銀行

銀行は、顧客の当座預金口座や普通預金口座を管理し、顧客が振り出した小切手を銀行内で支払い、顧客の普通預金口座に預け入れられた小切手を回収することで、決済代行機関としての役割を果たします。また、銀行は、自動決済機関（ACH）、電信送金、EFTPOS 、 ATMなどの他の決済手段による顧客の支払いも可能にします。

銀行は、当座預金口座への入金、定期預金の受け入れ、紙幣や債券などの債務証券の発行によって資金を調達します。また、当座預金口座への融資、分割払いローンの提供、市場性のある債務証券への投資、その他の形態の資金貸付によって資金を貸し出します。

銀行は様々な決済サービスを提供しており、銀行口座はほとんどの企業や個人にとって不可欠なものと考えられています。送金会社など、銀行以外の決済サービスを提供する機関は、通常、銀行口座の適切な代替手段とはみなされません。

銀行は融資を行う際に新たな通貨を発行します。現代の銀行システムでは、規制当局は、銀行がこれらの融資の資金調達によって生じる預金負債に対して保有しなければならない最低準備金水準を設定し、銀行が預金の支払要求に応えられるようにしています。これらの準備金は、新規預金の受け入れ、他の資産の売却、中央銀行を含む他の銀行からの借入によって取得できます。^{[ 5 ]}

銀行が行う活動には、個人向け銀行業務、法人向け銀行業務、投資銀行業務、プライベートバンキング、取引銀行業務、保険、消費者金融、貿易金融、その他関連業務が含まれます。

銀行は、銀行サービスやその他のサービスを利用するためのさまざまなチャネルを提供しています。

• 支店、小売店での対面式銀行業務
• 銀行に隣接または離れた場所に設置されたATM（自動預け払い機）による銀行業務
• 郵送による銀行取引：ほとんどの銀行は郵送による小切手預金を受け付けており、顧客との連絡にも郵送を利用しています。
• インターネットを介したオンラインバンキングで、様々な種類の取引を行う。
• モバイルバンキングとは、携帯電話を使って銀行取引を行うことである。
• 電話バンキングでは、顧客は自動音声応答システムを介して、または希望に応じて電話オペレーターを介して、電話で取引を行うことができます。
• ビデオバンキングは、遠隔のビデオと音声接続を介して銀行取引や専門的な銀行相談を行うサービスです。ビデオバンキングは、専用の銀行取引端末（ATMに類似）またはビデオ会議機能を備えた銀行支店を通じて行うことができます。
• 主にプライベートバンキングやビジネスバンキングを担当するリレーションシップマネージャーで、顧客の自宅や職場を訪問する。
• 銀行と契約を結び、銀行の顧客基盤を拡大することを主な業務とするダイレクトセリングエージェント。

銀行は、利息、取引手数料、金融アドバイスなど、さまざまな方法で収益を上げています。従来、最も重要な方法は、顧客に貸し出す資本に利息を課すことでした。 ^{[ 6 ]}銀行は、預金やその他の資金源に支払う利息の水準と、貸出活動で課す利息の水準との差から利益を得ています。

この差は、資金調達コストと融資金利のスプレッドと呼ばれます。歴史的に見ると、融資活動による収益性は景気循環に左右され、融資顧客のニーズや財務状況、そして景気循環の段階によって変化してきました。手数料や金融アドバイスはより安定した収益源となるため、銀行は財務実績を安定させるためにこれらの収益源を重視してきました。

過去20年間、アメリカの銀行は、ますます変化する市場環境に対応しつつ、収益性を維持するために多くの対策を講じてきた。

• まず、これにはグラム・リーチ・ブライリー法が含まれており、これにより銀行は再び投資会社や保険会社と合併することが可能になる。銀行業務、投資業務、保険業務を統合することで、従来の銀行は「ワンストップショッピング」に対する消費者の高まるニーズに応え、商品のクロスセル（銀行側は収益性の向上も期待している）を実現できる。
• 第二に、彼らはリスクベース価格設定の適用範囲を企業向け融資から消費者向け融資へと拡大しました。これは、信用リスクが高く、債務不履行の可能性が高いとみなされる顧客に対して、より高い金利を課すことを意味します。これにより、不良債権による損失を相殺し、信用履歴の良い顧客への融資価格を引き下げ、本来であれば融資を受けられない高リスク顧客にも融資商品を提供できるようになります。
• 第三に、彼らは一般市民や企業顧客が利用できる決済手段の拡充に努めてきた。これらの商品には、デビットカード、プリペイドカード、スマートカード、クレジットカードなどがある。これらによって、消費者はより簡単に取引を行い、消費を長期的に平準化することができる（金融システムが未発達な国では、現金のみで取引することが依然として一般的であり、家を購入する際に現金を詰めたスーツケースを持ち歩くことも珍しくない）。

