ベンモ

ベンモ

原作者	アンドリュー・コルティナ イクラム・マグドン・イスマイル
開発者	Venmo, LLC ( PayPalの子会社)
初回リリース	2009年; 15年前 （2009年）
オペレーティング·システム	Android、iOS
利用可能	英語
Webサイト	ベンモ

Venmoは2009年に設立され、2013年からPayPalが所有するアメリカのモバイル決済サービスです。Venmoは請求書を分割したいユーザーを対象としています。アカウント所有者は携帯電話アプリを介して他の人に資金を送金できます。送金者と受取人の両方が米国に住んでいる必要があります。Venmoは小さなソーシャルネットワークとしても機能しており、ユーザーは投稿や絵文字で他のユーザーの公開取引を見ることができます。^[1] 2021年、同社は2,300億ドルの取引を処理し、8億5,000万ドルの収益を上げました。^[2]ユーザーはVenmoのWebサイトで取引を表示できますが、Webサイトで取引を完了することはできません。^[3]

デフォルトでは、Venmoはすべてのピアツーピア取引（金額を除く）を公開しますが、研究者はこの機能が状況によってはユーザーの生活に関する機密情報を明らかにしてしまうと指摘しています。^{[4] [5]} 2018年に、同社はこの機能やその他の機能に関連するいくつかのプライバシーとセキュリティの違反について連邦取引委員会（FTC）と和解し、関連する設定を変更しました。しかし、Venmoはユーザーを潜在的なプライバシーリスクにさらしているとして批判を集め続けました。^{[5] [4]}

Venmo は、ペンシルバニア大学で新入生のルームメイトとして出会ったアンドリュー・コルティナとイクラム・マグドン＝イスマイルによって設立されました。コルティナによると、この 2 人が最初に取引ソリューションを作ろうと思いついたのは、友人のヨーグルトショップの立ち上げを手伝う過程で「従来の POSソフトウェアがいかにひどいものかに気づいた」ときでした。地元のジャズ ショーで、コルティナとマグドン＝イスマイルは、ショーの MP3 をテキスト メッセージで即座に購入するというアイデアを思いつきました。最終的に、マグドン＝イスマイルがコルティナを訪ねる旅行中に財布を忘れたときに、このアイデアが固まりました。彼らの借金を清算するプロセスは、特に携帯電話ベースの取引の可能性と比較すると、かなり不便でした。その後すぐに、彼らは携帯電話で送金する方法に取り組み始めました。^[6]彼らの最初のプロトタイプはテキスト メッセージで送金していましたが、最終的にはテキスト メッセージからスマートフォン アプリに移行しました。^[7]実際、コルティナによれば、Venmoという名前はラテン語で「売る」を意味するvendereと「モバイル」の略語である「Mo」に由来しており、簡潔で綴りやすい名前にしたかったとのことです。^[8]

2010年5月、同社はRREベンチャーズが主導する資金調達ラウンドで120万ドルのシード資金を調達した。^[9]

2012年に同社はブレインツリーに2,620万ドルで買収された。^{[10] [11] [12]}

2013年12月、PayPalはBraintreeを8億ドルで買収した。^{[13] [7] [14]}

2015 年 10 月以前、Venmo はプラットフォーム上での消費者対企業間の取引を禁止していました。 ^[要出典]

2016年1月27日、PayPalは、Venmoが支払い方法としてVenmoを受け入れる特定の商人と提携していると発表した。最初のローンチパートナーには、MuncheryとGametimeが含まれていた。^{[15] PayPal}を受け入れるすべての商人は、現在Venmoを受け入れることができる。 [16] 2018年5月時点で、Venmoの商人向け製品では「商品やサービスを直接販売すること」は許可されていなかった。^{[17]しかし、その月の}ニューヨーク市の個人経営のレストランでのモバイル決済の傾向に関する調査では、一部の中華料理のテイクアウトやフードトラックが顧客からの支払いを受け入れるために個人のVenmo QRコードを使用するというグレーマーケットの使用例が明らかになった。このQR決済の行動は、これらの同じ施設内で中国のモバイルアプリWeChatやAlipayを介して使用される行動と似ていた。 ^[18]

2020年10月、PayPalは、VenmoとPayPalのサービスを通じて、2021年上半期から一部の海外市場でビットコイン、ビットコインキャッシュ、イーサリアム、ライトコインなどの暗号通貨を購入・使用できるようになると発表した。 ^{[19] [20]}

2021年4月20日、Venmoはプラットフォームを使用して暗号通貨を購入、保有、販売する機能の展開を開始すると発表しました。^[21]ただし、この機能にアクセスできるのは選ばれたユーザーのみであり、暗号通貨の送金がユーザーベース全体で利用できるようになるのは2021年5月になると推定されました。^[22]

ユーザーはモバイル アプリまたはWeb サイトからアカウントを作成し、基本情報と銀行口座情報を提供できます。Venmo を使用するには、有効なメール アドレスと米国の携帯電話番号が必要です。取引の受取人は、電話番号、Venmo ユーザー名、またはメールで確認できます。

