モバイルバンキング

モバイル バンキングは、銀行やその他の金融機関が提供するサービスであり、顧客はスマートフォンやタブレットなどのモバイル デバイスを使用して遠隔で金融取引を行うことができます。関連するインターネット バンキングとは異なり、モバイル バンキングでは、金融機関がこの目的のために提供するソフトウェア (通常はアプリと呼ばれる) を使用します。モバイル バンキングは通常、24 時間利用できます。金融機関によっては、モバイル バンキングでアクセスできる口座に制限を設けているところもあります。また、取引できる金額にも制限があります。モバイル バンキングは、モバイル デバイスへのインターネット接続またはデータ接続の可用性に依存します。

モバイルバンキングによる取引は、提供されるモバイルバンキングアプリの機能に依存し、通常、口座残高や最新取引リストの取得、電子請求書支払い、リモート小切手入金、P2P支払い、顧客または他の口座間の資金移動が含まれます。^[1]一部のアプリでは、明細書のコピーをダウンロードしたり、顧客の敷地内で印刷したりすることもできます。モバイルバンキングアプリを使用すると、使いやすさ、スピード、柔軟性が向上し、ユーザーのモバイルデバイスに組み込まれたセキュリティメカニズムと統合されるため、セキュリティも向上します。^{[引用が必要]}

銀行の視点から見ると、モバイル バンキングは、顧客が非現金引き出しや預金取引のために銀行支店を訪れる必要性を減らすことで、取引処理コストを削減します。モバイル バンキングは現金を伴う取引を処理せず、顧客は現金引き出しや預金のためにATMまたは銀行支店を訪れる必要があります。現在、多くのアプリにはリモート預金オプションがあり、デバイスのカメラを使用して小切手を金融機関にデジタル送信します。

モバイルバンキングは、モバイルデバイスを使用して、販売時点または遠隔地で商品やサービスの支払いを行うモバイル決済とは異なります^{[2] 。これは、デビットカードやクレジットカードを使用して}EFTPOS支払いを行うのと似ています。

最も初期のモバイルバンキングサービスはSMSを使用しており、 SMSバンキングと呼ばれるサービスでした。 1999年にモバイルウェブを利用できるWAP対応スマートフォンが導入されると、ヨーロッパの最初の銀行がこのプラットフォームで顧客にモバイルバンキングを提供し始めました。^[3]

2010年以前のモバイルバンキングは、ほとんどの場合、SMSまたはモバイルウェブ経由で行われていました。Apple のiPhoneでの初期の成功と、 Googleの Androidオペレーティングシステムをベースにした携帯電話の急速な成長により、モバイルデバイスにダウンロードされる特別なモバイルアプリの使用が増加しました。そうは言っても、 HTML5、CSS3、JavaScriptなどのウェブ技術の進歩により、ネイティブアプリケーションを補完するモバイルウェブベースのサービスを開始する銀行が増えています。これらのアプリケーションは、 J2EEなどのJSPのウェブアプリケーションモジュールと、別のモジュールJ2MEの機能で構成されています。^[4]

Mapa Research による最近の調査 (2012 年 5 月) によると、銀行の 3 分の 1 以上^[5]が、銀行のメイン Web サイトにアクセスするとモバイル デバイスが検出されるそうです。モバイル検出では、アプリ ストアへのリダイレクト、モバイル バンキング専用の Web サイトへのリダイレクト、ユーザーが選択できるモバイル バンキング オプションのメニューの提供など、さまざまな処理が行われます。

ある学術モデル^[6]では、モバイルバンキングは次のように定義されています。

モバイル バンキングとは、モバイル通信デバイスを利用して銀行業務や金融サービスを提供および利用することを指します。提供されるサービスの範囲には、銀行および株式市場の取引の実行、口座の管理、カスタマイズされた情報へのアクセスなどの機能が含まれる場合があります。"

このモデルによれば、モバイル バンキングは相互に関連する 3 つの概念で構成されていると言えます。

• モバイル会計
• モバイル金融情報サービス

会計および仲介サービスと指定されたカテゴリのサービスのほとんどは、取引ベースです。ただし、情報提供の性質を持つ非取引ベースのサービスは、取引を行うために不可欠です。たとえば、送金を実行する前に残高照会が必要になる場合があります。したがって、会計および仲介サービスは、常に情報サービスと組み合わせて提供されます。一方、情報サービスは、独立したモジュールとして提供される場合があります。

