口座振替

口座引き落としまたは直接引出しは、ある組織が支払人の銀行口座から資金を引き出す金融取引です。^[1]正式には、資金を要求する組織 (「受取人」) が、支払人が指定した別の組織 (「支払人」) の銀行口座から金額を直接徴収 (つまり、引き落とし) し、受取人が指定した銀行口座にその資金を入金するよう銀行に指示します。支払人の銀行が取引の実行を許可する前に、支払人は受取人が資金を直接引き出すことを承認したことを銀行に通知する必要があります。これは、事前承認引落とし(PAD) または事前承認支払い(PAP) とも呼ばれます。権限が設定されると、口座引き落とし取引は通常、電子的に処理されます。

口座振替は、通常、クレジットカードや公共料金などの定期的な支払いに使用され、支払いごとに支払額が異なります。ただし、承認が行われている場合は、資金が引き落とされる状況、日付、金額は受取人と支払人の間の合意事項であり、銀行は関与しません。^[2]

承認の設定が簡単な国では、郵便注文や販売時点など、不定期の支払いにも口座引き落としを利用できます。支払者はいつでも口座引き落としの承認を取り消すことができ、銀行は、取引が支払いが行われる銀行口座の条件に違反する場合、たとえば口座残高不足になる場合、引き落としの実行を拒否できます。(銀行法では、銀行が支払額を変更することは許可されていません。)

口座引き落とし指示は、支払人が開始する口座振替や定期振替指示とは異なります。定期振替では、固定額が定期的に支払われますが、口座引き落としは任意の金額で、臨時または定期的になります。また、口座引き落としを、受取人が支払い義務があると感じたときにいつでもお金を集める 継続支払権限と混同しないでください。

口座引き落としは、英国、ブラジル、ドイツ、イタリア、オランダ、南アフリカ、スペイン、スウェーデン、スイスなど、多くの国で利用できます。口座引き落としは各国の規則に従って行われ、通常はそれらの国の国内取引に制限されています。この点での例外は、2010 年 11 月以降ユーロ建ての国境を越えた (および国内の) 口座引き落としが許可されている単一ユーロ決済圏(SEPA) です。米国では、口座引き落としは自動決済機関ネットワークを通じて処理されます。

イギリスの銀行家で数学の学位を持つアラスター・ハントンは、小切手で支払う従来の銀行方法が信じられないほどコストがかかることに気付きました。彼の解決策は、顧客から銀行口座から直接支払いを受ける許可を得ることでした。6年間のキャンペーンの後、大手銀行は1964年にようやく同意しました。10年後には、この方法によって節約できたため、口座引き落としはイギリスで一般的に使用されるようになりました。^[3]

口座引き落とし指示は、受取人が支払人の口座から資金を引き出すための何らかの承認によって裏付けられる必要があります。承認を設定するには、通常 2 つの方法があります。

1 つの方法は、支払人と受取人のみが関与し、支払人が受取人に自分の口座から未払いの金額を回収する権限を与える方法です。ただし、支払人は理由を述べずに銀行に口座引き落としの通知書を返却するよう指示することができます。その場合、受取人は取引のすべての手数料を支払う必要があり、これが頻繁に発生すると最終的に口座引き落としを開始できなくなる可能性があります。ただし、銀行にすべての口座引き落としをブロックするよう指示していない限り、すべての口座保有者 (支払人だけでなく) が明細書を確認し、必要に応じて返却を要求する必要があります。

もう 1 つの方法では、支払人が銀行に受取人からの口座引き落としの通知をするよう指示する必要があります。受取人は、支払人からの口座引き落としの振替を開始する権限が付与されたことを通知されます。これは理論上はより安全ですが、支払人にとっては、間違いや紛争が発生した場合に口座引き落としの通知を返却するのが難しくなることも意味します。

