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チャージバックとは、特にクレジットカード取引において、取引の支払者に返金されるお金のことです。最も一般的な支払者は消費者です。チャージバックは、消費者の銀行口座、信用枠、またはクレジットカードからの送金をキャンセルします。チャージバックは、通常、クレジットカードの紛争を解決するために、消費者の支払いカードを発行した銀行によって命じられます。流通業界では、チャージバックは、サプライヤーがエンドユーザーと設定した価格よりも高い価格で販売業者に製品を販売した場合に発生します。販売業者は、取引で失ったお金を回収するために、サプライヤーにチャージバックを提出します。チャージバックの45%は不正行為に関連しており、そのうち23%が第一者、22%が第三者によるものです[ 1 ]
チャージバック制度は、主に消費者保護のために存在します。米国で発行されたクレジットカードの保有者は、真実貸付法（Truth in Lending Act）の規則Zにより、返金請求権が認められています。米国のデビットカード保有者は、電子資金振替法（Electronic Fund Transfer Act）の規則Eにより、返金請求権が保証されています。同様の権利は、各カード会社または銀行ネットワークが定める規則に従い、世界各国で適用されます。
A consumer may initiate a chargeback by contacting their issuing bank and filing a substantiated complaint regarding one or more debit items on their statement. The threat of forced reversal of funds provides merchants with an incentive to provide quality products, helpful customer service, and timely refunds as appropriate. Chargebacks provide a means for reversal of unauthorized transfers due to identity theft. Chargebacks can also occur as a result of friendly fraud, where the transaction was authorized by the consumer but the consumer later attempts to fraudulently reverse the charges. Card association chargeback rules are available online for public inspection and review.[2] They comprise a system for adjudicating transaction disputes between cardholders and merchants, primarily where the issues can be resolved based on documentary evidence incident to the transaction. The rules provide for arbitration of issues by the card association. This may occur where the card issuer generates a second (or "arbitration") chargeback against the merchant, after receiving the merchant's response to the initial chargeback. Normally this would require the cardholder to rebut elements of the merchant's response. The second chargeback results in a second crediting of the cardholder's account for the disputed funds, after having been credited back to the merchant with its response to the initial chargeback. The merchant's only recourse after the second chargeback is to initiate arbitration of the dispute by the card association. The fee for this is on the order of $250, and the arbitration loser is obligated to pay the costs of the arbitration.
With each chargeback the issuer selects and submits a numeric reason code. This feedback may help the merchant and acquirer diagnose errors and improve customer satisfaction. Reason codes vary by bank network, but fall in four general categories:
