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取引口座（当座預金口座、小切手口座、当座預金口座、当座預金口座、要求払い預金口座、信用組合では出資口座とも呼ばれる）は、銀行またはその他の金融機関に開設された預金口座または銀行口座です。口座名義人はいつでもこの口座を利用でき、口座名義人自身または口座名義人が指定した第三者が頻繁かつ即座にアクセスできます。アクセス方法は、現金引き出し、デビットカード、小切手、電子送金など、多岐にわたります。経済学的には、取引口座に保有されている資金は流動資金とみなされます。会計的には、現金とみなされます。
取引口座は、さまざまな名称で知られています。例えば、銀行が保有している場合は、当座預金口座（英国英語）、小切手口座、または小切手口座、北米の信用組合が保有している場合は、シェアドラフト口座などです。[ 1 ]イギリス連邦、英国、香港、インド、アイルランド、オーストラリア、ニュージーランド、シンガポール、マレーシア、南アフリカ、その他多くの国では、一般的に当座預金口座、または小切手が廃止される前は小切手口座と呼ばれています。お金は要求に応じて利用できるため、要求預金口座または要求預金口座と呼ばれることもあります。米国では、NOW口座は取引口座として機能します。
取引口座は、企業と個人ユーザーの両方によって運用されています。国や地域の需要に応じて、金利から得られる収益は異なります。[ 2 ]また、国によって[ 3 ] 、口座を管理する金融機関は、口座保有者に維持手数料や取引手数料を請求する場合もあれば、口座保有者にサービスを無料で提供し、口座保有者が当座貸越などの追加サービスを利用した場合にのみ手数料を請求する場合もあります。[ 4 ]
1500年代初頭のオランダでは、アムステルダムは主要な貿易・海運都市でした。多額の現金を蓄えた人々は、財産を守るために預金通帳に預けるようになりました。預金通帳は手数料を取って現金を保管しました。競争の激化により、預金通帳は預金者からの指示書があれば誰にでも現金を支払うなど、様々なサービスを提供するようになりました。彼らは支払いの証拠としてその指示書を保管しました。
この概念は、イングランドや北米の植民地を含む他の国々にも広まり、 1681年にはボストンの地主たちが、小切手を振り出すための口座を提供する出納係に土地を抵当に入れた。
18世紀のイギリスでは、あらかじめ印刷された小切手、シリアル番号、そして「小切手」という言葉が登場しました。18世紀後半になると、小切手の決済（ある銀行から別の銀行へ小切手を送付して回収すること）の難しさから、決済機関が発展するようになりました。
すべての取引口座では、銀行取引明細書または通帳を通じて、すべての金融取引の明細が提供されます。取引口座では、口座保有者は以下の方法で支払いを行ったり受け取ったりすることができます。
取引口座を提供する銀行は、事前に取り決めがあれば、口座の残高がマイナスになることを許可する場合があります。口座残高がマイナスになった場合、銀行から資金を借り入れていることになり、通常どおり利息と当座貸越手数料が課されます。
英国および英国の銀行制度の伝統を受け継ぐその他の国々では、取引口座は当座預金口座と呼ばれています。これらの口座は、顧客が資金を直接送金できる、柔軟な支払い方法を提供しています。英国の当座預金口座と米国の当座預金口座の主な違いの一つは、英国の当座預金口座は、貯蓄口座に匹敵するほどの高利回りを得られること、そしてATMでの引き出しには、第三者のATM所有者による手数料を除き、一般的に手数料がかからないことです。
支払い方法によっては国によって利用できないものがあります。
規則（EU）第655/2014号は、欧州口座保全命令を導入し、 「民事および商事における国境を越えた債務回収を容易にする」ための新たな資産凍結手続きを導入した。 [ 5 ]
顧客は、現金引き出しや金融相談など、さまざまな銀行取引を行うために銀行支店に出向く必要がある場合があります。支店であっても、現金引き出しには制限がある場合があります。例えば、一定額を超える現金引き出しには事前の通知が必要となる場合があります。
