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小切手（アメリカ英語ではcheck ）とは、銀行、住宅金融組合、または信用組合に対し、小切手が発行された名義人に、個人の口座から特定の金額を支払うよう指示する書類です。小切手を振り出す人（振出人）は、資金を保管する取引銀行口座（当座預金口座、小切手口座、チェッキング口座、またはシェアドラフト口座と呼ばれることが多い）を持っています。振出人は、金額、日付、受取人などの詳細を小切手に記入し、署名することで、支払人（支払銀行）に対し、記載された金額を受取人に支払うよう指示します。
小切手は古代から、少なくとも9世紀から使われてきましたが、 20世紀には現金以外の支払い方法として非常に人気が高まり、その使用はピークに達しました。20世紀後半には、小切手の処理が自動化されるにつれて、年間数十億枚の小切手が発行されるようになり、その量は1990年代初頭頃にピークを迎えました。[ 1 ]それ以降、小切手の使用は減少し、デビットカード、クレジットカード、モバイル決済などの電子決済システムに取って代わられました。多くの国で、小切手はマイナーな決済システムになるか、完全に廃止されています。[ 2 ] [ 3 ]
小切手は、金融機関に対し、振出人名義で開設された特定の取引口座から、特定の通貨で特定の金額を支払うよう指示する流通証券です。振出人と受取人は、自然人または法人である場合があります。小切手は指図証券であり、無記名証券のように持参人に支払われるのではなく、受取人に支払われなければなりません。米国など一部の国では、受取人が小切手に裏書することで、支払先となる第三者を指定することができます。
小切手は、多額の現金を持ち歩く必要なく支払いを行う方法として開発された為替手形の一種です。紙幣は約束手形から発展したもので、約束手形は小切手と同様に、所持している人（「持参人」）に指定された金額を支払うよう指示する書面による命令という点で、小切手と似た流通証券の一種です。
Checkは英語の元の綴りです。[ 4 ] [ 5 ]新しい綴りであるcheque (フランス語由来) は、1828 年頃にジェームズ・ウィリアム・ギルバートが銀行業務に関する実務論文で変更した際に使われるようになったと考えられています。[ 5 ] check、checque、chequeの綴りは17 世紀から 20 世紀まで互換的に使用されていました。[ 6 ]しかし、19 世紀以降、英連邦とアイルランドでは、 cheque (フランス語のchèqueに由来)という綴りが金融商品の標準となり、checkは他の意味でのみ使用されるため、文書では 2 つの定義が区別されています。[ nb 1 ]
アメリカ英語では、どちらも通常はcheckと綴ります。[ 8 ]
語源辞典によると、checkの金融的な意味は「偽造に対するチェック」に由来し、「コントロール」という意味での「check」の使用はチェスで使用されるチェックに由来し、この用語はフランス語、ラテン語、アラビア語を経て、最終的にはペルシャ語のshah、つまり「王」から英語に入ってきた。[ 9 ] [ 10 ]
小切手の起源は古代の銀行制度にあり、銀行家は顧客の依頼に応じて、指定された受取人に金銭を支払うよう指示する命令書を発行していました。このような命令書は為替手形と呼ばれていました。為替手形の使用により、商人が商品やサービスを購入するために大量の通貨（例えば金）を持ち運ぶ必要がなくなり、貿易が円滑化されました。
為替手形の使用に関する初期の証拠がある。インドでは、マウリヤ朝時代（紀元前321年から185年）に、アデシャと呼ばれる商業証書が使用されていた。これは、銀行家に対し、手形の金額を第三者に支払うよう求める命令であった。[ 11 ]
古代ローマ人は紀元前1世紀にpraescriptionesと呼ばれる小切手の初期形態を使用していたと考えられている。 [ 12 ]
西暦3世紀から、ペルシア領内の銀行は信用状の発行を開始しました。[ 13 ]これらの信用状は「文書」または「契約」を意味するčakと呼ばれていました。[ 14 ] čakは後にアッバース朝カリフ国やその他のアラブ支配下の土地の商人が使用するsakkとなりました。 [ 15 ]紙のsakkを輸送することは、現金を輸送するよりも安全でした。9世紀には、ある国の商人が別の国の銀行で自分の銀行が振り出したsakkを換金することができました。[ 16 ]ペルシアの詩人フェルドウスィーは、有名な著書『シャーナーメ』の中で、ササン朝について言及する際に「小切手」という言葉を何度か使用しています。
10世紀に生きたイブン・ハウカルは、アウダグストで書かれた42,000ディナール相当の小切手の使用を記録している。[ 17 ] [ 18 ]
13世紀、ヴェネツィアで為替手形が開発された。これは、大量の金銀を持ち運ぶ必要なく国際貿易を可能にする法的手段であった。その後、為替手形の使用は他のヨーロッパ諸国にも広まった。
1500年代初頭、オランダ共和国では多額の現金を保管するために、人々は「出納係」にお金を預けるようになった。出納係は手数料を取ってお金を保管した。競争の結果、出納係は預金者からの書面による指示書を持った人なら誰にでもお金を支払うなど、追加サービスを提供するようになった。彼らは支払いの証拠としてその紙幣を保管した。この概念はその後、イングランドや他の地域にも広まった。[ 19 ]
1600年代初頭、セネガンビアのフラ族やその他の民族は、ヨーロッパの商人や奴隷商人との国内貿易や物々交換に、牛の価値を記した小切手を使用していた。牛を飼育する牧畜民は銀行の役割を果たしており、そこに富が蓄えられていた。[ 20 ]
17世紀までに、為替手形はイングランド国内の支払いに使われるようになっていた。為替手形の一種である小切手は、その後発展し始めた。当初は、顧客が銀行口座にある資金を引き出すことができ、即時支払いが必要だったため、 「引出手形」と呼ばれていた。これらは手書きで、現存する最も古いものの1つは、ロンドン市に拠点を置く書記兼銀行家のモリス氏とクレイトン氏宛てで、1659年2月16日付のものであった。 [ 21 ]
1717年、イングランド銀行は印刷済みの用紙を初めて使用しました。これらの用紙は不正を防ぐために「小切手用紙」に印刷され、顧客は直接出向いて窓口係から番号付きの用紙を受け取る必要がありました。記入済みの小切手は決済のために銀行に持ち帰られました。18世紀のイングランドにおける紙幣の廃止は、小切手の使用をさらに促進しました。[ 22 ]
1770年頃までは、ロンドンの銀行間では非公式な小切手の交換が行われていました。各銀行の行員は他のすべての銀行を訪れて小切手を交換し、各銀行間の残高を集計して、最終的に決済していました。1770年頃、銀行員たちがロンドン市内のロンバード・ストリートにある酒場「ファイブ・ベルズ」に集まり、すべての小切手を一箇所で交換し、残高を現金で決済するようになり、これが最初の銀行家による決済機関となりました。
