ダイナミック通貨換算

動的通貨変換（DCC）またはカード所有者優先通貨（CPC）は、クレジットカード取引の金額を販売時点、ATM、またはインターネットでカード発行国の通貨に変換するプロセスです。DCCは通常、カード発行会社ではなく、加盟店と提携しているサードパーティのオペレーターによって提供されます。カード発行会社は、カード発行会社の処理規則に従ってDCCオペレーターがDCCを提供することを許可しています。^{[1] [2]}ただし、DCCを使用すると、通常、通常の為替レートで変換された取引金額を超える金額が顧客に請求されますが、その時点で顧客に明確に開示されない場合があります。加盟店、加盟店の銀行、またはATMオペレーターは通常、通常適用される為替レートに加えて、取引にマークアップを課し、最大18％になることもあります。^[3]

DCC がない場合、通貨換算はカード発行会社によって取引がカード所有者の明細書に請求されるときに行われます。通常は 1 日か 2 日後ですが、リアルタイムで行われるカードも増えています。カード発行会社は明細書に換算に使用する為替レートを公開しますが、ほとんどの会社は支払い時に取引の換算に使用する為替レートを公開しません。Visa ^[4]と Mastercard ^[5]はどちらも、カード所有者の明細書に取引が計上される前に公開するレートは参考値であると述べています。これは、換算に使用するレートが実際の取引日ではなく、取引を処理する日時に対応しているためです。

DCCでは、通貨換算は販売時点で行われます。クレジットカード会社とは異なり、DCC運営者は、DCCの提供方法を​​規定するクレジットカード会社の規則に従って、取引時に換算に使用する為替レートを公開する必要があります。^{[1] [2]} DCC為替レートは卸売銀行間レートに基づく必要があり、追加のマークアップはこれに適用されます。Visaは、このマークアップをカード所有者に公開することを義務付けています。^{[1] [2]}クレジットカード会社は、取引がDCCを使用して自国通貨で処理された場合でも、カード所有者の自国以外で行われた請求に対して追加料金を請求する場合があります。

DCC の支持者は、顧客が自国通貨での価格をよりよく理解できるため、出張者が経費を把握しやすくなると主張しています。また、顧客は両替手数料を含めた完全な透明性を得られ、DCC を使用するかどうかを情報に基づいて選択できるとも指摘しています。販売業者やカード処理業者の金銭的利益は、たとえ顧客に不利であっても販売業者が DCC を提供する動機となる可能性があります。DCC の反対者は、多くの顧客が DCC を理解していないと主張し、DCC のマークアップは通常カード発行業者の通貨両替手数料よりも高いため、ほとんどの場合、DCC を選択するとカード所有者のコストが高くなると指摘しています。

DCCがVisaの主要収益（通貨換算）に及ぼす戦略的脅威のため、Visaは2010年にDCCの禁止を試みた。しかし、オーストラリア連邦裁判所はVisaが自社の収益を守るために反競争的な行為をしたと判断し、 1,800万豪ドルの罰金を科した。 ^[6]

通貨換算サービスは1996年に提供され、マネックスファイナンシャルサービス^[7]やFexco ^[8]を含む多くの企業によって商品化されました。

カード会社（VisaとMasterCard）がDCCに関する規則を課す前は、カード保有者の取引は、取引が顧客の自国通貨に変換されることを明らかにする必要もなく変換されており、これは「バックオフィスDCC」と呼ばれるプロセスでした。VisaとMasterCardは現在この慣行を禁止しており、DCCには顧客の同意が必要ですが、多くの旅行者はこれが普遍的に遵守されているわけではないと報告しています。^{[9] [10]}

Visa チャージバック理由コード 76 は、「カード所有者に動的通貨変換 (DCC) が行われることが通知されなかった」または「カード所有者が加盟店の現地通貨での支払いの選択を拒否された」という状況を明確にカバーしています。特に、クレジットカードで支払い、3-D セキュア( Verified by VisaやSecureCodeなど) が関与していない状況では、顧客がこのような取引に異議を申し立てて成功する可能性が高いです。Mastercard DCC コンプライアンス チームがケースを調査し、その結果をアクワイアラーに通知します。適切な場合、アクワイアラーは苦情を是正するための措置を取るよう求められます。