ユーザーは取引に使用できるVenmo残高を持っています。銀行口座、デビットカード、クレジットカードをVenmoアカウントにリンクできます。また、ユーザーはVenmoマスターカードを注文してそれを通じて支払うこともできます。^[23]銀行口座やデビットカードでの支払いは無料ですが、クレジットカードでの支払いには取引ごとに3%の手数料がかかります。^[24]一部のクレジットカード会社は、Venmoでの支払いにキャッシング手数料を請求する場合があります。^[25]取引時にユーザーの口座に十分な資金がない場合は、登録した銀行口座またはカードから必要な資金が自動的に引き落とされます。

ユーザーが最初にアカウントを作成すると、ユーザーの身元が確認されるまで、合計取引額は299.99ドルを超えることはできません。^[26]身元が確認された後、ユーザーは7日間ごとに最大2,999.99ドルを送金できます。^[27]

2008 年以降、Venmo を使用した現金送金は即時に行われず、最初の送金が送信された後にキャンセルされる可能性があります。従来の電信送金と同様に、送金が確定するまでに 1 ～ 3 営業日かかる場合があります。

2018年1月、^{[28] PayPalはVenmoに}即時送金機能を導入し、ユーザーは通常30分以内にデビットカードに資金を入金できるようになりました。送金ごとに1％または10ドルのいずれか少ない方の手数料が差し引かれます。標準的な銀行送金（通常3営業日以内に完了）は手数料がかかりません。^[29]

2018年、Venmoはユーザー向けに新しい物理デビットカードをリリースしました。^[30]このカードはMasterCardネットワーク上で動作し、ATMアクセスと当座貸越保護を提供します。MasterCardが利用できる場所ならどこでも使用でき、1日あたり最大400ドルのATM引き出しが可能ですが、MoneyPass以外のATMでの取引には少なくとも2.50ドルの引き出し手数料がかかります。^[23]

さらに、このサービスではリロード機能も提供されており、この機能を有効にすると、Venmoの残高が購入額をカバーできないほど少なくなった場合に、ユーザーのリンクされた当座預金口座から10ドルずつお金が引き落とされる。顧客がその口座からオーバードラフトした場合、銀行から手数料やその他の措置が課せられる可能性がある。^[23]カードでの購入はユーザーのVenmo取引履歴に表示され、アプリ内からカードをキャンセルすることができる。^[31]これらの機能により、このカードは従来の銀行のデビットカードに似ているが、アプリ内で直接支出を追跡する機能が追加されている。^[23]

Venmo にはソーシャル ネットワーキングのインタラクションが含まれています。これは、映画、ディナー、家賃、チケットなどの請求書を友人同士で簡単に分割できるようにするために作成されました。ユーザーが支払いを行うと、取引の詳細 (支払い金額を除く) が、ソーシャル メディア フィードのようなユーザーの「ニュース フィード」で、公開またはユーザーの友人ネットワークと「共有」されます。^[33]

Venmoは「全世界」のパブリックフィード、「友達限定」のフィード、そして個人フィードを公開しています。デフォルトでは、すべてのVenmo取引は公開されます。アプリを開いてパブリックフィードを見た人は誰でも、Venmoを使用していない人も含めて、これらの公開された取引を見ることができます。^[34]ユーザーは取引を非公開にすることができますが、ほとんどのユーザーはデフォルトのプライバシー設定を維持しています。^[35] Venmoは、ジョーク、絵文字、いいね！ を使ったコメント^[36]を通じて、アプリケーション上でのソーシャルな交流を奨励しています。

当初、Venmoは新規ユーザーにFacebook経由での登録を義務付けていたため、ユーザーが支払いをしたい相手を簡単に見つけることができ、Venmoに無料のマーケティングを提供していた。^[37] Facebookの友達ではないユーザーの場合、このアプリケーションではユーザー名と電話番号で検索することができた。プロフィールはプロフィール写真、ユーザー名、Venmoの取引履歴でパーソナライズされている。Venmoは買い手や売り手に対して保護を提供していない。^[38]

2023年11月14日、Venmoはアプリ内で請求書の分割を実装したVenmo Groupsという機能を導入し、^[39] Splitwiseなどの関連する経費共有アプリと競合しました。^{[40] [説明が必要：このセクションの冒頭で、請求書の分割がVenmoの本来の目的であると述べていました。なぜこの機能は2024年まで導入されなかったのですか？ ]}

Venmoは自社のセキュリティが「銀行レベル」であると主張している。^[41]しかし、ジャーナリスト、セキュリティ研究者、カリフォルニア州事業監督局（DBO）、連邦取引委員会はいずれもこの主張に異議を唱えている。^{[42] [43] [44] [45] [46]}

2018年2月、FTCは調査で「銀行グレード」のセキュリティに関する虚偽の表示とグラム・リーチ・ブライリー保護規則およびプライバシー規則の遵守違反が発覚した後、Venmoと和解した。^{[47] [48]}和解に基づき、Venmoは今後10年間、2年ごとに第三者監査を受けることが義務付けられる。FTCはまた、Venmoが「取引のプライバシーをどの程度管理できるかについて消費者を誤解させ」、引き出し可能な資金の可用性について虚偽の表示をしたと苦情を述べた。^[49]