地方のクリアリングハウスは、同じ町の銀行の小切手の決済を円滑にするために、英国各地の主要都市に設立されました。バーミンガム、ブラッドフォード、ブリストル、ハル、リーズ、レスター、リバプール、マンチェスター、ニューカッスル、ノッティンガム、シェフィールド、サウサンプトンにはそれぞれ独自のクリアリングハウスがありました。[ 23 ]
アメリカでは、1784年にアレクサンダー・ハミルトンによって設立されたニューヨーク銀行が小切手の発行を開始しました。[ 24 ] 1790年代の完全なアメリカの小切手帳の現存する最古の例は、ニュージャージー州のある家族によって発見されました。これらの文書は、現代の小切手といくつかの点で似ており、一部のデータは紙にあらかじめ印刷されており、必要に応じて他の情報を手書きするための空白スペースがあります。[ 25 ]
スコットランド商業銀行は、1811年に顧客の小切手に口座名義人の名前を左端に縦書きで印刷することで、顧客名義の小切手を初めて発行した銀行であると考えられている。 1830年には、イングランド銀行が50枚、100枚、200枚綴りの小切手帳と複写式小切手帳を導入し、製本または綴じ合わせた。これらの小切手帳は、銀行顧客への小切手配布の一般的な形式となった。
19世紀後半、いくつかの国が小切手に関する法律を正式に制定した。英国は1882年に為替手形法を、インドは1881年に流通証券法を制定した[ 26 ] 。これらの法律はいずれも小切手を対象としていた。
1931年、小切手に関する法律の統一に関するジュネーブ条約により、小切手の国際的な使用を簡素化する試みが行われた。[ 27 ]多くのヨーロッパ諸国や南米諸国、そして日本がこの条約に加盟した。しかし、米国やイギリス連邦加盟国を含む国々は参加しなかったため、国境を越えて小切手を使用することは非常に困難であった。
1959年、機械可読文字（MICR）の標準規格が合意され、小切手に使用するために米国で特許が取得されました。これにより、小切手決済のための最初の自動読み取り/仕分け機の道が開かれました。自動化が進むにつれて、その後数年間で小切手の取り扱いと処理方法に劇的な変化が見られました。小切手の発行量は増加し続け、20世紀後半には、小切手は最も一般的な非現金決済手段となり、毎年数十億枚が処理されました。ほとんどの国では、1980年代後半から1990年代初頭に小切手の発行量がピークに達し、その後、電子決済手段が普及し、小切手の使用は減少しました。
1969年、小切手保証カードがいくつかの国で導入されました。これにより、小売店は販売時点で小切手が確実に決済されることを確認できるようになりました。小切手の振出人は小売店の前で小切手に署名し、小売店はその署名をカードの署名と照合した後、小切手保証カード番号を小切手の裏面に記入しました。このようなカードは、1990年代半ばから徐々に廃止され、デビットカードに置き換えられていきました。
1990年代半ば以降、多くの国で小切手の電子化を認める法律が制定された。これは、紙の小切手を電子形式に変換して支払銀行や決済機関に送信するものである。これにより、煩雑な紙の小切手を提示する必要がなくなり、時間と処理コストを節約できる。
2002年、ユーロチェック制度は段階的に廃止され、国内決済システムに置き換えられました。旧ユーロチェックは引き続き使用可能でしたが、処理は国内決済システムで行われるようになりました。当時、いくつかの国はこの機会を利用して小切手の使用を完全に廃止しました。2010年現在、多くの国が小切手の使用を完全に廃止しているか、将来的に廃止する意向を示しています。
小切手に記載される主な項目は以下の4つです。
19世紀から20世紀にかけて小切手の利用が増加するにつれ、セキュリティ強化や金融機関の処理の容易化のために、様々な項目が追加されました。小切手を承認するには振出人の署名が必要であり、これが小切手を認証する主な方法です。次に、金額を数字だけでなく文字でも記入することが慣例となり、間違いを防ぎ、小切手発行後に金額を不正に改ざんすることを困難にしました。金額を文字で記入することは法的義務ではありませんが、数字と文字の両方で金額が記載されていない小切手は受け付けない銀行もあります。
発行日が追加され、小切手は発行後一定期間経過すると無効になる場合があります。米国とカナダでは、[ 28 ] [ 29 ]小切手は通常、発行日から 6 か月有効で、その後は期限切れ小切手となりますが、これは小切手が振り出された場所によって異なります。オーストラリアでは、小切手は通常、小切手日付から 15 か月有効です。[ 30 ]将来の日付で発行された小切手、つまり後日付小切手は、その日付が過ぎるまで提示できない場合があります。一部の国では、後日付小切手を書くことは単に無視されるか、違法となる場合があります。逆に、前日付小切手は、過去の日付で発行された小切手です。
小切手番号が追加され、小切手番号が連番になるように小切手帳が発行された。これにより、銀行は基本的な不正検出が可能になり、同じ小切手が二度提示されることを防ぐことができた。
米国やカナダなど一部の国では、小切手にメモ欄が設けられており、小切手の正式な部分に影響を与えることなく、小切手の用途を便宜上記載することができます。英国ではメモ欄は設けられておらず、そのようなメモは小切手の裏面に記入する必要があります。
米国では、小切手の裏面の上部（小切手を縦向きに置いた場合）に、通常「ここに裏書きしてください」などのラベルが付いた空白の行が1つ以上あります。
1960年代以降、MICR形式で機械読み取り可能なルーティング情報と口座情報が小切手の下部に追加されるようになり、銀行間の小切手の自動仕分けとルーティングが可能になり、自動化された中央決済システムが構築されました。小切手の下部に記載される情報は国ごとに異なり、各国の小切手決済システムによって基準が定められています。つまり、受取人は小切手を発行した銀行に行く必要がなくなり、自分の銀行や他の銀行に預け入れるだけで、小切手は発行元の銀行に送り返され、資金は受取人の銀行口座に振り込まれるのです。
