貯蓄銀行

貯蓄銀行とは、利益最大化を目的として運営されていない金融機関であり、その本来の目的または主な目的は、低リスクで投資され利息が付く貯蓄口座への預金を集めることである。貯蓄銀行は、ヨーロッパでは主に独立したカテゴリーとして存在してきた。

貯蓄銀行は18世紀後半のヨーロッパで啓蒙思想の発展として始まり、19世紀前半にはヨーロッパ全土に広まった。^{[ 1 ]}その後、貯蓄銀行システムの発展の軌跡はヨーロッパ各国で異なり、統合された銀行グループ、結束力のある全国ネットワークの形成、協同組合銀行や商業銀行への転換、および/または他の信用機関との断片的な統合など、さまざまな結果となった。ほとんどの国では、存続している貯蓄銀行は民間部門の地位にあり、もはや独自の法的枠組みの下で運営されていない。重要な例外として、貯蓄銀行が公的部門の機関であるドイツとルクセンブルクが挙げられる。

多くのヨーロッパ言語では、貯蓄銀行は銀行と区別する言葉（フランス語：caisse、ドイツ語：Kasse、イタリア語： cassa、ロシア語：касса 、スペイン語：caja ）で呼ばれ、その活動範囲がより限定的であることを示しています。この言葉は「基金」と訳されることもあります。この言葉は英語に直接対応するものはなく、語源はcashと同じで、元々は現金箱、後にレジスターを指していました。

貯蓄銀行の起源は、自由主義的かつ慈善的な理想にあり、その推進者たちは、下層階級の間で倹約と財政的慎重さの文化を促進し、貯蓄と複利の論理を短期的な生活の視野を超えて考えるインセンティブとして利用することを目的とした非営利の組織を設立しようとした。フランスでは、貯蓄銀行のプロジェクトは1750年代に出現し始め、フランス革命中に増加したが、永続的な成功には至らなかった。アダム・スミス、トーマス・ロバート・マルサス、ジャン＝バティスト・セイなどの自由主義の著名人は、貯蓄の経済的および社会的役割に関心を持っていた。^{[ 1 ]}

最も古い存続している貯蓄銀行は、 1778年にハンブルクに設立されたErsparungsclasse der Allgemeinen Versorgungsanstaltであると広く認識されており、18世紀後半にはドイツとスイスで他の試みが続きました。貯蓄銀行は19世紀初頭に急増し、ゲッティンゲン（1801年、最初の市営貯蓄銀行）、スコットランドのラトウェル（1810年、英国初）、ボストン（1816年、米国初）、パリ（1818年、フランス初）、ウィーン（1819年、オーストリア帝国初）に画期的な設立がありました。それでも、貯蓄銀行の概念の起源については長い間議論が続いていました。1914年にNew Student's Reference Workは貯蓄銀行の起源について次のように述べています。^{[ 2 ]}

フランスは貯蓄銀行発祥の地であると主張しており、その根拠として1765年にブルマートに設立されたとされる貯蓄銀行を挙げているが、貯蓄銀行の構想自体は1697年には既にイギリスで提唱されていたことが記録に残っている。ドイツのハンブルクには1778年、スイスのベルンには1787年に貯蓄銀行が設立された。イギリス初の貯蓄銀行は1799年に設立され、郵便貯金制度は1861年にイギリスで始まった。

貯蓄銀行の本来の消費者向けサービスは、預金のみに限定されており、融資は行っていませんでした。これは、19世紀後半に発展し始めた協同組合銀行との根本的な違いです。貯蓄銀行は通常、地方政府または中央政府によって厳しく規制・監督され、政府債務や金融リスクが低いとみなされるその他の金融商品にのみ投資することが制限されていました。しかし、時が経つにつれ、こうした区別は薄れ、20世紀を通じて、貯蓄銀行の規制枠組みとビジネスモデルは、管轄区域によって大きな違いはあるものの、商業銀行のものとほぼ一致するようになりました。