どの国でも、口座引き落としの手数料はクレジットカードよりもはるかに安い。クレジットカードは取引の一定割合（2.5%～3%）を請求し、取引ごとに手数料（約0.25ドル）を請求することもある。対照的に、口座引き落としの手数料は、米国の自動決済機関（ACH）ネットワークでは取引ごとに0.15～0.20ドル、英国の新決済システムオペレーター（NPSO）ネットワークでは取引ごとに0.20～0.40ポンドである。^[4]手数料はプロバイダーによって異なる。定額料金のところもあれば、追加料金や月額または年額の手数料がかかるところもある。^[5]

欧州では、ユーロ圏内の支払いには、 SEPA各国でSEPA直接引き落とし（SDD）とSEPAクレジット振替の支払いスキームが利用可能である。^[6]

SEPA 口座引き落としは、当初、2014 年 8 月 1 日まで、国内口座引き落とし制度と並行して機能していました。その日以降、EU 内でユーロ建ての支払いを回収するには、SEPA 口座引き落としのみが許可されました。2016 年 10 月、SDD と IBAN は、EU および EEA 全域でユーロ送金の必須手段となりましたが、他の通貨での送金には必須ではありません。

口座振替は、英国における定期支払いのための支払方法です。Payments UKによると、現金とデビットカードに次いで英国で3番目に人気のある支払方法です。^[7] Bacs Payment Schemes Limitedは口座振替制度の責任を負う組織です。^[8]

口座振替は、アラスター・ハントンがユニリーバで働いていたときに、支払いをより効率的に回収する方法として発明されました。^[9] 1964年に紙ベースのシステムとして運用が開始されました。

口座振替は家計の73%の支払いを占めており、英国の成人の10人中9人が少なくとも1回は口座振替を利用しています。^[10] 2015年には約39億件の口座振替が処理され、^[11]前年比2億3900万件の増加となり、2004年に記録された年間成長率1億6100万件を上回りました。^[12] 2016年には40億7000万件の口座振替が処理され、2015年より4.9%増加しました。^[13] Payments UKは、この数字が2026年までに44億件に増加すると予測しています。^[14]

口座引き落としによる支払いを設定するには、支払人が販売店への口座引き落とし指示書を記入する必要があります。この指示書には、支払人が販売店の口座から引き落とすための継続的な権限を設定していることを明確にする、銀行承認済みの文言が含まれています。口座引き落とし指示書を記入するためのインターフェースは販売店によって制御され、販売店はフォームのデータをBacs経由で顧客の銀行に送信します。

英国の口座引き落とし制度の規則では、口座引き落とし指示をいくつかの方法で完了することが許可されています。

• 署名が必要な紙ベースのフォーム
• 電話で正式なスクリプトを使用して必要な情報をすべて収集する^[15]
• 銀行が承認したオンライン申請フォームを使用してオンラインで申請する
• 銀行によってインターフェースが承認されているその他のインタラクティブサービスを通じて

口座振替で徴収される英国のすべての支払いは、英国の銀行および住宅金融組合が提供する口座振替保証によってカバーされます。^[16]

この保証により、支払人は口座からの口座引き落としでエラーが発生した場合、全額即時返金を受ける権利があります。^[17]エラーが発生した場合、支払人の銀行が直ちに返金を行い、その後、支払人の銀行は加盟店の銀行から資金の回収を試み、加盟店はチャージバックされた資金を加盟店から回収しようとします。

口座引き落とし制度の規則では、加盟店が口座引き落とし保証に基づいて発生したチャージバックに異議を申し立てる根拠はほとんどありません。代わりに、加盟店は、支払者に誤って返金されたと思われる支払いを小額裁判所を通じて直接追求することができます。

企業や組織が口座引き落としで支払いを回収するには、銀行の承認を得るか、商業局を利用して口座引き落としによる支払いを代行してもらう必要があります。^[18]この承認プロセスにより、企業は口座引き落とし制度の規則に従って運営し、制度の完全性を維持できるようになります。^[19]

特定のサービス利用者が設定した口座引き落としについて多数の顧客から苦情があった場合、そのサービス利用者は口座引き落としを設定できなくなる可能性があります。^{[引用が必要]}