以前は支店でしか行えなかった多くの取引が、ATM、オンラインバンキング、モバイルバンキング、電話バンキングなど、他の方法でも行えるようになった。
小切手は、取引口座から現金を引き出すための伝統的な方法だった。
自動預け払い機（ATM）は、金融機関の顧客が支店に足を運ばなくても金融取引を行えるようにするものです。例えば、通常の営業時間外でも口座から現金を引き出すことができます。しかし、ATMでの現金引き出し限度額は通常かなり低く設定されており、支店以外での現金引き出しには1日あたりの限度額が設けられている場合もあります。
モバイルバンキングの導入により、顧客は携帯電話を使用して銀行取引や支払いを実行したり、残高や明細書を確認したり、その他さまざまなサービスを利用したりできるようになりました。英国では、モバイルバンキングがインターネットバンキングを上回り、最も人気のある銀行取引方法となったため、これが人々の財務管理の主要な方法となっています。[ 6 ]
インターネットバンキング、またはオンラインバンキングを利用すると、顧客は銀行取引や支払いの実行、残高や明細書の確認、その他さまざまな機能を利用できます。これは、銀行が営業時間外の場合に特に便利で、インターネット接続があればどこからでも銀行取引を行うことができます。オンラインバンキングを利用すれば、支店まで出向いて列に並ぶ時間を節約できます。ただし、通常、1日に電子送金できる金額には上限があり、その上限に達した場合は小切手を使って送金する必要があります。
電話バンキングを利用すれば、電話を通して銀行取引を行うことができます。多くの場合、電話バンキングの営業時間は支店の営業時間よりもかなり長くなっています。
金融機関によっては、顧客が小切手を郵送で口座に入金することを許可する場合があります。郵送による入金は、支店やATMを設置していないオンライン銀行の顧客や、支店から遠く離れた場所に住んでいる顧客にとって便利な手段です。
現在、ほとんどの店舗や商人は、営業を継続するためには、商品購入にデビットカードを利用することを受け入れざるを得ない。特に、最近では電子決済しか利用しない人もいるため、なおさらである。
口座を維持する金融機関が請求する費用や手数料は、月額の維持手数料として一括で請求される場合でも、金融取引ごとに請求される場合でも、国の規制や貸付・貯蓄の全体的な金利、金融機関の規模や提供されるアクセスチャネルの数など、さまざまな要因によって異なります。これが、ダイレクトバンクが低コストまたは無料の銀行サービスを提供できる理由であり、また、一部の国では取引手数料は存在しないものの、非常に高い貸付金利が一般的である理由でもあります。これは英国の場合で、1984年に当時のミッドランド銀行が市場シェアを獲得しようとして当座預金口座の手数料を廃止して以来、無料の銀行サービスが提供されています。 [ 7 ] [ 8 ]これは非常に成功したため、他のすべての銀行は同様のサービスを提供するか、顧客を失い続けるかの選択を迫られました。無料の銀行口座保有者は、現在では当座貸越などの追加サービスを利用した場合にのみ手数料が課されます。[ 4 ]
金融取引手数料は、取引ごとに課金される場合と、一定数の取引をカバーする定額料金で課金される場合があります。多くの場合、若者、学生、高齢者、または優良顧客は、基本的な金融取引の手数料を支払いません。口座の平均残高を非常に高く維持することで、無料の取引を提供する場合もあります。その他のサービス料金は、当座貸越、資金不足、外部銀行間ネットワークの使用などに適用されます。取引手数料のサービス料金がない国では、一方で、デビットカードの年会費などのその他の定期的なサービス料金があります。米国では、月額維持手数料が不要な当座預金口座のオプションがあり、これによりコストを抑えることができます。米国の当座預金口座の大部分は月額維持手数料を請求しますが、約3分の1の口座はこれらの手数料を請求しません。月額当座預金口座維持手数料の調査によると、平均コストは月額13.47ドル、年間161.64ドルです。[ 9 ]