米国では、小切手の下部5 ⁄ 8インチ (16 mm) [ 31 ]は MICR 文字専用です。MICR 領域への侵入は、小切手が決済機関を通過する際に問題を引き起こす可能性があり、誰かが MICR 小切手修正ストリップ[ 32 ]を印刷して小切手に貼り付ける必要があります。多くの新しい ATM は預金用封筒を使用せず、実際に小切手が預け入れられたときにスキャンし、手書きの侵入によって MICR の読み取りが妨げられる小切手を拒否します[ 33 ]。これは、預金者が銀行が開くまで何日も待たなければならない場合や、銀行が開いていても銀行に行くのが難しい場合があるため、かなりの不便をもたらす可能性があります。これにより、銀行がすぐに利用できる預金の一部と預金残高の両方が利用可能になるまで遅延する可能性があります。多くのモバイル (携帯電話のカメラ) 預金の利用規約でも、MICR セクションが読み取れることが求められています。小切手が書かれた時点では、MICR文字がすべて印刷されているわけではありません。金額をエンコードするために、後から追加の文字が印刷されるため、署名が雑だと、後から印刷される文字が隠れてしまう可能性があります。MICR文字はもはや磁気インクで印刷される必要はなく、磁気ではなく光学的な方法でスキャンされるため、読み取り機はペンのインクと事前に印刷された磁気インクを区別できなくなります。これらの変更により、事前に印刷された小切手用紙を必要とせずに、通常の家庭用およびオフィス用プリンターで小切手を印刷できるようになり、ATMでの入金、モバイルでの入金が可能になり、小切手の電子コピーも容易になります。
さらなる保護のため、小切手に二重線を引くことができます。二重線を引くと、小切手の使用が制限され、資金は銀行口座に振り込まれることになります。形式や文言は国によって異なりますが、一般的には、小切手の縦方向または左上隅に2本の平行線が引かれます。また、「持参人払い」という文言は使用してはならず、小切手にあらかじめ印刷されている場合は、受取人欄で二重線を引いて消さなければなりません。小切手に「口座受取人」などの文言が二重線で引かれている場合、小切手は最初に受取人として指定された人物の銀行口座にのみ振り込むことができ、別の受取人に裏書することはできません。
小切手には追加の書類が含まれる場合があります。小切手帳の1ページには、小切手自体と控え、または控え（小切手控え ）とは、小切手が振り出された際に、小切手本体のみが切り離され、控えが小切手帳に記録として保管される方式です。あるいは、各小切手の裏にカーボン紙を挟んで記録したり、小切手間の帳簿用紙や小切手帳の裏に記録したり、小切手帳に付属する独立した取引記録簿に記録したりすることもできます。
小切手を郵送する際には、受取人に小切手の目的（正式には、資金をどの売掛金口座に振り込むか）を知らせるために、別紙の「送金通知書 」が同封されることがあります。これは、請求書の支払いの際に提供される伝票を使って正式に行われる場合もあれば、臨時の小切手を送付する際に手紙で非公式に行われる場合もあります。
通常の小切手に関わる当事者は、一般的に、小切手を振り出す預金者である振出人、小切手を提示して支払いを受けることができる金融機関である支払人、そして振出人が小切手を発行する相手である受取人です。振出人は小切手を振り出します。これは特に米国では「小切手の作成」とも呼ばれます。また、受取人がいる場合もあります。例えば、証券口座の保管機関に小切手を預ける場合、受取人は保管機関になりますが、小切手には受取人の「F/B/O」（「～の利益のために」）と記載されることがあります。
最終的には、少なくとも1人の保証人が存在し、通常は受取人の口座を管理する金融機関となるが、場合によっては受取人が金銭を借りている、または金銭を渡したいと思っている第三者となることもある。
小切手を受け取った受取人は、通常、受取人の銀行の口座に小切手を預け入れ、銀行に処理を依頼します。場合によっては、受取人が小切手を支払銀行の支店に持参し、そこで換金することもあります。小切手の決済に必要な資金が不足しているために支払銀行で小切手が拒否された場合（または支払銀行が小切手を預け入れた銀行に返却した場合）、その小切手は不渡り（「バウンス」）になったと言われます。小切手が承認され、関係するすべての適切な口座に入金されると、小切手には「支払い済み」スタンプなどの何らかのキャンセルマークが押印されます。これで小切手はキャンセル済み小切手となります。キャンセル済み小切手は口座名義人のファイルに保管されます。口座名義人は、支払いの証明としてキャンセル済み小切手のコピーを請求することができます。これは小切手決済サイクルとして知られています。
小切手は処理期間中に紛失したり、行方不明になったりする可能性があり、また、不正が疑われる場合は、さらなる確認が必要となり、処理が遅れることがあります。そのため、小切手は入金後しばらく経ってから不渡りとなる可能性があります。
小切手およびクレジットクリアリング会社が小切手を決済するのにかかる時間の長さに対する懸念を受けて、英国公正取引庁は2006年に小切手決済サイクルを調査する作業部会を設置した。その報告書では、決済時間は改善できるものの、小切手の使用が減少していることを考慮すると、小切手決済サイクルの迅速化に伴うコストは正当化できないと述べられた。[ 34 ]しかし、最大の問題は銀行が小切手を不渡りにするのに無制限の時間をかけられることだと結論付けた。これに対処するため、小切手が預け入れられてから不渡りにできる最大時間は6日間となるように変更が実施され、これは「運命の確実性」原則として知られていた。
デビットカード取引ではなく小切手を使用する振出人にとっての利点は、振出人の銀行が数日後まで資金を解放しないことがわかっている点です。十分な資金がない小切手で支払い、後から小切手金額をカバーするために小切手が振り出された口座に預金を行うことは、「キティング」または「フローティング」と呼ばれ、米国では一般的に違法ですが、振出人が複数の金融機関の複数の当座預金口座を使用して遅延を長引かせたり、資金を盗んだりしない限り、適用される法律が執行されることはほとんどありません。
小切手の使用は1990年代以降減少傾向にあり、POS取引（クレジットカード、デビットカード、モバイル決済アプリがますます好まれるようになっている）と第三者への支払い（例えば請求書の支払い）の両方で減少しており、後者では電話バンキング、オンラインバンキング、モバイルバンキングの出現により減少が加速している。紙ベースの小切手は、電子決済と比較して銀行が処理するのにコストがかかるため、多くの国の銀行は現在、小切手に手数料を課したり、顧客にとって代替手段をより魅力的にしたりすることで、小切手の使用を抑制している。特に、送金の処理にはより多くの労力と時間がかかる。小切手は直接手渡すか郵送する必要がある。ATM （現金自動預け払い機）の普及により、少額の現金は簡単に引き出せるようになったため、そのような金額のために小切手を切る必要がなくなる場合もある。多くの国が、支払い手段としての小切手の廃止を発表、または既に完了している。[ 2 ] [ 3 ]
アトランタ連邦準備銀行によると、2023年10月、アメリカ人は平均して月に1枚強の小切手を切った。これらの小切手の平均額は504ドルで、ほとんどの小切手が高額の買い物に使われたことを示唆している。これは、アメリカ人が年間平均60枚の小切手を切った2000年から大幅に減少している。[ 35 ]