モバイルバンキングは、ビジネスシーンだけでなく、財務状況にも役立つ可能性があります。

一般的なモバイル バンキング サービスには次のようなものがあります。

1. ミニステートメントと口座履歴の確認
2. アカウントアクティビティまたは設定されたしきい値の超過に関するアラート
3. 定期預金の監視
4. ローン明細へのアクセス
5. カード明細へのアクセス
6. 投資信託/株式ステートメント
7. 保険契約管理

1. 顧客のリンクされた口座間の資金移動
2. 請求書の支払いや第三者への資金振替を含む第三者への支払い（FAST などを参照）
3. リモートデポジットを確認する

1. ポートフォリオ管理サービス
2. リアルタイム在庫

1. 住宅ローンの承認や保険適用を含む信用申請の状況
2. 小切手帳とカードのリクエスト
3. 苦情の提出と追跡を含むデータメッセージと電子メールの交換
4. ATMの場所
5. ローン申請

1. 金融関連ニュースなどの一般情報
2. ロイヤルティ関連のオファー

米国連邦準備銀行の報告書 (2012 年 3 月) によると、携帯電話所有者の 21% が過去 12 か月間にモバイル バンキングを使用したことがあるそうです。^[7] Forrester が実施した調査によると、モバイル バンキングは主に若年層、より「技術に精通した」顧客層にとって魅力的です。携帯電話ユーザーの 3 分の 1 は、携帯電話で何らかの金融取引を行うことを検討する可能性があると述べています。しかし、ほとんどのユーザーは、口座残高の照会や請求書の作成などの基本的な取引を行うことに関心があります。

高度なモバイル バンキング アプリケーションを開発する際の主な課題は次のとおりです。

携帯電話端末にはさまざまな種類があり、銀行にとってあらゆる種類の端末でモバイル バンキング ソリューション^{[流行語]を提供することは大きな課題です。これらの端末の中には、} Java ME をサポートするものもあれば、 SIM アプリケーション ツールキット、WAP ブラウザー、またはSMSのみをサポートするものもあります。

ただし、初期の相互運用性の問題は局所的なものとなっており、インドなどの国では「R-World」などのポータルを使用してローエンドの Java ベースの携帯電話の制限を有効にし、南アフリカなどの地域では、どの携帯電話でも実現可能な通信の基盤としてUSSD がデフォルトで採用されています。

相互運用性に対する要望は、銀行自体に大きく依存しており、インストールされたアプリケーション (Java ベースまたはネイティブ) は、セキュリティが強化され、使いやすく、インターネット バンキングと同様のより複雑な機能の開発が可能になります。一方、SMS は基本的な機能を提供できますが、より複雑なトランザクションでは操作が難しくなります。

モバイル バンキングの共通技術標準が不足していると考えられているため、モバイル バンキング アプリケーション間の相互運用性に課題があるという誤解があります。実際には、モバイル バンキング サービス プロバイダーが複数ある国はほとんどなく、サービス ライフサイクルの段階では、相互運用性について個々の国で対処するのは時期尚早です。実際には、銀行のインターフェイスは明確に定義されており、銀行間の資金移動は ISO-8583 標準に従っています。モバイル バンキングが成熟するにつれて、サービス プロバイダー間の資金移動は、銀行業界と同じ標準を自然に採用するようになります。

2009年1月、CellTrustとVeriSign Inc.が議長を務めるモバイルマーケティング協会（MMA）銀行小委員会は、金融機関向けのモバイルバンキング概要を発表し、ショートメッセージサービス（SMS）、モバイルWeb、モバイルクライアントアプリケーション、モバイルWebを使用したSMS、セキュアSMSなどのモバイルチャネルプラットフォームの利点と欠点について議論しました。^[8]

ほとんどのインターネット接続デバイスや携帯電話デバイスと同様に、サイバー犯罪の発生率は年々増加しています。モバイルバンキングに影響を与える可能性のあるサイバー犯罪の種類は、所有者がモバイルバンキングを使用している間の不正使用から、リモートハッキング、さらにはインターネットや電話ネットワークのデータストリームを介した妨害や干渉まで多岐にわたります。これは、中国のAndroidデバイスに感染したSMSZombie.Aと呼ばれるマルウェアによって実証されています。壁紙アプリに埋め込まれ、自動的にインストールされて、China Mobile SMS Paymentシステムの弱点を悪用し、銀行のクレジットカード番号や金融取引に関連する情報を盗みます。^[9]最近発見されたマルウェアは、Bankbotと呼ばれるトロイの木馬です。これは、GoogleのAndroidアプリマーケットプレイスの保護を回避し、世界中のAndroidデバイスのモバイルバンキングの顧客をターゲットにしましたが、2017年9月にGoogleによって削除されました。^[10]