しかし、手軽なクレジットの利便性とともに、消費者が資金を誤って管理し、過剰な負債を抱えるリスクも高まります。銀行は、クレジットカードやデビットカードの保有者に課される利息や手数料、銀行のカードでの支払いを受け入れる小売業者^{[ 7 ]}からの取引手数料を通じて、カード商品から利益を得ています。

これは利益を上げるのに役立ち、経済全体の発展を促進します。^{[ 8 ]}

近年、銀行はフィンテックからの圧力に直面しており、フリーミアム、データの収益化、銀行および決済アプリケーションのホワイトラベル化、補完的な製品のクロスセルなど、新しい追加的なビジネスモデルが提案されている。^{[ 9 ]}

ヨーロッパでは、記録に残る最初の私設銀行はテンプル騎士団によって運営されていました。騎士団はエルサレムへ向かう巡礼者の安全な通行を提供しました。巡礼には多額の費用がかかるため、強盗の標的にならないように、巡礼者はテンプル騎士団の拠点で現金を預かり証と交換しました。そして、巡礼路沿いの他のテンプル騎士団の拠点で現金を引き出し、必要なものを購入することができました。^{[ 15 ]}この組織は、12世紀から14世紀初頭に解散するまで、これらのサービスを提供しました。^{[ 16 ]}現在の銀行の時代は、裕福な中世ルネサンス期のイタリアの都市国家に遡ることができ、バルディ家やペルッツィ家などのエリート家族が14世紀のフィレンツェで銀行業を支配した後、ヨーロッパの他の多くの地域に支店を設立しました。^{[ 17 ]}ジョヴァンニ・ディ・ビッチ・デ・メディチは、 1397年にイタリアで最も有名な銀行の1つであるメディチ銀行を設立した。 ^{[ 18 ]}コンセル・デ・セントは、1401年にバルセロナで、現存する最古の国立預金銀行であるタウラ・デ・カンヴィ・デ・バルセロナ（タウラ・デ・カンヴィ・デ・バルセロナ）を設立した。これに続いて、 1407年にイタリアのジェノヴァで聖ジョージ銀行が設立された。^{[ 19 ]}

部分準備銀行制度と紙幣の発行は17世紀から18世紀にかけて始まった。商人はロンドンの金細工師に金を預けるようになった。金細工師は私設金庫を所有しており、そのサービスに対して手数料を徴収していた。金細工師は貴金属の預かりと引き換えに、預かり金として保管している金属の量と純度を証明する領収書を発行した。この領収書は譲渡できず、預かり金を受け取ることができるのは預かり主本人だけであった。

金細工師は次第に預金者に代わって金を貸し出すようになり、金細工師への貸付金として預けられた金に対して、銀行券へと発展した約束手形が発行されるようになった。19 世紀までには、銀行への通常の預金は単なる貸付、つまりムトゥウムとなり、銀行は要求があれば同額を返還した^{[ 20 ]} 金は銀行に預け入れられると、元金の金ではなくなる (パーカー対マーチャント、1 フィリップス 360 を参照)。それは銀行家の金となり、銀行家は要求があれば預け入れられた金と同額を支払うことで、同額を返還する義務を負う。 ^{[ 21 ]} 金細工師は預金に対して利息を支払った。約束手形は要求に応じて支払われ、金細工師の顧客への貸付金はより長い期間にわたって返済されたため、これは部分準備銀行制度の初期形態であった。約束手形は譲渡可能な証書へと発展し、安全で便利な貨幣形態として流通することができた^{[ 22 ]。}金 細工師の支払いの約束によって裏付けられ^{[ 23 ]} 、金細工師はデフォルト のリスクをほとんど負わずに融資を行うことができた^{[ 24 ]}。こうしてロンドンの金細工師は信用に基づく新しい貨幣を作り出すことで銀行業の先駆者となった。