多くのアジア諸国では、小切手は広く使われておらず、一般的には富裕層のみが使用し、現金がほとんどの支払いに使われていました。ただし、インドでは小切手の使用が一般的でした。小切手が使われていた国でも、その使用は急速に減少しています。2009年までに、日本、韓国、台湾では消費者の小切手の使用はごくわずかになりました。この減少傾向は、これらの先進市場における高度な金融サービスインフラによって加速されました。アジアの多くの発展途上国では、電子決済システムの利用が増加しており、効率の悪い小切手システムを完全に「飛び越えて」います。[ 36 ]
英国、フランス、アイルランドを除くほとんどのヨーロッパ諸国では、第三者への支払いであっても、小切手は現在ではほとんど使用されておらず、完全に廃止されています。西ヨーロッパ諸国のほとんどでは、企業が請求書に銀行口座情報を記載し、振替による支払いの受け取りを容易にするのが一般的でした。オンラインバンキングが導入される以前から、一部の国ではATMを使用して第三者への支払いを行うことが可能でした。ATMはバーコードリーダーを介して請求金額、支払期日、受取人の銀行口座情報を正確かつ迅速に読み取り、入力の手間を軽減できます。小切手を使用する場合、支払いを開始する責任は受取人にありますが、振替の場合は、支払いを実行する責任は支払人にあります。
英国、フランス、アイルランドでは、消費者が小切手による支払いを無料で行えるため、小切手が引き続き使用されています。しかし、これらの国々では2000年以降、小切手の使用が大幅に減少しています。2001年以降、英国の企業は小切手による支払いよりも電子決済を多く行っています。英国決済協議会は2011年に、顧客が必要とする限り小切手は継続されると発表し、2018年までに小切手を段階的に廃止するという以前の目標を覆しました。[ 37 ]
フランスは小切手による支払いの利用において、ヨーロッパ諸国を大きくリードしている。2020年には、フランスで10億件以上の小切手による支払いが行われたと推定されているが、次に支払い件数が多いイタリアでは1億件未満にとどまっている。[ 38 ]
米国では、支払者にとっての利便性と、少額の電子決済のための大量システムが存在しないことから、小切手に大きく依存していた。[ 39 ]米国では、2012年に推定183億枚の小切手が支払われ、その価値は25.9兆ドルに達した。[ 40 ]しかし、米国でさえ小切手の使用は大幅に減少している。
カナダにおける小切手の利用は米国よりも少なく、カナダ銀行協会の要請により急速に減少している。[ 41 ]カナダ政府は、小切手を郵送する方が直接預金するよりも6.5倍も費用がかかると主張している。カナダ決済協会は、2012年にカナダで小切手が使用されたのは金融取引全体のわずか40%だったと報告している。[ 42 ]
オーストラリアとニュージーランドは、20世紀後半には小切手を多用していた。しかし、世界的な傾向に倣い、両国とも小切手の利用は大幅に減少している。
1994年のオーストラリアでは、1日の小切手取引額は250 億豪ドルでしたが、2004年にはわずか50 億豪ドルにまで減少しました。このほとんどがB2B取引によるものです。EFTPOSシステム、BPAY 、電子送金、デビットカードの長年にわたる使用により、個人小切手の使用は事実上なくなりました。オーストラリアの決済システム戦略計画では、2030年までに小切手を廃止するとされています。[ 43 ]
ニュージーランドでは、1990年代半ばから電子決済方法の普及に伴い、小切手による支払いが減少しています。1993年には、小切手は国内銀行システムにおける取引の半分以上を占め、一人当たりの年間平均小切手枚数は130枚でした。2006年までに、小切手はEFTPOS（デビットカード）取引や電子クレジットに大きく後れを取り、取引のわずか9％を占めるに過ぎず、一人当たりの年間平均小切手取引数は41枚となりました。[ 44 ] 2020年には小切手は完全に廃止され、銀行や小売店はいかなる形式でも小切手を受け付けていません。
小切手以外の決済システムには以下のようなものがあります。
通常の小切手に加えて、特定のニーズに対応したり、通常の小切手を使用する際に生じる問題に対処したりするために、いくつかのバリエーションが開発されました。
キャッシャーズチェックとバンカーズドラフト（銀行小切手、銀行小切手、財務小切手とも呼ばれる）は、個人口座保有者ではなく金融機関の資金に対して発行される小切手です。一般的に、米国ではキャッシャーズチェック、英国およびほとんどの英連邦諸国ではバンカーズドラフトという用語が使われます。仕組みは国によって若干異なりますが、一般的には、小切手または手形を発行する銀行が、小切手が振り出された時点で資金を割り当てます。これにより、銀行が破綻しない限り、支払いが保証されます。キャッシャーズチェックは現金と同等の価値があると認識されていますが、実際には小切手であり、この誤解は詐欺師に悪用されることがあります。紛失または盗難された小切手は、他の小切手と同様に支払いを停止できるため、支払いが完全に保証されるわけではありません。
保証小切手が振り出されると、口座を運営する銀行は、小切手の支払いに十分な資金が振出人の口座にあることを確認します。そして、その資金は、小切手が換金されるか受取人から返却されるまで、銀行の内部口座に保管されます。そのため、保証小切手は「不渡り」になることはなく、銀行が破綻しない限り、現金と同様の流動性を持ちます。銀行はこの事実を小切手の表面に記名（正式には「引受」と呼ばれる）することで示します。
賃金の支払いに使用される小切手は、給与小切手と呼ばれることがあります。賃金や給与の支払いに小切手を使用することが稀になった後も、「給与小切手」という語彙は、賃金や給与の支払いを表す言葉として依然として一般的に使用されています。軍隊が兵士に発行する給与小切手、または他の政府機関が従業員、受益者、債権者に発行する給与小切手は、支払保証書と呼ばれます。
ワラントは小切手に似ており、銀行システムを通じて小切手と同様に決済されますが、預金口座の決済済み資金に対して振り出されるものではありません。小切手とワラントの違いは、ワラントは必ずしも要求に応じて支払われるとは限らず、譲渡できない場合があることです。[ 45 ]ワラントは、軍隊などの政府機関が賃金やサプライヤーへの支払いのために発行することがよくあります。この場合、ワラントは、ワラント保有者に対し、要求に応じて、または指定された満期日後に支払うよう、当該機関の財務部門に指示するものです。
トラベラーズチェックは、発行者に手数料を支払うことで、署名者が他者に対して無条件で支払いを行えるように設計されています。トラベラーズチェックは紛失または盗難された場合でも通常は再発行が可能で、多くの企業がかつては現金の代わりにトラベラーズチェックを受け入れていたため、人々は休暇中に現金の代わりに頻繁に利用していました。しかし、利便性と小売業者にとってのセキュリティの高さから、クレジットカードやデビットカードが旅行資金の標準としてトラベラーズチェックに取って代わり始めています。その結果、多くの企業はもはやトラベラーズチェックを受け入れなくなりました。
