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信用情報機関は、さまざまな債権者から口座情報を収集し、その情報を米国の消費者信用情報機関、英国の信用情報機関、オーストラリアの信用情報機関、インドの信用情報会社（CIC）、フィリピンの特別アクセス機関、および民間の貸し手に提供するデータ収集機関です。[ 1 ]信用格付け機関とは異なります。
消費者信用情報機関は、個人の借入や支払い習慣に関する情報を提供する組織です。[ 2 ]このような信用情報機関は、借り手と貸し手の間の非対称情報の影響を軽減し、逆選択やモラルハザードの問題を緩和します。たとえば、適切な信用情報があれば、貸し手は借り手を審査および監視しやすくなり、リスクの高い個人に融資することを避けることができます。[ 3 ]貸し手はこれを使用して信用度、つまりローンを返済する能力を評価し、金利やその他のローン条件に影響を与えることができます。金利はすべての人に同じではなく、リスクベース価格設定、つまり信用格付けに示されているさまざまな借り手のさまざまな予想リスクに基づく価格差別の一形態に基づいて設定される場合があります。信用返済履歴が悪い消費者や、税金滞納や破産などの裁判所で裁定された債務義務がある消費者は、これらの要因がない消費者よりも高い年利を支払うことになります。さらに、雇用審査や損害保険の引受など、消費者信用とは無関係な分野の意思決定者も、信用記録にますます依存するようになっている。これは、研究によって信用記録には予測価値があることが示されているためである。[ 4 ]同時に、消費者も優れた信用情報システムから恩恵を受ける。なぜなら、それは銀行による信用独占の影響を軽減し[ 5 ]、借り手がローンを期日通りに返済するインセンティブを提供するからである。
米国では、消費者信用情報機関は、データ提供者と呼ばれるさまざまな情報源から、個人に関する個人情報、財務データ、および代替データを収集し、集約します。データ提供者は通常、消費者が関係を持ったり、取引経験のある債権者、貸金業者、公益事業者、債権回収業者（信用情報機関）、裁判所（つまり公的記録）です。データ提供者は、消費者との支払い実績を信用情報機関に報告します。提供者から提供されたデータと信用情報機関が収集したデータは、消費者信用情報機関のデータリポジトリまたはファイルに集約されます。結果として得られた情報は、信用リスク評価、信用スコアリング、または雇用検討やアパートの賃貸などの目的で、消費者信用情報機関の顧客からの要請に応じて提供されます。消費者の借り手の数が非常に多いため、これらの信用スコアは機械的になりがちです。顧客にとって分析プロセスを簡素化するために、各種信用情報機関は数学的アルゴリズムを適用してスコアを提供することができます。このスコアは、同様の状況にある他の個人が債務不履行に陥った頻度に基づいて、個人が特定の債務を返済する可能性をより迅速に評価するために顧客が利用できます。ほとんどの消費者福祉擁護者は、個人が信用報告書の正確性を確認するために、少なくとも年に一度は確認することを推奨しています。
これらのサービスは、信用情報を提供するだけでなく、本人確認サービスや知識ベース認証を用いて個人を検証するための、信頼できる本人確認情報源にもなっている。
カナダには、エクイファックス・カナダとトランスユニオン・カナダという2つの信用情報機関（信用報告機関とも呼ばれる）があります。これらは民間企業であり、消費者の信用口座、支払い履歴、債権回収業者に売却された債務や破産などの情報を収集しています。
カナダの信用情報機関は、貸主や債権者からこの情報を受け取ります。ただし、すべての貸主や債権者が信用情報機関に報告するわけではなく、一部の貸主や債権者は1つの機関にのみ情報を報告する場合もあれば、全く報告しない場合もあることに注意することが重要です。債権回収業者や公的記録情報などの他の情報源も信用情報機関に報告されます。[ 6 ]
これらの信用情報機関は、州および準州レベルで政府によって規制されています。カナダのほとんどの州には、信用情報機関が消費者情報を共有する方法を規定する独自の信用情報法があります。また、信用情報機関が遵守しなければならない個人情報保護および電子文書法（PIPEDA）[ 7 ]と呼ばれる連邦法もあります。
信用情報機関は、消費者が許可した第三者に対し、信用報告書という形で消費者情報を共有します。これには、銀行、信用組合、貸金業者、クレジットカード会社、さらには家主なども含まれます。これらの第三者は、信用報告書を利用して、ローンやクレジットカードの承認など、消費者に関する意思決定を行います。
