自動現金自動預け払い機

自動現金自動預払機（ATM）は、金融機関の顧客が銀行員と直接やり取りすることなく、いつでも現金の引き出し、預金、送金、残高照会、口座情報の照会などの金融取引を実行できるようにする電子通信機器です。

ATMは様々な名前で知られており、米国では自動現金自動預け払い機（ATM）^{[1] [2] [3]}（時には重複して「ATMマシン」）と呼ばれています。カナダでは、自動銀行機械（ABM）という用語も使用されていますが^{[4] [5]、} ATMもカナダで非常に一般的に使用されており、多くのカナダの組織はABMではなくATMを使用しています。^{[6] [7] [8]イギリス英語では、} cashpoint、cash machine、hole in the wallという用語も使用されています。^{[9] [10] [11]}その他の用語には、any time money、cashline、tyme machine、cash distributor、cash corner、bankomat、bancomatなどがあります。金融機関によって運営されていないATMは、「ホワイトラベル」ATMとして知られています。

ATMを使用すると、顧客は銀行の預金口座やクレジット口座にアクセスして、現金の引き出しや残高確認、携帯電話への送金など、さまざまな金融取引を行うことができます。ATMは海外で現金を引き出すためにも使用できます。ATMから引き出す通貨が銀行口座の通貨と異なる場合、お金は金融機関の為替レートで変換されます。^{[12]顧客は通常、プラスチック製の}ATMカード（またはその他の許容される支払いカード）をATMに挿入して識別され、認証は顧客が個人識別番号（PIN）を入力することで行われます。このPINは、カードのチップ（カードにチップが装備されている場合）または発行金融機関のデータベースに保存されているPINと一致している必要があります。

ATM業界協会（ATMIA）によると、2015年時点では^{[アップデート]}世界中に約350万台のATMが設置されている。^{[13] [14]}しかし、キャッシュレス決済システムの増加に伴い、ATMの利用は徐々に減少している。^[15]

営業時間外の現金配布のアイデアは、日本、イギリス、スウェーデンで最初に実践されました。^{[16] [17]}

1960年、アルメニア系アメリカ人の発明家ルーサー・シムジャンは、自動預金機（硬貨、現金、小切手を受け付ける）を発明したが、現金払い出し機能はなかった。^[18]彼の米国特許は1960年6月30日に最初に申請され、1963年2月26日に付与された。^[19]バンコグラフと呼ばれるこの機械の導入は、シムジャンのリフレクトーン・エレクトロニクス社がユニバーサル・マッチ社に買収されたこともあり、数年遅れた。 ^{[20]実験的なバンコグラフは1961年に}ニューヨーク・シティ銀行によってニューヨーク市に設置されたが、顧客の受け入れが不十分だったため6か月後に撤去された。^[21]

1962年、エイドリアン・アッシュフィールドは、ユーザーを安全に識別し、商品やサービスの提供を制御および監視するカードシステムのアイデアを発明しました。これは1964年6月に英国特許959,713を取得し、キンス・デベロップメント・リミテッドに譲渡されました。^[22]

「コンピュータローンマシン」と呼ばれる日本の機械は、クレジットカードを挿入すると、年利5％で3か月間のローンとして現金を供給した。この機械は1966年に稼働していた。^{[23] [24]}しかし、この機械についてはほとんど知られていない。^[16]

1967年6月27日、英国北ロンドンのエンフィールドにあるバークレイズ銀行 で現金自動預け払い機が導入され、これが世界初のATMとされている。 ^{[25] [26] [27]}この機械の開所式は英国人俳優レグ・ヴァーニーが行った。^{[28]この発明は、印刷会社}デ・ラ・ルーのジョン・シェパード・バロンが率いるエンジニアリングチームの功績とされ、^{[29]シェパード・バロンは}2005年の新年叙勲で大英帝国勲章を授与された。^{[30] [31]}取引は、出納係が発行した紙の小切手を挿入することで開始された。小切手には機械による読み取りとセキュリティのためカーボン14が刻印されており、後のモデルでは4桁の個人識別番号（PIN）と照合されるようになった。^{[29] [32]}シェパード・バロンは次のように述べている。

「世界中、あるいはイギリスのどこにいても、自分のお金を手に入れる方法があるはずだと考えたのです。そこで思いついたのが、チョコレートの代わりに現金を使うチョコレートバーディスペンサーというアイデアでした。」^[29]

バークレイズ・デ・ラ・ルーのATM（デ・ラ・ルー自動現金システム、またはDACSと呼ばれる）^[33]は、スウェーデンの貯蓄銀行とメティオール社のATM（バンコマットと呼ばれる装置）をわずか9日、イギリスのウェストミンスター銀行の スミス・インダストリーズ ・チャブのシステム（チャブMD2と呼ばれる）を1か月上回った。^[34]スウェーデンのATMのオンライン版は1968年5月6日に運用が開始されたと記載されており、世界初のオンラインATMであると主張しており、 1971年のIBMとロイズ銀行、^[35]および1970年の沖電気工業も同様の主張をしている。 ^[36]スペイテックと呼ばれる小さな新興企業とミッドランド銀行の協力により4台目のATMが開発され、1969年以降、バローズ社によってヨーロッパと米国で販売された。この装置の特許 (GB1329964) は、ジョン・デイビッド・エドワーズ、レナード・パーキンス、ジョン・ヘンリー・ドナルド、ピーター・リー・チャペル、ショーン・ベンジャミン・ニューカム、マルコム・デイビッド・ローによって 1969 年 9 月に申請され (1973 年に認可) ました。DACS と MD2 はどちらも、機械に保持される使い捨てトークンまたはバウチャーのみを受け入れましたが、Speytec は裏面に磁気ストライプがあるカードを扱いました。詐欺行為を困難にするために、 炭素 14や低保磁力磁気などの原理が使用されました。