郵便局、銀行、または食料品店などの商店が第三者への支払いのために販売する小切手は、郵便為替または送金為替と呼ばれます。これらは為替発行時に前払いされ、発行機関によって保証されており、指定された第三者にのみ支払われます。これは、電子決済手段が登場する以前は、現金を郵送する際に伴うリスクを回避し、少額の支払いを第三者に送金する一般的な方法でした。
特大小切手は、ノベルティ小切手とも呼ばれ、慈善団体への寄付、政府補助金の発表[ 46 ] 、宝くじやパブリッシャーズ・クリアリング・ハウスの懸賞などの賞品の授与といった公的なイベントでよく使用されます。小切手のサイズは通常18インチ×36インチ（46cm × 91cm ）ですが[ 47 ] 、ギネス世界記録によると、これまでで最大のものは12メートル×25メートル（39フィート× 82フィート）です[ 48 ]。
最近まで、サイズに関係なく、通常の小切手と同じ部分があれば、そのような小切手は現金価値で換金することができました。ただし、通常は特大サイズの小切手は記念品として保管され、通常の小切手が提供されます。[ 49 ]どの銀行でも、特大サイズの小切手の決済に追加料金を課すことができました。ほとんどの銀行は、小切手の下部にある機械読み取り可能な情報を電子的に読み取る必要があるため、標準化された機器のため、非常に限られた寸法しか許可されません。
現代の特大小切手は、ブランドを統合した配色やイベント固有のイメージなど、創造的なデザイン要素を特徴としている一方、セキュリティ上の理由から口座番号などの機密性の高い銀行情報は省略されている。[ 50 ]
米国では、女性・乳幼児・児童向け特別栄養補助プログラム（SSN）や扶養児童を持つ家族への援助（AFDC ）など、一部の公的扶助プログラムでは、受給者にバウチャーを提供しています。このバウチャーは、特定のプログラムで対象となる食料品の購入に、一定額まで使用できます。バウチャーは、提携スーパーマーケットやその他の承認された事業者で、他の小切手と同様に預け入れることができます。
オーストラリア小切手法1986は、オーストラリアにおける小切手および支払指図書の発行を規定する法律です。小切手および支払指図書の決済に関する手続き上および実務上の問題は、オーストラリア決済決済協会（APCA）が担当しています。
1999年、銀行は小切手に関する情報を電子的に送信することで、小切手の決済を迅速化するシステムを導入しました。これにより、決済にかかる時間は5日から3日に短縮されました。それ以前は、処理を開始する前に小切手を支払銀行に物理的に輸送する必要があり、不渡りとなった小切手は物理的に返却されていました。
2023年6月、オーストラリア政府は2030年までに小切手の使用を段階的に廃止する方針を発表した。[ 3 ]
カナダでは、小切手の基準と処理はペイメンツ・カナダが監督しています。[ 51 ] [ 52 ]カナダの小切手は、英語、フランス語、またはイヌクティトゥット語で合法的に書くことができます。カナダには、一時期テレチェックもありました。これは、支払人が作成も署名もせず、代わりに支払人に代わって第三者が作成（署名も可能）する点を除いて小切手に似た紙の支払い項目でした。CPA規則により、これらは2004年1月1日以降、クリアリングシステムでは禁止されました。[ 53 ]
カナダにおける小切手の使用は米国よりも少なく、2000 年以降、カナダ銀行協会の要請により急速に減少している。[ 54 ]カナダ政府は、小切手を郵送する方が直接預金するよりも 6.5 倍も費用がかかると主張している。カナダ決済協会は、2012 年にカナダにおける小切手の使用は金融取引全体の 40% に過ぎなかったと報告している。[ 55 ] ICチップまたは磁気ストライプとPINを介して即時の資金移動を可能にする Interac システムは、実店舗の商人で小切手を受け入れるところがほとんどないほど、加盟店で広く使用されている。
カナダ政府は2016年4月から、政府発行の小切手の段階的な廃止を開始した。
小切手は、1770年に設立された最初の株式会社銀行であるヒンドゥスタン銀行によってインドで初めて使用されました。1881年、インドで流通証券法（NI法）[ 56 ]が制定され、小切手、為替手形、約束手形などの証券の使用と特性が正式に定められました。NI法は、インドにおける非現金紙決済手段の法的枠組みを提供しました。[ 26 ] 1938年、当時最大の銀行協会であったカルカッタ決済銀行協会は、決済機関を採用しました。[ 26 ]
2010年から、インド準備銀行（RBI）はインド国立決済公社（NPCI）とともに小切手電子化システム（CTS）の試験運用を開始しました。CTSでは、小切手は物理的にさまざまな決済機関に輸送されることはなくなりました。小切手は提示された銀行で処理され、磁気インク文字認識（MICR）を使用して小切手の画像がキャプチャされ、デジタル送信されます。[ 57 ] [ 58 ]
2009年当時、小切手は商取引における支払い手段として、また個人間での支払いや公共料金の支払い手段として広く使われていました。その理由の一つは、銀行が通常、個人口座保有者に小切手を無料で提供していたことです。しかし、現在では現金やカードが主な支払い方法となっている小売店では、小切手が店頭で受け入れられることはほとんどありません。インドでは電子決済が引き続き普及し、他の国と同様に、毎年発行される小切手の量が減少する結果となりました。2009年、インド準備銀行は、小切手の使用量が前年比で5%減少したと報告しました。2019年、インド準備銀行は、小切手の使用量は引き続き減少しているものの、減少ペースは緩やかであると報告しました。同行は、減少ペースが緩やかである理由として、 2016年の通貨切り替え後に小切手量が一時的に増加した後、減少が続いたこと、およびインドの小切手決済システムの効率性を挙げています。[ 59 ]
小切手は小売市場、個人間、その他の支払いに広く使われていました。法律では現金での支払いは6,000NISを超えてはならないと定められているため、その上限に達した場合は小切手による支払いが合法となります。スーパーマーケットや商店のレジで小切手で支払ったり、子供の年間学費を小切手で支払ったりすることができました。郵便局では、公共料金や固定資産税を小切手で支払うことができます。さらに、通常、借主は賃貸契約に署名した後、家主に12枚の先日付小切手を発行します。賃貸期間中の月ごとに1枚ずつ、そして借主が未払いの債務が残らないようにするため、公共料金会社向けに日付と金額を明記した借主署名入りの小切手も発行されます。
