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保険とは、金銭的損失から身を守るための手段であり、一定の手数料を支払うことで、ある当事者が特定の損失、損害、または傷害が発生した場合に、別の当事者に補償することを約束するものです。これはリスク管理の一形態であり、主に偶発的または不確実な損失のリスクから身を守るために用いられます。
保険を提供する事業体は、保険会社、保険引受人、または保険業者と呼ばれます。保険を購入する個人または事業体は保険契約者と呼ばれ、保険契約によって補償される個人または事業体は被保険者と呼ばれます。保険取引では、保険契約者は、保険会社への支払い（保険料）という形で、保証された、既知の、比較的小額の損失を負う代わりに、保険会社は、補償対象となる損失が発生した場合に被保険者に補償することを約束します。損失は金銭的なものである場合もそうでない場合もありますが、常に金銭的な用語に換算できるものでなければなりません。さらに、通常は、被保険者が所有権、占有権、または既存の関係によって確立された保険対象となる利益を有するものに関するものです。
被保険者は、保険契約と呼ばれる契約書を受け取ります。この契約書には、保険会社が被保険者またはその指定受益者もしくは譲受人に補償を行う条件と状況が詳細に記載されています。保険契約書に定められた補償に対して保険会社が被保険者に請求する金額は、保険料と呼ばれます。被保険者が保険契約で補償される可能性のある損失を被った場合、被保険者は保険会社に請求を提出し、損害査定人が処理します。保険会社が保険金を支払う前に保険契約で義務付けられている自己負担額は、免責金額または超過額（健康保険契約で義務付けられている場合は自己負担金）と呼ばれます。保険会社は、再保険に加入することで自らのリスクを軽減することができます。再保険とは、特に主保険会社がリスクが大きすぎて引き受けられないと判断した場合、別の保険会社がリスクの一部を引き受けることに同意するものです。
リスクを移転または分散する方法は、中国とインドの商人がそれぞれ紀元前3千年紀と2千年紀というかなり昔から実践していた。[ 1 ] [ 2 ]危険な川の急流を航行する中国の商人は、1隻の船が転覆することによる損失を最小限に抑えるために、商品を多くの船に分散させていた。
ハンムラビ法典第238条（紀元前1755年頃～1750年）では、船を全損から救った船長、船長、または船の傭船者は、船の価値の半分を船主にいた。 [ 3 ] [ 4 ] [ 5 ]ユスティニアヌス1世（527年～565年）が命じた法典の第2巻である『ディゲスタ・セウ・パンデクタエ』（533年）には、西暦235年にローマの法学者パウルスが書いたロディア法（「ロディア法」）に関する法的意見が収録されている。これは、紀元前1000年から800年頃にロドス島で確立された海上保険の一般平均原則おそらくギリシャ暗黒時代（紀元前1100年頃～紀元前750年頃）のドーリア人の侵略と、いわゆる海の民の出現の際にフェニキア人によって確立されたと考えられます。 [ 6 ] [ 7 ] [ 8 ]
共同損害法は、すべての保険の根底にある基本原則です。 [ 7 ] 1816年、エジプトのミニヤで行われた考古学的発掘調査で、エジプトのアンティノポリスにあるアンティノウス神殿の遺跡から、ネルヴァ・アントニヌス王朝時代の粘土板が出土しました。この粘土板には、ローマ帝国のハドリアヌス帝（117～138年）の治世中の紀元133年頃にイタリアのラヌヴィウムに設立された埋葬協会コレギウムの規則と会員費が規定されていました。[ 7 ] 1851年、後に米国最高裁判所判事となるジョセフ・P・ブラッドリー（1870～1892年）は、かつてミューチュアル・ベネフィット生命保険会社で保険数理士として勤務し、保険数理士協会誌に記事を投稿しました。彼の記事は、ローマの法学者ウルピアヌスが紀元220年頃に編纂したセウェルス朝時代の生命表の歴史的記述を詳細に述べており、それはディゲスタにも含まれていた。[ 9 ]
保険の概念は、紀元前3世紀のヒンドゥー教の聖典であるダルマシャーストラ、アルタシャーストラ、マヌスムリティにも見られます。[ 10 ]古代ギリシャでは海上融資が行われていました。船や貨物に資金を担保として貸し付け、航海が成功すれば高額の利子をつけて返済することになっていました。しかし、船が失われた場合は資金は一切返済されないため、利子率は資本の使用料だけでなく、資本を失うリスクにも見合うほど高くなっていました（デモステネスによって詳細に説明されています）。このような性質の融資は、それ以来、海運国ではボトムリーやレスポンデンティア債券という名称で一般的でした。[ 11 ]
融資とは別に支払われる保険料による海上リスクの直接保険は、紀元1300年頃にベルギーで始まった。 [ 11 ]
別個の保険契約（つまり、ローンや他の種類の契約とセットになっていない保険契約）は、14 世紀にジェノヴァで発明され、土地の担保によって裏付けられた保険プールも同様でした。最初に知られている保険契約は、1347 年にジェノヴァで作成されました。次の世紀には、海上保険が広く発展し、保険料はリスクに応じて変動しました。[ 12 ]これらの新しい保険契約により、保険と投資を分離することが可能になり、役割の分離は、最初に海上保険で有用であることが証明されました。
現存する最古の生命保険契約は、 1583年6月18日にロンドンのロイヤル・エクスチェンジで締結されたもので、ウィリアム・ギボンズの生命に対する12ヶ月間の保険金は383ポンド6シリング8ペンスであった。[ 11 ]
啓蒙時代のヨーロッパでは、保険ははるかに高度化し、専門的な種類が発展した。
今日私たちが知っているような不動産保険は、1666年に13,000軒以上の家屋を焼き尽くしたロンドン大火に遡ることができます。この火災の壊滅的な影響により、保険の発展は「利便性の問題から緊急の問題へと変わり、この考え方の変化は、1667年にサー・クリストファー・レンがロンドンの新計画に「保険事務所」の用地を含めたことに反映されています。」[ 13 ]いくつかの火災保険の試みは失敗に終わりましたが、1681年に経済学者のニコラス・バーボンと11人の仲間が、レンガ造りと木造の家屋を保険対象とする最初の火災保険会社「住宅保険事務所」をロイヤル・エクスチェンジの裏手に設立しました。当初、彼の保険事務所は5,000軒の家屋を保険対象としていました。[ 14 ]