カードにPIN を保存するというアイデアは、1965 年にスミス グループのエンジニア グループがChubb MD2 で開発し、James Goodfellow ^[37]の発明とされています(特許 GB1197183 は 1966 年 5 月 2 日に Anthony Davies と共同で出願)。このシステムの本質は、人間の介入なしに、引き落とし口座で顧客を検証できるようにすることでした。この特許は、特許記録に残る完全な「通貨ディスペンサー システム」の最も初期の例でもあります。この特許は、1968 年 3 月 5 日に米国で出願され (US 3543904)、1970 年 12 月 1 日に付与されました。この特許は業界全体に多大な影響を与えました。NCR社やIBMなどのキャッシュ ディスペンサー市場への将来の参入者がGoodfellow の PIN システムをライセンスしただけでなく、その後の特許の多くがこの特許を「先行技術デバイス」として参照しています。^[27]

英国（チャブ、デ・ラ・ルー）やスウェーデン（アセア・メテオ）のメーカーが設計した機器は急速に普及した。例えば、スコットランド銀行はバークレイズとのつながりから、1968年に「スコッチキャッシュ」ブランドでDACSを導入した。^[38]顧客には、現代のPINに似た、機械を起動するための個人コード番号が与えられた。また、10ポンドのクーポンも提供された。これを機械に挿入すると、対応する金額が顧客の口座から引き落とされた。

1969 年、シドニーにチャブ社製の ATM が登場しました。これはオーストラリアで初めて設置された ATM でした。この機械は 1 回に 25 ドルしか引き出せず、銀行が引き出し処理を済ませた後、銀行カード自体はユーザーに郵送されました。

アセア・メティオールのバンコマットは、1969年1月9日にマドリード中心部のバネスト社によって設置されたスペイン初のATMであった。この機器は1,000ペセタ紙幣（最大1～5枚）を払い出すことができた。各ユーザーは10個の数字ボタンの組み合わせを使用してセキュリティ個人キーを入力する必要があった。^[39]同年3月、バンコマットの使用法を説明した広告が同じ新聞に掲載された。^[40]

西ドイツでは、 1968年5月27日、人口5万人の大学都市テュービンゲンに、テュービンゲン商業組合によって最初のATMが設置された。これは、アーレンを拠点とする金庫製造会社オスタータグAGがAEGテレフンケンと共同で製造した。選ばれた1,000人のユーザーには、金庫を開けるためのダブルビットキー（「Geldausgabe」と書かれたもの）、プラスチックの身分証明書、およびパンチカード10枚が渡された。パンチカード1枚は100ドイツマルク紙幣の引き出し用伝票として機能し、1日の使用限度額は400ドイツマルクだった。^{[41] [42]}

ヨーロッパでの経験を直接見た後、1968年に米国でATMが初めて導入されました。彼はDocutelという会社の部門長でした。^{[31] Docutelは、光学スキャン機器を製造していた}テキサス州ダラスのRecognition Equipment Incの子会社で、Docutelに自動手荷物処理と自動ガソリンポンプの研究を指示していました。^[43]

1969年9月2日、ケミカル銀行は米国ニューヨーク州ロックビルセンターの支店にATMのプロトタイプを設置した。最初のATMは、ユーザーが特別にコード化されたカードを挿入すると、一定額の現金が払い出されるように設計された。^[44]ケミカル銀行の広告は、「9月2日、当行は午前9時に開店し、二度と閉店することはありません」と豪語していた。^[45]当初ドキュテラーとして知られていたケミカルのATMは、ドナルド・ウェッツェルと彼の会社ドキュテルによって設計された。ケミカルの幹部は、初期の機械が高価だったため、当初は電子銀行への移行に消極的だった。さらに、幹部は、顧客が機械でお金が処理されることを嫌がるのではないかと懸念していた。^[46] 1995年、スミソニアン国立アメリカ歴史博物館は、ドキュテルとウェッツェルをネットワークATMの発明者として認定した。^[47]ドキュテルへの信頼を示すため、ケミカルは最初の4台の生産機械をマーケティングテストに設置し、確実に動作し、顧客が使用し、使用料さえ支払うことを証明した。これを踏まえて、全国の銀行がATM設置の実験を始めました。

1974年までにドクテルは米国市場の70%を獲得したが、1970年代初頭の世界的不況と単一製品ラインへの依存の結果、ドクテルは独立性を失い、オリベッティの米国子会社と合併せざるを得なくなった。^[48]

1973年、ウェッツェルは米国特許番号3,761,682を取得しました。この特許は1971年10月に出願されていました。しかし、米国特許記録には少なくとも3件のDocutelの以前の出願が記載されており、いずれもATMの開発に関連しており、ウェッツェルはそこに登場していません。すなわち、米国特許番号3,662,343 、米国特許番号3651976 、および米国特許番号3,68,569です。これらの特許はすべて、Kenneth S. Goldstein、MR Karecki、TR Barnes、GR Chastian、およびJohn D. Whiteの功績によるものです。

1971年4月、ビジコムは最初の商用マイクロプロセッサであるインテル4004をベースにしたATMの製造を開始しました。ビジコムは、 NCRコーポレーションを主な顧客として、複数のバイヤー向けにマイクロプロセッサベースのATMを製造しました。 ^[49]

モハメド・アタラは、最初のハードウェアセキュリティモジュール（HSM）を発明しました。 ^{[50] これ}は「アタラボックス」と呼ばれ、PINとATMメッセージを暗号化し、推測不可能なPIN生成キーでオフラインデバイスを保護するセキュリティシステムでした。^[51] 1972年3月、アタラはPIN検証システムで米国特許3,938,091を申請しました。このシステムには、暗号化されたカードリーダーが含まれており、検証のために遠隔地に送信された個人ID情報を入力する際の電話リンクのセキュリティを確保するために暗号化技術を使用するシステムについて説明していました。 ^[52]

