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クレジットカード（またはチャージカード）は、通常銀行が発行する決済カードであり、カード利用者は商品やサービスを購入したり、クレジットで現金を引き出したりすることができる。カードの使用によって負債が発生し、後日返済しなければならない。[ 1 ] 2023年現在クレジットカードは世界で最も広く使われている支払い方法の一つです。[ 2 ]
通常のクレジットカードは、毎月または各明細書サイクルの終わりに残高を全額返済する必要があるチャージカードとは異なります。 [ 3 ]対照的に、クレジットカードでは、消費者は特定の利率で課される利息を条件として、継続的な債務残高を積み上げることができます。さらに、クレジットカードは通常、販売者に支払い、購入者から払い戻しを受ける第三者機関が関与するのに対し、チャージカードは単に購入者による支払いを後日まで延期するだけであるという点で、クレジットカードはチャージカードとは異なります。[ 4 ]また、クレジットカードは、カード所有者が通貨のように使用できるデビットカードとも異なります。
2018年6月時点で、世界には77億5000万枚のクレジットカードが存在した。[ 5 ] 2020年には、米国で流通しているクレジットカードは10億9000万枚で、この国の成人の72.5%（1億8730万人）が少なくとも1枚のクレジットカードを所有していた。[ 6 ] [ 7 ] [ 8 ] [ 9 ]
19世紀後半から、チャージカードはさまざまな形やサイズで入手可能になりました。それらはセルロイド、銅、アルミニウム、鋼鉄、その他の白っぽい金属で作られていました。[ 10 ]カードの中にはコインの形をしたものもあり、小さな穴が開いていてキーリングに取り付けられるようになっていました。これらのチャージコインは通常、ホテルやデパートでチャージアカウントを持っている顧客に渡されました。各カードには、加盟店の名前とロゴとともにチャージアカウント番号が記載されていました。
チャージカードとチャージコインは、コインを販売伝票に刻印することで、チャージアカウントの識別情報をコピーする便利な方法を提供しました。[ 11 ] [ 12 ] 1928 年に Farrington Manufacturing Company [ 13 ]によって開発された Charga-Plate は、クレジットカードの初期の先駆けであり、1930 年代から 1950 年代後半まで米国で使用されました。これは、顧客の名前、都市、州が刻印された 2 + 1/2 -x- 1 + 1/4インチ( 64 mm × 32 mm )の長方形の金属板で、裏面に署名用の小さな紙カードが付いていました。購入を記録するときは、プレートをインプリンター装置のくぼみに置き、その上に紙のチャージ伝票とインクの付いたリボンを置き、これらを押し付けて刻印を記録しました。[ 14 ]チャージプレートは、後の百貨店のクレジットカードのように、大手商人が常連客に発行したものでした。場合によっては、プレートは顧客が保管するのではなく、発行元の店舗で保管されていました。承認された利用者が商品を購入すると、店員が店舗のファイルからプレートを取り出し、購入処理を行いました。チャージプレートは簿記を迅速化し、手作業による複写ミスを減らしました。
1934年、アメリカン航空と航空輸送協会は、エアトラベルカードの登場により、手続きをさらに簡素化しました。[ 15 ]両社は、カードの発行者と顧客のアカウントを識別する番号体系を作成しました。エアトラベルカードを使用すると、乗客はクレジットでチケットを「今すぐ購入し、後で支払う」ことができ、受け入れ航空会社で15%の割引を受けることができました。1940年代までに、米国の主要航空会社はすべて、17の異なる航空会社で使用できるエアトラベルカードを提供しました。1941年までに、航空会社の収益の約半分はエアトラベルカードの契約によるものでした。さらに、航空会社は、新規旅行者に航空券を購入してもらうために分割払いプランを提供しました。1948年、エアトラベルカードは、国際航空輸送協会のすべてのメンバーにとって最初の国際的に有効なチャージカードになりました。[ 16 ]
顧客が同じカードで複数の加盟店に支払うというコンセプトは、1950年にダイナースクラブの創設者であるラルフ・シュナイダーとフランク・マクナマラによって、複数のカードを統合する形で拡張されました。ダイナースクラブは、ダイン・アンド・サインとの合併によって設立され、最初の「汎用」チャージカードを発行し、請求書ごとに請求額全額を支払うことを義務付けました。このカードに続いてカルテ・ブランシュが登場し、1958年にはアメリカン・エキスプレスが世界的なチャージカードネットワークを構築しました。
1958 年まで、第三者銀行が発行するカードが多数の加盟店で一般的に受け入れられるような回転信用金融システムを企業や組織が成功裏に確立することはできませんでした。それまでのチャージ カードはすべて銀行ではなく加盟店が発行し、合意に基づいて限られた数の加盟店でのみ受け入れられていました。1958 年、バンク・オブ・アメリカはカリフォルニア州フレズノでバンクアメリカカードを開始し、これが現代のクレジットカードとして認識される最初の成功したプログラムとなりました。[ 17 ]このカードは、消費者が受け入れる加盟店が少ないカードを使いたくなく、加盟店も消費者があまり使わないカードを受け入れたくなかったという問題を解決しました。バンク・オブ・アメリカがフレズノを選んだのは、市の住民の 45% が同行を利用しており、フレズノの 6 万人の住民に同時にカードを送付することで、加盟店にカードを受け入れるよう説得できたからです。[ 1 ]このカードは最終的に米国中、そして世界中の他の銀行にライセンス供与されました。 1976年、バンクアメリカードのライセンス保有企業はすべて、Visaという共通ブランドの下に統合されました。マスターカードの原型は、1966年に複数の銀行がバンクアメリカードに対抗するためにマスターチャージを設立した際に誕生しました。マスターチャージは、1969年にシティバンクが自社のEverything Card（1967年発売）をマスターチャージに統合したことで、大きな後押しを受けました。
初期の米国におけるクレジットカードは大量生産され、リスクが低いとみなされた銀行顧客に、勧誘なしに大量に郵送された。しかし、ライフ誌によれば、カードは「無職者、酔っ払い、麻薬中毒者、強迫的な債務者」に郵送され、ジョンソン大統領の特別補佐官ベティ・ファーネスはこれを「糖尿病患者に砂糖を与えるようなもの」と例えた。[ 18 ]これらの大量郵送は銀行用語で「ドロップ」として知られており、金融混乱を引き起こしたため1970年に違法となった。しかし、この法律が施行されるまでに、約1億枚のクレジットカードが米国国民に配布されていた。1970年以降は、クレジットカードの申込書のみが、勧誘なしに大量郵送されるようになった。
このシステムは、Visa の初代 CEOであるDee Hockのリーダーシップの下、1973 年にコンピュータ化され、取引時間の短縮が可能になりました。 [ 19 ]しかし、21 世紀初頭に常時接続の決済端末が普及するまで、多くの加盟店は、特にしきい値以下の金額、または既知の信頼できる顧客からの請求については、電話で請求を確認することなく、すべての請求を受け入れていました。盗難されたカード番号のリストが記載された冊子が加盟店に配布され、加盟店は、いずれにせよ、カードを受け入れる前にリストと照合し、請求伝票の署名とカードの署名を照合するという 2 つの行動を取ることが期待されていました。適切な検証手順に従わなかった加盟店は不正請求の責任を負いましたが、手順が面倒だったため、加盟店はしばしば手順の一部またはすべてを省略し、少額の取引のリスクを負っていました。
米国では、初期のクレジットカード業界は地域独占が特徴でした。1978年の最高裁判所のマルケット・ナショナル・バンク・オブ・ミネアポリス対ファースト・オブ・オマハ・サービス・コーポレーション事件を含むいくつかの画期的な反トラスト裁判により、クレジットカード業界の競争を促進する大幅な改革が行われました。2024年の調査では、これらの競争改革により、消費者、特に貧困層に大きな利益がもたらされたと推定されています。[ 20 ]
1966年、英国のバークレイズ銀行は、米国以外で最初のクレジットカードであるバークレイカードを発行しました。現在では、銀行が発行し、金融機関のネットワークによって承認される個人向けの回転信用という基本概念に基づいた無数のバリエーションが存在し、組織ブランドのクレジットカード、法人ユーザー向けクレジットカード、ストアカードなどが含まれます。
