クレジットカード

19世紀後半から、チャージカードはさまざまな形やサイズで入手可能になりました。それらはセルロイド、銅、アルミニウム、鋼鉄、その他の白っぽい金属で作られていました。^{[ 10 ]}カードの中にはコインの形をしたものもあり、小さな穴が開いていてキーリングに取り付けられるようになっていました。これらのチャージコインは通常、ホテルやデパートでチャージアカウントを持っている顧客に渡されました。各カードには、加盟店の名前とロゴとともにチャージアカウント番号が記載されていました。

チャージカードとチャージコインは、コインを販売伝票に刻印することで、チャージアカウントの識別情報をコピーする便利な方法を提供しました。^{[ 11 ] [ 12 ] 1928 年に Farrington Manufacturing Company [ 13 ]}によって開発された Charga-Plate は、クレジットカードの初期の先駆けであり、1930 年代から 1950 年代後半まで米国で使用されました。これは、顧客の名前、都市、州が刻印された 2 + 1/2 -x- 1 + 1/4インチ( 64 mm × 32 mm )の長方形の金属板で、裏面に署名用の小さな紙カードが付いていました。購入を記録するときは、プレートをインプリンター装置のくぼみに置き、その上に紙のチャージ伝票とインクの付いたリボンを置き、これらを押し付けて刻印を記録しました。^{[ 14 ]}チャージプレートは、後の百貨店のクレジットカードのように、大手商人が常連客に発行したものでした。場合によっては、プレートは顧客が保管するのではなく、発行元の店舗で保管されていました。承認された利用者が商品を購入すると、店員が店舗のファイルからプレートを取り出し、購入処理を行いました。チャージプレートは簿記を迅速化し、手作業による複写ミスを減らしました。   

1958 年まで、第三者銀行が発行するカードが多数の加盟店で一般的に受け入れられるような回転信用金融システムを企業や組織が成功裏に確立することはできませんでした。それまでのチャージ カードはすべて銀行ではなく加盟店が発行し、合意に基づいて限られた数の加盟店でのみ受け入れられていました。1958 年、バンク・オブ・アメリカはカリフォルニア州フレズノでバンクアメリカカードを開始し、これが現代のクレジットカードとして認識される最初の成功したプログラムとなりました。^{[ 17 ]}このカードは、消費者が受け入れる加盟店が少ないカードを使いたくなく、加盟店も消費者があまり使わないカードを受け入れたくなかったという問題を解決しました。バンク・オブ・アメリカがフレズノを選んだのは、市の住民の 45% が同行を利用しており、フレズノの 6 万人の住民に同時にカードを送付することで、加盟店にカードを受け入れるよう説得できたからです。^{[ 1 ]}このカードは最終的に米国中、そして世界中の他の銀行にライセンス供与されました。 1976年、バンクアメリカードのライセンス保有企業はすべて、Visaという共通ブランドの下に統合されました。マスターカードの原型は、1966年に複数の銀行がバンクアメリカードに対抗するためにマスターチャージを設立した際に誕生しました。マスターチャージは、1969年にシティバンクが自社のEverything Card（1967年発売）をマスターチャージに統合したことで、大きな後押しを受けました。

Early credit cards in the US were mass-produced and mass-mailed, unsolicited, to bank customers who were deemed to be low risk. However, according to Life magazine, cards were "mailed off to unemployable people, drunks, narcotics addicts and to compulsive debtors", which Betty Furness, President Johnson's Special Assistant, compared to "giving sugar to diabetics."^[18] These mass mailings were known as "drops" in banking terminology, and they were outlawed in 1970 due to the financial chaos they caused. However, by the time this law came into effect, approximately 100 million credit cards had been dropped into the US population. After 1970, only applications for credit cards could be sent unsolicited in mass mailings.

This system was computerized in 1973 under the leadership of Dee Hock, the first CEO of Visa, allowing reduced transaction time.^[19] However, until always-connected payment terminals became ubiquitous at the beginning of the 21st century, many merchants accepted all charges, especially those below a threshold value—or from known and trusted customers—without verifying the charges by phone. Books with lists of stolen card numbers were distributed to merchants who were expected, in any case, to take two actions: check cards against the lists before accepting them, and verify the signature on the charge slip against the one on the card. Merchants who failed to follow proper verification procedures were liable for fraudulent charges, but because the procedures were cumbersome, merchants often skipped some or all of them, and they assumed the risk for smaller transactions.

In the US, the early credit card industry was characterized by regional monopolies. Several landmark antitrust court cases, including the 1978 Supreme Court case Marquette National Bank of Minneapolis v. First of Omaha Service Corp., led to substantial reforms that made the credit card industry more competitive. A 2024 study estimated that these competitive reforms resulted in significant gains for consumers, particularly the poor.^[20]

In 1966, the United Kingdom's Barclays launched Barclaycard, the first credit card outside the United States. There are now countless variations on the basic concept of revolving credit for individuals—as issued by banks and honored by a network of financial institutions—including organization-branded credit cards, corporate-user credit cards, and store cards.