銀行業界では、為替レートがミリ秒単位で変動することがあります。遠隔地から実行される金融取引のセキュリティと、無線を介した金融情報の送信は、モバイル アプリケーション開発者、ワイヤレス ネットワーク サービス プロバイダー、銀行の IT 部門が共同で取り組む必要のある最も複雑な課題です。^{[引用が必要]}

ワンタイムパスワード（OTP）は、金融および銀行サービスプロバイダーがサイバー詐欺と戦うために使用するツールの1つです。^[11]従来の記憶されたパスワードに頼る代わりに、消費者はオンラインまたはモバイルバンキングインターフェースを使用して取引を実行するたびにOTPを要求します。リクエストを受信すると、パスワードはSMS経由で消費者の携帯電話に送信されます。パスワードは、使用されるか、スケジュールされたライフサイクルが期限切れになると期限切れになります。

銀行のCIOとCTOにとってのもう 1 つの課題は、顧客ベースの急激な増加に対応できるようにモバイル バンキング インフラストラクチャを拡張することです。モバイル バンキングでは、顧客は世界のどこにいても (いつでもどこでもバンキング)、銀行はシステムが真の 24 時間 365 日稼働していることを確認する必要があります。顧客がモバイル バンキングをますます便利だと感じるようになるにつれて、ソリューション^[流行語]に対する期待は高まります。パフォーマンスと信頼性の期待に応えられない銀行は、顧客の信頼を失う可能性があります。モバイル トランザクション プラットフォームなど、さまざまな銀行サービスを迅速かつ安全にモバイルで利用できるシステムがあります。最近、インドではモバイル バンキング アプリケーションの使用が驚異的に増加しており、大手銀行がモバイル トランザクション プラットフォームを採用し、中央銀行がモバイル バンキング業務のガイドラインを公開しています。

銀行と顧客間の接続の性質上、顧客が定期的に銀行を訪れたり、モバイル バンキング アプリケーションを定期的にアップグレードするために Web サイトに接続したりすることを期待するのは現実的ではありません。モバイル アプリケーション自体がアップグレードと更新をチェックし、必要なパッチ (いわゆる「Over The Air」更新) をダウンロードすることが期待されます。ただし、このアプローチを実装するには、他の依存コンポーネントのアップグレード/同期など、多くの問題が発生する可能性があります。

調査によると、モバイル バンキングの普及に伴う大きな懸念要因は、銀行の顧客が適応する意欲がないことです。誤った情報を得ているかどうかに関わらず、多くの消費者はさまざまな理由でモバイル バンキングを使いたがりません。新しいテクノロジーの習得に時間がかかる、セキュリティ侵害の可能性を恐れている、単にテクノロジーを使いたくない、などといった理由が考えられます。

モバイル アプリケーションでは、次のようなパーソナライゼーションのサポートが期待されます。

1. 優先言語
2. 日付/時刻の形式
3. 金額の形式
4. デフォルト取引
5. 標準受益者リスト
6. アラート

これは、過去3か月間にSMS以外のモバイルバンキング取引を行った人の割合で測定された、モバイルバンキングの利用状況による国別リストです。データは、 Bain、Research Now、Bain、および2012年のGMI NPS調査から取得されています。 ^{[12] [13]}

ケニアなどのアフリカ諸国は、SMSモバイルバンキングが上記のリストに含まれていれば、上位にランクされるでしょう。2011年時点で、ケニアの人口の38%がM-Pesaの加入者です。^[14] 2016年時点で、モバイルバンキングアプリケーションは、Android PlayストアとAppleストアを活用してアプリケーションを配置したケニアの銀行部門で驚異的な成長を遂げています。Equity Bank Kenya LimitedのEazzyバンキングアプリケーションやThe Co-operative Bank Mco-opキャッシュアプ​​リケーションなどのケニアの銀行は、成功したモバイルバンキングアプリケーションであることが証明されています。

モバイル バンキングは、特に遠隔地や田舎など、インフラがほとんどまたはまったくない世界の多くの地域で使用されています。モバイル コマースのこの側面は、国民のほとんどが銀行口座を持たない国でも人気があります。これらの場所のほとんどでは、銀行は大都市にしかなく、顧客は最寄りの銀行まで何百マイルも移動しなければなりません。