13か月以上資金回収に使用されていない口座引き落とし指示は、顧客の銀行によって自動的にキャンセルされます^[20]（これは「休眠期間」として知られています）。これは、めったに使用されないクレジットカードの請求書を決済するために支払いを受けるなど、委任がまれにしか使用されないときに問題を引き起こす可能性があります。クレジットカード会社が13か月以上口座引き落とし委任を使用して支払いを回収していない場合、委任は顧客の知らないうちに休眠状態としてキャンセルされ、口座引き落としの請求は失敗します。

^{リバプール・ビクトリア保険[21]}の調査によると、口座引き落とし詐欺の問題は広範囲に及び、97,000人以上の英国人が口座から不正な口座引き落としを仕掛ける犯罪者の犠牲になっていることが明らかになった。顧客が気付く前に平均540ポンドが失われている。2010年の口座引き落とし詐欺は、すべての個人情報詐欺事件の約10.6％を占めた。口座引き落とし詐欺の規模は、2013年までに年間41,000件にまで拡大し、57％の増加に相当する。

しかし、銀行の中には、企業や詐欺師が企業や消費者の口座から金銭を盗むのを防ぐための管理を怠っているところもあり、それが問題を悪化させている。^[22]キャンセルされたり、廃止された口座引き落としが不当に復活したり、再実行される問題により、2010年に英国の消費者は3億8500万ポンドの損害を被ったと推定されている。そのことに気付いた顧客は、平均4か月かけて気づく。具体的な数字は集められていないが、廃止された口座引き落としに気付かれず、回収もされないため、毎年相当数の人々がかなりの金額を失っているようだ。^[23]

2008年1月7日、ジェレミー・クラークソンは、ザ・サン紙のコラムで自分の銀行口座と支店コードの詳細を公開し、2007年の英国児童手当データスキャンダルに対する国民の懸念は不必要であると主張した後、口座引き落とし詐欺の標的となった。クラークソンは「彼らを使ってできることは、私の口座にお金を入れることだけ。引き出すことはできない。正直言って、無意味なことでこんなに大騒ぎするのは初めてだ」と書いた。その後、誰かがこれらの詳細を使って、慈善団体Diabetes UKから500ポンドの口座引き落としを設定した。次のサンデータイムズ紙のコラムでクラークソンは「私は間違っていて、その間違いの罰を受けた」と書いた。^[24]

口座振替で支払いを回収する企業や組織は、Bacsから義務的な研修を受けるよう指示されています。企業が独自に回収する場合でも、事務局を通じて回収する場合でも、関係するスタッフは支払い方法の基礎を理解する必要があります。^[25]コースはBacsまたは認定された外部研修を通じて受講できます。英国でBacs認定の研修を提供している公認企業は、Accountis (D+H)、Bottomline Technologies、Clear Direct Debit、allpayの4社のみです。^[26]

カナダでは、口座振替による支払いは、事前承認引落し（PAD）と呼ばれることが多い。PADは、ペイメント・カナダの連邦政府が保証する自動決済システム（ACSS）を通じてコン​​ピュータ化されたネットワーク上で機能する。このネットワークは、カナダのすべての金融機関を接続している。^[27]

ドイツでは、 1950 年代に いわゆるGiro口座が登場して以来、銀行は通常、両方の方法を使用して口座振替 ( elektronisches Lastschriftverfahren (ELV)、「Lastschrift」、Bankeinzug ) を提供してきました。

Einzugsermächtigung (「口座引き落とし承認」) では、顧客は受取人が集金を行うことを承認するだけです。これは、書面、口頭、電子メール、または受取人が設定した Web インターフェイスを通じて行うことができます。組織は一般に、銀行に無許可の集金を行うように指示しないように求められていますが、これは通常、関係する銀行によって確認されません。顧客は、銀行に少なくとも 6 週間以内にデビット ノートを返却するように指示できます。

