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電子資金振替決済（EFTPOS ; / ˈɛf ( t ) pɒs /）は、電子資金振替（EFT）が決済端末（POSシステム）で処理される決済取引の一種で、通常は決済カード（デビットカード、クレジットカード、ギフトカードなど）などの決済方法を介して行われます。EFTPOS技術は1980年代に開発されました。
オーストラリアとニュージーランドでは、EFTPOSは、 EFTPOSタイプの支払いを円滑に行うために使用される銀行間電子決済システムネットワークのブランド名でもあります。他の国では、シンガポールのNETSや米国のInterlinkなど、EFTPOSシステムに異なるブランド名が使用されています。2010年代初頭以降、国固有のEFTPOSシステムは、非接触決済またはQRコード決済システムを備えたグローバルなEMVベースのシステムに取って代わられました。[ 1 ]
EFTPOSシステムで使用される決済カードは、ISO/IEC 7810 ID-1規格に準拠したプラスチックカードであり、 ISO/IEC 7812番号規格に準拠した銀行カード番号が付いています。[ 2 ]
EFTPOS技術は1981年に米国で誕生し[ 3 ]、1982年に普及しました。当初は、Interlinkなどの全国規模のシステムがいくつか構築されましたが、これらは提携銀行との関係に限定されており、相互に連携していませんでした。消費者や加盟店の受け入れは遅く、マーケティングもほとんど行われませんでした。その結果、2000年代に入るまで、米国におけるEFTPOSの成長と市場浸透はごくわずかでした。
短期間のうちに他の国々もEFTPOS技術を採用したが、これらのシステムは国境内に限定されていた。各国はさまざまな銀行間協力モデルを採用した。[ 4 ]
オーストラリアでは、1984年にウエストパック銀行がBPガソリンスタンドでEFTPOSシステムを導入した最初の大手銀行となった。ニュージーランドでは同年、バンク・オブ・ニュージーランドがシェルガソリンスタンドでEFTPOSシステムを導入した最初の銀行となった。オーストラリアの他の大手銀行も1984年中にEFTPOSシステムを導入し、当初はガソリンスタンドで導入した。EFTPOSシステムでは、銀行が発行していた既存のデビットカードとクレジットカード（ただし、デビット口座へのアクセスのみ可能）が使用された。
1985年、ビクトリア州立銀行は個々のATMを接続する機能を開発し、ATM（金融）ネットワークの構築に貢献した。銀行はEFTPOSシステムを連携させ、すべての顧客がすべてのEFTPOS端末で利用できるようにした。これにより、すべての銀行が発行したカードは国内のすべてのEFTPOS端末で使用できたが、他国で発行されたデビットカードは使用できなかった。
1986年以前、オーストラリアの銀行は、 1974年から存在していたバンクカードと呼ばれる統一クレジットカードを広く普及させていた。バンクカード（あるいはクレジットカード全般）を提案されていたEFTPOSシステムに組み込むべきかどうかについて、銀行間で意見の対立があった。当時、複数の銀行がマスターカードとビザのクレジットカードを積極的に推進していた。店舗カードや自社発行カードは、この新しいシステムから除外された。
2002年以降、EFTPOSの利用は著しく増加し、現金に代わる標準的な決済方法となりました。その結果、消費者と加盟店間の送金および決済処理を円滑化するネットワークは、少数の全国規模のシステムから、決済処理取引の大部分を占めるまでに成長しました。EFTPOSに関しては、米国を拠点とするシステムでは、デビットカードまたはクレジットカードが利用可能です。
オーストラリアでは、eftpos は1980 年代に開始された独自の国内デビット決済システムの名称で、eftpos Payments Australia Limited (ePAL) [ 5 ] (現在はAustralian Payments Network ) [ 6 ]が所有しており、POS (販売時点情報管理) 端末、ATM、そして最近では eCommerce を介してオンラインで銀行カードまたはデビットカードを受け付けています。 [ 7 ] [ 8 ] [ 9 ] 2021 年に、eftpos は ACCC による合併の承認を受けて、BPAY Group および NPP Australia と共に Australian Payments Plus (AP+) に加わりました。[ 10 ]
