オンラインバンキング

オンラインバンキングは、インターネットバンキング、バーチャルバンキング、ウェブバンキング、ホームバンキングとも呼ばれ、銀行やその他の金融機関の顧客が金融機関のウェブサイトやモバイルアプリを通じてさまざまな金融取引を行えるようにするシステムです。2000年代初頭以降、これは顧客が銀行口座にアクセスする最も一般的な方法となっています。

オンライン バンキング システムは通常、銀行が運営するコア バンキングシステムに接続するか、その一部となり、従来の支店でのバンキングに加えて、またはその代わりに、顧客に銀行サービスへのアクセスを提供します。オンライン バンキングは、物理的な支店ネットワークへの依存を減らすことで銀行の運用コストを大幅に削減し、支店に足を運ぶ必要性を減らすことで一部の顧客に利便性を提供し、通常の銀行営業時間外や週末、休日など、支店が閉まっている場合でも銀行取引を実行できるようにします。

インターネット バンキングは、電子決済、口座残高の表示、明細書の取得、最近の取引の確認、口座間の送金 などの機能を備えた個人および法人向けの銀行サービスを提供します。

一部の銀行は、物理的な支店を持たず、オンライン バンキング設備に完全に依存して、インターネットまたはインターネットと電話のみで業務を行う 「ダイレクト バンク」または「ネオバンク」として運営されています。

現代のオンライン バンキング サービスの先駆けは、1980 年代初頭から電子的および電話による遠隔バンキングでした。「オンライン」という用語は 1980 年代後半に普及し、電話回線を使用してバンキング システムにアクセスするために端末、キーボード、テレビまたはモニターを使用することを意味しました。また、「ホーム バンキング」は、銀行への指示を電話回線を通じてトーンで送信するために数字キーパッドを使用することを指すこともあります。

最初のホームバンキングサービスは、1980年12月にテネシー州ノックスビルに本社を置くコミュニティバンクであるユナイテッドアメリカン銀行によって消費者に提供されました。ユナイテッドアメリカンはラジオシャックと提携して、銀行の顧客が自分の口座情報に安全にアクセスできるように、 TRS-80コンピューター用の安全なカスタムモデムを製造しました。最初の数年間に提供されたサービスには、請求書の支払い、口座残高の確認、ローンの申し込み、ゲームへのアクセス、予算と税金の計算機、日刊新聞などがありました。何千人もの顧客がサービスに月額25〜30ドルを支払っていました。^[1]

1981年、ユナイテッド・アメリカンと並行して活動していた大手銀行の多くがこれに続き、ニューヨークの4大銀行（シティバンク、チェース・マンハッタン、ケミカル・バンク、マニュファクチャラーズ・ハノーバー）がビデオテックスシステムを使用してホームバンキングサービスを提供した。 ^{[2] [3]}ビデオテックスは商業的に失敗したため、これらの銀行サービスはフランス（通信業者が数百万台のビデオテックス端末（ミニテル）を配布した）とイギリス（プレステルシステムが使用されていた）を除いて普及することはなかった。

フランスで最初のビデオテキストバンキングサービスは、1983年12月20日にCCF銀行（現在はHSBCの一部）によって開始されました。ビデオテキストオンラインバンキングサービスは、1991年までに19％の市場シェアを獲得しました^[4]

ユナイテッド・アメリカン銀行の市場初のコンピュータバンキングシステムの開発者は、それを全国的にライセンス供与することを目指していたが、1978年にテネシー州知事選挙で民主党候補となり、1982年にノックスビル万国博覧会の主催者でもあった銀行オーナーのジェイク・ブッチャーによる融資詐欺の結果、1983年にユナイテッド・アメリカン銀行が破綻し、彼らは競合他社に追い抜かれた。破綻した銀行を買収したファースト・テネシー銀行は、コンピュータバンキングプラットフォームの開発や商業化を試みなかった。^[1]

1990年代後半にオンラインとレンガの融合が流行すると、多くの銀行がウェブベースのバンキングを戦略的に不可欠なものと見なし始めました。^[5] 1996年に協同組合銀行のOPファイナンシャルグループは、世界で2番目、ヨーロッパで最初のオンライン銀行になりました。^[6]オンラインバンキングの魅力はかなり明白です。取引コストの削減、サービスの統合の容易さ、インタラクティブなマーケティング機能、および顧客リストと利益率を向上させるその他の利点があります。さらに、オンラインバンキングサービスにより、金融機関はより多くのサービスを1つのパッケージに まとめることができるため、顧客を引き付け、経費を最小限に抑えることができます。

