Loading article…
小切手トランケーション（アメリカ英語ではcheck truncation）は、実際の紙の小切手をデジタル化して代替の電子形式に変換し、支払銀行に送信する小切手決済システムです。データの照合と検証を含む小切手決済のプロセスは、紙のコピーではなくデジタル画像を使用して行われます。
小切手トランケーションにより、紙の小切手の物理的な移動が削減または排除され、小切手決済の時間とコストが削減されます。小切手トランケーションでは、小切手支払システムの電子処理により決済期間を短縮できる可能性もあります。
歴史
小切手決済では、支払いのために小切手を支払先銀行に提示する必要があります。当初は小切手を支払先銀行に持参して行っていましたが、小切手の使用が増えるにつれて煩雑になり、銀行は毎日中央の場所で会合して小切手を交換し、現金で支払いを受け取るように手配しました。これは中央決済として知られるようになりました。小切手を受け取った銀行の顧客は、自分の銀行に小切手を預けることができ、その銀行は小切手を支払先銀行に転送し、適切な口座に入金および引き落としを行うように手配します。小切手が不渡りになった場合は、その旨の印を付けて元の銀行に物理的に返却されます。
このプロセスには数日かかります。小切手は中央決済拠点に運ばれ、そこから受取人の銀行に渡される必要があるためです。小切手が不渡りになった場合、小切手は預け入れ先の銀行に送り返されます。これを決済サイクルと呼びます。
小切手は各段階で手作業で検査する必要があり、多くの人手が必要でした。
1960 年代には、 MICR形式の機械読み取り可能なコードが小切手の下部に追加され、決済と仕分けのプロセスが迅速化されました。しかし、ほとんどの国では、小切手は受取人の銀行に届ける必要があるという法律がまだあったため、紙の物理的な移動は続いていました。
1990 年代半ばから、一部の国では「切り捨て」を許可する法律の改正が始まりました。小切手は画像化され、そのデジタル表現が支払先銀行に送信され、元の小切手は破棄されます。MICR コードと小切手の詳細は、通常、画像に加えてテキストとしてエンコードされます。[要出典]小切手が預けられた銀行が通常、切り捨てを行い、これにより小切手の決済にかかる時間が大幅に短縮されました。場合によっては、大量の小切手を受け取った大手小売業者が切り捨てを行うこともありました。
小切手がデジタル文書に変換されると、他の電子決済と同様に銀行システムを通じて処理できるようになります。
法律
小切手トランケーションを可能にするには技術が必要でしたが、小切手に関連する法律が導入の主な障害でした。ニュージーランドは、 1995年に小切手法1960が改正され、小切手の電子提示が規定されたときに、小切手のトランケーションと画像化を導入した最初の国の一つでした。その後数年間で他の多くの国もこのシステムを採用しましたが、電子決済システムが普及して小切手の使用が一般的に減少したため、進展はまちまちでした。一部の国では、トランケーションを導入する努力は減少する決済方法には正当化できないと判断し、代わりに小切手の使用を段階的に廃止しました。[1]
2004 年、米国はCheck 21 法を制定し、決済プロセスで提示するために元の紙の小切手を電子画像に変換することで小切手の切り捨てを認可しました。この法律では、元の紙の小切手の代わりに金融機関が作成した「代替小切手」の承認と受け入れも規定されました。元の紙の小切手を受け取った銀行は、決済プロセスから紙の小切手を削除または「切り捨て」ることができます。
新しい法律では、デジタル画像が元の小切手の真正かつ正確なコピーであることを確認する方法と、消費者を保護するためにプロセスを監査できるメカニズムに対処する必要がありました。また、紙の小切手は返却できなくなったため、不渡り小切手の処理にも対処する必要がありました。シンガポール通貨庁がシンガポールの小切手切り捨てシステムのために定義した典型的な解決策は、特別な「画像返却文書」を作成し、小切手を切り捨てた銀行に送り返すことでした。[2]
操作とクリア
電子小切手のイメージングと作成に関連するセキュリティが定義され、小切手決済プロセスが電子小切手に適応するように調整されます。銀行や金融機関は、このプロセスの一部として小切手切り捨てシステム (CTS) を使用します。これらのシステムは、外向き決済と内向き決済という 2 つの主要なプロセスを処理します。
- 送金決済は支店レベルで行われ、預け入れられた小切手がスキャンされ、オペレーターが金額の入力、口座への入力、検証、残高調整、および束ねを行います。その後、小切手はサービス支店に送られます。
- 入金決済はサービス支店で行われ、支店から受け取った小切手が処理され、オペレーターが小切手の金額入力、口座入力、検証、残高調整、および束ねを行います。検証が完了すると、小切手は決済機関に送られます。
不一致により検証に失敗した小切手は、修正のために発行元の支店に送り返されます。
切り捨てソフトウェア
一部の銀行では、銀行システムを変更したり、切り捨てを処理するための独自のシステムを構築したりしています。商用ソリューションやサービスを提供するソフトウェア会社も数多くあります。
国家システム
参照
参考文献
- ^ 「CHEQUE TRUNCATION ABRIDGED REPORT - 2008」（PDF）。アイルランド決済サービス機構。2008年。 2011年1月12日時点のオリジナル（PDF）からアーカイブ。 2010年8月1日閲覧。
- ^ 「2002年為替手形（小切手切り捨て）規則」シンガポール金融管理局。2002年9月17日。2009年11月22日時点のオリジナルよりアーカイブ。2010年8月1日閲覧。
- ^ 「VSoft」。www.vsoftcorp.com。vsoft。2018年8月29日時点のオリジナルよりアーカイブ。2016年3月9日閲覧。
- ^ 「Alogent Commercial Remote Deposit」。Jack Henry & Associates。2013年6月30日時点のオリジナルよりアーカイブ。2013年4月19日閲覧。
- ^ 「ProgressSoft Electronic Check Clearing」。ProgressSoft 。 2016年2月11日閲覧。
- ^ 「Sybrin Cheque Solution」www.sybrin.com . Sybrin. 2016年3月9日時点のオリジナルよりアーカイブ。2016年3月9日閲覧。