ATM

ATM （自動預け払い機）とは、金融機関の顧客が、現金の引き出し、預金、資金移動、残高照会、口座情報の照会といった金融取引を、銀行員と直接やり取りすることなく、いつでも行うことができる電子通信機器です。

ATM は、米国では自動預け払い機 (ATM) ^{[ 1 ] [ 2 ] [ 3 ]} (時には重複して「ATM マシン」とも呼ばれる) など、さまざまな他の名称で知られています。カナダでは、自動銀行機( ABM )という用語も使用されていますが^{[ 4 ] [ 5 ]}、ATM もカナダでは非常に一般的に使用されており、多くのカナダの組織は ABM ではなく ATM を使用しています^{[ 6 ] [ 7 ] [ 8 ]}イギリス英語では、キャッシュポイント、キャッシュマシン、壁の穴という用語も使用されています^{[ 9 ] [ 10 ] [ 11 ]}金融機関によって運営されていないATM は、「ホワイトラベル」 ATMとして知られています。

ATM を使用すると、顧客は銀行の預金口座やクレジット口座にアクセスして、さまざまな金融取引を行うことができます。主なものとしては、現金の引き出しや残高照会、携帯電話へのクレジットの送金などがあります。ATM は、海外で現金を引き出すためにも使用できます。ATM から引き出される通貨が銀行口座の通貨と異なる場合、資金は金融機関の為替レートで換算されます。^{[ 12 ]}顧客は通常、プラスチック製のATM カード(またはその他の承認された支払いカード) を ATM に挿入することで本人確認され、認証は顧客が個人識別番号(PIN) を入力することによって行われます。この PIN は、カードの IC に格納されている PIN (カードに搭載されている場合) または発行金融機関のデータベースに格納されている PIN と一致する必要があります。

ATM業界協会（ATMIA）によると、2015年時点で当時、世界中に約350万台のATMが設置されていた。^{[ 13 ] [ 14 ]}しかし、キャッシュレス決済システムの普及に伴い、ATMの利用は徐々に減少している。^{[ 15 ]}

時間外の現金配布のアイデアは、日本、イギリス、スウェーデンで最初に実践されました。^{[ 16 ] [ 17 ]}

1960年、アルメニア系アメリカ人の発明家ルーサー・シムジアンは、現金払い出し機能はなかったものの、硬貨、現金、小切手を受け付ける自動預金機を発明した。^{[ 18 ]}彼の米国特許は1960年6月30日に初めて出願され、1963年2月26日に付与された。^{[ 19 ]}バンクグラフと呼ばれるこの機械の展開は、シムジアンのリフレクトーン・エレクトロニクス社がユニバーサル・マッチ社に買収されたこともあり、数年遅れた。^{[ 20 ]} 1961年にニューヨーク市立銀行がニューヨーク市に実験的なバンクグラフを設置したが、顧客の受け入れが得られなかったため6か月後に撤去された。^{[ 21 ]}

1962年、エイドリアン・アシュフィールドは、ユーザーを安全に識別し、商品やサービスの提供を制御および監視するためのカードシステムのアイデアを発明した。これは1964年6月に英国特許959,713号として付与され、キンス・デベロップメンツ・リミテッドに譲渡された。^{[ 22 ]}

発明

1966年、日本の「コンピュータローンマシン」と呼ばれる装置は、クレジットカードを挿入すると年利5%で3ヶ月のローンとして現金を払い出した。^{[ 23 ] [ 24 ]}しかし、この装置についてはほとんど知られていない。^{[ 16 ]}

1967年6月27日、英国ロンドン北部エンフィールドのバークレイズ銀行 に現金自動預け払い機（ATM）が設置されました。これは一般的に世界初のATMと考えられています。 ^{[ 25 ] [ 26 ]}この機械は、発売記念の宣伝活動の一環として、イギリス人俳優のレグ・ヴァーニーによって正式に運用開始されました。 ^{[ 27 ]}この発明は、印刷会社デ・ラ・ルーのジョン・シェパード＝バロン率いるエンジニアリングチームによるものとされています。^{[ 28 ]}シェパード＝バロンは2005年の新年叙勲でOBEを授与されました。 ^{[ 29 ] [ 30 ]}取引は、機械の読み取りとセキュリティのためにカーボン14でマークされた、窓口係または出納係が発行した紙の小切手を挿入することによって開始され、後のモデルでは4桁の個人識別番号（PIN）と照合されました。^{[ 28 ] [ 31 ]}シェパード＝バロンは次のように述べています。

世界中、あるいはイギリス国内のどこにいても、自分のお金を手に入れる方法があるはずだとひらめいた。チョコレートバーの自動販売機のアイデアを思いついたのだが、チョコレートの代わりに現金を入れることにした。^{[ 28 ]}

