振替（銀行）

振替送金は、giro ( / ˈ dʒ aɪ r oʊ , ˈ ʒ ɪər oʊ / )と略されることが多い^{[1] 、}銀行口座間の支払い振替であり、受取人ではなく支払人によって開始される。^[2]デビットカードにも同様のモデルがある。振替は主にヨーロッパで使用されている。米国にも電子決済システムが存在するが（例：Automated Clearing House）、それらを使用して第三者送金を行うことはできない。欧州連合では、単一ユーロ決済圏（SEPA）により、域内のどのユーロ銀行口座に対しても、 電子振替またはデビットカードによるユーロ建ての支払いを実行できる。

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「ジロ」という言葉は、オランダ語の giroやドイツ語の giroから借用されたもので、どちらもイタリア語の giro（お金の循環）から来ています。^{[3]イタリア語の用語は、}ラテン語の gyrus（循環）^[1]から来ており、ギリシャ語のgyros（円）から来ています。^[4]

振替制度は紀元前4世紀のプトレマイオス朝エジプトで始まり、当時の国家の穀倉預金が初期の銀行制度として機能し、アレクサンドリアの中央銀行^{[5]が振替支払いを受け付けていました。振替は}初期の銀行制度において一般的な送金方法でした。

帳簿上のお金が最初に登場したのはいつなのかは正確にはわかっていません。ジロ システム自体は、北イタリア、特にリアルト(現代のウォール ストリートやロンドン シティに似た金融センター)の「バンケリー」にまで遡ることができます。もともと、これらは顧客が頼れる机 (「バンカス」 = ベンチ) に座っている両替屋でした。彼らは、お金を保管し、保管帳簿の口座をチェックすることで、ある金庫から別の金庫に直接送金できるという追加サービスを提供していました。文字通り、彼らは 1 冊の帳簿を開いて金額を引き出し、別の帳簿を開いて金額を追加しました。この処理は当然非常に地域的なシステムでしたが、帳簿内でお金が循環することができました。これが最終的に 1619 年に「バンコ デル ジロ」^[6] (ベネチア語では「バンコ デル ジロ」) の設立につながり、同様の銀行システムの青写真となりました。ドイツ語でのこの用法は、1703 年にウィーンで設立された Banco del Giro (サミュエル・オッペンハイマーが 1670 年にヴェネツィアから持ち込んだ融資事業を拡大するため) に見られます。

郵便振替システムは、ヨーロッパの金融サービスにおいて長い歴史を持っています。基本的な概念は、小切手ではなく口座間の直接振替に基づく銀行システムです。会計事務所が集中化されている場合、口座間の振替は同時に行うことができます。どの郵便局でもシステムに入金または出金することができ、後に商業銀行システムへの接続が確立されましたが、多くの場合、単に地元の銀行が独自の郵便振替口座を開設するだけでした。

20世紀半ばまでに、大陸ヨーロッパのほとんどの国で郵便振替サービスが導入されました。最初の郵便振替システムは、 19世紀初頭にオーストリアで確立されました。1968年に英国の郵便振替が考案されたとき、^[7]オランダの郵便振替はほぼすべての成人が郵便振替口座を持つほど定着しており、ヨーロッパの他のほとんどの国でも郵便振替業務が非常に大規模でよく利用されていました。銀行も送金者から受取人への直接支払い方法として郵便振替を採用しました。

当初、このサービスを説明するのに「銀行」という用語は使用されていませんでした。銀行の主な支払い手段は小切手に基づいており、これは振替送金とはまったく異なる送金モデルです。

銀行モデルでは、小切手は支払側によって書かれ、受取人に手渡されるか郵送されます。受取人はその後、銀行に出向くか、小切手を銀行に郵送する必要があります。その後、小切手は決済される必要があります。これは、小切手を一度仕分けし、中央決済拠点に郵送し、再度仕分けしてから、支払支店に返送するという複雑なプロセスです。支払支店では、資金が利用可能であることを確認して、受取人の銀行に支払います。

