チェック

小切手（アメリカ英語ではcheck、綴りの違いを参照）は、銀行、住宅金融組合（信用組合）に対して、小切手が発行された名義人に対して、特定の金額を個人の口座から支払うよう指示する文書です。小切手を書いた人は、振出人と呼ばれ、お金が保管される取引銀行口座（当座預金口座、小切手口座、当座預金口座、当座預金口座、または共有ドラフト口座と呼ばれることが多い）を持っています。振出人は、小切手に金額、日付、受取人などのさまざまな詳細を記入して署名し、振出人と呼ばれる銀行に対して、指定された金額を受取人に支払うよう指示します。

小切手は古代から、少なくとも9世紀から使われてきましたが、20世紀には非現金決済手段として非常に人気が高まり、小切手の使用はピークに達しました。20世紀後半には小切手処理が自動化され、年間数十億枚の小切手が発行されました。この量は1990年代初頭頃にピークに達しました。^{[1]それ以来、小切手の使用は減少し、}デビットカードやクレジットカードなどの電子決済システムに取って代わられました。小切手が限界的な決済システムになったり、完全に廃止されたりする国が増えています。 ^{[2] [3]}

小切手は、金融機関に対し、その金融機関の小切手発行者名義の指定取引口座から指定通貨の指定金額を支払うよう指示する譲渡性証券です。小切手発行者と受取人は、自然人または法人のどちらでもかまいません。小切手は指示証券であり、一般に持参人だけに支払われるのではなく、受取人に支払われる必要があります。米国などの一部の国では、受取人が小切手に裏書し、小切手の支払い先となる第三者を指定できるようになっています。

小切手は、多額の現金を持ち歩かずに支払いを行う方法として開発された、為替手形の一種です。紙幣は、小切手と似た別の形式の譲渡性証券である約束手形から発展したもので、元々は、その紙幣を所持している人（「持参人」）に指定された金額を支払うようにという書面による命令でした。

check は英語の元々の綴りである。^{[4] [5]}新しい綴りのcheque（フランス語の に由来）は、1828年頃にジェームズ・ウィリアム・ギルバートが著書『銀行実務論文』でこの綴りに変更したと考えられている。^[5] check、checque、chequeの綴りは、17世紀から20世紀まで互換的に使用されていた。^[6]しかし、19世紀以降、連邦およびアイルランドでは、 cheque（フランス語のchèqueに由来）の綴りが金融商品の標準となり、check は他の意味にのみ使用されるため、書面では2つの定義が区別される。^{[nb 1]}

アメリカ英語では、どちらもcheckと綴るのが一般的です。^[8]

語源辞典によれば、金融用語の「チェック」の意味は「偽造防止チェック」に由来し、「チェック」が「管理」を意味するようになったのはチェスで使用されるチェックに由来しており、この用語はフランス語、ラテン語、アラビア語を経て英語に入り、最終的にはペルシャ語の「シャー」、つまり「王」に由来している。^{[9] [10]}

小切手は古代の銀行システムに起源を持ち、銀行家は顧客の要請に応じて、特定の受取人にお金を支払うよう指示を出していました。このような指示は、為替手形と呼ばれていました。為替手形の使用により、商人が商品やサービスを購入するために大量の通貨（金など）を持ち歩く必要がなくなり、貿易が容易になりました。

為替手形の使用については、初期から証拠が残っている。インドのマウリヤ朝（紀元前321年から185年）では、アデシャと呼ばれる商業手段が使用されていた。これは銀行家に対して、手形の金額を第三者に支払うよう命令する手段であった。^[11]

古代ローマ人は紀元前1世紀にプラエスクリプションと呼ばれる初期の小切手を使用していたと考えられています。 ^{[12] [ ISBN不明]}

紀元3世紀初頭、ペルシャ領内の銀行は信用状を発行し始めた。^[13]これらの信用状は「文書」または「契約」を意味するチャクと呼ばれた。 ^[14]チャクは後にアッバース朝やその他のアラブ支配地域の商人が使用するサックとなった。 ^[15]紙のサックを輸送する方が現金を輸送するよりも安全だった。9世紀には、ある国の商人は他国の銀行で引き出されたサックを換金することができた。 ^[16]ペルシャの詩人フェルドウスィーは、有名な著書『シャー・ナーメ』の中で、サーサーン朝について言及する際に「小切手」という用語を何度も使用している。

10世紀に生きたイブン・ハウカルは、アウダゴーストで書かれた42,000ディナール相当の小切手の使用を記録している。^{[17] [18]}

13 世紀、大量の金や銀を運ぶことなく国際貿易を可能にする法的手段として、 為替手形がヴェネツィアで開発されました。その後、その使用は他のヨーロッパ諸国にも広まりました。

1500年代初頭、オランダ共和国の人々は、多額の現金を保管するために、お金を「出納係」に預け始めました。出納係は手数料を取ってお金を保管していました。競争により、出納係は預金者からの書面による指示を持った人なら誰にでもお金を支払うなどの追加サービスを提供するようになりました。彼らは支払いの証拠として紙幣を保管しました。この概念は、イングランドやその他の地域に広まっていきました。^[19]

17世紀までに、イギリスでは国内の支払いに為替手形が使われるようになった。その後、為替手形の一種である小切手が発展し始めた。当初、小切手は引き出し手形と呼ばれていた。これは、顧客が銀行の口座にある資金を引き出し、即時の支払いを要求することを可能にしたためである。これらは手書きで、現存する最古のものの一つは、ロンドン市を拠点とする書記官兼銀行家のモリス氏とクレイトン氏宛てに、1659年2月16日付で発行されたものである。 ^[20]

1717年、イングランド銀行は、印刷済みの用紙を初めて使用しました。これらの用紙は詐欺を防ぐために「小切手用紙」に印刷されており、顧客は直接出向いて出納係から番号付きの用紙を受け取らなければなりませんでした。小切手が書かれた後、小切手は決済のために銀行に持ち込まれました。18世紀のイングランドで紙幣が禁止されたことで、小切手の使用がさらに促進されました。^[21]

1770 年頃まで、ロンドンの銀行間では非公式の小切手交換が行われていました。各銀行の事務員が他のすべての銀行を訪問して小切手を交換し、お互いに決済するまで残高を記録していました。毎日の小切手決済は、1770 年頃に銀行員がロンドン市のロンバード ストリートにある居酒屋ファイブ ベルズに集まり、すべての小切手を一か所で交換し、残高を現金で決済したときに始まりました。これが最初の銀行手形交換所でした。

英国全土の主要都市に地方の決済所が設立され、同じ町の銀行での小切手の決済を容易にした。バーミンガム、ブラッドフォード、ブリストル、ハル、リーズ、レスター、リバプール、マンチェスター、ニューカッスル、ノッティンガム、シェフィールド、サウサンプトンにはそれぞれ独自の決済所があった。^[22]