バークレイズ・デ・ラ・ルーの機械（デ・ラ・ルー自動現金システム、DACSと呼ばれる）^{[ 32 ]}は、スウェーデンの貯蓄銀行とメティオールという会社の機械（バンコマットと呼ばれる装置）をわずか9日、英国のウェストミンスター銀行のスミス・インダストリーズのチャブ・システム（チャブMD2と呼ばれる）を1か月上回った。^{[ 33 ]}スウェーデンの機械のオンライン版は、1968年5月6日に稼働を開始したとされており、1971年のIBMとロイズ銀行^{[ 34 ]}、1970年の沖電気^{[ 35 ]}による同様の主張に先立ち、世界初のオンラインATMであると主張した。スペイテックという小さなスタートアップとミッドランド銀行の協力により、 4番目の機械が開発され、1969年以降、バローズ社によってヨーロッパと米国で販売された。この装置の特許（GB1329964）は、1969年9月にジョン・デイビッド・エドワーズ、レナード・パーキンス、ジョン・ヘンリー・ドナルド、ピーター・リー・チャペル、ショーン・ベンジャミン・ニューカム、マルコム・デイビッド・ローによって出願され（1973年に取得）、DACSとMD2はどちらも機械が保持する使い捨てトークンまたはバウチャーのみを受け入れたが、Speytecは裏面に磁気ストライプが付いたカードを使用していた。これらの装置は、不正行為をより困難にするために、炭素14や低保磁力磁気などの原理を利用していた。

カードにPINを保存するというアイデアは、1965年にChubb MD2の開発に携わっていたSmiths Groupのエンジニアグループによって開発され、 James Goodfellow氏^{[ 36 ]}（1966年5月2日にAnthony Davies氏と共同で出願された特許GB1197183）の功績とされています。このシステムの本質は、人間の介入なしに、引き落とし口座で顧客を確認できる点にありました。この特許は、特許記録における完全な「現金ディスペンサーシステム」の最も初期の例でもあります。この特許は1968年3月5日に米国で出願され（US 3543904）、1970年12月1日に付与されました。この特許は業界全体に大きな影響を与えました。NCR CorporationやIBMなどの現金ディスペンサー市場への将来の参入企業がGoodfellow氏のPINシステムをライセンス供与しただけでなく、後の多くの特許がこの特許を「先行技術デバイス」として参照しています。^{[ 26 ]}

アメリカ合衆国におけるドキュテル

ヨーロッパでの経験を直接観察した後、1968年にアメリカでATMはドナルド・ウェッツェルによって開拓されました。彼はDocutelという会社の部門長でした。^{[ 30 ]} Docutelはテキサス州ダラスのRecognition Equipment Incの子会社で、光学スキャン装置を製造しており、自動手荷物処理と自動ガソリンポンプの研究をDocutelに指示していました。^{[ 42 ]}

1969年9月2日、ケミカル銀行はニューヨーク州ロックビルセンター支店に米国で最初のATMの試作機を設置した。最初のATMは、利用者が特別なコード付きカードを挿入すると一定額の現金が払い出されるように設計されていた。^{[ 43 ]}ケミカル銀行の広告は「9月2日、当行は午前9時に開店し、二度と閉店することはありません」と謳っていた。^{[ 44 ]}ケミカル銀行のATMは、当初はDocutellerとして知られており、ドナルド・ウェッツェルと彼の会社Docutelによって設計された。ケミカル銀行の幹部は、初期の機械のコストが高かったため、当初は電子銀行への移行に躊躇していた。さらに、幹部は、顧客が機械にお金を扱わせることに抵抗するのではないかと懸念していた。^{[ 45 ]} 1995年、スミソニアン国立アメリカ歴史博物館は、 DocutelとウェッツェルをネットワークATMの発明者として認定した。^{[ 46 ]} Docutelへの信頼を示すため、ケミカル銀行は最初の4台の量産機をマーケティングテストに設置し、それらが確実に動作し、顧客が利用し、利用料を支払うことを証明した。これを受けて、全国の銀行がATM設置の実験を開始した。

1974年までに、ドキュテルは米国市場の70パーセントを獲得したが、1970年代初頭の世界的な不況と単一製品ラインへの依存の結果、ドキュテルは独立性を失い、オリベッティの米国子会社との合併を余儀なくされた。^{[ 47 ]}

1973年、ウェッツェルは米国特許第3,761,682号を取得しました（ Wayback Machineに2017年9月5日にアーカイブ済み）。この出願は1971年10月に提出されていました。しかし、米国の特許記録には、ドキュテルによる少なくとも3つの以前の出願が引用されており、それらはすべてATMの開発に関連しており、ウェッツェルは登場しません。具体的には、米国特許第3,662,343号（Wayback Machineに2017年9月5日にアーカイブ済み）、米国特許第3651976号（Wayback Machineに2017年9月5日にアーカイブ済み）、および米国特許第3,68,569号（Wayback Machineに2017年9月5日にアーカイブ済み）です。これらの特許はすべて、ケネス・S・ゴールドスタイン、MR・カレッキ、TR・バーンズ、GR・チャスティアン、およびジョン・D・ホワイトに帰属しています。

