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公正信用報告法（FCRA）（15 USC § 1681 et seq.）は、消費者信用情報機関のファイルに含まれる消費者情報の正確性、公平性、およびプライバシーを促進するために制定された連邦法です。この法律は、消費者の信用報告書に誤ったデータが故意または過失で含まれることから消費者を保護することを目的としています。そのため、FCRAは、消費者信用情報を含む消費者情報の収集、配布、および使用を規制しています。[ 1 ]この法律はもともと1970年に可決され、[ 2 ]米国連邦取引委員会、消費者金融保護局、および民間の訴訟当事者によって執行されています。
信用スコアリングの標準化以前は、1960年代まで、性格に関する記述は信用報告書に不可欠な要素でした。[ 3 ]信用報告書には性格、習慣、健康に関する詳細な情報が含まれるようになったため、公正信用報告法に関する公聴会では、議員たちは個人が誤りを訂正できないことに懸念を示しました。[ 4 ]
公正信用報告法は、当初は、1970年10月26日に制定された公法91-508号（84 Stat. 1114）の第6編であり、「連邦預金保険法を改正し、被保険銀行に特定の記録の保持を義務付け、米国通貨による特定の取引を財務省に報告することを義務付け、その他の目的を定める法律」と題されていた。これは、 1968年6月29日に制定された消費者信用保護法（公法90-321号、82 Stat. 146）に第6編を追加する改正として作成された。
公正信用報告法は、情報化時代に制定された最初のデータプライバシー法の一つです。この法律の制定につながった米国議会の調査結果と、法律の規制目標は、その後60年間にわたる米国および世界の情報プライバシーの方向性を決定づけました。これらの革新的な取り組みの中には、個人の生活に関する決定を下すための秘密データベースは存在すべきではないこと、個人はそのようなデータベースに保存されている情報を閲覧し、異議を申し立てる権利を持つべきであること、そしてそのようなデータベースの情報は一定期間経過後に期限切れとなるべきであることなどが含まれていました。
一般的に信用報告書と呼ばれる消費者報告書には、「あなたの信用情報、請求書の返済履歴、および信用口座の状況に関する情報が含まれています。この情報には、支払いを期日通りに行う頻度、保有している信用額、利用可能な信用額、使用している信用額、および債務者または請求書回収業者があなたの負債を回収しているかどうかが含まれます。信用報告書には、あなたが不動産の賃借人である場合、賃料の返済情報も含まれることがあります。また、あなたの財政状況と義務についての洞察を提供する、抵当権、判決、破産などの公的記録も含まれることがあります。」[ 5 ]
連邦取引委員会が発表した2015年の調査によると、消費者の23%が信用報告書に不正確な情報があると認識している。[ 6 ] 2003年に可決された公正信用報告法（FCRA）の改正法である公正かつ正確な信用取引法（FACTA） に基づき、消費者は各信用情報機関から年に1回、消費者信用報告書の無料コピーを受け取ることができる。[ 7 ]無料の報告書は、電話、郵送、または政府公認のウェブサイトAnnualCreditReport.comを通じて請求できる。[ 8 ]
FCRAは以下を規制する。
FCRAに基づく消費者の権利が侵害された場合、消費者は以下の補償を受けることができます。
時効法では、消費者は違反が発覚してから2年以内、または違反が発生してから5年以内のいずれか早い時期に訴訟を提起しなければならないと規定されている。[ 9 ]
消費者問題専門の弁護士は、多くの場合、成功報酬制でこれらの訴訟を引き受ける。なぜなら、法律により、消費者は加害者から弁護士費用を回収できるからである。
信用、保険、または雇用目的（身元調査を含む）で情報を使用する者は、FCRAに基づき以下の責任を負います。
求職者や従業員の選考に消費者信用情報を用いる雇用主は、以下の特定の手順に従わなければならない。
FCRA（公正信用報告法）で定義されている情報提供者とは、消費者信用情報機関に情報を提供する企業のことです。通常、これらは消費者が何らかの信用契約を結んでいる債権者（クレジットカード会社、自動車ローン会社、住宅ローン会社など）です。
情報提供者のその他の例としては、債権回収業者（第三者の債権回収業者）、何らかの判決を報告する州または地方裁判所、過去および現在の雇用主、保証人などがあります。貸し手は、信用報告書の正確性を確保する上で重要な役割を果たします。FCRA の下では、消費者に関する情報を消費者信用情報機関に提供する債権者は、次のことを行う必要があります。[ 12 ]
（この通知は別途送付する必要はなく、消費者の月次明細書に記載することもできます。月次明細書の一部として送付する場合は、目立つようにする必要がありますが、太字にする必要はありません。必要な文言は米国財務省が作成しました。）
信用情報報告前の注意事項：当社はお客様の口座に関する情報を信用情報機関に報告する場合があります。支払いの遅延、未払い、その他の債務不履行は、お客様の信用情報に反映される可能性があります。
信用情報に不利な情報が報告された後のお知らせ：お客様の口座における支払いの遅延、未払い、またはその他の債務不履行について、信用情報機関に報告いたしました。この情報は、お客様の信用情報に反映される可能性があります。
信用情報機関（CRA）は、消費者の信用評価や雇用を含むその他の特定の目的のために、消費者に関する情報を収集・配布する機関です。信用情報機関の一種である信用調査機関は、消費者の信用報告書をデータベースに保管しています。CRAは、FCRA（公正信用報告法）に基づき、以下のような多くの責任を負っています。
大手信用情報機関であるExperian、TransUnion、Equifaxの3社は、消費者紛争の結果として情報提供者と直接やり取りすることはありません。彼らはE-Oscarと呼ばれるシステムを使用しています。[ 13 ]ただし、国内の一部の地域では、他の信用情報機関が存在します。
3つの大手信用情報機関に加えて、FCRAは、信用判断を行うために使用される個々の消費者レポートを作成する数十もの他の情報技術企業を「全国的な専門消費者信用情報機関」として分類しています。[ 14 ]公正信用報告法第603条では、「全国的な専門消費者信用情報機関」という用語は、全国規模で消費者に関するファイルを作成および維持する消費者信用情報機関を意味します。[ 15 ]
これらの全国的な専門消費者信用情報機関は消費者信用レポートファイルを販売しているため、開示を要求した消費者にレポートファイルの年間開示を提供することが義務付けられています。[ 8 ] FCRA の下で全国的な専門消費者信用情報機関として分類されている企業の一部には、Telecheck、ChoicePoint、Acxiom、Integrated Screening Partners、Innovis、Insurance Services Office、Tenant Data Services、LexisNexis、Retail Equation、Central Credit、Teletrack、MIB Group、United Health Group (Ingenix Division)、およびMilliman が含まれます。[ 16 ]
大手信用情報機関であるExperian、Equifax、TransUnionは、消費者がレポートを請求するための中央情報源ウェブサイトを提供することが法律で義務付けられているが、全国規模の専門消費者信用情報機関は、開示のための中央オンライン情報源を提供することは義務付けられていない。FCRA第612条は、全国規模の専門消費者信用情報機関に対し、消費者が消費者レポートを請求するための簡素化されたプロセスを確立することを義務付けているだけであり、これには少なくとも、各機関が消費者の開示請求のためのフリーダイヤル番号を設置することが含まれる。 [ 14 ]