マスターカードは、顧客からの苦情を真剣に受け止め、DCC規則の遵守状況を調査します。また、顧客にDCC取引の選択肢が与えられなかった場合、顧客の銀行は加盟店の銀行にチャージバックを送信して顧客に返金する可能性があります。^[11]

DCC は、クレジットカード会社ではなく、加盟店と提携している DCC オペレータによって提供されます。顧客に DCC オプションを提供したい加盟店は、DCC オペレータと提携して施設にサインアップします。DCC オペレータは、加盟店に特別な DCC-POS 端末を提供します。

顧客が取引の支払いを準備し、クレジットカードでの支払いを選択すると、DCC 加盟店の DCC-POS 端末は、カードの発行者識別番号(カード番号の最初の 6 桁) からカードの発行国を判断します。外国のカードが使用されていることが検出されると、取引は DCC プロバイダーを経由してルーティングされます。端末は取引の詳細を DCC オペレーターに送信し、DCC オペレーターは通常のカード検証チェックを実行し、独自の基準を使用して顧客に DCC を提供するかどうかを決定します。この時点で、顧客はカードと取引情報が DCC オペレーターに転送されたことを認識していません。また、顧客は DCC オペレーターが誰であるかも知りません。

DCC オペレーターが顧客に DCC を提供する場合、POS 端末には取引額も顧客の自国通貨で表示されます。Visa と Mastercard は、DCC プロバイダーにカード所有者に為替レートとマージンを開示することを義務付けていますが、すべての加盟店がこの義務を遵守しているわけではなく、他のカード発行会社もこの義務を負っていない場合があります。カード所有者は、取引を現地通貨で処理するか自国通貨で処理するかを選択できます。

カード所有者が自国通貨で支払うことを選択した場合、DCC プロバイダーはカード所有者の口座から自国通貨での取引額を引き落とし、加盟店の口座に現地通貨でその額を入金します。また、定期的に (通常は毎月)、加盟店に DCC 取引の手数料が入金されます。為替レートリスクは DCC オペレーターが負うため、DCC オペレーターはリスクを負うか、リスクを最小限に抑えたり移転したりするために ヘッジ契約を締結する場合があります。

一部のカード発行会社は、DCC 取引がカードの自国通貨建てであっても、追加の外国取引手数料を課します。

DCC を使用した場合と使用しない場合の相違点の例を次の画像に示します。この画像では、同じ GBP 購入が 2 回続けて行われています。1 回は DCC を使用した場合、もう 1 回は DCC を使用しない場合です。どちらの場合も、元の金額は GB£6.90 で、EUR 建ての Visa カードで支払われています。

手数料の差額は、顧客のカード明細で確認できます。DCC を使用する場合 (上記画像の左側)、金額は 8.20 ユーロとなり、為替レートは 1.1882 です。DCC プロバイダー (この例では販売者自身) は、ロイターホールセールインターバンク為替レートに 2.95% を加算したレートを使用していることも明らかにしています。DCC を使用しない場合 (上記画像の右側)、金額は GBP と EUR の通貨間の変動によって変わる可能性がありますが、この取引の日付では 8.04 ユーロでした (下の画像)。

この例では、差は 2% 強です。この差は顧客にとっては小さな金額に思えるかもしれませんが、DCC プロバイダーと加盟店にとっては大きな収入源となります。また、DCC がなくても、カード発行会社は独自の為替レートとマージンを使用して取引額を変換します。この例では、1.16522 でした。

加盟店の POS 端末は、カードの発行国のみを検出でき、選択するアカウントの通貨は検出できません。DCC は、アカウントの自国通貨がカードの発行国の通貨であると想定します。この想定により、DCC が誤って提供される場合があります。たとえば、ユーロ圏の DCC 対応端末は、ユーロ銀行口座で英国発行のデビット カードで支払う顧客に DCC を提供します。顧客が誤って DCC を選択した場合、取引はまず DCC プロバイダーによって EUR から GBP に変換され、その後、英国のカード発行会社によって、多くの場合はマークアップされて GBP から EUR に戻されます。