アメリカでは、1784年にアレクサンダー・ハミルトンがニューヨーク銀行を設立し、小切手の発行を開始しました。 ^[23] 1790年代のアメリカの完全な小切手帳の現存する最古の例は、ニュージャージー州の家族によって発見されました。この書類は、いくつかの点で現代の小切手に似ており、一部のデータは紙に事前印刷されており、必要に応じて他の情報を手書きできるように空白のスペースがあります。^[24]

1811 年にスコットランド商業銀行が、口座名義人の名前を左端に縦書きで印刷して顧客の小切手を個人化させた最初の銀行だと考えられています。1830 年にイングランド銀行は、 50 枚、100 枚、200 枚の用紙と副本を綴じたり縫い合わせたりした小切手帳を導入しました。これらの小切手帳は、銀行の顧客に小切手を配布するための一般的な形式になりました。

19世紀後半には、いくつかの国で小切手に関する法律が制定されました。英国では1882年に為替手形法が制定され、インドでは1881年に有価証券法が制定されました。^[25]どちらも小切手に関する法律でした。

1931年、小切手に関する法律の統一に関するジュネーブ条約により、小切手の国際的な使用を簡素化する試みがなされた。^[26]多くのヨーロッパ諸国、南米諸国、そして日本がこの条約に加盟した。しかし、米国やイギリス連邦加盟国を含む国々は参加しなかったため、国境を越えて小切手を使用することは依然として非常に困難であった。

1959 年、米国で小切手に使用する機械可読文字 ( MICR )の標準が合意され、特許を取得しました。これにより、小切手を決済するための最初の自動読み取り/仕分け機の道が開かれました。自動化が進むにつれて、その後の数年間で小切手の取り扱いと処理の方法が劇的に変化しました。小切手の量は増え続け、20 世紀後半には小切手は現金以外の支払い方法として最も普及し、毎年数十億枚の小切手が処理されました。ほとんどの国では、1980 年代後半または 1990 年代前半に小切手の量がピークに達し、その後、電子支払い方法が普及し、小切手の使用は減少しました。

1969 年に、小切手保証カードがいくつかの国で導入され、小売店は販売時点で小切手が使用されることを確認できるようになりました。小切手発行者は小売店の前で小切手に署名し、小売店はその署名とカードの署名を照合し、小切手の裏に小切手保証カード番号を記入します。このようなカードは、1990 年代半ばから 段階的に廃止され、デビット カードに置き換えられました。

1990 年代半ばから、多くの国で小切手トランケーションを許可する法律が制定されました。これは、物理的な小切手を電子形式に変換して、支払銀行または決済機関に送信するものです。これにより、面倒な物理的な小切手の提示がなくなり、時間と処理コストが節約されます。

2002 年、ユーロ小切手システムは段階的に廃止され、国内決済システムに置き換えられました。古いユーロ小切手も引き続き使用できますが、国内決済システムで処理されるようになりました。当時、いくつかの国では小切手の使用を段階的に廃止する機会を得ました。2010 年現在、多くの国が小切手の使用を段階的に廃止するか、将来的に廃止する意向を示しています。

小切手の主な 4 つの項目は次のとおりです。

• 振出人: 取引口座から引き落とされる個人または団体。通常、振出人の名前と口座は小切手に事前印刷されており、振出人が署名者となるのが通例です。
• 受取人: 金額が支払われる個人または団体。
• 支払先: 支払いのために小切手を提示できる銀行またはその他の金融機関。これは通常、小切手に事前に印刷されています。
• 金額: 通貨の金額。金額と通貨 (ドル、ポンドなど) は通常、文字と数字で表記する必要があります。通貨は通常、現地通貨ですが、外国通貨の場合もあります。

19 世紀から 20 世紀にかけて小切手の使用が増えると、セキュリティを強化したり金融機関の処理を容易にしたりするために、追加項目が追加されました。小切手の承認には小切手発行者の署名が必要で、これが小切手の認証の主な方法です。次に、間違いを避け、小切手発行後に金額を不正に変更することを困難にするために、金額を数字だけでなく文字でも記入することが慣例になりました。金額を文字で記入することは法的に義務付けられていませんが、銀行によっては、金額が数字と文字の両方で記載されていない小切手の受け取りを拒否するところもあります。

発行日が追加され、小切手は発行後一定期間で無効になる場合があります。米国とカナダでは、^{[27] [28]}小切手は通常、発行日から 6 か月間有効で、その後は期限切れの小切手となりますが、これは小切手が引き出された場所によって異なります。オーストラリアでは、小切手は通常、小切手発行日から 15 か月間有効です。^[29]発行日が将来の日付になっている小切手、つまり先日付小切手は、その日付が過ぎるまで提示できない場合があります。国によっては、先日付小切手を書くことは単に無視されるか、違法となる場合があります。逆に、日付が過去の 小切手は発行日が古いものです。

小切手番号が追加され、小切手番号が連番になるように小切手帳が発行されました。これにより、銀行による基本的な不正検出が可能になり、1 枚の小切手が 2 回提示されることがなくなりました。

米国などの一部の国では、小切手にメモ欄を設けて、小切手の正式な部分に影響を与えずに小切手の目的を便宜上記載することができます。英国ではメモ欄は利用できず、そのようなメモは小切手の裏面に記入することができます。

米国では、小切手の裏面の上部（縦向きの場合）に、通常、「ここに裏書してください」などのラベルが貼られた 1 行以上の空白行があります。

1960 年代から、MICR形式で機械で読み取り可能なルーティング情報と口座情報が小切手の下部に追加され、銀行間の小切手の自動仕分けとルーティングが可能になり、自動化された中央決済施設が誕生しました。小切手の下部に記載される情報は国によって異なり、各国の小切手決済システムによって標準が定められています。つまり、受取人は小切手を発行した銀行に行く必要がなくなり、代わりに自分の銀行または他の銀行に小切手を預けることができ、小切手は発行元の銀行に返送され、資金は自分の銀行口座に振り込まれます。

米国では、小切手の下5⁄8インチ（ 16 mm）^[30]はMICR文字専用です。MICRエリアへの侵入は、小切手が手形交換所を通過する際に問題を引き起こす可能性があり、誰かがMICR小切手訂正ストリップ^[31]を印刷して小切手に貼り付ける必要があります。多くの新しいATMは預金封筒を使用せず、実際には小切手が預け入れられた時点でスキャンし、MICRの読み取りを妨げる手書きの侵入のために小切手を拒否します^[32]。これにより、預金者は銀行が開くまで何日も待たなければならず、たとえ銀行が開いていても銀行に行くのが困難になる可能性があり、銀行がすぐに利用できる預金の一部と預金残高の利用が遅れる可能性があります。多くのモバイル（携帯電話のカメラ）預金の利用規約でも、MICRセクションが読み取り可能であることが求められています。 MICR 文字は、小切手が書かれた時点では全部印刷されているわけではありません。金額をエンコードするために後で追加の文字が印刷されるからです。そのため、署名が雑だと、後でそこに印刷される文字が見えにくくなる可能性があります。MICR 文字は必ずしも磁気インクで印刷される必要はなく、磁気的手段ではなく光学的手段でスキャンされるため、読み取り機はペンのインクと事前に印刷された磁気インクを区別できません。これらの変更により、事前に印刷された小切手用紙を必要とせずに、一般的な家庭用およびオフィス用プリンターで小切手を印刷できるようになり、ATM での預金の取り込みやモバイル預金が可能になり、小切手の電子コピーが容易になります。

