インターチェンジ手数料

インターチェンジ手数料とは、決済カード業界でカードベースの取引の承認に対して銀行間で支払われる手数料を表すために使用される用語です。通常、販売/サービス取引の場合、これは加盟店の銀行(「アクワイアリング銀行」) が顧客の銀行 (「発行銀行」) に支払う手数料です。

クレジットカードまたはデビットカードの取引では、支払い取引においてカード発行銀行が加盟店のクレジットカードまたはデビットカード取引を処理する加盟店銀行に支払う金額からインターチェンジ手数料を差し引きます。その後、加盟店銀行は、インターチェンジ手数料と、通常はより少額の加盟店銀行または独立販売組織 (ISO)に対する追加の手数料(割引率、追加率、またはパススルーと呼ばれることが多い) の両方を差し引いた取引金額を加盟店に支払います。ただし、 ATMでの現金引き出し取引の場合、手数料はカード発行銀行から加盟店銀行に支払われます (機械の保守費用)。

これらの手数料はクレジットカードネットワークによって設定され、^[1]ほとんどの加盟店がクレジットカードを受け入れる特権に対して支払うさまざまな手数料の中で最も大きな部分を占め、一部の推定によるとこれらの手数料の 70% から 90% を占めますが、大規模な加盟店は通常、パーセンテージで支払う金額は少なくなります。インターチェンジ手数料は複雑な価格体系を持ち、カードブランド、地域または管轄区域、クレジットカードまたはデビットカードの種類、受け入れ加盟店の種類と規模、取引の種類 (オンライン、店内、電話注文、取引時にカードが提示されているかどうかなど) に基づいています。料金表をさらに複雑にしているのは、インターチェンジ手数料が通常、定額料金に合計購入価格 (税込) のパーセンテージを加算したものであることです。米国では、手数料は平均して取引額の約 2% です。^[2] EUでは、インターチェンジ手数料はクレジットカードの場合は取引額の 0.3%、デビットカードの場合は 0.2% に上限が設定されていますが、法人カードには上限がありません。^[3]

米国では、カード発行会社はインターチェンジ手数料から年間300億ドル以上を稼いでいます。Visa ^[4]とMasterCard ^[5]が徴収したインターチェンジ手数料は、2004年に合計260億ドルでした。2005年には307億ドルとなり、2001年と比較して85パーセント増加しました。

この支払いは様々な特典や割引に充てられますが、^[6]その一部は1980年代初頭に始まり、当時は現金払いの人に有利になるように現金とクレジットの価格を法律で強制するかどうかという問題がありました。^[7]

インターチェンジ手数料は、Visa や MasterCard などの決済ネットワークによって設定されます。

最初のチャージカードは、1914年にウエスタンユニオンによって発行されました。^{[8] [9]}インターチェンジ手数料の起源については、議論の余地があります。多くの場合、インターチェンジ手数料は、銀行ネットワークに適切な発行者と加盟店契約者の組み合わせを維持し、引き付けるために開発されたと考えられています。しかし、ジョージタウン大学ローセンターのアダム・レビティン教授の研究によると、インターチェンジ手数料はもともと、銀行が高利貸しや貸金業法を回避するための方法として設計されたものです。^[10] 通常、手数料の大部分は発行銀行に支払われます。発行銀行のインターチェンジ手数料は、加盟店が加盟店銀行を通じて支払いのためにクレジットまたはデビット取引を送信したときに徴収される金額から差し引かれます。銀行は、信用力のある顧客（毎月全額支払う）からの延滞料や利息で多額の利益を得ることは期待しておらず、代わりに加盟店に請求するインターチェンジ手数料で利益を上げています。^[11]

現金取引において、インターチェンジ手数料が発行者から加盟店取得者に支払われる状況は、リバースインターチェンジと呼ばれることが多い。^[12]

