協同組合銀行

協同組合銀行は顧客が所有し、一人一票の協同組合原則に従っています。協同組合銀行は、銀行法と協同組合法の両方に基づいて規制されることがよくあります。組合員だけでなく非組合員にも貯蓄や融資などのサービスを提供し、債券、現金、さらには株式の卸売市場に参加するものもあります。^{[ 1 ]}多くの協同組合銀行は公開株式市場 で取引されているため、非組合員が一部を所有しています。これらの外部の出資によって組合員の支配が希薄化される可能性があるため、半協同組合とみなされることがあります。

協同組合銀行システムは、信用組合システムよりも統合が進んでいるのが一般的です。協同組合銀行の各支店は独自の取締役会を選出し、業務を運営しますが、ほとんどの戦略的決定は中央本部の承認を必要とします。一方、信用組合は通常、戦略的意思決定を地域レベルで行いますが、国際決済システムへのアクセスなど、バックオフィス機能は連携によって共有しています。

協同組合銀行の中には、協同組合の原則を希薄化しているとして批判されているものがある。「協同組合のアイデンティティに関する声明」の原則2～4は、組合員が協同組合のガバナンスシステムと資本の両方を管理しなければならないと解釈できる。株式市場で資金調達を行う協同組合銀行は、組合員と支配権をめぐって競合する第二の株主層を生み出す。場合によっては、組合員が支配権を失う可能性がある。これは事実上、その銀行が協同組合としての地位を失うことを意味する。組合員以外の預金を受け入れることも、組合員の支配権の希薄化につながる可能性がある。

信用組合の目的は、貯蓄を促進し、妥当な金利で融資を提供し、組合員にその他の金融サービスを提供することです。^{[ 2 ]}組合員は通常、地域、雇用主、宗教、職業などの共通の絆 を共有することが求められ、信用組合は通常、組合員の預金のみで資金を調達し、外部からの借入を避けています。信用組合は、一般的に（ただし、必ずしもそうとは限りません）協同組合銀行の小規模な形態です。一部の国では、無担保の個人ローンのみを提供することに制限されていますが、他の国では、農家への事業融資や住宅ローンを提供することができます。

長期融資を提供する特別な銀行は、土地開発銀行（LDB）と呼ばれています。最初のLDBは1920年にパンジャブ州ジャングで設立されました。この銀行も協同組合に基づいています。LDBの主な目的は、土地開発、農業、農業生産の増加を促進することです。LDBは、支店を通じて会員に直接長期融資を提供します。^{[ 3 ]}

住宅金融組合は、イギリス、アイルランド、およびいくつかの英連邦諸国に存在します。組織的には信用組合に似ていますが、共通の絆を強制するものはほとんどありません。しかし、貯蓄を奨励したり、無担保ローンや事業ローンを提供したりするのではなく、住宅金融組合の目的は組合員に住宅ローンを提供することです。借り手と預金者は組合員であり、1人1票の原則に基づいて方針を決定し、取締役を選任します。住宅金融組合は、当座預金口座、クレジットカード、個人ローンなど、他のリテールバンキングサービスも提供していることがよくあります。イギリスでは、規制により、融資の最大半分を非組合員への債務で賄うことが認められており、住宅金融組合は卸売債券市場やマネーマーケットにアクセスして住宅ローンの資金を調達することができます。世界最大の住宅金融組合は、イギリスのネイションワイド住宅金融組合です。

相互貯蓄銀行や相互貯蓄貸付組合は19世紀から20世紀にかけて非常に一般的だったが、20世紀後半にはその数と市場シェアが減少し、世界的に見ると協同組合銀行、住宅金融組合、信用組合よりも重要性が低くなった。

受託者型貯蓄銀行は他の貯蓄銀行と似ていますが、預金者ではなく受託者によって運営されているため、協同組合ではありません。

協同組合銀行の最も重要な国際協会は、ブリュッセルに本部を置く欧州協同組合銀行協会（European Association of Co-operative Banks）で、欧州および欧州以外の28の加盟機関を有しています。また、パリに本部を置く国際協同組合銀行協会（ICBA）も、世界各地の機関が加盟しています。

カナダでは、協同組合銀行は信用組合（フランス語ではcaisses populaires）によって提供されています。2012年9月30日現在、カナダ信用組合中央に加盟している信用組合とcaisses populairesは357団体ありました。これらの団体は全国に1,761の支店を持ち、530万人の会員と1,497億ドルの資産を保有していました。^{[ 4 ]}

カナダのケベック州でアルフォンス・デジャルダンが始めた「ケベック信用組合運動」は、信用組合の先駆けとなった。デジャルダンは1900年、ケベック州レヴィの自宅で北米初の信用組合を開設し、これが「デジャルダン運動」の始まりとなった。彼は労働者階級の人々に経済的な保護をもたらすことに関心を持っていた。

英国の住宅金融組合は、「1人1票」の所有権を持つ総合的な貯蓄および銀行機関へと発展し、金融協同組合の一形態と見なすことができる（ただし、多くは1980年代と1990年代に相互会社から従来型の銀行へと転換した）。2017年までは、コープ・グループにはコープ・バンクが含まれていた。しかし、その名前にもかかわらず、コープ・バンク自体は組合員が直接所有していなかったため、真の協同組合ではなかった。代わりに、協同組合である持株会社、コープ・バンキング・グループが一部所有していた。^{[ 5 ]}コープ・インシュアランスは、倫理的な投資を推進することで知られる保険会社を今も保有している。2021/2022会計年度の英国の住宅金融組合セクターの資産は約4億8300万ポンドで、その半分以上は協同組合のネイションワイド・ビルディング・ソサエティによるものだった。

