オーストラリアの保険

オーストラリアの 保険市場は、生命保険、損害保険、健康保険の3つに大別できます。これらの市場はそれぞれかなり異なっており、大手保険会社のほとんどは1つのタイプのみに特化していますが、最近ではこれらの会社のいくつかがより一般的な金融サービスに範囲を広げ、銀行や外国の金融コングロマリットの子会社との競争に直面しています。障害保険、所得補償、さらには葬儀保険などのサービスにより、これらの保険大手は、人々が金融機関からの個人ローンやサインローンを必要としていたかもしれないギャップを埋めるために参入しています。

オーストラリア市場には保険を提供している会社が多数あるようですが、実際には、さまざまなブランド名で営業している限られた数の保険会社によって多くが引き受けられています。^[1] Coles、Woolworths、Australia Post、Myer、RACV、NRMAなど、保険や金融サービスの提供者を名乗っているが、実際には自社のブランド名で他社の保険商品を販売しているだけの大企業が数多くあります。このような企業は、保険会社や金融サービスの提供者を自称することもあります。しかし、保険小売業者や保険販売業者と表現した方が適切です。このような企業は通常、保険リスクにさらされていませんが、これらの保険商品の販売に対して手数料（通常10～20%）を受け取ります。^[2]

保険業者や保険商品のこの一見多様な配列の背後には、実際に保険を提供している少数の会社（引受会社と呼ばれることもある）があり、そのうちのいくつかは保険商品を一般の人々に直接提供しています。4 社が損害保険市場の 4 分の 3 を占めています。市場シェア 29% のInsurance Australia Group (IAG)、27% のSuncorp、 10% のQBE、 8% のAllianzです。

一部の一般保険は、政府の制度または政府の保険会社によって提供されます。強制第三者保険 (CTP)、労働者災害補償、障害補償、健康保険は、居住州および必要な保険に応じて、政府の制度または保険会社によってカバーされる場合があります。

オーストラリアで販売されている生命保険商品には、定期生命保険と障害所得保険があります。オーストラリアの保険会社は、一時金全額および永久障害保険と外傷（重篤な病気）保険を提供する点で珍しいです。生命保険会社は、退職年金投資商品も販売しています。ほとんどの生命保険および関連保険は、退職年金基金を通じて加入します。退職年金基金によって支払われる生命保険料は、基金によって課税所得から控除されますが、同じ保険料を個々の加入者が直接支払った場合は、控除されない場合があります。

一部の保険会社は葬儀保険、不慮の死亡保険、不慮の傷害保険も提供しています。オーストラリア証券投資委員会は最近、これらの保険の価値とその販売方法について疑問を呈しました。^[3]

オーストラリアの生命保険市場は約440億ドルの価値がある。^[4]

オーストラリアの生命保険は、保険会社が直接一般消費者に販売するだけでなく、仲介業者（ブローカーなど）を通じて販売されることもあります。オーストラリア証券投資委員会とヘイン王立委員会は、一部の直接生命保険会社の電話による強引な販売慣行と商品設計の悪さを指摘しています。^[5]

オーストラリア健全性規制庁（APRA）は、オーストラリアの生命保険法に基づいて登録された生命保険会社を規制しています。2020年6月30日現在、APRAの監視下にある生命保険会社は28社あります。^[6]

2015年から2020年の間に、オーストラリアの5つの銀行、ナショナルオーストラリア銀行、マッコーリー銀行、コモンウェルス銀行、ANZ銀行、サンコープ銀行が生命保険事業の一部またはすべてを売却しました。^[7]その結果、オーストラリア最大の生命保険会社3社、TAL、AIA、チューリッヒが市場シェアの60％以上を占め、すべて海外資本となっています。^[8]

2020年9月30日までの12か月間の総リスク保険料流入額に基づくと^[9]、オーストラリア最大の生命保険会社は以下のとおりです（市場シェアは括弧内）。

1. 第一生命が保有するTAL生命（27.3％）
2. AIAオーストラリア（19.0%）はAIAグループが所有
3. チューリッヒ・オーストラリア（14.4%）はチューリッヒ保険が所有
4. MLC生命保険（11.1％）は日本生命保険グループが所有
5. AMP Life（9.8%）はResolution Life Groupが所有
6. ウエストパック生命（ウエストパックが所有するBT生命（5.9%）を含む）
7. メットライフ保険（4.7%）はメットライフが所有
8. ClearView Life Assurance（1.7％）がオーストラリア証券取引所に上場

オーストラリア市場で販売されている 損害保険商品は、おおまかに次の 2 つのクラスに分けられます。

• 強制第三者（CTP）自動車保険、労働者災害補償保険、専門職賠償責任保険、公共賠償責任保険、事業保険などの賠償責任保険。
• 家財保険、旅行保険、総合自動車保険などの財産保険