インターチェンジレートは、さまざまな理由から異なるレベルで設定されています。たとえば、特典を提供するプレミアムクレジットカードは、通常、標準カードよりも高いインターチェンジレートになります。^[13]クレジットカードによる取引は、通常、署名デビットカードによる取引よりもレートが高く、署名デビットカードのレートは、通常、PINデビットカード取引よりも高くなります。電話やインターネットなど、対面で行われない販売（カード非提示取引とも呼ばれます）は、対面でカードを提示する取引よりも一般的に高いインターチェンジレートの対象となります。これは、不正取引のリスクと率が高まっているためです。インターチェンジは、すべての加盟店が従う業界標準であることに注意することが重要です。これは、発行を促進し、発行銀行に特定のブランドを発行するよう促すために設定されています。インターチェンジを高くすることは、多くの場合、特定のブランドの発行を促進するためのスキームのツールです。^[14] 2022年に提案されたインターチェンジ料金の変更は、複数のカードネットワークの使用を奨励することで、不正検出を減らす可能性があると批判されました。^[15]

インターチェンジがどのように機能するかの一例として、消費者がクレジットカードで100ドルの購入をするとします。その100ドルの商品に対して、小売業者は約98ドルを受け取ります。残りの2ドルは加盟店割引^[16]と手数料と呼ばれ、分割されます。約1.75ドルがカード発行銀行（インターチェンジと定義）、0.18ドルがVisaまたはMasterCard協会（手数料と定義）、残りの0.07ドルが小売業者の加盟店アカウントプロバイダーに支払われます。クレジットカードにVisaのロゴが表示されている場合、Visaは0.18ドルを受け取ります。MasterCardも同様です。VisaとMasterCardの手数料は取引額の0.1100%に固定されていますが、MasterCardの手数料は、1,000ドル以上の取引の消費者および企業クレジット量に対して取引額の0.1300%に増加します。米国のインターチェンジレートは平均179ベーシスポイント（1.79%、1ベーシスポイントは100分の1パーセント）で、国によって大きく異なります。2007年4月、Visaはレートを0.6%引き上げて1.77%にすると発表した。^{[17] [18]}

2007年1月にハリスインタラクティブが実施した世論調査によると、インターチェンジ手数料について聞いたことがあるのは国民の約3分の1に過ぎなかったが、説明を受けた90%が米国議会は「クレジットカード会社に手数料について消費者にもっとよく知らせるよう強制すべきだ」と回答した。^[19]

近年、インターチェンジ手数料は議論の的となり、^[20]規制および独占禁止法の調査の対象となっている。ウォルマートなどの大手小売業者の多くは手数料価格を交渉する能力を有しており、^[21]現金またはPINベースのデビットカードを好む小売業者もいるが、ほとんどの小売業者は主要カードネットワークブランドのカードを受け入れることを拒否することは現実的にはできないと考えている。これは、インターチェンジ手数料が利益率を上回る場合でも当てはまる。^{[22]オーストラリアなど一部の国では、大幅に低いインターチェンジ手数料が設定されているが、}米国会計検査院の調査によると、小売業者が享受した節約分は消費者に還元されていない。^[23]この手数料は、米国で現在もいくつかの訴訟の対象となっている。

いくつかの国の規制当局は、価格カルテルの可能性があるとして、インターチェンジレートと手数料の集団的決定に疑問を呈している。特に、米国を拠点とするMerchants Payments CoalitionやMerchant Bill of Rightsなどの加盟店グループは、インターチェンジ手数料は必要以上に高いと主張しており、^[24]技術と効率は向上しているにもかかわらず、インターチェンジ手数料は過去10年間で2倍以上に上昇しているという事実を指摘している。^{[いつ？ ]}カード発行銀行は、インターチェンジ手数料の引き下げはカード保有者のコスト増加につながり、すでに発行されたカードの特典を満たす能力が低下すると主張している。

連邦準備制度理事会が2010年に実施した公共政策調査では、インターチェンジ手数料の報酬プログラムの側面が、低所得世帯から高所得世帯への重要な金銭移転をもたらすという結論が出されました。加盟店手数料とカード報酬を削減すれば、消費者の福祉が向上する可能性が高いでしょう。^[25]