20世紀後半、米国、カナダ、英国、オーストラリア、ニュージーランドなど、いくつかの国でクレジットカードの普及率が非常に高くなりました。しかし、多くの文化圏では現金中心であったり、Carte BleueやEurocard（ドイツ、フランス、スイスなど）のようなキャッシュレス決済の代替手段が開発されていました。これらの地域では、当初クレジットカードの普及ははるかに遅かったのです。[ 21 ]銀行の当座貸越に対する厳しい規制のため、一部の国では、不正防止のための主要なクレジットカード手段とみなされているICチップ搭載クレジットカードの開発と導入がはるかに速く進みました。
デビットカード、オンラインバンキング、ATMモバイルバンキングや分割払いプランは、一部の国ではクレジットカードよりも広く利用されています。クレジットカードの世界的普及率は、1990年代まで米国、カナダ、英国の水準には達しませんでした。各国の銀行システムの違いにより、クレジットカードの利用率は依然として低い地域もあります。例えば、日本は依然として現金中心の社会であり、クレジットカードの普及は主に大手企業に限られています。
クレジットカードの物理的なデザインは、大きなセールスポイントとなっている。[ 22 ]クレジットカードコレクターは、新しいプラスチックカードから古い紙の加盟店カード、さらにはかつて加盟店クレジットカードとして受け入れられていた金属製のトークンまで、さまざまな形態のクレジットを求めている。[ 23 ]
キャッシングとは、商品やサービスを購入するのではなく、現金を引き出すクレジットカード取引のことです。このプロセスは、 ATMを通じて行うことも、銀行やその他の金融機関の窓口で一定の限度額まで行うこともできます。クレジットカードの場合、これはクレジット限度額（またはその割合）になります。キャッシングには、借入額の 3 ～ 5% の手数料がかかることがよくあります。クレジットカードでキャッシングを行う場合、金利は他のクレジットカード取引よりも高くなることがよくあります。金利は、現金を借りた時点から日割りで複利計算されます。[ 24 ]
クレジットカードで現金とみなされる商品を購入すると、クレジットカードネットワークのガイドラインに従って現金前払いとみなされる場合があり、その結果、猶予期間なしでより高い金利が発生します。[ 25 ]これらの購入には、多くの場合、送金為替、プリペイドデビットカード、宝くじ、ゲームチップ、モバイル決済[ 24 ]、および政府に支払われる特定の税金と手数料が含まれます。ただし、加盟店が取引の性質を開示しない場合、通常のクレジットカード取引として処理されます。クレジットカードネットワークのガイドラインでは、クレジットカードで取引を行う際にカード所有者に追加の手数料が発生してはならないと規定されているにもかかわらず、多くの加盟店がクレジットカード処理手数料をカード所有者に転嫁しています。
カード会社の規則では、クレジットカード保有者がキャッシングを申請し、承認された身分証明書を提示した場合、たとえ本人確認番号（PIN）を提示できなくても、その種類のクレジットカードを発行している銀行の窓口でキャッシングを受ける権利がある。
クレジットカードのキャッシュバックを可能にする日本の法律は2010年に施行された。しかし、この制度の法的抜け穴は、高利率の手軽な融資としてキャッシュバックを提供するオンラインショップによってすぐに悪用された。当初、オンラインショップは、ガラスのビー玉、ゴルフティー、消しゴムなどの安価な商品を1点販売し、 10万円（1,200米ドル）のクレジットカード決済に対して8万円の電信送金を行った。1か月後、クレジットカード会社がカード所有者に全額を請求すると、オンラインショップは責任を負わずに姿を消した。事実上、オンラインキャッシュバックサービスは年利300%の融資を提供していた。2010年10月19日、福場秀樹は、このようなオンラインキャッシュバックサービスの運営者として初めて警察に起訴された。彼は4,000万円の未納税の脱税容疑で起訴された。[ 26 ] [ 27 ] [ 28 ]
銀行や信用組合などのクレジットカード発行会社は、加盟店と提携して自社のクレジットカードの利用を許可します。加盟店は、看板やその他の企業資料などで、ロゴなどから派生した承認マークを表示することで、どのカードが利用できるかを宣伝することがよくあります。あるいは、レストランのメニューや口頭（例えば、「クレジットカードはご利用いただけません」など）でこの情報を伝える場合もあります。
クレジットカード発行会社は、クレジットプロバイダーによる口座承認時または承認後に顧客にカードを発行します。クレジットプロバイダーは、カード発行会社と同一の法人である必要はありません。カード所有者は、そのカードを受け入れている加盟店でカードを使用して買い物をすることができます。買い物をすると、カード所有者はカード発行会社に支払うことに同意したことになります。カード所有者は、カードの詳細と支払金額が記載されたレシートに署名するか、またはPINを入力することによって支払いの同意を示します。さらに、多くの加盟店は、電話による口頭承認またはインターネット経由の電子承認を受け付けており、これはカード非提示取引として知られています。
電子認証システムにより、加盟店は数秒でカードの有効性とカード所有者の購入金額を賄うのに十分なクレジット残高を確認でき、購入時に認証を行うことができます。この認証は、クレジットカード決済端末または加盟店の取引銀行と通信リンクを持つPOSシステムを使用して行われます。カードのデータは、磁気ストライプまたはカード上のICチップから取得されます。後者のシステムは、英国およびアイルランドでは「チップ＆PIN」と呼ばれ、 EMV （ユーロペイ、マスターカード、ビザ）カードとして実装されています。
カードを提示しない取引（例：電子商取引、通信販売、電話販売）の場合、加盟店は、顧客が実際にカードを所持しており、かつ正当な使用者であることを確認するために、カード裏面のセキュリティコード、カードの有効期限、顧客の請求先住所などの追加情報を顧客に尋ねます。
カード利用者には毎月、カードでの購入履歴、未払い手数料、合計支払額、最低支払額を記載した明細書が送付されます。米国では、明細書を受け取った後、カード利用者は不当と思われる請求について異議を申し立てることができます（米国法典第15 編第1643条を参照。同条は、クレジットカードの不正使用に対するカード利用者の責任を50米ドルに制限しています）。公正信用請求法（Fair Credit Billing Act ）には、米国の規制の詳細が記載されています。
さらに、多くの銀行では、紙の明細書に加えて、または紙の明細書の代わりに、電子明細書を選択できるオプションを提供しています。カード所有者は、発行会社のオンラインバンキングウェブサイトを通じて、いつでも電子明細書を閲覧できます。新しい明細書が利用可能になったという通知は、通常、カード所有者のメールアドレスに送信されます。カード発行会社が許可している場合、カード所有者は、紙の小切手以外にも、当座預金口座からの電子送金など、追加の支払い方法を利用できる場合があります。発行会社によっては、カード所有者は1つの明細期間中に複数回の支払いを行うことができ、カードの利用限度額を複数回利用できる可能性があります。
クレジット限度額とは、貸付機関がクレジットカードまたはクレジットラインで利用できる最大金額のことです。クレジットカード発行会社は通常、クレジット限度額を決定する際にいくつかの要素を評価します。主な考慮事項は、申請者の信用スコア、収入レベル、および現在の債務状況です。クレジット限度額は、カード所有者の購買力と信用利用率に直接影響を与えます。
ほとんどの大手カード発行会社は、信用度に基づいて段階的な限度額構造を採用しています。FICOスコアが740を超える申請者は10,000ドルを超える限度額の資格を得られる可能性がありますが、スコアが670未満の申請者は、通常300ドルから1,000ドルの初期限度額を受け取ります。発行会社は通常、定期的にアカウントを審査し、一貫した支払いと30%未満のクレジット利用率を維持することによって責任ある使用を示したカード保有者に対して、自動的にクレジット限度額を増額する場合があります。2022年の米国連邦準備制度のデータは、信用スコアと限度額の相関関係を示しています。優良借り手（FICOスコアが680～739）の限度額の中央値は7,100ドルでしたが、サブプライム借り手（FICOスコアが620未満）の限度額の中央値は1,500ドルでした。
2022年には、米国の消費者向けクレジットカードの総信用枠が5兆ドルを超え、優良顧客と超優良顧客が利用可能な信用枠の約80%を占めた。[ 29 ]