イングランド銀行は1695年に紙幣の恒久的発行を開始した。^{[ 25 ]}ロイヤル・バンク・オブ・スコットランドは1728年に最初の当座貸越制度を設立した。 ^{[ 26 ]} 19世紀初頭までに、ラバック銀行はロンドンに銀行決済センターを設立し、複数の銀行が取引を決済できるようにした。ロスチャイルド家は大規模な国際金融の先駆者であり、 ^{[ 27 ] [ 28 ]} 1875年に英国政府のためにスエズ運河の株式購入資金を提供した。^{[ 29 ]}

20世紀には、電気通信とコンピューター技術の発展により、銀行の業務に大きな変化が生じ、銀行の規模と地理的な広がりは飛躍的に拡大した。2008年の金融危機は、世界最大級の銀行を含む多くの銀行の破綻を引き起こし、銀行規制に関する議論を巻き起こした。

銀行の経済的機能には以下が含まれる。

1. 銀行券や当座預金口座といった形で発行される資金は、顧客の指示による小切手または支払によって支払われる。これらの銀行に対する債権は、譲渡可能または要求に応じて返済可能であるため、額面通りに評価され、貨幣として機能する。銀行券の場合は単なる交付によって、小切手の場合は受取人が銀行に預け入れたり現金化したりすることで、事実上譲渡可能である。
2. ネッティングと決済 ― 銀行は顧客の代行業者として、また代行業者として機能し、銀行間決済システムに参加して、決済手段の回収、提示、提示受領、および支払いを行います。これにより、銀行は入金と出金が相殺されるため、決済のために保有する準備金を節約できます。また、地理的な地域間の決済フローを相殺することも可能になり、地域間の決済コストを削減できます。
3. 信用力の向上 ― 銀行は一般の企業や個人（通常の信用力）に融資を行うが、融資先は信用力の高い借り手である。この改善は、銀行の資産と資本の多様化によってもたらされ、債務不履行に陥ることなく損失を吸収できる緩衝材となる。しかし、銀行券や預金は一般的に無担保である。銀行が経営難に陥り、事業継続に必要な資金を調達するために資産を担保として差し入れた場合、銀行券保有者や預金者は経済的に劣位な立場に置かれることになる。
4. 資産・負債のミスマッチ／満期変換– 銀行は、要求払い債務や短期債務をより多く借り入れる一方で、より多くの長期融資を提供する。言い換えれば、銀行は短期で借り入れ、長期で貸し出す。他のほとんどの借り手よりも信用力が高い銀行は、発行（預金の受け入れや紙幣の発行など）と償還（引き出しや紙幣の償還など）を集約し、現金準備金を維持し、必要に応じて容易に現金化できる市場性のある証券に投資し、さまざまな供給源（卸売現金市場や証券市場など）から必要に応じて代替資金を調達することで、これを実現できる。
5. 貨幣の創造／消滅 ―部分準備預金制度において銀行が融資を行うたびに、新たな貨幣が創造され、逆に、その融資の元本が返済されるたびに、貨幣は消滅する。

世界の上位1,000行の銀行の資産は、2008～2009会計年度に6.8%増加し、過去最高の96.4 兆米ドルに達したが、利益は85%減少し、1,150億米ドルとなった 。不利な市場環境下での資産増加は、主に資本増強の結果である。EUの銀行は、2008～2009年に全体の56%を占め、前年の61%から減少した。アジアの銀行のシェアは、この1年間で12%から14%に増加し、米国の銀行のシェアは11%から13%に増加した。銀行への世界的な投資によって生み出された手数料収入は、2009年に663億米ドルに達し、前年比12%増加した。^{[ 40 ]} 

米国は、機関数（2015年時点で5,330）と支店数（2015年時点で81,607）の点で、世界で最も多くの銀行を擁している。^{[ 41 ]}これは米国の地理的条件と規制構造を示す指標であり、その結果、米国の銀行システムには多数の中小規模の金融機関が存在する。

2009年11月現在、中国の上位4行は67,000以上の支店（ICBC：18,000以上、BOC：12,000以上、CCB：13,000以上、ABC：24,000以上）を有し、支店数が不明な小規模銀行が140行ある。日本には129行の銀行と12,000の支店がある。2004年には、ドイツ、フランス、イタリアはそれぞれ30,000以上の支店を有しており 、これは英国の15,000支店の2倍以上である。^{[ 40 ]}