ATMはどこにでも設置できますが、銀行、ショッピングセンター、空港、鉄道駅、地下鉄駅、食料品店、ガソリンスタンド、レストランなどの近くや内部に設置されることが最も多いです。ATMはクルーズ船や一部の米海軍艦艇にも設置されており、水兵はそこで給料を引き出すことができます。^{[ 61 ]}

ATMは、銀行の支店内に設置されるものと、支店外に設置されるものがあります。支店内に設置されるATMは、一般的に銀行支店の機能を補完する、より高度で多機能な機器であり、そのため高価です。支店外に設置されるATMは、現金が必要な場所に金融機関が設置するもので、一般的に安価な単機能機器です。銀行と提携していない独立系のATM設置業者は、自社ブランドのATMを設置・保守します。

米国、カナダ、および一部の湾岸諸国では、^{[ 62 ]}銀行が自動車を使用してATMにアクセスできるドライブスルーレーンを設けている場合があります。

近年、インドやアフリカの一部の国々では、農村地域に太陽光発電式のATMを設置している。^{[ 63 ]}

世界で最も高いATMはパキスタンのクンジェラブ峠に設置されている。パキスタン国立銀行によって標高4,693メートル（15,397フィート）に設置されたこのATMは、摂氏マイナス40度という低温でも動作するように設計されている。^{[ 64 ]} 

ほとんどのATMは銀行間ネットワークに接続されており、口座のある銀行や口座のある国以外のATMから現金を引き出したり預け入れたりすることができます（現地通貨での現金引き出しが可能）。銀行間ネットワークの例としては、NYCE、PULSE、PLUS、Cirrus、AFFN、Interac、^{[ 65 ]} Interswitch、STAR、LINK、MegaLink、BancNetなどがあります。

ATMは、通信ネットワーク上でカード発行会社またはその他の承認機関による金融取引の承認に依存しています。これは多くの場合、ISO 8583メッセージングシステムを介して行われます。

多くの銀行はATM利用手数料を徴収しています。手数料は、ATMを運営する銀行の顧客ではない利用者のみに課される場合もあれば、すべての利用者に適用される場合もあります。

より多様なデバイスがネットワークに接続できるようにするため、一部の銀行間ネットワークは、ATMの定義を拡大する規則を制定しました。この規則では、ATMは設置面積内に金庫がある端末、または加盟店内の金庫や現金引き出しを利用する端末と定義され、これにより現金ディスペンサーの使用が可能になります。

取引のセキュリティと秘密保持のために用いられる方法に加えて、ATMと取引プロセッサ間のすべての通信トラフィックは、SSLなどの方法を使用して暗号化される場合もある。^{[ 66 ]}

世界中で使用されているATMの総数を正確に把握できる国際的または政府機関による公式な統計はありません。2015年時点の推定値ATMIAが開発したデータによると、使用されているATMの数は300万台、つまり世界で約3,000人に1台のATMがあることになる。^{[ 67 ] [ 68 ]}

世界中の ATM 利用状況の分析を簡略化するために、金融機関は一般的に、普及率、利用統計、および導入されている機能に基づいて、世界を 7 つの地域に分けます。4 つの地域 (米国、カナダ、ヨーロッパ、および日本) は、100 万人あたりの ATM 数が多いです。^{[ 69 ] [ 70 ]} ATM の数は多いものの、アジア太平洋地域やラテンアメリカでは、さらに ATM の需要があります。^{[ 71 ] [ 72 ]}マカオは、成人 10 万人あたり 254 台の ATM があり、ATM 密度が最も高い可能性があります。^{[ 73 ]}

2010年代後半にキャッシュレス決済ソリューションが普及するにつれ、ATMの数と利用率は減少に転じた。これは先進国で最初に起こった現象であり、アジアやアフリカではATMの数が依然として増加していた時期と重なる。2021年現在利用されているATMの数は世界的に減少しており、平均は2020年の成人10万人あたり41台というピークから、成人10万人あたり39台にまで減少している。^{[ 15 ] [ 74 ]}

ATMは通常、以下の装置で構成されています。

• CPU（ユーザーインターフェースおよびトランザクションデバイスを制御するため）
• 磁気カードまたはICカードリーダー（顧客識別のため）
• 個人識別番号EPP4を受け付けて暗号化するためのPINパッド（プッシュトーン式または電卓のキーパッドに似たレイアウト）で、セキュリティエンクロージャーの一部として製造されている。
• 安全な暗号プロセッサ（通常は安全な筐体内に設置されている）
• ディスプレイ（顧客が取引を行う際に使用するもの）
• ファンクションキーボタン（通常はディスプレイ付近）またはタッチスクリーン（取引のさまざまな項目を選択するために使用）
• 記録プリンター（顧客に取引記録を提供するため）
• 保管庫（アクセス制限が必要な機械部品を保管するための場所）
• （美観のため、また看板を取り付けるための）住居
• センサーとインジケーター

