貯蓄銀行

貯蓄銀行は、利益の最大化を目的に運営されておらず、低リスクで投資され利息を受け取る貯蓄口座に預金を集めることを本来の目的または主な目的とする金融機関です。貯蓄銀行は、ヨーロッパではほとんどの場合、独立したカテゴリとして存在してきました。

貯蓄銀行は18世紀後半のヨーロッパで啓蒙主義の発展として始まり、19世紀前半にはヨーロッパ全土で広まった。^[1]その後、貯蓄銀行システムは銀行間でさまざまな軌道をたどり、詐欺、協同組合銀行または商業銀行への転換、および/または他の信用機関との部分的な統合が行われた。ほとんどの国では、生き残った貯蓄銀行は民間部門の地位を持ち、もはや独特の法的枠組みの下で運営されていない。重要な例外としては、貯蓄銀行が公的部門の組織であるドイツとルクセンブルクが挙げられる。

多くのヨーロッパ言語では、貯蓄銀行は銀行と区別する単語（フランス語：caisse、ドイツ語：Kasse、イタリア語： cassa、ロシア語：касса、スペイン語：caja ）で呼ばれ、銀行の活動範囲がより限定されていることを示し、「基金」と翻訳されることもあります。この単語には英語に直接対応する語はなく、語源はcash（現金）と同じで、もともとは金庫、その後はキャッシュレジスターを指していました。

貯蓄銀行の起源は、自由主義と博愛主義の志向にあり、その推進者たちは、下層階級に倹約と金銭的慎重さの文化を広め、貯蓄と複利の論理を短期的な生活の展望を超えて考える動機として使うことを目的とした非営利組織を設立した。フランスでは、貯蓄銀行のプロジェクトは1750年代に現れ始め、フランス革命中に増加したが、永続的な成功はなかった。アダム・スミス、トーマス・ロバート・マルサス、ジャン＝バティスト・セイなどの自由主義の著名人は、貯蓄の経済的および社会的役割に興味を持っていた。^[1]

最も古くから存続している貯蓄銀行は、1778年にハンブルクで設立された一般貯蓄銀行であると広く認識されており、18世紀後半にはドイツとスイスでも他の貯蓄銀行が設立された。貯蓄銀行は19世紀初頭に急増し、ゲッティンゲン（1801年、最初の市営貯蓄銀行）、スコットランドのラスウェル（1810年、イギリス初）、ボストン（1816年、アメリカ初）、パリ（1818年、フランス初）、ウィーン（1819年、オーストリア帝国初）に画期的な貯蓄銀行が設立された。それでも、貯蓄銀行のコンセプトの起源については長い間議論が続いていた。1914年、新学生参考書は貯蓄銀行の起源について次のように述べている。^[2]

フランスは貯蓄銀行の母国であると主張しているが、この主張の根拠は、1765年にブルマスの町に設立されたと言われる貯蓄銀行である。しかし、貯蓄銀行のアイデアは1697年にはイギリスで提案されていたことが記録に残っている。ドイツのハンブルクには1778年、スイスのベルンには1787年に貯蓄銀行があった。イギリス初の貯蓄銀行は1799年に設立され、郵便貯蓄銀行は1861年にイギリスで始まった。

貯蓄銀行の本来の消費者向けサービスは、借入ではなく貯蓄に限られており、これは19世紀に少し遅れて発展し始めた協同組合銀行との根本的な違いです。貯蓄銀行は通常、地方政府または中央政府によって厳しく規制および監督され、政府債務または金融リスクが低いと見なされるその他の手段にのみ投資するように制限されていました。しかし、時間の経過とともにこれらの違いは薄れ、20世紀には、管轄区域間で大きな違いはあるものの、貯蓄銀行の規制枠組みとビジネスモデルは商業銀行のものとほぼ収束しました。