同時に、事業の引受のための最初の保険制度が利用可能になった。17世紀末までに、海上保険の需要により、ロンドンは貿易の中心地として成長を続けた。1680年代後半、エドワード・ロイドはコーヒーハウスを開業し、そこは貨物や船舶の保険を希望する海運業界の関係者、そしてそのような事業の引受を希望する関係者の会合場所となった。こうした非公式な始まりが、ロイズ・オブ・ロンドン保険市場と、いくつかの関連する海運および保険事業の設立につながった。[ 15 ]
生命保険は18世紀初頭に導入されました。生命保険を提供した最初の会社は、1706年にウィリアム・タルボットとサー・トーマス・アレンによってロンドンで設立されたアミカブル・ソサエティ・フォー・ア・パーペチュアル・アシュアランス・オフィスでした。[ 16 ] [ 17 ]同じ原理に基づいて、エドワード・ロウ・モアーズは1762年にソサエティ・フォー・エクイタブル・アシュアランス・オン・ライブズ・アンド・サバイバーシップを設立しました。
世界初の相互保険会社であり、死亡率に基づく年齢別保険料を先駆的に導入し、「科学的な保険の実践と発展の枠組み」と「その後のすべての生命保険制度の基礎となる現代生命保険の基礎」を築きました。[ 18 ]
19世紀後半には「事故保険」が利用可能になり始めた。[ 19 ]事故保険を提供した最初の会社は、1848年にイングランドで設立された鉄道旅客保険会社で、黎明期の鉄道システムでの死亡者数の増加に備えるために設立された。
最初の国際保険規則は、共同海損の場合の船舶と貨物間の費用配分に関するヨーク・アントワープ規則（YAR）でした。1873年、国際法協会（ILA）の前身である「国際法の改革と法典化のための協会」がブリュッセルで設立されました。1890年に最初のYARを出版した後、1895年に現在の「国際法協会」という名称に変更しました。[ 20 ] [ 21 ]
19世紀後半までに、政府は病気や老齢に対する国民保険制度を開始し始めた。ドイツは、1840年代に始まったプロイセンとザクセンの福祉制度の伝統の上に築かれた。1880年代には、オットー・フォン・ビスマルク宰相が老齢年金、傷害保険、医療制度を導入し、ドイツの福祉国家の基礎を築いた。[ 22 ] [ 23 ]イギリスでは、自由党政権が1911年の国民保険法でより広範な法律を導入した。これにより、イギリスの労働者階級は、病気や失業に対する最初の拠出型保険制度を得た。[ 24 ]この制度は、第二次世界大戦後、ベヴァリッジ報告書の影響を受けて大幅に拡大され、最初の近代的な福祉国家を形成した。[ 22 ] [ 25 ]
2008年に、当時非公式なネットワークであった国際保険協会ネットワーク（INIA）が活動を開始し、その後、国際規制機関への意見提供における保険業界の有効性を高め、共通の関心事項に関する国際対話に効果的に貢献するために、2012年に正式に設立されたグローバル保険協会連盟（GFIA）に引き継がれました。GFIAは、67か国に40の加盟協会と1つのオブザーバー協会があり、これらの企業は世界の保険料総額の約89%を占めています。[ 26 ]
保険とは、多くの被保険者から資金を集めて、一部の被保険者が被る可能性のある損失を補償する仕組みであり、このプロセスはリスクプールとして知られています。被保険者は、手数料を支払うことでリスクから保護されます。手数料は、発生する事象の頻度と深刻度によって異なります。保険対象となるリスクが保険対象となるためには、一定の特性を満たす必要があります。金融仲介業としての保険は商業事業であり、金融サービス産業の重要な部分ですが、個々の事業体は、将来起こりうる損失に備えて資金を貯蓄することで自己保険を行うこともできます。[ 27 ]
民間企業が保険をかけることができるリスクは、通常、7つの共通の特徴を共有しています。[ 28 ]
企業が個人を保険対象とする場合、基本的な法的要件と規制があります。保険に関するよく引用される法的原則には、次のものがあります。[ 29 ]
「補償する」とは、特定の事象や危険が発生する前の状態に、可能な限り完全に回復させる、あるいは元の状態に戻すことを意味します。したがって、生命保険は一般的に補償保険ではなく、「偶発的」保険（つまり、特定の事象の発生時に請求が発生する保険）とみなされます。被保険者を補償することを目的とした保険契約には、一般的に次の3種類があります。
被保険者の立場からすると、結果は通常同じだ。保険会社が損害額と請求費用を支払う。
被保険者が「償還」保険に加入している場合、被保険者は損失を支払った後、保険会社から損失と自己負担費用（保険会社の許可があれば、請求費用を含む）の「償還」を受けることが求められる。[ 30 ] [注1 ]
「代理支払い」ポリシーの下では、保険会社が被保険者に代わって訴訟を弁護し、賠償金を支払うため、被保険者は自己負担を一切負いません。現代の賠償責任保険のほとんどは、「代理支払い」条項に基づいて作成されており、これにより保険会社は賠償請求を管理・制御することができます。
「補償」型の保険契約では、保険会社は一般的に、保険金請求処理において、保険会社と被保険者双方にとってより有利な方を「弁済」または「代理支払い」のいずれかを選択することができる。
リスクを移転しようとする主体（個人、法人、あらゆる種類の団体など）は、保険契約と呼ばれる契約によって「保険会社」がリスクを引き受けた時点で、「被保険者」となります。一般的に、保険契約には少なくとも以下の要素が含まれます。関係者（保険会社、被保険者、受取人）、保険料、補償期間、補償対象となる特定の損失事象、補償額（つまり、損失が発生した場合に被保険者または受取人に支払われる金額）、および除外事項（補償対象外の事象）。このように、被保険者は保険契約で補償される損失に対して「補償」を受けると言えます。
被保険者が特定の危険によって損害を受けた場合、保険契約者は保険契約で定められた補償額の損害について保険会社に請求する権利を有します。被保険者がリスクを引き受ける対価として保険会社に支払う料金は保険料と呼ばれます。多くの被保険者から徴収される保険料は、将来の保険金支払い（理論上は比較的少数の請求者に対する支払い）や諸経費に充当される積立金として使用されます。保険会社が想定される損失に備えて十分な資金（準備金）を確保している限り、残りの利益が保険会社の利益となります。
保険契約には通常、以下のような多くの除外事項が含まれています。