コンピューティングに対する要求の高まりと、パーソナルコンピュータのようなアーキテクチャの価格低下により、ATMはマイクロコントローラや特定用途向け集積回路を用いた独自のハードウェアアーキテクチャから脱却し、周辺機器用のUSB接続、イーサネットやIP通信など、パーソナルコンピュータのハードウェアアーキテクチャを採用し、パーソナルコンピュータのオペレーティングシステムを使用するようになった。

事業主はATMをサービスプロバイダーからリースすることが多い。しかし、規模の経済効果により機器の価格が下がり、多くの事業主はクレジットカードでATMの利用料金を支払うようになっている。

2010年に施行され、2012年3月までに義務付けられた新しいADA音声およびテキスト読み上げガイドライン^{[ 75 ]}により、多くのATM所有者は、準拠していない機械をアップグレードするか、アップグレードできない場合は廃棄して、新しい準拠機器を購入することを余儀なくされました。これにより、ハッカーや泥棒が、不適切に廃棄された廃止された機械からスクラップヤードでATMハードウェアを入手する道が開かれました。^{[ 76 ]}

ATMの金庫室は、ATM本体の設置面積内にあり、貴重品が保管される場所です。現金ではなくレシートや紙幣を発行する紙幣自動販売機には、金庫室は備えられていません。

金庫内部に見られる機構には、以下のようなものがある可能性があります。

• 現金やその他の貴重品を提供するための分配機構
• 小切手処理モジュールと紙幣一括受入機を含む預金メカニズム（顧客が預金を行えるようにする）
• セキュリティセンサー（磁気、熱、地震、ガス）
• ロック（金庫の中身へのアクセスを制御するため）
• 記録システムには、電子式（社内規格に基づいた密閉型フラッシュメモリデバイス）やソリッドステートデバイス（実際のプリンター）などがあり、アクセスタイムスタンプ、払い出された紙幣の枚数など、すべての活動記録が蓄積されます。これは機密データとみなされ、現金と同様の負債であるため、現金と同様の方法で保護されます。

ATM金庫は、メーカーによって複数のグレードで提供されています。金庫のグレード選択に影響を与える要因には、コスト、重量、規制要件、ATMの種類、オペレーターのリスク回避方法、内部容積要件などがあります。^{[ 77 ]}業界標準の金庫構成には、Underwriters Laboratories UL-291「営業時間」およびレベル1金庫、^{[ 78 ]} RAL TL-30派生品、^{[ 79 ]}およびCEN EN 1143-1 - CEN IIIおよびCEN IVが含まれます。^{[ 80 ] [ 81 ]}

ATMメーカーは盗難防止のため金庫を床に取り付けることを推奨しているが^{[ 82 ]}、ATMの床にトンネルを掘って盗難を行った事例も記録されている^{[ 83 ] 。}

汎用パーソナルコンピュータハードウェアへの移行に伴い、市販の標準的なオペレーティングシステムやプログラミング環境をATM内部で使用できるようになりました。従来ATM開発で使用されていた代表的なプラットフォームとしては、RMXやOS/2などがあります。

現在、世界中のATMの大部分はMicrosoft Windowsを使用しています。2014年初頭には、ATMの95%がWindows XPを実行していました。^{[ 84 ]}マイクロソフトがWindows 10とWindows 11のみをサポートしているにもかかわらず、Windows NT、Windows CE、Windows 2000などの古いバージョンのWindows OSを実行している少数の導入事例がまだ存在する可能性があります。

コンピュータ業界のセキュリティの見解では、一般向けのデスクトップオペレーティングシステムは、現金自動支払機（ATM）のオペレーティングシステムとしては、（セキュアな）リアルタイムオペレーティングシステム（RTOS）などの他のタイプのオペレーティングシステムよりもリスクが高いとされています。RISKS Digestには、ATMオペレーティングシステムの脆弱性に関する記事が多数掲載されています。^{[ 85 ]}

Linuxは ATM 市場でも受け入れられつつあります。その一例として、ブラジル南部最大の銀行であるBanrisulは、 ATM のMS-DOSオペレーティングシステムを Linux に置き換えました。Banco do Brasilも ATM を Linux に移行しています。インドに拠点を置くVortex Engineeringは、Linux のみで動作する ATM を製造しています。Diebold 91x (911 または 912) やNCR NDC または NDC+などの一般的なアプリケーション層トランザクション プロトコルは、新しいプラットフォーム上で旧世代のハードウェアをエミュレートし、新しい機能に対応するために時間の経過とともに段階的に拡張されていますが、NCR などの企業はこれらのプロトコルを継続的に改善し、新しいバージョン (たとえば NCR の AANDC v3.xy、xy はサブバージョン) を発行しています。ほとんどの主要な ATM メーカーは、これらのプロトコルを実装するソフトウェア パッケージを提供しています。IFX などの新しいプロトコルは、トランザクション プロセッサではまだ広く受け入れられていません。^{[ 86 ]}