20世紀後半、米国、カナダ、英国、オーストラリア、ニュージーランドなど、いくつかの国でクレジットカードの普及率が非常に高くなりました。しかし、多くの文化圏では現金中心であったり、Carte BleueやEurocard（ドイツ、フランス、スイスなど）のようなキャッシュレス決済の代替手段が開発されていました。これらの地域では、当初クレジットカードの普及ははるかに遅かったのです。^{[ 21 ]}銀行の当座貸越に対する厳しい規制のため、一部の国では、不正防止のための主要なクレジットカード手段とみなされているICチップ搭載クレジットカードの開発と導入がはるかに速く進みました。

デビットカード、オンラインバンキング、ATM、モバイルバンキング、分割払いなどは、一部の国ではクレジットカードよりも広く利用されています。クレジットカードの世界的普及率は、1990年代まで米国、カナダ、英国の水準には達しませんでした。各国の銀行システムの違いにより、クレジットカードの利用率は依然として低い地域もあります。例えば、日本は依然として現金中心の社会であり、クレジットカードの普及は主に大手企業に限られています。

クレジットカードの物理的なデザインは、大きなセールスポイントとなっている。^{[ 22 ]}クレジットカードコレクターは、新しいプラスチックカードから古い紙の加盟店カード、さらにはかつて加盟店クレジットカードとして受け入れられていた金属製のトークンまで、さまざまな形態のクレジットを求めている。^{[ 23 ]}

クレジット限度額とは、貸付機関がクレジットカードまたはクレジットラインで利用できる最大金額のことです。クレジットカード発行会社は通常、クレジット限度額を決定する際にいくつかの要素を評価します。主な考慮事項は、申請者の信用スコア、収入レベル、および現在の債務状況です。クレジット限度額は、カード所有者の購買力と信用利用率に直接影響を与えます。

ほとんどの大手カード発行会社は、信用度に基づいて段階的な限度額構造を採用しています。FICOスコアが740を超える申請者は10,000ドルを超える限度額の資格を得られる可能性がありますが、スコアが670未満の申請者は、通常300ドルから1,000ドルの初期限度額を受け取ります。発行会社は通常、定期的にアカウントを審査し、一貫した支払いと30%未満のクレジット利用率を維持することによって責任ある使用を示したカード保有者に対して、自動的にクレジット限度額を増額する場合があります。2022年の米国連邦準備制度のデータは、信用スコアと限度額の相関関係を示しています。優良借り手（FICOスコアが680～739）の限度額の中央値は7,100ドルでしたが、サブプライム借り手（FICOスコアが620未満）の限度額の中央値は1,500ドルでした。

2022年には、米国の消費者向けクレジットカードの総信用枠が5兆ドルを超え、優良顧客と超優良顧客が利用可能な信用枠の約80%を占めた。^{[ 29 ]}

カード所有者は、支払期日までに定められた最低支払額を支払うか、より高額を支払うことを選択できます。請求額が全額支払われない場合、クレジット発行者は未払い残高に対して利息を請求します（通常、他のほとんどの債務形態よりもはるかに高い利率です）。これらの影響は、支払われる利息全体の約 8% を占めます。特に、自動支払いと手動支払いの最低支払オプションを非表示にし、債務総額に焦点を当てることで、最低支払額の不履行による望ましくない結果を軽減できます。^{[ 30 ]}さらに、カード所有者が支払期日までに最低支払額を支払わなかった場合、発行者は延滞料金やその他のペナルティを課すことがあります。消費者のこのリスクを軽減するために、一部の金融機関は、カード所有者の銀行口座から自動支払いを手配し、カード所有者に十分な資金がある限り、そのようなペナルティを完全に回避することができます。

請求期間中に最低支払額が金融手数料を下回る場合、未払い残高は増加し、これはネガティブアモチゼーションと呼ばれます。この慣行は信用リスクを高め、貸し手のポートフォリオの質を隠蔽する傾向があるため、米国では2003年以降禁止されています。^{[ 31 ] [ 32 ]}

米国のクレジットカード広告規制には、シューマーボックスの開示要件が含まれています。迷惑メールの大部分は、主要な信用情報機関が提供するリストに基づいて作成されたクレジットカードの勧誘メールです。米国では、3大信用情報機関（Equifax、TransUnion、Experian ）が、 OptOutPrescreen.comウェブサイトを通じて、消費者が関連するクレジットカード勧誘メールの受信を拒否できるようにしています。

クレジットカード会社は通常、毎月残高を全額支払った場合は利息を免除しますが、残高全額が支払われない場合は、通常、購入日から未払い残高全体に対して全額の利息を請求します。

例えば、カード会員が 1,000 ドルの取引を行い、上記の猶予期間内に全額返済した場合、利息は請求されません。ただし、合計金額のうち 1 ドルでも未払いの場合、購入日から支払いが受領されるまで 1,000 ドルに対して利息が請求されます。利息の請求方法の詳細は、通常、カード会員契約に詳しく記載されており、月次明細書の裏面に要約されている場合があります。ほとんどの金融機関が請求する利息額を決定するために使用する一般的な計算式には、年率(APR)、平均日残高 (ADB)、および支払いが行われる前に金額が回転した合計日数の 3 つの要素が含まれます。この計算式は次のとおりです。(APR/100 × ADB)/365 × 回転日数。金融機関は、取引の元の時点から全額が支払われなかった場合に支払いが行われる時点まで請求される利息を、残余小売金融手数料(RRFC) という用語で使用します。したがって、ある金額が回転し、支払いが行われた後でも、カード利用者は次の明細書を全額支払った後も、明細書に利息を請求されます。（実際には、明細書には残高が全額支払われた日、つまり残高の回転が停止した日までの利息のみが記載されている場合があります。）

