オンラインバンキング

英国では、オンラインバンキングは、 1982年9月にノッティンガム・ビルディング・ソサエティ（NBS）のホームリンク・サービスが開始されたことから始まった。当初は限定的なサービスだったが、1983年に全国的に拡大された。^{[ 13 ]}ホームリンクは、スコットランド銀行とブリティッシュ・テレコムのプレステル・サービスとの提携によって提供された。^{[ 14 ]}このシステムは、プレステル・ビューリンク・システムと、電話システムとテレビに接続されたBBCマイクロなどのコンピュータ、またはキーボード（タンダタTD1400）を使用していた。このシステムにより、ユーザーは「口座間で送金したり、請求書を支払ったり、ローンを手配したり…いくつかの大手小売店の価格を比較して商品を注文したり、地元のレストランのメニューや不動産リストを確認したり、休暇を手配したり…ホームリンクの定期オークションに入札したり、他のホームリンクのユーザーに電子メールを送信したり」することができた。^{[ 14 ]}銀行振込や請求書の支払いを行うには、受取人の詳細を記載した書面による指示をNBSに送付し、NBSがホームリンク・システムに詳細を設定する必要があった。送金先は、ガス会社、電気会社、電話会社、および他の銀行の口座など多岐に渡りました。口座名義人はPrestelを通じてNBSシステムに支払内容を入力しました。その後、NBSから受取人へ小切手が送付され、口座名義人には支払明細が記載された通知書が送られました。送金はその後、BACS（銀行間自動決済システム）を使用して直接行われました。

米国では、オンラインバンキングが英国で全国展開された翌年の1984年、銀行が「消費者の関心を慎重に探っている」状況で、在宅バンキングは「まだ黎明期」にあった。^{[ 14 ]}当時、ニューヨークのケミカル銀行は「機能がやや限定されたサービスの不具合をまだ解消している最中」だった。^{[ 14 ]}ケミカル銀行のProntoと呼ばれるサービスは1983年に開始され、個人や中小企業を対象としていた。これにより、電子小切手帳の記録を維持したり、口座残高を確認したり、当座預金口座と普通預金口座の間で資金を移動したりすることができた。他の3つの主要銀行、シティバンク、チェース銀行、マニュファクチャラーズ・ハノーバーもすぐに在宅バンキングサービスの提供を開始した。ケミカル銀行のProntoは、損益分岐点に達するほどの顧客を獲得できず、1989年に廃止された。他の銀行も同様の経験をした。

米国でオンラインバンキングが初めて登場して以来、1978年の電子資金振替法によって連邦レベルで規制されてきた。

1984年に2,500人のユーザーを対象に試験運用を開始した後、1988年にオンラインバンキングサービスが開始されました。サービスには、政府が国民に無償配布したミニテル端末が使用されました。1990年までに、650万台のミニテルが各家庭に設置されました。オンラインバンキングは、最も人気のあるサービスの1つとなりました。

オンラインバンキングサービスはその後、インターネットへと移行した。

1997年1月、住友銀行が初のオンラインバンキングサービスを開始した。^{[ 15 ]} 2010年までに、ほとんどの大手銀行がオンラインバンキングサービスを導入したが、提供されるサービスの種類は様々であった。^{[ 15 ]} 2012年に日本銀行協会（JBA）が実施した調査によると、個人向けインターネットバンキングの利用者は65.2%であった。^{[ 15 ]}

2015年1月、テンセントが設立したオンライン銀行WeBankは、4ヶ月間のオンラインバンキングの試験運用を開始した。^{[ 16 ]}

香港では、「仮想銀行」という用語は通常、主に実店舗を通じてサービスを提供する従来の銀行が提供するインターネットバンキングまたはオンラインバンキング（しばしば「eBanking」、「iBanking」などと呼ばれる）サービスを除外します。香港金融管理局は、「仮想銀行」を、実店舗ではなく、主にインターネットまたはその他の電子チャネルを通じてリテールバンキングサービスを提供する銀行と定義しています。^{[ 17 ]}香港で最初の仮想銀行ライセンスは2018年に発行されました。^{[ 18 ]}仮想銀行は、従来の銀行に適用される一連の監督要件の対象であり^{[ 17 ]}、預金保護制度（DPS）のメンバーです。2024年までに、市内には8つの仮想銀行（ZA、Mox、Livi、PAO、Airstar、WeLab、Fusion、Antを含む）が存在し、^{[ 18 ]}そのほとんどが大企業によって資金的に支援されています。