カード所有者は、支払期日までに定められた最低支払額を支払うか、より高額を支払うことを選択できます。請求額が全額支払われない場合、クレジット発行者は未払い残高に対して利息を請求します（通常、他のほとんどの債務形態よりもはるかに高い利率です）。これらの影響は、支払われる利息全体の約 8% を占めます。特に、自動支払いと手動支払いの最低支払オプションを非表示にし、債務総額に焦点を当てることで、最低支払額の不履行による望ましくない結果を軽減できます。[ 30 ]さらに、カード所有者が支払期日までに最低支払額を支払わなかった場合、発行者は延滞料金やその他のペナルティを課すことがあります。消費者のこのリスクを軽減するために、一部の金融機関は、カード所有者の銀行口座から自動支払いを手配し、カード所有者に十分な資金がある限り、そのようなペナルティを完全に回避することができます。
請求期間中に最低支払額が金融手数料を下回る場合、未払い残高は増加し、これはネガティブアモチゼーションと呼ばれます。この慣行は信用リスクを高め、貸し手のポートフォリオの質を隠蔽する傾向があるため、米国では2003年以降禁止されています。[ 31 ] [ 32 ]
米国のクレジットカード広告規制には、シューマーボックスの開示要件が含まれています。迷惑メールの大部分は、主要な信用情報機関が提供するリストに基づいて作成されたクレジットカードの勧誘メールです。米国では、3大信用情報機関（Equifax、TransUnion、Experian ）が、 OptOutPrescreen.comウェブサイトを通じて、消費者が関連するクレジットカード勧誘メールの受信を拒否できるようにしています。
クレジットカード会社は通常、毎月残高を全額支払った場合は利息を免除しますが、残高全額が支払われない場合は、通常、購入日から未払い残高全体に対して全額の利息を請求します。
例えば、カード会員が 1,000 ドルの取引を行い、上記の猶予期間内に全額返済した場合、利息は請求されません。ただし、合計金額のうち 1 ドルでも未払いの場合、購入日から支払いが受領されるまで 1,000 ドルに対して利息が請求されます。利息の請求方法の詳細は、通常、カード会員契約に詳しく記載されており、月次明細書の裏面に要約されている場合があります。ほとんどの金融機関が請求する利息額を決定するために使用する一般的な計算式には、年率(APR)、平均日残高 (ADB)、および支払いが行われる前に金額が回転した合計日数の 3 つの要素が含まれます。この計算式は次のとおりです。(APR/100 × ADB)/365 × 回転日数。金融機関は、取引の元の時点から全額が支払われなかった場合に支払いが行われる時点まで請求される利息を、残余小売金融手数料(RRFC) という用語で使用します。したがって、ある金額が回転し、支払いが行われた後でも、カード利用者は次の明細書を全額支払った後も、明細書に利息を請求されます。（実際には、明細書には残高が全額支払われた日、つまり残高の回転が停止した日までの利息のみが記載されている場合があります。）
クレジットカードは、単なるリボルビングクレジットの一形態として機能する場合もあれば、複数の残高区分を持ち、それぞれ異なる金利が適用され、単一の包括的なクレジット限度額が設定されている場合や、各残高区分ごとに個別のクレジット限度額が設定されている複雑な金融商品となる場合もあります。通常、このような区分化は、発行銀行が他社のカードからの残高移行を促すための特別なインセンティブオファーの結果です。複数の金利が複数の残高区分に適用される場合、支払いの配分は一般的に発行銀行の裁量に委ねられ、したがって、通常は最も低い金利の残高が完済されるまで支払いが優先され、その後、より高い金利の残高に支払いが行われます。金利はカードによって大きく異なる場合があり、カード所有者がそのカードまたはその他のクレジット商品の支払いを遅延した場合、あるいは発行銀行が収益を増やすことを決定した場合、特定のカードの金利が劇的に上昇する可能性があります。
クレジットカードの猶予期間[ 33 ] [ 24 ]は、カード所有者が未払い残高に対して利息が課される前に残高を支払うことができる期間です。猶予期間は、クレジットカードの種類と発行銀行によって異なりますが、通常は20日から55日です。一部のポリシーでは、特定の条件を満たした後に再開が認められています。通常、カード所有者が残高の支払いを遅らせると、金融手数料が計算され、猶予期間は適用されません。発生する金融手数料は、猶予期間と残高によって異なります。ほとんどのクレジットカードでは、前回の請求サイクルまたは明細書からの未払い残高がある場合、猶予期間はありません（つまり、前回の残高と新しい取引の両方に利息が適用されます）。ただし、一部のクレジットカードでは、新しい取引を除外して、前回または古い残高にのみ金融手数料が適用されます。
これらの当事者間の情報と資金の流れは、常にカード会社を介して行われ、インターチェンジと呼ばれ、いくつかの段階から構成されています（以下に説明します）。
クレジットカード登録簿は、2つの目的で使用される取引記録簿です。1つ目は、クレジットカードの使用によって増加する残高が、承認保留や銀行がまだ受け取っていない支払いを処理するために、クレジット限度額を十分に下回っていることを確認すること。2つ目は、過去の取引を簡単に検索して、照合や予算編成を行うことです。
クレジットカード利用記録は、クレジットカードでの購入に関する銀行取引の個人記録であり、銀行口座の残高や利用可能額に影響を与えます。チェック番号などの他に、コード欄にはクレジットカードの種類が記載されます。残高欄には、購入後の利用可能額が表示されます。クレジットカードで支払いが完了すると、残高にはすでに資金が使われたことが反映されます。クレジットカードの利用記録では、入金欄に利用可能額、支払欄に支払総額が表示され、その合計が利用限度額となります。
小切手の発行、デビットカードの取引、現金の引き出し、クレジットカードの請求は、毎日または週に数回、紙の台帳に手動で記入されます。[ 34 ]クレジットカード台帳は、クレジットカードごとに1つの取引記録も指します。この場合、10枚以上のカードが使用されている場合でも、冊子によってカードの現在の利用可能額を簡単に見つけることができます。
ビジネス用クレジットカードは、登録された企業名義で発行される特別なクレジットカードであり、通常はビジネス目的でのみ使用できます。これらのカードの使用はここ数十年で増加しています。[ 35 ]例えば、1998年には中小企業の37%がビジネス用クレジットカードを使用していると報告していましたが、2009年にはこの割合が64%に増加しました。[ 36 ]
ビジネス用クレジットカードにはいくつかの特徴があります。これらのカードは、配送、事務用品、旅行、ビジネス技術などの分野で特別な特典を提供することがよくあります。ほとんどの発行会社は、これらのカードの申請を審査する際に、申請者の個人信用スコアを使用します。さらに、さまざまなソースからの収入が申請者の資格を判断するために使用される場合があり、つまり、これらのカードは新規事業でも利用できる可能性があります。[ 37 ]また、これらのカードの発行会社の中には、口座の活動を所有者の個人信用ファイルに報告しない、または口座が延滞している場合にのみ報告する会社もあります。[ 38 ]このような場合、事業活動は所有者の個人信用活動とは分離されます。
アメリカン・エキスプレス、ディスカバー、そしてVisaとMasterCardの主要発行会社のほとんどすべてがビジネス用クレジットカードを提供しています。一部の地方銀行や信用組合もビジネス用クレジットカードを提供しています。[ 39 ]
担保付きクレジットカードとは、カード所有者が所有する預金口座を担保とするクレジットカードの一種です。通常、カード所有者は希望するクレジット総額の100%から200%を預金する必要があります。例えば、カード所有者が1,000ドルを預金した場合、500ドルから1,000ドルの範囲でクレジットが付与されます。場合によっては、クレジットカード発行会社は担保付きカードにも特典を提供しています。そのような場合、必要な預金額は必要なクレジット限度額よりも大幅に少なく、希望するクレジット限度額の10%程度になることもあります。預金は特別な貯蓄口座に保管されます。クレジットカード発行会社がこのオプションを提供する理由は、顧客が残高を返済しない場合に損失を被る可能性があると認識すると、延滞率が著しく低下することが観察されたためです。
担保付きクレジットカードの所有者は、通常のクレジットカードと同様に定期的な支払いを行う必要があります。しかし、カード所有者が支払いを滞納した場合、カード発行会社は保証金から加盟店への購入代金を回収する権利を有します。信用履歴がまったくない、あるいは信用履歴に問題のある人にとって、担保付きカードの利点は、ほとんどの会社が主要な信用情報機関に定期的に報告を行っていることです。これにより、カード所有者は良好な信用履歴を築き始める（あるいは再構築する）ことができます。
