キャッシュレス社会

国がどれだけ「キャッシュレス社会」に近づいているかを測る一般的な指標の一つは、その国で行われるキャッシュレス決済や個人間取引の件数です。例えば、北欧諸国は他の多くのヨーロッパ諸国よりもキャッシュレス取引の件数が多いです。キャッシュレス取引の件数が同程度であっても、流通している現金の量は国によって大きく異なる場合があります。

2015～2016年版欧州決済カード年鑑に掲載されている33か国全体では、一人当たりの年間カード決済件数の平均は88.4件です。これに対し、デンマーク人の平均は年間268.6件、フィンランド人は243.6件、アイスランド人は375.5件、ノルウェー人は353.7件、スウェーデン人は270.2件となっています。このことから、北欧諸国におけるカード決済件数は、欧州平均の2.5倍から4倍に相当します。

キャッシュレス社会が広く議論されているにもかかわらず、ほとんどの国は通貨供給量を増やしている。例外は、南アフリカの紙幣供給量が他の多くの国と比べて大きく変動していることと、スウェーデンが2007年以降通貨供給量を大幅に削減していることである。中国の通貨は2017年から2018年にかけて減少した。

スウェーデンを除くすべての国で、過去数十年間、流通している現金の総額ははるかに少なかった。国際決済銀行が発表している最も古い比較データは1978年のもので、米ドルとその他10通貨のみを対象としていた。

すべての店舗は、法律により硬貨と紙幣を法定通貨として受け入れることが義務付けられています。特に2020年代以降、COVID-19パンデミック以降、組織は現金での支払いの受け入れを任意とするよう提唱してきました。^{[ 14 ] [ 15 ]}

英国の多くの企業は、硬貨と紙幣の両方を受け入れることを余儀なくされるかもしれない。2025年4月に複数の国会議員が、学習障害のある人、家庭内暴力の被害者、高齢者などの脆弱なグループが、レジャーセンター、劇場、公共交通機関などのコミュニティスペースから排除されるのを防ぐために、これらの措置が必要になる可能性があると指摘したためである。^{[ 16 ]}

米国の一部の州や都市では、特定の取引で現金での支払いが義務付けられています。マサチューセッツ州では、1978年に制定された法律で、マサチューセッツ州内のいかなる企業も「現金購入者に対してクレジットの使用を要求することで差別してはならない」と規定されています。^{[ 17 ]} 2019年3月にニュージャージー州が同様の法律を制定するまで、このような法律を持つ米国唯一の州でした。レンタカー、駐車場、空港の売店は、この法律の例外となっています。^{[ 18 ]}この法案は、フィラデルフィア市が同様の法律を制定した直後に提出されました。^{[ 19 ]}サンフランシスコ市もキャッシュレス店舗を禁止しています。^{[ 20 ]}ロードアイランド州は、2019年7月1日に禁止令が発効し、米国で3番目にキャッシュレスビジネスを違法とした州となった。コロラド州も2021年からキャッシュレスショップを禁止する法律を制定している。^{[ 21 ] [ 22 ]}ニューヨーク市では、企業が現金を受け入れることを義務付ける規定が2020年11月19日に発効した。^{[ 23 ]}同様の法律は、ワシントンDC（2020年12月）、シアトル（2023年6月）、デトロイト（2024年9月）にも存在する。^{[ 24 ] [ 25 ] [ 26 ]}ニューヨーク州は2025年11月に、2026年3月に発効する法律を制定し、「食料品店および小売店」では現金を支払いオプションとして受け入れなければならないとした。^{[ 27 ]}

キャッシュレス決済は、偽札（ただしカードの盗難は依然としてリスクとなる）、従業員による現金の盗難、お釣りの計算間違い、現金の強盗や窃盗など、いくつかのリスクを排除します。^{[ 28 ]}企業が完全にキャッシュレスになると、物理的なセキュリティ、現金の物理的な処理（銀行からの引き出し、輸送、計数）にかかるコストも削減され、企業がお釣りを用意するのに十分な現金を手元に持っていないリスクもなくなります。キャッシュレス決済は、現金決済に比べて効率的で安全であることも知られており、後からいつでも追跡できます。

レストランチェーンのSweetgreenは、キャッシュレス店舗（顧客が決済カードまたはチェーンのモバイルアプリを使用する店舗）では、取引処理が15%速くなることを発見した。^{[ 29 ]}

