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専門職賠償責任保険（PLI）は、専門職賠償責任保険（PII）とも呼ばれ、米国では一般的に過失・不作為保険（E&O ）として知られています。これは、専門的な助言、コンサルティング、サービスを提供する個人や企業が、民事訴訟で顧客から過失を主張された場合の弁護費用全額を負担することから保護する賠償責任保険の一種です。この保険は、被保険者が提供したサービスや製品における不履行、それによって生じた経済的損失、過失や不作為を補償対象としています。これらは、より直接的な損害を対象とする一般的な賠償責任保険ではカバーされない法的措置の原因となります。専門職賠償責任保険は、職業、特に医療や法律分野によって形態や名称が異なり、助言やサービスの受益者である他の企業との契約で加入が義務付けられる場合もあります。
保険は、訴訟が根拠のないものであった場合も含め、弁護費用をほぼ必ず補償します。ただし、刑事訴追や、保険契約書に明記されていないものの、他の保険でカバーされる可能性のある民事上の幅広い責任は補償対象外です。専門職賠償責任保険は、地域によっては特定の専門業務を行う際に法律で義務付けられています。
専門職賠償責任保険の主な理由は、一般的な賠償責任保険では、身体傷害、物的損害、人身傷害、または広告による損害賠償請求にしか対応できないためです。他の種類の保険では、使用者賠償責任、公共賠償責任、製造物責任をカバーしています。しかし、さまざまな専門サービスや製品は、これらの保険でカバーされる特定の種類の損害を引き起こさなくても、法的請求につながる可能性があります。専門職賠償責任保険でカバーされる一般的な請求には、過失、虚偽表示、信義誠実義務違反、不正確な助言などがあります。例:
専門職業賠償責任保険契約は、一般的にクレーム発生・報告方式に基づいて設定されており、保険契約は、保険期間中に保険会社に報告されたクレームのみを対象としています。[ 1 ]より具体的には、一般的な保険契約では、保険期間中に被保険者の専門業務の遂行において発生した、補償対象となる過失、不作為、または怠慢行為に起因する、保険期間中に発生したあらゆるクレームから生じる損失に対して、被保険者に補償を提供します。補償が有効になる前に発生した事故に関連するクレームは補償されない可能性がありますが、一部の保険契約には遡及日が設定されている場合があり、その場合、保険期間中に発生したクレームであっても、遡及日以降に発生した事故（遡及日が保険契約の開始日よりも前の場合）に関連するクレームは補償されます。遡及補償は通常、既に行った業務や提供したサービスに対する補償を保険契約に含めるための追加オプションとして提供されます。[ 2 ]
補償範囲には刑事訴追や民法上のあらゆる形態の法的責任は含まれず、保険証券に明記されているもののみが含まれます。一般賠償責任保険とは異なり、専門職業賠償責任保険は、損害が故意によるものでない限り、故意の行為に対しても補償範囲を拡大します。[ 1 ]
保険契約の中には、他のものよりも文言が厳密に規定されているものがあります。多くの保険契約の文言は、規定された最低限の承認文言を満たすように設計されているため比較しやすいのですが、補償範囲が大きく異なるものもあります。例えば、義務違反は、事故が発生し、保険契約者が保険期間中に保険会社に報告した場合に補償対象となる場合があります。法律上の違いが大きい文言は、法律の専門家でない人にとっては紛らわしいほど似ていることがあります。「過失行為、誤り、または不作為」に対する補償は、専門家の誤りまたは不作為、あるいは過失行為の結果としてのみ発生した損失/状況に対して保険契約者を補償します（つまり、「過失」という修飾語は、3つのカテゴリーすべてに適用されるわけではありませんが、法律の専門家でない人はそう考えるかもしれません）。「過失行為、過失による誤り、または過失による不作為」条項は、はるかに制限的な保険契約であり、過失ではない誤りまたは不作為を主張する訴訟では補償を拒否します。
保険契約は通常、被保険者が対象となるサービスまたは製品を提供している期間、および適用される時効期間の満了まで継続されます。この期間より前に保険契約を解約すると、時効期間満了前に発生したサービスまたは製品に関して顧客が訴訟を起こす可能性があるため、被保険者は事実上、いかなる事故についても保険の適用を受けていなかったことになります。保険の中断は「保険適用期間の空白」と呼ばれる状態を生じさせ、過去のすべての行為に対する補償が失われることになります。
