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カード取引データは、一般的にカード所有者の口座と企業の口座間の資金移動を通じて収集される金融データです。[ 1 ]これは、商品やサービスの購入のための送金に関するデータを生成するために、デビットカードまたはクレジットカードのいずれかを使用することから成ります。取引データは、マスターデータが関与するイベントで構成されるアクションを記述します。取引は、顧客と組織間の価格、割引、および支払い方法のやり取りに焦点を当てています。[ 2 ]これらは変動性に基づいており、各取引データは購入が行われるたびに変化し、あるときは10ドル、次のときは55ドルになる可能性があります。デビットカードとクレジットカードは商品やサービスの支払いに一般的に使用されるため、国内の消費支出のかなりの割合を占めています。[ 3 ]
取引が行われると、カード所有者には購入に関する情報を含む紙または電子の取引記録が提供されます。これには、取引金額、取引番号、取引日時、取引の種類（預金、引き出し、購入または払い戻し）、引き落としまたは入金される口座の種類、カード番号、カード受け入れ者の身元（組織/店舗の住所）、および端末の身元（機械が動作する会社名）が含まれます。[ 4 ] 2014年のデビットカードの使用は、2011年のカナダの決済方法の総量から18%増加しました。[ 5 ]クレジットカードについては、2011年のカナダの決済方法の総量から26%増加しました。[ 5 ]これら2種類の決済方法を合わせると、現金よりも多くの取引になります。カード取引データは、顧客が利用できる決済チャネルの拡大によって増加しました。さらに、インセンティブおよび報酬プログラムにより、電子カードのメリットのために利用が増加しました。[ 5 ]非接触型決済や電子商取引決済の利用により、取引の簡便性からカード取引データの増加も促進されています。Interac Debitの統計によると、 Interac Debit取引の利用は過去6年間で急速に増加しています。[ 6 ] [ 7 ]しかし、カナダのデビット利用取引率は、米国、スウェーデン、オランダ、オーストラリア、英国と比較して、住民当たりで低い水準となっています。
クレジットカード取引の端末処理：
クレジットカードの種類：
デビットカード取引の端末処理：
POS端末は情報へのアクセスを提供します
取引データ、特にクレジットカード利用データは、多くのクレジットカード会社によって収益源に変えられ、デジタル広告やその他のマーケティング活動のために販売されています。[ 10 ]これは必ずしも明確ではなく、企業と消費者の間で共有されているわけでもありません。Googleは、これらのデータが誰によってどのように分析されているのかを尋ねられても開示を拒否しています。非公開のパートナー企業が、米国におけるクレジットカードとデビットカードの取引の70%にアクセスしていたという情報も示されています。[ 11 ]収集されたデータは多くの場合匿名化され集計されますが、それでも特定の郵便番号地域内の特定の種類の購入のユーザーを特定することができます。[ 10 ]この情報により、特定の地域内で見られる消費者のタイプと類似点を分析することができます。この情報は、企業や店舗がターゲットとする消費者のタイプと、売上を伸ばすための成功方法に関するデータを提供するため、企業や店舗にとって有益です。これにより、消費者の個人的な取引に基づくのではなく、より広範な方法で統計を収集し、マーケティングをターゲットにすることができます。プライバシー上の懸念から、MasterCardなどの企業は、より個人レベルでの詳細なデータの共有を控えています。[ 10 ] MasterCardなどの一部の企業は、カード取引データと購入履歴およびロイヤルティカードを組み合わせることを計画しています。[ 10 ]消費者の購買および支出習慣に関する統計データのより明確な収集を可能にするこのデータは、実際の購入から収集されるため信頼性があります。
PayPalなどの一部の企業は、販売取引に関するより詳細な情報を提供する加盟店に対してインセンティブレートプログラムを提供しています。[ 12 ] これは、レベル2またはレベル3の取引に準拠する加盟店のみが対象となり 、レベル1に該当する取引は 通常のカード取引として扱われます。[ 12 ]共有されるデータが正確であることを保証するために、カード会社はレベル 2またはレベル3で収集されるデータの厳格な検証を実施します。したがって、カード発行会社が提供するインセンティブレートの対象となるのは、正確な情報のみです。[ 12 ]これは、取引後に加盟店によって完了されるため、より個別化できるカード取引データの収集方法のもう1つの形態です。レベルは、カードに対して送信される取引データの量を指し、レベルが高いほど、報告する必要のあるデータが多くなります。[ 12 ]
レベル要件は企業によって異なりますが、PayPalが提供する以下の要件と類似しています。
マーケティング業界は、カード取引データの共有は、カード会社や加盟店が消費者に直接、より良い商品やサービスを提供できるようになるため、消費者にとって有益であると主張しています。[ 13 ] これは消費者にとって好ましい商品やサービスにつながる可能性がありますが、支出習慣が増加する傾向があります。また、マスマーケティングは減り、広告に影響されやすい特定のグループのみがターゲットになるとも主張されています。[ 13 ]この種の情報は、有望な成長分野を特定し、ダイレクトマーケティングの反応率を高め、既存顧客の維持を改善するのに役立つため、企業は消費者のプライバシーを犠牲にして、大きな利益を得ています。 [ 13 ] 支払いと支出の傾向を明らかにすることで、売上成長だけでなく、店舗やオンラインでの消費者体験の向上にもより多くの機会が生まれます。
この種のデータを匿名に保つことは、情報を第三者と共有するデビットカード会社やクレジットカード会社にとって課題です。特定のプロパティ、特に地理的な位置情報が付加されたメタデータは、情報源を隠しておくことが困難です。[ 14 ]また、他の行動パターンも、メタデータを使用して個人を特定できるほど独自性があり、完全な匿名化は不可能であることを示しています。[ 14 ]より多くの情報が利用可能になり、人々の消費行動によってタグ付けされるにつれて、これはますます困難になるでしょう。[ 14 ]このメタデータの公開に対する保護と執行の基準は、OECD加盟国間で異なります。[ 14 ]米国には、消費者データ侵害を報告するための強制力のある国内法はありません。[ 14 ]