1861年に英国郵便貯金銀行が設立されて以来、貯金銀行は、同様に個人からの貯金を集め、それを安全な政府証券に投資する郵便貯金制度との競争にますますさらされるようになったが、その仕組みは国によって異なっていた。郵便貯金銀行の中には、それ自体が「貯蓄銀行」と呼ばれているものもある。例えば、オランダのライクスポストスパールバンク（1881年設立） 、フランスのケス・ナショナル・デパーニュ（1882年設立）、オーストリア＝ハンガリーのオーストリア郵便貯金銀行とハンガリー郵便貯金銀行（それぞれ1882年と1886年設立）、ジンバブエ人民貯蓄銀行（1904年設立、1999年に改名）、タイ政府貯蓄銀行（1913年設立）、マダガスカル貯蓄銀行（1918年設立）、スリランカ国立貯蓄銀行（1971年設立）、中国郵政貯蓄銀行（2007年設立）などである。

二度の世界大戦や1931年の欧州金融危機など、商業銀行に比べて比較的影響が少なかった時期を含め、長期間にわたり比較的安定していた貯蓄銀行は、1970年代の金利混乱期に競争圧力が高まり、20世紀最後の四半世紀には多くの国で大幅な変革と再編を経験した。21世紀初頭には、貯蓄銀行はドイツとスペインで最も重要な役割を果たし、オーストリアではそれほど重要ではなかった。^{[ 3 ]： 164}

20世紀の共産主義銀行制度では、独占的な国営小売銀行ネットワークはしばしば貯蓄銀行と呼ばれていました。この名称は、ブルガリアのDSK銀行、チェコのČeská spořitelna 、ハンガリーのOTP銀行、ポーランドのPKO Bank Polski 、ロシアのSberbank 、スロバキアのSlovenská sporiteľňa、ウクライナのOschadbankなど、中央ヨーロッパおよび東ヨーロッパのいくつかの重要な商業銀行の名称に残っています。郵便貯金制度やその後継機関以外の、同様の名称を持つ非ヨーロッパの銀行には、ボツワナ貯蓄銀行やスーダンの貯蓄社会開発銀行などがあります。