1861年に英国郵便貯金銀行が設立されて以来、貯蓄銀行は、国によって違いはあるものの、同様に個人貯蓄を集めて安全な政府証券に投資する郵便貯金システムとの競争にさらされるようになった。郵便銀行の中には、それ自体が「貯蓄銀行」と呼ばれているものもあり、例えば、オランダのRijkspostspaarbank （1881年設立）、フランスのCaisse Nationale d'Épargne（1882年設立）、オーストリア＝ハンガリー帝国のAustrian PostsparkasseとHungarian Postal Savings Bank（それぞれ1882年と1886年設立）、ジンバブエのPeople's Own Savings Bank（1904年設立、1999年に改名）、タイのGovernment Savings Bank（1913年設立）、Caisse d'Épargne de Madagascar（1918年設立）、スリランカのNational Savings Bank （1971年設立）、およびPostal Savings Bank of China（2007年設立）などがある。

貯蓄銀行は、2度の世界大戦や1931年の欧州銀行危機など、商業銀行に比べて比較的影響が少なかった長い安定期を経て、1970年代の金利の混乱で競争圧力が高まり、20世紀最後の四半期に多くの国で大幅な変革と再編を経験した。21世紀初頭までに、貯蓄銀行はドイツとスペインで最も重要となり、オーストリアでもそれほど重要ではなくなった。^{[3] : 164}

20世紀の共産主義銀行システムでは、独占的な全国的な個人向け銀行ネットワークは、しばしば貯蓄銀行と呼ばれていました。この呼称は、ブルガリアのDSK銀行、チェコのČeská spořitelna、ハンガリーのOTP銀行、ポーランドのPKO Bank Polski、ロシアのSberbank、スロバキアのSlovenská sporiteľňa、ウクライナのOschadbankなど、いくつかの重要な中央および東ヨーロッパの商業銀行の名前に残っています。同様の名前を持つ他の非ヨーロッパの銀行（郵便貯金システムまたはその後継者以外）には、ボツワナ貯蓄銀行、スーダンの貯蓄および社会開発銀行 [ar]などがあります。