インド初の信用情報機関であるクレジット・インフォメーション・ビューロー（インド）リミテッド（CIBIL）は、インド準備銀行によって設立されました。その目的は、不良債権（NPA）を抑制することでインドの金融システムの機能性と安定性を向上させ、同時に融資機関のポートフォリオの質を高めることです。CIBILは2000年8月に設立されました。
CIBILは現在、TransUnion International Inc.（TransUnion）によって推進されており、商業用および個人用融資の借り手に関する信用情報を収集、照合、配布することにより、会員限定のユーザーグループに包括的な信用情報を提供することを目的としています。
RBIは2010年にCRIF High Mark（旧High Mark）、Equifax、Experianの3つの信用情報機関を承認した。[ 8 ] [ 9 ]インドの消費者信用スコアは300から900の範囲である。
High Markは2011年初頭にインド初のマイクロファイナンス機関を設立し、現在では世界最大のマイクロファイナンス機関を運営するとともに、小売融資業界向けに従来型の信用情報機関サービスも提供しています。CRIF High Markは、小売、農業・農村、中小企業、商業、マイクロファイナンスなど、あらゆる借り手セグメントに対応するインド初のフルサービス信用情報機関です。
イラン信用スコアリング（ICS）社は、イラン国内の会員企業に信用情報サービスを提供する、唯一の認可を受けた国内消費者信用情報機関です。ICSは、イラン経済財務省およびイラン中央銀行が発行する銀行法および規制の枠組みの中で、イラン・イスラム共和国で事業を展開するすべてのイランの銀行（民間銀行および公的銀行）とリース会社、保険会社などのその他の金融機関によって2006年に設立されたプライベートエクイティ企業です。
ICSの主な目的は、信用供与機関がより迅速かつ客観的に、より適切な融資判断を下せるよう支援することです。この目的を達成するため、ICSは参加メンバー間で信用関連情報を集約し、信用供与機関に対し、顧客（個人、非法人団体、法人、その他あらゆる団体）のより包括的なリスクプロファイルを提供します。参加メンバーは、信用情報機関（CRA）に信用関連情報を開示し、CRAから情報を取得することで、既存顧客および見込み顧客の信用度を評価します。これにより、信用供与機関は顧客が返済する可能性が高いかどうかを判断するためのリスク評価能力を高めることができます。
電子信用情報局（ eCIB）は、パキスタン中央銀行（SBP）によって1992年12月に設立されました。1962年銀行会社条例（BCO）第25条(A)に基づき、SBPは、銀行、開発金融機関（DFI）、マイクロファイナンス銀行（MFB）を含むパキスタン国内のすべての金融機関に対し、信用報告書の監視にeCIBソフトウェアを使用することを義務付けています。SBPは、データベースの更新、報告書の更新、およびソフトウェアの監視を管理しています。すべての加盟金融機関は、毎月末から2週間以内に、借り手の全記録をオンラインでeCIBに提出する必要があります。
TASDEEQというブランド名で事業を展開するAquitas Information Services（AISL）は、パキスタンで初めて認可を受けた民間信用情報機関です。
1981年、当時フィリピン共和国大統領であったフェルディナンド・マルコスは、企業借り手の倒産件数の憂慮すべき増加を受け、フィリピン中央銀行に対し、フィリピンにおける信用情報機関の設立と運営資金提供の可能性を分析するよう指示する指示書第1107号を発出した。
この命令に従い、フィリピン中央銀行は融資・信用部門の下に信用情報交換システムを組織しました。このシステムは、個人、機関、企業、その他の事業体に関する信用情報を収集、開発、分析するために設立されました。その目的は、加盟機関間での信用データの継続的な交換を促進し、債務者、債権者、そして一般市民に公平な信用情報を提供することです。また、政府機関の信用情報に関するニーズにも協力し、指針を示す役割も担います。
1982年4月14日、クレジット・インフォメーション・ビューロー社は非営利の非株式法人として設立された。（大統領令第1941号[7]参照）
1982年、クレジット情報局（Credit Information Bureau, Inc.）は、大統領令1941号に基づき設立され、フィリピン中央銀行（現在のフィリピン中央銀行（ Bangko Sentral ng Pilipinas、BSP）の融資・信用部門、証券取引委員会（SEC）、フィリピン金融幹部協会（FINEX）の下に設立されました。その目的は、国内における信用情報交換システムを開始することでした。
1997年、Credit Information Bureau, Inc.は法人化され、民間企業へと転換し、CIBI Information, Inc.となった。