1995年12月、セントジョージ銀行に買収されたアドバンス銀行は、C++インターネットバンキングプログラムの展開により、顧客にオンラインバンキングを提供し始めた。^{[ 19 ]}

1998年、ICICI銀行は顧客向けにインターネットバンキングを導入した。^{[ 20 ]}インドのオンラインバンキングシステムには、インド準備銀行（RBI）が監督する全国電子資金振替（NEFT）とリアルタイムグロス決済（RTGS）、およびインド国立決済公社（NPCI）が運営する即時決済サービス（IMPS）が含まれる。^{[ 21 ] [ 22 ]}

1996年、Banco Original SAはオンライン専用の個人向け銀行業務を開始した。^{[ 23 ]} 2019年には、企業のみを対象としたConta Simplesという新しい銀行が登場し始めた。 ^{[ 24 ]}

仮想またはオンラインバンキングは、1997年にSKB銀行がSKB Netという名称でこのサービスを開始したことで、スロベニアで現実のものとなりました。2年後、スロベニア最大の銀行であるNLB銀行がこれに続き、1999年にNLB Klikという名称でオンラインバンキングサービスの提供を開始しました。現在では、スロベニアのすべての銀行がオンラインバンキングサービスを提供しています。スロベニア中央銀行のデータによると、2017年の利用者数は前年比5.1%増加し、10年以上前からほぼ倍増しました。2019年末には、利用者数は約100万人に達しました。四半期ごとの支払件数は約2,600万件で、これはスロベニアでは毎年1億件以上のオンライン支払いが行われ、さらに300万件がオフショア口座に送金されていることを意味します。スロベニア中央銀行のデータによると、2017年の支払総額は2億4,000万ユーロを超えました。スロベニアでは90万人以上がオンラインバンキングを利用している^{[ 25 ]}

仮想銀行は、1996年にモントリオール銀行のmbanxによって初めて可能になった。mbanxはカナダのインターネットバンキング革命のまさに初期にリリースされ、初のフルサービスオンライン銀行だった^{[ 26 ]。}また、1996年にはRBCがオンラインで銀行情報の提供を開始し、同年、初のパーソナルコンピュータバンキングソフトウェアをリリースした^{[ 26 ]。}

1997年、ING Direct Canada（現在はTangerine Bankとして知られる）が設立され、ほぼ完全にオンラインバンキングのみで、会議には小さなカフェのみを使用し、実店舗はごくわずかしかなかった。^{[ 27 ]}これは、それまでのカナダの銀行の運営方法とは全く異なっていた。2000年代初頭までに、カナダの主要銀行はすべて何らかの形でオンラインバンキングを展開した。

ウクライナでは、インターネットを介した銀行のリモート顧客サービス、すなわちオンラインバンキング（eバンキング）が20年以上前に導入されました。法人は1990年代半ばから銀行口座のリモートコントロールを利用しています。2000年に「Privat24」システムを開始したPrivatBankは、個人向けオンラインバンキングのパイオニアとなりました。^{[ 28 ]}

2000年以降、ほとんどの金融機関が積極的にオンラインオフィスとウェブバンキングを導入してきました。2007年には、オンラインバンキングを導入したウクライナの銀行の数が20を超えました。2018年には、ウクライナのほぼすべての金融機関で、オンラインで口座管理や送金を行うことができるようになりました。

今日では、ごくまれな例外を除いて、インターネットバンキングサービスのリストは銀行の全商品ラインナップを網羅しています。インターネットバンキング（IB）を利用すると、口座内の資金の動きを管理できるだけでなく、より複雑な操作も実行できます。たとえば、支払いカードの注文や預金口座の開設、ローンの返済、そして最近では通貨の売買も可能になりました。^{[ 29 ]}

ウクライナにおけるインターネットバンキングの急速な発展は、インターネット利用者の増加を促している。特筆すべきは、PrivatBankでは送金や預金の開設から自宅会計やチケット購入まで、40種類以上の機能が最も充実している点である。First Ukrainian International Bankのインターネットバンキングシステムには37種類、Alfa-Bankには35種類のオプションがある。インターネットバンキング利用者が関心を寄せている最も人気のあるサービスの1つは、公共料金を遠隔で支払う機能である。^{[ 30 ]}