この方法は、迅速かつ簡単に支払いができ、1回限りの支払いにも適しているため、ドイツでは非常に人気があります。顧客は、組織に商品やサービスを注文するときに、同時に承認を与えるだけで済みます。同様の使用方法が許可されているクレジットカードによる支払いと比較すると、回収が成功した場合の銀行手数料ははるかに低くなります。スーパーマーケットなどの小売業者は、カードをスワイプしたときにリアルタイムのリスク分析を実行した後、Girocardを直接引き落とし（ELV）取引として処理することがよくあります。これが可能なのは、1990年代初頭の19桁のスイッチカード番号と同様に、Giroアカウントの銀行口座番号とルーティングコードがすべてのGirocardのカード番号（ PAN）の一部を形成しているためです。^[28]顧客は、レシートの裏に署名することで直接引き落としに同意します。レシートには通常、長い契約文が含まれており、引き落としが返金された場合（「Rücklastschrift」）に小売業者が顧客の銀行に連絡して住所を取得することもできます。口座引き落としは小売業者にとって実質的に無料であり、PIN ベースの取引に関連する Girocard インターチェンジ手数料 (約 0.3%) を節約できますが、支払いは最大 45 日間、いかなる理由でも返金される可能性があるため、リスクが高くなります。したがって、口座引き落としは通常、同じ店舗で既に Girocard (PIN 認証) 取引を成功させたことがあるリピーターの顧客、またはリスクの低い商品や小額商品を購入する顧客に使用されます。

不正使用を防ぐために、口座保有者は銀行の取引明細書を確認し、承認されていない（または間違った）デビット ノートを返却するよう銀行に依頼する必要があります。不正な口座引き落とし指示は簡単に追跡できるため、不正使用はまれです。ただし、請求および回収された金額が間違っていたり、予想外に多額だったりする場合は問題になることがあります。口座保有者のほとんどがそのような少額について問題提起を遅らせ、詐欺師が回収したお金を引き出して姿を消すのに十分な時間を与えることを期待して、多数の口座から非常に少額ずつ回収しようとする不正な口座引き落としのケースもあります。

Abbuchungsauftrag (「口座振替」)では、顧客は銀行に組織からのデビット ノートを承認するよう指示する必要があります。この方法で行われた口座振替は顧客の銀行によって確認されるため、返金できません。あまり便利ではないため、通常は企業間の関係でのみ使用されることはほとんどありません。

オランダでは、ドイツと同様に、口座名義人が銀行に通知することなく、会社が口座引き落としによる支払いを回収することを許可することができます。このプロセスは非常に一般的であり、銀行取引の45％が口座引き落としで行われています。^[29]

取引は継続的または 1 回限りの場合があります。どちらの場合も、徴収組織は銀行と口座引き落とし ( automatische incasso ) 契約を締結する必要があります。取引ごとに、口座名義人の名前と口座番号を提供する必要があります。口座に十分な金額があり、徴収組織からの口座引き落としがブロックされていない限り、徴収組織はどの口座からでも徴収できます。

取引は、取引の種類、取引からの経過時間、および紛争の根拠に応じて異議を申し立てることができます。進行中の承認済み取引は、ギャンブルや生鮮食品に関連する取引を除き、取引から 56 日 (8 週間) 以内に口座保有者の銀行を通じて直接取り消すことができます。承認済みの 1 回限りの取引は、5 日以内に銀行を通じて取り消すことができます。承認されていない取引は、取引後の限られた期間内に銀行を通じて異議を申し立てることができます。

もう 1 つのセキュリティ対策は「選択的ブロック」です。これにより、顧客は銀行に対して、特定の口座番号への直接引き落としを禁止するように指示できます。一括ブロックも利用できます。

ポーランドでは、口座引き落としはKIR（Krajowa Izba Rozliczeniowa）と参加銀行によって、Elixir ^[30]決済システムの機能の1つとして運営されています。支払人は、標準化された紙のフォームに記入、署名し、2部提出することで受取人を承認する必要があります。受取人は、受取人の詳細と顧客識別番号を記入した後、1部を支払人の銀行に送り、銀行は署名を確認します。今後、受取人は支払人の口座から引き落とすことができます。2012年10月24日以降、支払人の銀行を通じてそのような承認を提出することも可能になり、多くの場合オンラインでも提出できます。