ここでは、代表的な DCC の悪用例を段階的に詳しく説明します。中国で発行された米ドルのみの口座を持つクレジットカードを使用して、海外取引で DCC を有効にします。外国為替管理のため、中国の銀行は海外での使用のためにこのようなクレジットカードを大量に発行しています。最悪の場合、カード所有者は取引を完了するために 3 回の変換を経験する必要があります。

1. 加盟店の現地通貨から、DCC プロバイダーによってマークアップされたCNYに変換されますが、カード発行銀行は処理できません。
2. CNY から USD への変換にはマークアップ（カード発行銀行により免除される場合もあります）が付き、Visa または Mastercard によって銀行口座に入金されます。
3. カード所有者は、期日までに明細書の残高を支払うために銀行から米ドルを購入する（カード発行銀行はこれを自動的に行う場合がある）。^[12]

カード所有者が暗証番号を入力し、端末を販売店に返却した後、販売店がPOS端末で取引金額や通貨を変更できるケースが報告されている。このシナリオでは、その後印刷されたレシートにはカード所有者が同意したと誤って記載されているにもかかわらず、カード所有者の同意なしにDCCが実行される。^[13]

DCC はインターネット取引でも同様に機能します。支払いを完了するために支払いカード情報を入力すると、システムはカード所有者の母国を検出し、カード所有者に母国通貨で支払うオプションを提供します。

多くの商用ウェブサイトでは、問い合わせ元の国を検出し、問い合わせ元の国での価格を提示できます。サプライヤーの現地通貨での価格が示されないことが多く、価格を換算するために使用される為替レートも公開されないことがよくあります。

Visa は、 2019 年 4 月 13 日より、 ATMでの現金引き出しに DCC を利用できるようにするための規則を発表しました。Mastercardも現在、同様の規則を採用しています。

VISA の例では、DCC が選択されていない場合、Visa は卸売レート (!) で通貨を変換し、変換の実行に対して 1% の手数料を加算します。カード発行者が国際取引に手数料を加算しない限り、顧客は「実際の」為替レート (手数料なし) で取引できます。たとえば、アメリカの銀行は、受け取ったデビット オーダーがすでに米ドルで回収のために提示されているにもかかわらず、3% を請求することがよくあります。一部の銀行やその他の発行者は追加料金を請求しないため、国際取引のコスト全体は 1% だけです。

DCC が適用されると、代替会社が交換を行い、上記の手数料を追加しますが、この手数料には制限はありません。Visa などの銀行カード会社は、依然として 1% を受け取ります。

2019 年 4 月 13 日の Visa 規則 5.9.8.3 では、ATM の顧客に DCC を使用するかどうかの明確な選択肢を与える必要があると規定されています。

「ダイナミック通貨変換（DCC）を提供する加盟店またはATMアクワイアラーは、以下のすべてに準拠する必要があります。 . . . 」5 承認

「—カード所有者にDCCはオプションであることを伝え、カード所有者がデフォルトでDCCを選択するような言葉や手順は使用しないでください。

「-- カード所有者に、DCC 取引に明示的に同意するという明確で透明な決定を下せるように、すべての関連情報が提供されるようにします。」

現実はそうではありません。ATM の画面には、使用される為替レートが表示され、顧客がその為替レートを受け入れるか拒否するかが尋ねられます。それは「受け入れるか、拒否するか」のように見えます。拒否しても取引は終了せず、手数料を請求せずに両替が行われることを意味するという説明はまったくありません。ルールで要求されている明確な「選択」は提示されていません。さらに、通常、手数料のパーセンテージを示し、これは追加料金ではない (これは誤り) と書かれた非常に小さな文字があります。一部の画面には、ルールを必ず知っておくようにというアドバイスがありますが、ルールを学ぶ方法は提供されておらず、銀行の窓口係は一般的にルールを知りません。

DCCにより、加盟店は外貨建てクレジットカードの支払い処理中に発生する外貨両替から利益を得ることができます。^{[14]通常、加盟店は}為替リスクなしで取引から利益を得ますが、為替リスクはDCC運営者が負担します。

クレジットカード取得会社と決済ゲートウェイも、DCC が使用される場合、外貨建てクレジットカードの支払い処理中に発生する外国為替換算から利益を得ます。

DCC を使用すると、顧客は自国通貨での取引コストを知ることができます。DCC を使用しない取引では、顧客は月次明細書に取引が表示されるまで、クレジットカード会社が適用する為替レート (および最終コスト) を知ることができません。