1年間に10枚の小切手が不渡りになると、その口座の小切手発行が制限され、銀行は1年間、新規の小切手発行を拒否します。口座名義人が制限期間中に小切手を発行し続けた場合、その人物のイスラエルの銀行口座では小切手発行ができなくなります。
不渡り小切手は「不渡り小切手」と呼ばれます。口座名義人が6ヶ月以内に2枚の小切手を不渡りにした場合、銀行はその口座を2年間停止します。口座が上場企業のものである場合、その企業の株式も証券取引所での取引が停止され、倒産につながる可能性があります。
証券固有の法律としては、1908年為替手形法の一部である1960年小切手法があり、小切手による支払手段に関連する事項、特に小切手の裏書、呈示、支払の手続きを成文化している。1995年の改正により、小切手の電子呈示が可能となり、それまで義務付けられていた小切手を支払銀行に物理的に提出する必要がなくなり、小切手の電子化や画像化への道が開かれた。
ニュージーランドでは、かつて銀行に預けられた小切手は、他の小売決済手段とともに電子的に処理されていました。Homeguard v Kiwi Packaging は、係争中の口座の全額決済として提示された小切手の銀行への預け入れに関する判例としてよく引用されます。[ 60 ]
ニュージーランドでは、1990年代半ば以降、電子決済方法の普及に伴い、小切手による支払いが減少しています。1993年には、小切手は国内銀行システムにおける取引の半分以上を占め、一人当たりの年間平均小切手数は130枚でした。2006年までに、小切手はEFTPOS（デビットカード）取引や電子クレジットに大きく後れを取り、取引のわずか9％を占めるに過ぎず、一人当たりの年間平均小切手取引数は41枚となりました。[ 61 ]
2020年、ニュージーランドの銀行は小切手の段階的廃止を開始し、小切手は支払い手段として受け入れられなくなりました。すべての銀行が他の種類の支払いシステムに移行しました。[ 62 ] [ 63 ] Kiwibankは2020年2月28日に小切手の支払いの受け入れを停止し、[ 64 ] ANZは2021年5月31日にそれに続きました。WestpacとBNZはそれぞれ2021年6月25日と6月30日に小切手の受け入れを停止しました。ASBは2021年8月27日に小切手を段階的に廃止した最後の主要銀行でした。[ 2 ] [ 65 ]
ポーランドは2006年に小切手の使用を廃止したが、その主な理由は、クレジットカードやデビットカードの普及により小切手の人気が低迷したためである。欧州連合全体で電子決済は迅速かつ安価になり、通常は消費者にとって無料となった。
トルコでは、小切手は通常、商業取引にのみ使用され、後日付小切手の使用は法的に認められています。[ 66 ]
英国では、すべての小切手は、レイアウトとフォントを詳細に定めた業界標準（「小切手および信用決済会社（C&CCC）標準3」）に準拠し、特定の重量の紙（CBS1）に印刷され、明確に定義されたセキュリティ機能を備えている必要があります。
1995年以降、すべての小切手印刷業者は小切手印刷業者認定制度（CPAS）の会員でなければならない。この制度は小切手・クレジット決済会社によって運営されており、英国の決済プロセスで使用されるすべての小切手は、厳格なセキュリティ基準を採用した認定印刷業者によって製造されなければならないと規定している。
線引き小切手に関する規則は、1992年小切手法第1条に規定されており、第三者による小切手の換金や第三者の口座への入金を防止します。線引き小切手には、小切手の中央にある2本の平行な縦線の間に「受取人専用口座」（または類似の文言）が印刷されています。これにより、小切手は譲渡不可となり、小切手が裏書されて受取人以外の口座に入金されることを防ぎます。線引き小切手は基本的に、小切手の受取人の口座に確実に入金されるようにするためのものです。
銀行が小切手を決済するのにかかる時間に関する懸念を受けて、英国公正取引庁は2006年に小切手決済サイクルを調査する作業部会を設置しました。彼らは小切手決済の最大時間を推奨する報告書[ 34 ]を作成し、これは2007年11月から英国で導入されました[ 67 ]。報告書では、受取人の口座にクレジットが反映された日（通常は預金日）を「T」としました。「T + 2」（2営業日後）に、受取人の口座のクレジット利息または当座貸越利息の計算にその金額がカウントされます。「T + 4」で顧客は当座預金口座から、または「T + 6」で貯蓄預金口座から資金を引き出すことができます（ただし、銀行の裁量により、これはしばしばそれより早く行われます）。「T + 6」は、受取人の許可なしに小切手が不渡りになる最終日であり、これは「運命の確定」として知られています。この基準（当座預金口座の場合は2-4-6、普通預金口座の場合は2-6-6とも呼ばれる）が導入される以前は、小切手の「行方」を知る唯一の方法は「特別提示」でした。これは通常手数料がかかり、支払銀行が受取銀行に連絡して、受取人がその時点でその資金を持っているかどうかを確認するものでした。「特別提示」は預金時に明示されていました。
小切手取引量は1990年にピークを迎え、40億件の小切手決済が行われました。このうち25 億件はC&CCCが管理する銀行間決済システムを通じて決済され、残りの15 億件は、振出支店に支払われるか、決済システムを経由せずに銀行内で処理される社内小切手でした。取引量が減少に転じると、決済銀行が直面する課題は性質の異なるものとなりました。それは、衰退するビジネス環境の中で、いかに技術革新の恩恵を受けるかという課題です。
英国は1999年に他のヨーロッパ諸国がユーロを自国通貨として採用した際、当初は採用しなかったものの、多くの銀行が主に法人顧客向けにユーロ建て口座と小切手帳の提供を開始した。これらの小切手は英国国内で特定の商品やサービスの支払いに利用できる。同年、C&CCC（英国小切手決済センター）は、英国国内でユーロ建て小切手をポンド建て小切手とは別に処理するためのユーロ小切手決済システムを構築した。
英国決済評議会は、 2011年6月30日をもって、英国における既存の小切手保証カード制度を廃止した。 [ 68 ]この制度では、小切手保証カードを追加して販売店の前で署名することで、通常50ポンドまたは100ポンドまでの一定額までの小切手が販売時点で保証される仕組みになっていた。これは、デビットカードの普及に伴い、小切手の利用が長期間にわたって減少した後のことであった。
2009 年 12 月、決済評議会は、適切な代替手段が開発される限り、2018 年 10 月までに英国で小切手の使用を完全に段階的に廃止する意向を発表した。[ 69 ]彼らは他の決済システムの進捗状況を毎年チェックし、2016 年に決定の最終レビューを行う予定だった。[ 70 ]しかし、国民、政治家、産業界からの強い反対を受け、2011 年にこの決定は覆され、小切手は引き続き使用されている。[ 71 ] [ 72 ]