すべての加盟店がEFTPOS設備を提供しているわけではありませんが、EFTPOS決済を受け入れたい加盟店は、加盟店にEFTPOS端末をレンタルする多数の（当初は7社）加盟店サービスプロバイダーのいずれかと契約を結ぶ必要があります。ePalはEFTPOSのインターチェンジ手数料も設定しています。[ 11 ]加盟店がクレジットカードを受け入れるには、各クレジットカード会社と個別に契約を結ぶ必要があり、各クレジットカード会社は独自の柔軟な加盟店手数料率を設定しています。加盟店向けのEFTPOS端末は、大手銀行やLive eftposなどの専門業者によって提供されています。
EFTPOSの決済手続きは、オーストラリア決済決済協会（APCA）が管理しています。ATMとEFTPOSの相互決済システムは、発行者および加盟店コミュニティ（旧称：消費者電子決済システム、CECS）[ 8 ] 、またはCS3と呼ばれています。CECSは、オーストラリア競争・消費者委員会（ACCC）からの認可が必要であり、2001年に認可を取得し、2009年に再確認しました。[ 12 ] ATMとEFTPOSの決済は、関係機関間の個別の二者間協定に基づいて行われます。[ 13 ]
オーストラリアの金融機関は、顧客にプラスチックカードを発行します。このカードは、デビットカード、ATMカード、場合によってはクレジットカードとしても利用できます。このカードは、EFTPOS端末やATMを使って、顧客の銀行口座やその他の口座にアクセスするための手段を提供するものです。また、一部の自動販売機や、チケット販売機などの自動決済装置でも使用できます。
オーストラリアの各銀行は、デビットカードにそれぞれ異なる名称を付けています。例えば、以下のようなものです。
一部の銀行は、VisaまたはMasterCardの決済システムを利用して、顧客に代替のデビットカードサービスを提供しています。たとえば、セントジョージ銀行はVisaデビットカードを提供しており[ 14 ]、ナショナルオーストラリア銀行も同様です。通常のデビットカードとの主な違いは、これらのカードは、それぞれのクレジットカードが受け入れられるオーストラリア国外でも使用できることです。
EFTPOS決済システムを導入する加盟店は、オーストラリアの銀行が発行するデビットカードを受け入れる必要があり、一部の加盟店は各種クレジットカードやその他のカードも受け入れています。一部の加盟店はEFTPOS取引の最低取引金額を設定しており、これはデビットカードとクレジットカードで異なる場合があります。一部の加盟店はEFTPOSの利用に手数料を課しています。この手数料は加盟店や使用するカードの種類によって異なり、一般的にデビットカード取引には課されず、MasterCardやVisaのクレジットカード取引にもほとんど課されません。
デビットカードの特徴の一つは、EFTPOS取引は、カードに紐づけられた銀行の当座預金口座または普通預金口座に利用可能な残高がある場合にのみ受け付けられるという点です。
オーストラリアのデビットカードは通常、オーストラリア国外では使用できません。オーストラリア国外で使用できるのは、MasterCard/Maestro/Cirrus、Visa/Plus、またはその他の類似のロゴが付いている場合のみで、その場合、オーストラリア国外での取引はこれらの取引システムを通じて処理されます。同様に、オーストラリア国外のデビットカードとクレジットカードは、これらのロゴ、またはMasterCardやVisaのロゴが付いている場合にのみ、オーストラリアのEFTPOS端末またはATMで使用できます。Diners Clubおよび/またはAmerican Expressカードは、加盟店がこれらのカード会社と契約を結んでいる場合、または加盟店がPayPalなどの最新の代替支払いオプションを提供している場合にのみ受け入れられます。Discover Cardは、オーストラリアではDiners Clubカードとして受け入れられます。[ 15 ]
さらに、クレジットカード会社は、一般的なギフトカードのように機能するプリペイドカードを発行しています。これは匿名で、銀行口座とは紐づいていません。これらのカードは、クレジットカード決済に対応している加盟店で利用でき、クレジットカードと同様にEFTPOS端末を通して処理されます。