クレジットカード発行会社は、消費者の債務不履行に備えて保証金を預かりますが、1回または2回の支払いを滞納しただけで保証金が差し引かれることはありません。通常、保証金は、顧客の要請または深刻な延滞（150日から180日）により口座が解約された場合にのみ、相殺として使用されます。この方針により、150日未満の延滞の口座では利息と手数料が発生し続け、カードの実際の利用限度額をはるかに超える残高が発生する可能性があります。このような場合、総債務額は当初の保証金をはるかに超える可能性があり、カード所有者は保証金を失うだけでなく、追加の債務を抱えることになります。
これらの条件のほとんどは、通常、カード会員規約に記載されており、カード会員は口座開設時にこの規約に署名します。
担保付きクレジットカードは、信用履歴が悪い人や信用履歴がない人でも、通常であれば取得できないクレジットカードを取得できるようにするものです。これらのカードは、信用を回復するための手段として提供されることがよくあります。担保付きクレジットカードの手数料やサービス料は、通常の無担保クレジットカードの手数料やサービス料を上回る場合がほとんどです。例えば、他のクレジットカードの支払いを滞納したり、様々な種類の債務で長期間延滞歴がある人など、特定の状況にある人にとっては、担保付きクレジットカードは無担保クレジットカードよりもほぼ間違いなく割高になります。
クレジットカードは、借り手の自宅の資産価値を担保とする場合もある。
プリペイドカードは「プリペイドクレジットカード」と呼ばれることもありますが、実際にはデビットカード（つまり、プリペイドカードまたはプリペイドデビットカード）です。[ 40 ]カード発行者からクレジットは提供されず、代わりにカード所有者は、カード所有者または他の人が事前に預金して保管したお金を使います。ただし、プリペイドカードにはクレジットカードブランド（Discover、Visa、MasterCard、American Express、JCBなど）が付いており、クレジットカードと同じように使用できます。[ 40 ]デビットカードとは異なり、プリペイドクレジットカードは通常PINを必要としません。例外はEMVチップ付きのプリペイドクレジットカードで、チップとPIN技術で支払いが処理される場合はPINが必要です。2018年時点で、米国のデビットカードのほとんどがプリペイドカードでした（71.7%）。[ 9 ]
カードを購入した後、カード所有者は（あらかじめ定められたカード限度額まで）任意の金額を口座に入金し、通常のクレジットカードと同様にカードを使って買い物をします。担保付きクレジットカードに対する主な利点は、カード所有者が口座開設に必要な資金を提供する必要がないことです。プリペイドクレジットカードの場合、購入者は利息を請求されませんが、多くの場合、購入手数料と一定期間後の月額手数料、その他多くの手数料が請求されます。[ 40 ]
プリペイドクレジットカードは、親の関与なしにオンラインショッピングをするために、 10代の若者向けに販売されることがある[ 40 ] 。 [ 41 ] 10代の若者はカードにチャージされた金額しか使用できないため、健全な金銭管理を促進し、将来の借金問題のリスクを軽減するのに役立つ[ 42 ] 。
プリペイドカードは世界中で利用できます。国際送金や銀行小切手が時間と手間がかかり、費用も高額な国では、プリペイドカードは受取人にとって便利な選択肢となります。
クレジットカードブランドのプリペイドカードの取得と使用には多くの手数料がかかるため、カナダ金融消費者庁はこれらのカードを「自分のお金を使うための高価な方法」と表現しています。[ 43 ]同庁は「プリペイドカード」というタイトルの小冊子を発行しており、このタイプのプリペイドカードの利点と欠点を説明しています。
デジタルカードとは、クレジットカードなどのあらゆる種類の身分証明書や決済カードをクラウド上で仮想的に表現したものです。[ 44 ]
チャージカードはクレジットカードの一種です。
クレジットカード所有者にとっての主な利点は利便性です。デビットカードや小切手と比較すると、クレジットカードでは、カード所有者は各取引の前に残高を計算する必要がなく、合計請求額がカードの最大クレジットラインを超えない限り、少額の短期ローンを迅速に利用できます。金銭的な利点の1つは、猶予期間内に残高を全額支払った場合、利息がかからないことです。米国では、ほとんどのクレジットカードが購入取引に猶予期間（たとえば、21日、23日、または25日）を提供しています。国によって保護のレベルが異なります。たとえば、英国では、100ポンドを超える欠陥製品の購入に対して、銀行は加盟店と共同で責任を負います。[ 45 ]多くのクレジットカードはカード所有者に特典を提供しています。特典の中には、カードで購入した製品に適用されるものがあり、製品の延長保証、購入直後の価格低下に対する払い戻し（つまり、価格保護）、最近購入した製品の盗難または損傷に対する払い戻し（つまり、購入保護）などがあります。[ 46 ]その他の特典には、レンタカー保険、旅行傷害保険、手荷物遅延保険、旅行遅延またはキャンセル保険など、さまざまな種類の旅行保険が含まれます。[ 47 ]
クレジットカードにはロイヤルティプログラムもあり、購入金額に応じて各購入に特典が付与されます。通常、特典はキャッシュバックまたはポイントの形で提供されます。ポイントはギフトカード、商品、航空券などの旅行費用に交換できる場合が多くあります。一部のクレジットカードでは、貯まったポイントをホテルや航空会社のロイヤルティプログラムに移行できます。[ 48 ]カードネットワーク間の競争によって支払い特典が過剰になり、加盟店の価格が上昇し、結果として社会福祉とその分配に影響を与え、公共政策による介入が必要となる可能性があるかどうかが調査されています。[ 49 ]
米国、英国、フランスなどの一部の国では、紛失または盗難されたクレジットカードによる不正取引が発生した場合に、消費者が責任を負う金額に上限を設けている。
下記の表は、米国における一部のカードネットワークの消費者向けクレジットカードに提供される特典の一覧です。特典内容は、クレジットカード発行会社によって異なる場合があります。
クレジットカードの低金利は、通常 6 ヶ月から 12 ヶ月の固定期間に限定されており、その後はより高い金利が課されます。すべてのクレジットカードは手数料と利息を課すため、一部の顧客はクレジットカード会社に多額の負債を抱え、破産に追い込まれることがあります。一部のクレジットカードは、支払いが滞ると 20 ～ 30% の金利を課します。[ 58 ]他のケースでは、金利を変更せずに固定料金が課されます。場合によっては、ユニバーサルデフォルトが適用されることがあります。これは、同じプロバイダーの無関係のアカウントの支払いを滞納したことにより、良好な状態のカードに高いデフォルト金利が適用されるというものです。この状況は、消費者が予想外に高い金利に溺れるという雪だるま式効果につながる可能性があります。さらに、ほとんどのカード会員契約では、発行者が理由を問わず金利を恣意的に引き上げることができます。かつて、ファーストプレミア銀行は79.9% の金利のクレジットカードを提供していました。[ 59 ]しかし、銀行は度重なる債務不履行のため、2011年2月にこのカードの発行を中止した。[ 60 ]
調査によると、消費者のかなりの割合（約40％）が最適とは言えないクレジットカード契約を選択しており、中には回避可能な利息費用として数百ドルを負担している人もいる。[ 61 ]
クレジットカードの金利が高いのは、それが無担保債務だからです。担保付きローンとは異なり、支払いが滞った場合、貸し手は未払い残高全額を失います。[ 62 ]
一部の管轄区域ではクレジットカードの金利に制限を設けており、過剰な金利を請求することは高利貸しとして知られています。米国では、州が住民に対して高利貸し法を執行する能力は、1978年の最高裁判所の判決Marquette National Bank of Minneapolis v. First of Omaha Service Corp.によって制限されました。この判決では、全国的に認可された銀行は、連邦政府と認可を受けた州によってのみ規制されることができるとされました。この判決により、貸し手は最も有利な規制のある州を選択できるようになりました。[ 62 ] 1996年の判決Smiley v. Citibank (South Dakota), NA は、この原則を手数料にも拡大しました。許容される金利に上限を設けることで、信用力の高い消費者にのみカードローンが利用できるようになりました。信用力の低い（サブプライム）消費者のデフォルトリスクは、高金利または手数料によってのみ相殺できるためです。Marquette判決により、高金利のカードが広く利用可能になり、国内のクレジットカードの使用が大幅に増加しました。多くの場合、規制の緩いサウスダコタ州とデラウェア州で発行されたカードです。[ 63 ]