2001年以降、英国の企業は小切手による支払いよりも電子決済を多く行っています。自動決済は 1995年の7億5300万件から 2001年には11億件に増加し、小切手による支払いは同時期に11億4000万件から11 億件に減少しました。[ 73 ]英国のほとんどの公益事業会社は、口座振替で支払う顧客には他の支払い方法よりも低い料金を設定しています。
英国の小売業者の大多数は、もはや小切手を支払い手段として受け付けていません。シェルは2005年9月に、英国のガソリンスタンドで小切手を受け付けなくなると発表し、他の主要な燃料小売業者も同様の変更を行いました。[ 74 ] 1年以内に、Asda、Boots、Currys、WH Smithはすべて小切手の受け入れを段階的に廃止しました。[ 75 ] [ 76 ]
2016年には、英国で4億3200万枚の銀行間小切手とクレジット項目が処理され、その総額は4720億ポンドに達した。[ 77 ] 2017年には、4億500万枚の小切手が支払いと現金の取得に使用され、その総額は3560億ポンドに達し、1日平均120万枚の小切手が使用され、北アイルランドだけでも1000万枚以上が決済された。小切手・クレジット決済会社は、小切手は職人や公共料金の支払いに引き続き高く評価されており、ビジネス、クラブ、協会の分野で重要な役割を果たしていると指摘し、企業の10社中9社が毎月小切手で支払いを受け取ったり、支払ったりしていると回答した。[ 78 ] 2022年には、英国で1億5000万枚の小切手が支払いに使用されましたが、2006年には16億枚でした。[ 79 ] UK Financeは、2031年には支払いのわずか0.2%（7000万件の取引）が小切手で行われると推定しています。[ 79 ]
2014 年 6 月、バークレイズによる英国での試験運用が成功したことを受け、英国政府は小切手電子化システムを承認し、銀行に紙の小切手を物理的に預ける代わりに、小切手の写真を撮ることで支払いができるようにした。[ 80 ] 2017 年と 2019 年の間に、バークレイズのスキームはイメージ クリアリング システムとして全国的に展開され、小切手の処理が迅速化され、クリアリング タイムが短縮され、顧客は ATM やモバイル バンキング、オンライン バンキング アプリケーションを通じて小切手を預けることができるようになった。[ 81 ] [ 82 ]モバイル バンキングは小切手の利用を近代化しており、2021 年の最初の 6 か月で、ロイズ銀行の顧客によって 380 万枚の小切手が預けられた。[ 83 ]それにもかかわらず、2020～21 年の小切手の利用は前年比 19% 減少した。[ 79 ]
小切手は依然として安全で信頼できる支払い手段とみなされています。2020年の英国における小切手詐欺は、1億8500万件の取引でわずか1230万ポンドでした。同じ期間に、オンライン承認済み支払い詐欺は、41億件のオンライン支払いで4億7900万ポンドに達しました。そのため、フィッシング詐欺の可能性を回避するために、企業による商取引で小切手の人気が再び高まっています。[ 83 ]
米国では、小切手はチェックと呼ばれ、統一商事法典第3条の流通証券の項で規定されている。[ 84 ]
米国では、小切手の用語は歴史的に、発行元の金融機関の種類によって異なっていた。貯蓄貸付組合の場合は、譲渡可能な引き出し命令（譲渡可能な引き出し口座を参照）と呼ばれ、信用組合の場合は、シェアドラフトと呼ばれた。 「小切手」は、認可を受けた商業銀行に関連付けられていた。しかし、一般的な用法は、小切手がこれらの譲渡可能な証券のいずれかまたはすべてを意味するという、より新しい第3条の規定にますます準拠するようになっている。政府機関宛ての特定の種類の小切手、特に給与小切手は、ワラントと呼ばれることがある。
各小切手の下部には、MICR形式のルーティング/口座番号が記載されています。ABAルーティングトランジット番号は9桁の番号で、最初の4桁は米国連邦準備銀行の小切手処理センターを識別します。これに続く5桁目から8桁目は、その小切手処理センターがサービスを提供する特定の銀行を識別します。9桁目は検証チェックデジットで、前の8桁の複雑なアルゴリズムを使用して計算されます。[ 85 ]
米国統一商事法典における手形とは、即時払いか後日払いかを問わず、あらゆる為替手形を指します。即時払いの場合は「要求払い手形」、金融機関宛ての場合は小切手と呼ばれます。
電子小切手、または代替小切手は、2004年に米国で「21世紀小切手決済法」（通称「チェック21法」）が可決されたことにより正式に採用されました。これにより、電子小切手の作成と、紙小切手の電子化（電子化）が可能になり、コストと処理時間の削減につながりました。
米国小切手の仕様はANSI委員会X9技術報告書2によって規定されている。[ 86 ]
2002年当時、米国では支払者にとっての利便性と、少額の電子決済のための大量システムが存在しないことから、依然として小切手に大きく依存していた。[ 39 ]実際には、約5ドル未満の送金は非常に高額で、50セント未満の取引は不可能である（取引手数料が支払額を飲み込むか、それを超える）。個人や小規模企業が電子的に支払いを行うために一般的に利用できる唯一の方法は、電子資金振替（EFT）またはクレジットカードの受け入れである。EFT支払いには、商業用当座預金口座（多くの場合、個人口座よりも手数料と最低残高が高い）と、月額10ドルから25ドルのEFTサービスへの加入、さらに取引ごとに10セントの手数料がかかる（10セント以下の取引は不可能で、1ドル未満の取引は非常に高額になる）。クレジットカード支払いは、受取人（または支払人）に33セントと取引額の3%の手数料がかかるため、33セント以下の取引は不可能で、1ドル以下の取引には少なくとも30%のサービス料がかかる。一般的に、小切手による支払い（支払人の口座に資金がある場合）で、受取人がそれを自分の銀行口座に入金する場合、金額に関わらず、両者に対する手数料は無料です。
2002年以降、世界中で見られる小切手の使用減少は米国でも始まっている。小切手は以前ほど一般的ではないものの、米国で完全に消滅するにはまだ程遠い。[ 87 ]
米国では、2012年に推定183億枚の小切手が支払われ、その総額は25兆9000億ドルに達した。[ 88 ]