さらなる保護のため、小切手に線を引くことができます。線を引くと小切手の使用が制限され、資金は銀行口座に振り込まれなければなりません。形式と文言は国によって異なりますが、一般的には小切手に垂直に 2 本の平行線を引くか、左上隅に線を引きます。さらに、「または持参人」という文字は使用してはならず、小切手に事前印刷されている場合は受取人欄で線を引かなければなりません。小切手に「口座受取人」などの文字が線で引かれている場合、小切手は当初受取人として指定された人の銀行口座にのみ振り込まれ、別の受取人に裏書することはできません。

小切手には追加の書類が含まれることがあります。小切手帳のページには小切手本体と控えまたは裏紙 – 小切手が書かれると、小切手自体だけが切り離され、控えは小切手の記録として小切手帳に保管されます。あるいは、小切手の裏にカーボン紙を貼ったり、小切手の間にある元帳や小切手帳の裏に貼ったり、小切手帳に付属する完全に別の取引記録簿に記録したりすることもできます。

小切手を郵送する場合、受取人に小切手の目的、つまり正式には資金をどの売掛金口座に入金するかを通知するための別の手紙または「送金通知書」が添付されることがあります。これは、請求書の支払い時に提供された伝票を使用して正式に行われることが多く、臨時の小切手を送付する場合は手紙で非公式に行われます。

通常小切手の当事者には、小切手を作成する預金者である小切手発行人、支払いのために小切手を提示できる金融機関である支払先、および小切手発行人が小切手を発行する相手である受取人が含まれます。小切手発行人は小切手を作成または振り出すこと(特に米国では、小切手カットとも呼ばれます) を行います。受取人がいる場合もあります。たとえば、証券口座の保管人に小切手を預ける場合、受取人は保管人になりますが、小切手には受取人のために「F/B/O」(「For the profit of」) と記されることがあります。

最終的には、少なくとも 1 人の裏書人が存在します。これは通常、受取人の口座を管理する金融機関ですが、状況によっては、受取人が金銭を借りている、または金銭を渡したいと思っている第三者である場合もあります。

小切手を受け取った受取人は通常、小切手を受取人の銀行の口座に預け、銀行に小切手の処理を依頼します。場合によっては、受取人が小切手を支払先銀行の支店に持ち込み、そこで小切手を換金します。小切手が支払先銀行で拒否された場合 (または支払先銀行が小切手を預けた銀行に返却した場合)、小切手は不渡りになったとみなされます。小切手が承認され、関連するすべての口座に入金されると、小切手に「支払済」印などの何らかの取消印が押印されます。これで、小切手は取り消された小切手になります。取り消された小切手は口座保有者のファイルに保管されます。口座保有者は、支払いの証拠として取り消された小切手のコピーを要求できます。これは小切手決済サイクルとして知られています。

小切手は、サイクル内で紛失したり、行方不明になったり、詐欺の疑いがある場合にさらなる検証が必要になったりして遅れることがあります。そのため、小切手は預け入れ後しばらくして不渡りになることがあります。

小切手およびクレジット決済会社が小切手を決済するのにかかる時間に関する懸念を受けて、英国公正取引局は2006年に小切手決済サイクルを検討する作業部会を設置した。報告書では、決済時間は改善できるが、小切手の利用が減少していることを考えると、小切手決済サイクルの高速化に伴うコストは正当化できないとしている。^[33]しかし、最大の問題は銀行が小切手を不渡りにするのに無制限の時間がかかることであると結論付けた。これに対処するため、小切手が預け入れられてから不渡りにできる最長時間が6日間となるように変更が行われた。これは「運命の確実性」原則として知られていた。

デビット カード取引の代わりに小切手を使用することの、小切手発行者にとっての利点は、発行者の銀行が数日後まで資金を解放しないことがわかっていることです。十分な資金を裏付けない小切手で支払い、その後、小切手金額を補うために小切手が引き出された口座に入金する行為は「カイティング」または「フローティング」と呼ばれ、米国では一般に違法ですが、発行者が複数の金融機関の複数の当座預金口座を使用して遅延を増やしたり資金を盗んだりしない限り、適用される法律が施行されることはほとんどありません。

小切手の使用は、1990年代以降、POS取引（クレジットカード、デビットカード、モバイル決済アプリがますます好まれるようになっている）と第三者決済（請求書の支払いなど）の両方で減少している。電話バンキング、オンラインバンキング、モバイルバンキングの出現により、小切手の使用は減少に拍車がかかっている。小切手は紙ベースであるため、電子決済に比べて銀行の処理コストが高いため、多くの国の銀行は現在、小切手に手数料を課すか、顧客にとって小切手以外の選択肢をより魅力的なものにすることで、小切手の使用を控えるようにしている。特に、送金の処理には手間と時間がかかる。小切手は直接手渡すか、郵送する必要がある。ATM （現金自動預け払い機）の普及により、少額の現金に簡単にアクセスできることが多くなり、そのような金額の小切手を切る必要がなくなる場合もある。多くの国が、支払い手段としての小切手の廃止を発表、またはすでに廃止している。^{[2] [3]}

アトランタ連邦準備銀行によると、2023年10月、平均的なアメリカ人は1枚強の小切手を切った。これらの小切手の平均額は504ドルで、ほとんどの小切手がより大きな購入に使用されたことを示唆している。これは、アメリカ人が年間平均60枚の小切手を切った2000年と比べて大幅な減少を示している。^[34]

多くのアジア諸国では、小切手は広く使われたことはなく、一般的に富裕層のみが使用しており、支払いの大半は現金で行われていた。ただし、インドでは小切手の使用が一般的だった。小切手が使われていた国でも小切手の使用は急速に減少しており、2009年までに日本、韓国、台湾では消費者の小切手使用はごくわずかになった。この減少傾向は、これらの先進市場の高度な金融サービスインフラによって加速された。アジアの発展途上国の多くでは、電子決済システムの使用が増加しており、効率の悪い小切手システムを完全に「追い越して」いる。^[35]