クレジットカードの所有には、（他のキャッシュレス決済手段と比較して）不正利用のリスク増加[ 64 ]や不必要な責任を負うことなど、追加のリスクが伴います。
いくつかの研究によると、消費者はクレジットカードで支払うとより多くのお金を使う傾向があることが示されています。研究者らは、クレジットカードで支払う場合、人々は支払いの抽象的な苦痛を感じないことを示唆しています。[ 65 ]さらに、研究者らは、現金で支払う場合と比較して、クレジットカードを使用すると不健康な食品の消費が増加する可能性があることを発見しました。[ 66 ]
クレジットカードを受け入れる加盟店は、すべてのクレジットカード取引に対してインターチェンジ手数料と割引手数料を支払わなければなりません。[ 67 ] [ 68 ]場合によっては、加盟店は、これらの手数料をクレジットカード顧客に直接転嫁することと、最低取引金額を設定することという2つの行為を、信用契約によって禁じられています。[ 69 ]その結果、加盟店は、クレジットカード取引の手数料を賄うために、すべての顧客（クレジットカードを使用しない顧客を含む）に高い価格を請求するよう促されます。[ 68 ]加盟店の手数料は販売価格の一定割合であるため、この促しは強くなる可能性があります。これは、価格を全体的に引き上げることで補償されない限り、主にクレジットカード取引を行う企業の収益性に不均衡な影響を与えます。2008年の米国では、クレジットカード会社は合計480億ドルのインターチェンジ手数料を徴収し、これは1世帯あたり平均427ドルで、平均手数料率は1取引あたり約2%でした。[ 68 ]
クレジットカードの特典により、平均的な現金支払者から平均的なカード支払者へ年間合計1,282ドルが移転される。[ 70 ]
加盟店にとって、カード決済は現金払いに比べて消費者の抵抗感を軽減し、[ 71 ]また、発行銀行は取引が承認されるとすぐに加盟店に支払いを約束するため、消費者が後でクレジットカードの支払いを滞納したかどうかに関わらず（正当な異議申し立ては加盟店への請求につながる可能性がある）、他の支払い方法（小切手など）よりも取引が安全であることが多い。カードは現金よりもさらに安全で、加盟店の敷地内の現金の量を減らすことで盗難の機会を減らす。最後に、クレジットカードは、小切手や現金の処理と銀行への輸送にかかるバックオフィスの費用を削減する。
クレジットカードが登場する前は、各加盟店は信用供与を行う前に各顧客の信用履歴を評価する必要がありました。現在では、この作業は銀行が行い、銀行が信用リスクを負っています。顧客は手持ちの現金や銀行残高の状況を気にすることなく、商品やサービスをすぐに購入できるため、売上が増加します。加盟店のマーケティングの多くはこの即時性に基づいています。各購入ごとに、銀行は加盟店にサービス手数料（割引料）を請求し、加盟店が合意した支払いを受け取るまでに多少の遅延が生じる場合があります。手数料は多くの場合、取引金額の一定割合に、固定手数料（インターチェンジレート）を加えたものです。[ 33 ]
加盟店はクレジットカード決済を受け付ける際にいくつかの手数料を請求されます。加盟店は通常、クレジットカードで支払われた各取引額の0.5～4.0%の手数料を請求されます。 [ 72 ]また、加盟店は各取引ごとに、加盟店割引率と呼ばれる変動手数料を支払う場合もあります。[ 67 ]取引額が非常に低い場合、クレジットカードの使用によって利益率が大幅に低下したり、加盟店が取引で損失を出したりすることもあります。平均取引額が非常に低い、または非常に高い加盟店は、クレジットカード決済を受け付けることに消極的です。場合によっては、加盟店はクレジットカードでの支払いに対して、固定額または一定割合の「クレジットカード手数料」（または追加料金）をユーザーに請求することがあります。[ 73 ]この慣行は、2013年に加盟店とクレジットカード会社の間で大きな和解が成立し、加盟店が追加料金を徴収できるようになるまで、米国のほとんどのクレジットカード契約で禁止されていました。しかし、ほとんどの小売業者は顧客を失うことを恐れて、これらの追加料金の徴収を開始していません。[ 74 ]
2005年に始まった一連の訴訟で、米国の小売業者はクレジットカード会社が不当に高いと考える手数料と闘ってきた。小売業者は、全米小売業協会やウォルマートなどの大手小売業者が参加する集団訴訟で、主要なクレジットカード処理会社であるマスターカードとビザが独占力を利用して過剰な手数料を課していると主張した。2013年12月、連邦判事は、クレジットカード手数料を支払った小売業者に57億ドルの和解金を支払うというこの訴訟を承認した。これは米国史上最大の反トラスト法に基づく和解金である。しかし、ウォルマートやアマゾンなどの一部の大手小売業者はこの和解に参加せず、クレジットカード会社との法廷闘争を続けている。[ 74 ]
2015年4月、EUは消費者向けクレジットカードのインターチェンジ手数料の上限を0.3%、デビットカードの手数料の上限を0.2%に設定した。[ 75 ]
加盟店は決済処理機器をリースまたは購入する必要があるが、一部の決済処理業者はこれらの機器を無償で提供している。さらに、加盟店は高度に技術的で複雑なデータセキュリティコンプライアンス基準を満たさなければならない。多くの場合、資金が加盟店の銀行口座に入金されるまでに数日かかる。クレジットカードの手数料体系は複雑なため、小規模な加盟店は手数料の分析や予測において不利な立場に置かれている。
最後に、販売者は消費者によるチャージバックのリスクを負うことになる。
ほとんどのクレジットカードのサイズは85.60 × 53.98 ミリメートル ( 3 + 3 ⁄ 8インチ × 2 + 1 ⁄ 8インチ)で、角の丸みは半径2.88 ～ 3.48 ミリメートル ( 9 ⁄ 80～11 ⁄ 80インチ) [ 76 ]で、ISO/IEC 7810 ID-1規格に準拠しています。これはATM カードやデビット カードなどの他の支払いカードと同じサイズです。[ 77 ]ほとんどのクレジットカードはプラスチック製ですが、一部は金属製です。[ 78 ] [ 79 ]
クレジットカードには、ISO/IEC 7812番号規格に準拠した印刷[ 80 ]またはエンボス加工された銀行カード番号があります。カード番号の接頭辞は、銀行識別番号(業界では BIN [ 81 ]として知られています) と呼ばれ、クレジットカードが属する銀行を特定するカード番号の先頭の数字列です。この接頭辞は、MasterCardおよびVisaカードの最初の 6 桁です。次の 9 桁は個々の口座番号で、最後の 1 桁は有効性チェック用です。[ 82 ]
これらのISO/IEC規格はどちらも、ISO/IEC JTC 1/SC 17/WG 1ワーキンググループによって維持および発展されています。クレジットカードには、ISO/IEC 7813規格に準拠した磁気ストライプが付いています。最新のクレジットカードのほとんどはスマートカード技術を採用しており、セキュリティ機能としてコンピュータチップが内蔵されています。さらに、キーパッド、ディスプレイ、指紋センサーなどの周辺機器を含む複雑なスマートカードが、クレジットカードにますます多く使用されるようになっています。
クレジットカードには、メインのカード番号に加えて、発行日と有効期限（最も近い月単位）のほか、発行番号やセキュリティコードなどの追加コードも記載されています。高度なスマートカードでは、セキュリティコードを可変に設定できるため、オンライン取引のセキュリティが向上します。すべてのクレジットカードが同じ追加コードを持っているわけではなく、桁数も異なります。
クレジットカード番号とカード所有者名は、もともとカーボン紙に印刷された請求伝票にこの情報を簡単に転記できるようにエンボス加工されていました。紙の伝票が減少するにつれて、一部のクレジットカードはエンボス加工されなくなり、カード番号も表面に表示されなくなりました。[ 83 ]さらに、一部のカードは横向きではなく縦向きのデザインになっています。