1995年、ウェルズ・ファーゴは米国で初めてウェブサイトに口座サービスを追加し、他の銀行もすぐに追随した。同年、プレジデンシャルは米国で初めてインターネットで銀行口座を開設した。オンラインバンキングレポートの調査によると、1999年末時点では米国でオンラインバンキングを利用している世帯は0.4%未満だった。2004年初頭には、約3,300万世帯（31%）が何らかの形でオンラインバンキングを利用していた。ガートナーグループの調査によると、5年後には米国人の47%がオンラインバンキングを利用していた。一方、英国では2011年から2012年にかけて、インターネット利用者の63%から70%にオンラインバンキングが増加。^[7]

2018年までに、米国のデジタルバンキング利用者数は約61％に達しました。 ^[8]ヨーロッパでもオンラインバンキングの普及率は上昇しています。2019年には、ノルウェーの人口の93％がオンラインバンキングサイトにアクセスしており、これはヨーロッパで最も高く、デンマークとオランダがそれに続きます。^[9]マッキンゼー・アンド・カンパニーの2015年の調査によると、アジア全体では7億人以上の消費者がデジタルバンキングを定期的に使用していると推定されています。^[10]

2000 年までに、米国の銀行の 80% が電子バンキングを提供していました。顧客の利用はゆっくりと増加しました。たとえば、バンク オブ アメリカでは、200 万人の電子バンキング顧客を獲得するのに 10 年かかりました。しかし、Y2K問題が終息した後、大きな文化的変化が起こりました。

2001年、バンク・オブ・アメリカはオンラインバンキングの顧客数が300万人を突破した最初の銀行となり、これは同行の顧客基盤の20%以上を占めた。^[11]比較すると、シティグループなどの大手国内金融機関は全世界で220万のオンライン関係を主張し、JPモルガン・チェースは75万人以上のオンラインバンキング顧客がいると推定した。ウェルズ・ファーゴは中小企業を含む250万人のオンラインバンキング顧客を抱えていた。オンライン顧客は一般顧客よりも忠実で収益性が高いことが証明された。2001年10月、バンク・オブ・アメリカの顧客は過去最高の310万件の電子請求書支払いを実行し、その総額は10億ドルを超えた。2017年現在、同行はオンラインとモバイルの両方で3,400万のアクティブなデジタル口座を保有している。^{[11] 2009年の}ガートナー・グループのレポートでは、米国の成人の47%、英国の30%がオンラインで銀行取引を行っていると推定された。^[12]

2000 年代初頭には、インターネットのみの金融機関として無支店銀行が台頭しました。これらのインターネット ベースの銀行は、実店舗を持つ銀行よりも間接費が低く抑えられます。米国では、一部のダイレクト バンクの預金は FDIC 保険の対象となっており、従来の銀行と同レベルの保険保護が提供されています。ネオバンクは、FDIC 保険の対象ではない米国の無支店銀行です。

イギリスでのオンラインバンキングは、 1982年9月にノッティンガム・ビルディング・ソサエティ（NBS）のホームリンクサービスが開始されたことで始まった。当初は限定的なサービスだったが、1983年に全国規模で拡大された。^{[13]ホームリンクは、}スコットランド銀行およびブリティッシュ・テレコムのプレステルサービスとの提携を通じて提供された。^[14]このシステムは、プレステル・ビューリンクシステムと、 BBC Microなどのコンピューター、または電話システムとテレビに接続されたキーボード（Tandata Td1400）を使用した。このシステムにより、ユーザーは「口座間の送金、請求書の支払い、ローンの手配...いくつかの大手小売店で価格を比較して商品を注文、地元のレストランのメニューや不動産情報をチェック、休暇の手配...ホームリンクの定期オークションに入札、他のホームリンクユーザーに電子メールを送信」することができた。^[14]銀行振込や請求書の支払いを行うには、受取人の詳細を記載した書面による指示をNBSに送信し、NBSがホームリンクシステムに詳細を設定する必要があった。典型的な受取人は、ガス、電気、電話会社、および他の銀行の口座でした。口座保有者は Prestel 経由で支払いの詳細を NBS システムに入力しました。その後、NBS から受取人に小切手が送られ、口座保有者には支払いの詳細を記載した通知が送られました。その後、支払いを直接転送するために BACSが使用されました。