開始年代順（郵便貯金制度は除く）：

• ドイツ：1778年にハンブルクで設立されたErsparungskasse der Allgemeinen Versorgungsanstaltは慈善事業であったが、ドイツの貯蓄銀行の主流モデルは、1801年にゲッティンゲンで始まった地方自治体による後援であった。20世紀初頭、貯蓄銀行は地域決済機関（後にLandesbanksとして知られる）を設立し、その後すぐに全国的なDeutsche Girozentrale（1918年設立）が続いた。ドイツの貯蓄銀行セクターは現在、一部の中央集権的な機能を持ちながらも分散型の組織であるSparkassen-Finanzgruppeとして運営されており、グループ全体の制度的保護制度に依存している。
• スイス：初期の貯蓄銀行（ドイツ語：Dienstenkasse ）は1787年にベルンに設立された。^{[ 4 ]： 60}現在も残っている最古の銀行はシュヴィッツ貯蓄銀行（1812年設立）である。2022年現在、スイスには59の地方銀行と貯蓄銀行があり、分散型のネットワークを形成している。
• 英国：ラトウェル貯蓄銀行（1810年設立）は、しばしば英国初の貯蓄銀行として言及されるが、トッテナム女性福利厚生クラブおよび児童銀行（慈善家プリシラ・ウェイクフィールドにより1798年設立）やエジンバラ貯蓄銀行（1814年設立）についても、その起源を主張する意見がある。1970年代と1980年代には、存続していた英国の貯蓄銀行が統合され、トラスト貯蓄銀行が設立された。トラスト貯蓄銀行は1995年にロイズ銀行と合併し、2013年にTSB銀行として再び分離独立し、2015年にスペインのバンコ・サバデルに買収された。
• デンマーク：ホルスタインスボルグ貯蓄銀行は1810年にスケルスコールに設立されました。デンマークの貯蓄銀行は1949年にデンマーク貯蓄銀行連合（Fællesbanken for Danmarks Sparekasser）という共通の全国組織を設立しました。その数は1930年代の500以上から1980年代後半には100強に減少しました。1986年から1991年にかけて、Fællesbankenは解体され、その構成要素はそれぞれハフニア保険、シドバンク、スペアカッセン・ビクベンに買収されました。後者は大手貯蓄銀行で、最終的に2000年にダンスケ銀行に合併されました。もう1つの大手貯蓄銀行であるスペアカッセンSDSは1990年に合併し、2000年にノルデアとなりました。 1993年に残った貯蓄銀行は、他の小規模なデンマークの商業銀行や協同組合銀行と合流し、デンマークの地方銀行、貯蓄銀行、協同組合銀行の単一の協会、Lokale Pengeinstitutterを結成した。^{[ 5 ]}
• アイルランド：最初のアイルランドの信託貯蓄銀行は1816年にウォーターフォードで設立されました。 ^{[ 6 ]} 1992年までに、ウォーターフォードとコーク、ダブリン、モナハン、リムリックの信託貯蓄銀行はTSB銀行に統合され、2001年にアイリッシュ・ライフとパーマネントに買収され、パーマネントTSBにブランド変更されました。
• アメリカ合衆国：相互貯蓄銀行は、ボストン町のプロビデント貯蓄機関（1816年設立）から始まり、アメリカ合衆国北東部に集中していました。 1980年代初頭の貯蓄貸付危機で壊滅的な打撃を受け、1980年代後半から1990年代にかけてさらに多くの相互貯蓄銀行が破綻し、その他は株式会社に転換しました。 ^{[ 7 ]} 2024年現在、現存する最古の相互貯蓄銀行は、1825年にミドルタウン貯蓄銀行として設立されたリバティ銀行です。連邦貯蓄銀行は、連邦レベルで認可された貯蓄銀行です。^{[ 8 ]}
• オランダ：最初のオランダの貯蓄銀行（オランダ語：Spaarbank ）は1817年にワークムに設立されました。1848年にはアムステルダム市営貯蓄銀行が設立されました。1907年には、貯蓄銀行は全国ネットワーク（オランダ語：Spaarbankbond）として運営を開始しました。1979年から1983年にかけて、オランダ最大の貯蓄銀行が合併してVSBグループを形成し、 1990年代にはフォルティスグループの創設メンバーとなりました。フォルティスグループ自体は2008年に解体され、オランダでの事業はABN AMROに吸収されました。他の貯蓄銀行はSNS銀行（オランダ語：Samenwerkende Nederlandse Spaarbanken、直訳すると「オランダの貯蓄銀行が協力して働く」 ）に合併し、後に国有化され、2017年にDe Volksbankに改名されました。
