決済サービス指令

改訂版決済サービス指令 （PSD2 、指令（EU）2015/2366、^[1]決済サービス指令（PSD）、指令2007/64/EC ^[2]に代わる）は、欧州委員会（域内市場総局）が管理するEU指令であり、欧州連合（EU）および欧州経済領域（EEA）全体の決済サービスおよび決済サービスプロバイダーを規制しています。PSDの目的は、欧州全体の競争と、銀行以外の企業も含めた決済業界への参加を促進し、消費者保護と決済プロバイダーおよびユーザーの権利と義務を調和させることで、公平な競争の場を提供することです。^[3] PSD2指令の主な目的は、より統合された欧州決済市場を構築し、決済をより安全にし、消費者を保護することです。^[4]

SEPA （単一ユーロ決済圏）は、欧州決済評議会に代表される欧州の銀行部門による自主規制イニシアチブであり、決済製品、インフラストラクチャ、技術標準（口座振替/口座引き落としのルールブック、BIC、IBAN、ISO 20022 XMLメッセージ形式、EMVチップカード/端末）の調和を定義します。PSDは、すべての決済サービスプロバイダーが従わなければならない法的枠組みを提供します。

PSDの決済業界に関する目的は、非銀行も参加する汎欧州の競争を促進し、消費者保護と決済プロバイダーとユーザーの権利と義務を調和させることで公平な競争の場を提供することでした。^[3] PSDの消費者に関する目的は、顧客の権利を拡大し、より迅速な支払い（2012年1月1日以降は翌日以内）を保証し、払い戻しの権利を規定し、支払いに関するより明確な情報を提供することでした。^[5] PSDは最大限の調和指令でしたが、特定の要素により、各国で異なる選択肢が認められていました。^[6]

PSDの最終採択文書は2007年12月25日に発効し、2009年11月1日までにすべてのEUおよびEEA加盟国で国内法に導入されました。^{[2] [7]}

PSD には 2 つの主要なセクションが含まれています。

1. 「市場ルール」では、どのような種類の組織が決済サービスを提供できるかが説明されています。PSD では、信用機関 (銀行など) と特定の当局 (中央銀行、政府機関など) の次に、 2000 年のE-Money 指令によって創設された電子マネー機関 (EMI) について言及し、独自の健全性体制ルールを持つ新しいカテゴリの「決済機関」(PI) を作成しました。信用機関でも EMI でもない組織は、一定の資本およびリスク管理要件を満たしていれば、決済機関としての認可を申請できます。申請は、組織が設立されているどの EU 加盟国でも行うことができ、その後、追加の PI 要件なしで、他のすべての EU 加盟国に決済サービスを「パスポート」できます。
2. 「業務行為規則」は、料金、為替レート、取引参照、最大実行時間など、決済サービス機関が提供すべき情報の透明性について規定した。また、決済サービス提供者と利用者双方の権利と義務、取引の承認と実行方法、決済手段の不正使用の場合の責任、支払いの返金、支払い命令、支払いの価値の日付について規定した。

各国は、PIの健全性監督と、国内法に盛り込まれた事業行為規則の遵守を監視するための「管轄当局」を指定する必要があった。^[8]

PSD は 2009 年 (EC 規則 924/2009) と 2012 年 (EU 規則 260/2012) に更新されました。2013 年の実施報告書では、PSD によって「EU 全体で統一された支払いサービスの提供」が促進され、多くの支払いサービス プロバイダーの法的コストと製造コストが削減されたが、「期待されたメリットはまだ完全には実現されていない」と報告されています。同じ報告書では、2009 年の更新は「うまく機能している。たとえば、100 ユーロの送金手数料は、オンラインで開始された送金ではユーロ圏の平均 0.50 ユーロまでさらに低下し、銀行の窓口で開始された送金では 3.10 ユーロと低いままである」と報告されています。^[9]

2021年10月、EBAは、決済サービス指令（PSD2）に基づく強力な顧客認証と安全な通信（SCA＆CSC）に関する規制技術基準（RTS）の改正について、口座アクセスのための90日間のSCA免除に関するパブリックコンサルテーションを開始しました。^[10]英国では、FCAが「SCA-RTSおよび『決済サービスと電子マネー - 私たちのアプローチ』のガイダンスと境界ガイダンスマニュアルへの変更」に関するPS 21/19 ^[11]（「政策声明」）を発行しました。 この文書は、AISPアクセスを許可するためにPSUが90日ごとにASPSPで再認証する必要があるという要件を、PSUがAISPに直接同意を再確認する必要があるという要件に置き換えることにより、UK-RTSの第10条を含むいくつかの変更を提案しました。

1. PSD は欧州経済領域内の支払いにのみ適用され、第三国との間の取引には適用されません。
2. 支払い活動に関連する PSD 免除により、ユーザーは保護されませんでした。
3. PSD では小売業者が手数料を課したり払い戻しを行ったりできるオプションがあり、各国がこれを制限するオプションも用意されていたため、「市場における極端な異質性」が生まれた。
4. いわゆる「第三者決済サービスプロバイダー」が登場し、顧客の同意を得て顧客の自宅のオンラインバンキングアプリケーションを使用してインターネット上で低コストの支払いを提供し、お金が送金中であることを商店主に通知することで、オンラインショッピングを容易にした。他の「口座情報サービス」は、決済サービスユーザーのさまざまな口座に関する統合情報を提供する。口座引き落としに関する払い戻し規則の調和、いわゆる「小規模決済機関」に対する「簡素化された制度」の範囲の縮小、セキュリティ、決済口座に関する情報へのアクセス、またはデータプライバシーへの対処、およびライセンスと監督の可能性が提案された。^[9]