保険会社は、危険とみなされ補償対象外となる特定の活動を禁止する場合があります。保険会社が許可しているかどうかに応じて活動を分類するシステムの一つは、3種類の活動とイベントを参照しています。[ 33 ]
保険は、損失や損害の負担者を変えることで、社会に様々な影響を与える可能性がある。一方では詐欺を増加させる可能性があり、他方では社会や個人が災害に備え、災害が家計や社会に及ぼす影響を軽減するのに役立つ。
保険は、モラルハザード、保険詐欺、および保険会社による予防措置を通じて損失の確率に影響を与える可能性があります。保険学者は、通常、モラルハザードを意図しない不注意による損失の増加を指し、保険詐欺を意図的な不注意または無関心によるリスクの増加を指すものとして用いてきました。[ 34 ]保険会社は、検査、特定の種類のメンテナンスを要求するポリシー条項、および損失軽減努力に対する割引などを通じて不注意に対処しようとします。理論的には、保険会社は損失削減への投資を奨励することができますが、一部の評論家は、実際には、保険会社は、特にハリケーンなどの災害損失を防ぐために、歴史的に損失抑制措置を積極的に追求してこなかったと主張しています。これは、料率の引き下げや訴訟への懸念によるものです。しかし、1996 年頃から、保険会社は、建築基準などを通じて損失軽減においてより積極的な役割を果たすようになりました。[ 35 ]
英国勅許保険協会（Chartered Insurance Institute）の学習教材によると、保険には以下のような様々な方法がある。
保険会社は、定期購読型のビジネスモデルを採用し、保険契約者に対して継続的かつ複利的に増加する特典を提供する代わりに、定期的に保険料を徴収することがあります。
保険会社のビジネスモデルは、損失として支払われる金額よりも多くの保険料を徴収し、消費者が受け入れる競争力のある価格を提供することを目的としています。保険料は次のように簡略化できます。[ 36 ]
最も基本的なレベルでは、保険料の見積もりは、請求の頻度と、これらの請求に対する支払額の期待値を調べることを含みます。保険の最も複雑な側面は、保険契約の料率設定（価格設定）に関する数理科学であり、統計と確率を使用して、特定のリスクに基づいて将来の請求率を近似します。料率を作成した後、保険会社は引受プロセスを通じてリスクを拒否または受け入れる裁量権を行使します。保険会社は、過去の損失データを収集し、損失データを現在価値に換算し、これらの過去の損失を徴収した保険料と比較して、料率の妥当性を評価します。[ 37 ]損失率と費用負荷も使用されます。さまざまなリスク特性の料率設定は、最も基本的なレベルでは、損失を「損失の相対性」と比較することを含みます。したがって、損失が2倍の保険契約には、2倍の料金が課されます。複数の特性が関係し、単変量解析では混乱した結果が生じる可能性がある場合は、より複雑な多変量解析が使用されることがあります。将来の損失の確率を評価するために、他の統計的手法が使用される場合があります。
特定の保険契約が終了すると、徴収した保険料から支払った保険金の額を差し引いた金額が、その保険契約における保険会社の引受利益となります。引受実績は、「コンバインド・レシオ」と呼ばれるもので測定されます。これは、費用/損失と保険料の比率です。[ 38 ]コンバインド・レシオが100%未満であれば引受利益を示し、100%を超えると引受損失を示します。
保険会社は2つの方法で収益を上げています。
複合比率が 100% を超える企業でも、投資収益により利益を上げ続けることができる。保険会社は「フロート」で投資利益を得る。フロート、または利用可能な準備金とは、保険会社が保険料として徴収したが、保険金として支払っていない、ある時点で手元にある金額のことである。保険会社は保険料を徴収するとすぐに投資を開始し、保険金が支払われるまで利息やその他の収益を得続ける。英国保険協会(400 社の保険会社と英国の保険サービスの 94% をまとめている) は、ロンドン証券取引所の投資の 20% 近くを保有している。[ 39 ] 2007 年、米国の保険業界のフロートからの利益は合計 580 億ドルに達した。2009 年の投資家への手紙で、ウォーレン・バフェットは「2008 年にフロートを保有することで 28 億ドルを受け取った」と書いている。 [ 40 ]
米国では、 2003年までの5年間で、損害保険会社の引受損失は1,423億ドルでした。しかし、フロートのおかげで、同期間の総利益は684億ドルでした。保険業界関係者の中には、特にハンク・グリーンバーグのように、引受利益なしにフロートから永遠に利益を維持することは不可能だと考える人もいますが、この意見は普遍的なものではありません。利益をフロートに依存していることから、業界の専門家の中には、保険会社を「保険を販売することで投資資金を調達する投資会社」と呼ぶ人もいます。[ 41 ]
当然ながら、フロート方式は景気低迷期には実施が難しく、一般的に保険会社は投資から撤退し、引受基準を厳格化するため、景気の悪化は一般的に保険料の高騰を意味します。このように、時間の経過とともに収益性の高い時期と低い時期が交互に現れる傾向は、一般的に引受サイクルまたは保険サイクルとして知られています。[ 42 ]
保険が無保険者の分まで支払う必要がある場合、保険料は上昇する。[ 43 ]
保険金請求と損害処理は、保険の実質的な効用であり、支払った対価に見合う「商品」です。保険金請求は、被保険者が保険会社に直接行うか、ブローカーや代理店を通じて行うことができます。保険会社は、独自の様式での請求を求める場合もあれば、 ACORDなどの業界標準様式での請求を受け付ける場合もあります。
保険会社の保険金請求部門には、多数の保険金査定担当者がおり、記録管理担当者やデータ入力担当者が彼らを支えています。寄せられた保険金請求は、その深刻度に基づいて分類され、査定担当者に割り当てられます。査定担当者の支払権限は、知識と経験によって異なります。査定担当者は、通常、被保険者と緊密に連携しながら、各請求について調査を行い、保険契約の条件に基づいて補償が適用されるかどうか（適用される場合は、請求の妥当な金額）を判断し、支払いを承認します。
保険契約者は、保険会社との示談交渉を代行してくれる損害査定人を自ら雇うことができます。複雑な保険契約で、請求内容が複雑になる可能性がある場合は、被保険者は損害回復保険と呼ばれる別の保険契約の付帯サービスに加入することができます。この付帯サービスは、請求が発生した場合の損害査定人の費用を補償します。