• フランス：パリ貯蓄銀行（1818年設立）に続き、フランスの多くの町や都市に非営利の民間貯蓄銀行が設立され、1980年代から1990年代にかけて独自の全国組織の構築が始まった。1999年の法律により、ケス・デパーニュ・グループは協同組合銀行グループに転換され、2009年には別の協同組合グループであるバンケ・ポピュレール・グループと合併し、 BPCEグループが誕生した。
• オーストリア：1819年にウィーンにエルステ銀行が設立されて以来、オーストリアの貯蓄銀行は、当初は慈善団体として、その後は地方自治体が支援する組織として発展してきました。1980年代と1990年代には複数回の改革が行われ、最大の貯蓄銀行であったウィーン中央貯蓄銀行（Zentralsparkasse ）がネットワークから離脱し、最終的にUniCreditの一部となりました。これらの変化の結果、オーストリア貯蓄銀行グループ（ Sparkassengruppe Österreich）は、エルステ・グループ銀行を中核機関として、ほぼ単一の商業銀行グループとして運営されており（欧州銀行監督機構（ EBS）の監督下にあります）。
• スロベニア：カルニオラ貯蓄銀行は1820年に設立され（当初はライバッハー貯蓄銀行として）、1860年代まで現在のスロベニアで唯一の金融機関として存続した。^{[ 9 ]}その後、1889年のリュブリャナ市立貯蓄銀行など、さらに多くの市立貯蓄銀行が設立された。
• スウェーデン：スウェーデン初の貯蓄銀行は1820年にヨーテボリに設立されました。1990年から1994年にかけてのスウェーデン金融危機の間、1992年に複数の貯蓄銀行が合併し、2006年以降スウェドバンクとして知られる商業銀行グループが誕生しました。ヴェルムランド県のウェストラ・ヴェルムランド貯蓄銀行（1856年設立）など、他にも数十の貯蓄銀行が存続しています。
• イタリア：ヴェネツィア貯蓄銀行（1822年設立）を皮切りに、オーストリア帝国のイタリア領に多数の貯蓄銀行（イタリア語：Cassa di Risparmio ）が設立され、その後、イタリアの他の地域やイタリア統一後にも設立されました。イタリアの貯蓄銀行は、全国的なネットワークやグループに統合されることはありませんでした。1990年、アマート法として知られる法律により、独立した銀行財団を株主とする株式会社に転換されました。これにより、1990年代と2000年代に大規模な商業銀行グループへの統合が進みました。例えば、リミニ貯蓄銀行（1840年設立）、ラ・スペツィア貯蓄銀行（1842年設立）、パルマ貯蓄銀行（1859年設立）、ピアチェンツァ貯蓄銀行（1860年設立）は、クレディ・アグリコル・イタリアの一部となりました。ヴェネツィアとパドヴァ(1822)、ミラノ(1823)、フィレンツェ(1829)、プラート(1830)、ゴリツィアとピストイア(1831)、スポレート(1836)、ボローニャ(1837)、フォルリ( 1839)、アスコリ ピチェーノ(1842)、チヴィタヴェッキア(1847)、クーネオ、ヴィテルボ(1855 年)、フォリーニョ(1857 年)、カラブリア(1861 年)、プーリア(1949 年) はインテサ サンパオロの一部となりました。ピサ(1834 年)、ルッカ(1835 年)、リボルノ(1836 年)、アレッサンドリア(1838 年)の都市はBanco BPMの一部になりました。フェラーラ(1838)、ジェノヴァ(1846)、ラクイラ(1859)の銀行はBPER Bancaの一部となり、ヴェローナ(1825)、トリノ(1827)、ローマ(1836)、トリエステ(1842) 、モデナ( 1846)、レッジョ・エミリア( 1852)、シチリア(1861)、トレヴィーゾ(1907)、ペルージャ(1908) の銀行はUniCreditの一部となった。2024 年初頭現在、アスティ、ボルツァーノ、チェント、フェルモ、フォッサーノには、独立した銀行がいくつか残っている。ラヴェンナ、サヴィリアーノ、ヴォルテッラ。
