モバイル決済

モバイル決済は、モバイルマネー、モバイル送金、モバイルウォレットとも呼ばれ、金融規制の下で運営され、モバイルデバイスから、またはモバイルデバイスを介して実行されるさまざまな支払い処理サービスです。現金、小切手、クレジットカードで支払う代わりに、消費者はモバイルデバイス上の支払いアプリを使用して、さまざまなサービスやデジタル商品またはハードグッズの支払いを行うことができます。非硬貨ベースの通貨システムを使用するという概念には長い歴史がありますが、^[1]そのようなシステムをサポートするテクノロジーが広く利用できるようになったのは21世紀になってからです。

モバイル決済は2000年代に日本で導入され始め、その後、さまざまな形で世界中で導入されました。^{[2] [3]} 「モバイル決済システム」を独占的に定義した最初の特許は2000年に出願されました。^[4]

発展途上国では、モバイル決済ソリューションは、金融機関のサービスを「銀行口座を持たない人々」または「銀行口座を十分に持たない人々 」と呼ばれるコミュニティにまで拡大する手段として展開することができます。金融アクセス 2009 レポート「世界の半分は銀行口座を持たない人々」によると、銀行口座を持たない人々は世界の成人人口の 50% にも上ると推定されています。^{[5]このような決済ネットワークは、}マイクロペイメントによく使用されます。^{[6]発展途上国でのモバイル決済の使用は}、ビル & メリンダ ゲイツ財団、米国国際開発庁、マーシー コープなどの組織による公的資金と民間資金を引き付けています。^[要出典]

欧州決済評議会（EPC）によると、モバイル決済は決済サービスプロバイダー（PSP）やその他の市場参加者にとって、新たな成長機会を実現するための重要な手段になりつつある。 ^[7] EPCは、「新しいテクノロジーソリューションは業務効率を直接改善し、最終的にはコスト削減と取引量の増加につながる」と述べている。

モバイル決済には主に4つのモデルがある: ^[8]

• 銀行中心のモデル
• オペレータ中心モデル
• コラボレーションモデル
• 独立サービスプロバイダー（ISP）モデル

銀行や通信事業者と接続されたモデルでは、銀行/通信事業者がモデルの中央ノードとなり、取引を管理し、所有権を分配します。共同モデルでは、金融仲介業者と電話事業者が共同で管理業務を行い、所有権を共同で共有します。ISP モデルでは、信頼できる第三者が金融業者と通信事業者の間で独立した「中立的な」仲介者として機能します。このモデルに最も頻繁に関連付けられるプロバイダーは、Apple PayまたはPayPalです。 ^[要出典]

2 つのモデルを組み合わせることもできます。

• ハイチではオペレーターと銀行の協力が生まれている。^[9]

金融機関やクレジットカード会社^[10]だけでなく、Google ^{[11]などのインターネット企業や、}モバイルネットワークオペレーターやOrangeのw-HAなどの大手通信インフラ、 Ericsson ^{[12] [13]}やBlackBerryなどのスマートフォン多国籍企業など、多くの移動通信会社がモバイル決済ソリューションを実装しています。

モバイルウォレットは、ユーザーのデビットカードとクレジットカードの情報を含むアプリであり、ユーザーはモバイルデバイスを使用して商品やサービスの支払いをデジタルで行うことができます。^[14]注目すべきモバイルウォレットには次のものがあります。

シンプルなモバイル Web 決済システムには、消費者が購入時にカードの詳細を入力できるクレジットカード決済フローも組み込まれています。このプロセスはよく知られていますが、携帯電話で詳細を入力すると、支払いの成功率 (コンバージョン率) が低下することが知られています。

さらに、決済ベンダーが顧客を自動的かつ安全に識別できる場合、将来の購入のためにカードの詳細を呼び出すことができ、クレジットカードによる支払いが簡単なワンクリック購入となり、追加購入のコンバージョン率が高まります。

しかし、オンライン取引でカードを使用する場合、情報と支払いのプライバシーに関する懸念があります。たとえば、Web サイトが安全でない場合、個人のクレジットカード情報がオンラインで漏洩する可能性があります。