米国では、在宅バンキングは「まだ初期段階」で、銀行は「消費者の関心を慎重にテスト」していた。1984年、英国でオンラインバンキングが全国展開した翌年だった。^[14]当時、ニューヨークのケミカル銀行は「やや限定的な機能を提供するサービスのバグをまだ修正中」だった。^[14]ケミカルのサービスはプロントと呼ばれ、1983年に開始され、個人および中小企業を対象としていた。これにより、電子小切手帳の登録、口座残高の確認、当座預金口座と普通預金口座間の資金移動が可能になった。他の3大銀行、シティバンク、チェース銀行、マニュファクチャラーズ・ハノーバーは、その後すぐに在宅バンキングサービスを提供し始めた。ケミカルのプロントは、損益分岐点に達するほどの顧客を獲得できず、1989年に廃止された。他の銀行も同様の経験をした。

オンライン バンキングは、米国で初めて登場して以来、1978 年の電子資金移転法によって連邦規制されてきました。

1984 年に 2,500 人のユーザーによるテスト期間が始まった後、1988 年に、政府から国民に無料で配布されたミニテル端末を使用してオンライン バンキング サービスが開始されました。1990 年までに、650 万台のミニテルが各家庭に設置されました。オンライン バンキングは最も人気のあるサービスの 1 つでした。

その後、オンラインバンキングサービスはインターネットに移行しました。

1997年1月、住友銀行が初のオンラインバンキングサービスを開始した。^[15 ] 2010年までに大手銀行のほとんどがオンラインバンキングサービスを導入したが、提供されるサービスの種類はさまざまであった。^[15]全国銀行協会（JBA）が2012年に実施した調査によると、個人向けインターネットバンキングの利用者は65.2%であった。^[15]

2015年1月、テンセントが設立したオンライン銀行WeBankは、4か月にわたるオンラインバンキングの試験運用を開始した。^[16]

香港では、「バーチャル銀行」という用語は通常、主に物理的な支店を通じてサービスを提供する従来の銀行が提供するインターネットバンキングまたはオンラインバンキング（多くの場合、「eBanking」、「iBanking」などと呼ばれます）サービスを除外します。香港金融管理局は、「バーチャル銀行」を、物理的な支店ではなく、インターネットまたはその他の形式の電子チャネルを通じて主にリテールバンキングサービスを提供する銀行と定義しています。^[17]香港で最初のバーチャル銀行ライセンスは2018年に発行されました。^[18]バーチャル銀行は、従来の銀行に適用されるのと同じ一連の監督要件の対象であり^[17]、預金保護制度（DPS）のメンバーです。2024年までに、香港には8つのバーチャル銀行（ZA、Mox、Livi、PAO、Airstar、WeLab、Fusion、Antを含む）があり、^[18]そのほとんどが大企業によって財政的に支援されています。

1995年12月、セントジョージ銀行に買収されたアドバンス銀行は、C++インターネットバンキングプログラムを導入し、顧客にオンラインバンキングを提供し始めた。^[19]

1998年、ICICI銀行は顧客向けにインターネットバンキングを導入した。^[20]

1996年、バンコ・オリジナルSAはオンライン専用のリテールバンキングを開始しました。^[21] 2019年には、企業のみを対象としたコンタ・シンプルズなどの新しい銀行が登場し始めました。^[22]

スロベニアでバーチャルバンキングまたはオンラインバンキングが現実のものとなったのは、1997年にSKB銀行がSKB Netという名前でこのサービスを開始したときです。2年後、スロベニア最大の銀行であるNLB銀行がそれに続き、1999年にNLB Klikという名前でオンラインバンキングサービスの提供を開始しました。今日では、スロベニアのすべての銀行がオンラインバンキングサービスを提供しています。スロベニア中央銀行のデータによると、2017年は前年比5.1％の増加があり、10年以上前からほぼ2倍になっています。2019年末の時点で、ユーザー数は約100万人でした。支払い件数は四半期あたり約2,600万件で、つまりスロベニアでは毎年1億件以上の支払いがオンラインで行われ、さらに300万件がオフショア口座に行われていることになります。スロベニア中央銀行のデータによると、2017年の支払い総額は2億4,000万ユーロを超えています。スロベニアでは90万人以上がオンラインバンキングを利用^[23]