1985年から2018年の間に、銀行は買収者または対象企業として約28,798件の合併または買収に関与しました。これらの取引の既知の総額は約5兆1690億米ドルに達します。^{[ 42 ]}価値の面では、2つの大きな波（1999年と2007年）があり、どちらも約4600億米ドルでピークに達した後、急激に減少しました（2007年から2018年まで-82%）。

以下は、少なくとも1つの銀行が参加した、金額ベースで史上最大規模の取引の一覧です。

• 商業銀行：投資銀行と区別するために用いられる、通常の銀行を指す用語。大恐慌後、米国議会は銀行が銀行業務のみに従事することを義務付け、投資銀行は資本市場活動のみに限定した。両者がもはや別々の所有者の下にある必要がなくなったため、企業や大企業からの預金や融資を主に扱う銀行、あるいは銀行の一部門を指す際に「商業銀行」という用語が用いられることがある。
• コミュニティバンク：地域密着型の金融機関であり、従業員が顧客やパートナーにサービスを提供するために、地域に根ざした意思決定を行えるよう権限を与えている。
• 地域開発銀行：金融サービスや融資を、十分な金融サービスを受けられていない市場や住民に提供する、規制対象の銀行。
• 土地開発銀行：長期融資を提供する特別な銀行は、土地開発銀行（LDB）と呼ばれます。LDBの歴史はかなり古く、最初のLDBは1920年にパンジャブ州のジャングで設立されました。LDBの主な目的は、土地、農業の開発を促進し、農業生産を増やすことです。LDBは、支店を通じて会員に直接長期融資を提供します。^{[ 44 ]}
• 信用組合または協同組合銀行：預金者が所有する非営利の協同組合であり、営利銀行よりも有利な金利を提供することが多い。通常、会員資格は特定の企業の従業員、特定の地域の住民、特定の労働組合または宗教団体の会員、およびその近親者に限定される。
• 郵便貯金銀行：国の郵便制度と関連のある貯金銀行。
• プライベートバンク：富裕層の資産を​​管理する銀行。歴史的には口座開設には最低100万米ドルが必要でしたが、近年、多くのプライベートバンクは個人投資家向けに最低預金額を35万米ドルに引き下げています。^{[ 45 ]}
• オフショア銀行：税制や規制が緩やかな地域に所在する銀行。多くのオフショア銀行は実質的にプライベートバンクである。
• 貯蓄銀行：ヨーロッパにおける貯蓄銀行の起源は19世紀、あるいは場合によっては18世紀にまで遡ります。当初の目的は、あらゆる階層の人々が容易に利用できる貯蓄商品を提供することでした。一部の国では、貯蓄銀行は公的イニシアチブによって設立されましたが、他の国では、社会貢献に熱心な個人が財団を設立し、必要なインフラを整備しました。今日、ヨーロッパの貯蓄銀行は、個人や中小企業向けの決済、貯蓄商品、融資、保険といったリテールバンキングに重点を置いています。このリテール重視の姿勢に加え、貯蓄銀行は、地域密着型の広範な流通ネットワークと、 ビジネスと社会に対する社会的責任を重視したアプローチによって、商業銀行とは一線を画しています。
• 倫理的な銀行：すべての業務の透明性を最優先し、社会的に責任ある投資と考えるもののみを行う銀行。
• ダイレクトバンクまたはインターネット専業銀行とは、実店舗を持たない銀行業務のことです。取引は通常、ATM、電子送金、オンラインインターフェースを通じた直接預金によって行われます。
• 非公式銀行：従来の正式な銀行機関とは全く異なる形で運営される銀行業務。多くの農村地域で一般的であるこれらの金融サービスは、契約、担保、政府の監督ではなく、信頼、個人的なネットワーク、またはコミュニティグループに依存している。地元の金貸し、ピアツーピアの融資サークル、ハワラなどの送金システムといったこれらのサービスは、迅速でアクセスしやすく、文化的に適合した資金調達を提供する一方で、高金利や法的保護の欠如といった重大なリスクを伴う。

• 投資銀行は、株式や債券の発行を「引受」（販売保証）し、投資運用を提供し、M&Aなどの資本市場活動に関して企業に助言を行い、自己勘定で取引を行い、マーケットメイクを行い、機関投資家顧客に証券サービスを提供します。
• 商業銀行とは、伝統的に貿易金融を専門とする銀行を指していた。しかし、現代の定義では、融資ではなく株式の形で企業に資本を提供する銀行を指す。ベンチャーキャピタルとは異なり、商業銀行は新規企業への投資をあまり行わない傾向がある。