設立年代順（郵便貯金制度は除く）

• ドイツ: 1778年にハンブルクで設立された貯蓄銀行は慈善事業であったが、ドイツの貯蓄銀行の主流モデルは、 1801年にゲッティンゲンで始まった地方自治体による後援であった。20世紀初頭、貯蓄銀行は地方決済機関（後に州立銀行と呼ばれる）を設立し、すぐに国営のドイツ金融センター（1918年設立）がそれに続いた。ドイツの貯蓄銀行部門は現在、一部の機能が集中化されているが分散化された組織であるSparkassen-Finanzgruppeとして運営されており、グループ全体の機関保護スキームに依存している。
• スイス: 初期の貯蓄銀行 (ドイツ語: Dienstenkasse ) は1787年にベルンに設立されました。^{[4] : 60}現在も残っている最古の貯蓄銀行はSparkasse Schwyz (1812年設立) です。2022年現在、スイスには59の地域銀行と貯蓄銀行があり、 分散型ネットワークを形成しています。
• イギリス:ラスウェル貯蓄銀行(1810年設立) は、しばしばイギリス初の貯蓄銀行と呼ばれているが、トッテナム女性福祉クラブ・子供銀行 (1798年、慈善家プリシラ・ウェイクフィールドにより設立) やエディンバラ貯蓄銀行(1814年設立) もその一つであると主張する者もいる。1970年代から1980年代にかけて、生き残ったイギリスの貯蓄銀行はトラスティー貯蓄銀行に統合され、1995年にロイズ銀行と合併、2013年に再びTSB銀行として分社化し、2015年にスペインのバンコ・サバデルに買収された。
• デンマーク: ホルシュタインスボー貯蓄銀行は1810年にスケルスコーに設立された。デンマークの貯蓄銀行は1949年に共通の全国組織であるFællesbanken for Danmarks Sparekasser  [da]を設立した。その数は1930年代の500以上から1980年代後半には100を少し超えるまでに減少した。1986年から1991年にかけて、Fællesbankenは解体され、その構成要素はそれぞれHafnia Insurance、Sydbank、Sparekassen Bikubenに買収された。Sparekassen Bikubenは大手貯蓄銀行で、2000年にDanske Bankに合併された。もう1つの大手貯蓄銀行であるSparekassen SDS  [da]は1990年に合併し、2000年にNordeaとなった。 1993年に残りの貯蓄銀行は他の小規模なデンマークの商業銀行や協同組合銀行と合流し、デンマークの地方銀行、貯蓄銀行、協同組合銀行の単一協会、すなわちLokale Pengeinstitutter  [da]を結成した。^[5]
• アイルランド：アイルランド初の信託貯蓄銀行は1816年にウォーターフォードに設立されました。^[6] 1992年までに、ウォーターフォードの信託貯蓄銀行とコーク、ダブリン、モナハン、リムリックの信託貯蓄銀行はTSB銀行に統合され、2001年にアイリッシュ・ライフ・アンド・パーマネントに買収され、パーマネントTSBに改名されました。
• アメリカ合衆国:相互貯蓄銀行はボストン町の貯蓄公社（1816年設立）から始まり、アメリカ合衆国北東部に集中していた。1980年代初頭の貯蓄貸付組合危機の始まりとともに壊滅し、1980年代後半から1990年代にかけてさらに多くの相互貯蓄銀行が破綻し、他の相互貯蓄銀行は株式会社形態に転換した。^[7] 2024年現在、最も古くから存続している相互貯蓄銀行は、1825年にミドルタウン貯蓄銀行として設立されたリバティ銀行である。連邦貯蓄銀行は、連邦レベルで認可された貯蓄銀行である。^[要出典]
• オランダ: 最初のオランダ貯蓄銀行 (オランダ語: Spaarbank ) は1817年にウォルクムに設立され、1848年にはアムステルダム市貯蓄銀行 [nl]が設立された。1907年、貯蓄銀行は全国ネットワーク (オランダ語: Spaarbankbond ) として運営を開始した。1979年から1983年にかけて、オランダ最大の貯蓄銀行が合併して VSB グループ [nl]が設立され、 1990年代にフォルティス グループの創設構成要素となったが、2008年に解散し、オランダ事業はABN AMROに吸収された。その他の貯蓄銀行は SNS 銀行 (オランダ語: Samenwerkende Nederlandse Spaarbanken、直訳すると「協力するオランダの貯蓄銀行」 )に合併され、後に国有化されて2017年にDe Volksbankに改名された。 
• フランス:パリのエパルニュ貯蓄銀行(1818 年設立) に続いて、フランスの多くの町や都市に非営利の民間貯蓄銀行が設立され、1980 年代から 1990 年代にかけて独自の全国組織が設立され始めました。1999 年の法律により、エパルニュ貯蓄銀行グループは協同組合銀行グループに転換され、2009 年に別の協同組合グループであるバンク・ポピュレール・グループと合併してBPCE グループが設立されました。
• オーストリア: 1819年にウィーンでエルステ銀行が設立されて以来、オーストリアの貯蓄銀行は、最初は慈善団体として、後に地方自治体が後援する団体として発展してきました。1980年代と1990年代には、複数回の改革が行われ、ウィーン最大の貯蓄銀行であるZentralsparkasseのネットワークから離脱し、最終的にUniCreditの一部となりました。これらの変更の結果、Sparkassengruppe Österreichは、 Erste Group Bankを中心として、主に単一の商業銀行グループとして運営されており（欧州銀行監督局の監督下にあります）、
