Loading article…
決済処理システムとは、一般的に加盟店が利用する金融取引を可能にするシステムであり、クレジットカード、デビットカード、銀行口座など、さまざまなチャネルからの顧客との取引を処理するために使用されます。通常、フロントエンドとバックエンドの2種類に分類されます。
フロントエンドプロセッサーは、様々なカード会社と接続し、加盟店銀行の加盟店に承認および決済サービスを提供します。バックエンドプロセッサーは、フロントエンドプロセッサーから決済を受け取り、例えば連邦準備銀行を経由して、発行銀行から加盟店銀行へ資金を移動させます。
通常数秒で完了するこの処理において、決済処理業者は受信した詳細情報をそれぞれのカード発行銀行またはカード協会に転送して確認するとともに、取引に対する一連の不正防止対策を実施します。
カードの発行国や過去の支払い履歴などの追加パラメータも、取引が承認される可能性を判断するために使用されます。
決済処理業者がクレジットカード情報の確認を受け取ると、その情報は決済ゲートウェイを経由して加盟店に伝達され、加盟店は決済処理を完了します。カード会社が確認を拒否した場合、決済処理業者はその情報を加盟店に伝達し、加盟店は取引を拒否します。
金属貨幣が何世紀にもわたって使われた後、[ 1 ]紙幣は唐王朝時代（西暦10世紀頃）に中国で初めて登場し[ 2 ]、その後17世紀に西洋に伝わりました[ 3 ] 。また、17世紀には小切手[ 4 ]が支払い方法として使われるようになり、1800年代から1900年代初頭にかけて人気が高まりました。複数の種類の通貨を合理化して一元化するために、米国議会は1913年に連邦準備法を可決しました[ 5 ]。
最初の決済カードは、1950年にラルフ・シュナイダーとフランク・マクナマラによって、会員がダイナースクラブでチャージカードを使用できるようにするために作られ、消費者は毎月請求額を全額支払う必要がありました。1959年、アメリカン・エキスプレス[ 6 ]は、利用者が残高を翌月に繰り越せる最初のクレジットカードを作成しました。
ATM [ 7 ]は、1960 年代から 1970 年代にかけて、「セルフサービス」技術への高まりとともに登場しました。ATM は、消費者が特定の銀行の場所や営業時間に縛られることなく、便利に現金を預けたり引き出したりできる、技術を活用した最初の銀行オプションを提供しました。
1972年、銀行業界が小切手の普及が処理に必要な技術の進歩を上回ることを懸念したことを受け、カリフォルニアで最初の自動決済機関[ 8 ]（ACH）協会が設立されました。ACHは、機関、企業、個人がオンラインで支払いまたは集金を行うための電子資金振替[ 9 ]（EFT）の主要な方法となり、今日でも広く使用されています。
その後数十年にわたり、決済技術の進化は加速した。最初のデジタル通貨は、1983年にデビッド・チャウムが開発したアルゴリズムによるものとされている。現代の民間伝承では、初期のインターネット購入の可能性が示唆されているが、具体的には、1971年と1972年のMITとスタンフォードの学生間のオンラインマリファナ販売、1974年のドナルド・シャーマンによるピザの注文[ 10 ]、1984年のジェーン・スノーボールによる食料品の購入などである。しかし、正当に認められた最初のオンライン購入[ 11 ]は、おそらく1994年にダン・コーンがNetMarketというウェブサイトを使って販売したCDである。
最初のオンライン決済処理会社[ 12 ]は1998年に設立され、当初はConfinityという名前でしたが、後にX.comに変更され、2001年に現在のPayPalという名前に再び変更されました。市場はその後20年間で拡大を続け、カード会社、デジタルウォレットとアプリ、暗号通貨、決済ソフトウェアプラットフォームとゲートウェイ、eコマースパートナーシップ、ピアツーピア決済を含む完全な決済処理エコシステムに枝分かれしました。決済エコシステムに不可欠なその他のテクノロジーには、データセキュリティシステムとプロセス、自動化機能、顧客エンゲージメントツールなどがあります。