預金の主な目的が利息を得ることである貯蓄口座とは異なり、取引口座の主な機能は取引そのものです。そのため、ほとんどの金融機関は預金残高に対してほとんど、あるいは全く利息を支払いません。
かつて米国では、連邦準備制度の加盟銀行が要求払い預金口座に利息を支払うことを、連邦準備制度規則Q （12 CFR 217）および1933年と1935年の銀行法（12 USC 371a）が禁止していました。歴史的に、この制限は、法的には要求払い預金口座ではない譲渡可能引出金口座（NOW口座）などの口座タイプを作成するか、連邦準備制度に加盟していない銀行を通じて利息付き当座預金を提供することによって、頻繁に回避されていました。しかし、2010年7月21日に議会で可決され、オバマ大統領によって署名されたドッド・フランク・ウォール街改革・消費者保護法により、利息付き要求払い預金口座を禁止する法律が廃止され、事実上、連邦準備制度規則Q（公法111-203、第627条）が廃止されました。この廃止は2011年7月21日に発効した。それ以降、金融機関は利息付き要求払い預金口座を提供することが許可されたが、義務付けられてはいない。
英国では、オンライン銀行の中には、多くの貯蓄口座よりも高い金利を提供しているところがあり、また、無料の銀行サービス（取引手数料無料）を提供しているところもあります。これは、集中型サービス（電話、インターネット、郵便など）を提供する金融機関は、より高い金利を支払う傾向があるためです。ユーロ圏内の銀行にも同じことが言えます。
高利回り口座は、一般的なNOW口座よりも高い金利を提供し、多くの場合、顧客との関係構築を促進するための客寄せ商品として機能する。
口座は、当座貸越とオフセット住宅ローンという2つの方法で資金を貸し出すことができます。
当座貸越とは、銀行口座からの引き出し額が利用可能残高を超えた場合に発生します。これにより口座残高がマイナスとなり、実質的には口座提供者が融資を行っていることになります。口座提供者との間で事前に当座貸越に関する合意があり、引き出し額が承認された当座貸越限度額内であれば、通常は合意された利率で利息が課されます。残高が合意された限度額を超えた場合は、手数料が課され、より高い利率が適用される場合があります。
北米では、当座預金口座の当座貸越保護はオプション機能です。口座保有者は恒久的な当座貸越を申請することもできますし、金融機関の裁量により、必要に応じて一時的な当座貸越を提供することもできます。
英国では、ほぼすべての当座預金口座に、返済能力と信用履歴に基づいてあらかじめ合意された当座貸越枠が設けられています。この当座貸越枠は、銀行に相談することなくいつでも利用でき、無期限に維持できます（ただし、随時見直しが行われます）。当座貸越枠は承認されているものの、厳密には銀行の要求に応じて返済する必要があります。しかし実際には、当座貸越は銀行にとって利益になる一方で顧客にとっては負担となるため、返済を求められることは稀です。
米国では、ChexSystems、Early Warning Services、TeleCheckなどの消費者信用情報機関が、人々が当座預金口座をどのように管理しているかを追跡しています。銀行はこれらの機関を利用して、当座預金口座の申請者を審査します。借入スコアが低い人は、銀行が口座の残高不足を許容できないため、当座預金口座の開設を拒否されます。[ 10 ] [ 11 ] [ 12 ]
オフセット型住宅ローンは、英国で一般的に利用されていた住宅ローンの一種で、住宅購入に用いられていました。その基本原則は、住宅ローン債務に対して貸方残高を「相殺」することで、支払う利息を減らすことです。これは、2つの方法のいずれかで実現できます。1つは、貸し手がすべての取引に単一の口座を提供する方法（一般的に当座預金型住宅ローンと呼ばれる）で、もう1つは、複数の口座を提供し、借り手が目的別に資金を分割できるようにしつつ、すべての口座の残高を毎日住宅ローン債務と相殺する方法です。
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