ヨーロッパのほとんどの国では、英国、フランス、アイルランドを除いて、第三者への支払いであっても小切手はほとんど使用されておらず、段階的に完全に廃止されています。ほとんどの西ヨーロッパ諸国では​​、企業が請求書に銀行口座の詳細を記載し、振替による支払いの受け取りを容易にするのが標準的な慣行でした。オンラインバンキングが導入される前から、一部の国では、ATMを使用して第三者に支払いを行うことが可能であり、バーコードリーダーを介して請求書の金額、支払期日、受取人の銀行口座の詳細を正確かつ迅速に取得し、入力を減らすことができます。小切手を使用する場合、支払いを開始する責任は受取人にありますが、振替では、支払いを実行する責任は支払人にあります。

英国、フランス、アイルランドでは、小切手による支払いは消費者にとって無料であったため、小切手は引き続き使用されていました。しかし、これらの国でも2000年以降、小切手の使用が大幅に減少しています。2001年以降、英国の企業は小切手による支払いよりも電子決済を多く行っています。英国決済協議会は2011年に、2018年までに小切手を段階的に廃止するという以前の目標を覆し、顧客が必要とする限り小切手は継続すると発表しました。^[36]

フランスは小切手決済の利用において欧州諸国を大きくリードしており、2020年には10億回以上の小切手決済が行われたと推定されている。一方、次に小切手決済件数が多いイタリアは1億回未満となっている。^[37]

米国では、支払者に利便性をもたらすことと、少額の電子決済のための大規模なシステムが存在しないことから、小切手に大きく依存していました。^[38]米国では、2012年に推定183億枚の小切手が支払われ、その価値は25.9兆ドルでした。^[39]しかし、米国でも小切手の使用は大幅に減少しています。

カナダの小切手の使用は米国よりも少なく、カナダ銀行協会の要請により急速に減少している。^[40]カナダ政府は、小切手を郵送する方が直接預金するよりも6.5倍コストがかかると主張している。カナダ決済協会は、2012年にカナダで小切手が使用されたのは金融取引全体のわずか40％だったと報告した。^[41]

オーストラリアとニュージーランドは、20 世紀後半には小切手を頻繁に使用していました。しかし、世界的な傾向に従い、両国とも小切手の使用は大幅に減少しました。

オーストラリアでは、世界的な傾向に倣い、小切手の使用は減少し続けています。1994年の1日の小切手取引額は250億豪ドルでしたが、2004年には50億豪ドルにまで減少し、そのほとんどがB2B取引によるものでした。EFTPOSシステム、BPAY 、電子送金、デビットカードが長年使用されてきたため、個人による小切手の使用は事実上存在しません。オーストラリアの決済システム戦略計画では、2030年までに小切手を廃止するとしています。[ ^42]

ニュージーランドでは、1990年代半ば以降、電子決済手段が普及するにつれて小切手による支払いが減少し、2020年には段階的に完全に廃止された。1993年には、小切手は全国銀行システムでの取引の半分以上を占め、1人当たりの年間平均小切手取引数は130枚だった。2006年までに、小切手はEFTPOS（デビットカード）取引や電子クレジットに大きく遅れをとり、取引のわずか9％を占め、1人当たりの年間平均小切手取引数は41枚となった。^[43] ほとんどの小売店はもはや小切手を受け入れていない。受け入れている店でも、支払いとして小切手を受け入れる前に、政府発行の身分証明書または店が発行した「小切手識別カード」を要求することが多い。

小切手以外の支払いシステムには以下のものがあります。

1. 現金
2. デビットカード決済
3. クレジットカード決済
4. 口座振替（受取人による開始）
5. 直接入金（支払者による開始）、米国のACH、欧州のgiro、オーストラリアの直接入金
6. 銀行や信用組合経由、またはWestern UnionやMoneyGramなどの大手民間ベンダー経由の電信送金（国内および海外）
7. インターネットバンキングによる電子請求書支払い
8. オンライン決済サービス（例：WeChat Pay、Alipay、PayPal、Venmo、Unified Payments Interface、PhonePe、Paytm）
9. 郵便為替または為替手形

通常の小切手に加えて、特定のニーズに対応したり、通常の小切手を使用する際の問題に対処するために、さまざまなバリエーションが開発されました。

出納小切手と銀行手形は、銀行小切手、バンカーズ・チェック、またはトレジャラーズ・チェックとも呼ばれ、個人の口座保有者ではなく金融機関の資金に対して発行される小切手です。通常、米国では出納小切手という用語が使用され、英国とほとんどの連邦諸国では銀行手形という用語が使用されています。仕組みは国によって若干異なりますが、一般的には小切手または手形を発行する銀行が、小切手が引き出された時点で資金を割り当てます。これにより、銀行が破綻しない限り、小切手が引き受けられることが保証されます。出納小切手は現金と同じくらい価値があると認識されていますが、それでも小切手であることに変わりはなく、詐欺師がこの誤解を利用することがあります。紛失または盗難された小切手は他の小切手と同様に停止される可能性があるため、支払いが完全に保証されるわけではありません。

認証小切手が振り出されると、口座を運営する銀行は、小切手を引き出す人の口座に小切手を引き出すのに十分な資金が現在あるかどうかを確認します。その後、小切手が現金化されるか受取人によって返却されるまで、これらの資金は銀行の内部口座に保管されます。したがって、認証小切手は「不渡り」になることはなく、銀行が破綻しない限り、その流動性は現金と同様です。銀行は、小切手の表面に注記（技術的には引受と呼ばれます）を記入して、この事実を示します。

賃金の支払いに使用される小切手は、給与小切手と呼ばれることがあります。給与の支払いに小切手が使用されることが稀になった後も、「給与小切手」という用語はまだ、給与の支払いを表すために一般的に使用されていました。軍隊が兵士に発行する給与小切手、または他の政府機関が従業員、受益者、債権者に発行する給与小切手は、ワラントと呼ばれます。

ワラントは小切手のように見え、小切手のように銀行システムで決済されますが、預金口座の決済済み資金に対して引き落とされるわけではありません。小切手はワラントとは異なり、ワラントは必ずしも要求に応じて支払われるわけではなく、譲渡可能ではない場合があります。^[44]ワラントは、軍隊などの政府機関が賃金や仕入先に支払うために発行されることがよくあります。この場合、ワラントは、要求に応じて、または指定された満期日後にワラントの所有者に支払うように、機関の財務部門に指示するものです。

トラベラーズチェックは、署名者が発行者にその権利を支払うことで、他の人に無条件の支払いを行えるようにするものです。トラベラーズ チェックは紛失または盗難にあった場合、通常は再発行できます。また、多くの企業がトラベラーズ チェックを通貨として受け入れていたため、人々は休暇中に現金の代わりにトラベラーズ チェックをよく使用していました。クレジットカードやデビット カードは便利で、小売業者にとってセキュリティが強化されるため、休暇中の現金としてトラベラーズ チェックに代わる標準として使用されるようになりました。その結果、多くの企業がトラベラーズ チェックを受け入れなくなりました。