• 総合銀行、より一般的には金融サービス会社として知られる企業は、これらの活動のいくつかに従事しています。これらの大手銀行は非常に多角的なグループであり、他のサービスに加えて保険も提供しています 。そのため、 「バンカシュアランス」という用語が使われます。これは「banque（銀行）」と「assurance（保険）」を組み合わせた造語で、銀行業務と保険業務の両方が同一の企業体によって提供されていることを意味します。

• 中央銀行は通常、政府が所有し、商業銀行の監督や政策金利の統制といった準規制的な責任を担っている。一般的に、中央銀行は銀行システムに流動性を供給し、危機発生時には最後の貸し手としての役割を果たす。
• イスラム銀行はイスラム法の概念を遵守します。この形態の銀行業務は、イスラム法に基づくいくつかの確立された原則を中心に展開されます。すべての銀行業務は、イスラム教で禁じられている利息という概念を避けなければなりません。その代わりに、銀行は顧客に提供する融資サービスから利益（マークアップ）と手数料を得ます。

米国の銀行業界は、複数の専門的かつ重点的な規制機関によって、世界で最も厳しく規制され、保護されている業界の一つです。^{[ 46 ]} FDIC の保険対象預金を持つすべての銀行は、連邦預金保険公社(FDIC) を規制機関としています。ただし、健全性検査 (つまり、銀行が健全な方法で運営されているかどうか) については、連邦準備制度が連邦準備制度加盟州銀行の主要な連邦規制機関であり、通貨監督庁(OCC) が国立銀行の主要な連邦規制機関です。州の非加盟銀行は、州の機関と FDIC の両方によって検査されます。^{[ 47 ] : 236}国立銀行には、 OCC という 1 つの主要な規制機関があります。

各規制機関は、銀行や貯蓄貸付組合が遵守しなければならない独自の規則と規制を定めている。連邦金融機関検査評議会（FFIEC）は、金融機関の連邦検査に関する統一的な原則、基準、および報告様式を定める権限を持つ正式な機関間組織として1979年に設立された。FFIECの設立により、各機関間の規制の一貫性は高まったものの、規則と規制は常に変更されている。

規制の変更に加え、業界の変化により、連邦準備制度理事会（FRB）、連邦預金保険公社（FDIC）、貯蓄機関監督局（OTS）、通貨監督庁（OCC）内での統合が進んでいます。事務所の閉鎖、監督区域の統合、職員数の削減、予算の削減が行われています。残された規制当局は、業務量の増加と担当銀行数の増加により、より大きな負担に直面しています。銀行は規制環境の変化に対応するのに苦労する一方、規制当局は業務量の管理と銀行の効果的な規制に苦慮しています。こうした変化の影響として、銀行は規制当局による直接的な評価を受ける機会が減り、各金融機関に費やす時間も減少し、問題が見過ごされる可能性が高まり、結果として米国全体で銀行破綻が増加する恐れがあります。

経済環境の変化は、銀行や貯蓄貸付組合に大きな影響を与えています。低金利融資、預金獲得競争、市場全般の変化、業界動向、経済変動といった状況下で、銀行は金利スプレッドを効果的に管理することに苦慮しています。近年の経済情勢を踏まえ、銀行が成長戦略を効果的に策定することは大きな課題となっています。金利上昇局面は金融機関にとって有利に働くように見えるかもしれませんが、その変化が消費者や企業に与える影響は予測不可能であり、銀行が成長を続け、スプレッドを効果的に管理して株主への利益還元を実現することは依然として大きな課題です。

今日の経済環境において、銀行の資産ポートフォリオの管理は依然として大きな課題となっている。融資は銀行の主要な資産であり、融資の質が疑わしくなると、銀行の基盤が根底から揺らぐことになる。資産の質の低下は、銀行にとって常に問題ではあったが、金融機関にとっては深刻な問題となっている。

これにはいくつかの理由があるが、その一つは、長年の好景気によって一部の銀行が緩慢な姿勢をとるようになったことである。銀行に対する規制監督の緩和、そして場合によっては経営陣の層の厚さの低下が、この傾向をさらに悪化させている。問題が見過ごされやすくなり、発覚した際には銀行に重大な影響を及ぼすことになる。さらに、銀行は他の企業と同様にコスト削減に苦慮しており、その結果、適切な従業員研修プログラムなど、一部の経費を削減している。

