は、保険料の計算において性別をリスク要因として用いる保険会社はEUの平等法に違反していると判断した。[ 60 ]裁判所は、自動車保険会社が男性を差別していると裁定した。[ 60 ]しかし、英国など一部の地域では、企業は職業に基づく差別という慣習を利用して、間接的ではあるものの、依然として性別を要因として用いている。男性が従事する職業は、裁判所の判決以前にはそうではなかったとしても、よりリスクが高いとみなされ、女性が多数を占める職業にはその逆が適用される。[ 61 ]この判決のもう一つの影響は、男性の保険料が引き下げられた一方で、女性の保険料が引き上げられたことである。この平等化効果は、生命保険など、個人向けの他の種類の保険でも見られる。[ 62 ]
運転歴のない10代のドライバーは、自動車保険料が高くなります。しかし、英国のPass Plusプログラムのような認定コースで運転訓練を受けたり、運転スタイルを監視するテレマティクスデバイスを設置したりすると、若いドライバーは割引を受けられることがよくあります。米国では、多くの保険会社が成績優秀な学生に優良学生割引を、実家を離れて暮らす学生に寮生割引を提供しています。一般的に、保険料は25歳になると下がります。一部の保険会社は、10代の若者専用の「単独」自動車保険を低価格で提供しています。これらの保険会社は、10代の若者の運転に制限を設ける（例えば、夜間の運転や他の10代の若者を乗せることを禁止する）ことで、リスクを効果的に軽減しています。
米国のほとんどの州では、信号無視やスピード違反などの交通違反は、運転者の運転記録に点数が加算されます。点数が多いほど将来の違反リスクが高まるため、保険会社は定期的に運転者の記録を確認し、それに応じて保険料を引き上げる場合があります。運転履歴の悪さによる減点などの評価方法は、法律で定められているわけではありません。多くの保険会社は、保険料を引き上げる前に、3～5年に1回の交通違反を許容しています。事故も同様に保険料に影響します。事故の深刻度と加算される点数によっては、保険料が20～30%も上昇する可能性があります。運転者は過去の運転経験に基づくリスク評価を受けるため、交通違反歴はすべて保険会社に開示する必要があります。
統計によると、既婚ドライバーは一般のドライバーよりも事故件数が少ないため、既婚の保険契約者は独身者よりも保険料が低くなることが多い。[ 63 ]
運転手の職業は、保険料を決定する要因として使用されることがあります。特定の職業は、定期的により多くの移動を伴う場合、高価な機器や在庫を運搬する場合、または女性または男性の間で優勢である場合、損害が発生する可能性が高いとみなされることがあります。[ 61 ]
自動車の引受リスクを決定する上で最も重要な要素は、性能と小売価格の 2 つです。一般的に利用可能な自動車保険会社は、より高い速度と性能レベルに対応できるように設計された車両、または一定額以上の小売価格の車両に対して引受制限を設けています。一般的に高級車とみなされる車両は、交換費用が高いため、通常、物損保険料が高くなります。高性能車に分類される車両は、危険な運転行動をとる機会が多いため、一般的に保険料が高くなります。オートバイ保険は、他の車両への損害リスクが最小限であるため、物損保険料は低くなる可能性がありますが、オートバイのライダーは道路上で異なる身体的リスクに直面するため、賠償責任保険料または人身傷害保険料は高くなります。自動車のリスク分類には、特定の年式、メーカー、モデルの自動車について報告された盗難、事故、機械的故障の統計分析も考慮されます。
自動車保険の中には、車の使用頻度による割引を設けていないものもあります。しかし、一部の保険会社では、走行距離が少ない場合の割引を提供しています。その他の割引方法としては、被保険者の通常の居住地と日常的な目的地との間の道路距離などが挙げられます。
自動車保険料を決定する上で重要な要素の一つに、車両の年間走行距離とその使用目的があります。特に交通ルートが確立されている都市部では、毎日決まった距離を通勤に使う場合と、退職して働かなくなった人が車を使う場合では、リスクが異なります。従来は、この情報は被保険者本人からのみ提供されていましたが、最近では、リスクを確認するために走行距離計の値を定期的に収集する保険会社も出てきています。