クレジットカードは、単なるリボルビングクレジットの一形態として機能する場合もあれば、複数の残高区分を持ち、それぞれ異なる金利が適用され、単一の包括的なクレジット限度額が設定されている場合や、各残高区分ごとに個別のクレジット限度額が設定されている複雑な金融商品となる場合もあります。通常、このような区分化は、発行銀行が他社のカードからの残高移行を促すための特別なインセンティブオファーの結果です。複数の金利が複数の残高区分に適用される場合、支払いの配分は一般的に発行銀行の裁量に委ねられ、したがって、通常は最も低い金利の残高が完済されるまで支払いが優先され、その後、より高い金利の残高に支払いが行われます。金利はカードによって大きく異なる場合があり、カード所有者がそのカードまたはその他のクレジット商品の支払いを遅延した場合、あるいは発行銀行が収益を増やすことを決定した場合、特定のカードの金利が劇的に上昇する可能性があります。

クレジットカードの猶予期間^{[ 33 ] [ 24 ]}は、カード所有者が未払い残高に対して利息が課される前に残高を支払うことができる期間です。猶予期間は、クレジットカードの種類と発行銀行によって異なりますが、通常は20日から55日です。一部のポリシーでは、特定の条件を満たした後に再開が認められています。通常、カード所有者が残高の支払いを遅らせると、金融手数料が計算され、猶予期間は適用されません。発生する金融手数料は、猶予期間と残高によって異なります。ほとんどのクレジットカードでは、前回の請求サイクルまたは明細書からの未払い残高がある場合、猶予期間はありません（つまり、前回の残高と新しい取引の両方に利息が適用されます）。ただし、一部のクレジットカードでは、新しい取引を除外して、前回または古い残高にのみ金融手数料が適用されます。

• カード所有者：購入に使用されたカードの所有者、つまり消費者。米国のクレジットカードの不正請求は支払わない。
• カード発行銀行：クレジットカードをカード所有者に発行した金融機関またはその他の組織。この銀行は消費者に返済を請求し、カードが不正に使用されるリスクを負います。以前はアメリカン・エキスプレスとディスカバーがそれぞれのブランドの唯一のカード発行銀行でしたが、2007年以降はそうではなくなりました。他国の銀行がカード所有者に発行するカードは、オフショア・クレジットカードとして知られています。米国では、クレジットカード発行会社は、残高のある口座を含め、クレジットカード口座を解約する際にカード所有者に通知する義務はありません。
• 加盟店：カード所有者に販売する商品やサービスに対するクレジットカード決済を受け付ける個人または企業。
• 決済代行銀行：加盟店に代わって商品やサービスの代金を受け取る金融機関。
• 独立販売組織：アクワイアリング銀行のサービスを（加盟店向けに）再販する業者。
• 加盟店アカウント：場合によってはアクワイアリング銀行または独立系販売組織を指しますが、一般的には加盟店が取引を行う組織を指します。
• カード協会： Discover、 Visa、 MasterCard、 American Expressなどのカード発行銀行の協会で、加盟店、カード発行銀行、アクワイアリング銀行に対する取引条件を定める。
• 取引ネットワーク：電子取引の仕組みを実現するシステム。独立した企業によって運営される場合もあれば、1つの企業が複数のネットワークを運営する場合もある。
• アフィニティパートナー：一部の機関は、その機関と強い関係を持つ顧客を引き付けるために、発行会社に自社の名前を貸し出し、その名前で発行されたカードごとに手数料または残高の一定割合を受け取ります。典型的なアフィニティパートナーの例としては、スポーツチーム、大学、慈善団体、専門家団体、大手小売業者などが挙げられます。
• 保険会社：クレジットカードの特典として提供される様々な保険を引き受ける保険会社。例えば、レンタカー保険、購入時のセキュリティ、ホテル盗難保険、旅行医療保険など。

これらの当事者間の情報と資金の流れは、常にカード会社を介して行われ、インターチェンジと呼ばれ、いくつかの段階から構成されています（以下に説明します）。

• 承認：カード所有者が加盟店にカードを提示して支払いを行うと、加盟店は取引をアクワイアラー（アクワイアリング銀行）に送信します。アクワイアラーは、発行銀行（カード発行銀行）とクレジットカード番号、取引の種類、金額を確認し、カード所有者のクレジット限度額から該当金額を加盟店のために確保します。承認が行われると承認コードが生成され、加盟店はこのコードを取引情報とともに保存します。
• バッチ処理：承認された取引はバッチにまとめられ、アクワイアラーに送信されます。バッチは通常、各営業日の終わりに送信されます。バッチ処理は、手動（加盟店の操作によって開始）または自動（決済処理プラットフォームを使用して、あらかじめ定められたスケジュールで）で行うことができます。取引がバッチで送信されない場合、承認は発行者によって定められた期間有効となり、その後、保留されていた金額はカード所有者の利用可能額に返金されます（承認保留を参照）。事前の承認なしにバッチで送信される取引もあります。これらは、加盟店の最低利用限度額を下回る取引、または承認に失敗したが加盟店が取引を強制的に実行しようとした取引です。（このケースは、カード所有者が不在だが、ホテルの滞在延長やレンタカー代など、加盟店に追加の支払い義務がある場合に発生する可能性があります。）
• 決済処理：アクワイアラーはバッチ処理された取引データをクレジットカード会社を通じて送信し、クレジットカード会社は発行会社から支払いを差し引き、アクワイアラーに入金します。つまり、発行会社がアクワイアラーに取引代金を支払うことになります。
• 資金調達：アクワイアラーへの支払いが完了すると、アクワイアラーは加盟店に支払います。加盟店は、バッチ内の資金の合計額から割引率、中間適格率、または非適格率を差し引いた金額を受け取ります。これらは、加盟店が取引処理のためにアクワイアラーに支払う手数料の段階です。
• Chargebacks: A chargeback is an event in which money in a merchant account is held due to a dispute relating to the transaction. Chargebacks are typically initiated by the cardholder. In the event of a chargeback, the issuer returns the transaction to the acquirer for resolution. The acquirer then forwards the chargeback to the merchant, who must either accept the chargeback or contest it.