チャージバックの最も一般的な理由の1つは、不正取引です。この場合、クレジットカードはカード所有者の同意または適切な承認なしに使用されます。場合によっては、加盟店が顧客に不正に課せられた料金の責任を負うことになります。不正なカード取引は、多くの場合、安全な決済カードデータにアクセスし、そのデータを悪用する計画を立案する犯罪者から始まります。カード非提示取引の場合、加盟店は通常、チャージバックと関連手数料の責任を負います。EMV（ICチップ付きカード）の導入後、EMV技術にアップグレードしていない加盟店は、EMV導入前には加盟店が責任を負わなかった場合でも、受け取ったチャージバックに対して責任を負うことになります（決済チェーンの他の関係者もアップグレードしていない場合を除きます）。
チャージバックは、返品した商品に対する返金が行われなかった場合、支払った商品が届かなかった場合、または商品が期待していたものと異なっていた場合に発生します。これらの場合、販売者は顧客に返金する責任があり、チャージバックの対象となります。その他の理由としては、1回の取引で消費者に二重請求した場合や、銀行が取引を拒否した後に口座から引き落とした場合などが挙げられます。
消費者が元の請求書に署名した取引の場合、加盟店は加盟店のアクワイアリング銀行の支援を受けてチャージバックに異議を申し立てることができます。アクワイアラーとイシュアーは、対応する銀行ネットワークまたはカード協会によって定められた規則に従って、紛争プロセスで仲介します。アクワイアラーが紛争で勝訴した場合、資金はアクワイアラーに返還され、その後加盟店に返還されます。世界中で申し立てられたチャージバックのうち、加盟店に有利な判決が下されるのはわずか21%です。2014年のCybersource Fraud Benchmark Reportによると、加盟店が異議を申し立てるチャージバックはわずか60%で、加盟店が異議を申し立てたチャージバックの成功率は約41%です。
これらの問題に効果的に対処するため、テクノロジー企業は、加盟店がチャージバックが正当なものか不正なものかを判断できるよう、コードを作成し、アルゴリズムを構築してきた。
加盟店の決済代行銀行は、加盟店が長期的に支払い能力を維持できるかどうかのリスクを受け入れています。チャージバックが発生した場合、銀行はカード所有者に資金を返金しなければならず、その金額は加盟店から返還されなければならないため、加盟店の製品やビジネス慣行に強い関心を持つインセンティブがあります。消費者のチャージバックを減らすことは、この取り組みにとって非常に重要です。コンプライアンスを促進するために、決済代行会社は、受け取ったチャージバックごとに加盟店にペナルティを課す場合があります。PayPalなどの決済サービスプロバイダーも同様のポリシーを採用しています。[ 3 ] PayPal 加盟店は、取引が販売者保護の対象とならない場合（最初の取引かどうかに関係なく）、チャージバックごとに 20 ドルを請求し、元の取引手数料を保持します。[ 4 ]
さらに、VisaとMasterCardは、チャージバック頻度が高い加盟店を維持しているアクワイアリング銀行に対して厳しいペナルティを課すことがあります。アクワイアリング会社は通常、このような罰金を加盟店に直接請求します。比率がコンプライアンスから大きく逸脱している加盟店は、チャージバック1件につき100ドル以上のカード協会の罰金を科される可能性があります。[ 5 ]加盟店サービスプロバイダーは、チャージバック率が高すぎる企業に対してアカウントの提供を最終的に拒否する可能性があります。
口座によっては、その他の形で入金取り消しが発生する場合もあります。ATMでの入金取り消しは、ATMの入金用封筒の残高が、預金者が申告した金額よりも少ない場合に発生します。この誤りを訂正するために、チャージバックが行われます。これは、口座名義人による計数ミスや意図的な不正行為、あるいは封筒やその中身の紛失または盗難が原因である可能性があります。
チャージバックは、銀行のミスで口座に意図したよりも多くの資金が入金された場合にも発生します。銀行は、このミスを修正するためにチャージバックを行います。その結果、当座貸越が発生し、期限内に返済できない場合は、銀行は訴訟を起こしたり、刑事告訴したりする可能性があります。口座振込先が間違っていたり、意図した金額よりも多い金額が振り込まれたりした場合も、このミスを修正するためにチャージバックが行われます。最後に、口座名義人が小切手や郵便為替を入金した際に、残高不足、口座閉鎖、または偽造、盗難、改ざん、偽造が発覚したために入金が拒否された場合にも、チャージバックが発生します。
不正行為によりチャージバックが必要となり、かつ口座残高が不足している場合、銀行は口座保有者を訴えたり、刑事告訴したりすることがあります。
加盟店は、定期的にチャージバックを行う顧客の記録を「ネガティブデータベース」に保管することがあります。[ 6 ]
加盟店と決済の文脈における「ネガティブデータベース」とは、頻繁なチャージバック、詐欺、または決済紛争などの問題行動の履歴がある顧客に関する情報を含むリストまたはデータベースを指します。加盟店はこれらのデータベースを使用して、リスクの高い顧客からの取引を特定し、場合によってはブロックまたは精査します。[ 7 ]ネガティブデータベースの概念は、1990年代後半、特に1997年11月にジェイソン・ドゥングースとマリオ・ロッシによって実装されました。