郵便局、銀行、または食料品店などの商人が第三者への支払いのために販売する小切手は、マネーオーダーまたは郵便為替と呼ばれます。これらは、注文が引き出された時点で前払いされ、発行機関によって保証され、指定された第三者にのみ支払われます。これは、電子決済方法が登場する前は、現金を郵送することに伴うリスクを回避して、第三者に小額の支払いを送る一般的な方法でした。

特大小切手は、ノベルティ小切手とも呼ばれ、慈善事業への寄付、政府補助金の発表、^{[45]または宝くじや}出版社クリアリングハウスの懸賞などの賞品配布などの公的イベントでよく使用されます。小切手のサイズは通常、18 x 36インチ (46 cm × 91 cm) です。^[46]ただし、ギネス世界記録によると、これまでで最大のものは12 x 25メートル (39フィート × 82フィート) です。^[47]最近まで、^{[いつ? ] [要出典]}サイズに関係なく、通常の小切手と同じ部品を使用している限り、このような小切手は現金として引き換えることができました。ただし、通常は特大小切手は記念品として保管され、通常の小切手が提供されます。^[48]どの銀行でも、特大小切手の決済に対して追加料金を課すことができます。ほとんどの銀行では、小切手の下部にある機械可読情報を電子的に読み取る必要があるため、標準化された機器のため、非常に限られた寸法しか許可されません。

米国では、女性、乳児、児童のための特別栄養補助プログラムや扶養児童を持つ家庭への援助などの公的扶助プログラムでは、受給者にバウチャーを発行しています。このバウチャーは、特定のプログラムで対象とみなされる食料品の購入に一定額まで使用できます。バウチャーは、参加しているスーパーマーケットやその他の承認された企業によって、他の小切手と同様に預けることができます。

1986 年オーストラリア小切手法は、オーストラリアにおける小切手および支払命令の発行を規定する法律です。小切手および支払命令の決済に関する手続き上および実務上の問題は、オーストラリア支払決済協会(APCA) によって処理されます。

1999 年、銀行は小切手に関する情報を電子的に送信することで小切手の決済を迅速化するシステムを導入しました。これにより、決済時間は 5 日から 3 日に短縮されました。以前は、処理を開始する前に小切手を支払銀行に物理的に輸送する必要があり、不渡り小切手は物理的に返却されていました。

2023年6月、オーストラリア政府は2030年までに小切手の使用を段階的に廃止すると発表した。^[3]

カナダでは、小切手の基準と処理はPayments Canadaによって監督されている。^{[49] [50]カナダの小切手は、英語、フランス語、}イヌクティトゥット語で合法的に記入できる。カナダには一時期、テレチェックというものもあった。テレチェックは小切手に似た紙の支払い手段だが、支払人が作成も署名もしない。代わりに、支払人に代わって第三者が作成（署名も可能）する。CPA規則では、これらは2004年1月1日より決済システムで禁止された。^[51]

カナダの小切手の使用は米国よりも少なく、2000年以降、カナダ銀行協会の要請により急速に減少している。^[52]カナダ政府は、小切手を郵送する方が直接預金するよりも6.5倍コストがかかると主張している。カナダ決済協会は、2012年にはカナダでの小切手の使用は総金融取引の40％に過ぎなかったと報告した。[ ^53]チップまたは磁気ストライプとPINを介して即時の資金移動を可能にするInteracシステムは、小切手を受け入れる実店舗のほとんどないほど、商店で広く使用されている。

カナダ政府は2016年4月からすべての政府小切手を段階的に廃止し始めた。^[54]

インドで小切手が初めて使用されたのは、1770年に設立された最初の株式会社銀行であるヒンドゥスタン銀行でした。1881年、インドで流通証券法（NI法）^[55]が制定され、小切手、為替手形、約束手形などの手段の使用と特徴が正式に定められました。NI法は、インドにおける非現金紙幣支払手段の法的枠組みを提供しました。^[25] 1938年、当時最大の銀行協会であったカルカッタ決済銀行協会が決済機関を採用しました。^[25]

2010年から、インド準備銀行（RBI）はインド国家決済公社（NPCI）と共同で小切手トランケーションシステム（CTS）を試験的に導入した。CTSでは、小切手は物理的に異なる決済機関に輸送されなくなり、提示された銀行で処理され、磁気インク文字認識（MICR）を使用して小切手の画像がキャプチャされ、デジタル送信される。^{[56] [57]}

2009年、小切手は依然として貿易の支払い手段として広く使用されており、個人が他の個人や公共料金の支払いに使用していました。その理由の1つは、銀行が通常、個人の口座保有者に小切手を無料で提供していたことです。しかし、現在では現金やカードが支払い方法として選ばれている小売店の販売時点で小切手が受け入れられることはほとんどありません。電子決済はインドで引き続き人気が高まり、他の国と同様に、毎年発行される小切手の量はその後減少しました。2009年、インド準備銀行は、前年と比較して小切手の使用が5％減少したと報告しました。^[要出典] 2019年、インド準備銀行は、小切手の使用は引き続き減少しているものの、減少は緩やかであると報告しました。銀行は、減少のペースが緩やかである理由として、 2016年の紙幣廃止後に小切手の量が一時的に増加した後、引き続き減少していること、およびインドの小切手決済システムの効率を挙げました。^[58]

小切手は小売市場、個人間、その他の支払いに広く使用されていました。現金での支払いは6,000NISを超えてはならないと法律で定められているため、その上限に達した場合、小切手による支払いは法的用語となります。スーパーマーケットのレジで支払ったり、小切手で買い物をしたり、子供の年間の学費を小切手で支払ったりすることが可能でした。公共料金や固定資産税は郵便局で小切手で支払うことができます。さらに、通常、借主は賃貸契約に署名した後、家主に日付を記入した小切手を12枚発行します。賃貸期間の1ヶ月ごとに1枚の小切手と、借主が負債を残さないよう公共料金業者に支払うための追加の小切手で、借主が署名し、支払開始日と金額を記入します。

1 年間に 10 枚の不渡り小切手があると、その口座の小切手発行が制限され、銀行は 1 年間、新しい小切手を不渡りにします。口座所有者が制限期間中に小切手を発行し続けると、その人のイスラエルの銀行の口座は小切手の発行を拒否されます。

日本では、小切手は小切手と呼ばれ、 小切手法が適用されます ^。

不渡り小切手は「不渡り小切手」と呼ばれます。口座の所有者が6か月以内に2回不渡り小切手を出した場合は、銀行は口座 ^を2年間停止します。口座が上場企業のものである場合は、その企業の株式も証券取引所での取引が停止され、倒産につながる可能性があります。

手段固有の法律には、1908 年為替手形法の一部である 1960 年小切手法があり、小切手支払手段に関連する側面、特に小切手の裏書、提示、支払いの手順を成文化しています。1995 年の改正により、小切手の電子提示が規定され、小切手を支払銀行に物理的に渡すという従来の要件が削除され、小切手の切り捨てと画像化への道が開かれました。