イランでは、 Parsian、Tejarat、Pasargad Bank、Mellat、Saderat、Sepah 、Edbi、Bankmelliなどの銀行がサービスを提供している。グアテマラではBanco Industrialがサービスを提供している。メキシコ国民は、Omnilife、Bancomer、MPower Ventureでモバイルバンキングにアクセスできる。 ケニアのSafaricom （ Vodafone Groupの一部）はM-Pesaサービスを提供しており、これは主に少額の送金に使用されているが、公共料金の支払いにもますます利用されている。2009年、Zainはケニアと他のアフリカ諸国で、ZAPとして知られる独自のモバイル送金ビジネスを開始した。ケニアでは、Tangerine、MobiKash、Funtrench Limitedなど、ネットワークに依存しないモバイル送金サービスを提供する企業もいくつかある。ソマリアでは、多くの通信会社がモバイルバンキングを提供しており、最も有名なのはHormuud TelecomとそのZAADサービスである。

テレノール・パキスタンも、タアミール銀行と連携して、Easy Paisaというブランドで モバイルバンキングソリューション^{[流行語]を立ち上げ、2009年第4四半期に開始した。}インドステート銀行（SBI）とICICI銀行のビジネスコレスポンデントであるエコ・インディア・ファイナンシャルサービスは、モバイルバンキングを通じて、銀行口座、預金、引き出し、送金サービス、マイクロ保険、マイクロファイナンス施設を顧客（その約80％が移民または銀行口座を持たない人口）に提供している。^[15]

2010年には、ケニア、中国、ブラジル、米国でモバイルバンキングの利用者がそれぞれ200%、150%、110%、100%と100%以上増加しました。^[16]

オランダバングラ銀行は2011年3月31日、バングラデシュで初のモバイルバンキングサービスを開始した。このサービスは、モバイルオペレータであるBanglalinkとCitycellの「エージェント」と「ネットワーク」のサポートを受けて開始された。Sybase , Inc.の子会社であるSybase 365は、現地パートナーのNeurosoft Technologies Ltd.と共にソフトウェアソリューション^[流行語]を提供している。バングラデシュには約1億6000万人がおり、そのうち銀行口座を持っているのはわずか13%である。このソリューション^[流行語]により、オランダバングラ銀行は農村部の銀行口座を持たない人々にリーチすることができるようになり、そのうち45%が携帯電話ユーザーである。このサービスでは、バングラデシュの既存の6つのモバイルオペレータのいずれかに加入している携帯電話であれば、どの携帯電話でもサービスを利用できる。モバイル バンキング サービスでは、銀行が指名した銀行代理店が銀行に代わって、モバイル バンキング アカウントの開設、現金サービス (受け取りと支払い) の提供、小額クレジットの取り扱いなどの銀行業務を実行します。モバイル アカウントからの現金引き出しは、各取引を「カードと PIN」ではなく「携帯電話と PIN」で検証する ATM から行うこともできます。モバイル バンキング システムを通じて提供されるその他のサービスには、個人対個人 (資金振替など)、個人対企業 (商店の支払い、公共料金の支払いなど)、企業対個人 (給与/手数料の支払いなど)、政府対個人 (政府手当の支払いなど) の取引があります。モバイル バンキング (MB) または m-バンキング (Anderson, 2010) は、サービス消費に純粋なモビリティ要素を追加した (Mishra and Bisht, 2013; Oliveira et al., 2014)、最新のモバイル技術の驚異の 1 つであり、サービス消費に純粋なモビリティ要素を追加した (Mishra and Bisht, 2013; Oliveira et al., 2014)、その結果、顧客がさまざまな付加価値のある銀行サービスに簡単にアクセスできるようにした最新の金融サービス セクターのイノベーションの 1 つです。M-バンキング^[17]は、「消費者が携帯電話やパーソナル デジタル アシスタントなどのモバイル デバイスを使用して銀行と通信するフィード」と定義されています。その意味で、m-バンキングは電子バンキングのサブセットであり、独自の特徴を持つインターネット バンキングの拡張として見ることができます (Laukkanen & Pasanen, 2008)。これは、情報コンピューター技術 (ICT) を介した金融サービスへの関心に対する最新のアプローチの 1 つであり、低所得国でも携帯電話が広く普及したことにより可能になりました (Anderson, 2010)。 2012 年 5 月、Laxmi Bank Limited は、自社製品 Mobile Khata でネパール初のモバイル バンキングを開始しました。Mobile Khata は現在、Hello Paisa と呼ばれるサードパーティ プラットフォーム上で動作しており、ネパールのすべての通信会社と相互運用可能です。このモバイルバンキングサービスは、ネパールテレコム、NCell、スマートテル、UTLと提携しており、国内のさまざまな銀行とも相互運用可能です。ラクシュミ銀行に続いてプラットフォームに最初に参加したのは、シッダールタ銀行、カトマンズ銀行、コマーツアンドトラスト銀行ネパール、インターナショナルリースアンドファイナンスカンパニーでした。ネパールの中央銀行であるネパールラストラ銀行^[19]の最新データによると、人口約3000万人のこの国では、500万人以上がモバイルバンキングに加入しています^[18]。