彼は1972年にアタラ社（現ウティマコ・アタラ社）を設立し、^[53] 1973年に「アタラボックス」を商業的に発売した。 ^[51]この製品はアイデンティキーとして発売された。これはカードリーダーと顧客識別システムであり、プラスチックカードとPIN機能を備えた端末を提供した。アイデンティキーシステムは、カードリーダーコンソール、2つの顧客PINパッド、インテリジェントコントローラー、内蔵電子インターフェイスパッケージで構成されていた。^[54]このデバイスは、顧客用と出納係用の2つのキーパッドで構成されていた。顧客は秘密のコードを入力し、デバイスがマイクロプロセッサーを使用して、そのコードを出納係用の別のコードに変換した。 ^[55]取引中に、顧客の口座番号がカードリーダーによって読み取られた。このプロセスにより、手動入力が置き換えられ、キーストロークエラーが回避された。これにより、ユーザーは署名の確認やテストの質問などの従来の顧客確認方法を安全​​なPINシステムに置き換えることができた。^[54]「アタラボックス」の成功により、ATMにハードウェアセキュリティモジュールが広く採用されるようになりました。^[56]そのPIN認証プロセスは、後のIBM 3624に似ていました。^[57]アタラのHSM製品は、2013年時点で毎日2億 5000万件のカード取引を保護しており、 ^[53] 2014年時点で世界のATM取引の大部分を保護しています。^[50]

IBM 2984 は最新の ATM で、1972 年 12 月に英国エセックス州ブレントウッドのハイ ストリートにあるロイズ銀行で使用されました。IBM 2984 はロイズ銀行の要請により設計されました。2984 キャッシュ イシュイング ターミナルは真の ATM で、今日の機械と機能的に類似しており、ロイズ銀行によって Cashpoint と命名されました。Cashpoint は英国で現在もロイズ銀行グループの登録商標ですが、英国のすべての銀行の ATM を指す一般的な商標としてよく使用されています。すべてオンラインで、口座から即時に差し引かれる可変金額が発行されました。少数の 2984 が米国の銀行に供給されました。歴史的によく知られているATMのモデルとしては、アタラボックス、^[51] IBM 3614、IBM 3624および473xシリーズ、ディーボルド10xxおよびTABS 9000シリーズ、NCR 1780およびそれ以前のNCR 770シリーズなどがあります。

銀行間でATMの共有を可能にする最初の交換システムは、1979年2月3日にコロラド州デンバーで、コロラド国立銀行とニュージャージー州チェリーヒルのクランツレー・アンド・カンパニーの協力により生産開始されました。^[58]

2012年、ロイヤル・バンク・オブ・スコットランドの新しいATMでは、顧客がスマートフォンを通じて要求された6桁のコードを入力することで、カードなしで最大130ポンドの現金を引き出すことができるようになりました。^[59]

ATMはどこにでも設置できますが、銀行、ショッピングセンター、空港、鉄道駅、地下鉄駅、食料品店、ガソリンスタンド、レストランなどの施設内やその近くに設置されていることがほとんどです。ATMはクルーズ船や一部の米海軍艦艇にも設置されており、船員はそこから給料を引き出すことができます。^[61]

ATM は、オンプレミスとオフプレミスの 2 種類があります。オンプレミスの ATM は通常、銀行支店の機能を補完するより高度な多機能マシンであるため、より高価です。オフプレミスのマシンは、単に現金が必要な金融機関によって導入されるため、通常はより安価な単機能デバイスです。銀行と提携していない独立した ATM 導入業者は、ホワイト ラベル ATM を設置および保守します。

米国、カナダ、一部の湾岸諸国では、^[62]銀行にドライブスルーレーンがあり、自動車を使ってATMにアクセスできるようになっている場合があります。

最近では、インドやアフリカのいくつかの国では、農村部に太陽光発電ATMを設置している。^[63]

世界で最も高い場所にあるATMはパキスタンのクンジェラブ峠にあります。パキスタン国立銀行によって標高4,693メートル（15,397フィート）に設置され、摂氏マイナス40度の低温でも機能するように設計されています。^[64]

ほとんどのATMは銀行間ネットワークに接続されており、口座のある銀行以外のATMや口座がある国以外のATMから現金を引き出したり預けたりすることができる（現地通貨での現金引き出しが可能）。銀行間ネットワークの例としては、NYCE、PULSE、PLUS、Cirrus、AFFN、Interac、^[65] Interswitch、STAR、LINK、MegaLink、BancNetなどがある。

ATM は、通信ネットワーク上のカード発行会社またはその他の承認機関による金融取引の承認に依存しています。これは、多くの場合、 ISO 8583メッセージング システムを通じて実行されます。

多くの銀行では、 ATM 利用手数料を徴収しています。ATM を運営する銀行の顧客ではないユーザーのみに手数料が課される場合もあれば、すべてのユーザーに適用される場合もあります。

より多様なデバイスをネットワークに接続できるようにするために、一部の銀行間ネットワークでは、ATM の定義を、ATM の設置面積内に金庫がある端末、または店舗内の金庫または現金引き出し口を利用する端末にまで拡大する規則を制定しており、これにより、紙幣現金自動支払機の使用が可能になっています。

ATM は通常、電話回線経由のADSLまたはダイヤルアップモデム、あるいは専用回線を介してホストまたはATM コントローラに直接接続します。専用回線は、接続を確立するのにかかる時間が短いため、POTS ( Plain Old Telephone Service ) 回線よりも適しています。トラフィックの少ないマシンは、専用回線ではなく POTS 回線のダイヤルアップ モデムを使用するのが一般的です。専用回線は POTS 回線に比べて運用コストが比較的高い場合があるためです。このジレンマは、高速インターネットVPN接続がより普及するにつれて解決される可能性があります。ATM が銀行と通信するために使用する一般的な下位層通信プロトコルには、SDLC経由のSNA、非同期経由のマルチドロップ プロトコル、X.25、およびEthernet経由のTCP/IPなどがあります。

取引のセキュリティと秘密保持のために採用されている方法に加えて、ATMと取引処理装置間のすべての通信トラフィックもSSLなどの方法を使用して暗号化される場合がある。^[66]

世界中で使用されているATMの総数を合計した国際的または政府によって集計された確固とした数字はない。ATMIA^{[アップデート]}が作成した2015年時点の推定では、使用されているATMの数は300万台、つまり世界の人口3,000人あたり約1台のATMとなっている。[ ^{67] [68]}