ニュージーランドでは、一度銀行に預けられた小切手は、他の小売決済手段とともに電子的に処理される。Homeguard v Kiwi Packagingは、紛争口座の全額決済として提出された小切手の銀行預けに関する判例としてよく引用される。^[59]

ニュージーランドでは、1990年代半ば以降、電子決済手段が普及し、小切手による支払いが減少している。1993年には、小切手は国内銀行システムでの取引の半分以上を占め、1人当たりの年間平均小切手取引数は130枚だった。2006年までに、小切手はEFTPOS（デビットカード）取引や電子クレジットに大きく遅れをとり、取引のわずか9％を占め、1人当たりの年間平均小切手取引数は41枚となった。^[60]

2020年にニュージーランドの銀行は小切手を段階的に廃止し始め、支払い方法として小切手は受け入れられなくなりました。すべての銀行が他の種類の支払いシステムに移行しました。^{[61] [62]} Kiwibankは2020年2月28日に小切手での支払いの受け入れを停止し、^[63] ANZは2021年5月31日に続きました。WestpacとBNZはそれぞれ2021年6月25日と6月30日に小切手の受け入れを停止しました。ASBは2021年8月27日に小切手を段階的に廃止した最後の大手銀行でした。^{[2] [64]}

ポーランドは、主にクレジットカードやデビットカードの普及により小切手が普及しなかったため、2006年に小切手の使用を中止した。欧州連合全域で電子決済は迅速かつ安価になり、消費者にとっては無料になることが多い。

トルコでは、小切手は通常商業取引にのみ使用され、期日指定小切手の使用は法的に認められている。^[65]

英国では、すべての小切手は、レイアウトとフォントを詳述する業界標準 (「小切手およびクレジット決済会社(C&CCC) 標準 3」) に準拠し、特定の厚さの紙 (CBS1) に印刷され、明示的に定義されたセキュリティ機能を備えている必要があります。

1995 年以降、すべての小切手印刷業者は、小切手印刷業者認定制度 (CPAS) のメンバーである必要があります。この制度は、小切手およびクレジット決済会社によって管理されており、英国の決済プロセスで使用されるすべての小切手は、厳格なセキュリティ基準を採用している認定印刷業者によって作成されることが義務付けられています。

クロスチェックに関する規則は、1992 年小切手法第 1 条に定められており、第三者が小切手を換金したり、第三者の口座に振り込んだりすることを防止しています。クロスチェックでは、小切手の中央にある 2 本の平行な縦線の間に「口座受取人専用」 (または同様の文字) が印刷されています。これにより、小切手は譲渡不可となり、指定された受取人以外の口座に小切手が裏書されて振り込まれるのを防ぐことができます。クロスチェックは基本的に、小切手の意図された受取人の口座にお金が振り込まれることを保証します。

銀行が小切手を決済するのにかかる時間に関する懸念を受けて、英国公正取引局は2006 年に小切手決済サイクルを検討する作業部会を設置しました。彼らは、小切手決済の最大時間を推奨する報告書^[33]を作成し、これは 2007 年 11 月から英国で導入されました^[66]。報告書では、受取人の口座に入金が反映された日 (通常は入金日) が「T」と指定されました。「T + 2」(2 営業日後) に、その金額が受取人の口座のクレジット利息または当座貸越利息の計算にカウントされます。「T + 4」に、顧客は当座預金口座から資金を引き出すことができ、「T + 6」に普通預金口座から資金を引き出すことができます (ただし、銀行の裁量により、これより早く行われることもよくあります)。「T + 6」は、受取人の許可なく小切手が不渡りになる可能性がある最終日です。これは「運命の確実性」として知られています。この標準 (当座預金口座の場合は 2-4-6、普通預金口座の場合は 2-6-6 とも呼ばれる) が導入される前は、小切手の「運命」を知る唯一の方法は「特別提示」でした。これは通常、手数料がかかり、支払先銀行が受取先銀行に連絡して、受取人がその時点でそのお金を持っているかどうかを確認します。「特別提示」は預金時に指定されていました。

小切手取引量は 1990 年に 40 億枚の小切手決済が行われた際にピークを迎えました。このうち 25 億枚は C&CCC が管理する銀行間決済で決済され、残りの 15 億枚は、小切手が振り出された支店に振り込まれるか、決済を経由せずに銀行内で処理された社内小切手でした。取引量が減少し始めると、決済銀行が直面した課題は、衰退するビジネス環境においてテクノロジーの改善からどのように利益を得るかという、別の性質のものになりました。

英国は、他のヨーロッパ諸国が 1999 年にユーロを自国通貨として採用したのに対し、ユーロを採用しませんでしたが、多くの銀行が、主に企業顧客向けに、小切手帳付きのユーロ建て口座の提供を開始しました。小切手は、英国で特定の商品やサービスの支払いに使用できます。同年、C&CCC は、英国でユーロ建て小切手を英ポンド小切手とは別に処理するユーロ小切手決済システムを設立しました。

英国決済協議会は2011年6月30日、英国における既存の小切手保証カード制度を撤回した。 ^[67]このサービスでは、追加の小切手保証カードを小売店の前で署名することで、通常50ポンドまたは100ポンドの一定額までの小切手を販売時点で保証することができた。これは、デビットカードが普及して小切手の使用が長期間減少した後のことである。

2009年12月、決済評議会は、適切な代替手段が開発される限り、2018年10月までに英国で小切手の使用を段階的に廃止する意向を発表しました。^[68]彼らは他の決済システムの進捗状況を毎年チェックすることを意図しており、この決定の最終的な見直しは2016年に行われる予定でした。^[69]しかし、この決定は、国民、政治、産業界からの声高な反対を受けて2011年に覆され、小切手は引き続き使用されています。^{[70] [71]}

2001年以降、英国の企業は小切手による支払いよりも電子決済を多く利用している。自動決済は1995年の7億5,300万件から2001年には11億件に増加し、小切手による支払いは同じ期間に11億4,000万件から11億件に減少した。^{[72]英国の公共事業会社のほとんどは、}口座引き落としで支払う顧客には他の支払い方法よりも低い料金を請求している。

英国の小売業者の大半は、支払い手段として小切手を受け入れなくなった。シェルは2005年9月に英国のガソリンスタンドで小切手を受け入れないと発表し、他の大手燃料小売業者もこの変更を追随した。^[73] 1年以内に、アズダ、ブーツ、カリーズ、WHスミスはすべて小切手の受け入れを段階的に廃止した。^{[74] [75]}

