チェックスシステムズ

チェックスシステムズ株式会社

業界	小切手および顧客検証システム
本部	ミネソタ州ウッドベリー 、 アメリカ合衆国
親	国際
Webサイト	chexsystems.com

ChexSystems は、Fidelity National Information Servicesの子会社である eFunds が所有するアメリカの小切手検証サービスおよび消費者報告機関です。消費者による預金口座の使用に関する情報を提供します。

1991年、この代理店はデラックスコーポレーションの所有となり、^[1] 1999年にデラックスからスピンオフしてeFundsが設立されました。フィデリティ・ナショナル・インフォメーション・サービスが2007年にeFundsを買収しました。 ^[2]

1991年にサービスを提供していた「銀行および貯蓄支店」の数は59,000であった。^[1]

米国の商業銀行と信用組合の80%は、当座預金口座と普通預金口座の申込者の審査にChexSystemsを利用している。^{[3] [4] eFundsは、同社のサービスが}米国の10万以上の銀行支店を含む9,000以上の銀行で使用されていると主張している。1991年時点で、ChexSystemsは「正当な理由」で銀行口座を閉鎖された消費者の名前を730万件保有していた。^[1]サービスには、本人確認、口座履歴のレポート、取引の監視などがある。^[5]

ChexSystems のレポートは、過去 5 年間に銀行から提出されたデータを調査します。レポートには、小切手の当座貸越、未決済残高、不正小切手の入金、または疑わしい口座処理などの銀行の不正行為が記載されることがあります。銀行は、否定的な項目が報告された消費者に対して、新しい預金口座の開設を拒否する場合があります。1999 年、ChexSystems は公正信用報告法によって管理される消費者報告機関として分類されました。したがって、消費者は ChexSystems レポートを毎年無料で取得できます。否定的な項目に異議を唱え、レポートに含まれるデータの証明を要求することができます。^[6]

信用調査機関は、消費者の信用利用に関する否定的な情報と肯定的な情報の両方を報告するが、ChexSystems のレポートは、消費者の預金口座の利用に関する否定的な情報のみを記載する。したがって、2 人の顧客が過去に同じ銀行取引ミスを犯し、一方が銀行取引で肯定的な取引を数多く維持している場合、新規口座の申し込み時に両方の顧客が拒否される可能性がある。Consumer Actionが 1991 年に実施した調査によると、カリフォルニア州の大手金融機関の 2/3 が、ChexSystems に登録されている顧客の口座開設を禁止している。^[1] Greenlining Institute は、銀行が ChexSystems に否定的な項目を報告するかどうかを決定する際に使用する基準に大きなばらつきがあることを示すレポートを発表している。^[7]

2000 年 8 月から、サンフランシスコに本部を置く公共政策センターの Greenlining Instituteとサンフランシスコ連邦準備銀行は、 ChexSystems に報告された個人の取り扱いに関する改革の可能性について議論するため、4 回の会議を開催しました。^[要出典]これらの会議では、金融機関が口座開設の決定プロセスで ChexSystems データへの依存を減らすために実装できる潜在的なベスト プラクティスについて議論されました。特定されたプラクティスには次のものが含まれます。

• 口座開設時にリスクを判断するための判断力を身につけるスタッフのトレーニング
• ChexSystemsの使用を有効化するための最低限の設定
• 長期の病気など、顧客の管理が及ばない状況では、顧客の拒否を無視する可能性を考慮する

サンフランシスコ連邦準備銀行での会議以来、参加金融機関はすべて、ChexSystemsの使用方法に前向きな変更を実施すると発表しました。^[8] 2000年9月、バンク・オブ・アメリカはChexSystemsの使用方法に関する具体的な変更を発表した最初の金融機関でした。改訂された慣行には以下が含まれます。

• 不正行為に関連しないエントリを除き、3年以上前のエントリはすべて無視されます。
• 消費者が債務を返済した場合、1年以上前のすべてのエントリを無視する
• 消費者が債務を返済し、財務責任に関するコースを完了した場合は、他の特定のエントリを無視する
• 閉鎖口座の報告における当座貸越損失の閾値を 50 ドルから 100 ドルに引き上げる
• 顧客の債務返済期間の延長

2000 年 12 月の会議で、バンク オブ アメリカは、改訂された基準の下での最初の 2 か月間に、新しい ChexSystems ポリシーによって約 1,800 件の「オーバーライド」が発生したと報告しました。これにより、銀行の以前のポリシーでは拒否されていた預金口座を 1,800 人が開設できました。ChexSystems レポートによって低所得者および中所得者に対して生じる可能性のある障壁に対処するためのベスト プラクティスには、次のものがあります。

• 報告顧客のマイナス残高しきい値を 25 ドルから 100 ドルに引き上げ
• 顧客がマイナス残高を返済しなければならない期間を30日から90日に延長
• 当座貸越通知プロセスを改善し、金融機関がChexSystemsをどのように使用しているか、報告された場合の結果を説明するよりわかりやすい言葉を含める
• 顧客への報告を何度も試みるまで控え、ChexSystemsに報告が提出される前に顧客に十分な決済の機会を与えること^[9]

ChexSystemsを使用する銀行の中には、バンク・オブ・アメリカ、Truist、JPモルガン・チェース、ウェルズ・ファーゴが所有する詐欺防止および消費者報告機関であるEarly Warning Services, LLCのサービスも利用しているところもある。^[10] Early Warning Services, LLCのウェブサイトには、「Early Warning Services, LLCは、国内最大手の銀行7行が所有するフィンテック企業です」と記載されている。