A credit card register is a transaction register used for two purposes: first, to ensure that the increasing balance owed from using a credit card is sufficiently below the credit limit to deal with authorization holds and payments not yet received by the bank; second, to easily look up past transactions for reconciliation and budgeting.

The credit card register is a personal record of banking transactions used for credit card purchases as they affect funds in the bank account or the available credit. In addition to checking numbers and so forth, the code column indicates the credit card. The balance column shows available funds after purchases. When the credit card payment is made, the balance already reflects that the funds were spent. In a credit card's entry, the deposit column shows the available credit, and the payment column shows the total owed, their sum being equal to the credit limit.

Each check written, debit card transaction, cash withdrawal, and credit card charge is entered manually into a paper register daily or several times per week.^[34]Credit card register also refers to one transaction record for each credit card. In this case, booklets enable the easy location of a card's currently available credit when ten or more cards are in use.

Business credit cards are specialized credit cards issued in the name of a registered business, and they can typically be used only for business purposes. Use of these cards has increased in recent decades.^[35] In 1998, for instance, 37% of small businesses reported using a business credit card; by 2009, this share had increased to 64%.^[36]

ビジネス用クレジットカードにはいくつかの特徴があります。これらのカードは、配送、事務用品、旅行、ビジネス技術などの分野で特別な特典を提供することがよくあります。ほとんどの発行会社は、これらのカードの申請を審査する際に、申請者の個人信用スコアを使用します。さらに、さまざまなソースからの収入が申請者の資格を判断するために使用される場合があり、つまり、これらのカードは新規事業でも利用できる可能性があります。^{[ 37 ]}また、これらのカードの発行会社の中には、口座の活動を所有者の個人信用ファイルに報告しない、または口座が延滞している場合にのみ報告する会社もあります。^{[ 38 ]}このような場合、事業活動は所有者の個人信用活動とは分離されます。

アメリカン・エキスプレス、ディスカバー、そしてVisaとMasterCardの主要発行会社のほとんどすべてがビジネス用クレジットカードを提供しています。一部の地方銀行や信用組合もビジネス用クレジットカードを提供しています。^{[ 39 ]}

担保付きクレジットカードとは、カード所有者が所有する預金口座を担保とするクレジットカードの一種です。通常、カード所有者は希望するクレジット総額の100%から200%を預金する必要があります。例えば、カード所有者が1,000ドルを預金した場合、500ドルから1,000ドルの範囲でクレジットが付与されます。場合によっては、クレジットカード発行会社は担保付きカードにも特典を提供しています。そのような場合、必要な預金額は必要なクレジット限度額よりも大幅に少なく、希望するクレジット限度額の10%程度になることもあります。預金は特別な貯蓄口座に保管されます。クレジットカード発行会社がこのオプションを提供する理由は、顧客が残高を返済しない場合に損失を被る可能性があると認識すると、延滞率が著しく低下することが観察されたためです。

担保付きクレジットカードの所有者は、通常のクレジットカードと同様に定期的な支払いを行う必要があります。しかし、カード所有者が支払いを滞納した場合、カード発行会社は保証金から加盟店への購入代金を回収する権利を有します。信用履歴がまったくない、あるいは信用履歴に問題のある人にとって、担保付きカードの利点は、ほとんどの会社が主要な信用情報機関に定期的に報告を行っていることです。これにより、カード所有者は良好な信用履歴を築き始める（あるいは再構築する）ことができます。

クレジットカード発行会社は、消費者の債務不履行に備えて保証金を預かりますが、1回または2回の支払いを滞納しただけで保証金が差し引かれることはありません。通常、保証金は、顧客の要請または深刻な延滞（150日から180日）により口座が解約された場合にのみ、相殺として使用されます。この方針により、150日未満の延滞の口座では利息と手数料が発生し続け、カードの実際の利用限度額をはるかに超える残高が発生する可能性があります。このような場合、総債務額は当初の保証金をはるかに超える可能性があり、カード所有者は保証金を失うだけでなく、追加の債務を抱えることになります。

これらの条件のほとんどは、通常、カード会員規約に記載されており、カード会員は口座開設時にこの規約に署名します。

担保付きクレジットカードは、信用履歴が悪い人や信用履歴がない人でも、通常であれば取得できないクレジットカードを取得できるようにするものです。これらのカードは、信用を回復するための手段として提供されることがよくあります。担保付きクレジットカードの手数料やサービス料は、通常の無担保クレジットカードの手数料やサービス料を上回る場合がほとんどです。例えば、他のクレジットカードの支払いを滞納したり、様々な種類の債務で長期間延滞歴がある人など、特定の状況にある人にとっては、担保付きクレジットカードは無担保クレジットカードよりもほぼ間違いなく割高になります。