銀行は、高齢化する所有者グループなど、他にも多くの課題に直面しています。全国的に、多くの銀行の経営陣や取締役会は高齢化しています。銀行はまた、公的株主と民間株主の両方から、収益と成長予測を達成するよう継続的に圧力を受けています。規制当局は、さまざまなリスクカテゴリーを管理するよう銀行にさらなる圧力をかけています。もう1つの大きな課題は、レガシーITとも呼ばれる老朽化したインフラストラクチャです。バックエンドシステムは数十年前に構築されたもので、新しいアプリケーションと互換性がありません。知識豊富なプログラマーが不足しているため、バグの修正やインターフェースの作成には莫大な費用がかかります。^{[ 48 ]}

銀行間の競争は国によって異なり、競争市場から寡占市場まで様々である。^{[ 49 ]}銀行市場の競争度は、ラーナー指数^{[ 50 ]とブーン指標[ 51 ]}で推定できる。銀行間の競争が激化すると、預金口座の金利が上昇し^{[ 52 ]}、住宅ローン金利が低下する傾向がある。^{[ 51 ]}

ディスインターミディエーション現象により、ドルは貯蓄口座から米国財務省債、政府機関債、社債などの直接市場商品へと移動した。近年の預金移動における最大の要因の一つは、高金利で消費者の預金を引き付けたマネーマーケットファンドの驚異的な成長であった。^{[ 53 ]}

銀行機関はさまざまなタイプのプランを提供しています: ^{[ 53 ]}

• 通帳式預金口座または普通預金口座 – いつでも任意の金額を口座に追加したり、口座から引き出したりすることができます。
• NOW口座とSuper NOW口座は 、普通預金口座と同様の機能に加え、利息が付く口座です。Super NOW口座には最低残高が設定されている場合があります。
• マネーマーケット口座 は、他の口座や個人への事前承認済み送金に月間上限額が設定されており、最低残高または平均残高が求められる場合があります。
• 定期預金口座 – 満期前に引き出した場合、利息の一部または全部を失う可能性があります。
• 通知預金口座 ― 期間の定めがない定期預金口座に相当するものです。預金者は、引き出し前に指定された期間内に金融機関に通知することに同意します。
• 個人退職口座（IRA）およびキオウプランと は、退職貯蓄の一形態であり、預け入れた資金と得られた利息は、引き出し後まで所得税が免除される。
• 当座預金口座 ― 一部の金融機関が一定の制限の下で提供している。
• 引き出しおよび預け入れはすべて、親または保護者が法的理由により別段の指示を求められる場合を除き、口座名義人の単独の決定および責任となります。
• クラブ口座やその他の貯蓄口座 ― 人々が特定の目標を達成するために定期的に貯蓄できるよう設計された口座。

パリ協定が発効した後も、先進国の大手銀行は化石燃料産業に多額の融資を行っている。この慣行は気候変動対策に反するとして非難されている。^{[ 54 ] [ 55 ]}

銀行の預金源の一つは、信託会社を通じて投資家に代わって多額の資金を預け入れる預金ブローカーです。この資金は一般的に、最も有利な条件を提示する銀行に流れ、多くの場合、地元の預金者に提示される条件よりも有利です。銀行は、地元の預金を一切持たず、すべての資金をブローカー預金で賄うことも可能になります。このような預金、いわゆる「ホットマネー」を相当量受け入れることは、銀行を困難で、時にはリスクの高い立場に置きます。なぜなら、ブローカー預金に支払われる高金利を支払うのに十分な収益を生み出す方法で資金を貸し付けたり投資したりする必要があるからです。これは、リスクの高い意思決定につながり、最終的には銀行の破綻につながる可能性もあります。2008年の金融危機で米国で破綻した銀行は、平均して、預金に占めるブローカー預金の割合が平均的な銀行の4倍でした。このような預金は、リスクの高い不動産投資と相まって、1980年代の貯蓄貸付組合危機の一因となりました。銀行は、仲介預金の規制に反対している。その理由は、この慣行が、地域預金が不足している成長中のコミュニティへの外部資金源になり得るからである。^{[ 57 ]}口座には、貯蓄口座、定期預金口座、当座預金口座など、さまざまな種類がある。

保管口座とは、第三者のために資産を保管する口座のことです。例えば、顧客の資金を換金、返還、または送金する前に預かる企業は、これらの目的のために銀行に保管口座を開設することがあります。