世界中のATM利用状況の分析を簡素化するため、金融機関は一般的に普及率、利用統計、導入されている機能に基づいて世界を7つの地域に分けます。4つの地域（米国、カナダ、ヨーロッパ、日本）は人口100万人あたりのATM数が多いです。^{[69] [70]} ATMの数が多いにもかかわらず、アジア太平洋地域やラテンアメリカでも需要があります。^{[71] [72]} マカオは成人10万人あたり254台のATMがあり、ATM密度が最も高い可能性があります。^[73]

2010年代後半にキャッシュレス決済ソリューションが普及すると、ATMの数と利用は減少し始めました。これは、アジアとアフリカでATMの数が増加していた時期に、先進国で最初に起こりました。2021年現在^{[アップデート]}、使用されているATMの数は世界的に減少しており、平均は2020年の10万人あたり41台から10万人あたり39台に減少しています。^{[15] [74]}

ATM は通常、次のデバイスで構成されています。

• CPU（ユーザーインターフェースとトランザクションデバイスを制御する）
• 磁気カードまたはチップカードリーダー（顧客を識別するため）
• 個人識別番号EPP4を受け入れて暗号化するためのPINパッド（タッチトーンや電卓のキーパッドと同様のレイアウト）で、安全な筐体の一部として製造されています。
• 安全な暗号プロセッサ（通常は安全な筐体内）
• ディスプレイ（顧客が取引を実行するために使用）
• ファンクションキーボタン（通常はディスプレイの近くにある）またはタッチスクリーン（取引のさまざまな側面を選択するために使用）
• 記録プリンター（顧客に取引の記録を提供するため）
• 金庫（アクセス制限が必要な機械部品を保管する）
• ハウジング（美観と標識の取り付け用）
• センサーとインジケーター

コンピューティングの需要が高まり、パーソナル コンピュータのようなアーキテクチャの価格が下がったため、ATM はマイクロコントローラや特定用途向け集積回路を使用するカスタム ハードウェア アーキテクチャから離れ、周辺機器用の USB 接続、イーサネット、IP 通信などのパーソナル コンピュータのハードウェア アーキテクチャを採用し、パーソナル コンピュータのオペレーティング システムを使用するようになりました。

企業オーナーはサービスプロバイダーから ATM をリースすることがよくあります。しかし、規模の経済性に基づいて機器の価格が下がり、多くの企業オーナーがクレジットカードで ATM の料金を支払うようになりました。

2010年に施行され、2012年3月までに義務付けられたADAの新しい音声およびテキスト読み上げガイドライン^[75]により、多くのATM所有者は、非準拠の機械をアップグレードするか、アップグレードできない場合は廃棄して、新しい準拠機器を購入することを余儀なくされました。これにより、ハッカーや窃盗犯が、不適切に廃棄された廃棄機械からATMハードウェアを廃品置き場で入手する手段が生まれました。^[76]

ATM の金庫室は、機器自体の設置面積内にあり、貴重品が保管される場所です。現金の代わりにレシートや小切手を発行する 小切手現金自動支払機には、金庫室は組み込まれていません。

金庫内部で見つかった機構には次のようなものがあると考えられます:

• 分配メカニズム（現金やその他の価値あるものを提供する）
• 小切手処理モジュールとバルク紙幣受入装置を含む預金メカニズム（顧客が預金できるようにするため）
• セキュリティセンサー（磁気、熱、地震、ガス）
• ロック（金庫の内容へのアクセスを制御するため）
• ジャーナリング システム。多くは電子式 (社内標準に基づいた密封されたフラッシュ メモリ デバイス) またはソリッド ステート デバイス (実際のプリンタ) であり、アクセス タイムスタンプ、発行された紙幣の数など、すべてのアクティビティ記録を蓄積します。これは機密データと見なされ、同様の負債であるため、現金と同様の方法で保護されます。

ATM金庫は、メーカーによっていくつかのグレードで供給されています。金庫のグレード選択に影響を与える要因には、コスト、重量、規制要件、ATMタイプ、オペレーターのリスク回避方法、内部容積要件などがあります。^[77]業界標準の金庫構成には、Underwriters Laboratories UL-291「Business Hours」およびLevel 1 Safes、^[78] RAL TL-30派生品、^[79] CEN EN 1143-1 - CEN IIIおよびCEN IVがあります。^{[80] [81]}

ATM製造業者は盗難防止のため床に金庫を取り付けることを推奨しているが^[82]、 ATMの床にトンネルを掘って盗難が行われた記録もある^{[83] 。}

市販のパーソナル コンピュータ ハードウェアへの移行により、標準的な市販の「既製」オペレーティング システムとプログラミング環境を ATM 内で使用できるようになりました。ATM 開発で以前使用されていた一般的なプラットフォームには、RMXやOS/2などがあります。

現在、世界中の ATM の大多数はMicrosoft Windows を使用しています。2014 年初頭には、 ATM の 95% が Windows XP を実行していました。^{[84] Microsoft がまだ}Windows 10とWindows 11のみをサポートしているにもかかわらず、少数の展開では、 Windows NT、Windows CE、Windows 2000などの古いバージョンの Windows OS がまだ実行されている可能性があります。

コンピュータ業界のセキュリティ上の見解では、一般のデスクトップオペレーティングシステムは、（安全な）リアルタイムオペレーティングシステム（RTOS）などの他の種類のオペレーティングシステムよりも、現金自動支払機のオペレーティングシステムとしてのリスクが高いとされています。RISKS Digestには、 ATMオペレーティングシステムの脆弱性に関する記事が多数掲載されています。^[85]

Linux はATM 市場でも一定の評価を得ている。その一例として、ブラジル南部最大の銀行BanrisulがATM のMS-DOSオペレーティング システムを Linux に置き換えた。Banco do Brasilも ATM を Linux に移行している。インドに拠点を置くVortex Engineering は、Linux のみで動作する ATM を製造している。Diebold 91x (911 または 912) やNCR NDC または NDC+などの一般的なアプリケーション層トランザクション プロトコルは、新しい機能に対応するために時間の経過とともに段階的に拡張された新しいプラットフォームで旧世代のハードウェアをエミュレートするが、NCR などの企業はこれらのプロトコルを継続的に改善し、新しいバージョン (NCR の AANDC v3.xy など、xy はサブバージョン) を発行している。ほとんどの主要な ATM メーカーは、これらのプロトコルを実装するソフトウェア パッケージを提供している。IFX などの新しいプロトコルは、トランザクション プロセッサによってまだ広く受け入れられていない。^[86]