Venmoは、顧客がセキュリティやプライバシーについて心配する必要はないと述べており、セキュリティを強化するためにPINを設定することをユーザーに推奨しています。^[50] 2018年7月17日、The Guardian ^[51]は、プライバシー保護がデフォルトで設定されていないためVenmoが安全ではないことを示す記事を掲載しました。このプライバシー問題を発見した研究者によると、Venmoはすべての取引を名前とともにワールドワイドウェブに公開しています。

Better Business Bureauは、詐欺師の中にはキャンセル期間を利用して支払いをしているように見せかけて、結局は商品の支払いを回避している者もいると報告している。 ^[52]

2018年11月、ウォール・ストリート・ジャーナルは、 Venmoが2018年第1四半期に「支払い詐欺の波」により、予算の40%近く増の4000万ドルの営業損失を被ったと報じた。^[53]

2018年の研究では、2億件以上の公開取引を分析し、Venmoは「デフォルトでユーザーの生活に関する膨大な量の個人情報を公開している」ことが判明した。^[5]同年、FTCは、取引を完全に非公開にするために必要なプライバシー設定の変更についてVenmoがユーザーを「誤解させた」と非難したが、同社はFTCと和解した。^[5] 2019年には、別の研究者が700万件の取引をダウンロードして分析し、Venmoは大量スクレイピングを制限するためにほとんどまたはまったく改善を加えていないものの、データは依然としてユーザーをさまざまな形のサイバー攻撃のリスクにさらしていると結論付けた。^{[54] [4]}

2019年、Mozillaと電子フロンティア財団は公開書簡を出し、「Venmoがユーザーのプライバシーの重要性を無視していることに深い懸念を表明し、Venmoにプライバシー設定に2つの重要な変更を加えるよう要請する。つまり、取引をデフォルトで非公開にし、ユーザーに友達リストのプライバシー設定を与えることだ」と述べた。^[4]

Venmo のソーシャル モデルは研究者の注目を集めています。ワシントン大学の研究グループは、 Venmo のソーシャル フィードは他のソーシャル ネットワークとは異なり、アクティビティが金融取引によって駆動されていることを^{[いつ? ]}観察しました。ユーザーは、投稿を行うために些細な取引 (たとえば、誰かに 0.01 ドルを送金したり、0.02 ドルを要求したり) を行うことができますが、この研究に参加した人のうち、実際にこれを行ったと報告したのは 1 人だけでした。さらに、フィードを読んだり、取引メモを公開または友人と共有したりすることは、お金を送ったり受け取ったりするのに必要ではありません。^{[引用が必要]}

Venmoでは、人々はアプリを通じて友人や企業と取引します。公開取引の分析により、さまざまな支出の取引を作成する通常のユーザーから、少人数の友人とVenmoを使用していくつかの支払い（ルームメイト間の請求書など）を行うニッチなユーザーまで、さまざまな使用パターンが明らかになりました。^[55]

2021年5月のBuzzFeed Newsの調査では、ジョー・バイデン米国大統領 のVenmoアカウントを「10分も探さずに」発見できたと報じられている。BuzzFeed Newsはさらに、Venmoアプリは「世界中のすべての人を無防備な状態にする」ものであり、プライバシーに関する重大な懸念を浮き彫りにしていると述べている。^{[56] [57] [58] [59]}

2022年、南カリフォルニア大学のラジャット・タンドン博士とジェレナ・ミルコビッチ博士は、研究協力者とともに、Venmoユーザーの5人に2人が機密情報を公開していることを明らかにしました。彼らの研究「私はあなたがVenmoで何をしたか知っています：モバイルソーシャルペイメントにおけるプライバシー漏洩の発見」^[60]は、3億8,900万件の公開取引Venmoメモから複数の調査結果を提示し、モバイルソーシャルペイメントのデフォルト公開ポリシーによる深刻なリスクを浮き彫りにしています。

ベンモは2021年、取引で金銭を滞納している顧客への対応をめぐり、消費者金融保護局から調査を受けた。ベンモのプラットフォームを運営するペイパルは2月に規制当局に提出した書類を通じて、CFPBから「ベンモの無許可の資金移動と回収プロセス、および関連事項に関連して」民事調査要請を受けたと発表した。ベンモは、ユーザーの他のペイパルアカウントから資金を差し押さえることから、ユーザーに債権回収業者を送ることまで、借金を抱えたユーザーを脅迫するために攻撃的な戦術を使った経歴がある。カスタマーサービスメールには、同社が2019年に3,000ドルから最低7ドルの債務について債権回収業者を介する可能性があることをユーザーに通知したことが示されており、場合によっては問題の顧客が詐欺に遭っていた場合もあった。このような慣行はCOVID -19パンデミックの間も続いた。^{[61] [62] [63]}

• 公式サイト