ソフトウェア基盤の標準化が進むにつれ、金融機関は機器を制御するアプリケーションプログラムを自由に選択できる機能にますます関心を寄せるようになりました。WOSA /XFS（現在はCEN XFS、または単にXFSとして知られています）は、 ATMの様々なデバイスにアクセスして操作するための共通APIを提供します。J /XFSは、CEN XFS APIのJava実装です。

XFSの利点は、Javaの「一度書けばどこでも実行できる」という理念に似ていると認識されているものの、ATMハードウェアベンダーによってXFS規格の解釈が異なる場合が多い。こうした解釈の違いから、ATMアプリケーションは通常、様々なプラットフォーム間の違いを解消するためにミドルウェアを使用する。

ATMにWindowsオペレーティングシステムとXFSが導入されたことで、ソフトウェアアプリケーションはより高度な機能を備えるようになりました。これにより、プログラマブルアプリケーションと呼ばれる新しいタイプのATMアプリケーションが誕生しました。これらのアプリケーションは、ATM端末がATMスイッチとの通信だけでなく、他のコンテンツサーバーやビデオバンキングシステムにも接続できる、全く新しい種類のアプリケーションを可能にします。

XFSプラットフォーム上で動作する代表的なATMソフトウェアには、Triton PRISM、Diebold Agilis EmPower、NCR APTRA Edge、Absolute Systems AbsoluteINTERACT、KAL Kalignite Software Platform、Phoenix Interactive VISTAatm、Wincor Nixdorf ProTopas、Euronet EFTS、Intertech inter-ATMなどがあります。

ATMが業界標準のコンピューティング環境に移行するにつれて、ATMのソフトウェアスタックの完全性について懸念が高まっている。^{[ 87 ]}

米国の窓口係の数は、1970年の約30万人から2010年には約60万人に増加した。その一因として、ATMの導入が挙げられる。ATMによって支店はより少ない窓口係で運営できるようになり、銀行はより多くの支店を開設する方が経済的になり、その結果、追加された支店に人員を配置するための窓口係の数も増えた。しかし、さらなる自動化とオンラインバンキングによって、この増加傾向は逆転し、銀行窓口係の職が減少する傾向になる可能性がある。^{[ 88 ]}

ATMのセキュリティには複数の側面があります。ATMはまた、複数のセキュリティシステムと概念が連携して動作し、さまざまなセキュリティ上の懸念事項がどのように対処されているかを実例を通して示すものでもあります。

物理的な

初期のATMセキュリティは、端末を物理的な攻撃に対して無敵にすることに重点を置いていました。それらは実質的に、現金払い出し機構を備えた金庫でした。その結果、窃盗犯がATM全体を車に突っ込んで盗もうとするなど、多くの攻撃が発生しました。^{[ 89 ]} 1990年代後半以降、日本で活動する犯罪グループは、重機を積んだトラックを盗んで使用し、ATM全体と筐体を効果的に破壊または撤去して現金を盗むことで、車に突っ込む手口を改良しました。

別の攻撃方法であるplofkraak（オランダ語）は、ATMのすべての開口部をシリコンで塞ぎ、金庫室に可燃性ガスを充填するか、機械の内部、取り付け、または近くに爆発物を仕掛けるというものです。このガスまたは爆発物に点火すると、結果として生じる爆発の力によって金庫室が開いたり変形したりして、犯罪者は侵入することができます。^{[ 90 ]}

ATM爆破事件はオランダで始まったが、同国が国内のATM台数を2万台から5千台に減らし、現金の使用を抑制したため、攻撃に精通したモロッコ系オランダ人のギャングは他国へ移動した。 ^{[ 91 ]}同様の窃盗事件はベルギー、フランス、デンマーク、ドイツ、オーストラリア^{[ 92 ] [ 93 ]} 、イギリス^{[ 94 ]}でも発生している。ガス爆発防止装置や強化型ATMが設置されると、犯罪者は煙を消すためにブロワーやより強力な固体爆薬を使用するようになった。ドイツの銀行は追加のセキュリティ対策に3億ユーロ以上を費やしたが、連邦刑事庁は2024年時点で国内のATMに対する攻撃の60%が成功した。^{[ 91 ]}

