チェック検証サービス

小切手検証サービスは、企業や個人に、提示された実際の小切手や手形の有効性を確認する機能、または口座保有者の履歴を確認する機能、あるいはその両方を提供します。^[1]

サービスを提供するために使用できるさまざまな方法があり、これには、マイナスまたはアカウント履歴を含むさまざまなデータベースをチェックすること、アルゴリズムを使用してルーティング番号とアカウント番号が有効であることを確認すること、または小切手を発行した銀行に連絡してアカウントの状態を確認することが含まれます。

小切手検証サービスは米国で最も一般的ですが、欧州では小切手保証システムが何年も運営されており、小切手の使用が減少して不要になるまで商人が使用できました。米国以外では、デビット カードやクレジットカードが普及して小切手の使用が減少したため、商人が小切手を受け入れることはほとんどなくなり、小切手検証サービスは時代遅れになっています。米国には、小切手検証サービスを提供するサードパーティ企業が多数あります。

一部の銀行では、このサービスの一部を法人向け当座預金口座や銀行のクレジットカード受付プログラムとセットで提供しています。小切手検証会社は、自社のシステムでこれらのサービスのうち1つ、2つ、またはすべてを提供することがよくあります。小切手検証サービスの中には、小切手詐欺の民事訴訟のための回収代行サービス^[2]を提供するところもあります。

小切手検証サービスでは、小切手の有効性を確認するために、さまざまな方法を使用したり、複数の方法を組み合わせたりすることができます。

^{ネガティブチェックデータベースには、小売店で不渡り小切手を出した人、返却された小切手で支払いをした人（ [3]}「不渡り小切手」とも呼ばれる）の包括的なリストが含まれています。

ネガティブチェックデータベースを備えた全国ネットワークを使用する履歴データチェック検証サービスは、エラーが発生した場合でも、一度参加すると消費者や企業が離脱することが困難になる場合があります。^[要出典]

これらのデータベースは、 ChexSystemsのような「小切手保証」サービスとバンドルされていることが多い。そのため、履歴データに依存するシステムを使用する企業は、有効な小切手を持っているが、ネガティブチェックデータベースに登録された顧客を拒否する立場に立たされることがある。^[4]

このタイプの検証は通常、小切手を書いた人物にリンクされており、運転免許証番号を使用して検証を実行します。^[5]この種の情報は、再犯の可能性が高い、過去にまたは習慣的に小切手を不渡りにしていた人物を特定するため、損失防止のための貴重なツールです。^[6]ネガティブチェックデータベースシステムは、考慮される期間に制限がないため、小売業者とその顧客の間で顧客サービスの問題を引き起こす可能性があります。

口座履歴データベースは、小切手を書いた人だけでなく、口座自体の履歴データを含むデータベースを提供します。このタイプのシステムは、決済されなかったすべての小切手の口座番号を記録し、その特定の当座預金口座に過去に返金があったかどうかを知ることができます。^[7]

このタイプのシステムは、口座に対して発行されたすべての小切手の履歴に基づいているため、情報が小切手を書いた人の身元に基づいていないことを除いて、ネガティブ チェック データベースと同様に貴重な情報を提供できます。

これは、ビジネス小切手や会社小切手を受け取る場合に特に役立ちます。なぜなら、小切手を切る人の身元は、会社の小切手とはほとんど関係がないことが多いからです。口座履歴データベースでは、身元が確認されないため、小切手を切る従業員のステータスに関係なく、フラグのない良好な口座は完全に承認されます。

実際の銀行口座の結果をポーリングして銀行から現在のステータスを取得できる当座預金口座検証ネットワークもあります。 銀行がその営業日に提供した銀行口座の実際のステータスに基づいた結果を提供する新しいシステムは、電話で小切手を受け取ったり、毎月の小切手支払いを管理したり、銀行手形による自動請求を行ったり、電話で受け取ったACH 取引や毎月の請求を処理したりする企業で人気が高まっています。

口座ステータス検証システムでは、営業日の開始時点の口座ステータスを確認できます。このシステムでは、その銀行に開設済みのアクティブな口座があるかどうか、小切手が決済される可能性があるかどうかがわかります。口座閉鎖、NSF、支払い停止、無効な口座などのステータス メッセージは、小切手または ACH 取引が適切かどうかを判断するのに役立ちます。

結果は口座の有効性に基づいているため、小切手が提示されたときに実際に決済されるかどうか、または正確な金額が利用可能かどうかを知る方法はありません。

このタイプのシステムは小売店ではあまり使用されず、電話による小切手販売、毎月の小切手作成、ACH 経由の毎月の請求、オンライン販売を行う企業で多く使用されています。これにより、人為的ミス、詐欺、または口座の状態が原因で入金される不正な支払いの数が減少します。

「資金確認」または「商人資金確認」と呼ばれることが多いこの方法は、2000 年代半ばまでは、企業や個人が小切手を振り出した銀行に電話して小切手確認を依頼するのが一般的でした。銀行は口座番号、小切手の名前、金額、小切手番号を尋ね、口座を調べるだけでした。

銀行が個人情報や詐欺行為の防止を目的としたプライバシーポリシー^{[8] [9]}を発行しているため、現在では銀行に直接電話して加盟店の資金を確認するサービスは、銀行や信用組合ではほとんど提供されていません。^[10]

一部の銀行では依然として加盟店資金の確認サービスを提供していますが、他の銀行では、口座が開設されていて残高がプラスであるかどうかのみを伝える情報のみを提供するよう制限しています。

他の銀行では、このサービスを通話料金制で提供したり、銀行認証を有料で提供しています。ほとんどの銀行では、直接の電話による口座認証は提供していません。

小切手検証のもう 1 つの方法は、 ABA ルーティング トランジット番号 (ルーティング番号または ABA 番号とも呼ばれる) を銀行と相互参照して、提示された実際の項目と照合することです。ルーティング番号検証では、銀行の名前、処理先の住所、電話番号が提供されます。

一部のルーティング番号検証システムでは、データベース内の結果を相互参照するのではなく、アルゴリズムを使用してルーティング番号を検証します。

ルーティング番号の確認は、銀行名、住所、電話番号の確認に限定されており、当座預金口座が有効かどうか、または資金確認を行うかどうかを判断できません。これは、不正な小切手や手形を見つけたり、商人の資金確認や口座確認のために銀行の連絡先情報を入手したりする上で役立ちます。銀行がサービスを提供している場合、企業は銀行の電話番号を使用して商人の資金確認を試みることができます。

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