支払者は次のことができます。

• 口座引き落とし取引をキャンセルする:
  • 56暦日以内に - 個人、
  • 5営業日以内 - 企業およびその他の組織。
• 承認を一時停止して、今後の口座引き落とし取引をブロックします。
• 承認は、オンラインまたは紙のフォームを銀行に提出することでいつでも取り消すことができます。

取引をキャンセルした場合、資金は支払者の口座に直ちに返金されます。また、取引が行われなかったかのように利息も調整されます。

口座引き落としによる料金徴収は、主に通信会社、保険会社、公共事業会社などの企業や銀行自体によってサポートされていますが、口座引き落としの設定には煩雑な手続きが必要なため、消費者にはあまり利用されていません。

アイルランドの口座引き落としシステムは、以前はアイルランド決済サービス機構(IPSO)によって運営されていましたが、2014 年にアイルランド銀行連盟 (IBF) と統合され、アイルランド銀行決済連盟(BPFI) が設立されました。

口座引き落としの指示は、書面、電話、またはオンラインで行うことができます。紛争が発生した場合、引き落とし先の口座の所有者には保護措置があります。^[31] 2014年2月1日にすべての従来のクレジット転送および口座引き落としシステムがユーロ圏全体のSEPAシステムに移行したことに伴い、アイルランドの決済システムはSEPA口座引き落としコアスキーム（SDD）に置き換えられました。

デンマークでは、口座引き落としは家庭の定期的な支払いに好まれる支払い方法です。1970 年代初頭に開始されたこのサービスは「Betalingsservice」と呼ばれ、デンマークの家庭の約 96% で使用されています。

口座振替は日本では非常に一般的な支払い方法です。電話などのサービスに申し込む際、顧客は通常、自動支払いを設定するためにサービス申込書に銀行口座情報を入力するよう求められ、残りの手続きは申し込んだ会社が行います。銀行口座情報の代わりにクレジットカード情報を入力して、銀行口座ではなくクレジットカードから直接引き落とすオプションが提供される場合もありますが、常にそうとは限りません。口座振替は、銀行振込やクレジットカード支払いと並んで、公共料金の支払いにも利用できます。^[32]

マレーシアでは、口座引き落としシステムは、FPX（Financial Process Exchange）と呼ばれる製品を通じて利用できます。FPX は、オンライン口座引き落としとバッチ口座引き落としをサポートしています。

FPX は、マレーシア中央銀行と現地金融機関の支援を受け、Malaysian Electronic Payment System (1997) Sdn Bhd (MEPS) の子会社である FPX Payment Gateway Sd​​n Bhd によって運営されています。

ナイジェリアの口座引き落としは、主にナイジェリア銀行間決済システム (NIBSS) と Remita Payment Services Limited によって運営されています。

ナイジェリア中央スイッチであるNIBSSは、ナイジェリアのすべての銀行に直接統合されていますが、主要な商業銀行の支払いルートでのみ口座引き落としをサポートしています。NIBSS口座引き落としは、銀行が手動で承認する紙ベースの委任状承認をサポートしています。その後、一部の認定支払いプロバイダー（Paystack、^[33] Monoなど）とレンディング・アズ・ア・サービス・プラットフォーム（Lendsqr ^[34]）によって推進されているAPIベースの口座引き落とし支払いを開始しました。

Remita の口座引き落としは紙ベースで、支払人または販売者が銀行に委任状を持って行って処理する必要があります。Remita は、口座引き落としサービスのために大手商業銀行の一部とも統合されています。

ナイジェリア中央銀行は、認可を受けたすべての銀行とフィンテックに対し、口座引き落としサービスを提供することを義務付けており、NIBSS 決済システムを使用してこれを実行することが求められています。