英国では、ATMの下に隠されたトンネルを掘り、強化された土台を切断して現金を盗むという攻撃が複数発生している（少なくとも1件は成功している）。^{[ 83 ]}

現代のATMの物理的セキュリティは、他の現代的な現金取り扱いセキュリティと同様に、さまざまな種類のインテリジェント紙幣無効化システム（IBNS）を使用することで、機械内部の現金を泥棒が使用できないようにすることに重点を置いています。

よくある手口は、機械にお金を補充しているスタッフを襲って金品を奪うというものだ。これを防ぐため、補充スケジュールは秘密にされ、毎回異なるランダムな時間帯に行われる。お金はカセットに保管されることが多く、誤って開封するとお金が染み出す仕組みになっている。

顧客IDの完全性

また、中間者攻撃による詐欺事件も多数発生しており、犯罪者は既存の機械に偽のキーパッドやカードリーダーを取り付けています。そして、これらを使って顧客のPINや銀行カード情報を記録し、不正に口座にアクセスしています。様々なATMメーカーは、自社が製造する機器をこれらの脅威から保護するための対策を講じています。^{[ 96 ] [ 97 ]}

カード所有者の身元を確認するための代替手段が、指紋や手のひらの静脈パターン^{[ 98 ]} 、虹彩、顔認識技術など、いくつかの国でテストされ、導入されています。より安価な大量生産機器が開発され、ATM前面の異物を検出する機械に世界中で設置されています。現在のテストでは、あらゆる種類のスキミング装置に対して99%の検出成功率を示しています。^{[ 99 ]}

デバイスの動作の完全性

ATMの顧客側の開口部は、使用されていないときに機構が不正に操作されるのを防ぐため、多くの場合、機械式のシャッターで覆われています。ATM内部および保守エリアには警報センサーが設置されており、権限のない人物がドアを開けた場合にオペレーターに警告を発します。

ハッカーによる攻撃を防ぐため、ATMにはファイアウォールが内蔵されています。ファイアウォールは、遠隔操作による不正侵入の試みを検知すると、ATMをロックダウンします。

通常、規則は政府またはATM運営団体によって定められ、整合性システムが失敗した場合に何が起こるかを規定しています。管轄区域によっては、ATMから顧客のお金を引き出そうとした際に、お金がATMの金庫から出てしまったり、安全でない方法で露出してしまったり、取引失敗後にお金の状態を確認できなかったりした場合に、銀行が責任を負う場合と負わない場合があります。^{[ 100 ]}顧客は、このようにして失ったお金を取り戻すのは難しいとよく言いますが、これは犯罪者特有の不審な活動に関する方針によって複雑になることがよくあります。^{[ 101 ]}

顧客セキュリティ

一部の国では、複数の監視カメラと警備員が一般的な特徴となっている。^{[ 102 ]}ニューヨーク州会計監査官事務所は、ニューヨーク州銀行局に対し、犯罪多発地域のATMの安全検査をより徹底的に行うよう勧告した。^{[ 103 ]}

ATM運営会社のコンサルタントは、銀行業界は顧客のセキュリティ問題にもっと注力すべきだと主張している。^{[ 104 ]}現在、継続的な強制引き出しの問題よりも、抑止的な法律による予防措置に力が注がれていると指摘されている。^{[ 105 ]}

少なくとも1986年7月30日以降、業界のコンサルタントは、ATMに緊急PINシステムを導入することを推奨しており、利用者は脅威に応じてサイレントアラームを送信できる。 ^{[ 106 ]}緊急PINシステムを義務付ける立法努力は、イリノイ州^{[ 107 ]} 、カンザス州^{[ 108 ] [ 109 ]}、ジョージア州^{[ 110 ]}で現れたが、いずれもまだ成功していない。2009年1月、イリノイ州上院で、逆緊急PINシステムの問題を再検討する上院法案1355号が提出された。^{[ 111 ]}この法案は再び警察の支持を得ているが、銀行ロビーの反対を受けている。^{[ 112 ]}

1998年、オハイオ州クリーブランド郊外の3つの町は、ATM犯罪の急増を受けて、管轄区域内のすべての屋外ATMに緊急電話番号の交換機を設置することを義務付ける条例を制定した。ペンシルベニア州シャロンヒルで殺人事件が発生したことを受け、市議会も同様にATMセキュリティに関する条例を可決した。

中国をはじめとする多くの国で、セキュリティ強化のための様々な取り組みが行われています。銀行のロビー内に設置されたATMは、24時間利用可能な場合が多く、広範囲にわたる監視カメラ、銀行員と相談できる電話、そして常駐の警備員が配置されています。24時間警備されていない銀行ロビーには、壁に取り付けられたスキャナーに銀行カードをかざすことで外部からのみ開けられるセキュリティドアが設置されている場合もあり、これにより銀行はどのカードが建物に入ったかを特定できます。ほとんどのATMには画面上に安全に関する警告が表示され、ディスプレイ上部に凸面鏡が設置されている場合もあり、利用者は背後の様子を確認できます。