バーチャルバンキングは、1996年にモントリオール銀行のmbanxによって初めて可能になりました。mbanxは、カナダのインターネットバンキング革命のごく初期にリリースされ、最初のフルサービスのオンライン銀行でした^[24]また、1996年にRBCはオンラインで銀行情報の提供を開始し、その年に最初のパソコンバンキングソフトウェアをリリースしました^[24]

1997年、INGダイレクト・カナダ（現在はタンジェリン銀行として知られている）が設立され、小さなカフェを会議用に利用​​し、物理的な支店をほとんど持たない、ほぼ完全なオンラインバンキングを展開した。^[25]これは、カナダで以前に銀行が運営していた方法とはまったく異なるものだった。2000年代初頭までに、カナダの主要銀行はすべて、何らかの形でオンラインバンキングを展開した。

ウクライナでは、インターネットまたはオンラインバンキング（eバンキング）を介した銀行の遠隔顧客サービスが20年以上前に導入されました。法人は1990年代半ばから銀行口座の遠隔管理を利用しています。2000年に「Privat24」システムを開始したPrivatBankは、個人向けオンラインバンキングの先駆者となりました。^[26]

2000年以降、ほとんどの金融機関がオンラインオフィスとウェブバンキングを積極的に導入してきました。2007年 - オンラインバンキングを導入したウクライナの銀行の数は20を超えました。2018年 - ウクライナのほぼすべての金融機関で、オンラインで口座を管理し、送金する機能が利用可能になりました。

現在、インターネットバンキングサービスのリストには、まれな例外を除いて、銀行の全製品ラインが含まれています。インターネットバンキング（IB）の助けを借りて、口座内の資金の動きを制御できるだけでなく、より複雑な操作を実行することもできます。たとえば、支払いカードを注文したり、預金口座を開設したり、ローンを返済したり、最近では通貨の売買も可能になりました。^[27]

ウクライナにおけるインターネットバンキングの急速な発展は、インターネットユーザーの増加を促しています。最大の機能である40以上のオプション（振替、預金の開設、自宅の会計、チケットの購入など）がPrivatBankで利用できることは特筆に値します。First Ukrainian International Bankのインターネットバンキングシステムには37のオプションがあり、Alfa-Bankには35のオプションがあります。インターネットバンキングユーザーが興味を持っている最も人気のあるサービスの一つは、公共料金を遠隔で支払う機能です。^[28]

マケドニアの住民が金融取引を行うために直接銀行に行かなければならなかった数年前と比べると、今日では幅広く機能する電子バンキングシステムがあります。今日のマケドニアの銀行は、従来の電子バンキングサービス、デビットカード/クレジットカードや電子取引などの電子製品、インターネットバンキングやオンライン投資などの現代的な電子サービスを提供しています。電子バンキングに関して重要なのは、銀行への信頼、プラットフォームの使いやすさ、銀行による電子バンキングの全体的なマーケティングです。さらに、電子バンキングサービスを常に更新することも重要です。マケドニアにおける上記の特徴に関する成功例の1つは、「Stopanska Banka」ADスコピエです。この国では、年齢、教育レベル、銀行が提供する電子バンキングサービスの複雑さなど、いくつかの要因が電子バンキングサービスの採用と使用のレベルに大きく影響します。当然のことながら、高齢の顧客は若い顧客よりも電子バンキングサービスを使用しません。さらに、教育水準は利用水準に大きな影響を与えます。つまり、教育水準が高いほど、国民が電子バンキングサービスを利用する可能性が高くなります。満足度に関しては、国民は一般的に、多様なサービスポートフォリオを持ち、迅速かつ簡単に取引を完了できるさまざまな銀行が提供する電子バンキングサービスに満足しています。^[29]

クック諸島銀行は、ヴァイン・ヌーアナ・アリオカ氏のリーダーシップの下、2015年にオンラインバンキングを導入しました。^[30]

銀行やオンライン バンキング施設にアクセスするには、インターネットにアクセスできる顧客が銀行にサービス登録し、顧客認証用のパスワードやその他の資格情報を設定する必要があります。顧客は金融機関の安全な Web サイトにアクセスし、事前に設定した顧客番号と資格情報を使用してオンライン バンキング施設に入ります。