2015年10月8日、欧州議会は、より安全で革新的な欧州決済システムを構築するための欧州委員会の提案（PSD2、指令（EU）2015/2366）を採択した。現在の規則は、消費者がオンラインで決済する際により適切に保護すること、オープンバンキングなどの革新的なオンライン決済やモバイル決済の開発と利用を促進すること、そして国境を越えた欧州決済サービスをより安全にすることを目的としている。^[12]

当時金融安定、金融サービス、資本市場連合を担当していたジョナサン・ヒル委員は、「この法律はデジタル単一市場に向けた一歩であり、消費者と企業に利益をもたらし、経済成長に貢献するだろう」と述べた。^[12]

2015年11月16日、欧州連合理事会はPSD2を可決しました。加盟国はその後2年間でこの指令を国内法や規制に組み込む必要がありました。^[13] 2017年11月27日、委員会は、強力な顧客認証と共通の安全なオープン通信規格に関する規制技術基準に関してPSD2を補足する規則（EU）2018/389を委任しました。^[14]

EUと多くの銀行は、2018年1月13日に発効した新しい決済サービス指令2（PSD2）でこの発展を推進しました。銀行はその後、多くの技術的課題が生じたこれらの変更に適応しましたが、将来的にはフィンテックプロバイダーとの連携など、多くの戦略的機会も生まれました。^[15]

PSD2 の重要な要素は、ほとんどの電子決済において 強力な顧客認証が求められることです。

指令のもう 1 つの重要な要素は、共通かつ安全な通信 (CSC) の要求です。金融サービス プレーヤー間の通信に使用される Web サイト認証と電子シールには、eIDAS 定義の認定証明書が必要です。技術仕様 ETSI TS 119 495 は、これらの要件を実装するための標準を定義します。

PSD2は2019年9月14日に全面施行されたが、実施の遅れにより、欧州銀行監督局は強力な顧客認証（SCA）の期限を2020年12月31日まで延長することを認めた。 ^{[16] [17]}

• 2000年3月: 2010年までにヨーロッパを「世界で最も競争力があり、ダイナミックな知識主導型経済」にするリスボンアジェンダ
• 2001年12月:ユーロによる国境を越えた支払いに関する規則EC 2560/2001
• 2002年:銀行業界によって欧州決済協議会が設立され、ユーロ圏全体の主要な非現金決済手段を統一するための単一ユーロ決済圏構想を推進した(2010年末までに)
• 2001～2004年: 協議期間とPSDの準備
• 2005年12月: 域内市場総局長マクリービーによるPSD提案
• 2007 年 12 月 25 日: PSD が発効
• 2009年11月1日: 国内法への転換期限
• 2009 年更新: ユーロでの国境を越えた支払いと国内の支払いの手数料の差を解消 (EC 規則 924/2009)
• 2012 年更新: 国境を越えた支払いに関する規制、「多国間インターチェンジ フィー」(EU 規制 260/2012)
• 2013年7月：PSDの実施と2つの更新に関する報告書^[9]
• 2015年11月16日：欧州連合理事会はPSD2を可決し、加盟国に2年間の猶予を与えて同指令を国内法や規制に組み入れることとした。^[13]
• 2018年1月13日：指令2007/64/ECは廃止され、指令（EU）2015/2366に置き換えられました。
• 2019年3月14日：APIソリューションを提供するすべての金融機関は、PISPおよびAISPによる外部テストができるようにする必要があります。^[18]
• 2019年9月14日: EU内のすべての企業が指令(EU)2015/2366(PSD2)に関連するPSD2の規制技術基準(RTS)に準拠するための最終期限
• 2020年12月31日: EU内のすべての企業にPSD2の強力な顧客認証（SCA）を導入する期限を延長
• 2021年11月29日：FCAが英国における90日間の再認証ルールの変更を発表^[11]

プライバシー保護団体のプライバシー・ファーストは、新法のオープンバンキングの要素を批判し、競争とイノベーションの向上に重点を置きすぎて、口座保有者のプライバシーの利益が軽視されていると主張した。 ^[19]

• 遅延支払い指令
• オープンバンキング
• オープンファイナンス

• ディミトリオス・リンナルダトス：「Das Haftungssystem im bargeldlosen Zahlungsverkehr nach Umsetzung der Zahlungsdiensterrichtlinie」、Nomos-Verlag、2013、ISBN 978-3-8487-0709-6。 (ドイツ語) 

• 決済サービス指令の本文
• 欧州連合PSD公式サイト
• 欧州決済協議会
• 決済サービス（PSD 2） - 指令（EU）2015/2366
• PSD2 欧州銀行監督機構における強力な顧客認証の要素に関する意見、2019 年 6 月