• スロベニア：クランスカ・フラニルニツァ（ドイツ語：Kranische Sparkasse、直訳すると「カルニオラ貯蓄銀行」）は1820年に設立され、しばらくの間、現在のスロベニアで唯一の金融機関でした。^[8]リュブリャナ市営貯蓄銀行 [sl]は1889年に設立されました。 
• スウェーデン: スウェーデン初の貯蓄銀行は1820年にヨーテボリに設立されました。1990年から1994年にかけてのスウェーデン金融危機の間、1992年にいくつかの銀行が合併し、2006年以来Swedbankというブランド名がつけられた商業銀行グループが結成されました。ヴェルムランド県のWestra Wermlands Sparbank (1856年設立)など、他にも数十の貯蓄銀行が存続しています。
• イタリア:カッサ・ディ・リスパルミオ・ディ・ヴェネツィア（1822年設立）を皮切りに、オーストリア帝国のイタリア領に数多くの貯蓄銀行（イタリア語: Cassa di Risparmio ）が設立され、その後イタリアの他の政体にも設立され、イタリア統一後にも続いた。イタリアの貯蓄銀行が全国的なネットワークやグループに統合されることはなかった。1990年、レジェ・アマート（legge Amato  ）と呼ばれる法律により、貯蓄銀行は独立した銀行財団を株主とする株式会社に転換された。これがきっかけとなり、1990年代から2000年代にかけて、より大規模な商業銀行グループへの大規模な統合が行われた。たとえば、リミニ（1840年設立）、ラ・スペツィア（1842年）、パルマ（1859年）、ピアチェンツァ（1860年）の貯蓄銀行はクレディ・アグリコル・イタリアの一部となった。ヴェネツィアとパドヴァ(1822)、ミラノ(1823) 、フィレンツェ(1829)、プラート(1830)、ゴリツィアとピストイア(1831)、スポレート(1836)、ボローニャ(1837)、フォルリ(1839)、アスコリピチェーノ(1842)、チヴィタベッキア(1847)、クーネオ、ヴィテルボ(1855 年)、フォリーニョ(1857 年)、カラブリア(1861 年)、プーリア(1949 年) はインテサ サンパオロの一部となりました。ピサ(1834 年)、ルッカ(1835 年)、リボルノ(1836 年)、アレッサンドリア(1838 年)の都市はBanco BPMの一部になりました。フェラーラ（1838年）、ジェノヴァ（1846年）、ラクイラ（1859年）の貯蓄銀行はBPER Bancaの一部となり、ヴェローナ（1825年）、トリノ（1827年）、ローマ（1836年）、トリエステ（1842年）、モデナ（1846年）、レッジョ・エミリア（1852年）、シチリア（1861年）、トレヴィーゾ（1907年）、ペルージャ（1908年）の貯蓄銀行はUniCreditの一部となった。2024年初頭現在、アスティ、ボルツァーノ、チェント、フェルモ、フォッサーノに独立した事業体としていくつかの貯蓄銀行がまだ存在している。、ラヴェンナ、サヴィリアーノ、ヴォルテッラ。
• ノルウェー:ノルウェーの貯蓄銀行は、 1822 年にクリスチャニア貯蓄銀行が設立されたことに始まります。現在も分散的に運営されていますが、2 つの全国ネットワーク、 SpareBank 1 (1996 年設立) とEika Gruppen (1997 年設立) に統合されました。すべての貯蓄銀行は、ノルウェー貯蓄銀行協会の会員です。
• フィンランド：トゥルン貯蓄銀行（Turun Säästöpankki  [fi]、直訳すると「トゥルク貯蓄銀行」）は1822年にトゥルクに設立された。フィンランドの貯蓄銀行の数は20世紀半ばには400以上に達したが、それ以降は16にまで減少している。このうち15は分散型貯蓄銀行グループ（フィンランド語：Säästöpankkiryhmä  [fi]、2014年設立）に参加しており、オマ貯蓄銀行 （セイナヨキに拠点を置く）は独立して運営されている。 
• チェコ共和国:チェコ貯蓄銀行(ドイツ語: Böhmische Sparkasse ) は、1825 年にオーストリア帝国の貯蓄銀行の枠組みの下で設立されました。チェコスロバキアの貯蓄銀行は1967 年に単一の国立貯蓄銀行に統合され、その後 1969 年にチェコとスロバキアの部分に分割されました。共産主義体制移行後、チェコ貯蓄銀行は民営化され、2000 年にErste Groupに買収されました。
• スペイン：貯蓄銀行は、フランスのモデルを模倣した1835年の法律から発展しました。2008年から2014年にかけてのスペインの金融危機は、大規模な再編と統合を引き起こし、多くの貯蓄銀行が清算され、商業銀行に買収されたり、 CaixaBank、IberCaja、Kutxabank、Unicajaの4つの貯蓄銀行グループに統合されたりしました。
• ハンガリー: 1839年から1840年に設立されたペスト第一国立貯蓄銀行は、1844年に株式会社に転換されました。それ以来、「貯蓄銀行」と名付けられたハンガリーの組織は、商業銀行と本質的に区別がつかなくなりました。1949年、共産党当​​局は国立貯蓄銀行（ハンガリー語：Országos Takarék Pénztár）を設立し、後にOTP銀行として知られるようになりました。
• ロシア: 1842年、帝国政府はサンクトペテルブルクとモスクワに貯蓄銀行を設立しました。ロシアのすべての銀行と同様に、貯蓄銀行はロシア革命の最初の数年間、戦時共産主義の下で消滅しました。1922年から1923年にかけて、ソ連の国家労働貯蓄銀行システムとして再設立されました。1991年、ソ連貯蓄銀行システムのロシアネットワークはズベルバンクとして再編成されました。