消費者は、オンライン ゲーム サイトなどの電子商取引サイトでのチェックアウト時に、モバイル課金オプションを使用して支払いを行います。消費者の携帯電話番号と PIN またはワンタイム パスワード(多くの場合、 OTPと略される) による2 要素認証の後、消費者のモバイル アカウントに購入代金が請求されます。これは、クレジットカードやデビット カードの使用や、PayPalなどのオンライン決済ソリューションでの事前登録を必要とせず、銀行やクレジットカード会社を完全に迂回する、真の代替決済方法です。アジアで普及しているこのタイプのモバイル決済方法には、次の利点があります ^{[要出典] 。}

• セキュリティ- 2 要素認証とリスク管理エンジンにより不正行為を防止します。
• 利便性- 事前登録や新しいモバイル ソフトウェアは必要ありません。
• 簡単– チェックアウト プロセス中のもう 1 つのオプションです。
• 高速– ほとんどの取引は 10 秒以内に完了します。
• 実証済み– アジアの一部の地域では、オンラインで購入されるデジタルコンテンツの70%がモバイル直接課金方式を使用している^[15]

プレミアムSMS取引量は横ばいになっているものの、多くのクラウドベースの決済システムでは、提示、承認、認証にSMSを使い続けています^[16]。一方、決済自体は、クレジットカードやデビットカードのネットワークなど、既存の決済ネットワークを通じて処理されます。これらのソリューションは、SMSチャネルの普遍性^[17]と、既存の決済インフラストラクチャのセキュリティと信頼性を兼ね備えています。SMSにはエンドツーエンドの暗号化がないため、このようなソリューションでは、「トークン化」や「ターゲット削除」と呼ばれる高レベルのセキュリティ戦略を採用しています^[18]。これにより、機密性の高いアカウントの詳細、ユーザー名、パスワード、PINを送信せずに決済が行われます。

POSモバイル決済ソリューションは、決済メカニズムとしてSMSベースの認証に依存していませんが、請求書の支払い、^[19]、フライトの座席のアップグレード、^[20]、メンバーシップまたはサブスクリプションの更新などのリモート支払いは一般的です。

多くの場合、独立して存在するプレミアムショートコードプログラムと比較して、リレーションシップマーケティングおよび支払いシステムは、 CRM、ERP、マーケティング自動化プラットフォーム、および予約システムと統合されることがよくあります。プレミアムSMSに固有の問題の多くは、ソリューションプロバイダーによって解決されています。セッションは企業によって開始され、トランザクション固有のコンテキストを確立するため、キーワードを覚えておく必要はありません。返信メッセージは適切なセッションにリンクされ、非常に短い有効期限を通じて同期的に認証されるか（すべての返信は最後に送信されたメッセージに対するものであると想定されます）、またはさまざまな返信アドレスや返信オプションに従ってセッションを追跡することによって認証されます。^[21]

モバイル コンテンツ課金、 WAP 課金、キャリア課金 とも呼ばれる直接オペレータ課金では、モバイル ネットワーク オペレータとの統合が必要です。これには次のような利点があります。

• モバイル ネットワーク オペレーターはすでに消費者と課金関係にあるため、支払いは請求書に追加されます。
• 即時支払いが可能
• 支払いの詳細と消費者の身元を保護します
• コンバージョン率の向上
• 小売業者の顧客サポートコストの削減
• クレジットカードの使用率が低い国における代替的な収益化オプション

欠点の 1 つは、支払い率が他のモバイル決済オプションよりも大幅に低くなることが多いことです。人気のあるプロバイダーの例:

• PayPal 92%
• クレジットカードで85～86パーセント
• 米国、英国、一部のヨーロッパの小国ではオペレーター課金で45～91.7％だが、通常は60％前後である^[22]

最近では、オペレーター直接課金がアプリ内環境に導入され、モバイル アプリケーション開発者は、オペレーター直接課金が提供するワンクリック決済オプションを利用してモバイル アプリケーションを収益化しています。これは、クレジットカードやプレミアム SMS 課金の論理的な代替手段です。