各金融機関は、顧客がオンライン バンキングで行うことができる金融取引の種類を決定できますが、通常、口座残高の取得、最近の取引の一覧、電子請求書の支払い、ローンの融資、顧客または他の口座間の資金移動が含まれます。ほとんどの銀行は、取引可能な金額に制限を設け、その他の制限を設けています。ほとんどの銀行では、顧客が銀行取引明細書のコピーをダウンロードできるようにしており、顧客の敷地内で印刷できます (銀行取引明細書の紙のコピーを郵送する場合、料金を請求する銀行もあります)。一部の銀行では、顧客が取引を顧客の会計ソフトウェアに直接ダウンロードすることもできます。この機能により、顧客は小切手帳や明細書を注文したり、クレジットカードの紛失を報告したり、小切手の支払いを停止したり、住所変更を通知したり、その他の日常的な操作を行ったりすることもできます。

一部の金融機関では、個人の会計ソフトウェアへのデータのインポートなどの個人財務管理サポートなど、特別なインターネット バンキング サービスを提供しています。一部のオンライン バンキング プラットフォームでは、顧客がメイン バンクや他の金融機関の口座をすべて 1 か所で監視できるように、 口座の集約をサポートしています。

顧客の金融情報のセキュリティは非常に重要であり、これがなければオンラインバンキングは機能しません。同様に、銀行自体の評判リスクも重要です。^[7]金融機関は、顧客の記録への不正なオンラインアクセスのリスクを軽減するためにさまざまなセキュリティプロセスを導入していますが、採用されているさまざまなアプローチには一貫性がありません。

安全なウェブサイトの使用は、ほぼ普遍的に受け入れられています。

単一パスワード 認証は現在でも使用されていますが、一部の国ではそれだけではオンライン バンキングに十分なセキュリティが確保されていないと考えられています。オンライン バンキングでは基本的に 2 つの異なるセキュリティ方法が使用されています。

• PIN / TANシステムでは、PIN はログインに使用されるパスワードを表し、TAN はトランザクションを認証するためのワンタイム パスワードを表します。TAN はさまざまな方法で配布できますが、最も一般的な方法は、オンライン バンキング ユーザーに TAN のリストを郵便で送信することです。TAN を使用するもう 1 つの方法は、セキュリティ トークンを使用して必要に応じて生成することです。これらのトークンによって生成された TAN は、セキュリティ トークンに保存されている時間と一意のシークレットに依存します ( 2 要素認証または 2FA)。

より高度なTANジェネレータ（chipTAN）は、トランザクションデータを独自の画面に表示した後、TAN生成プロセスにトランザクションデータを含め、 PCのバックグラウンドでトランザクションデータを密かに操作しようとするトロイの木馬による中間者攻撃をユーザーが発見できるようにします。^[31]

オンラインバンキングのユーザーにTANを提供する別の方法は、現在の銀行取引のTANをユーザーの（GSM）携帯電話にSMSで送信することです。SMSテキストには通常、取引金額と詳細が記載されており、TANは短期間のみ有効です。特にドイツ、オーストリア、オランダでは、多くの銀行がこの「SMS TAN」サービスを採用しています。^{[32]また、「} PhotoTAN 」サービスもあり、銀行がQRコード画像を生成してオンラインバンキングユーザーのスマートフォンデバイスに送信します。^[33]

通常、PIN/TANを使用したオンラインバンキングは、SSLで保護された接続を使用してWebブラウザ経由で行われるため、追加の暗号化は必要ありません。^[34]

• 署名ベースのオンラインバンキングでは、すべての取引がデジタル署名され暗号化されます。署名生成と暗号化のためのキーは、具体的な実装に応じて、スマートカードまたは任意のメモリ媒体に保存できます（たとえば、スペインのIDカード DNI electronica ^[35]を参照）。

現在使用されているオンラインバンキングへの攻撃は、ユーザーを騙してログインデータや有効なTANを盗むというものです。こうした攻撃のよく知られた例としては、フィッシングとファーミングがあります。クロスサイトスクリプティングやキーロガー/トロイの木馬もログイン情報を盗むために使用されることがあります。^[36]

署名ベースのオンライン バンキング方式を攻撃する方法は、使用されているソフトウェアを操作して、正しいトランザクションが画面に表示され、偽のトランザクションがバックグラウンドで署名されるようにすることです。^{[引用が必要]}

もう一つの種類の攻撃は、中間者攻撃の一種である、いわゆるブラウザ攻撃と呼ばれるもので、トロイの木馬によって遠隔地の攻撃者がウェブブラウザ内の宛先口座番号と金額を密かに変更することを可能にする。^[37]

