2009年クレジットカード法

2009年クレジットカード説明責任および開示法

長いタイトル	オープンエンド消費者信用計画に基づく信用供与に関する公正かつ透明な慣行を確立し、その他の目的のために貸付に関する真実法を改正する法律。
ニックネーム	2009年クレジットカード法
制定者	第111回米国議会
効果的	2010年2月22日
引用
公法	111-24
法令全般	123 法令 1734 から 123 法令 1766
成文化
改正法	貸金業法、 公正信用報告法、 電子資金移転法 、2009年包括歳出法
タイトルを修正	5、11、15、20、31
立法の歴史
2009年1月22日、キャロリン・マロニー（ニューヨーク州民主党）により下院にHR627として提出された。 下院金融サービス委員会、上院銀行・住宅・都市問題委員会による委員会審議 2009年4月30日に下院を通過（357対70） 2009年5月19日に修正を加えて上院を通過 （90対5） 下院は2009年5月20日に上院の修正案を承認した（279対147） 2009年5月22日にバラク・オバマ大統領によって法律として署名された。

2009年クレジットカード説明責任および開示法（CARD法）は、米国議会で可決され、 2009年5月22日にバラク・オバマ大統領によって署名された連邦法です。これは、「オープンエンドの消費者信用計画に基づく信用供与に関する公正かつ透明な慣行を確立し、その他の目的を達成すること」を目的とする包括的なクレジットカード改革法です。^{[1]この法案は}、下院と上院の両方で超党派の支持を得て可決されました。

クレジットカード所有者の権利法案は、ニューヨーク州民主党議員で下院金融サービス委員会の金融機関および消費者信用小委員会の委員長であるキャロリン・マロニー氏によって、第110回議会で下院にHR 5244として提出されました。法案は312対112で可決されましたが、上院では投票されませんでした。

第111回米国議会では、法案はHR 627として再提出され、2009年4月30日、下院は賛成357票、反対70票で可決した。上院もこれに倣い、5月19日に修正版を賛成90票、反対5票で可決した。^[2]下院は翌日、修正法案を賛成279票、反対147票で可決し、 2009年5月22日にバラク・オバマ大統領によって法律として署名された。

この法案は制定から9か月後の2010年2月22日に施行された。

クレジットカード所有者の権利章典には、クレジットカード会社が消費者に請求できる方法を制限することを目的としたいくつかの規定が含まれていますが、価格統制、レート上限、手数料設定は含まれていません。^[3]

主な規定は次のとおりです。

• 消費者に請求書の支払いに十分な時間を与える。クレジットカード会社は、請求書が郵送されてから少なくとも 21 日間は消費者に支払い期限を与える必要があります。クレジットカード会社は、週末や日中に支払い期限を設定したり、毎月支払い期限を変更したりして、消費者を「罠にかける」ことはできません。債務者が支払期日の営業終了までに支払いの証明を提示した場合、債権者は延滞料を請求することはできません。設定された支払期日が土曜日、日曜日、または法定銀行休業日に当たる場合、支払期日は翌営業日に延期されます。
• 遡及的な料金値上げは禁止。クレジットカード会社は、料金が値上げされる場合には消費者に少なくとも 45 日前に通知する必要があり、1 年以内に契約条件を変更することはできません。低料金の導入期間は少なくとも 6 か月間継続する必要があります。
• 借金の返済が簡単になります。クレジットカード会社は、「最低支払額を超える」支払額を、まず消費者の最も高い金利の残高に適用する必要があります。明細書には、消費者が最低支払額のみを支払った場合に既存の残高を返済するのにどのくらいの時間がかかるかを示し、36 か月で全残高を返済するための支払額と総利息コストを示す必要があります。
• 「手数料徴収カード」を廃止します。この法律には、クレジットカードの初年度の年会費を限度額の 25% に制限する条項が含まれています。クレジットカード発行会社は、引き続き「セットアップ料金」や「プログラム料金」などの特定の追加料金を請求できます。この法律では、ギフト カードやその他のプリペイド カードに請求できる料金も制限されています。
• 若者に対する過度なマーケティングを排除します。21歳未満の消費者は、クレジットカードを申し込む前に、独立した収入があるか、連帯保証人を立てる必要があることを証明する必要があります。また、この法律は、21 歳未満の消費者が「オプトイン」しない限り、クレジットカード会社がオファーを郵送することを禁止し、大学主催のイベントで T シャツ、無料ピザ、その他の無料ギフトで学生を誘致することを禁止しています。^[4]

トム・コバーン（共和党、オクラホマ州選出）率いる上院の銃所持権擁護派は、国立公園システムまたは国立野生生物保護区システムのいかなる区域においても個人の銃器所持を禁止する規制を内務長官が施行するのを防ぐため、法案に無関係の付帯条項を加えた。^{[5] [6]}上院は67対29で修正案を可決した。^{[7] [8]}

この修正案は、国立公園内での銃器の携帯を禁止したレーガン政権の政策を覆すものである。ジョージ・W・ブッシュ政権は、退任直前に規則制定プロセスを通じて同様の政策を実施しようとしたが、連邦判事によってその変更は却下された。この条項は一部の環境保護論者や銃規制支持者から激しく批判されているが、銃の権利団体からは大いに賞賛されている。^{[8] [9]}