2012年、エリクソンとウエスタンユニオンは、直接オペレータ課金市場の拡大で提携し、モバイルオペレータがウエスタンユニオンのモバイル送金をモバイル金融サービスの一部として提供できるようにしました。^[23]両社の国際的な展開を考えると、この提携はモバイルコマース市場と既存の金融界との相互接続を加速させることを目的としています。^[24]

近距離無線通信(NFC) は、実店舗や交通機関での購入の支払いに主に使用されます。スマートカードを搭載した特別な携帯電話を使用する消費者は、リーダー モジュールの近くで携帯電話をかざします。ほとんどの取引では認証は必要ありませんが、取引が完了する前に PIN を使用した認証が必要な取引もあります。支払いはプリペイド アカウントから差し引かれるか、携帯電話または銀行口座に直接請求されます。

NFCによるモバイル決済方法は、サポートインフラの不足、利害関係者の複雑なエコシステム、標準規格のため、広く迅速に導入するには大きな課題に直面しています。^[25]しかし、一部の携帯電話メーカーや銀行は熱心です。エリクソンやアコナイトは、銀行がNFC技術を活用した消費者向けモバイル決済アプリケーションを作成できるようにしている企業の例です。^[26]

日本のNFCベンダーは、JR東日本の鉄道ネットワークで2006年1月28日から使用されているモバイルSuicaのように、公共交通機関のネットワークと密接な関係があります。モバイルウォレットのおサイフケータイシステムは、2004年以来、モバイルSuicaやEdy、nanacoなど多くのモバイルで使用されており、日本のモバイル決済の事実上の標準方法となっています。その中核技術であるモバイルFeliCa ICは、ソニー、NTTドコモ、JR東日本が一部所有しています。モバイルFeliCaは、それ自体が日本の非接触型スマートカードの事実上の標準であるソニーのFeliCa技術を利用しています。 NFC は、2009 年 1 月 19 日に中国聯通と宇城交通カードによって重慶の路面電車とバスで世界で初めて交通機関に使用され、 ^[27] 2010 年 5 月 21 日にニースの路面電車とバスで、 ^{[28]続いて}ソウルでも使用されました^[29]。その後、 2010 年 3 月にディスカウント リテーラーのHomeplusによって韓国に導入され^[30] 、 2010 年 5 月から 2012 年末にかけて東京でテストされ、既存のシステムに採用または追加されました^{[31] [32] 。2007 年に}レンヌの地下鉄で実験が行われた後、NFC 規格は2010 年 12 月 31 日に中国聯通によって北京の地下鉄ネットワークで初めて実装されました^[33]。

主にヨーロッパの他の NFC ベンダーは、携帯電話による非接触型決済を使用して、特別に区切られたエリアの路上および路上外の駐車料金を支払います。駐車監視員は、ナンバープレート、トランスポンダー タグ、またはバーコードステッカーを使用して駐車を強制する場合があります。

ヨーロッパでは、2005年5月から6か月間、ドイツでモバイル決済の最初の実験が行われ、フィリップスとソニーのNFC規格を使用したノキア3220を使用して、ハーナウの路面電車とバスで毎月末に後払いが行われました。^[34]