銀行が四半期ごとに提出する疑わしい活動の報告書からまとめた、 2008年米国連邦預金保険公社の技術インシデント報告書には、コンピュータ侵入の事例が536件記載されており、1件当たりの平均損失額は3万ドルである。これは、2007年第2四半期の損失額を合計すると約1600万ドルとなる。コンピュータ侵入は、2007年第1四半期と第2四半期の間で150パーセント増加した。報告書によると、ケースの80パーセントでは侵入元は不明だが、オンラインバンキング中に発生したという。^[38]

2014年の英国では、オンラインバンキング詐欺による損失は2013年と比較して48％増加しました。^[39] 2017年にケンブリッジ大学のサイバーセキュリティ研究者グループが行った調査によると、オンラインバンキング詐欺は2011年以来2倍に増加しています。^[40]

2012年には、マルウェアとソーシャルエンジニアリングを組み合わせた攻撃も行われ、虚偽の主張（銀行が「テスト送金」を要求するという主張や、企業がユーザーの口座に不正に送金したため「返金」すべきだという主張など）を根拠に、ユーザー自身に詐欺師に送金するよう説得する攻撃もあった。^{[41] [42]}

攻撃を回避しようとする対策はいくつか存在します。

どのようなオペレーティングシステムが使用されている場合でも、^[43]オペレーティングシステムが引き続きサポートされ、適切にパッチが適用されていることが推奨されます。^[44]

デジタル証明書はフィッシングやファーミング対策に使用され、署名ベースのオンラインバンキング（HBCI/FinTS）では、「Secoder」カードリーダーの使用は、取引データのソフトウェア側での操作を発見するための手段です。^[45]

2001年に米国連邦金融機関検査評議会は多要素認証（MFA）に関するガイダンスを発行し、2006年末までに導入することを義務付けました。^[46]

2012年、欧州連合ネットワーク情報セキュリティ機関は、すべての銀行に対して、ユーザーのPCシステムがデフォルトでマルウェアに感染しているとみなし、ユーザーが取引データを改ざんされていないかクロスチェックできるセキュリティプロセスを使用するよう勧告しました。たとえば、（携帯電話のセキュリティが維持されている場合）取引データがTAN番号とともに送信されるSMS TANや、独自の画面を備えたスタンドアロンのスマートカードリーダーで、取引データをTAN生成プロセスに含め、事前にユーザーに表示して（chipTANを参照）、中間者攻撃に対抗します。^[47]

オンラインバンキングの増加とそれに伴う地方銀行支店の閉鎖や店舗営業時間の短縮は、年齢や病気などの身体的または精神的な制約によりオンラインバンキングを利用できない人々に対する差別となります。

2022年、パーキンソン病を患う引退したスペインの泌尿器科医が、銀行やその他の機関に対し、すべての国民にサービスを提供し、最も高齢で弱い立場にある人々を差別しないよう求めるオンライン請願書に60万人以上の署名を集めた。スペインでは、2012年の救済措置以来19年間で銀行支店の数は2万ほどに減少し、コロナウイルスのパンデミックにより、2年間でさらに3000支店が閉鎖された。^[48]「彼らは、インターネットの使用に問題のある私たちを排除しているのです。」^{[49] 2022年2月、スペインの銀行は}経済省（スペイン） で議定書に署名し、例えば「支店の営業時間を再び延長し、高齢者がカウンターを優先的に利用できるようにし、アプリやウェブページのインターフェースを簡素化する」など、高齢者により良い顧客サービスを提供することを約束した。^[48]

オンラインバンキングでは、アルゴリズムによる不透明な意思決定のため、人種差別が特定される可能性はさらに低くなります。 ^[50]

オンラインバンキングにはブロードバンドサービスへのアクセスが必要です。しかし、誰もがインターネットに平等にアクセスできるわけではなく、これはデジタルデバイドと呼ばれています。2022年3月、米国連邦通信委員会はデジタル差別を防止するためのタスクフォースを結成しました。^[51]

• 非接触型決済
• ダイレクトバンク
• 電子送金
• 拡張電話(1990 年頃のシティバンク製品)
• 無料のオープンソースソフトウェア
• モバイルバンキング
• オンラインとオフライン
• オープンバンキング
• SMSバンキング
• 電話バンキング
• ネオバンク

Wikibooksには、電子商取引と電子ビジネスに関する本があります。

• Gandy, T. (1995)：「e-spaceにおける銀行業務」、The banker、145 (838)、pp. 74-76。
• Tan, M.; Teo, TS (2000) 「インターネットバンキングの導入に影響を与える要因」、Journal of the Association for Information Systems、1 (5)、pp. 1–42。