クレジットカードのセキュリティは、プラスチックカードの物理的なセキュリティと、クレジットカード番号のプライバシーに依存しています。そのため、カード所有者以外の人物がカードまたはその番号にアクセスできる場合、セキュリティが侵害される可能性があります。以前は、通信販売での購入の場合、加盟店は追加の確認なしにクレジットカード番号を受け入れることがよくありました。現在では、不正購入を最小限に抑えるセキュリティ対策として、確認済みの住所にのみ発送するのが一般的です。一部の加盟店は店頭での購入にクレジットカード番号を受け入れていますが、その番号にアクセスすることで簡単に不正利用が可能になります。しかし、多くの加盟店はカードの提示と署名（磁気ストライプカードの場合）を求めています。紛失または盗難されたカードはキャンセルできます。迅速にキャンセルすれば、結果として発生する可能性のある不正利用を大幅に制限できます。ヨーロッパの銀行は、カードを使用した対面での購入にカード所有者のセキュリティPINの入力を求める場合があります。
ペイメントカード業界データセキュリティ基準（PCI DSS）は、ペイメントカード業界セキュリティ基準協議会（PCI SSC）が発行する基準です。この基準は、加盟店に対してカード会員データのセキュリティ対策を義務付けるために、アクワイアリング銀行によって使用されます。
クレジットカード会社の目標は、不正行為を根絶することではなく、「管理可能なレベルまで減らすこと」です。[ 84 ]この目標は、不正防止対策は、そのコストが不正行為の削減による潜在的な利益よりも低い場合にのみ使用され、高コストで低収益の対策は使用されないことを意味します。これは、利益最大化を目標とする組織に期待されることです。
インターネット詐欺は、不当なチャージバックを請求する（「フレンドリー詐欺」）か、さまざまな方法で盗まれる可能性のあるクレジットカード情報を使用することによって行われる可能性があります。最も簡単な方法は、小売業者（オンラインまたはオフライン）から情報をコピーすることです。クレジットカードを使用したリモート購入のセキュリティを向上させるための努力にもかかわらず、セキュリティ侵害は通常、加盟店の不適切な慣行に起因します。たとえば、TLSプロトコルを使用してクライアントからのカードデータを安全に暗号化するWebサイトが、Webサーバーから加盟店に暗号化されていないデータをメールで送信する場合があります。または、加盟店が暗号化されていない詳細情報を、インターネット経由または悪意のある従業員によってアクセス可能な方法で保存する場合があります。暗号化されていないカード情報は常にセキュリティリスクであり、暗号化されたデータでさえ解読される可能性があります。
管理型決済番号（仮想クレジットカードまたは使い捨てクレジットカードとも呼ばれます）は、クレジットカード詐欺から身を守るためのもう一つの選択肢です。これらの番号は、電話やオンライン購入など、物理的なカードの提示が不要な場合に使用できます。これらの使い捨て番号は決済カードとして機能し、ユーザーの実際の口座にリンクされていますが、詳細情報は開示されず、その後の不正取引には使用できません。これらの番号は比較的短期間有効で、実際の購入金額またはユーザーが設定した限度額に制限できます。また、使用を1つの加盟店に限定することも可能です。加盟店に提供された番号が不正利用された場合、2回目の使用を試みると拒否されます。
同様の制御システムは、物理的なカードにも適用できます。銀行は必要に応じて個々のカードに対して多くの制御を調整できます。たとえば、カードの使用に時間的、数値的、地理的な制限を設けることができます。セキュリティの観点から見ると、これらの制限により、顧客はICチップ付きカードを現実世界で安全に使用し、自国でのみ使用できるようにすることができます。カード情報が漏洩した場合、窃盗犯はICチップ付きカード技術を使用していないEMV対応国でカードを使用することはできません。同様に、正規のカードのオンライン使用を制限することで、盗まれたカード情報が使用されても拒否されるようにできます。そして、カード所有者はオンラインで買い物をする際に、仮想口座番号を使用できます。どちらの場合も、セキュリティパラメータを侵害する不正行為が行われたことをユーザーに通知するアラートシステムを構築でき、その不正行為に関するデータをリアルタイムで提供できます。
さらに、物理的なカードには偽造防止のためのセキュリティ機能が備わっています。たとえば、最新のクレジットカードのほとんどには、紫外線の下で蛍光を発する透かしが入っています。[ 85 ]主要なクレジットカードのほとんどにはホログラムも含まれています。また、VisaカードにはVisaロゴの上に文字Vが重ねられており、MasterCardにはカードの表面に「MC」の文字が入っています。古いVisaカードには表面にハクトウワシまたはハトが描かれており、古いMasterCardカードには大陸が描かれた2つの円（ベン図）が描かれています。これらのセキュリティ機能はすべて紫外線の下でのみ見え、通常の光の下では見えません。
米国では、司法省、シークレットサービス、連邦捜査局、移民税関執行局、郵便監察局がクレジットカード詐欺に関与する犯罪者の訴追を担当している。[ 86 ]しかし、これらの組織はすべての犯罪者を追及するリソースが不足しているため、通常は5,000ドルを超える事件のみを訴追する。
より一般的なクレジットカードネットワークでは、カードセキュリティの 3 つの改善が導入されていますが、現在までにクレジットカード詐欺の減少に役立つことが証明されているものはありません。まず、物理的なカードは、偽造をより困難にするために、見た目が似ている改ざん防止機能付きスマートカードに置き換えられています。スマートカード (集積回路 [IC] カード) をベースにしたクレジットカードの大部分は、 EMV規格に準拠しています。次に、カード非提示取引で使用するために、ほとんどのカードの裏面に3 桁または 4 桁のカードセキュリティコード(CSC) またはカード検証値 (CVV) が追加されています。電子決済のあらゆるレベルの利害関係者は、現在および将来のセキュリティ技術の両方を考慮し、統合する一貫したグローバルなセキュリティ標準を開発する必要性を認識しています。これらの利害関係者は、PCI DSS やSecure POS Vendor Allianceなどの組織を通じて、ニーズへの対応を開始しています。[ 87 ]
コード10コールは、加盟店がクレジットカードの受け入れに疑念を抱いた場合に行われます。オペレーターは加盟店に一連のイエス・ノー形式の質問をし、加盟店がカード自体を疑っているのか、カード所有者を疑っているのかを判断します。安全に可能な場合は、加盟店にカードを保管するよう求められることがあります。加盟店は、没収したカードを発行銀行に返却すると、特に逮捕者が出た場合、報酬を受け取ることができます。[ 88 ] [ 89 ] [ 90 ] [ 91 ]
カード所有者が支払う手数料に加えて、加盟店はカード発行銀行とカード協会にインターチェンジ手数料も支払わなければなりません。 [ 95 ] [ 96 ]一般的なクレジットカード発行会社の場合、インターチェンジ手数料収入は総収入の約4分の1を占める可能性があります。[ 97 ]
インターチェンジ手数料は通常、各売上の 1〜6% ですが、加盟店ごとに異なり (大口加盟店はより低いレートを交渉できます[ 97 ] )、カードごとにも異なります。ビジネス カードやリワード カードは、一般的に加盟店の処理コストが高くなります。特定の取引に適用されるインターチェンジ手数料は、加盟店の種類、加盟店のカード販売総額、加盟店の平均取引額、カードが物理的に存在したかどうか、取引に必要な情報がどのように受信されたか、カードの種類、取引が決済されたタイミング、承認および決済された取引額など、他の多くの変数にも影響されます。場合によっては、加盟店はインターチェンジ手数料をカバーするためにクレジットカードに手数料を追加し、顧客に現金、デビット カード、または小切手を使用するように促します。
2022年に提案されたインターチェンジ手数料の変更は、複数のカードネットワークの使用を促進することで、不正検出を減少させる可能性があるとして批判された。[ 98 ]
金利はカード発行会社によって大きく異なります。多くの場合、最初の期間（たとえば 6 か月）は、0% という低い「お試し」金利またはプロモーション APR が適用されますが、通常の金利は 40% にもなることがあります。[ 99 ]米国では、クレジットカード発行会社が請求できる金利や延滞料金に連邦の制限はありません。金利は州によって設定され、一部の州（サウスダコタ州など）では金利と手数料に上限がなく、一部の銀行がそこでクレジットカード業務を設立することを促しています。他の州（たとえばデラウェア州）では、高利貸しに関する法律が非常に緩くなっています。顧客が請求書を期日までに支払わない場合、お試し金利は適用されなくなり、遡及的に適用されるペナルティ金利（たとえば 23.99%）に置き換えられます。
クレジットカードアナリストは、一部のアカウントを、一括払いをする利用者とリボルビング払いをする利用者の中間の連続体上に位置づけている。発行会社は両方のタイプのカード保有者を必要としている。一部のカード保有者は利息を支払い、その他のカード保有者は主に加盟店に手数料を支払わせるからである。