マーチャント・ペイメント・コーリションは、アメリカの消費者と商店の両方にとってより良いサービスを提供する、より競争力があり透明性の高いカード手数料システムを求めて闘っています。^[26]スワイプ手数料は隠されているため、消費者は特定の支払い方法を選択することに伴う利益とコストを比較検討することができません。隠れたスワイプ手数料をなくすことは、電子決済のためのオープンな市場システムを実現する手段として提唱されています。^[27]

ペイメントカードインターチェンジフィーおよびマーチャントディスカウント反トラスト訴訟は、2005年に加盟店および業界団体がVisa、MasterCard 、およびペイメントカードを発行する多数の金融機関に対して提起した米国の集団訴訟です。この訴訟は、クレジットカード業界における価格操作および他の反競争的とされる取引慣行が原因で提起されました。和解案は2012年11月にこの事件を担当する裁判官から暫定承認を受けましたが、指名された集団原告の大半が異議を唱え、多くが和解から脱退することを誓約しました。

2013年12月、米国地方裁判所のジョン・グリーソン判事は72億5000万ドルの和解を承認した。^[28]この和解により、加盟店のインターチェンジ手数料が削減され、またクレジットカード会社は将来この問題をめぐる訴訟から保護されることになる。^[29]

米国の上院公聴会では、インターチェンジ手数料表とカード運用規則をめぐる秘密主義に焦点が当てられてきた。2006年にVisaとMasterCardは両社ともカード規則の手数料表と概要報告書の一部を発表したが、全文の公開を求める圧力は続いている。2007年1月、上院銀行委員会のクリス・ドッド委員長はクレジットカード業界の慣行に関する公聴会でインターチェンジ手数料に言及し、3月にはノーム・コールマン上院議員が再びこの手数料を批判した。^[30] 2007年1月、マイクロソフト会長のビル・ゲイツは、オンラインマイクロペイメントで競争力が持てない主な理由として、高額なインターチェンジ手数料を挙げた。

2007 年 3 月、マスターカードは料金体系を変更し、クレジットカードの下位の「基本」層を 2 つの新しい層に分割すると発表した。ウォールストリートジャーナル紙は^[31]、この変更を概説した文書では「新しい料金が平均的に上昇しているかどうかを判断するのが難しくなっている」と報じた。マスターカードの広報担当者ジョシュア ピレス氏は、新しい構造により「クレジットカード ポートフォリオをより洗練された方法で分割できる」と述べ、全米小売業協会の顧問弁護士マロリー ダンカン氏は「各層の価格を可能な限り高く設定し、収益を最大化しようとしている」と述べた。

2007年7月19日、下院司法委員会の反トラスト特別委員会は、インターチェンジ手数料の具体的な問題を調査する最初の公聴会を開催した。NRFのダンカン氏とクレジットカード業界の代表者が証言した。委員会を率いる小委員会の委員長 ジョン・コニャーズ氏は、「私は偏見を持たずに公聴会に臨むが、インターチェンジ手数料の引き上げが商店や最終的には消費者に損害を与えていないことを議会に再保証する責任はクレジットカード会社にあると信じている」と述べた。^[32]

2010年10月1日、 2010年ドッド・フランク・ウォール街改革・消費者保護法に土壇場で追加されたダービン修正条項が発効した。その結果、銀行は当座預金口座商品で提供されるインセンティブを制限し始め、一部の銀行は顧客にカード使用料を請求し始めると発表した。^[33]

同月、ビザとマスターカードは、インターチェンジ市場における競争力の問題に焦点を当てた独占禁止法訴訟で米国司法省と和解した。両社は、自社のロゴを表示している加盟店が特定の種類のカードを拒否したり、消費者に安価なカードの使用に対して割引を提供したりできるようにすることで合意した。^[34]

2002年、欧州委員会は、競争阻害行為を禁止するEC条約第81条からVisaの多国間インターチェンジ手数料を免除した。^[35]しかし、この免除は2007年12月31日に失効した。英国では、公正取引局の調査を受けている間に、MasterCardがインターチェンジ手数料を引き下げた。