賠償責任保険の請求処理は、第三者である原告が関与するため特に困難です。原告は保険会社に協力する契約上の義務を負っておらず、実際には保険会社を資金力のある企業とみなしている可能性があります。査定担当者は、被保険者のために社内弁護士（ハウスカウンセル）または外部弁護士（パネルカウンセル）を選任し、完了までに数年かかる可能性のある訴訟を監視し、裁判官の要請があった場合には、和解権限を持って直接または電話で強制的な和解協議に出席しなければなりません。
損害査定担当者が保険金額不足を疑う場合、保険会社の負担を軽減するために、平均補償の条件が適用される可能性がある。
保険会社は、保険金請求処理業務において、顧客満足度、事務処理費用、過払い金の漏洩といった要素のバランスを取ろうと努めています。こうしたバランス調整に加え、不正な保険行為は、保険会社が管理し克服しなければならない大きなビジネスリスクです。保険金請求の妥当性や請求処理方法をめぐる保険会社と被保険者間の紛争は、訴訟に発展することもあります（保険の不誠実行為を参照）。
保険会社は、顧客への初期的なマーケティングや引受に保険代理店を利用することがよくあります。代理店は専属代理店（1つの会社のみの保険を取り扱う）の場合もあれば、独立代理店（複数の会社の保険を発行できる）の場合もあります。保険代理店を利用する企業の存在と成功は、改善されたパーソナライズされたサービスが利用できることによるものと考えられます。企業はまた、ブローカー会社、銀行、その他の法人（自助グループ、マイクロファイナンス機関、NGOなど）を利用して製品を販売しています。[ 44 ]
定量化可能なリスクはすべて保険の対象となり得ます。保険金請求につながる可能性のある特定の種類のリスクは、危険（perils）と呼ばれます。保険契約書には、どの危険が保険でカバーされ、どの危険がカバーされないかが詳細に記載されています。以下は、存在するさまざまな種類の保険のほんの一例です。1つの保険契約で、以下のカテゴリの1つまたは複数のリスクをカバーすることができます。たとえば、自動車保険は通常、財産リスク（車両の盗難または損傷）と賠償責任リスク（事故から生じる法的請求）の両方をカバーします。米国の住宅保険契約は通常、住宅および所有者の所有物の損害、所有者に対する特定の法的請求、さらには所有者の敷地内で負傷したゲストの医療費に対する少額の補償を含みます。
事業保険にはさまざまな形態があり、例えば、以下でその名称で説明する、専門職賠償責任保険（PI とも呼ばれる）のさまざまな種類や、住宅所有者保険が住宅所有者に必要な補償をパッケージ化するのと同様に、事業主が必要とする多くの種類の補償を 1 つの保険にパッケージ化した事業主向け包括保険（BOP）などがあります。[ 45 ]
自動車保険は、交通事故など、所有する車両が関わる事故が発生した場合に、保険契約者が被る経済的損失から保護するものです。
通常、補償範囲には以下が含まれます。
GAP（保証資産保護）保険は、自動車ローンの超過額を、保険契約者の保険会社がローン全額をカバーしない場合に補償する保険です。保険会社の具体的な方針によっては、免責金額も補償される場合とされない場合があります。この保険は、頭金が少ない人、ローンの金利が高い人、ローン期間が60ヶ月以上の人向けに販売されています。GAP保険は通常、自動車購入時に金融会社から提供されますが、多くの自動車保険会社も消費者向けにこの保険を提供しています。
健康保険は医療費を補償します。歯科保険は医療保険と同様に、被保険者の歯科治療費を補償します。ほとんどの先進国では、国民全員が税金を通して政府から何らかの医療保障を受けています。多くの国では、健康保険は雇用主の福利厚生の一部となっています。
損害保険は、特定の財産に必ずしも関連しない事故を補償する保険です。自動車保険、労災保険、一部の賠償責任保険など、他の多くの種類の保険が分類される幅広い保険分野です。
生命保険は、被保険者の家族または指定された受取人に金銭的な給付を提供するものであり、被保険者の家族への収入、埋葬、葬儀、その他の最終費用を具体的に規定する場合もあります。生命保険契約では、受取人への保険金の支払いを一時金または年金のいずれかで選択できる場合がほとんどです。米国のほとんどの州では、他人の同意なしに他人の生命保険に加入することはできません。
年金は定期的な支払いを提供するものであり、保険会社によって発行され、保険として規制され、生命保険と同様の数理計算および投資運用に関する専門知識を必要とするため、一般的に保険として分類されます。終身にわたって給付金が支払われる年金や退職金は、退職者が自身の経済的資源を使い果たしてしまう可能性に対する保険とみなされることがあります。その意味で、年金や退職金は生命保険の補完的なものであり、引受審査の観点からは生命保険の鏡像と言えます。
生命保険契約の中には、解約返戻金が積み立てられるものがあり、保険契約を解約すれば被保険者が受け取ることができ、また、それを担保に借り入れを行うこともできます。年金保険や養老保険など、一部の保険商品は、必要に応じて資産を積み立てたり、現金化したりするための金融商品です。
米国や英国など多くの国では、一定の条件下では、この解約返戻金に対する利息は非課税となることが税法で定められています。そのため、生命保険は、税効率の良い貯蓄方法であると同時に、万が一の早期死亡時の保障としても広く利用されています。
米国では、生命保険や年金の利息収入に対する税金は一般的に繰り延べられます。しかし、場合によっては、税金繰り延べによるメリットが、低いリターンによって相殺されることがあります。これは、保険会社、保険の種類、その他の変数（死亡率、市場リターンなど）によって異なります。さらに、他の所得税節約手段（例えば、IRA、401(k)プラン、Roth IRAなど）の方が、資産形成においてより良い選択肢となる場合もあります。
葬儀保険は、葬儀費用などの最終費用を賄うために死亡時に支払われる、古いタイプの生命保険です。ギリシャ人とローマ人は 、紀元600年頃に、慈善団体と呼ばれるコレギア（ギルド）を組織した際に葬儀保険を導入しました。これらの団体は、会員の遺族を支援し、死亡時の葬儀費用を支払いました。中世のギルドも同様の目的を果たし、ビクトリア朝時代の友愛団体も同様の役割を果たしました。