2016年、英国では4億3200万枚の銀行間小切手とクレジット商品、総額4720億ポンドが処理された。^[76] 2017年には、3560億ポンド相当の4億500万枚の小切手が支払いと現金化に使用され、1日平均120万枚の小切手が使用され、北アイルランドだけで1000万枚以上が決済された。小切手・クレジット決済会社は、小切手は商人や公共料金の支払いに引き続き高く評価されており、ビジネス、クラブ、協会部門で重要な役割を果たしており、10社中9社が毎月小切手で支払いを受けたり支払ったりしていると述べている。^[77] 2022年には英国で1億5000万枚の小切手が支払いに使用されたが、2006年には16億枚の小切手が使用された。^[78] UK Financeは、2031年には支払いのわずか0.2％（7000万件の取引）が小切手で行われると推定している。^[78]

2014年6月、英国でバークレイズが実施した試験が成功したことを受けて、英国政府は小切手切り捨てシステムを承認した。このシステムにより、人々は銀行に紙の小切手を物理的に預けるのではなく、小切手を写真に撮って支払うことができるようになった。^{[79] 2017年から2019年にかけて、バークレイズの計画は}イメージ決済システムとして全国的に展開され、小切手の処理が迅速化され、決済時間が短縮され、顧客はATMやモバイルおよびオンラインバンキングアプリケーションを通じて小切手を預けることができるようになった。^{[80] [81]モバイルバンキングにより小切手の使用が近代化され、2021年の最初の6か月で、}ロイズ銀行の顧客によって380万枚の小切手が預けられた。^[82]それにもかかわらず、2020年から2021年にかけて、小切手の使用は前年比で19％減少した。^[78]

小切手は依然として安全で信頼できる支払い手段とみなされています。2020年に英国で発生した小切手詐欺は、1億8500万件の取引で総額1230万ポンドに過ぎませんでした。同じ期間に、オンライン承認支払い詐欺は41億件のオンライン支払いで総額4億7900万ポンドに上りました。そのため、フィッシング詐欺の可能性を回避するために、企業による商業取引で小切手の人気が再び高まっています。^[82]

アメリカ合衆国では、小切手はチェックと呼ばれ、統一商事法典第3条の譲渡性証券の規定に従って管理されている。^[83]

• 米国で最も一般的な書式である小切手は、通常「（名前）宛に支払う」という文言が含まれているため、指定された受取人または裏書人に対してのみ支払われます。
• 無記名小切手は、その文書を所持する誰に対しても支払われます。つまり、小切手に受取人の名前がない場合、または「無記名」または「現金」または「現金受取人」に対して支払われる場合、または小切手が個人または法人以外の人物に対して支払われる場合（受取人欄に「お誕生日おめでとう」と記載されている場合など）がこれに該当します。
• カウンターチェックは、銀行が口座名義人に直接発行するチェックです。これは通常、新規口座を開設した顧客や個人小切手がなくなった顧客に対して行われます。通常のセキュリティ機能が備わっていない場合があります。

米国では、小切手の用語は歴史的に、小切手が引き出される金融機関の種類によって異なっていました。貯蓄貸付組合の場合は譲渡可能引出証書(譲渡可能引出証書口座を参照)、信用組合の場合は株式手形でした。 「小切手」は認可商業銀行に関連付けられていました。ただし、一般的な用法は、第 3 条の最近のバージョンに準拠することが多くなり、小切手はこれらの譲渡可能証券のいずれかまたはすべてを意味します。政府機関が引き出す特定の種類の小切手、特に給与小切手は、ワラントと呼ばれることがあります。

各小切手の下部には、 MICR形式のルーティング/口座番号が記載されています。ABAルーティング トランジット番号は 9 桁の番号で、最初の 4 桁は米国連邦準備銀行の小切手処理センターを識別します。その後に 5 桁目から 8 桁目が続き、その小切手処理センターがサービスを提供する特定の銀行を識別します。9 桁目は検証チェック ディジットで、前の 8 桁の数字から複雑なアルゴリズムを使用して計算されます。^[84]

• 通常、ルーティング番号の後に、その銀行の特定の口座番号を示す 8 桁または 9 桁の MICR 数字が続きます。口座番号は各銀行によって個別に割り当てられます。
• 通常、口座番号の後には、その口座の特定の小切手番号を示す 3 桁または 4 桁の MICR 桁のグループが続きます。
• 方向性ルーティング番号（トランジット番号とも呼ばれる）は、ルーティング番号の最初の4桁を反映する分母と、ハイフンでつながれた分子（ABA番号とも呼ばれる）で構成され、アカウントが49の特定の都市のいずれかにある場合は最初の部分は都市コード（1～49）、特定の都市のいずれにもない場合は州コード（50～99）です。ハイフンでつながれた分子の2番目の部分は、先頭のゼロを除いたルーティング番号の5桁目から8桁目を反映したものです。^[84]

米国統一商事法典における為替手形とは、要求に応じて支払われるものか、後日支払われるものかを問わず、あらゆる為替手形を指します。要求に応じて支払われる場合は「デマンドドラフト」、金融機関に対して振り出される場合は小切手となります。

電子小切手または代替小切手は、2004 年に米国で「21 世紀小切手決済法」(またはCheck 21 法) が可決され、正式に導入されました。これにより、電子小切手の作成と紙の小切手を電子小切手に 変換 (切り捨て) できるようになり、コストと処理時間が削減されました。

米国の小切手の仕様はANSI委員会X9技術報告書2に記載されている。^[85]

2002年、米国では支払人に利便性がもたらされ、また低額の電子決済のための大規模システムがなかったため、依然として小切手に大きく依存していた。^[38]実際には、約5ドル未満の送金は非常にコストがかかり、50セント未満の取引は不可能である（取引手数料が支払額を飲み込むか、それを上回ってしまう）。個人や中小企業が電子的に支払いを行うために一般的に利用できる唯一の方法は、電子資金振替（EFT）またはクレジットカードの受け入れである。EFT支払いには、商業当座預金口座（個人の口座よりも手数料と最低残高が高いことが多い）と、月額10～25ドルのEFTサービスへの加入が必要で、これに取引ごとに10セントが加算される（そのため、10セント以下の取引は不可能で、1ドル未満の取引は非常に高額になる）。クレジットカード支払いでは、受取人（または支払人）に33セントと取引額の3％の手数料がかかるため、33セント以下の取引は不可能であり、1ドル以下の取引には少なくとも30％のサービス料がかかる。一般的に、小切手による支払い（支払人の口座に資金がある場合）および受取人がその小切手を自分の銀行口座に入金する場合、金額に関係なく、双方の手数料はゼロになります。

2002年以降、世界中で見られる小切手の使用減少は米国でも始まって​​いる。小切手は以前ほど一般的ではないものの、米国で完全になくなるにはまだまだ遠い。^[86]

米国では、2012年に推定183億枚の小切手が支払われ、その価値は25.9兆ドルに達した。^[87]

