バンカシュアランス

バンカシュアランスとは、銀行と保険会社^[1]の関係であり、銀行の顧客に保険商品や保険給付を提供することを目的としています。この提携では、銀行のスタッフと窓口係が販売および顧客との連絡窓口となります。銀行のスタッフは、卸売商品情報、マーケティングキャンペーン、販売トレーニングを通じて保険会社からアドバイスとサポートを受けます。銀行と保険会社は手数料を分け合います。保険契約は保険会社によって処理および管理されます。

この提携契約は、両社にとって利益をもたらす可能性があります。銀行は保険商品を販売することで追加収益を得ることができ、保険会社は営業部隊を拡大したり、保険代理店やブローカーに手数料を支払ったりすることなく、顧客基盤を拡大することができます。バンカシュアランスは、ヨーロッパ、ラテンアメリカ、アジア、オーストラリアの多くの国で効果的な流通チャネルであることが証明されています。

BIM (銀行保険モデル) は、従来の保険モデル( TIM )とは異なり、TIM 保険会社はより大規模な保険販売チームを持ち、一般的にブローカーやサードパーティの代理店と連携する傾向があります。もう 1 つのアプローチであるハイブリッド保険モデル( HIM ) は、BIM と TIM を組み合わせたものです。HIM 保険会社は営業部隊を持ち、ブローカーや代理店を使用し、銀行と提携している場合があります。BIMは、スペイン、フランス、オーストリアなどのヨーロッパ諸国で非常に人気があります。

この用語の使用は、銀行と保険会社が合併し、特に最近自由化された市場で銀行が保険を提供しようとしたことから広まった。これは議論の余地のある考え方であり、銀行に金融業界に対する過度の支配力を与えたり、既存の保険会社との過度の競争を生み出したりすると感じている人も多い。

一部の国では銀行保険は依然として大部分が禁止されているが、グラス・スティーガル法が可決後に廃止された国などでは最近合法化された。しかし近年の収益は控えめで横ばいであり、米国の銀行の保険販売のほとんどは住宅ローン保険、生命保険、またはローン関連の財産保険である。しかし中国は最近、銀行による保険会社の買収と保険会社による銀行の買収を許可したため、バンカシュアランス商品が刺激され、中国の大手グローバル保険会社の一部では、バンカシュアランス商品が複数の商品ラインにわたって個人向けに大幅に販売を拡大している。

プライベート バンカシュアランスは、ロンバード インターナショナル アシュアランスが開拓した資産管理プロセスで、現在では世界中で使用されています。このコンセプトは、プライベート バンキングと投資管理サービスに、生命保険の高度な利用を金融計画構造として組み合わせ、裕福な投資家とその家族の財政上の利点と安全性を実現します。銀行は保険会社の代理店として、保険会社に保険をどんどん販売します。バンカシュアランスは、従来の流通チャネルよりも生産性が高く、コストが低い効率的な流通チャネルです。

最新のバンカシュアランス モジュールでは、保険会社から指名されたスタッフが特定の銀行に配置され、銀行の顧客に保険ソリューションを提供します。

「統合モデル」とは、保険業務が銀行のプロセスと深く統合されていることです。保険料は通常、銀行が徴収し、通常はその銀行の顧客の口座から引き落とします。新規ビジネスデータの入力は銀行支店で行われ、銀行と保険会社間のワークフローは自動化されています。ほとんどの場合、資産管理は銀行の資産管理子会社によって行われます。

保険商品は支店のスタッフが販売しますが、より高度な商品や特定のタイプの顧客向けには、専門の保険アドバイザーのサポートを受けることもあります。生命保険商品は銀行の貯蓄・投資商品と完全に統合されており、支店のスタッフが販売する保険商品は、保障、健康、損害保険など、コアビジネスからますます離れつつあるものが増えています。

商品は主に中長期の税制優遇投資商品です。銀行商品とのシンプルさと類似性という点で支店アドバイザーのニーズを満たすため、バンカシュアランス チャネル向けに特別に設計されています。特に、これらの商品には低リスクの保険コンポーネントが含まれていることがよくあります。

銀行支店は生命保険商品の販売に対して手数料を受け取ります。手数料の一部は、販売目標の達成度に応じて、支店員に歩合給やボーナスとして支払われます。

「非統合モデル」 - 投資ベースの商品の大半は最低限の資格を取得した認可されたファイナンシャルアドバイザーのみが販売できるため、支店スタッフによる生命保険商品の販売は規制上の制約によって制限されています。

そのため、銀行は規制対象の保険商品を販売する権限を持つファイナンシャルアドバイザーのネットワークを構築しました。彼らは通常、提携代理店として活動し、銀行の社内保険会社または第三者プロバイダーが製造した商品のみを販売します。

郵送や電話販売などを通じて、顧客ベースからファイナンシャル アドバイザー向けのリードを生成するための積極的なアプローチが採用されています。銀行支店にほとんどまたはまったく来店しない多数の顧客との関係を構築することに重点が置かれています。

ファイナンシャル プランナーは、生命保険会社ではなく銀行や住宅金融組合に雇用されるのが一般的で、通常は基本給に加えて、売上高、継続性、商品構成などの要素の組み合わせに基づいてボーナスが支給されます。

二極化体制の改革により、銀行はさまざまなプロバイダーの幅広い商品を提供する多角的販売業者になる可能性が生まれます。これにより、顧客のニーズを満たすことが可能になり、バンカシュアランス業者の立場が強化される可能性があります。

バンカシュアランスは世界の保険業界で大きな役割を果たしており、フランスやイタリアなどヨーロッパの主要市場で優位を占めています。アジア諸国や英国で規制緩和が進むにつれ、バンカシュアランスの市場シェアは拡大すると予想されています。^[2]

バンカシュアランスにはさまざまなビジネス モデルが含まれます。これらのビジネス モデルは、一般的に次の 3 つのカテゴリに分類されます。

• 統合モデル（バンカシュアランス業務が銀行業務と密接に結びついているモデル）。
• アドバイスベースのモデル（統合が少なく、プロの保険アドバイザーを利用して銀行の顧客に販売するモデル）。
• オープンアーキテクチャモデル。

ビジネスモデルは、企業構造、販売およびマーケティング、製品設計、販売報酬など、バンカシュアランス活動のあらゆる側面に影響を与える傾向があります。ほとんどの国では、バンカシュアランスでは、提供される商品が、銀行の融資活動に密接に関連する保護ビジネスから、一般的な貯蓄ビジネス、そして最終的にはより幅広い保護商品へと徐々に進化する傾向があります。

多くの国では、ビジネス モデルの選択は規制上の制約 (保険商品の販売に必要な最低限の資格、銀行が販売できる商品の種類、銀行と保険会社の関係の性質など) によって影響を受けます。

バンカシュアランスは、従来の分離された流通経路よりも潜在的に高い売上と低いコスト、言い換えれば追加のコストと収益の相乗効果を伴う、効率的な流通メカニズムになり得る。これらの利点は、銀行と保険商品の統合度と正の相関関係にあるが、両者の関係の正確な範囲を示す証拠はない。危機以来、ベルギーのフォルティスの破綻とバンカシュアランス市場からの他のプレーヤーの撤退により、この分野への関心は低下している。^[3]

• Investopedia のバンカシュアランス