より標準化されたソフトウェア ベースへの移行に伴い、金融機関は、自社の機器を駆動するアプリケーション プログラムを選択できる機能にますます関心を寄せるようになりました。現在CEN XFS (または単に XFS)として知られるWOSA/XFS は、ATM のさまざまなデバイスにアクセスして操作するための共通A​​PI を提供します。J /XFS は、 CEN XFS API の Java 実装です。

XFS の認識されている利点は Java の「一度書けばどこでも実行できる」というマントラに似ていますが、多くの場合、ATM ハードウェア ベンダーによって XFS 標準の解釈が異なります。解釈の違いにより、ATM アプリケーションでは通常、ミドルウェアを使用してさまざまなプラットフォーム間の違いを均等化します。

Windows オペレーティング システムと ATM 上の XFS の登場により、ソフトウェア アプリケーションはよりインテリジェントになりました。これにより、一般にプログラム可能なアプリケーションと呼ばれる新しい種類の ATM アプリケーションが生まれました。これらのタイプのアプリケーションにより、ATM 端末が ATM スイッチとの通信以上のことができるまったく新しいアプリケーションのホストが可能になります。現在では、他のコンテンツ サーバーやビデオ バンキングシステムに接続できるようになりました。

XFS プラットフォームで動作する著名な ATM ソフトウェアには、Triton PRISM、Diebold Agilis EmPower、NCR APTRA Edge、Absolute Systems AbsoluteINTERACT、KAL Kalignite Software Platform、Phoenix Interactive VISTAatm、Wincor Nixdorf ProTopas、Euronet EFTS、Intertech inter-ATM などがあります。

ATMが業界標準のコンピューティング環境に移行するにつれて、ATMのソフトウェアスタックの整合性についての懸念が高まっています。^[87]

米国の窓口係の数は、1970年の約30万人から2010年には約60万人に増加した。増加の要因としては、ATMの導入が挙げられる。ATMの導入により、支店の窓口係の数は減少し、銀行はより多くの支店を開設することが経済的になり、追加支店にはより多くの窓口係を配置する必要が生じた。しかし、さらなる自動化とオンラインバンキングにより、この増加は逆転し、銀行の窓口係の数は減少する傾向にある。^[88]

ATM のセキュリティにはいくつかの側面があります。ATM は、連携して動作する多数のセキュリティ システムと概念、およびさまざまなセキュリティ上の懸念事項への対処方法を実際に実証する場でもあります。

初期のATMセキュリティは、端末を物理的攻撃から守ることに重点を置いていた。ATMは実質的にディスペンサー機構を備えた金庫だった。その結果、泥棒が突進攻撃でATM全体を盗もうとする攻撃が相次いだ。^[89] 1990年代後半から、日本で活動する犯罪グループは突進攻撃の手法を改良し、重機を積んだトラックを盗んでATMとその筐体を破壊または根こそぎにし、現金を盗み出している。

もう一つの攻撃方法であるplofkraak（オランダ語）は、ATMのすべての開口部をシリコンで密閉し、金庫室に可燃性ガスを充填するか、機械の内部、取り付け、または近くに爆発物を置くというものである。このガスまたは爆発物が点火され、爆発の力で金庫室が開いたり歪んだりして、犯罪者が侵入できる。^[90]

ATM爆破事件はオランダで始まったが、国が国内のATM台数を2万台から5000台に減らし、現金の使用を控えるよう促したため、攻撃に長けた主にモロッコ系オランダ人のギャングたちは他の場所に移動した。^[91]このような窃盗はベルギー、フランス、デンマーク、ドイツ、オーストラリア、^{[92] [93]}イギリスでも発生している。^[94]ガス爆発防止装置と強化ATMが設置されると、犯罪者は煙を除去するためにリーフブロワーや、より強力な固体爆薬を使い始めた。ドイツの銀行が追加セキュリティに3億ユーロ以上を費やしたにもかかわらず、連邦刑事局は2024年時点で^{[アップデート]}国内のATM攻撃の60％が成功すると推定している。^[91]

英国では、ATMの下に隠されたトンネルを掘り、補強された土台を切り裂いて現金を持ち出すという攻撃が何度か行われており（少なくとも1件は成功した）、その手口は次のようなものだった。^[83]

現代の ATM の物理的セキュリティは、他の現代の金銭取扱セキュリティと同様に、さまざまな種類のインテリジェント紙幣中和システムを使用して、機械内のお金が泥棒に使用されないようにすることに重点を置いています。

よくある手口は、機械にお金を入れるスタッフからお金を奪うというものです。これを避けるために、お金を入れるスケジュールは秘密にされ、変化し、ランダムになっています。お金はカセットに入れられていることが多く、誤って開けるとお金が染まってしまいます。

ATM 取引のセキュリティは、主に安全な暗号プロセッサの整合性に依存します。ATM では、一般的な汎用コンポーネントが使用されることが多く、これらは「信頼できるシステム」とは見なされない場合もあります。

多くの法域で法律で義務付けられている個人情報の暗号化は、詐欺を防止するために使用されます。ATM取引の機密データは通常DESで暗号化されますが、取引プロセッサでは現在、トリプルDESの使用が求められています。^{[95] [更新が必要]}リモートキーローディング技術は、ATMの暗号化キーの初期化の機密性を確保するために使用できます。メッセージ認証コード（MAC）または部分MACは、ATMと金融ネットワーク間の転送中にメッセージが改ざんされていないことを確認するためにも使用できます。

また、中間者攻撃による詐欺事件も数多く発生しており、犯罪者は偽のキーパッドやカードリーダーを既存の機械に取り付け、顧客の暗証番号や銀行カードの情報を記録し、不正に口座にアクセスしている。ATMメーカー各社は、自社の機器をこうした脅威から守るための対策を講じている。^{[96] [97]}

