チェック21法

21世紀小切手決済法

制定者	第108回米国議会
効果的	2004年10月28日
引用
公法	出版L.ツールチップ公法（米国） 108–100（テキスト）（PDF）

21 世紀小切手決済法(またはCheck 21 法) は、アメリカ合衆国連邦法 ( Pub. L.)です。ツールチップ公法（米国） 108-100 (テキスト) (PDF) は、2003 年 10 月 28 日に第 108 回米国議会で制定されました。Check 21 Act は、1 年後の 2004 年 10 月 28 日に発効しました。この法律により、紙の小切手の受取人が、チェック トランケーションと呼ばれるプロセスで、元の小切手のデジタル バージョンを「代替小切手」と呼ばれる電子形式に作成できるようになり、物理的な文書をさらに処理する必要がなくなりました。受取銀行は、紙の小切手を返却せず、小切手の両面の画像を、小切手が振り出された銀行に電子的に送信します。

消費者がこの法律の影響を最も実感するのは、他の小切手はまだ返却されているのに、特定の小切手（またはその画像）が月々の明細書と一緒に返却されなくなったことに気付いたときです。この法律のもう 1 つの影響は、誰でもコンピューター スキャナーまたは携帯電話を使用して小切手の画像をキャプチャし、電子的に預金することが合法になったことです。 このプロセスはリモート預金と呼ばれます。

Check 21はACH規則の対象ではないため、取引はNACHA（電子決済協会）の規則、規制、手数料、罰金の対象にはなりません。 ^[1]

この法律により、銀行は、他の銀行が紙の代わりに画像で取引を決済する準備ができているかどうかに左右されることなく、画像技術と電子輸送を活用できるようになりました。^[2]処理フローから紙の小切手を取り除くプロセスは、「小切手トランケーション」と呼ばれます。トランケーションでは、紙の小切手の両面がスキャンされ、デジタル画像が作成されます。紙の文書がまだ必要な場合は、これらの画像は、「代替小切手」と呼ばれる元の小切手の写真縮小コピーを含む特別にフォーマットされた文書に挿入されます。

小切手が切り捨てられると、企業や銀行はデジタル画像または印刷された小切手のコピーを使用して作業できます。画像は、加盟銀行、貯蓄貸付組合、信用組合、サービス会社、手形交換所、連邦準備銀行の間で交換できます。

すべての銀行が画像ファイルを受け取ることができるわけではないので、サービスを提供する会社があります。アイテム処理センターでは、磁気インク文字認識(MICR) ラインで表示されるルーティング/トランジット ( RT ) 番号に従って小切手が機械で分類され、スキャンされてデジタル画像が生成されます。バッチ ファイルが生成され、決済または画像の交換のために連邦準備銀行または提示ポイントに送信されます。代替小切手が必要な場合、送信銀行は、提示ポイントから連邦準備銀行または他の対応する銀行への小切手の作成と輸送の費用を負担します。^{[引用が必要]}

Check 21 は、リモート デポジットと呼ばれる新しい銀行財務管理製品も生み出しました。このプロセスにより、預金する顧客は、預金する小切手の表面と裏面の画像と、それぞれのMICRデータをキャプチャすることができます。このデータは預金機関にアップロードされ、顧客の口座に入金されます。したがって、リモート デポジットにより、商店やその他の大口預金者は、預金をするために銀行 (または支店) まで出向く必要がなくなります。^[要出典]

リモート預金に加えて、NACHAを通じて、資格のある銀行顧客は他の電子預金オプションも利用できます。これらのオプションには、小売業者向けの「購入時点入力」(POP) と「バックオフィス変換入力」(BOC)、および大量送金受取人向けの「売掛金入力」(ARC) が含まれます。これらの取引は Check 21 法の対象ではなく、小切手の MICR データをACHデビットに電子変換するものです。これにより、預金者は小切手の輸送費と銀行手数料を節約できます。ただし、責任は連邦準備制度の規制 CCから規制 Eに変更され、デビットされる口座の保護が大幅に強化されるため、商店と送金元銀行のリスクが高まります。^{[引用が必要]}

「チェックバック収集システム」に関連する特許は多数あり^{[3]、その中には}DataTreasuryが所有する特許もいくつかある^[4]。

• リモートデポジット

• 米国の代理チェック

• Check 21法の全文
• 「Accredited Standards Committee (ASC) X9 金融業界標準: Check 21 採用に関する声明 (2004 年 10 月 23 日)」。Accredited Standards Committee X9。2008年 12 月 24 日時点のオリジナルよりアーカイブ。
• 「Check 21 Return Codes」。Vericheck。2017年3月15日時点のオリジナルよりアーカイブ。