2007年1月、欧州委員会はリテール銀行部門に対する2年間の調査結果を発表した。報告書は決済カードとインターチェンジ手数料に焦点を当てている。報告書の発表に際し、ニーリー・クローズ委員は「我々が調査した多くのスキームにおける現在のインターチェンジ手数料のレベルは正当化できないようだ」と述べた。報告書はこの問題のさらなる調査を求めた。^[36]

2007年12月19日、欧州委員会は、マスターカードおよびマエストロブランドのデビットカードおよび消費者向けクレジットカードによる国境を越えた決済カード取引に対するマスターカードの多国間インターチェンジ手数料を禁止する決定を下した。委員会は、この手数料が反競争的協定を禁止するEC条約第81条に違反していると結論付けた。^[37] マスターカードは、委員会の決定に対してEU第一審裁判所に控訴しており、控訴が保留されている間、マスターカードは多国間インターチェンジ手数料を一時的に廃止している。

2008年3月26日、欧州委員会は、EEA内の国境を越えた取引に対するVisaの多国間インターチェンジ手数料と「すべてのカードを受け入れる」規則（加盟店は有効なVisaブランドのカードをすべて受け入れることが義務付けられている）に関する調査を開始した。^[38]

英国以外のEU加盟国の反トラスト当局も、マスターカードとビザのインターチェンジ手数料を調査している。例えば、2007年1月4日、ポーランド競争・消費者保護局は、マスターカードとビザのインターチェンジ手数料を共同で設定したとして、20の銀行に総額1億6400万ズウォティ（約5600万ドル）の罰金を科した。^[39]

2015年3月、欧州議会は、クレジットカードのインターチェンジ手数料の上限を0.3%、デビットカードのインターチェンジ手数料の上限を0.2%にすることを決議し、^[3]これはその後、規則（EU）2015/751に基づいて2015年6月8日に発効しました。^[40]この上限は、仲介業者がいる個人カードにのみ適用され、企業に発行されたカードやアメリカン・エキスプレスが発行したカードには適用されません。^[41]

2003年、オーストラリア準備銀行は、インターチェンジ手数料を取引の約0.95%から約0.5%に大幅に削減することを義務付けた。^{[要出典]注目すべき結果の1つは、}ポイントカードの使用が減り、デビットカードの使用が増えたことだ。オーストラリアはまた、VisaやMasterCardなどのクレジットカードネットワークが、加盟店がカード所有者にクレジットカード使用料を請求するのを防ぐために制定した「手数料なし」ルールを廃止した。手数料は、加盟店が支払う加盟店割引を軽減するか、それを上回る可能性があるが、カード所有者が支払い方法としてカードを使用することを躊躇する原因にもなる。オーストラリアはデビットカードのインターチェンジレートも変更し、インターチェンジ手数料を完全に廃止することを検討している。2016年2月、競争および消費者改正法（支払手数料）2016が法律となった。^[42]

2006年、ニュージーランド商業委員会は、 VisaとMasterCardに対して、インターチェンジ手数料が価格操作にあたり、競争の大幅な減少につながるとして訴訟を起こした。^[43] 2009年秋に裁判が始まる直前に、この訴訟は法廷外で和解した。「追加料金なしルール」は禁止され、小売業者はMasterCardとVisaの取引コストを顧客に転嫁することができ、カード発行会社はVisaまたはMasterCardが設定した上限の範囲内で独自のインターチェンジ手数料を設定することができた。^[44]ニュージーランドのMasterCardカード発行会社はすべて、最高料率を請求すると発表した。^[45]委員会は2013年に和解の結果を検証した報告書を発表し、多くの商店が和解前よりも高い手数料をクレジットカードの受け入れに支払っていることを示した。^[46] 2020年にニュージーランド政府は、銀行決済システムを規制し、デビットカードとクレジットカードの加盟店サービス手数料を引き下げ、他の国、特にオーストラリアの手数料とさらに同等にするための計画を発表しました。^[47]