• ノルウェー：ノルウェーの貯蓄銀行は、 1822年にクリスチャニアに設立された貯蓄銀行から始まりました。現在も分散運営されていますが、SpareBank 1（1996年設立）とEika Gruppen （1997年設立）という2つの全国ネットワークに統合されています。すべての貯蓄銀行は、ノルウェー貯蓄銀行協会に加盟しています。
• フィンランド：トゥルク貯蓄銀行（ Turun Säästöpankki -Åbo Sparbank ）は1822年にトゥルクで設立されました。フィンランドの貯蓄銀行の数は20世紀半ばには400以上ありましたが、その後16に減少しました。これらのうち15は貯蓄銀行グループに参加しており、Oma Säästöpankki（セイナヨキに拠点を置く）は独立して運営されています。
• チェコ共和国：チェコ貯蓄銀行（ドイツ語：Böhmische Sparkasse ）は、1825年にオーストリア帝国の貯蓄銀行制度の下で設立されました。チェコスロバキアの貯蓄銀行は1967年に統合され、単一の国立貯蓄銀行となりましたが、1969年にチェコとスロバキアの部門に分割されました。共産主義体制崩壊後の移行期に、チェコ貯蓄銀行は民営化され、2000年にエルステ・グループに買収されました。
• スペイン：貯蓄銀行（cajas de ahorros）は、フランスの制度を模倣した1835年の法律に基づいて発展しました。2008年から2014年にかけてのスペイン金融危機は、大規模な再編と統合を引き起こし、多くの貯蓄銀行が清算されたり、商業銀行に買収されたり、 CaixaBank、IberCaja、Kutxabank、Unicajaの4つの貯蓄銀行グループに統合されました。
• ハンガリー： 1839年から1840年にかけて設立されたペスト第一国立貯蓄銀行は、1844年に株式会社に転換されました。それ以降、ハンガリーの「貯蓄銀行」という名称の組織は、実質的に商業銀行と区別がつかなくなりました。1949年、共産党政権は国立貯蓄銀行（ハンガリー語：Országos Takarék Pénztár、後にOTP銀行として知られる）を設立しました。
• ロシア：1842年、帝政ロシア政府はサンクトペテルブルクとモスクワに貯蓄銀行を設立した。他のロシアの銀行と同様に、貯蓄銀行もロシア革命初期の数年間、戦時共産主義体制下で消滅した。1922年から1923年にかけて、ソ連国立労働貯蓄銀行システムとして再建された。1991年、ソ連貯蓄銀行システムのロシアのネットワークは、スベルバンクとして再編された。
• スロバキア：プレスブルガー貯蓄銀行は1842年に現在のブラチスラバに設立され、その後1840年代を通じて現在のスロバキア各地に他の貯蓄銀行が設立されました。現在のスロベンスカ貯蓄銀行は、チェコの貯蓄銀行と同様に、1969年のチェコスロバキア国立貯蓄銀行の分割によって誕生しました。また、2001年にはエルステ・グループに買収されました。
• クロアチア：ハンガリー（第一次世界大戦までクロアチアはハンガリーと政治的に結びついていた）と同様に、「貯蓄銀行」は第二次世界大戦後のクロアチアの銀行部門の全面的な崩壊まで、商業銀行とほとんど区別がつかなかった。これには、第一クロアチア貯蓄銀行（1846年設立）とザグレブ市貯蓄銀行（1913年設立）が含まれる。
• ベルギー：ケベック州貯蓄公社（Caisse Générale d'Épargne et de Retraite）は、1850年と1865年の2段階に分けて国立貯蓄機関として設立されました。1990年代に民営化され、フォルティス・グループの一部となり、2008年からはBNPパリバ傘下となっています。
• ニュージーランド：最初の信託貯蓄銀行はニュープリマス貯蓄銀行（1850年設立）で、後にTSBと改称された。貯蓄銀行は法的なカテゴリーとしては1987年に消滅し、いわゆる登録銀行に取って代わられた。^{[ 10 ]}
• ルクセンブルク: Spuerkeessとしても知られるCaisse d'Épargne de l'Étatは 1856 年に設立されました。
• チリ: Caja de Ahorros de Empleados Públicos de Chileは、政府職員の特別な利益を目的として 1858 年に設立されました。
• ブラジル：Caixa Economica e Monte de Socorro（ポルトガル語：貯蓄銀行と敬虔の山）は1861年に設立され、1967年に他の公的機関と合併してCaixa Econômica Federalとなりました。