その過失行為は医療過誤と呼ばれ、それを補償する契約は医療過誤保険と呼ばれる。
過失行為は弁護士過失と呼ばれ、保険契約は弁護士専門賠償責任保険またはLPLと呼ばれます[ 3 ]
弁護士にとって過失賠償責任保険は非常に重要です。なぜなら、悪い訴訟は多くの悪評を生み、法律事務所の評判を著しく損なう可能性があるからです。ほぼすべての弁護士賠償責任保険は請求発生主義です。ほとんどの保険契約では、弁護士または被保険者は、過失賠償請求につながる可能性のある請求、申し立てられた過失、または事実を、過失を知った時点で直ちに報告する必要があります。被保険者の補償は、過去の行為の遡及日までしか遡りません。弁護士が初日から継続的に弁護士賠償責任保険に加入している場合は、「過去の行為すべて」とみなされます。弁護士賠償責任保険は、多くの場合、1年間の「保険期間」で契約されます。各保険期間はそれぞれ独立した契約であるため、補償内容は年ごとに若干変更される可能性があります。保険会社が重要な変更を行う場合、通常は保険契約者に「火災監視」通知書を送付して変更内容を説明する必要があります。保険会社は、各州で認可されているか、認可されていないかのいずれかです。
LPL保険を購入する際に考慮すべき重要な要素は5つあります。1) 保険料、2) 保険限度額と免責金額、3) 補償範囲と除外事項、4) 弁護費用、5) 会社の組織形態。
多くの法律事務所にとって保険料が主な決定要因であることは言うまでもないが、保険料が安いからといって補償範囲が狭くなるわけではないことを慎重に検討する必要がある。保険会社は、弁護士数、スタッフ数、専門分野、事業地域、総請求額、過去の保険金請求履歴などの要素に基づいて各事務所のリスクを評価するために、引受担当者を雇用している。保険料は、引受担当者のリスク許容度によって変動する可能性がある。
保険限度額とは、保険会社が補償対象となる請求の弁護に費やす金額のことです。限度額は、まず事故ごとの限度額、次に保険期間ごとの総額限度額の順に記載されます。事故ごとの限度額は、保険会社が各請求に対して費やす金額であり、総額限度額は、複数の請求を合わせた保険期間ごとの総額限度額です。限度額は固定されており、保険期間ごとに更新されることはありません。
一般的な補償範囲は「他者の代理として行う専門サービス」です。専門サービスとは弁護士として行う業務を意味し、証言録取に向かう途中の交通事故やデスクランプの破損などは補償対象外です。他者の代理としてとは、専門サービスが外部の当事者に利益をもたらすことを意味し、法律事務所内の雇用問題や自身の飲酒運転の弁護などは補償対象外です。ほぼすべてのLPL保険では、依頼人が報酬の一部または全額の返還を求めている場合の報酬返還は補償対象外となっています。根拠のない請求であっても、補償を受けるためには報告する必要があります。多くの弁護士は、悪質な訴訟当事者は自然に諦めるだろうと考えていますが、そのような訴訟は何年も続く可能性があります。
LPL保険の主な特徴として、ファーストダラーディフェンスとディフェンス・アウトオブザリミッツの2つが挙げられます。ファーストダラーディフェンスとは、保険会社が弁護費用に免責金額を適用しないことを意味します。これにより、保険会社は迅速に調査を行い、解決可能な問題に対処することができます。ディフェンス・アウトオブザリミッツとは、弁護費用が保険限度額を超えるかどうかを指します。
大手保険会社のほとんどは賠償責任保険（LPL）を提供していますが、相互保険会社もいくつか存在します。相互保険会社は、保険契約者によって所有されています。保険料を徴収し、和解金や判決金を支払い、運営費を支払った後、残額を配当金として分配します。多くの州弁護士会は、独自のLPL相互保険会社を設立しています。
専門職賠償責任保険（E&O保険）という用語を使用します 。専門職賠償責任保険に加入するのが一般的なその他の職業には、会計、エンジニアリング、測量、金融サービス、建設および保守（ゼネコン、配管工など、その多くは保証債券も保有）、および運輸業があります。一部の慈善団体やその他の非営利団体／NGOも専門職賠償責任保険に加入しています。