決済処理業界の未来は、業種別処理業者の増加[ 13 ] 、非接触型決済方法の急速な普及[ 14 ] （ COVID-19関連の接触や対面でのやり取りの制限への対応）、そして特に欧米文化における顧客の選択と自律性への傾向[ 15 ]によって推進されています。
企業に課せられる多くの規制要件のため、現代の決済処理業者は通常、サービスとしてのソフトウェア（SaaS）と呼ばれる概念を通じて加盟店と提携しています。SaaS決済処理業者は、規制に準拠した単一の電子ポータルを提供し、加盟店はこれを利用して小切手のスキャン（リモートデポジットキャプチャ、RDCと呼ばれることが多い）、単発および定期的なクレジットカード決済の処理（加盟店がカードデータを加盟店サイトに保存することなく）、単発および定期的なACHおよび現金取引の処理、送金およびWeb決済の処理を行うことができます。これらのクラウドベースの機能は、決済処理業者の統合された売掛金管理プラットフォームを通じて、発生源に関係なく利用できます。これにより、コスト削減、市場投入までの時間短縮、および取引処理品質の向上が実現します。
電子決済は、不正行為や悪用に対して非常に脆弱です。[ 16 ]クレジットカードデータの不正使用に対する責任は、加盟店がそのようなリスクを独自に管理しようとすると、大きな金銭的損失につながる可能性があります。このコストと責任リスクを軽減する1つの方法は、販売取引と支払金額の支払いを分離することです。多くの加盟店は、顧客が毎月支払う必要があるサブスクリプションサービスを提供しています。SaaS決済処理業者は、加盟店から定期支払いの管理責任を免除し、支払い情報を安全かつ確実に保持し、カードデータの固有のプレースホルダーである支払い「トークン」を加盟店に返します。[ 17 ]トークン化により、加盟店はこのトークンを使用して、支払いカードデータを保存することなく、請求の処理、払い戻しの実行、または取引の無効化を行うことができ、加盟店システムをPCI準拠にするのに役立ちます。トークン化は、ローカル（加盟店のシステム上）またはリモート（サービスプロバイダーのシステム上）のいずれかで行うことができます。後者は、侵害に対するより高いレベルのセキュリティを提供します。決済カードデータを保護するもう1つの方法は、ポイントツーポイント暗号化です。これは、カード所有者のデータを暗号化し、データ漏洩が発生した場合でも、平文の決済情報が加盟店のシステム内でアクセスできないようにします。[ 18 ]また、一部の決済処理業者は、アダルトビデオ配信など、チャージバックが頻繁に発生する業界向けの高リスク処理を専門としています。
現代のオンライン決済システムの典型的なネットワークアーキテクチャは、サービスプロバイダーの連鎖で構成されており、各プロバイダーは決済取引に独自の価値を提供すると同時に、取引にコストを加算します。具体的には、加盟店、POS（販売時点情報管理）ソフトウェア・アズ・ア・サービス（SaaS）、アグリゲーター、クレジットカードネットワーク、銀行などが挙げられます。加盟店は、実店舗でもオンライン店舗でも構いません。POS SaaSプロバイダーは通常、加盟店への顧客サポートを提供し、加盟店の取引を受け取る小規模企業です。POSプロバイダーは、加盟店に対してアグリゲーターの役割を担います。POSプロバイダーの取引量はアグリゲーターの取引量に比べて少ないため、トラフィックが少ないことから、主要なクレジットカードネットワークへの直接接続は正当化されません。また、加盟店もアグリゲーターへの直接接続を正当化するほどのトラフィックを処理しません。このように、さまざまなビジネスパートナー間で業務範囲と責任が分担され、発生する技術的な問題を容易に管理できるようになっています。