郵便振替モデルでは、支払側が受取人への支払い依頼（振替送金と呼ばれる）を振替センターに送信します。振替センターは資金が利用可能かどうかを確認し、要求された金額を支払人の口座から引き落とし、その金額を受取人の口座に入金します。次に、振替センターは振替送金文書を受取人に送り、更新された口座明細書を支払人と受取人の両方に送ります。1 日に何千もの支払いを受け取る大規模な公共事業の場合、明細書は電子的に送信され、調整のために各支払いに固有の参照番号が組み込まれます。

米国では、電子小切手決済（およびデビット カードが支払い手段として好まれる）の普及により、この違いは以前ほど重要ではなくなりました。米国の一部の店舗では、小切手はレジでスキャンされ、顧客に返却されます。スキャンされた情報は支払い処理業者に転送され、 ACH ネットワークを使用して送金されます。

銀行モデルとは異なり、郵便振替モデルでは、送金者が受取人の口座情報を持っている限り、個人が別の個人の銀行口座に直接送金することができます。受取人は、送金を承認または確認したり、銀行に出向いて送金を請求したりする必要はありません。その結果、ドイツ、オランダ、ベルギー、北欧諸国など、広範な振替ネットワークを持つ国では、小切手はほとんど使用されません。

一方、米国で一般的に使用されているような直接預金システムでは、受取人の明示的な承認が必要であり、通常はフォームに記入して承認を得る必要があります。個人銀行口座間で資金を振り替えるには、通常、小切手または電信送金が必要ですが、これには多額の手数料がかかる場合があり、支払い側が銀行に出向く必要があります。

振替システムでは、通貨送金の信用リスクは銀行間信用リスクとして銀行などの運営者が負うが、小切手やクレジットカードとは異なり、支払人や受取人によって負われることはない。これにより、十分な資金がある場合にのみ取引を開始できるため、支払人の信用度を評価する必要がなくなる。しかし、信用がないということは、支払人が不正な受取人から保護されず、取引を取り消したり異議を申し立てたりできないことも意味する。個人間の取引では詐欺行為が容易であるため、支払いは信頼できる相手にのみ行うべきである。さらに、銀行内送金は迅速であるが、銀行間送金は、両当事者が英国の Faster Payments やカナダの Interac e-transfer などの即時送金システムを使用しない限り、数日かかることがある。

現代の電子請求書支払いは、振替送金の使用に似ています。

利点は次のとおりです:

• ATM、デビットカード、小切手カードを介して資金に即座にアクセスできます。
• 紛失したり、盗まれたり、忘れられたりする紙の小切手はありません。
• 電子的に支払いを行うと、支払者にとってコストが安くなります。通常、電子支払いのコストは 0.25 米ドル程度ですが、紙の小切手の作成、印刷、郵送には最大 2 米ドルかかる場合があります。銀行はサービス料をまったく請求しない場合もあります。たとえば、欧州連合の多くの銀行は、適切なBICおよびIBAN口座番号が使用されている限り、SEPA (単一ユーロ決済圏) 内の電子支払いには一切料金を請求しません。
• 支払いエラー率とその後の調整の問題が大幅に減少します。

米国では、NACHAと連邦準備銀行によって規制されているACH ネットワークが、口座振替や口座引き落としを含むすべての銀行間送金を処理します。

完全に電子化された請求書支払いでは、支払者は請求書を郵送で物理的に受け取るか、Web サイトから電子的に受け取ります (電子請求)。次に、支払者は請求書の情報を手動で、または請求書のバーコード (例:欧州連合のEPC QR コード) を使用して読み取り、銀行の Web サイトのフォームに入力して送信します。支払いはすぐに口座残高から差し引かれます。これはスウェーデンでは標準形式の振替請求書で一般的であり、モバイル バンキング アプリでスキャンしたり、Web フォームに番号を手動で入力したり、従来の方法で銀行に物理的に提示したりできます。

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