2013年現在、ATMに関連した殺人事件の規模に関する唯一の主張は、米国では年間500件から1,000件の範囲であり、被害者がATMカードを所持しており、そのカードが死亡時刻後に犯人によって使用されたケースのみを対象としている。^{[ 113 ]}

ATMはもともと現金払い出し機として開発されたが、その後、銀行関連の様々な機能を提供するように進化してきた。

• 定期的な請求書、手数料、税金（公共料金、電話料金、社会保障費、弁護士費用、所得税など）の支払い
• 銀行取引明細書の印刷または注文
• 通帳の更新
• 現金前払い
• 小切手処理モジュール
• 特定の当座預金口座に紐づけられたカードのクレジット残高を（全額または一部）支払うこと。
• リンクされた口座間での送金（口座間の送金など）
• 預金通貨の認識、受け入れ、およびリサイクル^{[ 115 ]}

一部の国、特に銀行間ネットワークが完全に統合されている国（例：ポルトガルのマルチバンコ）では、ATMには、自分の銀行口座の管理に直接関係しない多くの機能が含まれています。例えば、次のような機能です。

• プリペイドカードに金額をチャージする
• プリペイド携帯電話のクレジットを追加する
• 購入
  • コンサートチケット
  • 金^{[ 116 ]}
  • 宝くじ​
  • 映画チケット
  • 切手。
  • 列車の切符
  • ショッピングモールのギフト券。
• 慈善団体への寄付^{[ 117 ]}

銀行は、NCR傘下のAptra Relate社のITM（インテリジェント・テラー・マシン）などの製品を用いて、事前承認済みのローンやターゲット広告を提供する販売手段としてATMを活用しようとする動きを強めている。^{[ 118 ]} ATMは、他の企業にとっても広告チャネルとして機能する可能性がある。^{[ 119 ]} *

しかし、以下のようないくつかの異なるATM技術はまだ世界的に普及していません。

• 人間の窓口係員とのビデオ会議は、ビデオ窓口係員として知られています^{[ 120 ]}
• 生体認証では、取引の承認は顧客の指紋、虹彩、顔などのスキャンに基づいて行われます。^{[ 121 ] [ 122 ] [ 123 ]}
• 小切手/現金受入とは、機械が封筒を使用せずに小切手や現金を受け入れて認識する機能である^{[ 124 ]。}米国ではCheck 21法によって重要性が増すと予想されている。
• バーコードスキャン^{[ 125 ]}
• 映画のチケットやトラベラーズチェックなどの「価値のあるもの」をオンデマンドで印刷するサービス。
• 追加のメディア（電話カードなど）を配布する
• ATMと携帯電話の連携^{[ 126 ]}
• 非銀行機器との統合^{[ 127 ] [ 128 ]}
• ゲームとプロモーション機能^{[ 129 ]}
• ATMを通じたCRM

ビデオ会議機能付きATMは現在、インタラクティブ・テラー・マシンと呼ばれています。ベントン・スミスはアイダホ・ビジネス・レビュー誌に次のように書いています。「インタラクティブ・テラー・マシンの機能を可能にするソフトウェアは、ソルトレイクシティに拠点を置くビデオバンキングソフトウェアのメーカーであるuGenius社によって開発されました。ATMの大手メーカーであるNCRは2013年にuGenius社を買収し、自社のATMハードウェアとuGenius社のビデオソフトウェアを統合しました。」^{[ 130 ]}

• 薬局調剤ユニット^{[ 131 ]}

ATMが公共の場所に設置される前には、通常、テストマネーと取引を実行するバックエンドコンピュータシステムの両方で広範なテストが行​​われます。銀行の顧客もATMの高い信頼性を期待するようになり^{[ 132 ]} 、これがATMプロバイダーに機械やネットワークの障害を最小限に抑えるインセンティブを与えています。機械の誤操作による金銭的損失も、誤作動を最小限に抑える大きなインセンティブとなっています^{[ 133 ] 。}

ATMs and the supporting electronic financial networks are generally very reliable, with industry benchmarks typically producing 98.25% customer availability for ATMs^[134] and up to 99.999% availability for host systems that manage the networks of ATMs. If ATM networks do go out of service, customers could be left without the ability to make transactions until the beginning of their bank's next time of opening hours.

This said, not all errors are to the detriment of customers; there have been cases of machines giving out money without debiting the account, or giving out higher-value notes as a result of incorrect denomination of banknote being loaded in the money cassettes.^[135] The result of receiving too much money may be influenced by the cardholder agreement in place between the customer and the bank.^[136][137]

Errors that can occur may be mechanical (such as card transport mechanisms; keypads; hard disk failures; envelope deposit mechanisms); software (such as operating system; device driver; application); communications; or purely down to operator error.