財産保険は、火災、盗難、天候による損害など、財産に対するリスクから保護を提供するものです。これには、火災保険、洪水保険、地震保険、住宅保険、内陸海上保険、ボイラー保険などの専門的な保険が含まれる場合があります。財産保険という用語は、損害保険と同様に、さまざまなサブタイプの保険の広範なカテゴリとして使用される場合があり、その一部を以下に示します。
賠償責任保険は、被保険者に対する法的請求を包括的にカバーする保険です。多くの種類の保険には、賠償責任補償が含まれています。例えば、住宅所有者保険には通常、敷地内で滑って転倒した人から訴訟を起こされた場合に被保険者を保護する賠償責任補償が含まれています。自動車保険にも、自動車事故によって他人の生命、健康、または財産に生じた損害を補償する賠償責任保険が含まれています。賠償責任保険が提供する保護は二重です。被保険者に対して訴訟が提起された場合の法的弁護と、和解または裁判の判決に関する補償（被保険者に代わって支払われる）です。賠償責任保険は通常、被保険者の過失のみをカバーし、被保険者の故意または意図的な行為の結果には適用されません。
多くの場合、商業被保険者の賠償責任保険プログラムは複数の層から構成されます。保険の第1層は通常、基本保険で構成され、基本保険の賠償責任限度額まで、判決や和解金に対する最初の1ドルの補償を提供します。一般的に、基本保険には免責金額が適用され、保険会社は被保険者を訴訟から弁護する義務を負います。これは通常、被保険者を弁護する弁護士を任命することによって行われます。多くの場合、商業被保険者は自己保険を選択することができます。基本保険または自己保険の自己負担額の上に、被保険者は追加の補償限度額で補償を提供する1つ以上の超過保険の層を持つことができます。超過保険にはさまざまな種類があり、「スタンドアロン」超過保険（独自の条項、条件、および除外事項を含む保険）、「フォローフォーム」超過保険（特に規定されている場合を除き、基本保険の条項に従う保険）、および「アンブレラ」保険（状況によっては基本保険よりも広い補償を提供する超過保険）などがあります。[ 52 ]
信用保険は、借り手が支払不能になった場合に、ローンの一部または全部を返済するものです。
サイバー保険は、インターネット関連のリスク、より一般的には情報技術インフラ、情報プライバシー、情報ガバナンス責任、およびそれらに関連する活動に関連するリスクから企業を保護することを目的とした事業保険商品です。
一部のコミュニティは、リスクに明確な数値を割り当てる契約上のリスク移転以外の方法で、コミュニティ間で仮想的な保険を構築することを好む。アーミッシュや一部のイスラム教徒グループを含む多くの宗教団体は、災害発生時にコミュニティからの支援に頼っている。特定の個人がもたらすリスクはコミュニティ全体で共同で引き受けられ、コミュニティは失われた財産の再建費用や、何らかの損失によってニーズが急激に増大した人々への支援費用を負担する。コミュニティのリーダーに従うことが信頼できる支援的なコミュニティでは、この暗黙の保険形態が機能する。このようにして、コミュニティはメンバー間の保険加入可能性の極端な差を均等化することができる。明示的な保険契約に伴うモラルハザードを根拠に、さらに正当化する根拠も存在する。
英国では、王室（実際には公務員組織を指す）は政府庁舎などの資産に保険をかけていなかった。政府庁舎が損傷した場合、修理費用は公的資金で賄われた。これは、長期的には保険料を支払うよりも費用が安く済むためである。英国の多くの政府庁舎が不動産会社に売却され、賃貸されるようになったため、現在ではこのような仕組みはあまり見られなくなった。
米国では、自己保険の最も一般的な形態は、政府リスク管理プールです。これらは自己資金で運営される協同組合であり、郡政府、市町村、学区など、今日のほとんどの政府機関の保険引受人として機能しています。これらの政府機関は、多額の判決や壊滅的な損失による破産リスクを負って独自に自己保険を行うのではなく、リスクプールを形成します。このようなプールは、会員からの預金または債券発行による資本化によって運営を開始します。保険（一般賠償責任、自動車賠償責任、専門職賠償責任、労災補償、財産など）は、保険会社が提供する保険と同様に、プールから会員に提供されます。ただし、自己保険プールは、保険ブローカーを必要としないため、会員に低い保険料、損失防止サービスなどの充実した特典、および専門知識を提供します。米国で活動する約91,000の政府機関のうち、75,000がさまざまな保険分野の自己保険プールに加入しており、約500のプールを形成しています。保険市場の比較的小さな一角ではあるものの、こうしたプールへの年間拠出金（自己保険保険料）は年間最大170億ドルに達すると推定されている。[ 59 ]
保険会社はあらゆる種類の保険の組み合わせを提供することができますが、多くの場合、次の3つのグループに分類されます。[ 60 ]
一般損害保険会社は、さらに以下のサブカテゴリーに分類できます。
ほとんどの国では、生命保険会社と損害保険会社は、異なる規制制度、税制、会計規則の対象となっています。この2種類の会社が区別される主な理由は、生命保険、年金、退職金事業は長期的な性質を持つためです。生命保険や年金の保障は、数十年にわたるリスクをカバーすることができます。一方、損害保険の保障期間は通常、1年など比較的短い期間です。
保険会社は一般的に相互会社か非相互会社に分類されます。[ 61 ]相互会社は保険契約者によって所有され、非相互保険会社は株主（保険契約を所有している場合も所有していない場合もある）によって所有されます。
相互保険会社が株式会社に組織変更する、あるいは相互持株会社と呼ばれるハイブリッド型の組織形態が、20世紀後半に米国などの一部の国で一般的になった。しかし、すべての州で相互持株会社が認められているわけではない。
再保険会社は、他の保険会社に保険を提供することで、リスクを軽減し、大きな損失から身を守ることができる保険会社です。[ 62 ]再保険市場は、巨額の準備金を持つ少数の大企業によって支配されています。再保険会社は、保険リスクを直接引き受ける場合もあります。