カード所有者の身元を確認するための代替方法は、指や手のひらの静脈パターン、^[98]、 虹彩、顔認識技術など、いくつかの国でテストされ、導入されています。より安価な量産機器が開発され、ATMの前面にある異物の存在を検出する機械に世界中で設置されており、現在のテストでは、あらゆる種類のスキミングデバイスで99％の検出成功率を示しています。^[99]

ATM の顧客側の開口部は、使用されていないときに機構が不正に操作されるのを防ぐために、機械式シャッターで覆われていることがよくあります。ATM とそのサービスエリア内には警報センサーが設置されており、許可されていない人物によってドアが開かれるとオペレーターに警告します。

ハッカーから保護するために、ATM にはファイアウォールが組み込まれています。ファイアウォールは、リモートから機械に侵入しようとする悪意のある試みを検出すると、機械をロックダウンします。

通常、政府またはATM運営機関によって、整合性システムが機能しなくなった場合に何が起こるかを規定する規則が定められている。管轄区域によっては、ATMから顧客のお金を引き出そうとしたときにお金がATMの金庫室から出たり、安全でない方法で露出したり、取引失敗後にお金の状態を確認できなかったりした場合に、銀行が責任を負う場合と負わない場合がある。^[100]顧客は、このようにして失われたお金を取り戻すのは難しいとよく言うが、犯罪者に典型的な疑わしい活動に関するポリシーによって、これはしばしば複雑になる。^[101]

一部の国では、複数の防犯カメラと警備員が常駐している。^[102]米国では、ニューヨーク州会計監査官事務所がニューヨーク州銀行局に対し、犯罪多発地域のATMの安全性検査をより徹底するよう勧告している。^[103]

ATM運営者のコンサルタントは、銀行業界は顧客の安全の問題にもっと重点を置くべきだと主張している。^[104]現在、強制引き出しの問題よりも、抑止立法による予防措置に努力が集中していると示唆されている。^[105]

少なくとも1986年7月30日には、業界のコンサルタントがATMに緊急PINシステムを導入するようアドバイスしていた。このシステムでは、ユーザーは脅威に応じてサイレントアラームを送信できる。 ^[106]緊急PINシステムを義務付ける立法努力はイリノイ州^[107] 、カンザス州^{[108] [109]}、ジョージア州^[110]で行われたが、いずれもまだ成功していない。2009年1月、イリノイ州上院で法案1355号が提出され、リバース緊急PINシステムの問題が再検討された。^[111]この法案は再び警察の支持を受け、銀行ロビー団体の反対を受けた。^[112]

1998 年、オハイオ州クリーブランド郊外の 3 つの町は、ATM 犯罪の増加に対応して、管轄区域内のすべての屋外 ATM に緊急電話番号スイッチを設置することを義務付ける法案を可決しました。ペンシルベニア州シャロン ヒルでの殺人事件を受けて、市議会は ATM セキュリティ法案も可決しました。

中国やその他の国では、セキュリティを強化するための多くの取り組みが行われています。銀行のロビー内に設置されている ATM は、24 時間いつでもアクセスできる場合があります。これらのロビーには、広範囲に及ぶセキュリティ カメラが設置され、銀行のスタッフに相談するための無料電話があり、敷地内には警備員がいます。24 時間警備されていない銀行のロビーには、壁に設置されたスキャナーに銀行カードをスワイプすることでしか外から開けられない安全なドアが設置されている場合もあります。これにより、銀行はどのカードが建物に入ってきたのかを識別できます。ほとんどの ATM では、画面上に安全に関する警告が表示され、ディスプレイの上に凸面鏡が取り付けられているため、ユーザーは背後で何が起こっているかを見ることができます。

2013年現在、ATM関連の殺人事件の規模に関する唯一の主張は、米国では年間500件から1,000件の範囲であり、被害者がATMカードを所持しており、死亡時刻が判明した後に犯人がそのカードを使用したケースのみを対象としている。^[113]

ジャックポッティングという用語は、犯罪者がATMからお金を盗むために使用する方法の1つを説明するために使用されます。泥棒は機械にドリルで開けた小さな穴から物理的にアクセスします。彼らは既存のハードドライブを切断し、工業用内視鏡を使用して外付けドライブを接続します。次に、内部ボタンを押してデバイスを再起動し、外付けドライブの制御下に置くようにします。その後、ATMからすべての現金を引き出すことができます。^[114]

近年では多くのATMがハードディスクも暗号化しており、ジャックポット用のソフトウェアを実際に作成することがより困難になり、ATMのセキュリティが強化されています。

ATM はもともと現金自動支払機として開発されましたが、銀行関連のさまざまな機能を提供するように進化しました。

• 日常的な請求書、料金、税金の支払い（公共料金、電話料金、社会保障費、弁護士費用、所得税など）
• 銀行取引明細書の印刷または注文
• 通帳の更新
• 現金前払い
• 小切手処理モジュール
• 特定の当座預金口座にリンクされたカードの残高を（全額または一部）支払うこと。
• リンクされたアカウント間での送金（アカウント間の振替など）
• 預金通貨の認識、受け入れ、リサイクル^[115]

一部の国、特に完全に統合された銀行間ネットワークの恩恵を受けている国（ポルトガルのMultibancoなど）では、ATM に次のような、自分の銀行口座の管理に直接関係のない多くの機能が含まれています。

• プリペイドカードに金銭価値をロードする
• プリペイド携帯電話/モバイル電話クレジットを追加します。
• 購入
  • コンサートチケット
  • ゴールド^[116]
  • 宝くじ​
  • 映画チケット
  • 郵便切手。
  • 列車のチケット
  • ショッピングモールの ギフト券。
• 慈善団体への寄付^[117]

銀行は、NCRのAptra RelateのITM（Intelligent Teller Machine）などの製品を使用して、事前承認されたローンやターゲット広告を提供するための販売デバイスとしてATMを使用することをますます望んでいます。^[118] ATMは他の企業の広告チャネルとして機能することもできます。^[119] *