バークレイズは、 Barclays Pingitというサービスを提供しており、Hello Moneyはアフリカでサービスを提供しており、英国から携帯電話で世界の多くの地域に送金することができます。Pingitは銀行コンソーシアムが所有しています。 2014年4月、英国決済協議会はPaymモバイル決済システムを立ち上げ、受取人の携帯電話番号を使用して複数の銀行や住宅金融組合の顧客間でモバイル決済を可能にしました。^[20]過去の米国の研究では、米国では人々がモバイルバンキング（m-banking）に焦点を当てていることが証明されています。この研究では、1）エジプトに住む顧客、2）米国に住んでいるエジプトの顧客、3）米国の顧客を含む3つの明確な顧客グループからの回答を検討しています。 概念モデルは、技術受容モデル（TAM）、タスクテクノロジー適合モデル（TTF）、計画的行動理論モデル（TPB）、イノベーション普及モデル（DOI）によって開発されました。

2017年11月、インドステイト銀行はインドでYONOと呼ばれる統合銀行プラットフォームを立ち上げ、従来の銀行機能だけでなく、オンラインショッピング、旅行計画、タクシー予約、オンライン教育などの決済サービスも提供している。^[21]

2019年1月、ドイツのダイレクトバンク N26は、評価額27億ドル、ユーザー数150万人でRevolutを抜いてヨーロッパで最も価値のあるモバイルバンクとなった。 ^{[22] [23]}

以下は、2014年に世界の特定の国で過去3か月間にモバイルバンキングアプリを使用した人の割合を示したリストです。このリストは、 82,914人の回答者を対象にstatista.comが実施した調査に基づいています。^[24]

• 非接触型決済
• ダイレクトバンク
• デジタル通貨
• モバイルバンキングの利用状況による国別リスト
• モバイルコンテンツ
• モバイルマーケティング
• モバイル決済
• オンラインバンキング
• デジタルウォレット
• SMSバンキング
• 電話バンキング

• ウィキメディア・コモンズのモバイルバンキング関連メディア

• Vaidya (2011):「今後 3 ～ 4 年間の先進市場におけるモバイル バンキングの機能的利用に関する新たな傾向」
• Tiwari, Rajnish および Buse, Stephan(2007): モバイル コマースの展望: 銀行部門における機会の戦略的分析、ハンブルク大学出版局 (PDF 形式の電子書籍をダウンロード可能)
• Tiwari, Rajnish、Buse, Stephan、Herstatt, Cornelius (2007)：「銀行部門におけるモバイル サービス: 競争優位性の創出における革新的なビジネス ソリューションの役割」、品質、イノベーション、ナレッジ マネジメントに関する国際研究会議の議事録、ニューデリー、pp. 886–894。
• Tiwari, Rajnish、Buse, Stephan、Herstatt, Cornelius (2006)：「移動中の顧客：銀行と金融機関にとってのモバイル バンキングの戦略的影響」、CEC/EEE 2006、第 8 回 IEEE 国際電子商取引技術会議および第 3 回 IEEE 国際エンタープライズ コンピューティング、電子商取引、電子サービス会議 (CEC/EEE'06) の議事録、サンフランシスコ、pp. 522–529。
• Tiwari, Rajnish、Buse, Stephan、Herstatt, Cornelius (2006)：「ビジネス戦略としてのモバイル バンキング: モバイル テクノロジーが顧客行動に与える影響と銀行への影響」、『グローバルな未来に向けたテクノロジー管理 - PICMET '06 議事録』。
• オーウェンズ、ジョン、アンナ・バントゥグ・ヘレラ（2006）：テクノロジーの波に乗る：フィリピンにおける携帯電話バンキングとテキスト決済
• Ovumアナリストリサーチ、欧州リテール銀行投資戦略（2013年）：[2]
• ヒマラヤン・タイムズ: http://www.thehimalayantimes.com/fullNews.php?headline=Dollar+at+historic+high&NewsID=381744 2017年7月1日、Wayback Machineにアーカイブ