数年前、マケドニアの人々が金融取引を行うために銀行に直接行かなければならなかった時代と比べると、今日では広く機能する電子バンキングシステムが存在します。マケドニアの銀行は現在、従来の電子バンキングサービス、デビットカードやクレジットカード、電子取引などの電子商品、インターネットバンキングやオンライン投資などの最新の電子サービスを提供しています。電子バンキングにおいて重要なのは、銀行への信頼、プラットフォームの使いやすさ、そして銀行による電子バンキングの全体的なマーケティングです。さらに、電子バンキングサービスを常に更新することも重要です。マケドニアにおける上記の特性に関する成功例の1つは、「Stopanska Banka」AD Skopjeです。同国では、年齢、教育レベル、銀行が提供する電子バンキングサービスの複雑さなど、いくつかの要因が電子バンキングサービスの普及と利用レベルに大きく影響します。当然のことながら、高齢の顧客は若い顧客よりも電子バンキングサービスを利用しません。さらに、教育水準は利用水準に大きな影響を与え、教育水準が高いほど、市民が電子バンキングサービスを利用する可能性が高くなります。満足度に関しては、市民は一般的に、さまざまな銀行が提供する電子バンキングサービスが多様なサービスポートフォリオを持ち、迅速かつ簡単に取引を完了できる場合に、より満足します。^{[ 31 ]}

クック諸島銀行は、ヴァイネ・ヌーアナ＝アリオカのリーダーシップの下、2015年にオンラインバンキングを導入した。^{[ 32 ]}

2001年、米国連邦金融機関検査評議会は多要素認証（MFA）に関するガイダンスを発行し、その後、米国の銀行に対して2006年末までにMFAを導入することを義務付けた。^{[ 33 ]}

PIN / TANシステムでは、 PINはログインに使用するパスワードを表し、TANは取引を認証するためのワンタイムパスワードを表します。TANはさまざまな方法で配布できますが、最も一般的な方法は、TANのリストを郵送でオンラインバンキングのユーザーに送付することです。TANを使用するもう1つの方法は、セキュリティトークンを使用して必要に応じて生成することです。これらのトークンで生成されるTANは、時間とセキュリティトークンに保存されている固有の秘密情報に依存します（二要素認証または2FA）。

より高度な TAN ジェネレータ ( chipTAN ) は、トランザクションデータを独自の画面に表示した後、TAN 生成プロセスにトランザクションデータを含めることで、 PC のバックグラウンドでトランザクションデータを密かに操作しようとするトロイの木馬による中間者攻撃をユーザーが発見できるようにします。^{[ 34 ]}

オンラインバンキングの利用者にTANを提供するもう1つの方法は、現在の銀行取引のTANをSMSで利用者の（GSM）携帯電話に送信することです。SMSテキストには通常、取引金額と詳細が記載され、TANは短期間のみ有効です。特にドイツ、オーストリア、オランダでは、多くの銀行がこの「SMS TAN」サービスを採用しています。^{[ 35 ]}また、「 PhotoTAN 」サービスもあり、銀行がQRコード画像を生成してオンラインバンキング利用者のスマートフォンデバイスに送信します。^{[ 36 ]}

通常、PIN/TANを使用したオンラインバンキングは、SSLで保護された接続を使用するWebブラウザ経由で行われるため、追加の暗号化は必要ありません。^{[ 37 ]}

2012年、欧州連合ネットワーク情報セキュリティ機関は、すべての銀行に対し、ユーザーのPCシステムがデフォルトでマルウェアに感染していると考え、ユーザーがトランザクションデータの改ざんを相互チェックできるセキュリティプロセスを使用するよう勧告した。たとえば、携帯電話のセキュリティが維持されている場合、トランザクションデータがTAN番号とともに送信されるSMS TAN 、またはトランザクションデータをTAN生成プロセスに組み込み、中間者攻撃に対抗するためにユーザーに事前に表示する独自の画面を備えたスタンドアロンのスマートカードリーダー（chipTANを参照）などが挙げられる。^{[ 38 ]}

署名ベースのオンラインバンキングでは、すべての取引がデジタル署名され、暗号化されます。署名生成と暗号化の鍵は、具体的な実装に応じて、スマートカードまたは任意のメモリ媒体に保存できます（たとえば、スペインのIDカードDNI electrónico ^{[ 39 ]}を参照）。