ただし、次のようないくつかの ATM テクノロジはまだ世界的に受け入れられていません。

• ビデオテラーと呼ばれる人間の出納係とのビデオ会議^[120]
• 生体認証では、顧客の指紋、虹彩、顔などをスキャンして取引の承認が行われる。^{[121] [122] [123]}
• 小切手/現金の受付、封筒を使わずに機械が小切手や紙幣を受け付け認識する^[124]米国ではCheck 21法により重要性が高まると予想されている。
• バーコードスキャン^[125]
• 「貴重品」（映画のチケット、トラベラーズチェックなど）のオンデマンド印刷
• 追加メディア（電話カードなど）の配布
• ATMと携帯電話の連携^[126]
• 非銀行機器との統合^{[127] [128]}
• ゲームとプロモーション機能^[129]
• ATMを通じたCRM

ビデオ会議用出納機は現在、インタラクティブ出納機と呼ばれています。ベントン・スミスはアイダホ・ビジネス・レビュー紙に、「インタラクティブ出納機を機能させるソフトウェアは、ソルトレイクシティに拠点を置くビデオバンキングソフトウェアのメーカーであるuGenius社によって開発されました。ATMの大手メーカーであるNCRは2013年にuGenius社を買収し、自社のATMハードウェアとuGenius社のビデオソフトウェアを融合させました。」と書いています。^[130]

• 薬局調剤ユニット^[131]

ATMが公共の場に設置される前に、通常はテスト用のお金と取引を実行するバックエンドのコンピュータシステムの両方を使って広範囲にわたるテストが行​​われます。銀行の顧客もATMに高い信頼性を期待するようになり、 ^[132]これがATMプロバイダーに機械やネットワークの障害を最小限に抑えるインセンティブを与えます。機械の誤操作による金銭的影響も、故障を最小限に抑える大きなインセンティブとなります。^[133]

ATMとそれを支える電子金融ネットワークは一般的に非常に信頼性が高く、業界ベンチマークではATMの顧客可用性が通常98.25% ^[134]、ATMネットワークを管理するホストシステムの可用性が最大99.999%となっています。ATMネットワークがサービスを停止した場合、顧客は銀行の次の営業時間が始まるまで取引ができなくなる可能性があります。

とはいえ、すべてのエラーが顧客に不利益をもたらすわけではありません。口座から引き落とさずにお金が払い出されたり、間違った額の紙幣がマネーカセットに装填された結果、高額紙幣が払い出されたりするケースもあります。^[135]多額なお金を受け取る結果は、顧客と銀行の間で締結されているカード所有者契約によって左右される可能性があります。^{[136] [137]}

発生する可能性のあるエラーは、機械的なもの（カード搬送機構、キーパッド、ハードディスク障害、封筒入金機構など）、ソフトウェア的なもの（オペレーティング システム、デバイス ドライバー、アプリケーションなど）、通信、または純粋にオペレーターのエラーによるものである可能性があります。

信頼性を高めるために、一部の ATM では各取引をロール紙ジャーナルに印刷し、ATM 内に保管します。これにより、紛争が発生した場合に、ユーザーと関連金融機関はジャーナルの記録に基づいて決済することができます。場合によっては、ATM にジャーナル紙を供給するコストを削減し、データの検索をより便利にするために、取引を電子ジャーナルに投稿することもあります。

不適切な金銭チェックにより、顧客がATMから偽造紙幣を受け取る可能性がある。銀行員は一般的に偽造紙幣の見分け方や除去の訓練を受けているが、^{[138] [139]}銀行が使用するATMの紙幣供給は、偽造紙幣がATMから払い出される事件が定期的に発生していることをドイツ連邦刑事庁が確認していることから、正規の紙幣であることを保証するものではない。 ^[140]一部のATMは、外部の企業が在庫を保有し、完全に所有している場合があり、この問題をさらに複雑にする可能性がある。ATM プロバイダーは、紙幣検証技術を使用して、機械に現金を補充する前にその真正性を確認することができる。現金リサイクル機能を備えたATMプロバイダーには、この機能が含まれている。^[141]

インドでは、ネットワークや技術的な問題によりATMでの取引が失敗し、口座から引き落とされたにもかかわらず金額が支払われなかった場合、銀行は苦情を受け取った日から7営業日以内に顧客に引き落とされた金額を返金することになっている。また、7日を過ぎても資金の返済が遅れた場合、銀行は遅延料金を支払う責任がある。^[142]

価値ある物品を収納するあらゆる機器と同様に、ATM とそれが機能するために依存しているシステムは詐欺の標的となります。ATM に対する詐欺や、ATM を利用しようとする人々の試みには、いくつかの形態があります。

偽造ATMの最初の事例は、 1993年にコネチカット州マンチェスターのショッピングモールに設置された。バックランズボーイズと呼ばれる犯罪組織が、富士通モデル7020 ATMの内部構造を改造し、顧客がATMに挿入したカードから情報を盗んだ。^[143]

WAVY-TVは、2006年9月にバージニアビーチで起きた事件を報じた。ガソリンスタンドのホワイトラベルATMの工場出荷時の管理者パスワードを入手したと思われるハッカーが、ATMに20ドル札ではなく5ドル札が入っていると思わせ、ハッカー自身とその後の多くの顧客が口座から引き出された金額の4倍を持ち去ることができたという。^{[144]この種の詐欺は、テレビ番組}「リアル・ハッスル」で取り上げられた。

ATM の動作は、銀行の現金分配ネットワークが口座情報を含むデータベースにアクセスできない「スタンドイン」時間と呼ばれる時間帯に変化することがあります (データベースのメンテナンスのためなど)。顧客に現金へのアクセスを提供するために、顧客は通常の 1 日の引き出し限度額よりも少ない一定額まで現金を引き出すことができますが、それでも口座の残高を超える可能性があります。顧客が意図的に口座残高以上の金額を引き出すと、詐欺につながる可能性があります。^[145]

犯罪者が顧客の個人識別番号（PIN）を盗み見るのを防ぐため、一部の銀行では床にプライバシーエリアを設けています。

ローテクな詐欺の場合、最も簡単なのは、顧客のカードとその暗証番号を盗むことです。この手法の最近のバリエーションは、レバノンループと呼ばれる装置を使用して、カードをATMのカードリーダー内に閉じ込めるというものです。顧客がカードを取り戻せないことに苛立ち、機械から離れると、犯罪者はカードを取り出し、カードと暗証番号を使用して顧客の口座から現金を引き出すことができます。