リボルビング口座とは、金融機関が顧客に債務を負わせるために開設する口座で、債務はこの口座に計上され、借り手は毎月残高全額を支払う必要はありません。借り手は残高に応じて最低支払額を支払う必要がある場合があります。ただし、通常、借り手は最低支払額から残高全額までの任意の金額を貸し手に支払う裁量権を有します。月次請求期間の終了までに残高が全額支払われない場合、残高は翌月に繰り越されます。その金額に対して利息が課され、残高に加算されます。
リボルビング口座は、通常、信用限度額が設定されている一種の信用枠です。ただし、すべてのクレジットカードに信用限度額があるわけではありません。[ 100 ]リボルビング口座という用語は、緊急時のための貯蓄基金を指す場合もあります。[ 101 ]
主なクレジットカード手数料は以下のとおりです。
カード発行会社によっては、月間利用限度額を超過した顧客に手数料を請求するところもあります。たとえその月中に残高を全額返済し、利用限度額を超過したことが一度もない場合でも手数料を請求することがあります。また、過払いをして残高がマイナスになった顧客に手数料を請求する発行会社もあります。
米国では、2009年のクレジットカード法により、クレジットカード会社は特定の料金を増額または変更する45日前にカード会員に通知を送付しなければならないと規定されています。これらの料金には、年会費、キャッシング手数料、延滞料金が含まれます。[ 105 ]
論争の的となっている問題の一つに、繰り越し利息があります。この利息は、月次明細書が発行された後、残高が返済される前に残高に対して発生します。この追加利息は通常、次の月次明細書に追加されます。米国のカール・レヴィン上院議員は、隠れた手数料、複利、難解な用語によって影響を受けている何百万人ものアメリカ人の問題を取り上げました。彼らの問題は、上院常設調査小委員会の公聴会で提示されました。この公聴会の議長を務めたレヴィン上院議員は、クレジットカード会社に焦点を当て続けるつもりであり、業界を浄化するために立法措置が必要になるかもしれないと述べました。[ 106 ] 2009年、クレジットカード法が署名され、レヴィンが提起した多くの問題に対する保護が制定されました。
1990年のクレジットカード（価格差別）命令[ 107 ]により、英国の商人は、使用された支払い方法に応じて顧客に異なる価格を請求する権利を獲得しました。この権利は後にEUの第2次決済サービス指令によって削除されました。2007年時点で、英国は世界で最もクレジットカードが普及している国の1つであり、 UK Payments Administration Ltd.によると、消費者1人あたり2.4枚のクレジットカードを所有していました。[ 108 ]
米国では、1984 年まで連邦の真実貸付法の規定により、カード取引への追加料金が禁止されていました。これらの規定はその年に失効しましたが、その後も一部の州ではこの慣行を違法とする法律が制定されています。カリフォルニア州、コロラド州、コネチカット州、フロリダ州、カンザス州、マサチューセッツ州、メイン州、ニューヨーク州、オクラホマ州、テキサス州では追加料金を禁止する法律があります。2006 年時点で、米国はおそらく世界で最も高い一人当たりのクレジットカード比率を誇っていました。成人人口約 2 億 2000 万人に対して、銀行発行の Visa および MasterCard のクレジットカードおよびデビットカードの口座が 9 億 8400 万件ありました。[ 109 ]米国の一人当たりのクレジットカード比率は、2003 年時点でほぼ 4:1 であり[ 110 ]、2006 年時点では 5:1 にも達しました。[ 111 ]
常にクレジット限度額内にとどめ、毎月の最低支払額を必ず支払うなど、口座をきちんと管理している消費者は、カード会社からの最大の支出は利息だと考えています。注意力が低く、定期的にクレジット限度額を超過したり、支払いが遅れたりする人は、以前は複数の手数料を請求されていました。その後、公正取引局が12ポンドを超える手数料は不当であると推定すると裁定し[ 112 ]、その結果、ほとんどのカード会社が手数料を12ポンドに引き下げました。
当初課せられた高額な手数料は、カード運営会社の全体的な事業コストを回収し、クレジットカード事業全体が利益を生み出すように設計されたとされている。これは、通常3ポンドから4ポンドと見積もられる、クレジット限度額超過によるプロバイダーのコストを単に回収するためではない。顧客のミスから利益を得ることは、おそらく2つの方法で禁止されている。1つは、料金が契約違反に対する罰金に該当する場合の英国のコモンロー、もう1つは1999年の消費者契約における不公正条項規制である。
個人当座預金口座に関するその後の判例は、これらの手数料が契約違反に対する違約金であるという主張が弱いことを示唆している。公正取引委員会による1999年の裁定を踏まえると、今後同様の訴訟が発生する可能性は低いと思われる。
法的な判断がまだ定まっていない状況の中、多くの消費者は、クレジットカード会社に対し、引き落としられた料金に加え、引き落としがなければ得られたはずの利息についても請求を行っている。12ポンドを超える請求額に対する請求は認められる可能性が高いが、公正取引庁（OFT）が定める12ポンドの基準額に対する請求は、より争点となることが多い。
2009年クレジットカード法では、消費者が限度額超過料金に同意することが義務付けられています。そのため、一部のカード発行会社は、このオプションを将来の取引が拒否される可能性を回避できるという利点として提示し、顧客にそのような料金に同意するよう勧誘し始めています。他の発行会社は、限度額超過料金の請求を単純に中止しました。実際には、顧客がそのような料金に同意するかどうかにかかわらず、銀行はクレジット限度額を超える取引を承認するかどうかについて裁量権を持っています。もちろん、承認された限度額超過取引は、この料金に同意する顧客に対してのみ限度額超過料金が発生します。2009年クレジットカード法は2010年2月22日に施行されました。この法律により、発行会社は顧客の請求書に残高を完済するのにかかる期間を表示することが義務付けられました。
米国でクレジットカードと呼ばれるもの、つまり月末に顧客が請求書を支払う仕組みは、フランスの銀行システムには存在しません。デビットカードは取引が行われるとすぐに顧客の口座から引き落とされますが、クレジットカードは月末に自動的に顧客の口座から引き落とされるため、クレジットカードの支払いを忘れても借金に陥ることはありません。専門のクレジット会社が米国式のクレジットカードを提供することはありますが、これらの会社は通常の銀行システムとは別個の存在です。この場合、利用限度額は消費者が設定します。
フランスには信用スコアや信用履歴は存在しないため、クレジットカードを通じて信用履歴を構築する必要はありません。銀行間で個人情報を共有できないため、信用度を追跡するための中央集権的なシステムは存在しません。フランスで唯一の中央集権的なシステムは、返済されていないクレジット、資金不足の小切手、破産申請の3種類の経済的困難を抱える人々のためのものです。このシステムはフランス銀行によって管理されています。[ 113 ]
ベトナムでは、3,900万枚以上のクレジットカードがアクティブに使用されています。[ 114 ] [ 115 ]クレジット限度額は、申請者の収入、信用スコア、信用履歴、個人の財務プロファイルなどの要素に基づいて、銀行またはカード発行機関によって設定されます。[ 116 ] [ 117 ]クレジット限度額は、利用者の要求とカード提供者との合意に基づいて調整できます。[ 118 ] [ 119 ]クレジット限度額を超過した場合のペナルティは各銀行によって設定され、通常は限度額を超過した金額の1%から5%の範囲で毎月発生します。[ 120 ] [ 121 ]さらに、カード所有者は限度額を超えて使用した金額に対して利息を請求されます。[ 122 ] [ 123 ]
EUは、インターチェンジ手数料と発信国以外の国での手数料の両方に上限を設けている。
それに比べて、インターチェンジ手数料はカナダでは平均1.78%、米国では平均1.73%である。[ 124 ]
これらの上限は、過剰な手数料を防ぎ、すべての金融機関にとって公平な競争条件を確保するために設けられています。
カナダ政府は、国内で利用可能な約200種類のクレジットカードの手数料、機能、金利、特典プログラムに関するデータベースを維持しています。このデータベースは、クレジットカード発行会社から提供された情報に基づいて四半期ごとに更新されます。データベースの情報は、カナダ金融消費者庁（FCAC）のウェブサイトで四半期ごとに公開されます。[ 125 ]