支持者が挙げる重要な社会的利点の1つは、キャッシュレス社会では資金洗浄、脱税^{[ 30 ]}、違法取引の実行、違法活動への資金提供が困難になることである^{[ 31 ]} 。多くの国では、違法取引を防止するため、ビットコインなどの民間デジタル通貨を規制、制限、または禁止している。また、不動産、骨董品、ダイヤモンド、金、銀、プラチナなどの商品にも多額の価値を保管することができる。

匿名での日常的な取引には小額紙幣と硬貨が利用できるが、高額紙幣は廃止される「現金削減」システムが提案されている。これにより、多額の価値を移動させるのに必要な現金の量が物理的に扱いにくくなり、検出されやすくなる。高額紙幣は偽造するのに最も価値がある。英国は第二次世界大戦終結間際の1945年4月16日、ナチスの偽造を恐れて5ポンド以下の紙幣のみを法定通貨と宣言した[ ^{32 ] [ 33 ]が}、当時の5ポンド紙幣の購買力は2025年の187ポンドに相当し^{[ 34 ]}、現在の最高額紙幣である50ポンド紙幣の5倍以上であった。 1969年7月14日、アメリカ合衆国連邦政府は、100ドルを超える額面の紙幣は引き続き法定通貨として有効であるものの、政府が保有する紙幣はすべて破棄され、今後そのような額面の紙幣は新たに印刷されないと宣言した。ただし、そのような紙幣が最後に印刷されたのは1945年で、それから24年も前のことだった。^{[ 35 ]}カナダは2000年5月12日から1000カナダドル紙幣で同じことをした。^{[ 36 ]}スウェーデンは1939年と1958年に10,000クローナ紙幣を印刷したが、1991年12月31日以降は無効とした。^{[ 37 ]}シンガポールは2014年7月2日に10,000シンガポールドル紙幣の製造を中止すると発表し、^{[ 38 ]} 2014年10月1日以降は発行されなくなった。^{[ 39 ]}欧州中央銀行は2019年4月27日以降500ユーロ紙幣を発行しなくなった。 ^{[ 40 ]}

費用がかかり定期的な調査や実世界の取引のサンプリングを行う代わりに、市民の支出に関する「実際のデータ」を収集することで、実際のデータから導き出された政策の策定と実施に役立つ。記録された金融取引により、政府は金融記録を通じて資金の流れをより適切に追跡することができ、それによって国内で行われている闇資金や違法取引を追跡することができる。^{[ 41 ]}

デジタル決済が行われると、取引は記録されます。キャッシュレス決済は支出の追跡を容易にし、お金の流れを記録します。取引が記録されることで、人々は銀行口座で記録された取引を確認し、収入と支出がどこで発生しているかを知ることができるため、市民は予算をより効率的に改善することができます。^{[ 42 ]}

デジタル化された経済では、支払いはデジタルで記録されます（現金での支払いも通常は記録されます）。デジタルで記録された取引では、販売者などの特定の機関がこの情報にアクセスできる可能性があります^{[ 43 ]}（ただし、記録は販売者にとって匿名である可能性が高い）。このような取引により、企業は観察された支出パターンに基づいて顧客を理解する方法を構築できます。

データマイニングの問題は、各国がキャッシュレス社会へと向かうにつれて浮上してくる。キャッシュレス取引では、支払いが行われると企業のデータベースに記録が残る。この情報は将来の出来事を予測する手段となる。データマイニングは、膨大な数の記録を通して、組織がデータベース内の記録から個人のプロファイルを作成することを可能にする。^{[ 44 ]}

取引から取得されたこれらのデータは完全にデジタル化され、企業と政府の両方によって個人が追跡される広範な監視につながる。^{[ 45 ]}これらの記録はハッカーにも入手可能であり、データ漏洩後に公開される可能性がある。

現金は病原菌（黄色ブドウ球菌、サルモネラ属菌、大腸菌、COVID-19など）にとって格好の住処となる。^{[ 46 ] [ 47 ] [ 48 ]}しかし、現金はクレジットカード端末やPINパッドなど、よく触れる物よりも病気を伝染させる可能性が低いことがわかっている。^{[ 49 ]}こうした懸念から、ドイツ連邦銀行は「現金は一般市民にとって特別な感染リスクはない」と表明した。^{[ 50 ]}