この種の詐欺は世界中に広がっている。件数的にはスキミング事件に取って代わられたものの、EMVチップとPINカードの流通が増加しているヨーロッパなどの地域では、カードトラップが再び発生していることが確認されている。^[146]

もう一つの単純な詐欺は、顧客の銀行に新しいカードとその暗証番号を発行させ、それを顧客の郵便物から盗むというものである。^[147]

対照的に、カードスキミングやカードクローニングと呼ばれることもある新しいハイテクな手法では、本物のATMのカードスロットに磁気カードリーダーを設置し、ワイヤレス監視カメラや改造されたデジタルカメラ、偽のPINキーパッドを使ってユーザーのPINを盗み見る。カードのデータは複製カードに複製され、犯罪者は通常の現金引き出しを試みる。低価格の無線カメラ、キーパッド、カードリーダー、カードライターが市販されているため、これは比較的単純な詐欺であり、詐欺師にとってのリスクは比較的低い。^[148]

こうした行為を阻止するために、銀行業界ではカード複製に対する対抗手段が開発されており、特に認証されていないデバイスによって簡単にコピーまたは偽造できないスマートカードの使用や、ATMの外側に改ざんが容易にわかるような工夫がされている。古いチップカードセキュリティシステムには、フランスのCarte Bleue、Visa Cash、Mondex、American ExpressのBlue ^[149]、EMV '96またはEMV 3.11などがある。現在業界で最も積極的に開発されているスマートカードセキュリティは、EMV 2000またはEMV 4.xとして知られている。

EMVは英国（チップとPIN）やヨーロッパの他の地域で広く使用されていますが、特定の地域で利用できない場合は、ATMは簡単にコピーできる磁気ストライプを使用して取引を行う必要があります。このフォールバック動作は悪用される可能性があります。^[150]ただし、一部の英国の銀行のATMではフォールバックオプションが削除されており、チップが読み取られない場合、取引は拒否されます。

カードの複製やスキミングは、カード製造プロセス中にすべての磁気ストライプに埋め込まれた署名を読み取ることができる磁気カード リーダー ヘッドとファームウェアを実装することで検出できます。この署名は「MagnePrint」または「BluPrint」と呼ばれ、ATM、デビット/小売販売時点管理、プリペイド カード アプリケーションで使用される一般的な 2 要素認証スキームと組み合わせて使用​​できます。

ATMカードの磁気ストライプの内容を複製カードにコピーして他人の金融情報にアクセスするという概念とさまざまな方法は、1990年後半までにハッキングコミュニティでよく知られていました。^[151]

1996年、英国ハンプシャーのコンピュータセキュリティコンサルタント、アンドリュー・ストーンは、かなり離れたところからATMに高解像度のビデオカメラを向け、ATMカードのエンボス加工からカード番号、有効期限などを記録し、暗証番号を入力するビデオ映像とともに、100万ポンド以上を盗んだ罪で有罪判決を受けた。ビデオテープからすべての情報を入手した後、彼はクローンカードを作成することができた。これにより、各口座の1日の限度額全額を引き出すことができただけでなく、複数のコピーカードを使用することで引き出し限度額を回避することもできた。法廷では、この方法を使用して1時間あたり1万ポンドも引き出す​​ことができたことが証明された。ストーンは懲役5年6ヶ月を宣告された。^[152]

音声付きATMは音声による指示を提供するATMの一種で、画面を読めない人でも自力で機械を使用できる。そのため、悪意のある可能性のある外部の支援を効果的に排除できる。音声による情報はすべて、機械前面の標準ヘッドフォンジャックを通じて非公開で提供される。また、ノルデア銀行やスウェド銀行などの一部の銀行では、キーパッドの通話ボタンを押すことで起動できる内蔵外部スピーカーを使用している。^{[153]情報は、事前に録音された}サウンドファイルまたは音声合成テキストによって顧客に提供される。

郵便インタラクティブキオスクはATMの多くのコンポーネント（金庫を含む）を共有しますが、郵便料金に関連するアイテムのみを配布します。^{[154] [155]}

スクリップ現金自動支払機またはキャッシュレスATMは、 ATMと多くの共通点があるが、物理的な現金を払い出す機能がなく、したがって金庫を必要としない。代わりに、顧客は機械に引き出し取引を要求し、機械はレシートまたはスクリップを印刷する。顧客はその後、このレシートを近くの店員に渡し、店員はそれをレジで現金と交換する。^[156]

出納係支援ユニット( TAU) は、一般人ではなく訓練を受けた担当者のみが操作できるように設計されており、銀行間ネットワークに直接統合され、通常はユニットの全体的な構造に直接統合されていないコンピューターによって制御されるという点で異なります。

ウェブATMは、スマートカードリーダーを使用したATMカードバンキングのオンラインインターフェースです。現金の引き出しを除き、通常のATM機能はすべて利用できます。台湾のほとんどの銀行がこれらのオンラインサービスを提供しています。^{[157] [158]}

• Ali, Peter Ifeanyichukwu。「ナイジェリアにおける銀行サービス提供に対するATMの影響：利害関係者分析。」ブラジル教育・技術・社会ジャーナル9.1（2016）：64-72。オンライン
• バティス・ラゾ、ベルナルド。『キャッシュ・アンド・ダッシュ：ATMとコンピューターが銀行業務をどのように変えたか』（オックスフォード大学出版、2018年）。オンラインレビュー
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• ベッセン、J. 『実践による学習：イノベーション、賃金、富の真のつながり』（イェール大学出版、2015 年）
• Hota、Jyotiranjan、Saboohi Nasim、Sasmita Mishra。「インドにおけるマルチベンダー ATM 技術の導入の推進要因と障壁: 3 つの実証研究の統合」成長経済のための技術管理ジャーナル9.1 (2018): 89–102。オンライン
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• ウィキメディア・コモンズのATM関連メディア

• マネーマシン：米国の現金自動預け払い機の歴史に関する記述、エレン・フロリアン著、Fortune .com
• カーリーのATM
• レバノン経済フォーラム、世界銀行データによる成人10万人あたりのATMの世界地図とグラフ