キャプティブ保険会社とは、親会社グループから発生するリスクを資金面でカバーすることを目的として設立された、目的が限定された保険会社と定義できます。この定義は、親会社の顧客が抱えるリスクの一部を含めるように拡張される場合もあります。つまり、社内での自己保険手段です。キャプティブには、自己保険を行う親会社の100%子会社である「純粋型」キャプティブ、業界メンバーの集団リスクを保険する「相互型」キャプティブ、専門家団体、商業団体、または産業団体のメンバーの個々のリスクを自己保険する「協会型」キャプティブの形態があります。キャプティブは、コスト削減、保険リスク管理の容易化、キャッシュフローの柔軟性向上に貢献するため、スポンサー企業にとって商業的、経済的、そして税制上のメリットをもたらします。さらに、従来の保険市場では入手できない、あるいは適正な価格で提供されていないリスクをカバーできる場合もあります。
キャプティブ保険会社が親会社のために引き受けることができるリスクの種類には、物的損害、賠償責任保険（一般賠償責任および製造物責任）、専門職賠償責任保険、従業員福利厚生、使用者賠償責任、自動車保険および医療費などが含まれます。キャプティブ保険会社がこれらのリスクにさらされるリスクは、再保険を利用することで制限される場合があります。
キャプティブ保険会社は、親会社のリスク管理およびリスクファイナンス戦略において、ますます重要な構成要素になりつつあります。これは、以下のような背景から理解できます。
認可保険会社とは、米国の州認可機関によって認可または免許を受けた保険会社のことです。これらの保険会社が提供する保険は認可保険と呼ばれます。非認可会社は州認可機関の承認を受けていませんが、認可会社が満たせない、または満たそうとしない保険ニーズを満たす特別な状況下で保険を提供することが許可されています。[ 64 ]
「保険コンサルタント」と呼ばれる会社もあります。住宅ローンブローカーと同様に、これらの会社は顧客から手数料を受け取り、多数の保険会社の中から最適な保険プランを探し出します。保険コンサルタントと同様に、「保険ブローカー」も多数の保険会社の中から最適な保険プランを探し出します。ただし、保険ブローカーの場合、手数料は通常、顧客から直接ではなく、選定した保険会社からの手数料という形で支払われます。
保険コンサルタントや保険ブローカーは保険会社ではなく、保険取引においてリスクが移転されることはありません。第三者管理会社は、保険会社のために引受業務や場合によっては保険金請求処理業務を行う会社です。これらの会社は、保険会社が持ち合わせていない特別な専門知識を有していることがよくあります。
保険契約を購入する際には、保険会社の財務安定性と健全性が重要な考慮事項となります。現在支払う保険料は、何年も後に発生する可能性のある損失に対する補償を提供するものです。そのため、財務的に安定した保険会社は、保険会社が破綻し、契約者が補償を受けられなくなる（あるいは、政府系保険基金やその他の補償内容が劣る制度による補償しか受けられなくなる）リスクを軽減します。多くの独立系格付け機関が、保険会社の財務健全性に関する情報を提供し、格付けを行っています。
保険会社は、 AM Bestなどの様々な格付け機関によって格付けされています。これらの格付けには、保険金支払い能力を測る財務健全性が含まれます。また、保険会社が発行する債券、手形、証券化商品などの金融商品も格付けされます。
先進国は世界の保険業界の大部分を占めています。スイス・リーによると、世界の保険市場は2023年に7兆1860億ドルの直接保険料を計上しました。[ 65 ] （「直接保険料」とは、再保険会社へのリスク譲渡を考慮する前に保険会社が直接計上した保険料を意味します。）米国は3兆2260億ドル（44.9%）の直接保険料を計上し、最大の保険市場を持つ国でした。中華人民共和国は7230億ドル（10.1%）で2位、英国は3740億ドル（5.2%）で3位、日本は3620億ドル（5.0%）で4位でした。[ 65 ]しかし、欧州連合の単一市場は実際には2番目に大きな市場であり、市場シェアは16%です。[ 65 ]
米国では、保険はマッカラン・ファーガソン法に基づき各州によって規制されており、「連邦政府の介入に関する定期的な提案」が行われています。また、全米保険監督官協会と呼ばれる州の保険機関の非営利連合が、国内のさまざまな法律や規制の調和に取り組んでいます。[ 66 ]全米保険立法者会議（NCOIL）もまた、さまざまな州の法律の調和に取り組んでいます。[ 67 ] 1988年のカリフォルニア州提案103号は住宅保険料率を引き下げたとされていますが、[ 68 ]山火事で被害を受けた地域で住宅保険の利用可能性が低下した原因だと非難する人もいます。[ 69 ]
欧州連合では、1992年に採択され1994年に発効した第三次非生命保険指令と第三次生命保険指令により、欧州に単一の保険市場が創設され、保険会社は（本社当局の許可を条件として）EU域内のどこでも保険を提供できるようになり、保険消費者はEU域内のどの保険会社からも保険を購入できるようになりました。[ 70 ]英国の保険に関しては、金融サービス機構が2005年に一般保険基準協議会から保険規制を引き継ぎました。[ 71 ]制定された法律には、1973年の保険会社法と1982年の別の法律があり、[ 72 ]保証やその他の側面に関する改革は2012年現在議論中です。[ 73 ]
中国の保険業界は1949年に国有化され、その後は中国人民保険公司という単一の国有企業によってのみ提供されていましたが、共産主義環境下で需要が減少したため、最終的にその事業は停止されました。1978年に市場改革により市場が拡大し、1995年には中華人民共和国総合保険法[ 74 ]が可決され、1998年には中国の保険市場に対して幅広い規制権限を持つ中国保険監督管理委員会（CIRC）が設立されました[ 75 ] 。
インドでは、IRDAが保険規制当局です。1999年IRDA法第4条に基づき、国会制定法によって設立された保険規制開発庁（IRDA）があります。プネーにある国立保険アカデミーは、財務省およびLIC、生命保険会社、損害保険会社の支援を受けて設立された、保険業界の能力開発における最高峰の機関です。
2017年、ロシア銀行とヤンデックスの共同プロジェクトの一環として、ヤンデックスの検索結果に特別なチェックマーク（チェックマークの付いた緑色の円と「Реестр ЦБ РФ」（保険事業体の統一国家登録簿）というテキストボックス）が表示され、消費者に、そのマークされたウェブサイトで同社の金融サービスが提供されており、保険会社、ブローカー、または相互保険協会としての地位を有していることを知らせた。[ 76 ]
