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アクワイアリング銀行（単にアクワイアラーとも呼ばれる）は、加盟店に代わってクレジットカードまたはデビットカードの支払いを処理する銀行または金融機関です。[ 1 ]アクワイアラーは、Visa 、 MasterCard 、 Discover 、 China UnionPay、American Expressなどのカード協会内のカード発行銀行からのクレジットカード支払いを加盟店が受け入れることを可能にします。
加盟店銀行は加盟店と契約を結び、加盟店に加盟店口座を提供する。この取り決めにより、加盟店は信用枠を得られる。この契約に基づき、加盟店銀行は加盟店に代わって発行銀行と資金を交換し、加盟店の日々のペイメントカード取引の純残高、つまり総売上高から取消料、インターチェンジ手数料、加盟店手数料を差し引いた金額を加盟店に支払う。加盟店手数料は加盟店銀行が加盟店インターチェンジ手数料に上乗せする追加マークアップであり、その手数料は加盟店の裁量で変動する。[2]
リスク
アクワイアリング銀行は、加盟店が支払い能力を維持できるかどうかというリスクを受け入れます。アクワイアリング銀行にとっての主なリスク源は資金の取り消しです。消費者は、次の 3 つの方法で資金の取り消しを引き起こすことができます。
- カード払い戻しは、販売者が自発的に開始する消費者への資金の返金です。
- カードの取り消しとは、取引が承認された後、決済が行われる前に販売者が取引をキャンセルすることです。
- カードのチャージバックは、取引の有効性に関する加盟店とカード所有者間の紛争で発生します。カード所有者は、商品が受け取られなかった、商品に欠陥があった、カード所有者が取引について知らなかったなど、さまざまな理由で、発行銀行を通じて資金の返金を要求することができます。[要出典]
カード協会は、受け取った支払いの1%以上がチャージバックにつながる場合、参加加盟店をリスクと見なします。[3] VisaとMastercardは、チャージバックの頻度が高い加盟店を維持する加盟店銀行に対して罰金を課します。受け取った罰金の費用を賄うために、加盟店銀行はそのような罰金を加盟店に転嫁する傾向があります（義務ではありませんが）。これらの手数料は通常、加盟店に請求されます。[要出典]
新規加盟店は、支払い能力の懸念以外にも、買収銀行にとってリスクをもたらします。詐欺的な新規加盟店は、大量の注文を受け、支払いを受けた後、約束した商品やサービスを提供せずに姿を消す可能性があります。そのため、合法的な新規事業と詐欺的な新規事業を識別することは、買収銀行にとって非常に重要です。[4]
加盟店銀行は、高いリスクに直面すると予想され、決済チェーンにおける重要な位置を占めているため、電子決済のセキュリティはこれらの金融機関にとって大きな懸念事項です。このため、加盟店銀行はPCI DSSなどの電子販売時点情報管理セキュリティ標準の開発に携わってきました。多くの加盟店銀行は、加盟店が PCI DSS に準拠していることを要求しています。加盟店が PCI DSS に準拠していない場合、詐欺による損失は加盟店自身が責任を負うことになり、カード会社から罰金を科せられる可能性があります。[5]
参照
参考文献
- ^ 「Acquirer」. Investopedia . 2022年9月21日閲覧。
- ^ 「アクワイアリングバンクとは何か、なぜ必要なのか」Adyen 2022年3月25日2023年8月1日閲覧。
- ^ 「平均チャージバック率: あなたのビジネスとの比較は?」チャージバック。2015 年 5 月 7 日。
- ^ 「3種類の加盟店詐欺：加盟店獲得者向けガイド」Finextra Research 2017年11月21日。
- ^ 「PCI DSS 準拠になる | Cashflows」www.cashflows.com。