政府のデータベースの情報は、2 つの形式で公開されています。まず、クレジットカードの種類ごとに情報を分類したPDF比較表で利用できます。これにより、例えば、データベース内のすべての学生用クレジットカードの機能を比較できます。次に、データベースは FCAC の Web サイト上のインタラクティブ ツールにフィードされます。 [ 126 ]このツールは、いくつかのインタビュー形式の質問を使用して、ユーザーのクレジットカードの使用習慣とニーズのプロファイルを作成し、このプロファイルに基づいて不適切な選択肢を排除します。その結果、ユーザーには少数のクレジットカードが表示され、機能、特典プログラム、金利などの詳細な比較を行うことができます。
多くのクレジットカードは、 ATM（現金自動預け払い機）でカードの利用限度額まで現金を引き出すために使用できますが、多くのカード発行会社は、購入時よりも先に現金引き出しに対して利息を請求します。現金引き出しに対する利息は、通常、引き出しが行われた日から請求されます。購入時の利息とは異なり、現金引き出しに対する利息は、顧客が請求額を全額支払った場合でも免除されません。多くのカード発行会社は、ATMがカード発行会社と同じ銀行のものであっても、現金引き出しに対して手数料を請求します。加盟店は、クレジットカード取引に対してキャッシュバックを提供しません。なぜなら、加盟店は追加の現金金額の一定割合を銀行または加盟店サービスプロバイダーに手数料として支払うため、取引が非経済的になるからです。Discoverはこの慣行の注目すべき例外です。Discoverカードの顧客は、加盟店が許可すれば、最大120ドルのキャッシュバックを受け取ることができます。この金額は、カード所有者の取引コストに単純に加算され、取引が現金引き出しとはみなされないため、追加の手数料は請求されません。
米国の多くのクレジットカード会社は、カードへの支払いを請求期間の最後にまとめて行い、キャッシングよりも先にすべての取引に支払いを充当します。そのため、多くの消費者は多額の現金残高を抱え、猶予期間がなく、通常は購入金利よりも高い利率で利息が発生します。こうした消費者は、毎月請求額を全額支払ったとしても、何年もその残高を抱え続けることになります。この慣行は英国では認められておらず、法律では、支払いはまず最も高い利率の残高に充当されなければならないと定められています。
加盟店マークとは、ATMや加盟店がどのカードスキームに対応しているかを示すロゴやデザインのことです。加盟店の店頭や広告などに貼られたステッカーや看板などが一般的です。このマークの目的は、カード所有者にカードが利用できる場所に関する情報を提供することです。加盟店マークは、対応しているカードスキーム（カードのグループ）を示すため、カード商品名（例：アメリカン・エキスプレス・センチュリオン・カード、ユーロカード）とは異なります。加盟店マークは、カードに表示されているカードスキームマークに対応しています。
ただし、承認マークが付いているからといって、特定のカードネットワークに属するすべてのカードが必ず利用できるとは限りません。場合によっては、契約上または法律上の制限により、外国で発行されたカードが加盟店やATMで利用できないことがあります。
クレジットカードやプリペイドカード[ 42 ]は、より従来型の資金調達が利用できない場合に、起業家がスタートアップの資金を調達するリスクの高い方法です。たとえば、レン・ボサックとサンディ・ラーナーは、シスコシステムズを始めるために個人用クレジットカード[ 127 ]を使用しました。ラリー・ペイジとセルゲイ・ブリンは、必要なコンピュータやオフィス機器、具体的には「1テラバイトのハードディスク」[ 128 ]をクレジットカードで資金調達してGoogleを始めました。同様に、映画監督のロバート・タウンゼントは、映画「ハリウッド・シャッフル」の一部をクレジットカードで資金調達しました[ 129 ] 。ケビン・スミス監督は、複数のクレジットカードの限度額に達することで、「クラークス」の資金の一部を調達しました[ 130 ] 。俳優のリチャード・ハッチも、映画「バトルスター・ギャラクティカ：セカンド・カミング」の製作資金の一部をクレジットカードで調達しました。有名なヘッジファンドマネージャーのブルース・コブナーは、クレジットカードで借り入れをして金融市場（そして後に彼の会社であるカクストン・アソシエイツ）でのキャリアをスタートさせました。イギリスの起業家ジェームズ・カーン（テレビ番組「ドラゴンズ・デン」にも出演）は、最初の事業資金を複数のクレジットカードで調達した。
しかし、これらの話は例外的なものであり、すべてのスタートアップの 80% 以上が最初の 1 年で失敗します。[ 131 ]このアプローチでは、この方法でスタートアップの資金調達を試みる起業家は、クレジットカードが企業名義ではなく個人名義であるため、高い個人的コストを負担することになります。
キャッシュバック特典プログラムは、クレジットカード発行会社がカード利用を促進するために設けたインセンティブプログラムです。カード利用額に応じてポイントまたはキャッシュポイントが付与され、利用者はこれらのポイントをギフトカード、利用明細へのクレジットまたは利用者が選択した口座への現金入金、マイレージプログラムのクレジットなどの特典と交換できます。これらのポイントの対象となる利用額には、残高振替、ペイデイローン、キャッシングが含まれる場合と含まれない場合があります。ポイントは通常、発行会社を通じて交換されるまで現金価値を持ちません。
カードの種類にもよりますが、一般的に、リワードは発行会社にとって金利スプレッドの0.25%から2.0%のコストがかかります。VisaやMasterCardなどのネットワークは、発行会社がリワードシステムに資金を提供できるように手数料を引き上げています。一部の発行会社は、カード所有者にリワードを交換するためにカスタマーサービスに電話させることで、交換を抑制しています。サービス提供ウェブサイトでは、リワードを交換する機能は通常、発行会社によってうまく隠されています。[ 132 ]特に英国、カナダ、米国の多くのクレジットカード発行会社は、カード利用を促進するためにこれらのプログラムを実施しています。リワードプログラムは、加盟店と消費者の間の両面市場を作り出し、結果としてクレジットカードの普及を促進します。[ 133 ]
カード会員は通常、年間リベートとして純支出額（購入額から払い戻し額を差し引いた額）の0.5%から3%を受け取ります。このリベートはクレジットカード口座に振り込まれるか、カード会員に別途支払われます。[ 134 ]未使用のギフトカードとは異なり（米国の一部の州では、ギフトカードの破損分は州の財務省に送金されます）[ 135 ]、未使用のクレジットカードポイントは発行会社が保持します。[ 136 ]
2010年、連邦準備制度理事会は、キャッシュバック報酬プログラムが貧困世帯から富裕世帯への資金移転をもたらすという結論を下した公共政策調査を実施した。キャッシュバック報酬プログラムを廃止すれば、小売環境の競争が激しいため、加盟店手数料が削減され、結果として消費者価格が下がるだろう。[ 137 ]
クレジットカードでの支払いを受け付ける場合、加盟店は通常、取引金額の一定割合を手数料として銀行または加盟店サービスプロバイダーに支払います。クレジットカード発行会社は、取引時にクレジットカードを使用するインセンティブとして、この手数料の一部をカード所有者と共有します。キャッシュバックなどの特典付きクレジットカード商品は、毎月クレジットカードの残高を全額支払う消費者にとってより有利です。特典付き商品は一般的に年利率が高くなっています。毎月残高を全額支払わない場合、追加の利息が獲得した特典を上回ります。ほとんどの消費者は、特典付きクレジットカードが、それを受け入れる加盟店に対してより高い「インターチェンジ」手数料を請求することを知りません。[ 138 ]
この件に関して唯一行われたのは、原告の製造業者であるFarrington Manufacturing Companyが、被告が登録商標Charga-Plateを侵害していると主張したことである。しかしその後、被告は従業員に、例えばcharge plateやcredit plateといった別の用語を使うように指示し、商標権侵害の主張は当裁判所には提出されていない。
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手数料は、各購入のおよそ1～3パーセントで、コストを賄い、より多くのVisaカードの発行を促進するためにカード所有者の銀行に送金されます。
資金は財団が迅速に行動できるように回転口座に入金された...
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