多くの加盟店では、デビットカードを使用する顧客がEFTPOS取引の一部として現金を引き出すことを許可しています。[ 16 ]オーストラリアでは、この機能（他の多くの国ではデビットカードのキャッシュバックとして知られています）は「キャッシュアウト」と呼ばれています。加盟店にとって、キャッシュアウトは現金の純収入を減らし、現金の銀行預金を節約する方法です。銀行は加盟店にEFTPOS取引ごとにデビットカード取引手数料を請求し、取引金額に対しては請求しないため、加盟店がキャッシュアウトを提供することに追加の費用はかかりません。 [ 11 ]キャッシュアウトは銀行ではなく加盟店が提供する機能であるため、加盟店は一度に引き出せる現金の額を制限または変更したり、いつでもこの機能を停止したりできます。キャッシュアウトが利用できる場合、顧客は銀行の支店やATMに行く必要がなくなるため便利です。また、銀行取引が1回で済むため、顧客にとってもキャッシュアウトの方が安価です。一部の遠隔地に住む人々にとって、キャッシュアウトは個人口座から現金を引き出す唯一の方法かもしれません。しかし、このサービスを提供するほとんどの加盟店は、現金引き出しの上限を比較的低く設定しており、一般的には50ドル程度です。また、サービス料を請求する加盟店もあります。オーストラリアでは、商品購入時のみ現金引き出しを許可する加盟店もあれば、商品購入の有無に関わらず現金引き出しを許可する加盟店もあります。クレジットカード決済では、加盟店は取引金額に応じた手数料を支払う必要があるため、また、クレジットカード会社が現金引き出しを商品購入取引とは異なる扱いとしているため、現金引き出しはクレジットカード決済とは別に処理されるため、クレジットカード決済では現金引き出しは利用できません。（ただし、加盟店と各クレジットカード会社との契約内容によっては、加盟店が現金引き出しを通常のクレジットカード決済の一部として扱う場合もあります。）
デビットカード、クレジットカード、プリペイドカードを使用したEFTPOS取引は、主に販売時点での個人識別番号（PIN）の入力によって認証されます。従来、これらの取引は、カード所有者がレシートに署名した署名を使用して加盟店によって認証されていました。しかし、加盟店はこの認証の実施をますます緩めており、不正行為の増加につながっています。オーストラリアの銀行はその後、グローバルEMVカード規格を使用したチップとPIN技術を導入しました。2014年8月1日以降、オーストラリアの加盟店は、国内顧客による販売時点端末での取引の署名を受け付けなくなりました。[ 17 ] [ 18 ]
さらなるセキュリティ対策として、利用者がPINコードを3回間違えて入力した場合、EFTPOS端末での利用がロックされ、電話または銀行支店での再有効化が必要になります。ATMの場合はカードは返却されず、カード所有者は支店に出向いてカードを受け取るか、新しいカードの発行を依頼する必要があります。
現在、すべてのデビットカードには磁気ストライプがあり、そこにカードのサービスコード（3桁の値）がエンコードされています。これらのコードは、カードの処理方法に関する指示を加盟店端末に伝えるために使用されます。最初の桁は、カードが国際的に使用できるか、国内でのみ有効かを示します。また、カードがICチップ対応かどうかを示すためにも使用されます。2桁目は、取引を常にオンラインで承認する必要があるか、またはフロアリミット以下の取引は承認なしで実行できるかを示します。3桁目は、推奨されるカード認証方法（例：PIN）と、カードが使用できる環境（例：POS端末のみ）を示すために使用されます。加盟店端末は、サービスコードを認識して処理するか、すべての取引をオンライン承認のために送信する必要があります。[ 19 ]
2000年代後半、マスターカードとビザは、それぞれMasterCard PayPassとVisa payWaveというブランド名で非接触型スマートデビットカードを導入しました。これらの決済は、通常のEFTPOS決済ネットワークとは別の電子決済ネットワーク、またはタップセンサーを備えた新しいEFTPOSを使用して行われ、従来のスワイプ式やICチップ式の決済システムに代わるものです。これらのネットワークは、EFTPOSネットワークのように銀行が運営するのではなく、EFTPOS Payments Australia Limited（ePAL）を通じてマスターカードとビザが運営しています。
これらのカードはEMV技術に基づいており、カードのプラスチック部分にRFID チップとアンテナループが埋め込まれています。このシステムで支払いを行うには、顧客は加盟店のレジにあるリーダーから4cm以内にカードをかざします。この方法では、一定額以下の取引の場合、通常のEFTPOS端末のようにPIN入力や署名による本人確認は不要です。ただし、一定額を超える取引の場合は、PINによる本人確認が必要です。