保険とは、不測の事態によって生じる可能性のある経済的負担を、保険料の支払いを通じてより大きな主体（すなわち保険会社）に移転する、単なるリスク移転メカニズムです。これは経済的負担を軽減するだけで、実際に事故が発生する可能性を減らすものではありません。保険は、保険会社と被保険者の双方にとってリスクとなります。保険会社は関連するリスクを理解しており、保険契約を締結する際にリスク評価を行います。
その結果、保険契約者が保険金請求を行うと判断された場合、保険料が上がる可能性があります。しかし、保険契約者が保険会社の推奨するリスク管理プログラムに取り組めば、保険料が下がる可能性があります。[ 77 ]したがって、保険会社はリスク管理を保険契約者と保険会社の共同イニシアチブと捉えることが重要です。なぜなら、強固なリスク管理計画は、保険会社にとって大きな保険金請求の可能性を最小限に抑えつつ、保険契約者にとっての保険料を安定または削減するからです。 2014年に発表されたテネシー大学の研究では、調査対象となった企業の全従業員が保険の重要性を認識しているものの、組織内で保険の提供や費用からあまりにも遠すぎるため、会社の保険ニーズを理解できないことが分かりました。[ 78 ]
経済的に安定していて、人生における予期せぬ出来事に備えている人であれば、保険に加入しなくても済むかもしれません。ただし、失業や財産の完全な喪失を補償できるだけの十分な保険に加入している必要があります。州によっては、保証証券、政府保証証券、あるいは州への現金預託を受け付けている場合もあります。
保険会社は、被保険者が本来よりもリスク回避的ではないことに意図せず気づくことがある（定義上、被保険者はリスクを保険会社に移転しているため） 。これはモラルハザードとして知られる概念である。これにより、多くの人がリスクと共に生きることの真のコストから「隔離」され、リスクを軽減または適応できる対策が無効になり、保険制度は潜在的に不適応であると評されることがある。[ 79 ]
保険契約は複雑な場合があり、契約者の中には、契約に含まれるすべての手数料や補償内容を理解していない人もいます。その結果、人々は不利な条件で保険に加入してしまう可能性があります。こうした問題に対応するため、多くの国では、保険契約の最低基準や広告・販売方法など、保険事業のあらゆる側面を規制する詳細な法令や規則を制定しています。
例えば、今日では英語で書かれた保険契約書のほとんどは、平易な英語で丁寧に作成されています。業界は、裁判官自身が契約書の内容を理解できない場合、多くの裁判所が被保険者に対して契約を執行しないということを、苦い経験を通して学んだのです。一般的に、裁判所は保険契約書の曖昧な部分を保険会社に不利に、そして保険契約に基づく補償を認めるように解釈します。
多くの機関投資家は、保険ブローカーを通じて保険を購入します。表面的には、ブローカーは（保険会社ではなく）購入者を代表し、適切な補償内容や保険契約の制限について購入者に助言しているように見えますが、ほとんどの場合、ブローカーの報酬は保険料の一定割合の手数料という形で支払われるため、ブローカーの経済的利益は、必要以上の保険をより高い価格で購入するよう被保険者に促すことに傾き、利益相反が生じます。ブローカーは通常、多くの保険会社と契約を結んでいるため、市場を「比較検討」して、可能な限り最良の料金と補償内容の保険を見つけることができます。
保険は代理店を通じて購入することもできます。専属代理店は特定の保険会社とのみ提携し、契約者が保険を購入する保険会社を代表します（一方、独立代理店は複数の保険会社の保険商品を販売します）。ブローカーと同様に、代理店にも利益相反の可能性があります。代理店は保険会社に直接雇用されているため、保険金請求が発生した場合、保険会社に有利なように顧客に助言する可能性があります。一般的に、代理店は保険ブローカーほど幅広い選択肢を提供することはできません。
独立系保険コンサルタントは、弁護士と同様に、報酬制の顧問契約に基づいて被保険者に助言を提供するため、ブローカーや代理店のような金銭的な利益相反とは無縁の、完全に独立したアドバイスを提供します。ただし、そのようなコンサルタントも、顧客のために保険契約を確保するには、ブローカーや代理店を通して手続きを行う必要があります。
米国では、経済学者や消費者擁護者は一般的に、保険は発生確率の低い壊滅的な損失に対しては価値があるが、発生確率の高い小さな損失に対しては価値がないと考えている。そのため、消費者は免責金額を高く設定し、生活に支障をきたさない損失には保険をかけないように勧められている。しかし、消費者は免責金額を低く設定し、発生確率の低い損失よりも発生確率の高い小さな損失に保険をかけることを好む傾向があり、これは発生確率の低いリスクを理解していないか無視しているためかもしれない。これは発生確率の低い損失に対する保険の購入の減少と関連しており、モラルハザードによる非効率性の増加につながる可能性がある。[ 80 ]
レッドライニングとは、損失の可能性が高いという理由で特定の地域で保険適用を拒否する行為であり、その動機は不当な差別であるとされている。人種プロファイリングまたはレッドライニングは、米国の損害保険業界で長い歴史を持つ。業界の引受およびマーケティング資料、裁判記録、政府機関、業界および地域団体、学者による調査から、人種が保険業界の方針と慣行に長年影響を与え、現在も影響を与え続けていることは明らかである。[ 81 ]
2007年7月、米国連邦取引委員会（FTC）は、自動車保険における信用に基づく保険スコアに関する調査結果をまとめた報告書を発表した。この調査では、これらのスコアがリスクの有効な予測因子であることがわかった。また、アフリカ系アメリカ人とヒスパニック系は最低信用スコアに著しく多く、最高信用スコアには著しく少ない一方、白人とアジア人はスコア全体に均等に分布していることも明らかになった。信用スコアは各民族グループ内のリスクも予測することがわかったため、FTCは、スコアリングモデルはレッドライニングの単なる代理指標ではないと結論付けた。FTCは、消費者にとって保険スコアのメリットを評価するためのデータはほとんど入手できないと指摘した。[ 82 ]この報告書は、保険業界から提供されたデータに依拠しているとして、米国消費者連盟、全米公正住宅同盟、全米消費者法センター、経済正義センターの代表者から異議を唱えられた。[ 83 ]
すべての州には、料金規制法または公正取引慣行法に、料金設定や保険提供における不当な差別（しばしばレッドライニングと呼ばれる）を禁止する規定がある。[ 84 ]