支持者によると、顧客にとってのその他の利点は次のとおりです。

• 自国通貨で外国の価格を見て理解する能力
• 特に出張者にとって、経費をより効率的かつ迅速に入力する機能、および
• EU規則2560/2001により、ユーロ圏の顧客にとって、欧州経済領域内でのユーロ圏外からの現金引き出しが安くなる可能性がある。これは、ユーロでの現金引き出しが規制されているためである。EU決議と組み合わされたスウェーデンの法律（ SFS 2002:598）は、スウェーデンのカードで取引がスウェーデン・クローナまたはユーロで行われる場合に同じことを行う。一般的に、ユーロ圏の銀行は、EEA外およびユーロ外からの現金引き出しに固定手数料を請求するが、EEAからのユーロでの引き出しは無料である。たとえば、ユーロ圏のカードを英国での引き出しに使用する場合、DCCでは2つのオプションがある。取引をGBPで処理する（カード発行会社の為替レートで行われるが、現金引き出し手数料は固定）か、取引をEURで処理する（DCCマークアップ為替レートで行われるが、現金引き出し手数料は固定ではない）かである。少額の場合、後者のオプションの方が安くなることが多い。

DCCに対する主な反対意見は、取引に不利な為替レートと手数料が適用され、^[15]結果としてクレジットカードの請求額が高くなることですが、多くの場合、顧客はDCC取引の追加コストや不必要なコストに気付いていません。

DCC で追加される外国為替マージンの規模は、DCC オペレーター、カード取得会社または決済ゲートウェイ、および加盟店によって異なります。このマージンは、顧客の銀行またはクレジットカード会社が海外での購入に対して課す手数料に追加されます。ほとんどの場合、顧客は DCC を使用すると、外貨で支払う場合よりも多くの料金を請求されます。^{[15] [16]}

2010 年 5 月、Visa Inc は戦略上の問題と、最終的には (ACCC の説明によると) 事業に多大な経済的損失をもたらすことを理由に、自社のネットワーク上で DCC を禁止しようとしました。小売業者、金融機関、規制当局から多くの抗議が行われました。

2015年、オーストラリア競争消費者委員会が提起した訴訟で、Visaは反競争的行為に関与したとして約1,800万豪ドルの罰金と200万豪ドルの費用を科せられた。この措置は、Visaが2010年5月1日から2010年10月6日までDCCの使用を部分的にブロックした後に行われた。^[17]

2019 年、EU 立法者は規則 924/2009 を改正する規則 2019/518 を可決しました。この規則により、ATM や端末でのカードベースの支払い取引およびオンライン取引の透明性義務が導入されました。決済サービス プロバイダーは、最新のユーロ外国為替基準レートと比較したパーセンテージ マークアップとして、合計通貨換算手数料を契約相手に通知する必要があります。

主な DCC プロバイダーは次のとおりです。

• 韓国に拠点を置くアリエックス^[18]
• ドイツに拠点を置くコンカーディス^[19]
• オーストラリアに拠点を置くカスカル^[20]
• ユーロネットワールドワイド^[21]は米国に拠点を置く
• オーストラリアに拠点を置くPure Commerce
• アイルランドに拠点を置くコンティニュアムコマースソリューションズ^[22]
• エラボン^[23]は米国に拠点を置く
• アイルランドに拠点を置くFexco ^[24]
• 米国に拠点を置くファーストデータ^[25]
• スイスに拠点を置くグローバルブルー^[26]
• アイルランドに拠点を置くマネックス・ファイナンシャル・サービス^[27]
• プラネット^[28]英国に本社を置くグローバル企業
• スイスに拠点を置く6つの決済サービス^[29]
• 英国に拠点を置くトラベレックス^[30]
• フランスに拠点を置くワールドライン^[31]

• DCCを提供する企業の代表団体
• マスターカード通貨コンバータ
• 公式 Visa 為替レート 2008 年 10 月 13 日、Wayback Machineにアーカイブ
• DCC に関するワシントン ポストの記事 (ペイウォールによりアクセスがブロックされている可能性があります)
• VisaによるDCC禁止に関する記事
• DCC禁止決定の見直し