CTP や労働者災害補償など、法的に義務付けられている、または規制されている制度に適用される規定は、州によって大きく異なる場合があります。

オーストラリアの大手企業や政府の多くは、部分的または全面的に自主保険をかけています。多くの州には、こうした機能をカバーする専用の政府保険会社があります。

オーストラリア政府はメディケア制度を通じて基本的な国民皆保険を提供しています。メディケアは、ほとんどの納税者が支払う 2% のメディケア賦課金によって部分的に資金が賄われています。

個人や家族は、メディケアでカバーされないサービスや私立病院で提供されるサービスのために追加の健康保険に加入することができます。オーストラリアの税制では、私立健康保険に加入していない高所得者にはペナルティが課せられ、私立健康保険に加入していない人は 1% から 1.5% のメディケア課税上乗せ金を支払うことになります。

1973年連邦保険法に基づき、オーストラリア健全性規制庁（APRA）によって規制されています。 ^{[引用が必要]}オーストラリア政府のウェブサイトSmartravellerは、「包括的な旅行保険に加入し、訪問先、アクティビティ、および既往症がカバーされていることを確認してください。」と推奨しています。^{[引用が必要]}

生命保険会社は伝統的に相互会社であったが、1980年代と1990年代にその多くが相互会社から脱却し、最近まで大多数が銀行によって所有されていた。生命保険の主な販売チャネルは、団体保険、銀行保険、IFA、直接販売チャネル（主にテレビ経由）の4つである。^[10]

損害保険会社はより多様な所有構造を持ち、独立した損害保険会社が多く存在します（ただし、一部の生命保険会社は損害保険会社を所有しています）。

医療保険会社は、数で見ると依然として大部分が相互会社です。しかし、保険料収入で上位4社の医療基金のうち3社は営利目的で、保険料収入の約60%を占めています（2018年6月30日までの1年間）。保険料収入で最大の民間医療基金はBupaで、非営利組織のBupa UKが所有しています。次に大きい民間医療提供者はMedibank Privateで、オーストラリア政府が所有していましたが、2014～2015年に民営化されました。

損害保険、生命保険、健康保険の健全性（支払能力など）に関する側面は、オーストラリア健全性規制機構（APRA）によって規制されています。販売された保険商品のアドバイスや開示に関する事項は、オーストラリア証券投資委員会（ASIC）によって規制されています。オーストラリア競争消費者委員会（ACCC）も、競争法に関する規制の役割を担っています。

一部の州では、さまざまな機関が特定の種類の法定保険を規制する権限も持っています。たとえば、ニューサウスウェールズ州では、州保険規制当局が強制第三者自動車賠償責任保険を規制しています。多くの場合、これらの機関は保険料率や再保険規則に関する権限を持っています。

主な連邦法は次のとおりです。

• 1995年生命保険法（生命保険健全性規制）
• 1973年保険法（一般保険健全性規制）
• 2007 年健康保険法 (健康保険の健全性規制と消費者保護)
• 2001年会社法（特に第7章）保険契約に関する消費者保護）
• 1984年保険契約法（保険契約に関する消費者保護）

業界に影響を及ぼすその他の法律には以下のものがあります。

• 1999 年新税制（物品サービス税）法（保険に関する課税規則、例：第 78 条）
• 1988年プライバシー法（国家プライバシー原則）

その他の規制には以下が含まれます。

• すべての損害保険会社の署名者が自主規制することに同意する損害保険業務規範。
• ペイメントカード業界データセキュリティ基準(PCI DSS)

主な業界団体は以下のとおりです。

• 損害保険会社を代表するオーストラリア保険協会。
• 金融サービス評議会
• オーストラリア・ニュージーランド保険金融協会
• 引受機関協議会
• オーストラリアアクチュアリー協会
• ACORD（協同業務研究開発協会）は、保険および関連金融サービス業界の世界的な標準設定機関です。ACORDは損害保険と生命保険の両方の標準を持っており、2007年からオーストラリアとニュージーランドの保険業界と協力して、保険ビジネスパートナー間のシームレスな情報交換をサポートする電子メッセージング標準の開発に取り組んでいます。^[11]
• 資格のある損害査定人を代表するオーストラリア公認損害査定人協会（AICLA）
• オーストラリアの民間医療
• オーストラリア生命保険引受保険金請求協会 (ALUCA)

• オーストラリアの金融システム
• オーストラリアの保険法
• サービスマージン（オーストラリアの生命保険の会計方法）
• ヘイン王立委員会