クレジットカードは、借り手の自宅の資産価値を担保とする場合もある。

プリペイドカードは「プリペイドクレジットカード」と呼ばれることもありますが、実際にはデビットカード（つまり、プリペイドカードまたはプリペイドデビットカード）です。^{[ 40 ]}カード発行者からクレジットは提供されず、代わりにカード所有者は、カード所有者または他の人が事前に預金して保管したお金を使います。ただし、プリペイドカードにはクレジットカードブランド（Discover、Visa、MasterCard、American Express、JCBなど）が付いており、クレジットカードと同じように使用できます。^{[ 40 ]}デビットカードとは異なり、プリペイドクレジットカードは通常PINを必要としません。例外はEMVチップ付きのプリペイドクレジットカードで、チップとPIN技術で支払いが処理される場合はPINが必要です。2018年時点で、米国のデビットカードのほとんどがプリペイドカードでした（71.7%）。^{[ 9 ]}

カードを購入した後、カード所有者は（あらかじめ定められたカード限度額まで）任意の金額を口座に入金し、通常のクレジットカードと同様にカードを使って買い物をします。担保付きクレジットカードに対する主な利点は、カード所有者が口座開設に必要な資金を提供する必要がないことです。プリペイドクレジットカードの場合、購入者は利息を請求されませんが、多くの場合、購入手数料と一定期間後の月額手数料、その他多くの手数料が請求されます。^{[ 40 ]}

プリペイドクレジットカードは、親の関与なしにオンラインショッピングをするために、 10代の若者向けに販売されることがある^{[ 40 ] 。 [ 41 ]} 10代の若者はカードにチャージされた金額しか使用できないため、健全な金銭管理を促進し、将来の借金問題のリスクを軽減するのに役立つ^{[ 42 ] 。}

プリペイドカードは世界中で利用できます。国際送金や銀行小切手が時間と手間がかかり、費用も高額な国では、プリペイドカードは受取人にとって非常に便利です。

クレジットカードブランドのプリペイドカードの取得と使用には多くの手数料がかかるため、カナダ金融消費者庁はこれらのカードを「自分のお金を使うための高価な方法」と表現しています。^{[ 43 ]}同庁は「プリペイドカード」というタイトルの小冊子を発行しており、このタイプのプリペイドカードの利点と欠点を説明しています。

デジタルカードとは、クレジットカードなどのあらゆる種類の身分証明書や決済カードをクラウド上で仮想的に表現したものです。^{[ 44 ]}

チャージカードとは、通常のクレジットカードとは異なり、毎月残高を全額返済する必要があるタイプの決済カードです。

クレジットカード所有者にとっての主な利点は利便性です。デビットカードや小切手と比較すると、クレジットカードでは、カード所有者は各取引の前に残高を計算する必要がなく、合計請求額がカードの最大クレジットラインを超えない限り、少額の短期ローンを迅速に利用できます。金銭的な利点の1つは、猶予期間内に残高を全額支払った場合、利息がかからないことです。米国では、ほとんどのクレジットカードが購入取引に猶予期間（たとえば、21日、23日、または25日）を提供しています。国によって保護のレベルが異なります。たとえば、英国では、100ポンドを超える欠陥製品の購入に対して、銀行は加盟店と共同で責任を負います。^{[ 45 ]}多くのクレジットカードはカード所有者に特典を提供しています。特典の中には、カードで購入した製品に適用されるものがあり、製品の延長保証、購入直後の価格低下に対する払い戻し（つまり、価格保護）、最近購入した製品の盗難または損傷に対する払い戻し（つまり、購入保護）などがあります。^{[ 46 ]}その他の特典には、レンタカー保険、旅行傷害保険、手荷物遅延保険、旅行遅延またはキャンセル保険など、さまざまな種類の旅行保険が含まれます。^{[ 47 ]}

クレジットカードにはロイヤルティプログラムもあり、購入金額に応じて各購入に特典が付与されます。通常、特典はキャッシュバックまたはポイントの形で提供されます。ポイントはギフトカード、商品、航空券などの旅行費用に交換できる場合が多くあります。一部のクレジットカードでは、貯まったポイントをホテルや航空会社のロイヤルティプログラムに移行できます。^{[ 48 ]}カードネットワーク間の競争によって支払い特典が過剰になり、加盟店の価格が上昇し、結果として社会福祉とその分配に影響を与え、公共政策による介入が必要となる可能性があるかどうかが調査されています。^{[ 49 ]}

米国、英国、フランスなどの一部の国では、紛失または盗難されたクレジットカードによる不正取引が発生した場合に、消費者が責任を負う金額に上限を設けている。

加盟店にとって、カード決済は現金払いに比べて消費者の抵抗感を軽減し、^{[ 71 ]}また、発行銀行は取引が承認されるとすぐに加盟店に支払いを約束するため、消費者が後でクレジットカードの支払いを滞納したかどうかに関わらず（正当な異議申し立ては加盟店への請求につながる可能性がある）、他の支払い方法（小切手など）よりも取引が安全であることが多い。カードは現金よりもさらに安全で、加盟店の敷地内の現金の量を減らすことで盗難の機会を減らす。最後に、クレジットカードは、小切手や現金の処理と銀行への輸送にかかるバックオフィスの費用を削減する。