Cents Per Mile Now [ 64 ] (1986) は、使用量ベースの保険の一種である、分類された走行距離料金を提唱しています。会社のリスク要因が適用され、顧客が提示された走行距離料金に同意した後、顧客はガソリンのガロン（リットル）を購入するように、必要に応じて保険保護のプリペイドマイルを購入します。走行距離制限（車の保険証に記録されている）に達すると、追加の距離を購入しない限り、保険は自動的に終了します。顧客は、いつ追加購入する必要があるかを知るために、自分の走行距離計でマイルを記録します。会社は事後的に顧客に請求することはなく、顧客は割引を受けるために会社に「将来の年間走行距離」を見積もる必要はありません。交通違反で停車させられた場合、警察官は保険証の数値と走行距離計の数値を比較することで、保険が有効であることを簡単に確認できます。
批評家たちは、走行距離計の改ざんによってシステムを不正操作できる可能性を指摘している。最新の電子式走行距離計は巻き戻しが難しいものの、走行距離計の配線を外して後で再接続することで無効化することは可能である。しかし、Cents Per Mile Nowのウェブサイトが指摘しているように、
実際問題として、走行距離計のリセットには機器と専門知識が必要となるため、保険を不正に利用することは危険で非経済的です。例えば、走行距離計の35,000～37,000マイルの範囲のうち2,000マイル分しか支払わずに、 20,000マイル（32,200km ）の連続保護を不正に利用しようとすると、走行距離計の表示を2,000マイル（3,200km ）という狭い範囲内に収めるために、少なくとも9回はリセットを行う必要があります。また、このような保険保護の不正利用には強力な法的抑止力があります。走行距離計は、常に再販価値、レンタルおよびリース料金、保証限度額、機械故障保険、そして出張や公務出張に対する1マイルあたりの税額控除や払い戻しの測定装置として機能してきました。保険金請求処理中に発覚した走行距離計の改ざんは、保険を無効にし、数十年前の州法および連邦法の下で、高額の罰金や懲役刑の対象となります。
1マイルあたりの料金体系では、運転距離を減らすことで自動的に報酬が支払われるため、煩雑で費用のかかるGPS技術は不要です。初めて統一された1マイルあたりの走行距離測定により、統計的に有効な料金区分が確立されます。保険会社の保険料収入は、運転活動の増減に自動的に連動するため、保険料の値上げ要求が抑制され、運転活動の減少によってコストは低下するものの保険料は上がらないという、今日の保険会社の不当な利益を防ぐことができます。
1998年、プログレッシブ保険会社はテキサス州でパイロットプログラムを開始しました。このプログラムでは、運転者は運転行動を追跡し、携帯電話で結果を会社に報告するGPSベースのデバイスを設置することで割引を受けました。 [ 65 ] このプログラムは2000年に中止されました。その後、多くのポリシー（プログレッシブを含む）が世界中で試験され、テレマティック保険と呼ばれるものに成功裏に導入されました。このような「テレマティック」ポリシーは通常、ブラックボックス保険技術に基づいており、このようなデバイスは盗難車両や車両追跡から派生していますが、保険目的で使用されます。2010年以降、GPSベースおよびテレマティック保険システムは、特殊な自動車フリート市場や高額車両（盗難車両の回収に重点を置く）だけを対象とするものではなく、自動車保険市場でより主流になっています。最新のGPSベースのシステムは、「PAYD」（Pay As You Drive）保険ポリシー、「PHYD」（Pay How You Drive ）または2012年以降はスマートフォンをGPSセンサーとして利用するスマートフォン自動車保険ポリシーとしてブランド化されています。[ 66 ]保険テレマティクスの測定プローブとしてのスマートフォンの詳細な調査は[ 67 ]で提供されています。
プログレッシブ社は、車の運転方法、走行距離、運転時間を記録することに基づいてドライバーに合わせた保険料率を提供するSnapshotを立ち上げました。[ 68 ] Snapshotは現在、46州とコロンビア特別区で利用可能です。保険は州レベルで規制されているため、Snapshotは現在、アラスカ州、カリフォルニア州、ハワイ州、ノースカロライナ州では利用できません。[ 68 ]運転データは、車載テレマティクスデバイスを使用して同社に送信されます。このデバイスは、車のオンボード診断（OBD-II）ポート（1996年以降に米国で製造されたすべてのガソリン車にはOBD-IIが搭載されています）に接続し、車の速度、時刻、走行距離を送信します。運転頻度が少なく、リスクの低い運転方法、リスクの低い時間帯に運転される車は、大幅な割引を受けることができます。プログレッシブ社は、使用量ベースの保険を実装するための方法とシステムに関する特許を取得しており、これらの方法とシステムを他の企業にライセンス供与しています。