2008年、共和国法第9510号（2008年信用情報システム法としても知られる）により、信用情報公社が国内の新たな政府所有・管理の信用情報登録機関として設立された。
2011年、TransUnion Information Solutions, Inc.はフィリピンでの事業を開始し、Bank of the Philippine Islands (BPI)、Banco de Oro Unibank (BDO)、Metrobank Card Corporation、HSBC、Citibank Philippinesと提携して、同国初の包括的な国際民間信用情報機関を立ち上げた。
TransUnionの会員企業は、信用情報レポート、消費者信用スコア、その他の付加価値サービスといった形で信用情報にアクセスできます。TransUnion Philippinesは、借り手への融資機会の拡大と貸し手へのリスク軽減を通じて、フィリピンの金融システムを強化することを目指しています。
サウジ信用情報局（SIMAH）は、サウジアラビア王国において、消費者および企業向けに信用情報サービスを提供する、最初にして唯一の認可を受けた国家信用情報機関です。2002年に設立され、2004年にサウジアラビア通貨庁（SAMA、現在のサウジ中央銀行）の監督下で事業を開始しました。
この構想は1998年に遡り、当時、国内の商業銀行とサウジアラビア中央銀行（SAMA）が、消費者および企業向けの情報を提供するサウジアラビアの信用情報機関の設立を検討した。この目的のために会議が開催され、担当者は世界銀行と連携し、サウジアラビアの国家経済に貢献するために、方法論と知識に基づいた信用情報機関を設立する上で、いくつかの国の既存の国際的な経験を検討するよう指示された。
SIMAHは、現行の銀行法およびSAMA（南アフリカ中央銀行）が発行する規制の範囲内で運営するために設立された。
英国では、信用情報機関はExperian、[ 10 ] Equifax、TransUnionです。
ほとんどの銀行やその他の信用供与機関は、融資の質を確保するために、これらの機関の1つ以上に加入しています。これには、クレジットカード発行会社、公共料金会社、ストアカード発行会社など、商品やサービスを信用販売する企業も含まれます。加入機関は、共通データプールを維持するために関連データを提供することが求められます。[ 11 ]
信用情報機関は、 2018年データ保護法に拘束されており、識別可能な個人に関するデータは正確で関連性があり、正当な目的のために保持され、古くなってはならないと規定されており、個人には自分に関するデータにアクセスする法的権利が与えられています。したがって、信用情報機関は、要求に応じて個人に消費者信用報告書のコピーを提供するよう法律で義務付けられています。[ 12 ]ほとんどの機関は、報告書に継続的にアクセスするためのオンラインサービスも提供しています。[ 13 ]
信用情報機関の活動は、1974年消費者信用法によって規制されている。
英国市場では、一般的な信用情報機関に加え、Cifas、National Hunter、Synectics Solutionsといった専門的な不正防止サービスも展開されている。
詐欺防止サービスは、詐欺、マネーロンダリング、その他の金融犯罪の防止に重点を置いています。これらのサービスはメディアで批判を受けています。不透明であること、不透明な異議申し立てプロセスを運用していること、誤検出によって消費者が銀行口座、雇用、住居へのアクセスを失うことなどが指摘されています。[ 14 ]
1837年の恐慌の後、最初の商業信用情報機関が設立された。[ 15 ] : 55 1850年代までには、購読している卸売業者、商人、銀行、保険会社がコード化された参照帳を利用できた。[ 15 ] 1875年には、保管と検索のために手書きの台帳に代わってタイプされた報告書が使われるようになった。 [ 15 ] : 104 1880年代末までには、主要都市部で小売顧客の監視が行われていた。[ 15 ] : 149
1890年代後半までに、信用管理は専門化が進み、小売業者や信用情報機関の運営者は信用度カテゴリーを体系化していた。[ 15 ]： 198 20世紀初頭には、店舗は35,000の信用部門で顧客にインタビューを行い、記録し、追跡していた。[ 15 ]： 260
1910年代と1920年代には、信用取引による支出が爆発的に増加した。[ 15 ]： 319 1920年代には、信用管理者は顧客情報を活用してターゲットを絞った販売促進活動を行った。[ 15 ]： 319 1930年代には、自動車、金融、石油、直販会社が、1,000を超える信用情報機関から標準化された信用報告書と価格設定を求めた。1933年には独占禁止法違反の申し立てが行われた。[ 15 ]： 252