Before credit cards, each merchant needed to evaluate each customer's credit history before extending credit. That task is now performed by banks, which assume the credit risk. Extra turnover is generated because a customer can purchase goods and services immediately, without being inhibited by the amount of cash in their pocket or the immediate state of their bank balance. Much of merchants' marketing is based on this immediacy. For each purchase, the bank charges the merchant a service commission (a discount fee), and there may be some delay before the agreed payment is received by the merchant. The commission is often a percentage of the transaction amount, plus a fixed fee (the interchange rate).^[33]

Merchants are charged several fees for accepting credit cards. The merchant is usually charged a commission of 0.5–4.0% of the value of each transaction paid by credit card.^[72] The merchant may also pay a variable charge, called a merchant discount rate, for each transaction.^[67] In some instances of very low-value transactions, the use of credit cards significantly reduces the profit margin or causes the merchant to lose money on the transaction. Merchants with very low average transaction prices or very high average transaction prices are more averse to accepting credit cards. In some cases, merchants may charge users a "credit card supplement" (or surcharge), either a fixed amount or a percentage, for payment by credit card.^[73] This practice was prohibited by most credit card contracts in the US until 2013, when a major settlement between merchants and credit card companies allowed merchants to levy surcharges. Most retailers have not started levying these surcharges, however, for fear of losing customers.^[74]

2005年に始まった一連の訴訟で、米国の小売業者はクレジットカード会社が不当に高いと考える手数料と闘ってきた。小売業者は、全米小売業協会やウォルマートなどの大手小売業者が参加する集団訴訟で、主要なクレジットカード処理会社であるマスターカードとビザが独占力を利用して過剰な手数料を課していると主張した。2013年12月、連邦判事は、クレジットカード手数料を支払った小売業者に57億ドルの和解金を支払うというこの訴訟を承認した。これは米国史上最大の反トラスト法に基づく和解金である。しかし、ウォルマートやアマゾンなどの一部の大手小売業者はこの和解に参加せず、クレジットカード会社との法廷闘争を続けている。^{[ 74 ]}

2015年4月、EUは消費者向けクレジットカードのインターチェンジ手数料の上限を0.3%、デビットカードの手数料の上限を0.2%に設定した。^{[ 75 ]}

加盟店は決済処理機器をリースまたは購入する必要があるが、一部の決済処理業者はこれらの機器を無償で提供している。さらに、加盟店は高度に技術的で複雑なデータセキュリティコンプライアンス基準を満たさなければならない。多くの場合、資金が加盟店の銀行口座に入金されるまでに数日かかる。クレジットカードの手数料体系は複雑なため、小規模な加盟店は手数料の分析や予測において不利な立場に置かれている。

最後に、販売者は消費者によるチャージバックのリスクを負うことになる。

コード10コールは、加盟店がクレジットカードの受け入れに疑念を抱いた場合に行われます。オペレーターは加盟店に一連のイエス・ノー形式の質問をし、加盟店がカード自体を疑っているのか、カード所有者を疑っているのかを判断します。安全に可能な場合は、加盟店にカードを保管するよう求められることがあります。加盟店は、没収したカードを発行銀行に返却すると、特に逮捕者が出た場合、報酬を受け取ることができます。^{[ 88 ] [ 89 ] [ 90 ] [ 91 ]}

• 償却: カード所有者が債務の支払いを著しく滞納した場合、^{[ 92 ]}債権者はその債務を償却と宣言することができます。その後、信用情報機関の債務者レポートにそのように記載されます。(たとえば、 Equifaxでは、償却を示すためにステータス欄に「R9」と記載されます。) 償却は「回収不能として償却」されたとみなされます。銀行にとって、不良債権と詐欺は事業を行うコストの一部です。しかし、債務は依然として法的に有効であり、債権者は法律で認められた期間内に全額を回収しようと試みることができます。そのような試みには、社内の回収担当者による連絡、またはより可能性が高いのは外部の回収業者による連絡が含まれます。金額が十分に大きい場合は、訴訟または仲裁が可能です。
• 不正行為：相対的に見ると、銀行カードの不正利用による損失額はわずかで、2006年には100ドル相当の取引につき7セント（つまり7ベーシスポイント）と計算されています。^{[ 93 ]} 2004年には、英国で不正利用による損失額は5億ポンドを超えました。^{[ 94 ]}カードが盗まれたり、不正に複製されたりした場合、ほとんどのカード発行会社は、顧客が購入していない商品やサービスに対して支払った料金の一部または全部を返金します。場合によっては、これらの返金は加盟店の負担となり、特に加盟店がカードを確認できない通信販売の場合はそうです。いくつかの国では、顧客に身分証明書の提示を求めないと加盟店が損失を被るため、加盟店は通常、これらの国で身分証明書を要求します。クレジットカード会社は一般的に、消費者がクレジットカードの請求書を支払うかどうかに関わらず、正当な取引については加盟店に支払いが行われることを保証します。