キャッシュレスシステムは、現在現金に頼っている人々にとって問題となる可能性があり、そうした人々は貧困層、障害者、高齢者^{[ 51 ]} 、不法移民、若者^{[ 29 ]}などの特定の集団に集中している。電子取引には、預金口座（銀行またはその他の預金を受け入れる金融機関）と決済システムに関するある程度の知識が必要である^{[ 52 ]} 。貧困地域に住む多くの人々は、銀行サービスを十分に利用できていないか、銀行サービスを利用していない^{[ 53 ]}。米国では、2012年に人口のほぼ3分の1が基本的な金融サービスを十分に利用できていなかった^{[ 54 ]。} 2011年のFDICの調査では、年間所得が15,000ドル未満の世帯の約4分の1が銀行口座を持っていなかったことが判明した。^{[ 55 ]} 2016年時点で、全米では7.7%の人が銀行口座を持っておらず、一部の都市や農村部では20%を超え、一部の国勢調査区では40%を超えている。 ^{[ 56 ]}

シンガポールはスマートネーション構想の一環として、キャッシュレス経済への移行を進めている。2017年には、同国の人口の14.4%が65歳以上であり^{[ 57 ]}、高齢者の大多数は依然として現金を唯一の支払い方法として利用している。デジタル決済方法に慣れていないため、紛失したカードやパスワードの管理、支出の管理といった問題に対処することは、現金からデジタル決済に移行する人にとって潜在的な問題となる可能性がある^{[ 58 ] 。}

決済取引がサーバーに保存されると、ハッカーによる不正アクセスのリスクが高まります。^{[ 59 ]}金融サイバー攻撃やデジタル犯罪も、キャッシュレス化によってリスクが高まります。^{[ 45 ]}多くの企業が、決済システムを含むデータ侵害の被害に遭っています。 ^{[ 60 ]}電子アカウントは、不正アクセスや他アカウントへの資金移動、不正購入に対して脆弱です。^{[ 44 ]}

通信インフラへの攻撃や偶発的な停止も電子決済の機能を妨げますが、最小限のインフラで継続できる現金取引とは異なります。^{[ 61 ]}

これまで、キャッシュレス電子決済システムは主にさまざまな民間企業によって提供されてきました。キャッシュレス決済の選択肢が非常に多いため、買い手と売り手がどの決済方法を採用し受け入れるかという調整上の問題が生じる可能性があります。買い手が一方の決済方法を好み、売り手がもう一方の決済方法を好む場合、調整不足により取引量に影響が出る可能性があります。^{[ 62 ]}このような懸念は、政府が中央銀行デジタル通貨（CBDC）の発行に関与すべきかどうかという議論の一部となっています。^{[ 63 ]}

政府がCBDCの発行などによってキャッシュレス決済システムを独占した場合、すべての取引を追跡することに加えて、政府は以下のことも可能になる。

• 個人間のすべての支払いに取引税を課す^{[ 64 ]}
• 名目マイナス金利から逃れる手段としての現金の保管をなくす。名目マイナス金利は、貯蓄を抑制することでデフレと戦うために用いられる（物々交換、ビットコインなどの民間通貨、金などの貴金属の保管の禁止と組み合わせると最も効果的である）。特定の種類の通貨は、特定の方法または特定の時期までに使用されなければ「期限切れ」となり、無価値になるように設定できる。^{[ 64 ] [ 29 ]}政府が高インフレを容認したり、自国通貨の切り下げを容認したりすれば、現金でも同様のことが可能になる。
• 政府はより効果的な大規模監視を実施し、特定の個人が物を購入したりお金を稼いだりすることを迅速に阻止することができる^{[ 65 ]}
• 一定額のお金で購入できる消費財の種類を制限する（親は小遣いで同じことができるかもしれない）^{[ 66 ]}

デジタル取引は一般的にインターネットやその他の通信ネットワークを介した接続を必要とするため、そのようなネットワークに接続されていない遠隔地ではデジタル決済が利用できません。また、そのようなネットワークに依存する経済がダウンすると、商業活動が停止する可能性があり、2025年7月の戦闘中にソマリアのベレト・ハウォで実際に起こったようにです。 ^{[ 67 ]}

スウェーデンは、流通する現金の量が大幅に減少したという点で特異な国です。スウェーデン社会は、現金をデジタル決済手段に置き換える試みにより、2000年から2017年にかけて大きく変化しました。キャッシュレス銀行支店の概念は、2000年から2005年の間にスウェーデンで始まり、キャッシュレス支店は、その支店の閉鎖に向けた第一歩でした。2008年頃から、スウェーデンの銀行は、顧客が自宅から金融取引（請求書のデジタル決済など）を処理できる特別なハードウェアを提供し始めました。しかし、人々は依然として現金を使用する選択肢があり、現金で取引したい人は、残っている銀行の支店で取引を行うことができました。