この法律は、既存のクレジットカード契約には影響しないとみられていた。^[10]しかし、可決された法律は、2010年2月22日を発効日とすることで、過去に締結された契約にも適用され、銀行は準備して顧客に通知する時間が与えられた。消費者金融保護局は、2013年10月のCARD法に関する報告書で、2009年第1四半期から2012年12月の間に、クレジットカードの金利は平均で16.2%から18.5%に上昇した一方で、「総信用コスト」、つまり、平均サイクル終了残高の割合としてすべての消費者が支払うすべての手数料と利息の合計は、200ベーシスポイント（2.00%）減少したことを発見した。^[11] CFPBは、CARD法がこれらの増加と減少にどの程度寄与したかについては判断を下さなかった。しかし、他の種類の消費者信用の金利は上昇した。CFPBの調査では、CARD法の可決以来、消費者が支払う延滞金と限度額超過料金が減ったことも判明した。対照的に、CardHub.com ^[12]とCenter for Responsible Lending ^[13]による研究では、金利の動向は不況特有の経済的圧力の結果であり、法律によるものではないと主張しています。これらの研究によると、過去の経済データは、失業、クレジットカードの延滞、クレジットカードの貸倒れの蔓延を考慮すると、大不況中に見られた金利の上昇と利用可能なクレジットの減少はもっと悪かったはずだことを示しています。^{[12] [13]}

CARD法第502条(a)は、消費者向けクレジットカード市場の見直しを2年ごとに実施することを義務付けている。見直しの一環として、 2013年2月に消費者金融保護局に宛てた書簡で、アメリカ銀行協会は「CARD法は消費者に明確かつ重要な利益をもたらした」が、「また、コストの上昇とクレジットカードクレジットの利用可能性の低下という、重大なトレードオフもあった」と記している。^[14]アメリカ銀行協会は、CFPBによる同法の影響に関する情報提供要請に応えた書簡の中で、CARD法および関連規制の施行後、「平均クレジットカード金利が上昇し、特にサブプライムローンの借り手にとってクレジットカードクレジットの利用可能性が低下した」および「クレジットカード負債は他の消費者負債よりも高い割合で減少し、可処分所得に対する割合としては減少したが、非回転負債の可処分所得に対する割合は増加した」と主張した。^[14]

2014年にQuarterly Journal of Economicsに掲載された研究（シカゴ大学のニール・マホニー、シンガポール国立大学のスミット・アガルワル、通貨監督庁のスーファラ・チョムシセンペット、ニューヨーク大学スターン経営大学院のヨハネス・ストロベルによる）によると、この法律によりアメリカの消費者は年間119億ドルを節約し、特に信用度の低い借り手のコストが削減されたという。研究者らはさらに、「金利の増加や信用へのアクセスの減少の証拠は見つからなかった」としている。^{[15] [16]}

CARD法の1周年を記念したスピーチで、当時のCFPB特別顧問エリザベス・ウォーレンは「クレジットカード業界の多くは、再価格設定や限度額超過料金の抑制において、法律で求められている以上の対策を講じている」と述べた。^[17]しかし、まだやるべきことは多く、消費者金融保護局の「次の課題は、価格とリスクをさらに明確にし、消費者が直接商品を比較しやすくすることだ」と彼女は述べた。^{[18] [19] [20]}

2012年、多くの専業主婦が、個人収入がないため、夫の許可なくクレジットカードを取得できないと訴えた。^[21] 2013年4月29日、CFPBは規則を改正し、21歳以上の申請者が第三者の収入にアクセスできる合理的な見込みがある場合、クレジットカード発行会社が申請者の第三者の収入を考慮することを許可した。^[22]

2015年12月、CFPBは、CARD法の結果としてクレジットカードの限度額超過手数料は「実質的に消滅した」と結論付けました。^{[23] [24]}

この法案は、下院金融サービス委員会のバーニー・フランク委員長と、マキシン・ウォーターズ、ルイス・グティエレス、スティーブン・リンチ、キース・エリソン、スティーブ・コーエン、チャカ・ファッター、モーリス・ヒンチー、ジム・ランジュバン、ジェロルド・ナドラー、キャロル・シー・ポーター、ヒルダ・ソリス、ピーター・ウェルチ、アルバート・ウィン、ピーター・デファジオ、チャールズ・ゴンザレス、ジーン・テイラー、デビッド・オベイ、メイジー・ヒロノ、デビー・ワッサーマン・シュルツ、ナンシー・ボイダ、ジョン・ディンゲル、コリン・ブラウン、ベニー・トンプソン、アルシー・ヘイスティングス、イヴェット・クラーク、ジェシー・ジャクソン・ジュニア、ダニー・デイビス、カーステン・ギリブランド、エディ・バーニス・ジョンソン、ダイアン・ワトソン、マイケル・アーキュリ、エリオット・エンゲル、ジョン・ティアニーの各下院議員が共同提案者でした。 、クリス・ヴァン・ホーレン、ジョージ・ミラー、ジム・モーラン、アンソニー・ウェイナー、ニール・アバクロンビー、ヤン・シャコウスキー。

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2009年クレジットカード説明責任および開示法

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2009年クレジットカード技術修正法

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