ヨーロッパ大陸の重要な協同組合銀行システムには、フランスのクレディ・アグリコル、クレディ・ミュチュエル、グル​​ーペBPCE 、スペインのグルポ・カハ・ルラル、カハマル協同組合グループ、オランダのラボバンク、ドイツのドイツ協同組合金融グループ、イタリアのICCREA Banca 、カッサ・セントラル・バンカ - クレディト・クーパーティボ・イタリアーノ、スイスのミグロス、コープバンク、オーストリアのライファイゼン銀行グループなどがあります。欧州協同組合銀行協会に加盟している協同組合銀行は、1億3000万人の顧客、4兆ユーロの資産、ヨーロッパの預金の17%を保有しています。国際協同組合銀行連盟（CIBP）は、国際レベルでは最も歴史のある協同組合銀行協会です。

北欧諸国では、相互貯蓄銀行（スパルバンク）と真の信用組合（アンデルスバンク）は明確に区別されている。

イタリアでは、2015年の改革により、資産が80億ユーロを超える大衆銀行（イタリア語：Banca Popolare ）は相互会社から株式会社（イタリア語：società per azioni ）に組織変更することが義務付けられた。^{[ 6 ]}

米国の信用組合は2013年に9630万人の会員と1兆600億ドルの資産を保有していた。^{[ 7 ] [ 8 ]}このセクターは2008年の金融危機の間、他の銀行よりも5分の1低い破綻率を示し^{[ 9 ]}、2008年から2016年の間に中小企業への融資は300億ドルから600億ドルへと2倍以上に増加したが、同時期の中小企業への融資総額は約1000億ドル減少した。^{[ 10 ]}

米国における信用組合への国民の信頼度は60%で、大手銀行の30%と比較して高い^{[ 11 ]。}また、中小企業は大手銀行よりも信用組合に不満を持つ可能性が80%低い^{[ 12 ] 。}

協同組合銀行は、特に農村部において、インド経済において重要な役割を果たしています。都市部では、主に小規模産業や自営業者を対象としています。協同組合銀行は、1912 年協同組合法に基づいて登録されています。協同組合銀行は、1949 年銀行規制法および 1965 年銀行法 (協同組合への適用) 法に基づいて、インド準備銀行によって規制されています。 ^{[ 13 ]} 1889 年にバローダ州に設立されたAnyonya Sahakari Mandali は、インドで最も古い協同組合信用組合として知られています。^{[ 14 ]}

インドの協同組合信用制度は、短期信用機関と長期信用機関で構成されています。農家の短期（1～5年）の信用ニーズに対応する短期信用構造は、ほとんどの州では村レベルの一次農業協同組合（PACCS）、地区レベルの地区中央協同組合銀行、州レベルの州協同組合銀行という3層構造ですが、一部の州では州協同組合銀行とPACCSという2層構造になっています。農家の長期（最長20年）の信用ニーズに対応する長期信用構造は、村レベルの一次農業農村開発銀行（PARDB）と州農業農村開発銀行という2層構造です。州協同組合銀行と中央協同組合銀行は、インド準備銀行の銀行規制法に基づいて認可されています。州協同組合銀行と地区中央協同組合銀行は通常の銀行のように機能しますが、主に農業信用に重点を置いています。インド準備銀行は規制当局である一方、農業農村開発国立銀行（NABARD）は再融資支援を提供し、州協同組合銀行（StCB）と地区協同組合銀行（DCCB）の検査を担当している。インド初の協同組合信用組合は、1904年にタミル・ナードゥ州ティルヴァルール県のティロールで設立された。

プライマリー協同組合銀行（都市協同組合銀行とも呼ばれる）は、関係する州の協同組合法または複数州協同組合法に基づき協同組合として登録されており、都市部で運営され、その業務は商業銀行と同様である。これらの銀行は、インド準備銀行（RBI）から銀行業務を行うための認可を受けている。インド準備銀行は、プライマリー協同組合銀行の管理および検査機関である。

Ofek（ヘブライ語: אופק）は、2012年半ばに設立された協同組合イニシアチブであり、イスラエル初の協同組合銀行を設立することを目的としていた。^{[ 15 ]}

ILOによる2013年の報告書では、協同組合銀行は2008年の金融危機の間、競合他社を凌駕する業績を上げたと結論付けられている。協同組合銀行部門は欧州銀行部門の20%の市場シェアを占めていたが、2007年第3四半期から2011年第1四半期までの間のすべての減損と損失のわずか7%を占めるに過ぎなかった。協同組合銀行はまた、報告書に含まれる10か国すべてにおいて、中小企業への融資において過剰に代表されていた。^{[ 28 ]}

米国の信用組合は、危機の間、他の銀行に比べて破綻率が5分の1以下でした^{[ 9 ]。}また、2008年から2016年の間に中小企業への融資額は300億ドルから600億ドルへと2倍以上に増加しましたが、同時期に中小企業への融資総額は約1000億ドル減少しました^{[ 10 ] 。}