この機能は、MasterCard PayPass または Visa payWave のロゴが付いたカードでのみ利用可能です。これは、システムで許可された埋め込みチップが搭載されていることを示しています。ANZ は 2015 年に Visa payWave に基づく ATM ソリューションを開始しました。これは、顧客が ATM に設置されたリーダーにカードをかざし、PIN を入力して現金引き出しを完了するものです。2018 年以降、これらの ATM は Apple Pay および Google Pay でも動作するようになり、顧客はカードの代わりに NFC 対応のスマートフォンをかざします。銀行のデビット カードやその他のクレジットカードは現在、非接触決済機能を提供していません。ePAL は、EMV 技術に基づくデビット カードの非接触決済システム、オンライン取引に使用できるデビット カードの拡張、およびモバイル決済システムを開発しています。[ 20 ]タップ アンド ゴー端末で非接触デビット カードを使用すると、EFTPOS ルートではなく、より高価なクレジットカード システムを経由して取引が行われるため、加盟店、ひいては消費者のコストが増加します。[ 21 ]
オーストラリアのEFTPOSの名称とロゴは、元々はShiyombo Makasaが所有しており、 1986年から1991年まで商標でした。所有権は便宜上のものであり、すべての銀行がカードや広告にその名称とロゴ（一般的に「fat-E」と呼ばれていました）を使用していました。1986年7月中旬までに、すべての主要銀行と小売業者がEFTPOSの導入に合意しました。[ 22 ]
1991 年、ダイヤルアップ EFTPOS はKey Corp (John Wood)によって考案され、ダイヤルアップの展開は 1993 年に開始されました。1993 年までは、銀行、ATM バンク、および EFTPOS デバイス間の通信、接続、および取引は、専用線 (不正操作の試みを検出する特定の電力補助通信回線) を介して行われていましたが、1993 年に、モバイル無線 EFTPOS は Dynamic Data Systems (H. Daniel Elbaum) によって考案されました。1995 年、Dynamic Data Systems と銀行業界は協力してセルラーネットワークのプロトコルと標準を実装、認証、導入し、1998 年までにモバイル EFTPOS の使用がオーストラリアで現れ始めました。[ 23 ] [ 24 ]
2006年、コモンウェルス銀行とマスターカードは、シドニーとウロンゴンで非接触型スマートカードシステムPayPassの6ヶ月間の試験運用を実施し、従来のEFTPOSスワイプまたはチップシステムを補完しました。 [ 25 ] このシステムは2009年にオーストラリア全土に展開されました。[ 26 ]他に展開されているシステムとしては、ウエストパック銀行のMasterCard PayPassとVisa payWaveブランドのカードがあります。[ 27 ]
2009年4月、オーストラリアにおけるEFTPOSシステムの管理と普及を目的として、「EFTPOS Payments Australia Ltd」（ePal）という会社が設立されました。[ 28 ] ePalの規制は2011年1月に開始されました。[ 8 ] EFTPOS Payments Australia Ltdの初期メンバーは以下のとおりです。
EFTPOS Payments Australia Ltdの現在のメンバーは以下のとおりです。
オーストラリアでは、店舗カードはEFTPOSおよびATMシステムへの参加から除外されています。そのため、いくつかの大手店舗は、店舗ベースのアカウントが広く受け入れられるように、クレジットカードネットワークと共同ブランド契約を結んでいます。これは、マスターカードと共同ブランド契約を結んだコールズ（旧コールズ・マイヤー） 、ビザと共同ブランド契約を結んだマイヤー、アメリカン・エキスプレスと共同ブランド契約を結んだデビッド・ジョーンズの場合に当てはまります。ウールワースは、当初はHSBC銀行と提携していたEveryday Rewards（現在はWoolworths Money）というクレジットカードを発行しましたが、2014年10月26日にマッコーリー銀行に変更しました。
2018年6月現在、オーストラリアには961,247台のEFTPOS端末と30,940台のATMがあります。[ 30 ]これらの端末のうち、60,000台以上が現金引き出しに対応しています。[ 16 ] 2010年には、オーストラリアのEFTPOS端末を使用して、1か月あたり1億8,300万件の取引が行われ、[ 31 ] 120億豪ドル相当の取引が行われました。[ 32 ]
2011年には、これらの数字は75万台の端末と32万5千の企業に増加し、年間で合計約1310億ドルの総額の20億件を超える取引を処理した。[ 33 ]
オーストラリアのEFTネットワークは、ピア同士が相互交換協定を結んでいる7つの独自ネットワークで構成されており、事実上単一のネットワークを形成している。[ 34 ] EFTPOS決済を受け入れたい加盟店は、7つの加盟店サービスプロバイダーのいずれかと契約を結び、加盟店に端末をレンタルする必要がある。加盟店のEFTPOS取引はすべて、これらのゲートウェイのいずれかを介して処理される。ピアの一部は以下のとおりである。