保険料や保険料率体系を決定する際、保険会社は居住地、信用スコア、性別、職業、婚姻状況、学歴といった定量化可能な要素を考慮します。しかし、こうした要素の利用は不公平または違法な差別とみなされることが多く、この慣行に対する反発は、保険会社の保険料決定方法をめぐる政治的な論争や、使用される要素を制限するための規制介入につながる場合もあります。
保険引受人の仕事は、特定のリスクについて損失が発生する可能性を評価することです。損失の可能性を高める要因は、理論的にはより高い保険料率を課されるべきです。保険会社が健全な経営を維持するためには、この保険の基本原則に従わなければなりません。したがって、リスク評価と保険料設定の過程における潜在的な被保険者に対する「差別」（つまり、不利な差別的扱い）は、保険引受の基本原則から必然的に生じる副産物です。例えば、保険会社は定期生命保険において、高齢者に対して若年者よりも大幅に高い保険料を課します。このように、高齢者は若年者とは異なる扱いを受けています（つまり、区別がなされ、差別が生じています）。この差別的扱いの根拠は、生命保険会社が負うリスクの本質にあります。高齢者は若年者よりも早く死亡する可能性が高いため、一定期間における損失（被保険者の死亡）のリスクはより高く、したがって、より大きなリスクをカバーするために保険料を高く設定する必要があるのです。しかし、保険数理的に正当な理由がないにもかかわらず、被保険者を差別的に扱うことは、違法な差別行為である。
米国では、新たな保証商品をビジネス方法特許によって模倣から保護することが可能になった。
特許を取得した新しい保険商品の最近の例としては、使用量ベースの自動車保険があります。初期バージョンは、米国の大手自動車保険会社であるプログレッシブ自動車保険（米国特許5,797,134）とスペインの独立発明家サルバドール・ミングイホン・ペレスによって独自に発明され、特許を取得しました。[ 85 ]
多くの独立系発明家は、新保険商品を特許化することに賛成している。なぜなら、特許を取得することで、新商品を市場に投入する際に大手企業から身を守ることができるからだ。この分野における米国での新規特許出願の70%は、独立系発明家によるものである。
新しい保険商品を特許化することは、保険会社が自社の商品が既存の特許を侵害するかどうかを事実上判断できないため、リスクを伴う可能性があります。[ 86 ]例えば、2004年にハートフォード保険会社は、バンコープ・サービスが発明し特許を取得した企業所有の生命保険商品の一種に関する特許侵害と営業秘密の窃盗訴訟を解決するために、独立発明家であるバンコープ・サービスに8,000万ドルを支払わなければなりませんでした。[ 87 ]
現在、米国では保険関連の発明に関する新規特許出願が年間約150件提出されている。特許の発行件数は2002年の15件から2006年には44件へと着実に増加している。[ 88 ]
米国で最初の保険特許は2005年に付与され、インターネット経由で転送されるデータの補償に関するものでした。[ 89 ]別の例として、2009年に公開された出願があります。[ 90 ]この特許出願は、保険会社の変更を容易にする方法を説明しています。[ 91 ]
オンデマンド保険（IoDとも呼ばれる）とは、特定の機会や出来事が発生した際に、必要な時にのみ補償を提供する保険サービスです。つまり、従来の保険のように24時間365日体制で提供されるのではなく、必要に応じて一時的に補償を提供するサービスです。例えば、航空旅行者は、長期の旅行保険プランではなく、1回のフライトのみを対象とした保険を購入することができます。
批判者からは、一部の保険商品や保険慣行はレントシーキング（不労所得の追求）であると指摘されている。つまり、一部の保険商品や慣行は、不利な事象のリスクに対する保護を提供するというよりも、税金の軽減といった法的利益を主な目的として利用されているということである。
イスラム教の学者たちは生命保険について様々な意見を持っている。利息（または保証されたボーナス/NAV）が得られる生命保険は一般的にリバ（高利貸し）の一形態とみなされ、利息が得られない保険でさえガラール（投機）の一形態とみなす者もいる。保険引受の背後にある数理科学のためガラールは存在しないと主張する者もいる。ユダヤ教のラビ学者も、保険は神の意志を避けるものだとして懸念を表明しているが、ほとんどの者は適度であれば容認できると考えている。[ 92 ]
キリスト教徒の中には、保険は信仰の欠如を表すと考える人もいる。[ 93 ] [ 94 ]アナバプティスト共同体（メノナイト、アーミッシュ、フッター派、ブレザレン・イン・クライスト）では商業保険に対する抵抗の歴史が長いが、多くは地域社会内でリスクを分散させるコミュニティベースの自己保険プログラムに参加している。[ 95 ] [ 96 ] [ 97 ]
国別の記事：
船長が難破した場合...所有者に金銭を支払う。
。船頭が船を沈めた場合…その価値の半分。
船乗りが難破した場合…その金銭的価値。
レックス・ロディア
では、船舶の軽量化を目的として商品が海に投げ捨てられた場合、損失は全員の利益のために行われる査定によって補填されると規定
されている。
個人または企業が特定のリスクの全部または一部を保持することです。リスク保持は、損失の発生頻度が低く、損失の深刻度が低い場合に一般的に適切です。また、発生頻度が高く、深刻度が低いリスクであっても、潜在的な損失額が低い場合には、リスク保持が適切となる場合があります。リスク保持には、能動的リスク保持と受動的リスク保持があります。能動的リスク保持とは、個人がリスクを認識し、そのリスクの全部または一部を意図的に保持することを選択する状況を指します。これは、企業または個人が、損失の最初の500ドルを保険の免責金額（または控除額）として負担することを選択することで実現できます。免責金額（または控除額）とは、保険契約に定められた条項で、被保険者に支払われるはずだった損失支払額から特定の金額が差し引かれるものです。あるいは、リスク管理者は、リスク全体を自己保険することで、保険料として支払うはずだった金額を節約することもできます。能動的リスク保持は、免責金額を設定することで、少額の保険金請求と、これらの請求を処理する事務費用を削減し、結果として保険料を低く抑えることができるため用いられます。また、保険が利用できない場合や、保険料が高すぎる場合にも用いられます。
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