2001年までに米国では年間約700億枚の小切手が発行されたが[ 39 ] 、約1700万人の成人アメリカ人は銀行口座を持っていない[ 89 ]。小切手で支払いを受けた企業の中には、それを自動決済機関（ACH）または電子取引に変換するところもある。銀行は、銀行間で電子的に送信することで小切手の処理時間を節約しようとしている。小切手の決済は通常、The Clearing House、Viewpointe LLC、連邦準備銀行などの電子小切手ブローカーを通じて行われる。小切手のコピーは銀行またはブローカーに最長99年間保管されるため、一部の小切手アーカイブは20ペタバイトにまで成長している。現在、ほとんどの銀行プログラミングは海外で行われているため、これらのアーカイブへのアクセスは世界中から可能になっている。多くの公共料金やほとんどのクレジットカード会社も、顧客が銀行情報を提供し、受取人が顧客の口座から支払いを引き落とす（口座振替）ことで支払いをすることを許可している。米国では多くの人が紙の郵便為替で請求書の支払いや送金を行っています。これは現金を郵送するよりもセキュリティ上の利点があり、銀行口座へのアクセスも不要だからです。[ 39 ]
小切手は、振出人、受取人、または銀行から金銭や物品を盗む犯罪者にとって魅力的な標的となってきました。長年にわたり、詐欺に対抗するための様々な対策が導入されてきました。例えば、小切手を振り出した後に改ざんしにくいように作成することや、小切手に線を引いて別の銀行口座にのみ入金できるようにし、ある程度の追跡可能性を確保することなどが挙げられます。しかし、小切手は、主な認証方法が署名のみであることや、決済サイクルが完了するまで資金が受け取れるかどうかわからないことなど、支払い方法としての固有のセキュリティ上の弱点があり、様々な種類の詐欺に対して脆弱な状態にあります。
小切手の決済猶予期間を利用して、資金不足の通知を遅らせる手口（小切手詐欺）。これは多くの場合、商人やその他の受取人を説得し、小切手が決済されないことを疑われないようにすることで、詐欺師が姿を消す時間を稼ぐことを目的としている。
銀行詐欺において、偽造はしばしば主要な手口となる。偽造の一形態としては、被害者の正当な小切手を盗んで換金したり、犯人に正当に振り出された小切手に文字や数字を追加して金額を水増ししたりする行為が挙げられる。
小切手には重要な個人情報（氏名、口座番号、署名、国によっては運転免許証番号、住所、電話番号など）が含まれているため、なりすまし詐欺に悪用される可能性があります。なりすまし詐欺が蔓延したため、この方法は廃止されました。
不渡り小切手とは、文字通り支払いが履行されなかった小切手のことです。つまり、支払いがさまざまな理由で支払人の銀行によって拒否された小切手です。口語的には、不渡り小切手と呼ばれます。このような小切手はその額面通りに換金できず、無価値です。また、RDI (返却された預金項目) またはNSF (資金不足) 小切手とも呼ばれます。小切手が不渡りになるのは、通常、振出人の口座が凍結または制限されているか、小切手が換金されたときに振出人の口座に資金が不足しているためです。資金不足の口座から振り出された小切手は不渡りになったと言われ、ゴム小切手と呼ばれることがあります。[ 90 ]銀行は通常、不渡り小切手を発行した顧客に手数料を請求し、一部の法域では、このような行為は犯罪行為となります。振出人は小切手の支払いを停止するよう金融機関に指示する命令を出すこともできる。
イングランドとウェールズでは、通常「振出人に問い合わせてください」という指示とともに小切手が返送されます。これは、小切手が支払われなかった理由について、小切手を発行した人に問い合わせるようにという指示です。この文言は、銀行が誤って「資金不足」という文言で小切手を返送した後に名誉毀損で訴えられ、勝訴した事件を受けて導入されました。裁判所は、資金が十分あったため、その文言は明らかに虚偽であり、小切手を発行した人の評判を傷つけるものであると判断しました。この修正された文言が使用されているにもかかわらず、個人が同様の誤りで銀行に対して起こした名誉毀損訴訟は依然として勝訴しています。[ 91 ]
スコットランドでは、小切手は受取人への金銭の譲渡として機能します。そのため、スコットランドで小切手が不渡りになった場合、銀行口座にある資金は「差し押さえ」られ、凍結されます。これは、小切手の支払いに十分な資金が口座に入金されるか、振出人が小切手を回収して銀行に提出するか、または振出人が受取人から小切手に対する権利を放棄する旨の書簡を入手するまで続きます。
小切手は、期限切れまたは「無効日」内に換金されなかったために不渡りになる場合もあります。多くの小切手には、一定期間後に無効になる旨の明示的な通知が印刷されています。米国では、統一商事法により、銀行は小切手を決済する義務を負っていません。有効期限切れ小切手とは、日付から6か月後に提示された小切手のことです。 [ 28 ]
米国では、ChexSystems、Early Warning Services、TeleCheckなどの消費者信用情報機関が、人々が当座預金口座をどのように管理しているかを追跡する小切手検証サービスを提供しています。銀行はこれらの機関を利用して当座預金口座の申請者を審査し、借入スコアが低い申請者は、銀行が当座貸越口座を負担できないため拒否されます。[ 92 ] [ 93 ] [ 94 ]
英国では、口座振替や自動引き落としなどの他の項目と同様に、不渡り小切手も顧客の信用情報ファイルに記録される可能性がありますが、個別に記録されるわけではなく、また、すべての銀行で一律に行われているわけでもありません。当座預金口座からの不渡り支払いは、顧客の信用情報レポートにおいて、未払い支払いと同様の方法で記録される可能性があります。
通常、顧客が小切手で請求書（ガス代や水道代など）を支払う場合、郵便物は郵便局の「ロックボックス」に送られます。そこで銀行がすべての郵便物を受け取り、仕分け、開封し、小切手と送金通知書を取り出し、電子機械で処理し、資金を適切な口座に入金します。現代のシステムでは、米国のように小切手21法を活用することで、多くの小切手が電子化され、紙は破棄されます。
現代の綴りである cheque は、ギルバートが『銀行業務に関する実務的論文』（ロンドン、1828 年）14 で変更した 1828 年頃に使われるようになったようです
。
ホールデン
209
は、
チッティ
が
『為替手形について』で 1859 年の第 10 版まで古い綴り
である
check を使用していたことを指摘し
ています。アメリカ合衆国で「check」に固執することは、独立した保守主義の称賛に値する表れです。
{{cite book}}ISBN /日付の不一致（ヘルプ）西暦3世紀、ペルシャ（現在のイラン）およびペルシャ・ササン朝の他の地域の金融会社は、「チャク」として知られる信用状を発行した。
銀行は、当座預金口座を持つ顧客に対して、発行日から 6 か月以上経過してから提示された小切手（認証小切手を除く）を支払う義務はないが、その後善意で行われた支払いについては顧客の口座から引き落とすことができる。
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