より柔軟なカードファイルと電話の普及により、信用格付け帳は時代遅れとなった。[ 15 ]： 286テレタイプによる報告書の送信は1分で済むのに対し、電話では5分かかる。[ 15 ]： 305
1965年、最初のコンピュータ化された信用情報機関がオンラインになり、消費者信用報告の自動化と統合が始まった。[ 15 ]： 445信用報告書には、性格、習慣、健康に関する詳細な情報が含まれていた。1970年の公正信用報告法に関する公聴会で、議員たちは個人が誤りを訂正する手段がないことに懸念を示した。[ 15 ]： 836 1960年代には、信用スコアリングが広く採用された。[ 15 ]： 489
米国では、連邦公正信用報告法（FCRA）において、信用情報機関を表す法的な用語は存在しない。消費者信用情報機関は、業界ではCRAと略されることが多い。
米国では、消費者信用情報機関の消費者保護と、消費者信用情報機関およびデータ提供者の両方に対する一般的な規則または管理ガイドラインとして、連邦公正信用報告法（FCRA）、公正かつ正確な信用取引法（FACTA）、公正信用請求法（FCBA）、および規制Bがあります。
消費者信用情報機関およびデータ提供機関の監督責任は、2つの政府機関が分担している。連邦取引委員会（FTC）は消費者信用情報機関を監督し、通貨監督庁（OCC）は、消費者信用情報機関に提供するデータに関して、すべての国立銀行の認可、規制、監督を行っている。
米国の消費者信用情報の大部分は、全国的な従来型の消費者信用情報機関であるExperian（旧TRW Information Systems & ServicesおよびCCN Group）、Equifax、TransUnion、およびInnovis （ 1999年にFirst Data CorporationからCBC Companiesに買収）によって収集および保管されています。これらの組織は営利企業であり、政府とは一切関係がありません。これらの組織は競合関係にありますが、消費者データ産業協会（CDIA）と呼ばれる業界団体に加盟し、報告基準を確立し、ワシントンで業界の問題についてロビー活動を行っています。現在、米国の4つの信用情報機関が採用している報告基準はMetroとMetro2です。Metro2基準は、CDIAの年次刊行物であるCredit Reporting Resource Guideで定義されています。消費者は、全国的な消費者信用情報機関であるEquifax 、 Experian、およびTransUnionのそれぞれから、無料の年間信用報告書を受け取る権利があります。AnnualCreditReport.comは、これら3社すべてによって運営されています。
他にも、消費者の情報を収集・報告し、分析・販売する同様の企業は数十社存在する。これらの企業は、複数の信用データソースを集約し、貸し手向けにカスタマイズされた分析ツールを提供するなど、様々な目的で消費者の情報を収集・報告している。さらに、従来とは異なる信用情報機関も存在する。
PRBC（Payment Reporting Builds Credit, Inc.）は、全国規模の代替信用情報機関です。2002年3月に設立されたPRBCは、消費者が自ら登録し、家賃、公共料金、ケーブルテレビ料金、電話料金など、従来の3つの信用情報機関には自動的に報告されない支払いを報告することで、良好な信用履歴を構築できるようにしています。
米国には、ビジネスまたは商業信用情報機関のリポジトリが6つあります。
Small Business Financial Exchange, Inc. (SBFE) は信用情報機関ではありませんが、あらゆる業種の小規模事業者向け融資業者の業界団体です。SBFEは、会員企業のために小規模事業者の支払いデータを収集・保護し、小規模事業者の実態を正確に把握するための情報収集を行っています。そして、SBFEと認定ベンダーライセンス契約を締結している特定の企業信用情報機関との間で、そのデータの交換を促進します。SBFEは、企業信用情報機関に対し、会員企業のデータをリスク管理目的でのみライセンス供与することを許可しており、マーケティング目的でのデータ利用は認めていません。
Dun & Bradstreet, Inc. v. Greenmoss Builders, Inc.事件（472 US 749 (1985)）において、米国最高裁判所は、消費者信用情報機関が、公人ではない企業の破産申請が差し迫っている、または過去に行われたことを不注意に報告した場合、責任を負う可能性があると判示した。