フランスでは、即時非接触型決済が2005年10月から6か月間、カーンのコフィノガ店舗（ギャラリー・ラファイエット、モノプリ）とヴァンシ駐車場で、オレンジ社がフィリップス・セミコンダクターズと共同で提供したサムスンNFCスマートフォンを使って実験された（「フライタグ」のおかげで、初めてシステムはバスの時刻表や映画の予告編などの視聴覚情報も関係サービスから受信できるようになった）。^{[35] [36] 2007年11月19日から2009年にかけて、この実験はカーンではより多くのサービスと3つの追加の}携帯電話事業者（ブイグテレコム、SFR、NRJモバイル）に拡大され、ストラスブールでも^[36]、2007年11月5日にはオレンジ社と交通協会のSNCFとKeolisが提携してレンヌの地下鉄、バス、TER列車でスマートフォンの2か月間の実験を行った。^{[37] [36]} 2005年10月から2006年11月にかけて27人のユーザーを対象にテストを実施した後、^[38] 2010年5月21日、ニース交通局Régie Lignes d'Azurは、欧州初の公共交通機関として、自社の路面電車とバスネットワークでNFC銀行カードまたはスマートフォンアプリケーション（特にSamsung Player One、カーンやストラスブールと同じ携帯電話事業者を使用）を使用した非接触型決済、および定期券非接触型カードに加えて、車内での交通機関タイトルの検証とスマートフォンへのこれらのタイトルの読み込みを自社のサービスに明確に追加しました。^{[39] [28]このサービスは、2013年6月18日と25日にそれぞれ}カーン^{[40] [41]}とストラスブールの路面電車とバスでNFCスマートフォン向けに実験され、実装されました。^{[42] [43]}パリの交通ネットワークでは、2006年11月からブイグテレコムと43名で4か月間のテストを実施した後^[38]、最終的に2018年7月から8,000人のユーザーを対象に、オレンジ、サムスン、ウィズウェイソリューションズ、ワールドライン、コンデュエント各社と共同で、非接触型モバイル決済とスマートフォンによる改札口リーダーでの直接検証が2019年9月25日に導入されました^{[44] [45] [46]}。

市場に出回っている多くのモバイルデバイスがまだNFCをサポートしていないため、他のベンダーはモバイル決済にNFCとモバイルデバイス上のバーコードの両方を組み合わせて使用​​しています。^[47]

QRコードは正方形の2次元バーコードです。QRコードは1994年から使用されています。^[48]もともと倉庫で製品を追跡するために使用されていたQRコードは、古い1次元バーコードに代わるものとして設計されました。古いバーコードは数字を表すだけでしたが、データベースで検索して意味のあるものに翻訳することができます。QR、つまり「クイックレスポンス」バーコードは、意味のある情報をバーコードに直接含めるように設計されました。

QRコードには主に2つのカテゴリーがあります: ^{[49] [要出典]}

• QRコードは支払い者のモバイルデバイスに表示され、受取人のPOSまたは別のモバイルデバイスでスキャンされます。
• QRコードは受取人によって静的または一度だけ生成された形式で提示され、支払いを実行する人がそれをスキャンします。

モバイル セルフ チェックアウトを使用すると、実店舗内で商品の QR コードまたはバーコードをスキャンして、その場で商品を購入することができます。これにより、理論上はセルフ チェックアウト キオスクでも長いレジ待ち行列がなくなるか、減少します。

Google、PayPal、GlobalPay、GoPago は、店舗内モバイル決済にクラウドベースのアプローチを採用しています。クラウドベースのアプローチでは、モバイル決済プロバイダーが取引の中間に立つため、2 つの別々のステップがあります。まず、クラウドにリンクされた決済方法が選択され、NFC または別の方法で支払いが承認されます。このステップでは、決済プロバイダーは発行者にリンクされた資金で購入費用を自動的に負担します。次に、別の取引で、決済プロバイダーは、カード非提示環境で購入者が選択したクラウドにリンクされたアカウントに請求し、最初の取引での損失を補填します。^{[50] [51] [52]}

携帯電話のオーディオチャンネルは、支払いを行うために使用されるもう1つのワイヤレスインターフェースです。いくつかの企業は、携帯電話の音響機能を使用して、モバイル決済やチップベースではない他のアプリケーションをサポートする技術を開発しました。近距離音響データ転送（NSDT）、音声経由データ、NFC 2.0などの技術は、携帯電話のマイクが拾うことができるオーディオシグネチャを作成し、電子取引を可能にします。^[53]

T-Cash ^[54]モデルでは、携帯電話と携帯電話会社が消費者へのフロントエンドインターフェースとなる。消費者は商品を購入したり、相手に送金したり、現金を出したり、入金したりすることができる。^[55]「ミニウォレット」口座は、携帯電話で*700#と入力するだけで開設できる。^[56]おそらく、参加している地元の商店でお金を預け、携帯電話番号を入力することで開設できる。おそらく、他の取引も同様に、消費者の携帯電話に特別なコードと相手の電話番号を入力することで行われる。