To aid in reliability, some ATMs print each transaction to a roll-paper journal that is stored inside the ATM, which allows its users and the related financial institutions to settle things based on the records in the journal in case there is a dispute. In some cases, transactions are posted to an electronic journal to remove the cost of supplying journal paper to the ATM and for more convenient searching of data.

Improper money checking can cause the possibility of a customer receiving counterfeit banknotes from an ATM. While bank personnel are generally trained better at spotting and removing counterfeit cash,^[138][139] the resulting ATM money supplies used by banks provide no guarantee for proper banknotes, as the Federal Criminal Police Office of Germany has confirmed that there are regularly incidents of false banknotes having been dispensed through ATMs.^[140] Some ATMs may be stocked and wholly owned by outside companies, which can further complicate this problem. Bill validation technology can be used by ATM providers to help ensure the authenticity of the cash before it is stocked in the machine; those with cash recycling capabilities include this capability.^[141]

インドでは、ネットワークや技術的な問題によりATMでの取引が失敗し、口座から引き落とされたにもかかわらず金額が払い出されなかった場合、銀行は苦情を受け取った日から7営業日以内に引き落とされた金額を顧客に返金しなければならない。また、7日を過ぎても資金の返済が遅れた場合は、銀行は延滞料金を支払う義務がある。^{[ 142 ]}

貴重品を保管するあらゆる機器と同様に、ATMとその動作を支えるシステムは詐欺の標的となる。ATMに対する詐欺や、ATMを不正利用しようとする行為には、様々な形態がある。

偽ATMの最初の事例は、 1993年にコネチカット州マンチェスターのショッピングモールに設置された。バックランズ・ボーイズとして知られる犯罪組織は、富士通製7020型ATMの内部機構を改造し、顧客が機械に挿入したカードから情報を盗み出した。^{[ 143 ]}

WAVY-TVは、 2006年9月にバージニアビーチで起きた事件を報じた。ハッカーは、ガソリンスタンドのホワイトラベルATMの工場出荷時の管理者パスワードを入手した可能性が高く、ATMに20ドル札ではなく5ドル札が装填されていると誤認させ、自身とその後の多くの顧客が口座から引き出された金額の4倍の金額を持ち去ることができた。^{[ 144 ]}この種の詐欺は、テレビシリーズ「The Real Hustle」で取り上げられた。

ATMの動作は、「スタンドイン」時間と呼ばれる期間中に変化することがあります。この期間中は、銀行の現金払い出しネットワークが口座情報を含むデータベースにアクセスできません（データベースのメンテナンスのためである可能性があります）。顧客が現金を引き出せるようにするため、顧客は通常の1日の引き出し限度額よりも少ない金額まで現金を引き出すことが許可される場合がありますが、それでも口座の利用可能額を超える可能性があり、顧客が意図的に口座にある金額よりも多くのお金を引き出すと、不正行為につながる可能性があります。^{[ 145 ]}

• Ali, Peter Ifeanyichukwu.「ナイジェリアにおけるATMが銀行サービス提供に与える影響：ステークホルダー分析」Brazilian Journal of Education, Technology and Society 9.1 (2016): 64–72.オンライン
• バティス＝ラソ、ベルナルド。『現金と現金：ATMとコンピューターはいかに銀行業務を変えたか』（オックスフォード大学出版局、2018年）。オンラインレビュー
• バティス＝ラソ、ベルナルド。「英国におけるATMネットワークの出現と進化、1967年～2000年」『ビジネス・ヒストリー』 51.1（2009）：1-27。オンライン
• バティス＝ラソ、ベルナルド、およびグスタボ・デル・アンヘル。『プラスチック・ジャングルの夜明け：ヨーロッパと北米におけるクレジットカードの導入、1950～1975年』（フーバー研究所、2016年）、要旨
• ベッセン、J. 『実践による学習：イノベーション、賃金、富の真のつながり』（イェール大学出版局、2015年）
• Hota, Jyotiranjan、Saboohi Nasim、および Sasmita Mishra。「インドにおけるマルチベンダーATM技術導入の推進要因と阻害要因：3つの実証研究の統合」。Journal of Technology Management for Growing Economies 9.1 (2018): 89–102。オンライン
• McDysan, David E.、および Darren L. Spohn。『ATM 理論と応用』（McGraw-Hill Professional、1998 年）。
• Mkpojiogu、Emmanuel OC、および A. Asuquo。「ナイジェリアにおけるATM利用者のユーザーエクスペリエンス：実証論文の体系的レビュー」Journal of Research in National Development (2018)。オンライン。2020年5月18日にWayback Machineにアーカイブ済み。

• ウィキメディア・コモンズにある自動預け払い機（ATM）関連のメディア

• レバノン経済フォーラムと世界銀行のデータに基づく、成人10万人当たりのATM設置台数の世界地図とグラフ