  ほとんどの銀行サービスは、不正行為への対応や不正行為の可能性のある試みの監視を行うための独自のクレジットカードサービスを備えています。不正監視と調査を専門とする従業員は、リスク管理、不正および承認、カードおよび無担保ビジネスなどの部門に配置されることがよくあります。不正監視は、不正による損失を最小限に抑えつつ、責任者を追跡し、事態を収拾することに重点を置いています。クレジットカード詐欺は、数十年にわたり存在してきた重大なホワイトカラー犯罪であり、一部の国で不正行為を防止するために導入されたICチップ搭載カード（EMV）の登場後も、依然として問題となっています。こうした対策が実施された後も、クレジットカード詐欺は依然として問題となっています。

• 利息費用：銀行は一般的に、顧客に貸し出す資金を借り入れます。銀行は他の企業から低金利の融資を受けるため、顧客が必要とするだけの金額を借り入れることができ、同時に自己資本を他の借り手に高金利で貸し出すことができます。例えば、カード発行会社がカード保有者に貸し出した金額に対して15%の手数料を徴収し、貸し出し資金の借入コストが5%で、カード保有者が残高を1年間繰り越した場合、発行会社はこの融資で10%の利益を得ます。この10%の差が純金利スプレッドであり、5%のコストが利息費用となります。
• 運営コスト：クレジットカード事業の運営コストには、多くの費用が含まれます。例えば、経営幹部への給与支払い、カード用紙の印刷、顧客への明細書の郵送、各カード会員の残高を追跡するためのコンピューターの運用、カード会員から発行会社への多数の電話対応、そして顧客を不正利用グループから守るための対策などです。発行会社によっては、マーケティングプログラムも費用の大きな割合を占める場合があります。
• 報酬（プログラム）：発行者はキャッシュバック報酬プログラムに費用を負担します。

クレジットカードアナリストは、一部のアカウントを、一括払いをする利用者とリボルビング払いをする利用者の中間の連続体上に位置づけている。発行会社は両方のタイプのカード保有者を必要としている。一部のカード保有者は利息を支払い、その他のカード保有者は主に加盟店に手数料を支払わせるからである。

論争の的となっている問題の一つに、繰り越し利息があります。この利息は、月次明細書が発行された後、残高が返済される前に残高に対して発生します。この追加利息は通常、次の月次明細書に追加されます。米国のカール・レヴィン上院議員は、隠れた手数料、複利、難解な用語によって影響を受けている何百万人ものアメリカ人の問題を取り上げました。彼らの問題は、上院常設調査小委員会の公聴会で提示されました。この公聴会の議長を務めたレヴィン上院議員は、クレジットカード会社に焦点を当て続けるつもりであり、業界を浄化するために立法措置が必要になるかもしれないと述べました。^{[ 106 ]} 2009年、クレジットカード法が署名され、レヴィンが提起した多くの問題に対する保護が制定されました。

常にクレジット限度額内にとどめ、毎月の最低支払額を必ず支払うなど、口座をきちんと管理している消費者は、カード会社からの最大の支出は利息だと考えています。注意力が低く、定期的にクレジット限度額を超過したり、支払いが遅れたりする人は、以前は複数の手数料を請求されていました。その後、公正取引局が12ポンドを超える手数料は不当であると推定すると裁定し^{[ 112 ]}、その結果、ほとんどのカード会社が手数料を12ポンドに引き下げました。

当初課せられた高額な手数料は、カード運営会社の全体的な事業コストを回収し、クレジットカード事業全体が利益を生み出すように設計されたとされている。これは、通常3ポンドから4ポンドと見積もられる、クレジット限度額超過によるプロバイダーのコストを単に回収するためではない。顧客のミスから利益を得ることは、おそらく2つの方法で禁止されている。1つは、料金が契約違反に対する罰金に該当する場合の英国のコモンロー、もう1つは1999年の消費者契約における不公正条項規制である。

個人当座預金口座に関するその後の判例は、これらの手数料が契約違反に対する違約金であるという主張が弱いことを示唆している。公正取引委員会による1999年の裁定を踏まえると、今後同様の訴訟が発生する可能性は低いと思われる。

法的な判断がまだ定まっていない状況の中、多くの消費者は、クレジットカード会社に対し、引き落としられた料金に加え、引き落としがなければ得られたはずの利息についても請求を行っている。12ポンドを超える請求額に対する請求は認められる可能性が高いが、公正取引庁（OFT）が定める12ポンドの基準額に対する請求は、より争点となることが多い。

2009年クレジットカード法では、消費者が限度額超過料金に同意することが義務付けられています。そのため、一部のカード発行会社は、このオプションを将来の取引が拒否される可能性を回避できるという利点として提示し、顧客にそのような料金に同意するよう勧誘し始めています。他の発行会社は、限度額超過料金の請求を単純に中止しました。実際には、顧客がそのような料金に同意するかどうかにかかわらず、銀行はクレジット限度額を超える取引を承認するかどうかについて裁量権を持っています。もちろん、承認された限度額超過取引は、この料金に同意する顧客に対してのみ限度額超過料金が発生します。2009年クレジットカード法は2010年2月22日に施行されました。この法律により、発行会社は顧客の請求書に残高を完済するのにかかる期間を表示することが義務付けられました。