スイスでは、TWINTが同様の機能を提供している。^[57]

磁気セキュア伝送（MST）では、スマートフォンが、従来のクレジットカード端末に磁気クレジットカードを通したときに生成される信号に似た磁気信号を発します。端末の変更や新しい端末は必要ありません。

Swishはスウェーデンで設立されたシステムの名前です。^[58] 2012年に大手銀行の協力により設立され、2017年には人口の66％がユーザーとなるなど大成功を収めています。^[59] 主に個人間のピアツーピア決済に使用されていますが、教会、露天商、中小企業でも使用されています。個人の口座は電話番号に紐付けられ、電話番号と実際の銀行口座番号の関連がインターネット銀行に登録されます。支払いの確認には、いくつかのスウェーデンの銀行が発行する電子識別システムmobile BankIDが使用されます。インターネット銀行に電話番号が登録されていれば、シンプルな電話を持っているユーザーやアプリを持っていないユーザーでもお金を受け取ることができます。他の多くのモバイル決済システムと同様に、主な障害は人々にアプリを登録してダウンロードしてもらうことですが、臨界質量に達することに成功し、多くのスウェーデン人の日常生活の一部となっています。

スウェーデンの決済会社Trustlyもモバイル銀行送金を可能にしているが、主にオンラインでのみ行われる企業対消費者取引に使用されている。電子小売業者が Trustly と統合すると、顧客は銀行口座から直接支払いを行うことができる。Swish とは異なり、ユーザーは Trustly アカウントを登録したり、支払いにソフトウェアをダウンロードしたりする必要がない。

デンマークのMobilePayとノルウェーのVippsも、それぞれの国で人気があります。これらのサービスでは、直接の即時銀行振込が利用でき、また、参加銀行に接続していないユーザーの場合は、クレジットカードによる請求も利用できます。

インドでは、 Unified Payments Interfaceと呼ばれる新しい直接銀行振込システムが登場しました。このシステムにより、ユーザーは銀行口座から他のユーザーや企業にリアルタイムで直接送金できます。ユーザーはAndroidまたはiOSデバイスのアプリストアからUPI対応アプリをダウンロードし、アプリプロバイダーに1通の送信SMSを送信して携帯電話番号を銀行口座にリンクして確認し、QRコードを自動生成する仮想支払いアドレス（VPA）を作成してから、安全な取引のためにOTPを生成して銀行のPINを設定します。VPAとQRコードは使いやすさとプライバシーを確​​保するためのもので、ユーザーの詳細を一切提供せずにピアツーピア（P2P）取引を行うのに役立ちます。その後、他のユーザーや企業への資金振替を開始できます。資金の決済はリアルタイムで行われます。つまり、支払人の銀行口座からお金が引き落とされ、受取人の銀行口座にリアルタイムで入金されます。UPIサービスは週末や祝日も含め24時間365日利用できます。これはインドで徐々に非常に人気のあるサービスになりつつあり、2018年10月時点で毎月約100億ドル相当の支払いを処理しています。^[60]

ポーランドでは、 2015 年 2 月にポーランド決済基準 (PSP) 社によってBlikモバイル決済システムが設立されました。Blik で支払うには、スマートフォン、個人アカウント、および提携銀行のモバイル アプリケーションが必要です。動作原理は、銀行のモバイル アプリケーションで 6 桁のコードを生成することです。Blik コードは、取引の当事者を結び付けるためだけに使用されます。これは、特定の時点においてユーザーと特定の銀行を関連付ける識別子です。2 分間、このコードは特定のモバイル アプリケーションを指し示し、そのモバイル アプリケーションに、一連の数字を通じて、特定の店舗またはATMでの取引を受け入れるリクエストが送信されます。Blik を使用すると、オンライン ストアや実店舗で支払いを行うことができます。Blik を使用すると、電話への送金や ATM からの引き出しも行うことができます。^[61]

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