• スロバキア: 1842年に現在のブラティスラバにプレスブルガー貯蓄銀行が設立され、その後1840年代を通じて現在のスロバキアに他の貯蓄銀行が設立された。今日のスロベニア貯蓄銀行は、チェコの貯蓄銀行と同様、1969年にチェコスロバキア国立貯蓄銀行から分割されて設立された。これも2001年にエルステ・グループに買収された。
• クロアチア: ハンガリー (クロアチアは第一次世界大戦まで政治的に結びついていた) と同様に、第二次世界大戦後にクロアチアの銀行部門が全面的に破壊されるまで、「貯蓄銀行」は商業銀行とほとんど区別がつかなかった。これには第一クロアチア貯蓄銀行(1846 年設立) とザグレブ市貯蓄銀行(1913 年設立)が含まれていた。
• ベルギー：エパルニュ・エ・レトライト・ジェネラル銀行は、 1850年と1865年の2段階に分けて、国立貯蓄機関として設立されました。1990年代に民営化され、フォルティス・グループの一部となり、2008年からはBNPパリバの一部となっています。
• ニュージーランド: 最初の信託貯蓄銀行はニュープリマス貯蓄銀行（1850年設立）で、後にTSBと改名されました。貯蓄銀行という法的分類は1987年に消滅し、いわゆる登録銀行に置き換えられました。^[9]
• ルクセンブルク: Spuerkeessとしても知られるCaisse d'Épargne de l'Étatは 1856 年に設立されました。
• チリ: Caja de Ahorros de Empleados Públicos de Chileは、政府職員の特別な利益を目的として 1858 年に設立されました。
• ブラジル：ソコロ貯蓄銀行（ポルトガル語：貯蓄銀行と慈悲の丘）は1861年に設立され、1967年に他の公的機関と合併して連邦経済銀行となった。
• 日本: 東京 貯蓄銀行は1880年に設立された。1893年に最初の国立貯蓄銀行法が制定され、1906年までに国内に486の貯蓄銀行があった。外国のモデルに触発されたにもかかわらず、日本の貯蓄銀行はより商業的、あるいは投機的な志向があり、それが銀行間の財政的脆弱性につながった。1921年から1922年にかけて、長らく遅れていた規制強化により、1940年代後半までにすべての貯蓄銀行が閉鎖されるか、通常の銀行に合併され、その後、日本では貯蓄銀行は独立したカテゴリーとしては存在しなくなった。最後に残った貯蓄銀行のいくつかは1945年5月に合併して日本貯蓄銀行（日本語：株式会社日本貯蓄銀行）を設立し、1948年に 協和銀行に改名し、 1991年から2003年にかけての相次ぐ合併と再編の結果、最終的にりそなホールディングスの一部となった。
• ポルトガル: Caixa Económica Portuguesa (直訳すると「ポルトガル貯蓄銀行」 ) は 1880 年に全国組織として設立され、1885 年にCaixa Geral de Depósitosと合併しました。 
• ルーマニア:カサ・デ・デプネリ・コンセムナシウニ（1864年設立）は、1880年にカサ・デ・デプネリ・コンセムナシウニ・エコノミー（「預金・委託・貯蓄銀行」 ）に改名され、1881年に貯蓄銀行（ルーマニア語：Casa）という子会社を設立した。デエコノミー）。 2008 年以降は国有のままであり、CEC 銀行というブランド名が付けられています。 
• サンマリノ:サンマリノのカサ ディ リスパルミオ デッラ レプッブリカは 1882 年に設立されました。
• パナマ:カハ デ アホロ アン パナマは1934 年に国立公的銀行として設立されました。
• ポーランド: 一般貯蓄銀行 (ポーランド語: Powszechna Kasa Oszczędności ) は、旧郵便貯蓄システムを基に 1950 年に設立され、それ以来PKO Bank Polskiとして知られています。
• ペルー：Cajas Municipales de Ahorro y Crédito（直訳すると「市営貯蓄信用銀行」）は、1982年以来、市営公営企業として発展してきたマイクロファイナンス機関です^{。[10] : 11} 
• ブルガリア: 国家貯蓄銀行 (ブルガリア語: Държавна спестовна каса / DSK、1951 年設立)は DSK 銀行となり、最終的に 2003 年にハンガリーのOTP 銀行に買収されました。
• ウクライナ: ウクライナ国立特殊商業貯蓄銀行は、1991年に旧ソ連貯蓄銀行から設立され、1999年に国営の株式会社銀行であるウクライナ国立貯蓄銀行(ウクライナ語: Державний ощадний банк України ) に転換され、オシャド銀行としても知られています。
• アルバニア:アルバニア貯蓄銀行(アルバニア語: Banka e Kursimeve e Shqipërisë ) は 1992 年に設立され、2004 年にライファイゼン銀行インターナショナルに買収されました。^[11]
• ボツワナ:ボツワナ貯蓄銀行は、 1992 年に国立の公的開発銀行として設立されました。
• スーダン：マイクロファイナンス機関である貯蓄社会開発銀行 [ar]が1995年にハルツームに設立されました。
• 北マケドニア：Opportunities Savings Bank  [mk]（1996年設立）やFulm Savings Banks  [mk]（1999年設立）などの貯蓄銀行は、認可を受けたマイクロファイナンス機関です。