Metromileは、走行距離ベースの保険にOBDIIベースのシステムも使用しています。同社は、行動や運転スタイルを考慮しない真の走行距離ベースの保険を提供しており、ユーザーは基本料金と1マイルあたりの固定料金のみを支払います。[ 69 ] OBD-IIデバイスは走行距離を測定し、走行距離データをサーバーに送信します。これは、走行距離の少ないドライバー向けの手頃な自動車保険ポリシーとなるはずです。Metromileは現在、個人向け自動車保険ポリシーのみを提供しており、カリフォルニア州、オレゴン州、ワシントン州、イリノイ州で利用可能です。[ 70 ]
保険会社は、リスクを判断するために保険契約者の信用格付けを利用し始めています。信用スコアの高いドライバーは、経済的に安定しており、責任感があり、車両をより適切に維持するための経済的手段を持っていると考えられているため、保険料が低くなります。信用スコアの低いドライバーは、保険料が引き上げられたり、保険が完全に解約されたりする可能性があります。[ 71 ]信用履歴に問題のある優良ドライバーは、信用履歴の良い悪質ドライバーよりも高い保険料を請求される可能性があることが示されています。[ 72 ]
飲酒運転やその他の危険な行動を検出するために、非侵襲的な負荷監視の使用が提案されている。[ 73 ]この技術を使用量ベースの保険商品と組み合わせ、新しいタイプの行動ベースの自動車保険商品を作成する米国特許出願が現在、 peer to patentでパブリックコメントを募集している。[ 74 ]行動ベースの安全性を参照。運転に焦点を当てた行動ベースの保険は、多くの場合テレマティクスまたはテレマティクス2.0と呼ばれ、監視はスムーズな運転などの行動分析に焦点を当てている。
自動車修理保険は、米国の50州すべてで利用可能な自動車保険の拡張であり、自動車事故に関連する損傷とは無関係に、車両の自然な摩耗や損傷を補償します。 [ 75 ]
ドライバーの中には、事故とは無関係の高額な故障に備える手段として、自動車修理保険に加入する人もいます。包括保険や衝突保険といったより一般的で基本的な補償とは異なり、自動車修理保険は、衝突事故、自然災害、または破壊行為によって車両が損傷した場合の補償は行いません。
多くの人にとって、車の保証期間が切れた後の保護策として魅力的な選択肢となっている。
保険会社は自動車修理保険の細分化も提供している。車両の摩耗や自然発生的な故障をカバーする標準的な修理保険がある。一部の会社は機械的故障保険のみを提供しており、これは壊れやすい部品の修理や交換が必要な場合に必要な修理のみをカバーする。これらの部品には、トランスミッション、オイルポンプ、ピストン、タイミングギア、フライホイール、バルブ、車軸、ジョイントなどが含まれる。[ 75 ]
いくつかの国では、保険会社が直接修理プログラム (DRP) を提供しており、顧客は推奨される自動車ボディ修理工場に簡単にアクセスできます。また、損傷した車を持ち込むと、査定人が請求を処理し、車が修理され、多くの場合、代車のレンタカーが提供されるワンストップショッピングを提供しているところもあります。自動車ボディ修理工場は、車両を修理する際に、純正部品メーカー (OEM)、純正部品サプライヤー (OES)、適合品質スペアパーツ (MQ)、汎用交換部品の選択に関する指示に従う義務があります。DRP と非 OEM 部品の両方がコストを抑え、保険料の競争力を維持するのに役立ちます。AIRC (国際自動車ボディ修理協会) 事務局長の Karel Bukholczer 氏は、DRP が自動車ボディ修理工場に大きな影響を与えていることを明らかにしました。[ 76 ]
政府の自己補償計画の対象となる政府が運行する自動車は、(1)項の要件から免除される。
{{cite web}}: CS1メンテナンス: アーカイブサービスは非推奨になりました (リンク){{cite web}}: CS1メンテナンス: アーカイブサービスは非推奨になりました (リンク)小型ガソリンモデルは保険グループ14に分類されるが、人気のディーゼルモデルはグループ22から始まる。最もパワフルなガソリンモデルである2.5Tはグループ34に分類される。
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