この傾向は2008年頃に始まり、2015年から2017年にかけて行われたスウェーデンのすべての硬貨と紙幣（10クローナ硬貨を除く）の交換に関連してピークに達しました。^{[ 68 ]}銀行の本部によると、現金はもはや必要なく、ATMで引き出しと預金が（限られた金額で）可能になりました。しかし、「安全規制」のために、銀行の顧客が引き出せる最大金額は週に約5,000～10,000スウェーデンクローナで、預金についても同様の「安全規則」が設けられました。その後、支店を持つすべての主要な通常の銀行は、支店を閉鎖するか「現金フリー」にするかのいずれかの強制的なプロセスを開始しました。^{[ 69 ] [ 70 ] [ 71 ] [ 72 ]}今日では、現金を取り扱う銀行支店はごくわずかしか残っていません。

スウェーデンでは現金の入手が限られているため、現金に依存している小規模なブティック、商店、コンビニエンスストアは、日々の売上を預金したりお釣りを受け取ったりすることができなくなり、困難に直面している。スウェーデンで非常に一般的な非営利団体も、大きな影響を受けている。イベントを企画し、入場料を徴収したり、商品や軽食を販売したりする場合、多くの団体は現金を持ち歩いておらず、多額の現金を銀行口座に預金する際に問題が発生することが多く、銀行のカードリーダー契約は高額である。これに対応するため、スウェーデンの銀行はSwishと呼ばれる携帯電話決済システムを導入した。しかし、このシステムには多くの問題があった。^{[ 73 ] [ 74 ]}

銀行（そして当初はメディアも）は、この変更に関する苦情を「高齢者だけの問題」として一蹴し、一部の人々はまったく新しい取引方法に不満を持っているのではなく、新しい技術を学ぶのに苦労しているだけだと主張した。しかし、この変更に反対する人々は、技術的な興奮があまりにも急速に変化しすぎていると主張し、多くの危険が葦の中に潜んでいると述べている。不正取引の増加に対する懸念が表明されており、量子コンピューターの急速な発展は、システム内のハッキングへの恐怖につながっている。スウェーデンのキャッシュレス化に関する議論は、スウェーデン当局のMyndigheten för Samhällsskydd och Beredskap—MSB ^{[ 75 ]} 、つまり「コミュニティ保護と備えのための当局」が「 Om Kriget Eller Krisen Kommer 」（「戦争や危機が来た場合」）という文書の中で、備えのために自宅に常時保管すべき品目のリストを掲載し、その中に「小額紙幣」が含まれていたことで、さらに複雑になった。^{[ 76 ]}スウェーデンでは、銀行業界以外の専門家から懸念を表明する否定的な批判が相次いだ。^{[ 77 ]}

元警察長官のビョルン・エリクソンは、2016年春に「現金請願」として知られる運動を開始した。この運動は急速に規模を拡大し、多くの参加者が銀行が現金に対してますます敵対的な態度をとることで生じる問題を訴えている。^{[ 78 ]}苦情の範囲は多岐にわたる。^{[ 78 ]}例えば、TV3の人物ロバート・アシュバーグは、携帯電話でSwishシステムを使って薬局で支払いをした後、ほぼすぐに同じ薬局から広告が届き、プライバシーの問題が生じたことに腹を立てた。^{[ 79 ]} 数学教授で中央党候補のスヴァンテ・リヌソンは、「現金の廃止は、我々の民主主義、自由、安全を損なう」と述べた。^{[ 80 ]}

マルメのビリヤードクラブは、20年間取引していた銀行が現金以外の支払いを拒否したため、顧客として認めなくなり、閉鎖を余儀なくされそうになった（銀行は現金は犯罪捜査で追跡できないと主張した）。^{[ 81 ]}北部のリュクセレの伝統的な夏季市場は、コンピューターのエラーにより破産した。人々が電話（Swish）やカードで支払うことを義務付けられていたため、市場での営業に必要な資金が不足した。^{[ 78 ] [ 82 ]}

一般的に、新たなマネーロンダリング法では、より高額の現金取引には資金源の証明が求められる。スウェーデンの銀行はEU法を非難しているが、EU法では1万5000ユーロ以下の取引が認められているのに対し、スウェーデンの銀行は証拠を要求し、最低額が設定されていない現金は受け入れを拒否したり没収したりすることができ、書類提出の要件も厳しい。