2001年までに米国では年間約700億枚の小切手が発行されたが^[38] 、約1,700万人の成人アメリカ人は銀行口座を持っていない。^{[88]小切手で支払いを行う特定の企業は、それを}自動決済機関（ACH）または電子取引に変換する。銀行は、小切手を銀行間で電子的に送信することで、小切手処理の時間を節約しようとしている。小切手決済は通常、The Clearing House、Viewpointe LLC、または連邦準備銀行などの電子小切手ブローカーを通じて行われる。小切手のコピーは銀行またはブローカーに最長99年間保管されるため、小切手アーカイブが20ペタバイトにまで成長したこともある。銀行のプログラミングのほとんどがオフショアで行われるようになったため、これらのアーカイブへのアクセスは現在世界中に広がっている。^{[要出典]多くの公共料金およびほとんどのクレジットカードでは、顧客が銀行情報を提供し、受取人が顧客の口座から支払いを引き出す（}口座引き落とし）ことで支払いを行うことも可能である。米国では多くの人が請求書の支払いや送金を紙幣小切手で行っている。これは現金を郵送するよりもセキュリティ上の利点があり、銀行口座にアクセスする必要がないためである。^[38]

小切手は、振り出し人、受取人、または銀行から金銭や商品を盗む犯罪者にとって魅力的なターゲットでした。長年にわたり、詐欺に対抗するためにさまざまな対策が導入されてきました。これらの対策には、振り出し後の改ざんが困難になるように小切手を記入することから、追跡可能性を確保するために別の銀行の口座にしか入金できないように小切手にクロスマークを付けるなどのメカニズムまであります。しかし、支払い方法としての小切手には、署名のみが主な認証方法であることや、決済サイクルが完了するまで資金が受け取られるかどうかわからないことなど、セキュリティ上の固有の弱点があり、さまざまな種類の詐欺に対して脆弱になっています。

資金が存在しないという通知を遅らせるために、フロート期間（小切手詐欺）を利用する。これには、小切手が決済されないことを受取人が疑わないように、詐欺師が姿を消す時間を与えながら、商人または他の受取人を説得しようとすることがしばしば含まれる。

偽造は、銀行を騙し取る手段としてよく使われることがあります。偽造の 1 つの形態は、被害者の正規の小切手を盗んで換金したり、加害者に正当に振り出された小切手に文字や数字を追加して金額を膨らませたりして改ざんすることです。

小切手には重要な個人情報（名前、口座番号、署名、国によっては運転免許証番号、口座名義人の住所や電話番号）が記載されているため、個人情報窃盗に利用される可能性があります。個人情報窃盗が蔓延したため、この慣行は廃止されました。

不渡り小切手とは、文字通り、支払いが履行されなかった小切手である。つまり、支払人の銀行がさまざまな理由から支払いを拒否したということである。口語的には、不渡り小切手と呼ばれる。このような小切手はその額面通りに引き換えることができず、無価値である。RDI （返却預金項目）小切手、またはNSF（資金不足）小切手とも呼ばれる。小切手が不渡りになるのは、通常、小切手の引き出し人の口座が凍結または制限されているか、小切手の引き換え時に引き出し人の口座に十分な資金がなかったためである。資金不足の口座から引き出された小切手は不渡り小切手と言われ、ラバーチェックと呼ばれることもある。^[89]銀行は通常、不渡り小切手の発行に対して顧客に手数料を請求し、一部の管轄区域ではそのような行為は刑事訴訟となる。振出人は小切手に対して 停止命令を発行し、金融機関に特定の小切手を振り出さないよう指示することもできます。

イングランドとウェールズでは、小切手は通常「振出人へ連絡」と記されて返送される。これは、小切手が不渡りになった理由を説明するために小切手発行者に連絡を取るよう指示するものである。この文言が導入されたのは、銀行がミスを犯して「残高不足」という文言を記した小切手を返送したために名誉毀損で訴えられ、勝訴した後である。裁判所は、残高は十分あったため、その文言は明らかに虚偽であり、小切手発行者の評判を傷つけると判断した。この改訂された文言が使用されたにもかかわらず、同様のミスで個人が銀行に対して起こした名誉毀損訴訟は勝訴している。^[90]

スコットランドでは、小切手は受取人への金額の譲渡として機能します。そのため、スコットランドで小切手が不渡りになった場合、銀行口座にある資金は、小切手の支払いに十分な資金が口座に入金されるか、小切手発行者が小切手を回収して銀行に提出するか、小切手発行者が受取人から小切手に対する関心がなくなったことを示す手紙を受け取るまで、「差し押さえ」られて凍結されます。

小切手は、期限切れであったり、「無効日」内に換金されなかったりすると不渡りになることもあります。多くの小切手には、一定日数後に無効になるという明確な通知が印刷されています。米国では、統一商事法典により、銀行は小切手を不渡りにする必要はありません。期限切れ小切手とは、発行日から6ヶ月後に提示された小切手である。^[27]

米国では、ChexSystems、Early Warning Services、TeleCheckなどの消費者報告機関が、人々の当座預金口座の管理状況を追跡する小切手検証サービスを提供している。銀行はこれらの機関を利用して当座預金口座の申請者を審査しており、借方スコアが低い人は銀行が当座預金口座の残高不足を許容できないため、口座開設を拒否される。^{[91] [92] [93]}

英国では、口座引き落としや定期振替などの他の項目と同様に、不渡り小切手は顧客の信用ファイルに報告されますが、個別に報告されるわけではなく、銀行間で普遍的に行われているわけではありません。当座預金口座からの不渡り支払いは、未払い支払いと同じ方法で顧客の信用レポートに記録されます。

通常、顧客が小切手で料金を支払う場合 (ガスや水道料金など)、郵便物は郵便局の「ロック ボックス」に送られます。そこで銀行がすべての郵便物を集め、仕分け、開封し、小切手と送金通知書を取り出し、電子機械で処理し、資金を適切な口座に振り込みます。現代のシステムでは、米国と同様にCheck 21 Actを利用して、多くの小切手が電子オブジェクトに変換され、紙は破棄されます。

• Allonge – 小切手に十分なスペースがない場合に裏書するために使用される小切手に添付される紙片。
• 白紙小切手- 金額が空白になっている小切手。
• 認証小切手– 銀行によって保証されます。
• E小切手– 電子資金振替。
• フンディ– 歴史的なインドの小切手のような手段。
• 労働小切手– 労働と引き換えに商品を配布する政治的概念。
• 譲渡可能な牛- 牛が小切手として使われたという都市伝説。
• 代替小切手- 紙の小切手をスキャンして電子決済に変換する行為。
• トランジットチェック– 支払いのために提示された銀行とは別の銀行で引き出される小切手。
• トラベラーズチェック- 店舗での支払いに使用できるプリペイド小切手。
• 鉄道給与小切手- 鉄道労働者の給与小切手を集めるために使用される身分証明書。
• 支払保証書

• ウィキメディア・コモンズの小切手関連メディア