他の組織は、中央のピアのうち1つ以上とピアリング協定を結んでいる場合があります。
EFTPOSはニュージーランドで広く利用されています。国内のEFTPOSネットワークは、主にWorldline New Zealand（旧Electronic Transaction Services Limited、その後Paymark Limited [ 36 ]）とVerifoneの2社によって運営されています。両社は相互接続された金融ネットワークを運営しており、POS端末でのデビットカード取引に加え、クレジットカードやチャージカードによる支払いもサポートしています。
ニュージーランドでは、1984年にシェル石油のガソリンスタンドに設置された端末が銀行のコンピュータに接続され、EFTPOSの試験運用が開始された。[ 37 ]ニュージーランド銀行は1985年にEFTPOSを導入し、最初の加盟店端末はガソリンスタンドでの試験運用を通じて設置された。[ 37 ]
1989年にこのシステムが正式に開始され、2つの銀行所有のプロバイダーがネットワークを運営しました。ワールドライン・ニュージーランド（旧ペイマーク・リミテッド[ 38 ]エレクトロニック・トランザクション・サービス・リミテッド）は、2018年にASB銀行、ウェストパック銀行、ニュージーランド銀行、ANZ銀行ニュージーランド（旧ANZナショナル銀行）によって売却されました。[ 39 ] 2番目のプロバイダーであるEFTPOSニュージーランドは、 2012年12月にベリフォンに買収されました。[ 40 ]
1995年、ニュージーランドで初の携帯電話EFTPOSが導入され、加盟店向けのモバイル端末が利用可能になった。[ 41 ] [ 42 ]
2006年7月までに全国で50億件目のEFTPOS決済が処理され、2012年初頭には100億件目の取引という節目に到達した。[ 43 ]
カード決済（デビット、クレジットカード、EFTPOSを含む）は、ニュージーランドの小売経済で最も一般的な決済方法です。[ 44 ]国の統計によると、毎月数億件の電子カード取引が行われており、2025年5月だけでも約1億6600万件のカード決済が記録されています。[ 45 ]ニュージーランドでは、日常的な小売支出の大部分が現金ではなく電子決済で行われています。[ 46 ]消費者調査によると、ニュージーランド人の約3分の2が日常的な買い物にカードを使用しており、 2025年にはデビットカードが決済市場全体の約38.5%を占めていました。[ 47 ]
Worldlineは、ネットワークに接続された15万台のEFTPOS端末で8万以上の加盟店をサポートしています。[ 48 ] Verifoneは年間7億件以上の取引を処理しており、これは全国の電子取引全体の40%以上を占めています。Verifoneは、Eftpos NZの現地チームとともに、9万以上の事業所での支払いをサポートしており、11万5千以上のデバイスとウェブサイトがゲートウェイに接続されています。[ 49 ]
シンガポールでは、 1985年にDBS銀行、OCBC銀行、ユナイテッド・オーバーシーズ銀行（UOB）の国内銀行のコンソーシアムによってNETSが設立され、デビットネットワークを確立し、シンガポールにおける電子決済の普及を推進した。[ 50 ]
NETSは1986年1月18日に正式に開始され、シンガポールの数百万人のATMカード保有者が、さまざまな小売店に設置された195台の端末からなる初期ネットワークを通じて取引を行えるようになりました。1993年までに、 NETSを通じた消費者支出は11億4000万シンガポールドルに達しました。[ 51 ] 2010年代後半以降、NETSはNETS QRを通じたQRコード決済も採用しており、これはSGQRとも統合されています。
1996年にモバイルEFTPOSが登場し、1997年にはシンガポールのホテルがシステムを導入し、 1998年にはシンガポールでピザ配達が携帯電話決済でVisaカードを受け付ける最初の例が、 Singnet、Visa、Citibank、Dynamic Data Systemsの協力によりアジアでのモバイルシステムの展開の始まりとなった。[ 52 ] [ 53 ] [ 54 ] [ 55 ] [ 56 ] [ 57 ] 2004年までに、携帯電話ベースのEFTPOSインフラは本格的に普及し、2010年までに、携帯電話EFTPOSは世界市場の標準となった。
シンガポール最大の全国規模の決済インフラには、54,000台の統合POS端末と94,000か所のQRコード決済端末が含まれています。2011年には、NETSのデビットシステムがシンガポール金融管理局（MAS）によって国家決済システムとして指定されました。