• 日本：東京貯蓄銀行は1880年に設立されました。最初の国立貯蓄銀行法は1893年に制定され、1906年までに国内には486の貯蓄銀行が存在しました。外国のモデルに影響を受けたにもかかわらず、日本の貯蓄銀行はより商業的、あるいは投機的な傾向が強く、その結果、多くの貯蓄銀行が経営難に陥りました。1921年から1922年にかけて、長らく遅れていた規制強化が行われ、その後1940年代後半までにすべての貯蓄銀行が閉鎖または一般銀行に合併され、貯蓄銀行は日本において独立したカテゴリーとして存在しなくなりました。最後に残った貯蓄銀行のいくつかは、1945年5月に合併して株式会社日本貯蓄銀行を設立しました。株式会社日本貯蓄銀行は1948年に協和銀行に改称し、1991年から2003年にかけての度重なる合併と再編の結果、最終的にりそなホールディングスの一部となりました。
• ポルトガル: Caixa Económica Portuguesa (直訳すると「ポルトガル貯蓄銀行」 ) は 1880 年に全国組織として設立され、1885 年にCaixa Geral de Depósitosと合併しました。
• ルーマニア:カサ・デ・デプネリ・コンセムナシウニ（1864年設立）は、 1880年にカサ・デ・デプネリ・コンセムナシウニ・エコノミー（「預金、委託、貯蓄銀行」 ）に改名され、1881年に貯蓄銀行（ルーマニア語：Casa de Economie ）という子会社を設立した。 2008 年以降は国有のままであり、CEC 銀行というブランド名が付けられています。
• サンマリノ:サンマリノのカサ ディ リスパルミオ デッラ レプッブリカは 1882 年に設立されました。
• パナマ:カハ デ アホロ アン パナマは 1934 年に国立公的銀行として設立されました。
• ポーランド：総合貯蓄銀行（ポーランド語：Powszechna Kasa Oszczędności）は、旧郵便貯金制度に基づいて1950年に設立され、それ以来PKO Bank Polskiとして知られています。
• ペルー：Cajas Municipales de Ahorro y Crédito（文字通り「市町村貯蓄信用銀行」）は、1982年以来、市町村所有の公営企業として発展してきたマイクロファイナンス機関である。 ^{[ 11 ]： 11}
• ブルガリア: 国家貯蓄銀行 (ブルガリア語: Държавна спестовна каса / DSK、1951 年設立) はDSK 銀行となり、最終的に 2003 年にハンガリーのOTP 銀行に買収されました。
• ウクライナ：ウクライナ国立専門商業貯蓄銀行は、1991年に旧ソ連貯蓄銀行から設立され、1999年に国営の株式会社銀行であるウクライナ国立貯蓄銀行（ウクライナ語：Державний ощадний банк України、通称オシャドバンク）に転換されました。
• アルバニア:アルバニア貯蓄銀行(アルバニア語: Banka e Kursimeve e Shqipërisë ) は 1992 年に設立され、2004 年にライファイゼン銀行インターナショナルに買収されました。^{[ 12 ]}
• ボツワナ：ボツワナ貯蓄銀行は、1992年に国立公共開発銀行として設立されました。
• スーダン：貯蓄社会開発銀行は、マイクロファイナンス機関として1995年にハルツームに設立された。
• 北マケドニア：オポチュニティーズ貯蓄銀行（1996年設立）やフルム貯蓄銀行（1999年設立）などの貯蓄銀行は、認可を受けたマイクロファイナンス機関である。

世界貯蓄銀行協会（WSBI）は、1924年にミラノで設立され、1949年にアムステルダム、1969年にジュネーブ、1994年にブリュッセルに移転しました。それ以来、WSBIと欧州貯蓄銀行グループ（1963年設立）は単一の組織として運営され、欧州および世界規模で貯蓄銀行を代表し、貯蓄銀行の慣行を比較するためのフォーラムとしての役割を果たしています。非欧州の会員のほとんどは、本来の欧州的な意味での貯蓄銀行ではなく、協同組合銀行、公営銀行、または郵便貯金制度です。^{[ 13 ]}

• ユーフィサーブ

ウィキメディア・コモンズには、貯蓄銀行に関連するメディアがあります。

• 世界貯蓄・小売銀行協会／欧州貯蓄・小売銀行グループ
• スペインにおけるアホロスの危機と改革