米国では、消費者信用情報機関が提供する信用報告書の一定割合に不正確な情報が含まれています。[ 16 ]米国会計検査院（GAO） によると、誤りの一般的な原因は大きく分けて2つのカテゴリーに分類されます。それは、誤った情報が含まれていることと、正しい情報が除外されていることです。[ 17 ]不正確な情報の原因としては、消費者が消費者信用情報機関に不正確な情報を提供すること、情報提供者が不正確または不完全なデータを入力すること、あるいは消費者信用情報機関にデータを提供しないこと、消費者信用情報機関が不正確または不完全なデータ（あるいは間違った消費者に適用されたデータ）を提供することなどが挙げられます。[ 17 ] Avery、Calem、Cannerは「信用報告書の正確性と信用へのアクセス」の中で、「誤りを修正したり、よりタイムリーで完全な情報を提供したりするコストを負担する当事者（データ提供者と消費者信用情報機関）は、正確性の向上から大きな利益を得られない可能性がある」と述べています。[ 4 ]
消費者信用情報機関による消費者信用スコアの計算式は、米国では企業秘密であり、その機関の専有情報とみなされている。[ 18 ]
米国の一部の消費者信用情報機関は、消費者向けの「教育用」スコアと、貸し手や企業向けの慣習的な FICO のようなスコアの 2 つの信用スコアを提供しています。リズ・ウェストンは、一部の消費者擁護者がこれらの他の [教育用] 信用スコアを「FAKO スコア」（FICO の頭文字をもじったもの）と呼んでいると書いています。 [ 19 ]人々を評価するアルゴリズムが差別的に使用され、人々の法的権利 (雇用、保険、信用など) を否定しているという事実を考慮すると、まさにそのアルゴリズムが法律として機能します。法律は、もし「これ」をしたり、あれを「行ったり」すれば、異なる扱いと機会が与えられると述べています。しかし、何をする必要があるかは秘密のままです。したがって、人々は秘密の法律に従うように求められます。少なくとも 2 つのことを検討する必要があります。1 つ目は、非公開の法律を課すことによって生じる可能性のある、より一般的な「萎縮効果」の作用です。第二に、差別が社会に及ぼす影響は、人種、信条、肌の色、年齢、宗教ではなく、社会のすべての構成員に割り当てられた、その人に関する未知の情報を反映した数値に基づいて差別するという状況において、全く新しい意味合いを帯びてきます。したがって、信用情報機関がどのような情報を収集しているのか、あるいはその情報がどのように利用されているのか、あるいはそれが何を反映しているのかについて、現時点では定義づけることはできません。これらの疑問に答えるには、アルゴリズムが公開され、専門の統計学者がそれを検証し、モデルの意図を改善することが許可される必要がありますが、その意図もまた明らかにされていません。
保険法と消費者信用情報機関に対する訴訟を専門とするボーデンハイマー、ジョーンズ＆シュワク法律事務所のパートナーであるデビッド・シュワク氏によると、米国の一部の消費者信用情報機関は、国会議員、裁判官、俳優、有名人などの特別な消費者の VIP データベースを維持している。[ 20 ] VIP データベースは、消費者の信用報告書が正確であり、不利に扱われないようにするために、信用情報機関によって特別に管理されている。このデータベースが存在するのは、VIP データベースに登録されている個人が、業界に悪影響を及ぼす可能性のある否定的な報道や立法措置など、信用情報機関に重大な問題を引き起こす可能性があるためである。[ 21 ]これまでのところ、この業界を説明する経済モデルは試みられておらず、その基本原理は、他の業界（金融、銀行、保険）が消費者信用情報機関に情報処理を委託し、消費者がその情報を受け取るために信用情報機関に料金を支払うという、既知のどの市場とも直感的に異なる。消費者は自分に関する誤りを訂正する手段を与えられていないため、消費者の効用を計算することは困難であり、したがって、消費者、信用情報機関、スポンサー企業を含むこの三者間の力学は未だ明確に定義されていない。
商業信用情報機関やスコアリング機関も存在し、企業が債権者に支払う可能性を評価するために使用できます。商業信用レポートの例としては、 Dun & BradstreetのPaydexスコア、Infolegale のソルベンシー スコア、Creditsafeのリスク レーティング、Experian Intelliscore 、 Corteraの CPR スコア、Global Credit Services の GCS スコア、CRIF の SkyMinder サービス、 National Association of Credit Managementの CIC スコアおよび NACM National Trade Credit Report などがあります。TransUnion、Equifax 、 Rapid Ratings Internationalも商業信用情報機関の例です。[ 22 ] [ 23 ] [ 24 ] [ 25 ]
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