この種の保険は、実際には世界中でかなり一般的で、個人と企業の両方にとって主要なリスク管理手段と考えられています。ただし、施行されている規制は国によって異なり、国ごとに大きな違いがある場合があります。欧州連合では、この市場セグメントに関連する規則を調和させる努力にもかかわらず、各国が独自の枠組み法を持っており、結果として幅広い選択肢が生まれています。最近では、イタリアなどの国が、自営業の専門家のすべてのカテゴリーにこの種の保険を取得することを義務付けるいくつかの規定を採用しました。このような義務は、すべてのパラメーターが定義されて初めて有効になりました。主要な国際市場調査およびコンサルティング会社の1つであるFinaccordは、上位10か国（オーストリア、ベルギー、フランス、ドイツ、イタリア、オランダ、ポーランド、スペイン、スイス、英国）で、この分野の総額が2009年の61億5000万米ドルから2017年末までに75億米ドルに増加すると推定しています。[ 4 ]
過失・不作為（E&O）保険は、過失・不作為（「ミス」）以外の過失行為を除外する場合があり、公証人、不動産ブローカー、保険代理店、鑑定士、経営コンサルタント、情報技術サービスプロバイダー（ソフトウェア開発者、住宅検査員、ウェブサイト開発者など向けの特定のE&O保険もあります）、建築家、造園家、エンジニア、測量士、弁護士、第三者事業管理者、品質管理スペシャリスト、非破壊検査アナリストなど、さまざまなコンサルタント、ブローカー、代理店によって最もよく利用されています。他人に金銭的損害を与えるミスは、多くの職業のほぼすべての取引で発生する可能性があります。
保険の有効期限が切れる日に専門職業賠償責任保険を更新しなかった場合、保険適用期間の空白、または保険適用期間の失効が生じる可能性があります。保険を引き受ける保険会社の多くは、専門家が保険適用期間を有効期限まで遡及することを認めません（例えば、自然災害や、期限内に更新できなかった個人的な健康問題など）。また、特定の専門家が未解決の請求を認識していないことを保険会社に通知する署名入りの保証書も必要です。例えば、有効日が2010年6月1日で、保険適用期間が2011年6月1日に切れる場合、被保険者が2011年6月1日までに保険を更新しないと、保険適用期間に空白が生じ、過去の行為に対する補償が失われ、新しい有効日以前に行われた業務に対する補償が一切受けられなくなる可能性があります。一部の保険会社は30日から45日の猶予期間を設けている場合もありますが、これを認めないのが一般的です。
専門家賠償責任保険（E&O保険）において、補償範囲の空白はよくあることです。小規模な調査によると、ほとんどの専門家は補償範囲の空白とは何か、またそれがもたらす深刻な影響を認識していません。一部の専門家は、特定の月に業務を行っていない場合は、継続的な補償は不要だと誤解していました。
保障の空白期間は、退職や死亡による保険契約の解約や更新拒否とは混同すべきではありません。これらの場合、延長保障保険（ERP）を購入することができます。
英国ではランオフ保険またはランオフカバーとして知られる「テール」または「延長報告」特約[ 5 ]は、保険契約が有効である間に発生したが、保険契約が終了した後に保険会社に報告された事象をカバーします。延長報告ポリシーの利用可能性は、保険会社、特定のポリシー、および事業終了の理由によって異なります。特定の条項により、ERP期間中に専門家が新規事業を行うことが制限されます。これは、ERPまたはランオフポリシーでは、通常、過去のポリシーのみがカバーされ、現在または新しいポリシーはカバーされないためです。多くのクレームメイドポリシーには、ポリシーが更新されない場合に延長報告期間を提供する条項が含まれています。一般的なテールは、保険契約の満了日から最大6か月または1年後の請求についてのみ報告期間を延長します。延長報告オプションが行使されると、追加の保険料が請求されます。
「過去の行為」（または「ノーズ」）補償とは、古い保険契約の遡及開始日を新しい保険会社に引き継ぐことで、以前の保険会社からテール補償を購入する必要がなくなるものです。ノーズ補償は通常、以前の保険会社からテール補償を購入するよりも安価です。テール補償の費用は、満期時の保険料の2～3倍になります。
保険によっては、標準的な補償範囲を超えるものもあります。専門職業賠償責任保険の補償範囲には通常、名誉毀損（誹謗中傷）、契約違反、保証違反、知的財産、人身傷害、セキュリティ、契約費用は含まれません。多くの場合、「あらゆる民事責任」に対する補償を提供するように補償範囲を追加することができます。
民事賠償責任保険の適用範囲は非常に広いため、通常は除外事項が多数記載されており、雇用主賠償責任や一般賠償責任など、他の種類の保険でカバーされる賠償責任は、この保険では補償されないようになっている。