オーストラリアでは、口座引き落としはオーストラリア決済ネットワーク株式会社が管理するBECS（Bulk Electronic Clearing System）またはCS2としても知られる直接入力システム^[35]を通じて行われます。口座保有者は銀行に通知することなく、会社が口座引き落としによる支払いを回収することを承認できますが、口座引き落としはすべての金融口座で利用できるわけではありません。

口座引き落としの一般的な例としては、クレジットカード会社に毎月の残高を銀行口座から引き落とす権限を与えることが挙げられます。

多くの中小企業は口座引き落としの設備を持っていないため、請求元と顧客の銀行間のインターフェイスとしてサードパーティの支払いサービスを利用する必要があります。このため、支払いサービスによって少額の手数料 (通常は取引ごとに 1 ～ 2 ドル、請求額に組み込まれます) が課せられます。

直接入金および直接出金指示は、法人顧客のみが利用できます。直接入金指示は、給与計算やその他の大規模な定期支払いに使用されます。直接出金指示は、保険会社、公共事業会社、その他の定期支払いを受ける大規模組織で使用されます。APCA 規則によって管理されていますが、実際の指示の交換は二国間交換を通じて行われます。大量の直接入金支払指示のための中央「クリアリングハウス」はありません。^[36]

米国では、口座引き落としは通常、請求者が開始する銀行口座から請求者への 自動決済機関(ACH) 送金を意味します。

南アフリカでは、口座引き落とし（デビット オーダーとも呼ばれる）は、ACB（自動決済機関）を通じて行われます。口座保有者は、会社が口座引き落としによる支払いを徴収することを承認できます。顧客は、口座引き落とし委任フォームに署名し、依頼会社に、毎月の固定額または変動額を口座から引き落とす許可を与えます。この額は、定期的に引き落とすことも、1 回限り引き落とすこともできます。これは、現金、小切手、または EFT（電子資金振替）でお金を受け取るよりも効果的で安全^[要出典]かつ費用対効果の高い方法です。

南アフリカで一般的に使用されているデビットオーダーには、EFT（電子資金振替）、NAEDO（非認証早期デビットオーダー）、AEDO（認証早期デビットオーダー）の3種類があります。^[37]

南アフリカ準備銀行が2017年に導入した新しい決済システムは、AC（Authenticated Collections）と呼ばれ、顧客の紛争やデビットオーダーシステムの悪用を減らすことを目的として、以前のNAEDO決済システムに代わるものです。AC決済システムは、消費者にはDebiCheckとして知られています。^[38]

スウェーデンでは、 Autogiroと呼ばれる口座引き落としが利用できます。受取人のリクエストに応じて、支払人の口座から金額が引き落とされます。承認は支払人/受取人の組み合わせごとに期限なしで 1 回行われますが、いつでも引き落とすことができます。リクエストは通常​​、支払人から受取人にフォームを通じて送信されますが、インターネット バンクでもリクエストできます。Autogiroを電子請求システムE-fakturaと混同しないでください。一部の銀行では、顧客がインターネット バンクにログインして支払いを承認しなくても、支払人が銀行に、受け取った電子請求書を期日に自動的に支払うように指示できます。

スイスには、Lastschriftverfahren (LSV) der Banken と呼ばれる口座振替の形式があります。

口座引き落としの設定は、銀行への署名入りの承認によって行われます。銀行の提案に応じて、口座引き落としが請求され、承認が必要な場合と不要な場合があります。一部の銀行では、自動承認に制限を設けることができます。

トルコでは、公共料金やクレジットカードの支払い、商取引に口座引き落としが広く使用されています。ただし、他の国では受取人が銀行に集金を指示しますが、トルコでは支払人が銀行に直接許可する必要があります。支払い額は固定されておらず、支払いは定期的に行う必要もないため、使用方法は定額送金とは異なります (つまり、支払いは任意の金額で、臨時または定期的に行うことができます)。

認可口座引き落とし (DDA) は、ブラジルの Febraban (ブラジル銀行連盟) とブラジルの関連銀行によって作成されたシステムで、印刷された支払伝票の発行を電子的な債務回収に置き換えます。2009 年 10 月 10 日に導入されました。

• 直接入金
• 定期注文