世界貯蓄銀行協会（WSBI）は1924年にミラノで設立され、1949年にアムステルダム、1969年にジュネーブ、1994年にブリュッセルに移転した。それ以来、WSBIと欧州貯蓄銀行グループ（1963年設立）は単一の組織として運営され、欧州および世界規模で貯蓄銀行を代表し、貯蓄銀行の慣行を比較するフォーラムとして機能している。欧州以外のメンバーのほとんどは、本来の欧州の意味での貯蓄銀行ではなく、協同組合銀行、公的銀行、または郵便貯金システムである。 ^[12]

• ユーフィサーブ

• 「ニュージーランドの金融市場の自由化」アーサー・グライムズ、ビクトリア大学ウェリントン政策研究所、ウェリントン、1998年[1] 2006年2月11日閲覧。
• Tiwari, Rajnish および Buse, Stephan (2006): ドイツの銀行部門: 競争、統合、満足 2016-03-30 にWayback Machineでアーカイブ、ハンブルク工科大学 (TU Hamburg-Harburg)
• Brunner, A., Decressin, J. / Hardy, D. / Kudela, B. (2004): ドイツの 3 本柱銀行システム - ヨーロッパにおける各国の視点、Occasional Paper、国際通貨基金、ワシントン DC 2004 年。
• マウリ、アルナルド（1969年）「発展途上国における貯蓄と貯蓄銀行の促進」国際貯蓄銀行研究所、ジュネーブ。

ウィキメディア・コモンズには、貯蓄銀行に関連するメディアがあります。

• 世界貯蓄・小売銀行協会 / 欧州貯蓄・小売銀行グループ
• スペインにおけるアホロスの危機と改革