米国でクレジットカードと呼ばれるもの、つまり月末に顧客が請求書を支払う仕組みは、フランスの銀行システムには存在しません。デビットカードは取引が行われるとすぐに顧客の口座から引き落とされますが、クレジットカードは月末に自動的に顧客の口座から引き落とされるため、クレジットカードの支払いを忘れても借金に陥ることはありません。専門のクレジット会社が米国式のクレジットカードを提供することはありますが、これらの会社は通常の銀行システムとは別個の存在です。この場合、利用限度額は消費者が設定します。

フランスには信用スコアや信用履歴は存在しないため、クレジットカードを通じて信用履歴を構築する必要はありません。銀行間で個人情報を共有できないため、信用度を追跡するための中央集権的なシステムは存在しません。フランスで唯一の中央集権的なシステムは、返済されていないクレジット、資金不足の小切手、破産申請の3種類の経済的困難を抱える人々のためのものです。このシステムはフランス銀行によって管理されています。^{[ 113 ]}

ベトナムでは、3,900万枚以上のクレジットカードがアクティブに使用されています。^{[ 114 ] [ 115 ]}クレジット限度額は、申請者の収入、信用スコア、信用履歴、個人の財務プロファイルなどの要素に基づいて、銀行またはカード発行機関によって設定されます。^{[ 116 ] [ 117 ]}クレジット限度額は、利用者の要求とカード提供者との合意に基づいて調整できます。^{[ 118 ] [ 119 ]}クレジット限度額を超過した場合のペナルティは各銀行によって設定され、通常は限度額を超過した金額の1%から5%の範囲で毎月発生します。^{[ 120 ] [ 121 ]}さらに、カード所有者は限度額を超えて使用した金額に対して利息を請求されます。^{[ 122 ] [ 123 ]}

EUは、インターチェンジ手数料と発信国以外の国での手数料の両方に上限を設けている。

• インターチェンジ手数料の上限：インターチェンジ手数料は、カード決済の受け入れに対して銀行間で支払われる手数料で、通常は取引金額の一定割合です。EUでは、インターチェンジ手数料に上限が設けられています。
  • デビットカードの場合、上限は取引金額の0.2%です。この上限は、デビットカードとクレジットカードの両方の機能を持つユニバーサルカードにも適用されます。
  • クレジットカードの場合、最大手数料は取引金額の0.3%です。

それに比べて、インターチェンジ手数料はカナダでは平均1.78%、米国では平均1.73%である。^{[ 124 ]}

これらの上限は、過剰な手数料を防ぎ、すべての金融機関にとって公平な競争条件を確保するために設けられています。

• 送金元国以外での手数料の上限：EUの規制により、送金元国以外での支払手数料および引き出し手数料は違法です。例えば、イタリアで現金を引き出すフランス人顧客は、フランス国内での引き出し手数料よりも高い手数料を請求されることはありません。クレジットカードまたはデビットカードによる支払いにも同じ規則が適用されます。つまり、海外でクレジットカードを使用しても、追加料金は発生しません。

カナダ政府は、国内で利用可能な約200種類のクレジットカードの手数料、機能、金利、特典プログラムに関するデータベースを維持しています。このデータベースは、クレジットカード発行会社から提供された情報に基づいて四半期ごとに更新されます。データベースの情報は、カナダ金融消費者庁（FCAC）のウェブサイトで四半期ごとに公開されます。^{[ 125 ]}

政府のデータベースの情報は、2 つの形式で公開されています。まず、クレジットカードの種類ごとに情報を分類したPDF比較表で利用できます。これにより、例えば、データベース内のすべての学生用クレジットカードの機能を比較できます。次に、データベースは FCAC の Web サイト上のインタラクティブ ツールにフィードされます。 ^{[ 126 ]}このツールは、いくつかのインタビュー形式の質問を使用して、ユーザーのクレジットカードの使用習慣とニーズのプロファイルを作成し、このプロファイルに基づいて不適切な選択肢を排除します。その結果、ユーザーには少数のクレジットカードが表示され、機能、特典プログラム、金利などの詳細な比較を行うことができます。

加盟店マークとは、ATMや加盟店がどのカードスキームに対応しているかを示すロゴやデザインのことです。加盟店の店頭や広告などに貼られたステッカーや看板などが一般的な用途です。このマークの目的は、カード所有者にカードが利用できる場所に関する情報を提供することです。加盟店マークは、対応しているカードスキーム（カードのグループ）を示すため、カード商品名（例：アメリカン・エキスプレス・センチュリオン・カード、ユーロカード）とは異なります。加盟店マークは、カードに表示されているカードスキームマークに対応しています。

ただし、承認マークが付いているからといって、特定のカードネットワークに属するすべてのカードが必ず利用できるとは限りません。場合によっては、契約上または法律上の制限により、外国で発行されたカードが加盟店やATMで利用できないことがあります。

クレジットカードでの支払いを受け付ける場合、加盟店は通常、取引金額の一定割合を手数料として銀行または加盟店サービスプロバイダーに支払います。クレジットカード発行会社は、取引時にクレジットカードを使用するインセンティブとして、この手数料の一部をカード所有者と共有します。キャッシュバックなどの特典付きクレジットカード商品は、毎月クレジットカードの残高を全額支払う消費者にとってより有利です。特典付き商品は一般的に年利率が高くなっています。毎月残高を全額支払わない場合、追加の利息が獲得した特典を上回ります。ほとんどの消費者は、特典付きクレジットカードが、それを受け入れる加盟店に対してより高い「インターチェンジ」手数料を請求することを知りません。^{[ 138 ]}